我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸存在的問題和解決方法本科畢業(yè)論文

個(gè)人消費(fèi)信貸的應(yīng)用，是為了能跟隨人民生活水平的提升的步伐，為了能夠更好地適應(yīng)現(xiàn)代人們的消費(fèi)觀念。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生，很好地解決了人們臨時(shí)性的資金不足的問題，極大地拉動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展過程中，也呈現(xiàn)出了很多阻礙其發(fā)展的問題，必須要針對存在的問題進(jìn)行解決，才能夠使得消費(fèi)信貸更好地向前發(fā)展。一我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）居民消費(fèi)信貸的種類更加多樣化我國的個(gè)人消費(fèi)信貸雖然處于發(fā)展的初期階段，整體的發(fā)展并不是非常成熟，種類也不是特別多，但是在最近幾年呈現(xiàn)出了多元化的勢頭。我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在實(shí)行了改革開放之后才開始推出的最初的形式只是住房消費(fèi)貸款，當(dāng)然也有一些地方推行了耐用品的消費(fèi)信貸。接下來隨著人們生活水平的不斷提升，人們的消費(fèi)規(guī)模和要求也逐漸提高，個(gè)人消費(fèi)信貸得到了很好的發(fā)展。人們所能夠進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)種類也越來越多，不再僅限于住房貸款，出現(xiàn)了汽車貸款、醫(yī)療貸款、出行貸款以及學(xué)生上學(xué)的助學(xué)貸款等。信用卡等新型高效的貸款工具也應(yīng)運(yùn)而生，為人們進(jìn)行消費(fèi)貸款提供了極大的便利。（二）居民消費(fèi)信貸有所增長但是占比較低就我國居民消費(fèi)信貸而言，在發(fā)行初期的進(jìn)展是十分緩慢的，但是在最近幾年，得到了國家的大力支持，并且獲得了人們的認(rèn)識和了解，所以得到了很好的發(fā)展。從相關(guān)的數(shù)據(jù)可以了解到，我國的消費(fèi)信貸和推行前期相比增長了數(shù)百倍，但是消費(fèi)信貸在銀行各種貸款中所占的比例仍然較低，例如我國在2013年的時(shí)候，消費(fèi)信貸較1998年增長了大約630倍，但是在各種信貸中只占了17.76%。在此期間，西方的一些國家的信貸之中，大約有30%甚至更高的比例都是居民消費(fèi)信貸。所以可以看出，我國在居民個(gè)人消費(fèi)信貸這一方面還是落后與西方的發(fā)達(dá)國家。（三）城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡雖然我國的居民消費(fèi)信貸在近幾年得到了很好的發(fā)展，總體上呈現(xiàn)出增長的趨勢，但是在各個(gè)地區(qū)之間，尤其是城鄉(xiāng)地區(qū)之間的差距十分明顯。在城市地區(qū)，我國的消費(fèi)信貸得到了較為大幅度的發(fā)展，但是在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展卻明顯地滯后，雖然在農(nóng)村地區(qū)也有大量的消費(fèi)者群，可是消費(fèi)信貸卻沒有很好地得到發(fā)展的原因主要有以下幾個(gè)方面：首先，最主要的原因是由于農(nóng)村地區(qū)的居民普遍缺乏信貸的觀念，對于信貸業(yè)務(wù)的了解也不是很到位，所以影響了農(nóng)村居民的信貸活動。其次是在農(nóng)村地區(qū)，居民的收入普遍較少，所以不愿意承擔(dān)太多的債務(wù)。而且大多數(shù)的銀行對于農(nóng)村地區(qū)所進(jìn)行的相關(guān)宣傳和服務(wù)都不夠到位，也嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸發(fā)展。（四）住房信貸在居民消費(fèi)信貸中占據(jù)重要部分在我國目前的消費(fèi)信貸發(fā)展的情況下，住房消費(fèi)貸款的發(fā)展十分迅速，成為了消費(fèi)信貸的重要的組成部分。由于人們的生活質(zhì)量普遍提高，對住房的高質(zhì)量要求成為了日常生活中最重要的關(guān)注點(diǎn)，購房也成為了生活中不可或缺的一種消費(fèi)行為。因此在銀行的消費(fèi)貸款中，住房貸款數(shù)額占據(jù)了絕大部分。二阻礙我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的問題（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律不完善我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了一些時(shí)日了，但是到目前為止，還是沒有一套完善的用于規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸行為的法律體系。