湖南小額貸款股份有限責任公司操作流程

1、湖南操作流程 第一章貨款受理【人員】公司市場營銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務受理人【職責】向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產(chǎn)品介紹；受理小企業(yè)貨款申請，收集貸款申請資料【任職要求】受理人應當具備小額信貸業(yè)務根本知識，經(jīng)過適當業(yè)務培訓【操作根本要求】一、接受咨詢      受理人接受小額信貸客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務品種，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。二、貸款申請受理      受理人按照小額信貸業(yè)務的規(guī)定，要求借款申請人提供有關申請資料，主要包括：  

2、;  一借款申請書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務登記證特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證。    二開戶許可證、貨款卡。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。一份交檔、一份受理人留存用以日常核對。    三企業(yè)法定代表人的身份證復印件，企業(yè)納稅證明及電費交納單據(jù)    四企業(yè)最新公司章程，驗資報告或非獨資企業(yè)的各股東有關出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等   

3、 五企業(yè)在銀行的結算帳戶資金清單    六采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責任公司，股份為保證人的，還應提交公司董事會或股東大會決議；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件七專業(yè)擔保機構為保證人的，還應提供合法的驗資報告。八采用抵質(zhì)押方式的，須提供抵押出質(zhì)人同意提供抵質(zhì)押擔保的書面文件和權屬證明，抵質(zhì)押物  清單及價值證明材料    九企業(yè)近兩年和最近一期財務報表，不滿兩年的提供近一年財務報表微型企業(yè)及其他除外。    十借款人法定代表人或主要股東個人

4、對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書    十一借款經(jīng)辦人和法定代表人 號碼    十二本公司要求的其他資料。三、資料移交    經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應在收齊資料后當日將貨款申請資料移交調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。    對于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調(diào)查         

5、60;        第二章貸款調(diào)查【人員】貸款調(diào)查人【職責】小企業(yè)貸款實行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔保有關資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負責。貸款調(diào)查須在接到任務分派后3個工作日內(nèi)完成。【任務要求】調(diào)查人應當具備小額信貸業(yè)務根本知識，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格【操作根本要求】一、系統(tǒng)查詢 &

6、#160;    客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。二、資料審閱      貸款調(diào)查人員對客戶提交的資料進行審閱，井按照我公司小額信貸相關貸款品種要求對己有資料進行核對，      對缺少資料及時通知借款人補充，對資料中按規(guī)定留存復印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對復印件與      原件是否一致，并在復印件上簽署“與原件核對一致字樣并簽名確認。對資料的審閱要

7、點應包括：  一根本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置包括注冊地、產(chǎn)權構成、關聯(lián)關系、組織形式職工人數(shù)和構成、土地使用權取得方式等。  二經(jīng)營狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的開展狀況、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預測等。  三財務狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負債、資金結構、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動和現(xiàn)狀  四融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對外擔保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機構貸款本息等不良記錄等 五經(jīng)營者素質(zhì)。法定代表人和其他領導層成員的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等

8、60; 六客戶資金要求情況  七擔保情況。保證人資格，擔保意愿、資信狀況和保證能力等：抵質(zhì)押物的權屬、價值、預計變現(xiàn)難易程度等情況 1、對采取法人、其他組織保證的，主要核實保證人的擔保資格、授權情況、擔保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋?#160; 2、對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權的特別約定事  3、對采取抵質(zhì)押方式的，應對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業(yè)評估機構的抵押物評估報告，對己經(jīng)專業(yè)評估機構出具押品價值評估

9、報告的，應提交內(nèi)部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技術性審查：對押品未經(jīng)外部專業(yè)評估機構評估的，由內(nèi)部押品價值評估人員自行認定押品價值，并對可能的風險予以揭示，以確定評估參數(shù)選定的準確性和合理性。對質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。   八調(diào)查人認為需要的其他事項  三、實地調(diào)查    調(diào)查人應與借款人約定時間進行實地調(diào)查。具體內(nèi)容應包括：        (一核實資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權構成，經(jīng)    

10、0;       營場所，企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營者根本素質(zhì)、經(jīng)營            管理水平是否與資料相一致          (二考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、            經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等&

