金融學(xué)-論我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范

論我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范摘要：改革開放以來，我國形成以市場自發(fā)調(diào)節(jié)為主，政府管控為輔的新經(jīng)濟(jì)體制。大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，金融行業(yè)呈現(xiàn)欣欣向榮的景象，特別是近幾年來，國家經(jīng)濟(jì)總體呈不斷上升的趨勢，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，尤其是個人貸款業(yè)務(wù)總量飛速增長，但是隨著而來的風(fēng)險也不斷顯現(xiàn)。本論文通過分析商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步指出商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險并對其產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，最后提出解決存在的風(fēng)險的防范對策。進(jìn)一步發(fā)展完善我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)，推動中國銀行業(yè)不斷前進(jìn)，提升國際影響力。關(guān)鍵詞：個人貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險管理，風(fēng)險

AnalysisonRiskandPreventionofPersonalLoanBusinessofCommercialBanksinChinaAbstract：Sincethereformandopeningup,aneweconomicsystemdominatedbyspontaneousmarketregulationandsupplementedbygovernmentregulationhasbeenformedinChina.Theeconomyhasbeendevelopedvigorously.Andthefinancialindustryisshowingathrivingscene.Especiallyintherecentyears,theoveralleconomyofChinashowsanincreasingtrend..Intermsofloanbusinessofcommercialbanks,especiallythepersonalloanbusiness,thetotalamountisgrowingrapidly,however,theriskscomewithitarealsoconstantlyemerging.Throughtheanalysisonthecurrentsituationofpersonalloanbusinessofcommercialbanks,thisarticlehasfurtherpointedouttherisksexistinginthecommercialbankpersonalloanbusinessandanalyzedthecauses.Andfinallyputforwardthecountermeasuresforsolvingtheexistingrisks.TofurtherdevelopandimprovethepersonalloanbusinessofChina'scommercialbanks,promotethecontinuousadvancementofChina'sbankingindustry,andenhancetheinternationalinfluence.Keyword：Personalloanbusiness,riskmanagement,risk

目錄第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的研究背景商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)起源于發(fā)達(dá)國家，像美國已有80多年的個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史，是世界上個人信貸業(yè)務(wù)最發(fā)達(dá)的國家之一。與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)起步慢、發(fā)展滯后。最初的個人貸款業(yè)務(wù)開始于20世紀(jì)80年代末，以一些大城市開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)拉開帷幕，但是由于那時候我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較落后，市場體制不完善等諸多原因，導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展及其緩慢。