保險(xiǎn)精算(壽險(xiǎn))模擬教學(xué)系統(tǒng)

1、保險(xiǎn)精算（壽險(xiǎn)）模擬教學(xué)系統(tǒng)第一章前言一、系統(tǒng)概述本技術(shù)白皮書(shū)主要闡述保險(xiǎn)精算系統(tǒng)的項(xiàng)目背景和使用現(xiàn)狀以及建設(shè)目標(biāo)、總體解決方案，從多個(gè)角度描述本系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，并結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)提出適合貴校的系統(tǒng)總體框架。本設(shè)計(jì)方案是公司組織多名在保險(xiǎn)行業(yè)有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的精算師開(kāi)發(fā)而成，是目前國(guó)內(nèi)專業(yè)精算軟件中唯一針對(duì)高校保險(xiǎn)專業(yè)而開(kāi)發(fā)的教學(xué)系統(tǒng)。本系統(tǒng)可以為金融實(shí)驗(yàn)室構(gòu)建一個(gè)精算實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，是保險(xiǎn)精算信息化處理、操作和管理平臺(tái)，充分利用科技手段實(shí)現(xiàn)精算理論教學(xué)和精算實(shí)際應(yīng)用相結(jié)合的目標(biāo)。二、發(fā)展趨勢(shì)年代以來(lái)，保險(xiǎn)精算在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了很大的發(fā)展，這種發(fā)展不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)精算算法上，還表現(xiàn)在保險(xiǎn)教育上，目前國(guó)內(nèi)綜

2、合性高校相繼開(kāi)辦保險(xiǎn)精算專業(yè)或保險(xiǎn)精算課程，教授保險(xiǎn)精算理論知識(shí)，部份高校還開(kāi)設(shè)培養(yǎng)保險(xiǎn)精算專業(yè)研究生，而且更主要的發(fā)展體現(xiàn)在保險(xiǎn)精算從理念接受、學(xué)習(xí)借鑒和探索階段，開(kāi)始向著保險(xiǎn)業(yè)乃至相關(guān)行業(yè)的實(shí)際操作和應(yīng)用階段邁進(jìn)，即精算理論與技術(shù)在中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中得到了不同程度的應(yīng)用。三、開(kāi)發(fā)背景隨著保險(xiǎn)精算信息處理技術(shù)的發(fā)展，為了適應(yīng)新形勢(shì)的要求，各高校基于保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)的需要，開(kāi)始希望有一套保險(xiǎn)精算軟件系統(tǒng)來(lái)構(gòu)建一個(gè)模擬保險(xiǎn)精算實(shí)驗(yàn)室，模擬整個(gè)精算過(guò)程、結(jié)果，讓學(xué)生有一個(gè)完善、實(shí)用、真實(shí)的實(shí)踐環(huán)境，去檢驗(yàn)所學(xué)到的保精算理論知識(shí)。正是基于這種市場(chǎng)需求，公司技術(shù)專家、美國(guó)香港大陸注冊(cè)精算師及知名財(cái)經(jīng)高校保險(xiǎn)精

3、算教授等核心開(kāi)發(fā)力量共同合作，歷經(jīng)一年時(shí)間開(kāi)發(fā)了本系統(tǒng)，以滿足高校保險(xiǎn)精算教學(xué)需求。通過(guò)對(duì)本系統(tǒng)的實(shí)訓(xùn)操作，可以促使學(xué)生關(guān)注最新的信息技術(shù)，訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際操作能力，為金融專業(yè)及其它相關(guān)專業(yè)的學(xué)生走向社會(huì)提供一個(gè)理論結(jié)合實(shí)際的實(shí)習(xí)環(huán)境。本系統(tǒng)是金融保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和科學(xué)研究的重要工具。為了培養(yǎng)面向世紀(jì)的新型實(shí)用人才，本系統(tǒng)提供的真實(shí)的操作環(huán)境，使學(xué)生在掌握理論知識(shí)的同時(shí)熟悉實(shí)際操作過(guò)程，改變其知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)保險(xiǎn)行業(yè)真正需要的實(shí)用性人才，增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。第二章解決方案一、概述我國(guó)在加入后，保險(xiǎn)市場(chǎng)將充分開(kāi)放，保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，而這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必要體現(xiàn)在服務(wù)層面上，服務(wù)水平的提高

