融資性擔(dān)保公司增資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告

1、第一章 概 述1.1 、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)中小企業(yè)促進(jìn)法20XX年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過；融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法XX省中小企業(yè)促進(jìn)條例；XX省中介機(jī)構(gòu)管理辦法（2009年1月19日XX省人民政府第110號令發(fā)布）XX省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法XX省融資性 擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證管理指引（試行）XX省融資性擔(dān)保公司審批工作指引（試行）XX省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報(bào)指引（省經(jīng)信委中小企業(yè)辦公室）1.2 、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義XX地處XX東北中部腹地，國土總面積2595平方公里，耕地面積41.53萬畝。2011年全縣總?cè)丝?64.13 萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 59.58 萬人，占總?cè)丝诘?2.

2、91%。全年實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值291142 萬元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值完成101779 萬元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值7552 元，農(nóng)民人均純收入 3701 元?！笆晃濉币詠?，縣委、政府對“推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”進(jìn)行了“四化一強(qiáng)”和“三化一新”戰(zhàn)略定位，提出以工業(yè)化理念謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對XX 縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)行了有益嘗試，取得了較為顯著的成績。 全縣蔬菜種植面積15.37 萬畝、 方竹林面積21.4 萬畝、 茶園種植面積 15.2 萬畝、野木瓜種植面積3 萬畝、中藥材種植面積13.5 萬畝、牛出欄量1.32 萬頭、羊出欄量 1 萬頭、生豬出欄量21.25 萬頭、家禽出欄量82.58 萬羽。擁有100 萬元

3、以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè) 23 個(gè)，各級龍頭企業(yè)16 家，農(nóng)民合作社近100 家，實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值5.4733 億元，銷售收入 4.8 億元。按照XX縣委、縣政府“ XX要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；XX要美，農(nóng)村必須美；XX要富，農(nóng)民必須富”的工作目標(biāo)，堅(jiān)定不移把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向“設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、合作化、企業(yè)化”方向發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)。 XX 縣委、縣政府制訂了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，到 2015 年底，完成40 萬畝茶園建設(shè)，竭力擴(kuò)大“ XX 白茶”品牌效應(yīng)，積極申報(bào)“中國白茶之鄉(xiāng)” ；大力發(fā)展烤煙、核桃、方竹筍、野木瓜、畜牧水產(chǎn)、商品蔬菜、以白芨為主的中藥材等產(chǎn)業(yè)基地

4、，力爭實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值21 億元，到2015 年底， XX 縣將發(fā)展茶園 40 萬畝、商品蔬菜30 萬畝、方竹筍用林 30 萬畝、核桃20 萬畝、酒用高粱20 萬畝、烤煙10 萬畝、野木瓜10 萬畝、大鯢養(yǎng)殖10 萬尾。大力發(fā)展農(nóng)村庭園經(jīng)濟(jì)，實(shí)施“五小”精品工程，促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收。盡管 XX 縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在前期取得了巨大的成就，但是當(dāng)前仍然存在一些“瓶頸” ， 由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、 農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等。而對于這樣的主體，資金不足是通病，因此， 資金緊缺成為影響XX 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。 “融資難”是這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體普遍存在的現(xiàn)象。“融資難”已經(jīng)成了制約XX

5、中小企業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。由于商業(yè)銀行體系， 尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中， 遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化， 為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)， 國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、 大城市的發(fā)展戰(zhàn)略， 在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)， 客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。 現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、 城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國有商業(yè)銀行競爭，爭奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資。商業(yè)銀行運(yùn)作的市場化程度有限， 中小企業(yè)及農(nóng)戶在申請貸款時(shí)面臨的程序、 過程極為煩瑣，耗時(shí)長久，造成中小企業(yè)

6、及農(nóng)戶獲得信貸融資隱性成本極高。綜上所述，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難，已引起了 XX 縣委、縣政府的高度重視， XX 相繼出臺了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難問題。XX 為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶解決融資難的問題， 以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 縣委、 縣政府獨(dú)具慧眼， 審時(shí)度勢， 積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 為此，特編制“ XX 縣富民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告” 。第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件2.1 、 XX 概況XX縣位于XXXX東北部和重慶南部的中心地帶，縣城北距重慶200公里，南距XX 130公