11、#160;       (三)考察抵質(zhì)押物的狀況，包括抵質(zhì)押物的形態(tài)、地理位置，權屬狀況等等。四、分析判斷        一客戶經(jīng)營情況              銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近12個        月的銷售收入或營業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收

12、        入或營業(yè)收入總額有無差異：對于新開辦企業(yè)，要分        析注冊資本的實際到位情況        二客戶擔保情況              分析客戶的貸款擔保情況，以及抵質(zhì)押物     &#

13、160;  的價值和變現(xiàn)的難易程度，并在此根底上對抵押物價值進行預評估  1、以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權糾紛2、以土地使用權抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權抵押。抵押物價值應剔除須補交的土地出讓金，同時適當降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權抵押3、以存單等有價證券或其他物權質(zhì)押的，要核實質(zhì)  物的真實性及權屬的有效性，要分析質(zhì)物價值的  穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性    

14、60;     4、以其他企業(yè)進行保證的，要分析保證人的經(jīng)營              情況是否正常、保證能力是否充足；假設是專業(yè)擔              保機構，要分析機構的擔保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。五、撰寫調(diào)查報告   

15、60;    調(diào)查人將實地調(diào)查情況和分析判斷進行匯總形成調(diào)      查報告        調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支      平衡表，以反映企業(yè)財務資金需求、運用、周轉(zhuǎn)、還款來源      等情況六、提出貸款意見      調(diào)查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提&#

16、160; 出貸款意見。      分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，井對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關避險措施等提出意見七、記錄相關資料  調(diào)查人將調(diào)查報告及有關資料提交專職審查人進行審查                      第三章貨款審查審批    

17、;  【人員】審查人、審批人總經(jīng)理、簽批人董事長。      【職責】審查人：對有關調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進行全面審查，對審查意見、風險識別、避險措施等承當審查責任。審查工作不含輔助審查須在1個工作日內(nèi)完成或做出答復    審批人：從信貸政策、規(guī)章制度及風險控制角度對貸款申請進行審批，對審批意見是否合法合規(guī)、避險措施是否得當承當審批責任。審批工作須在1個工作日內(nèi)完成或做出答復。    簽批人：根據(jù)公司經(jīng)營情況、當?shù)厥袌鲂庞们闆r，貸款審查委

18、員會意見決定貸款最終是否發(fā)放，有一票否決權，承當貸前調(diào)查、風險控制、貸后管理責任。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后1個工作日內(nèi)完成或做出答復?！救温氁蟆繉彶槿藨斒煜そ鹑谡咝袠I(yè)政策，熟知小額貸款業(yè)務根本知識，審批人還應當具有相應信貸審批及管理能力，簽批人應當熟悉金融政策，行業(yè)政策和小額貸款業(yè)務政策制度，并具有相應的管理能力   【操作根本要求】      一、貸款審查         一資料審查    審查人收到調(diào)

19、查報送的貸款資料后，對貸款資料的完整性  和合規(guī)性進行審查，主要審查內(nèi)容包括： 1、調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求。 2、客戶及擔保人主體資格是否合法、合規(guī) 3、辦理業(yè)務是否符合我公司相關貸款規(guī)定 4、融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結構、近年在銀行及其他機構融資狀況、融資擔保方式、各行融資占比情況、客戶或有負債情況、有無不良記錄等 5、財務風險分析。主要分析企業(yè)歷年財務報表主要工程、財務指標和財務比率，重點分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力 6、業(yè)務風險收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風險和采取的相應躲避風險措施。如有必要，需分析客戶對本公司的綜合奉獻。 7、

20、擔保能力分析。擬用作貸款抵質(zhì)押的財產(chǎn)是否合法有效、充足可靠；對法人或其他組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況、或有負債狀況、信謄狀況、開展前景等因素；對專業(yè)擔保機構保證的，主要分析其資信情況，經(jīng)營管理情況：對自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽狀況         8、保護性條款及其他風險防范措施是否充分有效         9、其他需審查的事項。     