近幾年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，同時帶動了金融業(yè)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)滿足了大眾持續(xù)生長的消費(fèi)需求，特別是追求高質(zhì)量生活、超前消費(fèi)等消費(fèi)觀念的人數(shù)不斷增加。所以，隨著商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大，其各自風(fēng)險也不斷暴露出來，給商業(yè)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營帶來極大的挑戰(zhàn)性，使得商業(yè)銀行經(jīng)營的個人貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的壓力。1.1.2本課題的研究意義隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人生活水平意識普遍提高，不斷涌現(xiàn)出一批追求超前消費(fèi)的信貸者，我國商業(yè)銀行的信貸規(guī)模隨著擴(kuò)大。分析個人貸款業(yè)務(wù)的存在風(fēng)險，銀行通過一系列嚴(yán)控的風(fēng)險管控措施，把風(fēng)險損失降到最低，最終實(shí)現(xiàn)最大的營利。但是，往往想象是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的，我的商業(yè)銀行對于個人貸款風(fēng)險的管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能很好的適應(yīng)當(dāng)前對于風(fēng)險進(jìn)行有效的管理要求，需要采取更有利的管理措施。分析個人貸款存在的風(fēng)險及其防范的研究，不僅可以改善民生，提高居民的生活質(zhì)量，而且可以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，對于我國商業(yè)銀行國際競爭力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。對于發(fā)展商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)，我們銀行要做到吸取發(fā)達(dá)國家的精華，學(xué)習(xí)其先進(jìn)、有效的管理風(fēng)險能力，只有這樣才能追趕上世界的腳步，提升國際影響力。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究關(guān)于近三年國內(nèi)學(xué)者的研究主要有：王子淵（2019）提出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中貸后管理的重要性，其通過論述貸后管理的背景，指出貸后管理在商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，而后提出一系列對策改善個人貸款業(yè)務(wù)中的貸后管理工作，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。謝楊（2018）提出關(guān)于中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)問題分析及其對改進(jìn)對策。其以中信銀行蚌埠分行為例，采用問卷調(diào)查法收集蚌埠市財富廣場群眾對于中信銀行個人貸款業(yè)務(wù)需求情況，并進(jìn)行分析，得出對于中信銀行往后個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。侯一民（2017）提出關(guān)于我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究，通過講述商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀，分析其不足的地方，提出推進(jìn)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險體系建設(shè)建議。1.2.2國外研究關(guān)于近幾年國外學(xué)者的研究主要有：莫妮卡·哈拉拉比（2016）提出早在幾十年前，商業(yè)銀行審批個人貸款的發(fā)放掌握在銀行信息技術(shù)分析師手中，但其判斷往往帶有一些主觀性，增加了商業(yè)銀行個人不良貸款率的潛在風(fēng)險。本文的研究成果中提到一個名為ciss(creditinstitutionscoringsystem)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，它代表了銀行個人信用評分系統(tǒng)，利用此系統(tǒng)為個人借款者打分，提高了銀行內(nèi)部貸款審批效率，大大促進(jìn)銀行業(yè)的個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展完善。