7、里 ，貴陽 295 公里 ，是 XX 襟聯(lián)重慶的前沿，是渝南、黔北經(jīng)濟(jì)文化的重要交匯區(qū)域，素有“黔北門戶”之稱。全縣國土面積2595 平方公里，轄19 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 152 個(gè)村（社區(qū)、居委會）， 65 萬人，是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)扶持縣。全縣耕地面積46 萬畝， 林地面積 138 萬畝， 可開發(fā)利用非耕地107 萬畝， 待開發(fā)的草山草坡70 萬畝。自然資源和可開發(fā)的礦產(chǎn)資源十分豐富， 有紅豆杉、 香果樹等珍稀樹木，全縣中藥材品種1500 余種， 占全省品種資源的 50 。 野生動物 160 多種， 云豹、 金錢豹、毛冠鹿、大鯢等國家一、二、三類保護(hù)動物 20 余種。境內(nèi)有鋁土礦、煤礦、螢石、硫鐵礦等

8、 16 種礦藏資源，是“地下金庫” ，擁有豐富的水能、風(fēng)能、生物發(fā)電等資源，開發(fā)潛力巨大。 煤炭資源遠(yuǎn)景儲量21 億噸， 現(xiàn)可開采利用儲量4.5 億噸， 探明鋁土礦資源儲量3.5 億噸，占XX省鋁土礦儲量的50%以上。全縣大小河流393條，水域面積4萬畝，河網(wǎng)密度 0.68千米 / 平方公里，水能資源儲量28 萬千瓦，可開發(fā)量為 22 萬千瓦，正在建設(shè)中的沙阡電站、牛都壩電站可望于2013 年底全部建成發(fā)電XX 山川秀麗、景色迷人，境內(nèi)典型的喀斯特地貌，旅游資源富有特色，極具開發(fā)價(jià)值。有百里桐花、千頃茶園、萬畝草場、天樓云海等豐富的自然景觀，有“天然氧吧”之稱的國家級森林公園九道水。境內(nèi)冬無嚴(yán)

9、寒，夏無酷暑，四季分明，森林覆蓋率52.8%。因盛產(chǎn)野木瓜、油桐、方竹筍，被譽(yù)為“中國綠色名縣” ， “中國野木瓜之鄉(xiāng)” 、 “中國油桐之鄉(xiāng)”、 “中國特色竹鄉(xiāng)” 、值得驕傲的是，上世紀(jì)60 年代，周恩來總理曾為XX 油桐題詞：“戶有萬株桐，幸福永無窮” 。2.2 、市場分析根據(jù) XX 縣委、縣政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展思路目標(biāo)， “十二五”期間， XX 縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將朝以下五個(gè)方向進(jìn)行：鞏固 8 大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)：按照農(nóng)業(yè)設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)化要求，強(qiáng)力推進(jìn)八大產(chǎn)業(yè)鞏固提升計(jì)劃。一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)生態(tài)茶園 20 萬畝（其中白茶10 萬畝） ，使XX 縣茶園種植面積達(dá)到 40 萬畝（白茶15

10、萬畝） ；二是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)野木瓜示范基地6 萬畝，使野木瓜基地面積達(dá)10 萬畝；三是新建、改造方竹筍用林基地5 萬畝以上，使XX 縣方竹筍用林面積保持在30 萬畝左右；四是新建核桃種植基地面積15 萬畝，使 XX 縣核桃種植面積達(dá)到20 萬畝以上；五是打造渝遵蔬菜供應(yīng)基地，保持蔬菜種植面積30 萬畝以上，優(yōu)質(zhì)辣椒種植10 萬畝，商品蔬菜種植10 萬畝，建立200 畝連片優(yōu)質(zhì)蔬菜基地15 個(gè)以上；六是強(qiáng)力推進(jìn)現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)， 繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)烤煙基地10 萬畝左右； 七是大力開展人工種草養(yǎng)畜，發(fā)展高效、優(yōu)質(zhì)、低耗畜牧業(yè)，保持出欄生豬50 萬頭、牛 10 萬頭、羊 10 萬只、家禽300萬羽以上；

