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文檔簡(jiǎn)介

1、海倫市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法 為進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)意識(shí),規(guī)范農(nóng)戶互保和農(nóng)戶互?!耙蛔C通”貸款業(yè)務(wù),根據(jù)黑龍江農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則、黑龍江農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程和黑龍江農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法,結(jié)合海倫聯(lián)社實(shí)際情況,經(jīng)聯(lián)社貸審會(huì)研究決定,特制定本管理辦法。 第一章 借款人條件及貸款用途第一條 申請(qǐng)農(nóng)戶貸款(包括農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶互保貸款、農(nóng)場(chǎng)職工聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證“一證通”貸款、農(nóng)戶互保“一證通”貸款、農(nóng)場(chǎng)職工聯(lián)?!耙蛔C通”貸款等)的借款人必須同時(shí)具備以下條件:(一)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍,年齡在18周歲以上(含),60周歲(含)以內(nèi),特殊情況下經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)后借款人年齡加貸款期

2、限最高不得超過65周歲,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有身份證件。(二)辦理貸款的農(nóng)戶必須是經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定為2A級(jí)良好戶及以上農(nóng)戶;1A級(jí)農(nóng)戶和B及農(nóng)戶不得發(fā)放互保及互?!耙蛔C通”貸款。 “一證通”貸款要與農(nóng)戶事先約定,信用社有權(quán)根據(jù)年度內(nèi)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債、用信及信用等級(jí)變化等情況,進(jìn)行額度修正,或有權(quán)宣布借款合同提前到期收回貸款;“一證通”貸款每次申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí),須填寫提款申請(qǐng)書,并由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對(duì)借款人本人進(jìn)行影像聲記錄采集,并監(jiān)督支付款項(xiàng)。(三)農(nóng)戶保證貸款的擔(dān)保人必須為2A或3A級(jí)農(nóng)戶,借款人的借款額度不能超過借款人或擔(dān)保人的授信額度。(四)農(nóng)村家庭的戶主或戶主書

3、面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。(五)所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。(六)有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。(七)借款人從事種植業(yè)的,必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地,未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上(含三年);從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的,必須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上(含三年);從事特種行業(yè)的,須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。(八)遵紀(jì)守法,品行良好。(九)貸款發(fā)放前,貸款申請(qǐng)人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶(卡),并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。(十)貸

4、款人規(guī)定的其他條件。 第二條 互?!耙蛔C通”及互保貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求,具體用途包括:(一)從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。(二)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求。(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求。(四)購(gòu)置生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求。(五)從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求。(六)農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求。(七)貸款人同意的其他用途。 第二章 貸款方式、期限、額度、權(quán)限、利率與還款方式第三條 貸款方式。(一)互保貸款采取互保形式,一次性簽訂互保合同,不能循環(huán)使用。(二

5、)互保“一證通”貸款采取簽訂最高額互保合同,一次授信三年、循環(huán)使用、隨貸隨用的方式。(三) 紅光、海農(nóng)兩家農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)場(chǎng)職工貸款按貸戶實(shí)際用款需求情況,采取互保、聯(lián)保、互?!耙蛔C通”、聯(lián)?!耙蛔C通”形式發(fā)放。第四條 貸款期限、額度、權(quán)限。一、貸款期限:互?!耙蛔C通”及互保貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定,最長(zhǎng)不超過3年(含),其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月(含)(受災(zāi)重組貸款除外),養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年(含)。二、貸款額度:要根據(jù)借款人借款時(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、自身資金狀況等因素,合理確定農(nóng)戶貸款額度,農(nóng)戶貸款額度在授信額度標(biāo)

6、準(zhǔn)下確定:(1)農(nóng)戶等級(jí)授信系數(shù):AAA級(jí)1、AA級(jí)0.8、A級(jí)0.6。(2)基層社農(nóng)戶貸款額度原則上不得超過5萬(wàn)元;兩家農(nóng)場(chǎng)貸款額度原則上不得超過8萬(wàn)元,兩家農(nóng)場(chǎng)平房沒有房屋產(chǎn)權(quán)證的貸款額度不得超過5萬(wàn)元。(3)涉及兩家農(nóng)場(chǎng)的林場(chǎng)貸款額度不得超過15萬(wàn)元(必須簽訂三方協(xié)議)。1、海倫市周邊地區(qū)農(nóng)戶額度的特別規(guī)定:前進(jìn)鄉(xiāng)的民眾村、東興村、自新村、永安村、同心村;海倫鎮(zhèn)的城建村、護(hù)城村、連城村;長(zhǎng)發(fā)鄉(xiāng)的長(zhǎng)豐村;東風(fēng)鎮(zhèn)的南興村、勤勞村;以上村屯農(nóng)戶的貸款額度在授信額度內(nèi)按實(shí)際需求發(fā)放,同時(shí)新增農(nóng)戶貸款額度原則上最高不得超過6萬(wàn)元。2、農(nóng)場(chǎng)(林場(chǎng))職工采用互?!耙蛔C通”、“三至五戶聯(lián)?!奔臃慨a(chǎn)抵押組