對于個(gè)人消費(fèi)信貸活動而言，一般的貸款期限都比較長，而且都是零散的用戶，所以在貸款期間存在很多無法預(yù)料的因素，這樣就導(dǎo)致了在信貸過程中產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)是難以進(jìn)行預(yù)期和控制的。所以，經(jīng)常會有很多貸款人鉆法律的空子，利用所貸的款項(xiàng)來進(jìn)行一些不合法的洗錢等犯罪行為，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場的秩序，也給他人帶來極大的損失。同時(shí)，在如何對所抵押的物品進(jìn)行處置的問題上，我國也同樣缺乏明確有效的法律規(guī)定，這樣會導(dǎo)致在對貸款人抵押的物資等進(jìn)行處理時(shí)，很容易因?yàn)樘幚聿划?dāng)而產(chǎn)生糾紛。而且，對于我國剛剛處于發(fā)展初期的消費(fèi)品二級市場來說，同樣是缺乏有效的法律來約束交易的行為。這樣就導(dǎo)致在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動的時(shí)候，沒有辦法得到相應(yīng)的法律的保護(hù)，活動中所涉及的資金款項(xiàng)也缺乏相應(yīng)的安全保障，這就極大地增加了個(gè)人消費(fèi)信貸活動的風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸難以實(shí)行對于我國而言，農(nóng)村人口占了很大的比例，也是我國很重要的消費(fèi)群體。同時(shí)，由于國家對農(nóng)村實(shí)行的多項(xiàng)優(yōu)惠政策和扶持措施，農(nóng)村的居民有了更加寬松和有利的消費(fèi)環(huán)境，所以農(nóng)村的消費(fèi)前景是十分廣泛的。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)的情況可以了解到，我國農(nóng)村的消費(fèi)信貸發(fā)展并不是特別理想，很多的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村都沒有設(shè)置相應(yīng)的服務(wù)點(diǎn)，而且根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)目較前期還有所減少。這種狀況是不利于農(nóng)村居民了解和進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動的，這使得農(nóng)村居民的信貸需要無法得到相應(yīng)的滿足，也極大的阻礙了我國消費(fèi)信貸的整體發(fā)展。（三）缺乏全面合理的個(gè)人信用制度對于個(gè)人消費(fèi)信貸活動而言，貸款人的信用度對于其是否達(dá)到貸款的要求，以及是否有能力在規(guī)定的期限償還所貸款項(xiàng)具有極其重要的意義。一旦貸款人使用虛假信息來進(jìn)行信貸活動，無法對貸款進(jìn)行償還，那么將會給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)造成一定的損失。到目前為止，我國尚且沒有建立起與個(gè)人的信用相關(guān)的制度，也沒有一套科學(xué)合理的對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評價(jià)的體系，所以，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸的過程中，無法有效地對個(gè)人的收入水平，資金來源以及其之前的信用情況進(jìn)行準(zhǔn)確的掌握。缺乏必要的信息，金融機(jī)構(gòu)就無法對信貸用戶的收入的實(shí)際情況進(jìn)行證實(shí)，導(dǎo)致在進(jìn)行消費(fèi)信貸活動的時(shí)候難以判斷出用戶的信用水平。金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確地評價(jià)貸款人的信用度，就會使得其在對消費(fèi)信貸活動的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把握和控制的時(shí)候的難度大大增加，這是不利于我國消費(fèi)信貸活動的發(fā)展的。（四）對個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展缺乏高效的規(guī)劃通常情況下，居民在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸活動的時(shí)候，首先就是向銀行提交申請，將自己的情況呈現(xiàn)給銀行。在銀行對貸款人所呈交的相關(guān)信息進(jìn)行一定的審查和批準(zhǔn)之后，雙方就要簽訂書目協(xié)議，對相關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行商議和確定。在經(jīng)過銀行的有關(guān)部門的審核之后，銀行方面就會按照合約的規(guī)定向貸款人發(fā)放所借貸的款項(xiàng)。