11、八是建設(shè)中藥材種植基地面積5萬畝以上，使 XX縣中藥材面積達(dá)18萬畝。構(gòu)建 6 大農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)：一是以大坎600 畝精品水果基地、 20XX 畝白茶有機(jī)茶園為基礎(chǔ)， 構(gòu)建和溪鎮(zhèn)大坎農(nóng)業(yè)綜合示范園區(qū)； 二是以瑞溪400 畝苗圃種植擴(kuò)繁基地為基礎(chǔ)， 構(gòu)建瑞溪現(xiàn)代林業(yè)科技示范園區(qū)； 三是以東方、 吉昌大鯢養(yǎng)殖有限公司為基礎(chǔ)， 構(gòu)建謝壩大鯢特種養(yǎng)殖示范園區(qū)； 四是以 S303 省道沿線十里茶廊為基礎(chǔ)， 構(gòu)建瑞溪生態(tài)茶園科技示范園區(qū)；五是以儉坪鄉(xiāng)萬畝核桃基地為基礎(chǔ)， 構(gòu)建儉坪核桃產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)； 六是以現(xiàn)代煙草基地建設(shè)為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩現(xiàn)代煙草示范園區(qū)。創(chuàng)建 10 大農(nóng)業(yè)品牌：立足“ XX 白茶、頂箐方

12、竹筍、天樓野木瓜、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”等特色農(nóng)產(chǎn)品，全面實(shí)施品牌戰(zhàn)略，力爭創(chuàng)建10 個(gè)以上各級名牌產(chǎn)品。著力將“ XX 白茶”打造成中國著名商標(biāo)，將“天樓野木瓜、頂箐方竹筍、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”打造成XX 馳名商標(biāo)。培育 8 大加工行業(yè)龍頭企業(yè)：一是組建XX 白茶集團(tuán)公司，改變茶葉加工企業(yè)經(jīng)營分散、規(guī)模較小現(xiàn)狀，進(jìn)一步整合XX 縣優(yōu)質(zhì)茶園資源；二是扶持壯大“XX 天樓野木有限公司、 XX頂箸方竹筍有限公司、XX長富食品公司、XX恒興香辣食品有限公司、XX清溪河有限公司”五家行業(yè)龍頭企業(yè)， 力爭各家年產(chǎn)值突破2 億元以上； 三是加快核桃加工企業(yè)建設(shè)進(jìn)度， 確保核桃產(chǎn)業(yè)

13、快速步入產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程； 四是利用招商引資興建畜產(chǎn)品深加工企業(yè)， 進(jìn)一步拓展 XX 縣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條。扶持 50 家農(nóng)民專業(yè)合作組織： 建成優(yōu)勢較為明顯、 帶動能力較強(qiáng)、 內(nèi)部運(yùn)作規(guī)范的 50 家農(nóng)民專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會， 重點(diǎn)扶持 “茶葉、 方竹筍、 野木瓜、 生豬、 綠色蔬菜、 精品水果”等具有本地特色的專業(yè)合作組織，為廣大農(nóng)戶提供生資、信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，提升農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。產(chǎn)業(yè)發(fā)展五大方向，蓬勃發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及較大的資金需求為XX 擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的業(yè)務(wù)市場。截止2012年12月末，XX市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額 517.68億元，而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、

14、專業(yè)合作社、農(nóng)戶貸款只占融資總額的25%。據(jù)對15 個(gè)行業(yè)的 100 家農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析， 由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足 20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大， 銀行不敢輕易對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社放貸。 企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。從調(diào)查反饋情況來看，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及