馬特（2015）研究指出商業(yè)銀行在面對銀行貸款業(yè)務(wù)，尤其是個人貸款業(yè)務(wù)時，往往需要借助信用咨詢機(jī)構(gòu)來幫忙獲得個人借款者的有效信息。信用咨詢機(jī)構(gòu)依借其強(qiáng)大的個人信用信息庫為商業(yè)銀行辨別更多優(yōu)質(zhì)客戶。研究的結(jié)論是，共用信貸資料會使商業(yè)銀行掌握更多關(guān)于借款人的信息，從而降低商業(yè)銀行因信用風(fēng)險帶給銀行的預(yù)計(jì)損失，一定程度上降低銀行的不良貸款率，促進(jìn)商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?？ì敚?015）研究表明個人信用風(fēng)險在商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位。當(dāng)商業(yè)銀行個人信用貸款的不良發(fā)生率持續(xù)增加時，商業(yè)銀行將會面臨重大威脅。進(jìn)一步指出商業(yè)銀行不良貸款水平與拖欠貸款者有重大的影響關(guān)系。研究報告建議，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶進(jìn)行科學(xué)風(fēng)險評估，實(shí)行嚴(yán)格的貸款審批政策，以便將貸款發(fā)放給那些有能力償還和小概率道德風(fēng)險的借款者，盡可能降低商業(yè)銀行的個人不良信用貸款率。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本研究計(jì)劃釆用文獻(xiàn)分析研究法和比較分析法相結(jié)合的方法。文獻(xiàn)分析研究法主要是收集一些與本研究相關(guān)的文獻(xiàn)，進(jìn)行研讀并分析。比較分析法主要采用案例分析、數(shù)據(jù)分析得出不同的比較結(jié)果。通過借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，從商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)面對的各種風(fēng)險因素來探究個人貸款風(fēng)險防范相關(guān)對策。1.3.2研究內(nèi)容本論文一共分為4個部分，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。主要介紹本論文的研究背景、意義及研究方法內(nèi)容。同時，綜述國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)文獻(xiàn)資料。第2章：商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的概述。本章主要介紹了商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的定義及分類，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。第3章：個人貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及其產(chǎn)生的原因。本章主要指出存在的四大風(fēng)險，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作性風(fēng)險并分析其產(chǎn)生的原因。第4章：個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策。本章根據(jù)上章指出的四大風(fēng)險一一提出防范對策。第2章商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的概述2.1個人貸款業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行是以營利為目的的金融性企業(yè)，其中貸款是銀行營利的主要來源。根據(jù)對象的不同，分為公司貸款和個人貸款。個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。在中國，銀行向個人發(fā)放的貸款主要有個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款和大學(xué)生學(xué)費(fèi)貸款等。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》2.2商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展滯后，跟美國等發(fā)達(dá)國家相比較落后。改革開放之前，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制控制之下的銀行是不可能有機(jī)會大力開展個人貸款業(yè)務(wù)的。