4、基于保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率的個(gè)性化、合理化和所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)性，這就對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)支持提出較高的要求。我國(guó)企業(yè)原來(lái)較單一的費(fèi)率和較粗放的服務(wù)水平及高賠付率已經(jīng)難以適應(yīng)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，信息化建設(shè)包括科學(xué)先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析處理及精算決策能大大提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并提高服務(wù)水準(zhǔn)。本系統(tǒng)是主要面向國(guó)內(nèi)高校保險(xiǎn)專業(yè)或相關(guān)專業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和科研院所，通過(guò)基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、統(tǒng)計(jì)技術(shù)、精算技術(shù)、金融分析和仿真技術(shù)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制。實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)狀況分析和再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理的大型高端軟件系統(tǒng)，是目前國(guó)內(nèi)最早也是唯一一類定位于保險(xiǎn)領(lǐng)域及精算教

5、學(xué)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)與精算的解決方案。二、系統(tǒng)功能示意圖三、系統(tǒng)特點(diǎn)本系統(tǒng)不但可以滿足高校保險(xiǎn)專業(yè)對(duì)精算技術(shù)教學(xué)實(shí)訓(xùn)的要求，同時(shí)也可以針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)精算及風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)的需求，為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供穩(wěn)健的信息化決策支持及相關(guān)服務(wù)。本系統(tǒng)包含了壽險(xiǎn)精算、非壽險(xiǎn)精算、年金精算三大主要模塊，教師可以根據(jù)教學(xué)要求選擇相應(yīng)的模塊。本系統(tǒng)是一類風(fēng)險(xiǎn)管理（精算）軟件，是具有高技術(shù)含量的高端技術(shù)系統(tǒng)，系統(tǒng)中包含了目前精算技術(shù)中所應(yīng)用到的絕大部份精算模型和計(jì)算方法，使得系統(tǒng)在保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)狀況分析等方面提供必要的基本工具和技術(shù)支持手段，例如能對(duì)于目前迫切需要解決的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定問(wèn)題予以解決。本系

6、統(tǒng)的教學(xué)管理系統(tǒng)中包含了一套智能實(shí)驗(yàn)測(cè)評(píng)系統(tǒng)，教師可以定義每一項(xiàng)操作的得分，并在設(shè)置的時(shí)間段內(nèi)給學(xué)生的操作實(shí)驗(yàn)作出綜合評(píng)價(jià)，并輸出實(shí)驗(yàn)報(bào)告，極大地方便了教師對(duì)學(xué)生實(shí)驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行綜合考評(píng)；本系統(tǒng)采用先進(jìn)的編程技術(shù)，結(jié)構(gòu)，易于教師及實(shí)驗(yàn)人員安裝、調(diào)試及維護(hù)。四、產(chǎn)品技術(shù)分析保險(xiǎn)企業(yè)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)輔助系統(tǒng)是一個(gè)大規(guī)模分層次結(jié)構(gòu)的集成系統(tǒng)，涵蓋事務(wù)型業(yè)務(wù)處理與管理和數(shù)據(jù)分析型處理等內(nèi)容。其結(jié)構(gòu)如圖所示。絳管理芍業(yè)赴理決策支鈍2商務(wù)智能層竦舍決驚命折理丸神輪範(fàn)柿算系坑土更持產(chǎn)忌遞計(jì)、蟀養(yǎng)狀沈図險(xiǎn)擁制數(shù)搗令折眾軌爭(zhēng)抿數(shù)蠅撼會(huì)分桶就JS爭(zhēng)會(huì)鎳合管理與業(yè)務(wù)處理層境舍館息中心f迤他理中心-+M中心銀行棗蛹曉口、英他業(yè)

7、務(wù)處理和裁理工具猜保徂蜒財(cái)務(wù)盧繼務(wù)罟心財(cái)務(wù)營(yíng)理系淤再保栓殺統(tǒng)分臉?lè)N業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)芋些塾謔覽喔壬詩(shī)匡罷總堯合單證昔龍系燒盤其代甜彌楓限管理栗統(tǒng)忤歪理靜情孑號(hào)知分標(biāo)工具捉悅童卷說(shuō)明：決策支持與商務(wù)智能層：該系統(tǒng)構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的上層，該層主要為數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和專業(yè)數(shù)據(jù)分析前端工具，如基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的挖掘、在線分析、精算和風(fēng)險(xiǎn)分析工具等；綜合管理與業(yè)務(wù)處理層：綜合信息管理系統(tǒng)構(gòu)成業(yè)務(wù)系統(tǒng)的第二層，如財(cái)務(wù)系統(tǒng)、保全系統(tǒng)、核保系統(tǒng)、核賠系統(tǒng)、代理人管理系統(tǒng)、核算系統(tǒng)等、合同處理系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、收費(fèi)系統(tǒng)、出單系統(tǒng)和客戶服務(wù)系統(tǒng)，它包含了一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事務(wù)性處理過(guò)程，如原先手工處理的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)取代