15、農(nóng)民專業(yè)合作社對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012 年全市農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺口達(dá)1068 億元， 而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過500 多億元， 銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足， 有 80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足。 尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、 農(nóng)村、個(gè)體工商戶、 縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切?？梢哉f XX 縣農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案3.1、 、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持 “走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)政府主導(dǎo)的社會

16、公益性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。3.2、 發(fā)起人設(shè)立與資金來源XX 縣富民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司， 系 XX 縣人民政府全額出資組建的國有獨(dú)資公司。 公司成立于 2009 年 4 月 22 日，注冊資本金 3000 萬元。由于公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要， 現(xiàn)對公司注冊資本進(jìn)行增資5000 萬元， 公司的注冊資本達(dá)到 8000萬元。資金來源：財(cái)政全額撥款3.3、 治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照 中華人民共和國公司法 設(shè)立的有限責(zé)任公司， 由股東制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)董事會、監(jiān)事會、公司經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)。 公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理

17、結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧； 實(shí)行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會等。3.4、 業(yè)務(wù)運(yùn)作在服務(wù)方向上， 堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、 農(nóng)民專業(yè)合作社、 農(nóng)戶為重點(diǎn)，積極拓寬縣內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?。 對符合擔(dān)保條件的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資需求， 優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦； 對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資需求， 優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上， 堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為縣內(nèi)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、 農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為XX 縣內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限” 。 對縣內(nèi)優(yōu)

18、勢龍頭產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信， 安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。在具體措施上， 建立與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 縣屬各部門工作銜接機(jī)制， 建立與縣內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面， 擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動銀企對接。3.5、 經(jīng)營范圍在國家政策允許范圍內(nèi)， 為企業(yè)、個(gè)人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保， 訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)3.6、 人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下：公司董事會成員 9 人，董事長 1 人，董事成員 8 人，任期

19、 5 年監(jiān)事會成員 5 人，任期 3 年一、公司行政、監(jiān)督、經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)職位。行政管理機(jī)構(gòu)：董事會。監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會公司經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)：經(jīng)理辦公會二、公司內(nèi)下設(shè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)及職位綜合業(yè)務(wù)部門：辦公室業(yè)務(wù)部門：業(yè)務(wù)股。財(cái)務(wù)部門：會計(jì)、出納。3.7、 員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、 從事過相應(yīng)工作崗位人員中間調(diào)度， 要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)， 工作認(rèn)真負(fù)責(zé)， 創(chuàng)新開拓意識強(qiáng)。 定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。3.8、 薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實(shí)行基本工資+崗位工作+績效工作+補(bǔ)貼+獎金的激勵措施。3.9、 公司選址

20、公司選址在XX 縣中心地段， 這里是全縣人流量比較集中的熱鬧都市， 信息通暢， 交通方便，進(jìn)入單位比較集中的地方，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。3.10、 贏利計(jì)劃作為XX 縣唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，爭取三至五年內(nèi)進(jìn)入全省資產(chǎn)規(guī)模較大、 綜合實(shí)力較強(qiáng)、 業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)五強(qiáng)， 為造就一個(gè)區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為 XX 省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策， 以求社會效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外， 經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的

21、位置， 從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮， 多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。 所以公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評估、管理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源：（ 1 ）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（ 2 ）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點(diǎn)， 在三年內(nèi)， 擔(dān)保公司擔(dān)保投資、 資金營運(yùn)收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。（ 3 ）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤率 10%以上

22、，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（ 4 ）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（ 5 ）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（ 6 ）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置是公司今后潛在的贏利增長點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制4.1 、風(fēng)險(xiǎn)的成因擔(dān)保的對象一般為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

23、為：1 、自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力， 將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場影響較大， 科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊， 借款必然不能按期歸還。 此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn) 也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、 意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，

24、貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性， 有的信譽(yù)降低， 有的信譽(yù)喪失，但公司對這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。3、 法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。 可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實(shí)際， 操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙蛏婕氨姸?、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根

25、據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)， 如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、 自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。4.2、 風(fēng)險(xiǎn)防范（ 1 ）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（ 2 ）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。（ 3 ）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。（ 4 ）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確

