(2)海倫市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(發(fā)文)

1、海倫市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法 為進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，規(guī)范農(nóng)戶互保和農(nóng)戶互?！耙蛔C通”貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)黑龍江農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則、黑龍江農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程和黑龍江農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法，結(jié)合海倫聯(lián)社實(shí)際情況，經(jīng)聯(lián)社貸審會(huì)研究決定，特制定本管理辦法。 第一章 借款人條件及貸款用途第一條 申請(qǐng)農(nóng)戶貸款（包括農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶互保貸款、農(nóng)場(chǎng)職工聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證“一證通”貸款、農(nóng)戶互保“一證通”貸款、農(nóng)場(chǎng)職工聯(lián)?！耙蛔C通”貸款等）的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上（含），60周歲(含)以內(nèi)，特殊情況下經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)后借款人年齡加貸款期

2、限最高不得超過65周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件。（二）辦理貸款的農(nóng)戶必須是經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定為2A級(jí)良好戶及以上農(nóng)戶；1A級(jí)農(nóng)戶和B及農(nóng)戶不得發(fā)放互保及互?！耙蛔C通”貸款。 “一證通”貸款要與農(nóng)戶事先約定，信用社有權(quán)根據(jù)年度內(nèi)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、用信及信用等級(jí)變化等情況，進(jìn)行額度修正，或有權(quán)宣布借款合同提前到期收回貸款；“一證通”貸款每次申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí)，須填寫提款申請(qǐng)書，并由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對(duì)借款人本人進(jìn)行影像聲記錄采集，并監(jiān)督支付款項(xiàng)。（三）農(nóng)戶保證貸款的擔(dān)保人必須為2A或3A級(jí)農(nóng)戶，借款人的借款額度不能超過借款人或擔(dān)保人的授信額度。（四）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書

3、面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。（五）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（六）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。（七）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上（含三年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，必須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。（八）遵紀(jì)守法，品行良好。（九）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（十）貸

4、款人規(guī)定的其他條件。 第二條 互?！耙蛔C通”及互保貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求。（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求。（四）購(gòu)置生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求。（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求。（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求。（七）貸款人同意的其他用途。 第二章 貸款方式、期限、額度、權(quán)限、利率與還款方式第三條 貸款方式。（一）互保貸款采取互保形式，一次性簽訂互保合同，不能循環(huán)使用。（二

5、）互保“一證通”貸款采取簽訂最高額互保合同，一次授信三年、循環(huán)使用、隨貸隨用的方式。（三） 紅光、海農(nóng)兩家農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)場(chǎng)職工貸款按貸戶實(shí)際用款需求情況，采取互保、聯(lián)保、互?！耙蛔C通”、聯(lián)?！耙蛔C通”形式發(fā)放。第四條 貸款期限、額度、權(quán)限。一、貸款期限：互?！耙蛔C通”及互保貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，最長(zhǎng)不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含）（受災(zāi)重組貸款除外），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。二、貸款額度：要根據(jù)借款人借款時(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、自身資金狀況等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度，農(nóng)戶貸款額度在授信額度標(biāo)

6、準(zhǔn)下確定：（1）農(nóng)戶等級(jí)授信系數(shù)：AAA級(jí)1、AA級(jí)0.8、A級(jí)0.6。（2）基層社農(nóng)戶貸款額度原則上不得超過5萬(wàn)元；兩家農(nóng)場(chǎng)貸款額度原則上不得超過8萬(wàn)元，兩家農(nóng)場(chǎng)平房沒有房屋產(chǎn)權(quán)證的貸款額度不得超過5萬(wàn)元。（3）涉及兩家農(nóng)場(chǎng)的林場(chǎng)貸款額度不得超過15萬(wàn)元（必須簽訂三方協(xié)議）。1、海倫市周邊地區(qū)農(nóng)戶額度的特別規(guī)定：前進(jìn)鄉(xiāng)的民眾村、東興村、自新村、永安村、同心村；海倫鎮(zhèn)的城建村、護(hù)城村、連城村；長(zhǎng)發(fā)鄉(xiāng)的長(zhǎng)豐村；東風(fēng)鎮(zhèn)的南興村、勤勞村；以上村屯農(nóng)戶的貸款額度在授信額度內(nèi)按實(shí)際需求發(fā)放，同時(shí)新增農(nóng)戶貸款額度原則上最高不得超過6萬(wàn)元。2、農(nóng)場(chǎng)（林場(chǎng)）職工采用互?！耙蛔C通”、“三至五戶聯(lián)?！奔臃慨a(chǎn)抵押組

