村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告

1、市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告【摘要】自年村鎮(zhèn)銀行開展試點(diǎn)至今,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，對(duì)于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)真空、支持“三農(nóng)”起到了重要作用。然而其自身也存在著一些難以突破的瓶頸。本文在對(duì)區(qū)域村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,提出了村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問題,并就此提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向的展望。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；小額貸款；村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新引言金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，年縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這一背景下，年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下

2、發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲(chǔ)困難，業(yè)務(wù)單一，社會(huì)認(rèn)知度低等問題亟待解決。本文通過研究市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，結(jié)合對(duì)于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，重點(diǎn)剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，把如何

3、提升村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力作為研究的重點(diǎn)。一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析市位于南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。市地處長(zhǎng)江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到503.78億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長(zhǎng)12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長(zhǎng)17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長(zhǎng)18.8 %，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，獲“國(guó)家衛(wèi)生城市”、“國(guó)家環(huán)保模范城市”、“全國(guó)科普示范市”、“文明城市”等榮譽(yù)稱號(hào)，榮膺綜合實(shí)力十強(qiáng)縣

4、（市），2011年名列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（市）第54位。在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長(zhǎng)18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對(duì)接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元?？梢娊鹑趯?duì)市經(jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號(hào)，3個(gè)鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。可見，在常州市范圍內(nèi)，

5、的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)。從而為村鎮(zhèn)銀行的提供了優(yōu)越的外部條件。二、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀為順應(yīng)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，年6月28日，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國(guó)強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場(chǎng)發(fā)展有限公司、市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊(cè)資本5000萬元。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)經(jīng)

6、濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，著重加大對(duì)小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場(chǎng)定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行不斷增加對(duì)小微企業(yè)貸款的投入。年總計(jì)發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個(gè)，而平均貸款數(shù)額也在200萬左右。憑借著準(zhǔn)確明晰的市場(chǎng)定位，至2011年9月，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行

7、總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長(zhǎng)150.77；貸款增長(zhǎng)229.65；存款、貸款市場(chǎng)份額分別增長(zhǎng)83.02和156.25。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)高達(dá)1880萬元，注冊(cè)資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。三、地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)（一）迎來的機(jī)遇1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景樂觀宏

8、觀來看，新世紀(jì)以來國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會(huì)獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長(zhǎng)17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長(zhǎng)18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。2.縣以下存貸差短時(shí)間難以消化受社會(huì)保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長(zhǎng)的不匹配，傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣等因素的影響，長(zhǎng)期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸

9、差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以有效地利用。村鎮(zhèn)銀行因其資源配置上的調(diào)節(jié)作用，未來勢(shì)必會(huì)在農(nóng)村金融體系中占據(jù)更為重要的地位。3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大據(jù)估算，我國(guó)2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在1520萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會(huì)在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

10、（二）面臨的挑戰(zhàn)1.風(fēng)險(xiǎn)管控存在困難風(fēng)險(xiǎn)管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰數(shù)你集團(tuán)控股的金峰小額貸款有限公司，可以通過金峰水泥集團(tuán)著重發(fā)展與水泥產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)其它企業(yè)作為客戶，從而充分了解客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)估和控制。而就浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對(duì)的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個(gè)體和農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度太大，只能借助社會(huì)評(píng)價(jià)并通過走訪了解客戶信用狀況。無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。2.“吸儲(chǔ)難”問題難以解決盡管創(chuàng)立至今浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲(chǔ)困難的問

11、題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間普遍較短。憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中完全沒有優(yōu)勢(shì)，反而會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶的認(rèn)可度、社會(huì)認(rèn)知度不夠的問題。目前浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性將要承受巨大壓力。3.利潤(rùn)最大化引發(fā)的市場(chǎng)定位偏離浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤(rùn)為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系

12、，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤(rùn)必然會(huì)帶來市場(chǎng)定位上的錯(cuò)誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，從而影響區(qū)域金融生態(tài)。四、對(duì)于地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提高的建議與意見（一）建立區(qū)域企業(yè)信息平臺(tái)，完善地方征信系統(tǒng)由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立企業(yè)真實(shí)的信息平臺(tái)。加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱帶來的（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會(huì)出現(xiàn)信息流失和失真。可以將審批貸款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時(shí)還要建立有效的

13、監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過過長(zhǎng)期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對(duì)稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)儲(chǔ)戶群體的定位要與國(guó)有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江蘇東部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動(dòng)員吸收進(jìn)來，同時(shí)多方面尋求和開辟其它資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲(chǔ)品種。因此著重要從兩個(gè)方面尋求突破：1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求以地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通

14、”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)性服務(wù)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請(qǐng)，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。（四）政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法,幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道，幫助解決支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)方面的問題。并給予村鎮(zhèn)銀行一定的自主權(quán)。另外,當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后,應(yīng)該放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的限制，甚至采取上市手段擴(kuò)大自身規(guī)模，同時(shí)提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個(gè)方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅每一會(huì)計(jì)期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管,也可以嘗試引入存款保險(xiǎn)制度，致力于保障儲(chǔ)戶個(gè)人和中小企業(yè)存款者的利益。這對(duì)于建立健全富有效率、充滿活