26、定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（ 5 ）防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法 、 公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（ 6 ）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。（ 7 ）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。4.3、 風(fēng)險(xiǎn)控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)

27、險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。 擔(dān)保公司成立以來， 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成， 內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（ 1 ）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評審部、 擔(dān)保業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、 擔(dān)保項(xiàng)目的評詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目管理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、 B 角負(fù)責(zé)制， A 角負(fù)主要責(zé)任， B 角負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理A、 B 角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、

28、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目管理的全過程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理A、 B 角對擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。（ 2 ） 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。 管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石， 必須倍加重視。擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、 系統(tǒng)化建設(shè)， 并取得顯著成效： 一是業(yè)務(wù)品種和業(yè) 務(wù)操作管理制度， 包括 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 ， 各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、 顧問業(yè)務(wù)管理辦法， 擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則， 擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本； 三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度， 包括 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會工作規(guī)則 、 擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等

29、。（ 3 ）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)， 建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度， 規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。 內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制， 同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。 目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策， 項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保， 擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)， 不搞扶貧濟(jì)困。 要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)， 要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。 要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董

30、事、 高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評審委員會組成的風(fēng)險(xiǎn)評審團(tuán)。 被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明， 以讓評審委員會審核， 如果有五分之四的委員投贊成票， 則項(xiàng)目通過。 董事具有一票否決權(quán)。 一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評審的機(jī)會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，表明該項(xiàng)目被放棄。限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣 500 萬元（含） 、單筆金額不超過人民幣 200 萬元（含） ，代表公司決定為他人（或公司控股或持股股東）提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過200 萬元（含） ，代表公司決定向其他企業(yè)投資；（ 4 ）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入制度。 申請擔(dān)保的企業(yè)必

31、須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力； 誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100 萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。擔(dān)保項(xiàng)目評估制度。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評估。4.4、 反擔(dān)保措施制度公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險(xiǎn)， 包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、 留置等方式作為反擔(dān)保； 企業(yè)股權(quán)質(zhì)押； 企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：1 、企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為

32、該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外， 還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來源的聲明。2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外， 還向擔(dān)保公司出具股東會決議、 出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%10%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)

33、查反擔(dān)保人的合法性、 反擔(dān)保能力、 測算反擔(dān)保限額。 反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外， 還須向擔(dān)保公司提供股東會決議、 會計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。6、倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。7、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行

34、簽訂租賃收入（或銷售款） 進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。4.5 防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施1 、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時(shí)采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮埽?配備法務(wù)經(jīng)理， 負(fù)責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評估， 有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究

35、制度。對擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制” ，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全縣再擔(dān)保體系， 以分散風(fēng)險(xiǎn)、 減少損失； 實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。 鄉(xiāng)、 縣成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設(shè)活動， 改善信用環(huán)境， 強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。 完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對象。6、強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案5.1 、市

36、場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對象為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、 農(nóng)民專業(yè)合作社、 農(nóng)戶等， 擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1 、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入 CI 戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)； 其次，確立富有特色的企業(yè)理念。 企業(yè)理念是公司形

37、象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、 經(jīng)營理念、 精神標(biāo)語等， 進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象5.2、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1 、 擔(dān)保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本縣注冊登記的各類農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)戶。2、申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用

38、劣跡；（三）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件；（四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100 萬元人民幣；申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。5.3、 擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費(fèi)（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)5.4、 擔(dān)

39、保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理。 企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)， 公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫客戶基本情況登記表 ，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。 業(yè)務(wù)值班人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表 并附企業(yè)提交的申報(bào)材料， 簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、 資信評審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。 立項(xiàng)以后， 公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5.5、 擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目 B 角制度，項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目

40、 B 角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A 角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目 B 角協(xié)助項(xiàng)目 A 角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成對擔(dān)保申請項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。5.6、 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后， 項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。 風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見。會議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會議紀(jì)要（內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席