8、的系統(tǒng)等。系統(tǒng)定位于支持決策分析和商務(wù)智能化的數(shù)據(jù)分析處理層，即決策支持與商務(wù)智能層。該層為一類基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和各類專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析處理工具集合，是一類支持保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析的數(shù)據(jù)分析和精算工具及處理平臺(tái)。五、風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)分析處理過(guò)程系統(tǒng)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)在保險(xiǎn)企業(yè)中的作用主要為面向保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)分析和相關(guān)的商務(wù)決策過(guò)程提供智能化分析平臺(tái)和工具。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是廣義的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；二是廣義的企業(yè)和產(chǎn)品的決策分析，該兩項(xiàng)內(nèi)容涵蓋的范圍如圖所示保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理基于精算學(xué)和信息技術(shù)，就是依據(jù)金融工程的基本原理，運(yùn)用現(xiàn)代的各種

9、數(shù)理科學(xué)、管理科學(xué)和信息工程的有效方法，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估和管理，是現(xiàn)代保險(xiǎn)、金融、投資實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。產(chǎn)品的分析和設(shè)計(jì)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的決策分析包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、承保理賠分析、經(jīng)營(yíng)狀況分析、負(fù)債評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、再保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、償付能力分析、建模與仿真、利潤(rùn)分析等；保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)據(jù)分析與精算處理內(nèi)容鏈既是一個(gè)循環(huán)過(guò)程，也是一個(gè)并行協(xié)同工作過(guò)程。如:風(fēng)險(xiǎn)分析產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)品定價(jià)承保理賠分析負(fù)債評(píng)估資產(chǎn)評(píng)估再保險(xiǎn)設(shè)計(jì)償付能力分析產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)建模仿真利潤(rùn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析，這個(gè)方面形成了一個(gè)一個(gè)循環(huán)并行過(guò)程。由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、經(jīng)過(guò)多重步驟、直至最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)

10、品運(yùn)營(yíng)過(guò)程；保險(xiǎn)公司再以現(xiàn)有已獲利潤(rùn)出發(fā)，通過(guò)對(duì)此目標(biāo)利潤(rùn)的重新定位，改變產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型的主要變量，重新衡量風(fēng)險(xiǎn)，改變定價(jià)，進(jìn)入一輪新的循環(huán)。其中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面包括風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)等；在企業(yè)和產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分析與評(píng)估方面包括資產(chǎn)評(píng)估以及資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估、償付能力、建模仿真以及利潤(rùn)分析。因此，我們的產(chǎn)品的系統(tǒng)定義可以以下面的方式描述：產(chǎn)品系統(tǒng)定義保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析中間件平臺(tái)基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘分析、精算和仿真工具箱領(lǐng)域系統(tǒng)其中，目前產(chǎn)品系統(tǒng)的領(lǐng)域系統(tǒng)=面向機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)狀況分析的風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理控制及精算工具箱集合其他專業(yè)領(lǐng)域結(jié)合多年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，潛心研制的保險(xiǎn)商務(wù)

11、智能與產(chǎn)品設(shè)計(jì)系統(tǒng)為保險(xiǎn)企業(yè)提供一套完整的集綜合統(tǒng)計(jì)、多維數(shù)據(jù)挖掘、決策分析、保險(xiǎn)精算、風(fēng)險(xiǎn)管理等應(yīng)用于一體化的商務(wù)智能化分析處理平臺(tái)（工具）。系統(tǒng)功能涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析和再保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。具體內(nèi)容有：、設(shè)計(jì)了面向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析中間件平臺(tái)，各類應(yīng)用均為基于中間件平臺(tái)的應(yīng)用與服務(wù)；、系統(tǒng)將各類應(yīng)用歸類為結(jié)構(gòu)或上使用的前端工具箱或工具包，如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定工具包、風(fēng)險(xiǎn)分析工具包、經(jīng)營(yíng)分析工具包、統(tǒng)計(jì)報(bào)表工具包、挖掘分析工具包和仿真分析工具包等，涉及范圍從費(fèi)率厘定到整個(gè)保險(xiǎn)精算技術(shù)領(lǐng)域；、基于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前的特殊需求，系統(tǒng)以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為首先研究與開(kāi)發(fā)對(duì)象，系統(tǒng)具有功能強(qiáng)大