待我國逐步擺脫以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制為主，形成以市場經(jīng)濟(jì)為主的時候，個人貸款業(yè)務(wù)才開始走進(jìn)大眾的視野，最早是建設(shè)銀行試點(diǎn)推出個人住房貸款業(yè)務(wù)，隨后其他商業(yè)銀行陸續(xù)推出個人貸款業(yè)務(wù)。2008年美國的次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國以房貸為代表的所有個人貸款業(yè)務(wù)均受到影響，出現(xiàn)了負(fù)增長的趨勢。無奈之下，為了刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府實(shí)施適度的寬松貨幣政策，拉動經(jīng)濟(jì)的增長，一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。初期1997年的個人貸款余額僅為172億元，截止2019年商業(yè)銀行個人貸款余額為6226512.4億元，占全部貸款總量的35.78%。余額較2015年增加了3198704.35億元，增幅為205.64%。根據(jù)圖表，從表1可以看出從2015年開始，個人貸款余額占全部貸款比重不斷上升，這五年平均漲幅可高達(dá)1.79%。同時，從圖1可以直觀看出2015年至2019年個人貸款余額在不斷增加，5年來余額提高了一倍多，增量大。由此可見，個人貸款規(guī)?？偭坎粩嘣黾?，該業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行占據(jù)越來越重要的地位，是今后商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。表1:2015年至2019年商業(yè)銀行個人貸款占比變化表單位：億元年份2015年2016年2017年2018年2019年個人貸款余額3027808.053632017.554485055.305342282.796226512.40全部貸款余額10576338.7112039330.0213633448.1815396848.8217402733.29個人貸款占比28.63%30.17%32.90%34.70%35.78%資料來源：中國人民銀行官網(wǎng)圖1:2015年至2019年商業(yè)銀行個人貸款余額情況圖

第3章個人貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及其產(chǎn)生的原因3.1市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指因市場因子的變動而產(chǎn)生的風(fēng)險，根據(jù)該因子的不同，其又可以分為利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、提前還款風(fēng)險等。市場風(fēng)險是典型的系統(tǒng)性風(fēng)險，它的影響范圍廣，波及大，牽一發(fā)而動全身，影響到整個金融體系的穩(wěn)定性，這種風(fēng)險難以做到分散把控的。1、利率風(fēng)險是指因利率的變動引起資金收益的變動。眾所周知，商業(yè)銀行是根據(jù)存貸款利率差來賺取利潤的，利差收益是他們的主要利潤來源，而利率的變動會直接影響到他們的收益情況。目前在中國，利率還沒有完全市場化，商業(yè)銀行常常無法根據(jù)不同的借款人設(shè)定不同的貸款利率來降低還款風(fēng)險。我國商業(yè)銀行的個人貸款利率是由國家統(tǒng)一制定的，但是實(shí)際情況是每家銀行無法根據(jù)自己的情況設(shè)定適合該銀行的存貸款利率。2、流動性風(fēng)險定義為：商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。2009年銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)，主要是住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，這兩者都屬于中長期貸款，還款期限比較長，其會加慢資金的周轉(zhuǎn)性，導(dǎo)致流動性變差。比如在2007年，美國由于次級房屋信貸危機(jī)爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發(fā)流動性危機(jī)，最終導(dǎo)致全球爆發(fā)金融大危機(jī)2009年銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》3、提前還款風(fēng)險是指借款人由于利率的下降導(dǎo)致資金成本降低，提前將貸款歸還給商業(yè)銀行。在現(xiàn)實(shí)情況中，當(dāng)貸款利率下降時，個人住房貸款者為了還款成本減少，常常會提前將貸款歸還給銀行。對于銀行而言，提前收回的貸款，他們是無法預(yù)料的，銀行對于這筆資金是沒有規(guī)劃目的的，一時之間銀行極有可能無法及時放貸出去或者是找到其他合適的處置方式，那么這筆資金不可避免帶來了呆滯損失風(fēng)險。3.2信用風(fēng)險信用風(fēng)險是金融體系中典型的非系統(tǒng)性風(fēng)險，也叫違約風(fēng)險。