41、人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見） ，與會委員須在會議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。第六章 效益分析6.1 、市場分析與預(yù)測根據(jù) XX 縣委、縣政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展思路目標(biāo)， “十二五”期間， XX 縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將朝以下五個(gè)方向進(jìn)行：鞏固 8 大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)：按照農(nóng)業(yè)設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)化要求，強(qiáng)力推進(jìn)八大產(chǎn)業(yè)鞏固提升計(jì)劃。一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)生態(tài)茶園 20 萬畝（其中白茶10 萬畝） ，使 XX 縣茶園種植面積達(dá)到 40 萬畝（白茶15 萬畝） ；二是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)野木瓜示范基地6 萬畝，使野木瓜基

42、地面積達(dá)10 萬畝；三是新建、改造方竹筍用林基地5 萬畝以上，使XX 縣方竹筍用林面積保持在30 萬畝左右；四是新建核桃種植基地面積15 萬畝，使 XX 縣核桃種植面積達(dá)到20 萬畝以上；五是打造渝遵蔬菜供應(yīng)基地，保持蔬菜種植面積30 萬畝以上，優(yōu)質(zhì)辣椒種植10 萬畝，商品蔬菜種植10 萬畝，建立200 畝連片優(yōu)質(zhì)蔬菜基地15個(gè)以上；六是強(qiáng)力推進(jìn)現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)， 繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)烤煙基地10 萬畝左右； 七是大力開展人工種草養(yǎng)畜，發(fā)展高效、優(yōu)質(zhì)、低耗畜牧業(yè)，保持出欄生豬50 萬頭、牛 10 萬頭、羊 10 萬只、家禽300萬羽以上；八是建設(shè)中藥材種植基地面積5萬畝以上，使 XX縣中藥材面積達(dá)

43、18萬畝。構(gòu)建 6 大農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)：一是以大坎600 畝精品水果基地、 20XX 畝白茶有機(jī)茶園為基礎(chǔ)， 構(gòu)建和溪鎮(zhèn)大坎農(nóng)業(yè)綜合示范園區(qū)； 二是以瑞溪400 畝苗圃種植擴(kuò)繁基地為基礎(chǔ)， 構(gòu)建瑞溪現(xiàn)代林業(yè)科技示范園區(qū)； 三是以東方、 吉昌大鯢養(yǎng)殖有限公司為基礎(chǔ)， 構(gòu)建謝壩大鯢特種養(yǎng)殖示范園區(qū)； 四是以 S303 省道沿線十里茶廊為基礎(chǔ)， 構(gòu)建瑞溪生態(tài)茶園科技示范園區(qū)；五是以儉坪鄉(xiāng)萬畝核桃基地為基礎(chǔ)， 構(gòu)建儉坪核桃產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)； 六是以現(xiàn)代煙草基地建設(shè)為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩現(xiàn)代煙草示范園區(qū)。創(chuàng)建 10 大農(nóng)業(yè)品牌：立足“ XX 白茶、頂箐方竹筍、天樓野木瓜、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”等特色農(nóng)

44、產(chǎn)品，全面實(shí)施品牌戰(zhàn)略，力爭創(chuàng)建10 個(gè)以上各級名牌產(chǎn)品。著力將“ XX 白茶”打造成中國著名商標(biāo)，將“天樓野木瓜、頂箐方竹筍、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”打造成XX 馳名商標(biāo)。培育 8 大加工行業(yè)龍頭企業(yè)：一是組建XX 白茶集團(tuán)公司，改變茶葉加工企業(yè)經(jīng)營分散、規(guī)模較小現(xiàn)狀，進(jìn)一步整合XX 縣優(yōu)質(zhì)茶園資源；二是扶持壯大“XX 天樓野木有限公司、 XX頂箸方竹筍有限公司、XX長富食品公司、XX恒興香辣食品有限公司、XX清溪河有限公司”五家行業(yè)龍頭企業(yè)， 力爭各家年產(chǎn)值突破2 億元以上； 三是加快核桃加工企業(yè)建設(shè)進(jìn)度， 確保核桃產(chǎn)業(yè)快速步入產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程； 四是利用招商引資興建畜產(chǎn)品深加工企