12、的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和費(fèi)率厘定工具。應(yīng)用范圍可根據(jù)需要擴(kuò)大到其他險(xiǎn)種險(xiǎn)別的應(yīng)用。六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商務(wù)智能系統(tǒng)解決方案（一）系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)體系系統(tǒng)基于分布對(duì)象（），通過(guò)程序就可以自動(dòng)使用和分析處理決策事務(wù)，適用于在一個(gè)分布式的計(jì)算環(huán)境中動(dòng)態(tài)地描述、發(fā)布、發(fā)現(xiàn)和調(diào)用服務(wù)?；诤退鶚?gòu)建的系統(tǒng)應(yīng)用程序的具有應(yīng)用集成的特點(diǎn)，它可以用標(biāo)準(zhǔn)的方法把功能和數(shù)據(jù)暴露出來(lái)，供其它應(yīng)用程序使用。（二）基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的商務(wù)智能應(yīng)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘是一類商務(wù)智能工具，該方法能充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，在信息技術(shù)的輔助下，做出更好的商業(yè)決策。其目的是提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)價(jià)值。隨著商務(wù)智能的概念的提出，相應(yīng)的各類計(jì)算概

13、念和技術(shù)方法也不斷提出，如符號(hào)計(jì)算、神經(jīng)計(jì)算、模糊計(jì)算、進(jìn)化計(jì)算、挖掘計(jì)算和多維分析計(jì)算等國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在過(guò)去若干年的時(shí)間里都積累了海量的、以不同形式存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)資料，由于這些資料十分繁雜，要從中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息和知識(shí)，達(dá)到?jīng)Q策支持服務(wù)的目的，成為迫切的一項(xiàng)工作。數(shù)據(jù)挖掘計(jì)算的提出，使我們認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的真正價(jià)值，即蘊(yùn)藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識(shí)?；诖笮蛿?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘和其它計(jì)算技術(shù)的研究近年來(lái)取得了大量理論和技術(shù)成果，能為應(yīng)用研究提供比較充分的理論指導(dǎo)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)積累了大量數(shù)據(jù)資料，然而缺少基本的信息分析和數(shù)據(jù)挖掘，難以為風(fēng)險(xiǎn)分析和控制提供基本知識(shí)和模式噪險(xiǎn)數(shù)據(jù)另折中間件11苴他保殮啞務(wù)商務(wù)背能

14、與決策支攥鳳臉営欝垂境（TM3數(shù)據(jù)分析型客尸關(guān)累管理口？M累統(tǒng)（工具曙）機(jī)動(dòng)車輛燼險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分折與控制及菇算系統(tǒng)工具箱）:|業(yè)勢(shì)數(shù)據(jù)庫(kù)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)較據(jù)庫(kù)圖4佛阻業(yè)簣散據(jù)分折平滴應(yīng)用吏捕系貌悴霖結(jié)構(gòu)（三）支持集中與分布的中間件系統(tǒng)支持靈活的部署模式，既支持完全集中模式也支持應(yīng)用分布與管理集中的混合模式，并提供兩種模式的平滑過(guò)渡解決方案。我們?cè)O(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)類（）中間件，該中間件的作用是數(shù)據(jù)的存取、利用和增值，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的應(yīng)用，包涵報(bào)表、統(tǒng)計(jì)圖、網(wǎng)格表格、；計(jì)算技術(shù)；數(shù)據(jù)選擇查詢；語(yǔ)言級(jí)數(shù)據(jù)屬性語(yǔ)義存取等等。語(yǔ)會(huì)級(jí)數(shù)據(jù)屬性（語(yǔ)買?砂中間件弘破站選卄件訛k2.ffin、散熱挖撫、仿n技術(shù):K報(bào)艇、藐計(jì)劉