主要表現(xiàn)為當(dāng)借款人收入發(fā)生波動，一定程度上導(dǎo)致其還款能力下降，到期后不能或者不愿意履行還款義務(wù)，對銀行來說違約風(fēng)險極大。在我國，商業(yè)銀行根據(jù)收集到已有的資料判斷借款人違約的概率，往往是很難評估準(zhǔn)確的。就根據(jù)目前的社會情況來說，社會整體信用水平不夠高，依然存在一些人信用觀念薄弱，沒有主動還款的意愿，同時我國又缺乏有效的信用制約機(jī)制，對他們來說，意味著違約成本較低。另外更嚴(yán)重表現(xiàn)是，出于借款人惡意的借款行為，騙取銀行的貸款資金，這種不止涉及到個人道德風(fēng)險，嚴(yán)重的上升到法律層次。以個人汽車貸款為例，2017年8月，由8個團(tuán)伙成立一家佰X威公司，通過發(fā)布虛假廣告吸引40多名急需用錢的貸款人，指使他們每人以購車的名義向銀行申請信用貸款，期間，該公司充當(dāng)中介的角色替貸款人購車并交納首款及車險等費(fèi)用。待銀行放款后，該公司以低于市場價15%的價格將汽車出售給其他人，并在其中收取高額的服務(wù)費(fèi)，只抽取一點(diǎn)作為貸款資金轉(zhuǎn)賬給急需用錢的貸款人。他們主要是利用銀行規(guī)定車貸可以以客戶的個人信用為擔(dān)保，這樣一來，產(chǎn)生的債務(wù)由客戶一人承擔(dān)。他們不承擔(dān)任何風(fēng)險，便能從中撈取一大筆服務(wù)費(fèi)。10萬的貸款額，他們要求的服務(wù)費(fèi)竟高達(dá)5萬元。經(jīng)審計(jì)部門調(diào)查，該公司前后騙取銀行貸款高達(dá)人民幣400萬元。3.3法律風(fēng)險法律風(fēng)險，主要有兩方面的含義，一是指由于我國關(guān)于商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)法律法規(guī)的不完善；二是指商業(yè)銀行在進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)時，因借款人對法律理解有誤或者是無視法律，導(dǎo)致觸犯了法律所引起的風(fēng)險。1、法律的不完善我國出臺的有關(guān)貸款的法律法規(guī)，比如2006年頒布的《破產(chǎn)法》大部分法規(guī)只能適用于企業(yè)的貸款，很少涉及針對個人貸款的法律法規(guī)。直到現(xiàn)在也沒有一部完整的個人信貸法來更好地解決各種個人貸款上法律糾紛。法律的不完善，必然會存在一些法律漏洞。比如銀行處置個人貸款抵押物時，常常會帶來一些風(fēng)險。在抵押貸款中，商業(yè)銀行要求借款人至少要提供兩個還款來源，第一來源往往是借款人的工資或者其他收入，而第二來源則是房產(chǎn)作為抵押物。如果此房產(chǎn)為借款人的唯一居住場所，同時第一來源還款不足時，銀行還不能馬上收回借款人的房產(chǎn)，因?yàn)槲覈梢?guī)定，銀行必須為借款人提供居住場所才能處置其的抵押房。同時也會出現(xiàn)當(dāng)銀行處置借款人的抵押房時，但抵押物可能會因各種非人為受到的災(zāi)害或交通路線的變化等多種不可預(yù)料的因素造成遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行期初的價格預(yù)測，這中間必然會產(chǎn)生一筆不可預(yù)測的損失。2、借款人違法在審查個人貸款的具體用途時，商業(yè)銀行須熟知并遵守我國法律《貸款通則》對于個人貸款用途的明文禁止規(guī)定，比如借錢投資股票、企業(yè)債券等一定是不允許的。但是由于個人貸款金額小，筆數(shù)多，用途廣，監(jiān)督其具體用途變得非常困難。像我國法律指出，個人貸款不得用于交易股票、外匯等高風(fēng)險的投資，但往往很多人是借錢炒股，交易的卻不是自己的賬戶，商業(yè)銀行便無從得知，讓他們鉆了法律的漏洞。所以商業(yè)銀行判斷個人貸款的實(shí)際用途準(zhǔn)確性往往不高，很容易造成貸款收不回來。3.4操作性風(fēng)險操作風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程不完善、銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、人員操作失誤等因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的個人貸款收不回來的可能性。操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有銀行內(nèi)部管理不到位。其具體表現(xiàn)有組織機(jī)制不健全，銀行內(nèi)部信用評價體系不完善，銀行工作人員流程操作不當(dāng)，重貸輕管，貸后管理存在隱患。正如市場是不斷變化的，銀行向個人發(fā)放貸款資金后，失去對資金的掌控，之后借款人的實(shí)際情況發(fā)生了變化，商業(yè)銀行是很難追蹤到客戶的最新信息。銀行和客戶之間總會產(chǎn)生信息之間的不對稱，這大大增加了商業(yè)銀行貸后管理的難度。銀行的業(yè)務(wù)流程沒有按照步驟一步一步操作，而是依賴中間商的例子不少。這也從側(cè)面證實(shí)商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)流程不夠完善。例如汽車消費(fèi)貸款中，出現(xiàn)過銀行的審核部門沒有親自做好貸前調(diào)查，而往往依賴保險公司和跟銀行合作的汽車銷售商，使得銀行沒有及時發(fā)現(xiàn)該風(fēng)險，加大了不良貸款率的風(fēng)險。