到了約定期限，貸款人就要按照合同對所貸的錢款進(jìn)行償還。這樣的過程是不夠完善的，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。很多的銀行機(jī)構(gòu)為了增加短期內(nèi)的營業(yè)收入，加大了發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的力度。對相關(guān)的工作人員發(fā)布了硬性的任務(wù)數(shù)目，要求其必須要實(shí)現(xiàn)一定數(shù)量的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。所以，在這種情況下，很多的工作人員不顧及個(gè)人信貸活動的要求而大力地進(jìn)行貸款活動，盲目地發(fā)放貸款。這就很多具有不良用心的人趁機(jī)進(jìn)行貸款來參與非法的活動，從而更加增添了個(gè)人消費(fèi)信貸活動的風(fēng)險(xiǎn)，對我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展構(gòu)成了很不好的影響。（五）缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在個(gè)人消費(fèi)信貸活動中，存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，只有能夠處理好在信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保障信貸活動的順利進(jìn)行，才能促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。但是，我國現(xiàn)在還沒有完善的對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控的機(jī)制。我國目前所具有的相關(guān)的法律僅僅對生產(chǎn)方面的貸款進(jìn)行了相應(yīng)的約束，但是對于個(gè)人消費(fèi)方面的貸款還沒有明確的規(guī)定，所以，居民在進(jìn)行消費(fèi)貸款的時(shí)候，沒有辦法獲取所需要的擔(dān)保。通常情況下，如果貸款人在約定的時(shí)間內(nèi)無法對所貸的款項(xiàng)進(jìn)行償還，那么金融機(jī)構(gòu)就會按照約定將其所抵押的財(cái)物通過二級市場進(jìn)行變賣，用所得的錢財(cái)來充抵貸款。但是我國現(xiàn)在對于二級市場的建立還處于初級階段，各種相關(guān)的法規(guī)和制度也不是很完善。在二級市場進(jìn)行交易的時(shí)候，所需的費(fèi)用很多，而且過程也很麻煩，這就給金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行抵押物資的賣出的過程增添了很多的不變，加大了金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人消費(fèi)信貸過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這會嚴(yán)重影響我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。（六）缺乏相應(yīng)的社會保障制度居民之所以不愿意進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動，很大的原因在于其不愿意增加預(yù)期的生活消費(fèi)支出，為了減少生活壓力，很多居民會選擇在自己的收入水平允許的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)?；蛘咴趥鹘y(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響下，大部分的居民愿意將自己閑置的收入進(jìn)行儲蓄，而不是在收入不支持的情況下，通過消費(fèi)信貸來滿足自己的消費(fèi)需求。所以，我國應(yīng)該重視對人們生活的基本保障，加大社會保障力度和規(guī)模。建立完善的社會保障制度和體系，減少人們對生活基本需求的顧慮，消除人們的后顧之憂。一旦人們的基本生活得到保障，那么人們就會追求更高的生活質(zhì)量，就會增加消費(fèi)水準(zhǔn)，從而能夠減輕人們通過儲蓄或者控制消費(fèi)支出來達(dá)到保障自己的生活需求的現(xiàn)象，這才能夠促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。（七）人們對消費(fèi)信貸的認(rèn)識不足在我國，很大一部分居民受傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響較深，認(rèn)為必須要在收入水平允許的范圍內(nèi)合理地進(jìn)行消費(fèi)，必須減少不必要的開支，不能提前預(yù)支日后的收入。所以，人們總是堅(jiān)持認(rèn)為，高收入者可以進(jìn)行更高水平的消費(fèi)活動，而低收入者必須量力而行。同時(shí)，由于人們大多具有保守性的思想觀念，所以總會在收入中留出一部分資金用來預(yù)防未知的變動的發(fā)生。