7、合方式放款。（1）提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，能提供房產(chǎn)證或存在以下情形：買賣協(xié)議;房票（全額交款收據(jù)）;房屋所有權(quán)姓名不是本人且有買賣協(xié)議;手寫房照;農(nóng)場(chǎng)或林場(chǎng)有權(quán)部門開具的房屋登記證明。 （2）農(nóng)場(chǎng)職工貸款額度應(yīng)小于（每平方米房屋價(jià)格×面積×農(nóng)戶等級(jí)授信系數(shù)）。房屋參考價(jià)值：兩家農(nóng)場(chǎng)自建房屋平房按市場(chǎng)價(jià)值1000元/平方米計(jì)算；住宅樓按市場(chǎng)價(jià)值1600元/平方米計(jì)算,黃金地段（住宅樓）按市場(chǎng)價(jià)值1800元/平方米計(jì)算,商服用房按市場(chǎng)價(jià)值按3500元/平方米計(jì)算。三、審批權(quán)限：按照海倫市農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限表執(zhí)行。第五條 貸款利率。利率按海倫市農(nóng)村信用社貸款利率調(diào)整表執(zhí)行。第六

8、條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清的還款方式。對(duì)于約期跨年度的，采取按年結(jié)息方式。對(duì)期限在15個(gè)月以內(nèi)的農(nóng)戶貸款，采取按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對(duì)期限超過15個(gè)月的農(nóng)戶貸款，每一年度償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。第七條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期或“借新還舊”。第三章 貸款業(yè)務(wù)流程第八條 貸款申請(qǐng)。農(nóng)戶書面提出互保貸款、互?！耙蛔C通”貸款申請(qǐng),并提供相關(guān)資料。自愿組成互保小組，互保組成員之間授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近。第九條 貸款受理。信用社

9、收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，及時(shí)通知申請(qǐng)人。對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社客戶經(jīng)理（信貸人員）進(jìn)行盡職調(diào)查。 第十條 貸款調(diào)查?？蛻艚?jīng)理是貸款調(diào)查人，負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。對(duì)農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。調(diào)查人員將調(diào)查具體內(nèi)容，填寫在農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告中并進(jìn)行綜合分析提出初步意見。 第十一條 貸款審查。調(diào)查人以外另一名客戶經(jīng)理是貸款的審查人（人員不足的由基層主任兼職），根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率

10、、還款方式、擔(dān)保方式等）。對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。同意簽字后，報(bào)有權(quán)審批人審批。 第十二條 貸款審批。信用社主任為貸款的審批人，根據(jù)審批情況，是否同意貸款提出意見，對(duì)審批同意的貸款，在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。對(duì)審批不同意的貸款退回信貸客戶經(jīng)理。第十三條 放款操作。根據(jù)審批意見客戶經(jīng)理與借款人簽訂借款合同并落實(shí)相應(yīng)條款，進(jìn)入信管系統(tǒng)進(jìn)行放款操作。第十四條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、

11、資料是否齊全；放款前確認(rèn)借款人及其配偶在貸款申請(qǐng)審批表及合同上簽字加蓋手??；直接完成與借款人影像聲記錄工作；負(fù)責(zé)打印放款通知書；對(duì)柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶。第十五條 農(nóng)戶貸款、農(nóng)場(chǎng)職工、農(nóng)場(chǎng)涉及林場(chǎng)的貸款額度在授信額度內(nèi)按實(shí)際貸款需求發(fā)放。信用社負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理要對(duì)貸戶的資產(chǎn)等情況嚴(yán)格把關(guān)并負(fù)全責(zé)，杜絕貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四章 貸后管理第十六條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的貸后管理工作。（一）客戶經(jīng)理對(duì)所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實(shí)際情況填寫農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處置意見。（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；（五）定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)農(nóng)戶貸貸后管理情況。第十七條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)貸款到期通知書，或采取其