第4章防范商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策4.1銀行根據(jù)市場，積極做好風(fēng)險預(yù)警機(jī)制因?yàn)槭袌鍪乔ё內(nèi)f化的，誰也很難預(yù)料到，像2008年爆發(fā)的金融大危機(jī)，帶給我國不小的沖擊力。對于國家而言，當(dāng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到萎靡時，政府能及時利用寬松的貨幣政策或者其他手段來刺激經(jīng)濟(jì)增長；對于銀行來說，要時刻關(guān)注市場的風(fēng)吹草動，靈敏察覺來自全世界的經(jīng)濟(jì)信息，分析市場風(fēng)險，積極做好風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。這就要求銀行要成立專業(yè)市場風(fēng)險評估小組，收集來自全世界關(guān)于市場經(jīng)濟(jì)的變動影響事件，定期做好大事件風(fēng)險評估，設(shè)置一個最低風(fēng)險預(yù)警警報，比如把預(yù)警警報設(shè)置成三級，A級為特大風(fēng)險、B級為重大風(fēng)險、C級為一般風(fēng)險，清晰劃分每種風(fēng)險的指定范圍。銀行風(fēng)險評估小組定期根據(jù)市場變動做好風(fēng)險預(yù)警判斷，周期大小可以根據(jù)每家銀行的實(shí)際情況決定，一般以15天為一個周期。同時，要求銀行必須在規(guī)定的時間內(nèi)做出反應(yīng)且對策須圍繞合理規(guī)避風(fēng)險或者是盡力降低風(fēng)險。這樣的話，能很大程度上降低市場風(fēng)險帶給銀行的預(yù)計(jì)損失。4.2強(qiáng)化借款人的信用觀念，降低違約風(fēng)險 要想強(qiáng)化借款人的信用觀念，需要政府、個人及銀行三者共同的努力。一、對政府而言，應(yīng)加強(qiáng)行政管理的職能，讓公民意識到誠實(shí)守信是社會立足、國家大興的根本準(zhǔn)則，信用如同人的第二張身份證，形成全民維護(hù)個人信用的潮流，有借必有還，再借不會難的信用秩序。同時，加大對失信者的行政處罰力度，從而提高違約成本，降低因失信帶來的風(fēng)險；二、對個人來說，需要樹立的正確的信用觀念，本著誠信為原則，遵守銀行貸款規(guī)則，按時還款；三、對于商業(yè)銀行而言，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門，對拒不還款的失信者進(jìn)行撤銷賬戶、拒辦信用卡等一系列措施。欺騙銀行貸款者，銀行應(yīng)向國家申請沒收其非法財產(chǎn)，大力打擊不法分子，整頓整個金融市場的風(fēng)氣，營造良好的個人貸款業(yè)務(wù)環(huán)境。4.3完善相關(guān)法律法規(guī)我國尚未建立全面的個人貸款業(yè)務(wù)法律體系，完善的有關(guān)個人貸款業(yè)務(wù)的法律體系是發(fā)展商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的墊腳石。需要做好：一、國家出臺一部完整的《個人類貸款法》，該法律法規(guī)能涵蓋目前我們所遇到的有關(guān)個人貸款業(yè)務(wù)的法律規(guī)定、解釋，幫助我們解決個人貸款帶來的法律糾紛，規(guī)范市場行為，保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。二、國家頒布的個人類貸款法中應(yīng)加大對失信者的法律懲罰力度。建立并完善失信懲罰機(jī)制，明確違規(guī)者的界定范圍，加大了失信者的違約成本，使其不敢隨便觸犯法律，極大降低銀行因失信者違約造成的不良率。三、目前，銀行處置個人的抵押物還沒有一套成熟的法律法規(guī)。國家應(yīng)制定一部完整的《商業(yè)銀行處置個人抵押物的法律法規(guī)細(xì)則》，明確商業(yè)銀行能做什么，不能做什么，當(dāng)?shù)盅何锇l(fā)生變化時，如何最大降低銀行的風(fēng)險等一系列規(guī)章制度。4.4提升銀行的經(jīng)營管理能力4.4.1加強(qiáng)銀行內(nèi)組織機(jī)制，完善銀行內(nèi)部管理體系加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理能力，積極建立完善的內(nèi)部管理體系是關(guān)鍵的第一步。首先可以借鑒國外的先進(jìn)管理文化理念，每個銀行形成自身獨(dú)特的、并且能適應(yīng)自身發(fā)展的文化風(fēng)險管理理念，核心是培養(yǎng)銀行中的每位員工都要正確的風(fēng)險預(yù)防意識，營造一種風(fēng)險發(fā)現(xiàn)的文化氛圍。