15、.網(wǎng)格（袁格）、叫V卜邯奴坷漏索統(tǒng)中間件平臺(tái)解決方案圖5系統(tǒng)中I間件解決方案（四）商務(wù)智能系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方法保險(xiǎn)企業(yè)的商務(wù)智能系統(tǒng)就是應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘和精算技術(shù)幫助用戶對(duì)自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、控制與決策的一種的工具。面向保險(xiǎn)的商務(wù)智能工具可以按三種方式使用：數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、知識(shí)驗(yàn)證和發(fā)現(xiàn)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是（）數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和管理模式；。發(fā)現(xiàn)模式是對(duì)事先并不知道發(fā)現(xiàn)的方式及關(guān)系，是知識(shí)發(fā)現(xiàn)的方法。數(shù)據(jù)挖掘工具就是發(fā)現(xiàn)模式中的一個(gè)范例。驗(yàn)證模式是事先給出一種假設(shè)或估計(jì)，然后試圖通過(guò)存取數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的數(shù)據(jù)來(lái)證明此假設(shè)或估計(jì)。這種模式的工具包括查詢檢索工具、報(bào)表系統(tǒng)、多維分析工具、統(tǒng)計(jì)分析工具、仿

16、真系統(tǒng)和專業(yè)分析計(jì)算過(guò)程等；發(fā)現(xiàn)模式是對(duì)事先并不知道發(fā)現(xiàn)的方式及關(guān)系，是知識(shí)發(fā)現(xiàn)的方法。數(shù)據(jù)挖掘工具就是發(fā)現(xiàn)模式中的一個(gè)范例。系統(tǒng)應(yīng)用了這三類商務(wù)智能工具，驗(yàn)證和發(fā)現(xiàn)這兩種模式通?？煞譃槿N方法：信息處理：它專門用來(lái)支持初級(jí)用戶的原始數(shù)據(jù)訪問(wèn)，包括數(shù)據(jù)分析和基本的統(tǒng)計(jì)分析、查詢和服務(wù)等技術(shù)。分析處理：它主要是從商業(yè)維中按用戶的角度來(lái)提供數(shù)據(jù)，可以回答和解決一些復(fù)雜的問(wèn)題。它支持切片、組合、下卷和統(tǒng)覽功能。為解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合風(fēng)險(xiǎn)因素分析的特別需求，我們開(kāi)發(fā)了一種組合分析技術(shù)，并設(shè)計(jì)了相應(yīng)的算法；數(shù)據(jù)挖掘（）：它主要是瀏覽細(xì)節(jié)性的事務(wù)數(shù)據(jù)以便發(fā)掘隱藏的模式和關(guān)系。它使用線性和非線性回歸模型、神經(jīng)網(wǎng)

17、絡(luò)、決策樹(shù)、規(guī)則歸納和集群等的技術(shù)，用來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，做出基于數(shù)據(jù)的推斷。這些推斷的結(jié)論往往隱藏在數(shù)據(jù)之中，不十分明顯，或者過(guò)于復(fù)雜以致采用一般的統(tǒng)計(jì)分析方法難以奏效。七、精算方法與模型我們的系統(tǒng)解決方案的設(shè)計(jì)參照國(guó)際主流的技術(shù)方案，并設(shè)計(jì)了獨(dú)特的應(yīng)用算法，適合我國(guó)保險(xiǎn)體系的基本需求，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一種數(shù)據(jù)分析處理引擎和面向保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的框架結(jié)構(gòu)平臺(tái)；整合了數(shù)據(jù)資源和應(yīng)用工具資源，包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和上使用的前端工具，如數(shù)據(jù)分析、挖掘、精算和仿真等工具；建立了一些面向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需求的算法，算法具有獨(dú)到的特點(diǎn)。精算算法主要有：、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)費(fèi)率厘定計(jì)算方法（含費(fèi)率分?jǐn)偤蜕舷孪抻?jì)算）、可