21、60;  (二)輔助審查          對按規(guī)定需要提交財務會計、法律事務等有關部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應提交相關部門或人員進行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。輔助審查意見須在3個工作日內(nèi)完成。        (三)簽署意見  審查人對借款人資料、調(diào)查報告進行審查后，結合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時提交審批人        二、

22、貸款審批        一審批人審批           審批人對貸款資料和審查意見進行審閱，對貸款風險進行評估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批人董事長。         (二)簽批人簽批          簽批人在審閱有關資料、審批人審批意見及貸款審查委員會意見后，根據(jù)貸

23、款風險情況及市場信用情況決定貸款最終是否發(fā)放，并簽署最終簽批意見        簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權，貸款不得發(fā)放。假設有必要，可申請復議。        三、資料整理移交        貸款簽批后，將辦理具體信貸業(yè)務的審批意見及形管資料移交調(diào)查人辦理貸款發(fā)放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請人。  

24、           第四章貸款發(fā)放與收回      【人員】貸款受理人員、財務人員      【職責】貸款受理人員：核實放款前提條件是否落實：填寫并核實相關合同文本，并對合同的準確性、完整性和有效性負責；落實擔保手續(xù)，對擔保手續(xù)的完備性負責：辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)：負責相關資料的整理和移交，在辦妥抵質(zhì)押手續(xù)的次日內(nèi)須發(fā)放貸款。      【財務人

25、員】根據(jù)借款合同和財務憑證發(fā)放貸款，對貸款劃付的準確性、合規(guī)性負責；進行賬務處理      【任職要求】貸款操作人員應具備從業(yè)資格，人員缺乏，可由有資格的營銷人員兼任：財務人員應當具有從業(yè)資格      【操作根本要求】      一、貸款發(fā)放     (一)核實放款條件。信貸業(yè)務操作人員依據(jù)審批意見對貸款前提條件是否落實進行核實    二簽訂合同。信貸業(yè)務操作人員負責填寫借款

26、合同、擔保合同、借據(jù)及相關合同協(xié)議后，通知借款人，保證人和抵押質(zhì)人，由其法定代表人或授權委托代理人當面簽字并加蓋單位公章，同時交我公司有權簽約人簽署合同。     三辦妥抵質(zhì)押登記，保險、質(zhì)物交付或凍結等手續(xù)。需進行抵押登記的，信貸業(yè)務操作人員必須雙人要持相關合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。(四)簽署借據(jù)。信貸操作人員對借據(jù)要素審核無誤后提交有權簽約人簽署。有權簽約人根據(jù)借款合同，審批書和相關擔保落實證明材料簽署借據(jù)。(五)貸款發(fā)放。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財務部門進行賬務處理，由財務人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款(六)資料移

27、交。貸款發(fā)放后7個工作日內(nèi)，分別將相關貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。二、貸款收回一、正常收回。一次性歸還的貸款到期前30個工作日內(nèi)，貸后管理催收人員通知企業(yè)在貸款到期前落實還款資金(二)、提前收回1、我公司信貸業(yè)務操作人員受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反應至財務人員，井將相關材料送達財務部門2、財務人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具提前還款憑證(三)、到期未收回。財務人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息進行賬務處理(四)、撤押。貸款本息結清后，憑借財務部門向借款人出具的貸款結清憑證，辦理撤銷擔保手續(xù)。質(zhì)押擔保的，對質(zhì)物進

28、行解凍井退還質(zhì)物憑證：采取抵押擔保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續(xù)    第五章貸后監(jiān)督、催收【人員】貸后管理、催收人員【職責】對貸款審批意見的落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督：對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進行監(jiān)督，負監(jiān)督責任：對快到期貸款進行提醒催告；對已逾期貸款會同法律人員進行催收、迫繳【任職要求】應具有小額貸款業(yè)務從業(yè)資格，法律人員應具備法律從業(yè)資格【操作根本要求】一、檔案接收檔案人員接收貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當面登記簽收二、作業(yè)監(jiān)督監(jiān)督人員在接到貸款檔案7個工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對審批意見落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督。重點監(jiān)督以下內(nèi)容：(一貸款審批意見是否落實(二)審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為(三監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準確、一致：擔保資料