45、業(yè)， 進(jìn)一步拓展 XX 縣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條。扶持 50 家農(nóng)民專業(yè)合作組織： 建成優(yōu)勢較為明顯、 帶動能力較強(qiáng)、 內(nèi)部運(yùn)作規(guī)范的 50 家農(nóng)民專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會， 重點(diǎn)扶持 “茶葉、 方竹筍、 野木瓜、 生豬、 綠色蔬菜、 精品水果”等具有本地特色的專業(yè)合作組織，為廣大農(nóng)戶提供生資、信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，提升農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。產(chǎn)業(yè)發(fā)展五大方向，蓬勃發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及較大的資金需求為 XX 擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的業(yè)務(wù)市場。截止2012年12月末，XX市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額517.68億元，而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶貸款只占融資總額的25%。據(jù)對15 個(gè)行業(yè)的

46、 100 家農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析， 由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)力較弱等原因，很難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大， 銀行不敢輕易對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社放貸。 企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集發(fā)展資金的基本條件。從調(diào)查反饋情況來看，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012 年全市農(nóng)

47、業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺口達(dá)1068 億元， 而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額不過500 多億元， 銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相比嚴(yán)重不足， 有 80%的企業(yè)反映流動資金嚴(yán)重不足。 尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、 農(nóng)村、個(gè)體工商戶、 縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求更為迫切?？梢哉f XX 縣農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。擔(dān)保需求市場巨大，如能幫助這些企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，將為XX 縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。6.2、 社會效益公司成立后， 將為眾多的因抵押不足的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、 農(nóng)民專業(yè)合作社、 農(nóng)戶解決融資擔(dān)

48、保的問題， 能取到一定的扶持幫助作用， 能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展； 能給當(dāng)?shù)貛碡?cái)政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生巨大的社會效益。6.3、 經(jīng)濟(jì)效益本公司是 XX 縣全額財(cái)政撥款投資的擔(dān)保公司，公司的服務(wù)宗旨是扶持XX 縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展， 是純公益性的擔(dān)保公司， 僅僅收取小部分服務(wù)費(fèi)用以維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。 正式投入運(yùn)營后， 經(jīng)濟(jì)效益不明顯， 根據(jù)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭以及縣委、 縣政府制定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，公司收取的服務(wù)費(fèi)用足以能維持公司的正常運(yùn)作。6.4、 財(cái)務(wù)分析1 、成本：房屋租金：每年3 萬元；人員工資、福利、獎金等： 16 人，共計(jì) 50 萬元左右。交通通訊費(fèi)：10 萬元。業(yè)務(wù)

49、招待費(fèi)：20 萬元。水電費(fèi)： 5 萬元。設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等： 10 萬元。財(cái)務(wù)費(fèi)用（融入資金利息等） ： 2 萬元。成本費(fèi)用合計(jì)： 100 萬元。2、收入：按照資本金規(guī)模 8000 萬元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保40000 萬元，擔(dān)保年費(fèi)率按1.0%計(jì)算，每年可收入400 萬元（根據(jù)國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅） 。3、利潤：400 萬元 -100 萬元 =300 萬元5、凈利潤：所得稅：300萬元X 25%=75萬元300 萬元 -75 萬元 =225 萬元第七章、財(cái)務(wù)評價(jià)分析7.1、 、財(cái)務(wù)評價(jià)指標(biāo)經(jīng)分析，公司年?duì)I業(yè)收入 400 萬元，經(jīng)營費(fèi)用 100 萬元，利潤 300 萬元。（ 1 ）資本金利潤率為3.75% 。（ 2 ）成本費(fèi)用利潤率為33.3%。（ 3 ）凈資產(chǎn)收益率為75%。7.2、 財(cái)務(wù)評價(jià)分析結(jié)果從以上指標(biāo)看出，公司能夠維持正常運(yùn)