18、信度理論應(yīng)用（主要分?jǐn)傎M(fèi)率計(jì)算）經(jīng)典模型模型回歸模型經(jīng)驗(yàn)信度理論模型、損失準(zhǔn)備金方法各類梯鏈（）模型隨機(jī)游走模型和仿真模型、無(wú)賠款優(yōu)待（）計(jì)算、盈虧平衡分析各類梯鏈（）模型隨機(jī)游走模型和仿真模型、無(wú)賠款優(yōu)待（）計(jì)算、盈虧平衡分析賠付率承保數(shù)量保費(fèi)費(fèi)率盈虧平衡分析盈虧靈敏度分析、現(xiàn)金流量分析涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付過(guò)程現(xiàn)金流的趨勢(shì)分析和預(yù)測(cè)分析。、無(wú)賠款優(yōu)待設(shè)計(jì)這些年來(lái)，金融工程方面的進(jìn)展，如計(jì)算，加上智能計(jì)算，如神經(jīng)計(jì)算、進(jìn)化計(jì)算、數(shù)量化回歸計(jì)算和統(tǒng)計(jì)計(jì)算在許多領(lǐng)域中獲得了顯著成效，能解決風(fēng)險(xiǎn)分析和控制計(jì)算中的關(guān)鍵計(jì)算模型，這也就給復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制帶來(lái)新的理論、技術(shù)和方法。系統(tǒng)中也給出了這些工具，

19、供用戶使用。本項(xiàng)目的技術(shù)內(nèi)容應(yīng)用了現(xiàn)有和的數(shù)據(jù)庫(kù)管理技術(shù)、產(chǎn)品與系統(tǒng)平臺(tái)以及基于數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)方法，以車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和費(fèi)率計(jì)算為案例實(shí)施的技術(shù)和系統(tǒng)解決方案，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分析提供一種有效的專業(yè)技術(shù)方案。解決方案應(yīng)用了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)在線分析和數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)方案。其中風(fēng)險(xiǎn)分析與費(fèi)率計(jì)算過(guò)程是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)智能，的核心內(nèi)容，我們已經(jīng)研究和開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的較為完善的算法和工具。風(fēng)險(xiǎn)分析與仿真評(píng)估模型的建立依賴于豐富的數(shù)據(jù)資源，風(fēng)險(xiǎn)模型也是如此。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的方法為建模和仿真提供了一個(gè)有效的環(huán)境。該類分析方法和技術(shù)路線在工程類的研究中有許多成功的案例，在獲取了大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資源的

20、條件下，將該方法應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析，是一種有效和可行的方法?；跀?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建模和仿真是一項(xiàng)有意義的研究領(lǐng)域，值得在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制中作實(shí)施開(kāi)發(fā)，對(duì)研制保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際仿真系統(tǒng)起典型示范作用，并提供可能借鑒的成果。功能模式：經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)費(fèi)率測(cè)算系統(tǒng)基于歷史數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率模型，可以分析和預(yù)測(cè)下一個(gè)時(shí)間區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度指標(biāo)和費(fèi)率。模型有線性模型和非線性模型兩類。比較典型的線性模型有數(shù)量化線性回歸模型和基于迭代算法的加法和乘法邊際模型。線性模型的理論和計(jì)算方法比較成熟；非線性模型有神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，模糊邏輯系統(tǒng)模型等。風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有：賠付率、綜合賠付率、損失率、綜合損失率、綜合費(fèi)用率、賠付成本、單位賠付金

21、額和風(fēng)險(xiǎn)八、典型案例介紹（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率自由化的三個(gè)解決方案方案一：在原有費(fèi)率表的基礎(chǔ)上重新厘定費(fèi)率方案二：不改變?cè)匈M(fèi)率表結(jié)構(gòu)，增加費(fèi)率因素（增加隨人、隨車和地區(qū)因素方案三：建立新的費(fèi)率結(jié)構(gòu)表下面是介紹方案三的具體內(nèi)容。保險(xiǎn)人可以自行設(shè)立費(fèi)率表結(jié)構(gòu)，基于所給定的費(fèi)率表結(jié)構(gòu)，我們可以給出計(jì)算模型予以計(jì)算。以下是我們給出的一類費(fèi)率表結(jié)構(gòu)實(shí)例：、車輛損失險(xiǎn)一級(jí)費(fèi)率系數(shù)的估計(jì)表：車輛類型的一級(jí)費(fèi)率系數(shù)表（類）車輔類型車輛弒況營(yíng)運(yùn)車輛非營(yíng)運(yùn)車輛客適競(jìng)運(yùn)萬(wàn)它營(yíng)運(yùn)車輛故府機(jī)關(guān)個(gè)人其它韭皙新舊2舊寸新舊新1010新舊另一種按被保險(xiǎn)人類別、車輛類型和車輛狀況的費(fèi)率表結(jié)構(gòu)。其中車輛狀況可以自行定義，例如，