更重要的是，加強(qiáng)銀行內(nèi)組織機(jī)制，遵循垂直管理的組織架構(gòu)，總行-分行-支行，一套完善的自上而下的銀行組織架構(gòu)，在這些架構(gòu)中，只要是服務(wù)于個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的需要，都應(yīng)該設(shè)置對應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，貸款檢查、審貸分離制度，明確崗位貸款職責(zé)，建立嚴(yán)格的崗位責(zé)任制，每個人都應(yīng)該承擔(dān)起風(fēng)險防范職責(zé)，各部門相互制約，互相監(jiān)督，真正發(fā)揮風(fēng)險識別和防范風(fēng)險的作用。4.4.2建立科學(xué)和完善的銀行內(nèi)部個人信用評價體系商業(yè)銀行一方面要充分利用從各個合法渠道收集到個人客戶信息資料，根據(jù)自身銀行發(fā)展的特點(diǎn)及目標(biāo)制定科學(xué)完善的個人信用評價體系。很長時間以來，傳統(tǒng)的個人信用評價僅僅依靠信貸員的工作經(jīng)驗(yàn)分析客戶的違約大小來決定是否放貸，這樣的做法具有主觀性、武斷性、不準(zhǔn)確性。建立科學(xué)完善的個人信用評價體系需要兩種結(jié)合兩種方法。一是對所有收集到的個人信息建立數(shù)學(xué)模型，得出分析結(jié)果。這種方法得出的結(jié)果比較客觀、保證評價結(jié)果的公平性、同時有利于減少貸款審核的時間，提高貸款審批效率。二是采用積分等級制度，具體有四個部分組成：1、個人的基本信息情況，如年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭情況等其他基本信息，不同情況有不同的積分等級，像中年人會比年輕人更有優(yōu)勢，因其會有一定的資金實(shí)力積累；本科生比大專生同樣更有優(yōu)勢，其學(xué)歷在市場上得到的價值認(rèn)同會比?？粕^高。當(dāng)然，這些信息是要結(jié)合起來分析的，單獨(dú)拎出來證明不了什么。2、業(yè)務(wù)狀況評分：與信用有關(guān)的一系列業(yè)務(wù)發(fā)生都有一定的積分，比如存貸款、信用卡消費(fèi)、透支、購買債券等。3、設(shè)立特殊業(yè)務(wù)評分，比如個人貸款中按時還款，加一定的積分，相反沒有按時還款、拖欠則減分、嚴(yán)重的列入銀行黑名單。4、最后到一定時間內(nèi)，比如一年累計(jì)得分情況，進(jìn)行個人信用等級評價。得高分者有享受銀行帶來的特殊優(yōu)惠，這也是一種正激勵政策，促使客戶越來越在意自己的信用評價狀況。4.4.3優(yōu)化個人貸款業(yè)務(wù)操作流程，提升服務(wù)水平傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)辦理流程過于復(fù)雜繁瑣，層層手續(xù)，一定程度上會導(dǎo)致其客戶的減少，優(yōu)化個人貸款業(yè)務(wù)操作流程變得極為關(guān)鍵。貸款流程主要分為三個階段，貸前調(diào)查審批、貸中管理、貸后管理服務(wù)。操作過程中要明確各個階段存在的風(fēng)險點(diǎn)，設(shè)立個人信貸中心，多個部門協(xié)調(diào)合作，完善銀行內(nèi)部操作系統(tǒng)功能，形成合規(guī)、嚴(yán)謹(jǐn)、高效精簡的個人貸款業(yè)務(wù)作業(yè)指導(dǎo)書，其必須是環(huán)環(huán)相扣、有章可依，確保每一個環(huán)節(jié)都是操作制度模式化，減少操作失誤，避免重復(fù)化，確切提高商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。4.4.4實(shí)施有效的信息管理手段，加強(qiáng)貸后跟蹤管理工作銀行加強(qiáng)貸后跟蹤管理工作要做好以下幾點(diǎn)：一、改變銀行工作人員“重貸輕管”的理念，樹立正確的貸后跟蹤管理意識，開展貸后風(fēng)險管理意識及維護(hù)老客戶帶來的潛在利益。二、加強(qiáng)貸后檢查與管理主要是加強(qiáng)對貸款資金是否合法使用監(jiān)督以及加強(qiáng)貸款歸還情況的跟蹤管理。貸后繼續(xù)收集個人客戶的合法信息，建立科學(xué)有效的風(fēng)險信息管愛情，理系統(tǒng)，通過數(shù)學(xué)模型檢測可疑風(fēng)險，對風(fēng)險較大的客戶采取早發(fā)現(xiàn)、早防范的措施。評估貸款回收難度，對拖欠時間較長或者惡意拖欠貸款的借款人，要加大依法收貸力度。大大降低銀行資金回籠的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：[1]王子淵.淺談商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中貸后管理的重要性及改進(jìn)對策[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2019（6）.16-17.[2]