而且由于個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)機(jī)構(gòu)對于信貸活動的宣傳介紹不是特別到位，所以很多人至今對信貸的認(rèn)識還停留在很淺的層面。人們無法對消費(fèi)信貸活動進(jìn)行深入的了解，就沒有辦法對它產(chǎn)生信任和認(rèn)可，所以很多的居民在貸款的時(shí)候會選擇向熟悉的人進(jìn)行借貸，而不是通過金融機(jī)構(gòu)來參與信貸活動。三促進(jìn)我國居民個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展方法（一）完善我國個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律要使得我國的個(gè)人消費(fèi)信貸活動能夠有法可依，那么就要為信貸活動制定明確的法律規(guī)定，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。那么，首先要對消費(fèi)信貸活動做出一個(gè)清晰一致的法律規(guī)定，在該法律文件中必須要對進(jìn)行消費(fèi)信貸的參與人員、信貸活動進(jìn)行的流程以及方法、還有貸款人和金融機(jī)構(gòu)分別應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任以及所擁有的權(quán)利等都要進(jìn)行明確的規(guī)定。以此來對貸款人和借款機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)，使得消費(fèi)信貸活動能夠更加有序合法地進(jìn)行，還能夠在一定程度上減小信貸活動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。要對信貸活動的各個(gè)方面做出細(xì)致合理的法律規(guī)定，才能使得信貸活動能夠更加有序地進(jìn)行，才能促進(jìn)我國信貸業(yè)務(wù)更加健康地向前發(fā)展。（二）加強(qiáng)對農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸的支持對于占了我國很大的比例的農(nóng)村人口而言，如果能夠更好地發(fā)展農(nóng)村信貸市場，將會對我國整體的信貸發(fā)展水平產(chǎn)生一個(gè)很大的提升作用，所以要注重對我國農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的支持。首先要加大金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸活動在農(nóng)村地區(qū)的宣傳和推廣，要使得廣大群眾能夠更加深刻地認(rèn)識到消費(fèi)信貸，并且對其產(chǎn)生認(rèn)可。要幫助農(nóng)村居民樹立新型的消費(fèi)觀念，幫助農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變生活方式，幫助其接受信用消費(fèi)的模式。同時(shí)，國家還要加大對農(nóng)村居民的收入扶持，幫助農(nóng)村居民提高生活收入，加大對農(nóng)村的社會保障力度，從而促進(jìn)農(nóng)村居民提高自己的消費(fèi)興趣。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該針對農(nóng)村人口的消費(fèi)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)村居民的新型的消費(fèi)貸款項(xiàng)目。對于農(nóng)村的居民來說，最主要的消費(fèi)支出在于住房的修葺與完善、子女的教育和嫁娶、置辦農(nóng)用的儀器設(shè)備等，所以針對農(nóng)村居民的這些需要，可以對相應(yīng)的消費(fèi)貸款項(xiàng)目進(jìn)行推廣。（三）建立全面合理的個(gè)人信用制度對于個(gè)人消費(fèi)信貸活動而言，必須要建立起科學(xué)合理的個(gè)人信用機(jī)制，以幫助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確地評價(jià)貸款人的信用度，減小因?yàn)橘J款人的信用度缺失而造成的風(fēng)險(xiǎn)性損失。首先，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)對個(gè)人的信息建立起相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，用來收集相關(guān)人員的各方面的信用信息，包括其收入的情況、過去所發(fā)生的一切信貸活動及表現(xiàn)等。然后全國各地均可在不影響個(gè)人權(quán)益的基礎(chǔ)上對其信用信息進(jìn)行查看，從而在進(jìn)行信貸活動的時(shí)候加以識別和判斷，這樣就可以減少因?yàn)榻栀J雙方之間的信息掌握不全面而造成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要建立起科學(xué)合理的信用評價(jià)體系，以便能夠?qū)J款人的償還能力和特性以及其可能違反約定的幾率進(jìn)行評估，從而使得風(fēng)險(xiǎn)性損失發(fā)生的機(jī)會降到最低。