7、合方式放款。(1)提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保的,能提供房產(chǎn)證或存在以下情形:買賣協(xié)議;房票(全額交款收據(jù));房屋所有權(quán)姓名不是本人且有買賣協(xié)議;手寫房照;農(nóng)場(chǎng)或林場(chǎng)有權(quán)部門開具的房屋登記證明。 (2)農(nóng)場(chǎng)職工貸款額度應(yīng)小于(每平方米房屋價(jià)格×面積×農(nóng)戶等級(jí)授信系數(shù))。房屋參考價(jià)值:兩家農(nóng)場(chǎng)自建房屋平房按市場(chǎng)價(jià)值1000元/平方米計(jì)算;住宅樓按市場(chǎng)價(jià)值1600元/平方米計(jì)算,黃金地段(住宅樓)按市場(chǎng)價(jià)值1800元/平方米計(jì)算,商服用房按市場(chǎng)價(jià)值按3500元/平方米計(jì)算。三、審批權(quán)限:按照海倫市農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限表執(zhí)行。第五條 貸款利率。利率按海倫市農(nóng)村信用社貸款利率調(diào)整表執(zhí)行。第六

8、條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清的還款方式。對(duì)于約期跨年度的,采取按年結(jié)息方式。對(duì)期限在15個(gè)月以內(nèi)的農(nóng)戶貸款,采取按年結(jié)息,一次性償還貸款本金;對(duì)期限超過15個(gè)月的農(nóng)戶貸款,每一年度償還貸款本金不得少于一次,償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%,最后一年全部還清。第七條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期或“借新還舊”。第三章 貸款業(yè)務(wù)流程第八條 貸款申請(qǐng)。農(nóng)戶書面提出互保貸款、互?!耙蛔C通”貸款申請(qǐng),并提供相關(guān)資料。自愿組成互保小組,互保組成員之間授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近。第九條 貸款受理。信用社

9、收到申請(qǐng)資料后,初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件,并在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù),對(duì)于不予受理的,及時(shí)通知申請(qǐng)人。對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款,信用社客戶經(jīng)理(信貸人員)進(jìn)行盡職調(diào)查。 第十條 貸款調(diào)查??蛻艚?jīng)理是貸款調(diào)查人,負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。對(duì)農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致,由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。調(diào)查人員將調(diào)查具體內(nèi)容,填寫在農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告中并進(jìn)行綜合分析提出初步意見。 第十一條 貸款審查。調(diào)查人以外另一名客戶經(jīng)理是貸款的審查人(人員不足的由基層主任兼職),根據(jù)審查情況,是否同意貸款提出意見(包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率

10、、還款方式、擔(dān)保方式等)。對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù),可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善;對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù),信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后,可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序,將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。同意簽字后,報(bào)有權(quán)審批人審批。 第十二條 貸款審批。信用社主任為貸款的審批人,根據(jù)審批情況,是否同意貸款提出意見,對(duì)審批同意的貸款,在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見后,進(jìn)入貸款發(fā)放程序。對(duì)審批不同意的貸款退回信貸客戶經(jīng)理。第十三條 放款操作。根據(jù)審批意見客戶經(jīng)理與借款人簽訂借款合同并落實(shí)相應(yīng)條款,進(jìn)入信管系統(tǒng)進(jìn)行放款操作。第十四條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、

11、資料是否齊全;放款前確認(rèn)借款人及其配偶在貸款申請(qǐng)審批表及合同上簽字加蓋手??;直接完成與借款人影像聲記錄工作;負(fù)責(zé)打印放款通知書;對(duì)柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶。第十五條 農(nóng)戶貸款、農(nóng)場(chǎng)職工、農(nóng)場(chǎng)涉及林場(chǎng)的貸款額度在授信額度內(nèi)按實(shí)際貸款需求發(fā)放。信用社負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理要對(duì)貸戶的資產(chǎn)等情況嚴(yán)格把關(guān)并負(fù)全責(zé),杜絕貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四章 貸后管理第十六條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的貸后管理工作。(一)客戶經(jīng)理對(duì)所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次,并根據(jù)實(shí)際情況填寫農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成,在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告,并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處置意見。(二)風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類;利息及本金的收回等??蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。(三)檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。(四)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告??蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息,及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理;(五)定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)農(nóng)戶貸貸后管理情況。第十七條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天,下發(fā)貸款到期通知書,或采取其

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