22、定義使用時(shí)間年以下為新車，年以上為舊車。其表如下所示。表：車輛類型被保險(xiǎn)人類別的一級(jí)費(fèi)率系數(shù)表（類）注：被保險(xiǎn)人類別（）；黨政機(jī)關(guān)，文教衛(wèi)單位，其他事業(yè)單位，軍隊(duì)武警，公安司法，新聞媒體，使領(lǐng)館，企業(yè)，私人，其他被保險(xiǎn)人、二級(jí)費(fèi)率系數(shù)的估計(jì)考慮年齡、駕齡和性別的隨人因素的二級(jí)費(fèi)率表如表所示：表：年齡、駕齡和性別的隨人因素的二級(jí)費(fèi)率表鴛齡1Z13e672SW10舅S舅宜舅宜舅女no21-24+M+4-59弟即55*60（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)方案、系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理分析過(guò)程機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析處理過(guò)程如圖所示三功能介紹數(shù)據(jù)源！承保敲據(jù)庫(kù)理鶴數(shù)時(shí)車檢蜂言崗財(cái)務(wù)數(shù)捱庫(kù)分祈結(jié)果：f承保敵捱憂蜻歎據(jù)T、

23、風(fēng)隍囲索：車、人謁最保分折寫度量數(shù)據(jù)；理賠分析與度量數(shù)據(jù)；經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)、另析與度量數(shù)據(jù);鳳隘分折百測(cè)度數(shù)據(jù)：參堆因索吏率與保費(fèi)測(cè)建表;經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)多維挖掘分析功能，核心內(nèi)容和主要功能:承保數(shù)據(jù)多維分析：功能模式：險(xiǎn)種險(xiǎn)別集合理賠數(shù)據(jù)多維分析時(shí)間序列客戶承保數(shù)據(jù)集合分析和度量數(shù)據(jù)集合功能模式：險(xiǎn)種險(xiǎn)別集合經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)多維綜合分析：時(shí)間序列客戶理賠數(shù)據(jù)集合分析和度量數(shù)據(jù)集合功能模式：險(xiǎn)種險(xiǎn)別集合專項(xiàng)數(shù)據(jù)分析：（）出險(xiǎn)責(zé)任類型分析；時(shí)間序列客戶理賠數(shù)據(jù)集合分析和度量數(shù)據(jù)集合（）出險(xiǎn)區(qū)域分析；（）出險(xiǎn)路況分析；（）出險(xiǎn)原因分析；（）出險(xiǎn)地形分析；（）保險(xiǎn)責(zé)任分析；保單保費(fèi)區(qū)間分析；單臺(tái)車輛保單賠付區(qū)間計(jì)算：（）仿

24、真方法；（）卷積積分方法；（）積分方法?？蛻敉侗ｋU(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析；客戶查詢分析；客戶分類挖掘與分析按被保險(xiǎn)人類別、車輛種類和隨人因素等分析對(duì)象分析承保數(shù)量、保費(fèi)收入、賠付金額、賠付率損失率等度量數(shù)據(jù)最大和最小的群體；（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)功能核心內(nèi)容與功能：多維風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和純費(fèi)率分析計(jì)算；綜合保費(fèi)和費(fèi)率分析計(jì)算；安全附加費(fèi)的分析計(jì)算；安全準(zhǔn)備金的分析計(jì)算；靜態(tài)動(dòng)態(tài)盈虧平衡點(diǎn)的分析計(jì)算與預(yù)測(cè)賠付率、保費(fèi)和費(fèi)率的盈虧平衡點(diǎn)；多維隨人因素風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保費(fèi)和費(fèi)率分析計(jì)算生成費(fèi)率表，支持自動(dòng)出單；多維隨車因素風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保費(fèi)和費(fèi)率分析計(jì)算生成費(fèi)率表，支持自動(dòng)出單；多維綜合因素風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保費(fèi)和費(fèi)率分析計(jì)算生成費(fèi)率表，支持自動(dòng)出單；風(fēng)險(xiǎn)度量和與費(fèi)率仿真與預(yù)測(cè)分析。五）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析功能核心內(nèi)容和功能：賠付率分析功能模式：險(xiǎn)種險(xiǎn)別集合時(shí)間序列客戶數(shù)據(jù)集合賠付率度量和指標(biāo)數(shù)據(jù)集合；賠付成本與承保利潤(rùn)分析功能模式：