只有建立起完善的個(gè)人信用體系，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸才能更加快速地發(fā)展。（四）對個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)行有效的規(guī)劃為了減少銀行機(jī)構(gòu)只為了增加短期內(nèi)的營業(yè)收入而加大發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的力度而導(dǎo)致不良的信貸行為發(fā)生的情況，消除因?yàn)橄嚓P(guān)的工作人員為了完成硬性的任務(wù)數(shù)目，為了要實(shí)現(xiàn)一定數(shù)量的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)而導(dǎo)致的不法分子趁機(jī)進(jìn)行信貸活動的現(xiàn)象，必須要對個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的規(guī)劃。金融機(jī)構(gòu)絕對不能因?yàn)槎唐诘睦娑つ康財(cái)U(kuò)大信貸范圍，從而導(dǎo)致信貸市場的秩序被擾亂。所以，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸活動的時(shí)候，必須要對貸款人進(jìn)行詳細(xì)的了解，要清楚貸款人的收入能力以及過去的信用情況，要掌握貸款人的償還能力和方式以及其所擁有的抵押物資的價(jià)值等。要成立專門的監(jiān)管隊(duì)伍，對每一項(xiàng)消費(fèi)信貸項(xiàng)目進(jìn)行仔細(xì)的審核，確保將信貸活動的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降至最低。（五）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立首先，要完善消費(fèi)信用貸款活動的擔(dān)保機(jī)制，要制定明確的法律規(guī)則，對消費(fèi)信貸的解釋應(yīng)該包含在《擔(dān)保法》內(nèi)。同時(shí)，國家還可以采取相應(yīng)的措施，例如建立相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)來專門為居民在進(jìn)行信貸活動時(shí)做擔(dān)保，以減少居民在進(jìn)行消費(fèi)貸款的時(shí)候，沒有辦法獲取所需要的擔(dān)保的情況的發(fā)生。而且，還可以將居民個(gè)人消費(fèi)信貸歸入到商業(yè)的保險(xiǎn)項(xiàng)目中去，這樣可以有效地將信貸活動中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，能夠使得個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的利益得到一定的保障。同時(shí)，還應(yīng)該不斷地促進(jìn)二級市場的發(fā)展和完善，只有形成更有效的二級市場，那么在信貸活動中才能更好地實(shí)現(xiàn)抵押物資的變現(xiàn)，也能夠減小消費(fèi)信貸活動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，在個(gè)人消費(fèi)信貸活動中，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有能夠處理好在信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠保障信貸活動的順利進(jìn)行，才能促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。（六）完善相應(yīng)的社會保障制度影響居民進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動的一個(gè)很重要的原因在于其所能夠隨意支配的收入水平。所以，我國應(yīng)該重視經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)發(fā)展，盡力提高人們的收入水平。只有人們的收入水平得到提升，那么消費(fèi)意識才能隨之得到改善，才更能接受信貸活動，從而使得人們能夠更有余力參與到消費(fèi)信貸行列中來。國家還應(yīng)該加強(qiáng)對人們生活的基本保障的重視，加大社會保障力度和規(guī)模。減少人們對生活基本需求的顧慮，人們才能夠?qū)Ｗ⑴c眼前的消費(fèi)需求，才能夠使得人們對于償還貸款的壓力有所緩解，才能促進(jìn)人們進(jìn)行消費(fèi)信貸活動的行為的產(chǎn)生。四總結(jié)由此可見，雖然在當(dāng)今社會，居民個(gè)人消費(fèi)信貸能夠幫助人們實(shí)現(xiàn)較為緊急的消費(fèi)需要，能夠