銀行大力支持個人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施意見

1、銀行大力支持個人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施意見為深入貫徹落實(shí) 4 月 22 日全省信貸專題分析會精神，加快個人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展， 推動全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型， 確保完成全年目標(biāo)任務(wù)，特制定本意見 。一、當(dāng)前形勢一是收入增長滯后，信貸發(fā)展相對薄弱。XX年一季度，全省信貸業(yè)務(wù)收入扣除資金成本后僅為 2512 萬元，理論上只完成年初制定的 2 億元收入計(jì)劃進(jìn)度的一半； 二是懼貸心理嚴(yán)重， 戰(zhàn)略產(chǎn)品趨于邊緣。 貸款結(jié)余徘徊不前，老客戶占比大幅減少，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好的分支行， 在信貸產(chǎn)品選擇上， 也明顯傾向于有抵押的個人商務(wù)貸款、二手房貸款等，表現(xiàn)出全行范圍懼貸惜貸的心理依然較為濃重；三是政策環(huán)境有變，發(fā)

2、展形勢喜憂參半。 一季度，央行實(shí)行適度從緊的信貸政策， 信貸市場出現(xiàn)資金趨緊的局面； 而我行個人零售貸款產(chǎn)品進(jìn)入全面開辦階段。個人商務(wù)貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、二手房貸款等業(yè)務(wù)已在全省范圍逐步推開。 年內(nèi)， 還將陸續(xù)推出林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全行信貸產(chǎn)品線將得到進(jìn)一步豐富；同時，今年以來， 小額貸款逾期催收取得決定性勝利， 更為進(jìn)一步加快業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 但是， 今年以來央行加大信貸投放指導(dǎo)力度，要求各大商業(yè)銀行按季均衡發(fā)放貸款， 也迫使我們必須正確處理好謹(jǐn)慎經(jīng)營與主動發(fā)展的關(guān)系，抓住時機(jī)，科學(xué)舉措，積極應(yīng)對，均衡發(fā)展，才能促進(jìn)全省信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。二、指導(dǎo)思想加快信貸

3、業(yè)務(wù)發(fā)展是全行第一要務(wù)， 堅(jiān)持零售信貸的戰(zhàn)略定位是全行立行之本， 小額貸款是全行長期核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)， 審慎經(jīng)營是 可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。要加強(qiáng)統(tǒng)籌部署，集中資源配置，全力發(fā)展個人零售貸款業(yè)務(wù)，確保全年信貸業(yè)務(wù)收入計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。三、實(shí)施目標(biāo)全省X X年信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)個人零售貸款結(jié)余50億元，利差收入 2 億元。其中：小額貸款結(jié)余16 億元，實(shí)現(xiàn)利差收入12600 萬元；個人商務(wù)貸款結(jié)余10 億元，實(shí)現(xiàn)利差收入 2200萬元；二手房貸款結(jié)余 16 億元， 實(shí)現(xiàn)利差收入 2200萬元； 再就業(yè)小額擔(dān)保貸款結(jié)余 8億元，實(shí)現(xiàn)利差收入 1800萬元；其他業(yè)務(wù)收入1200萬元。（一）支行上半年目標(biāo)任務(wù)1

4、所有分支行全部開辦四項(xiàng)個人零售貸款產(chǎn)品，即小額貸款、個人商務(wù)貸款、二手房貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，個別無政府擔(dān)保 的地區(qū)除外。2 各一級支行二季末小額貸款結(jié)余較一季末至少增加 200 萬元。二季末小額貸款結(jié)余達(dá)到 1000萬元以上的除外。（二）支行全年目標(biāo)任務(wù)至年末，中等縣支行個人零售貸款規(guī)模應(yīng)達(dá)到 3000 萬元以上，即三個“一千萬” ：小額貸款結(jié)余1000萬元以上，個人商務(wù)貸款結(jié)余1000 萬元以上，二手房貸款和再就業(yè)小額擔(dān)保貸款結(jié)余1000 萬元以上。四、政策舉措（一）人員政策1優(yōu)先配置。 按照“八用八不用”標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先選拔郵儲銀行基層從業(yè)人員中業(yè)務(wù)素質(zhì)高、 思想品德好、 工作作風(fēng)頑強(qiáng)的人

5、員充實(shí)到信貸崗位，優(yōu)先選拔新進(jìn)大學(xué)生配備信貸崗位。其中，審查崗位優(yōu)先 配置。2.足額配置。嚴(yán)格執(zhí)行贛郵銀機(jī)編【XX】1號關(guān)于調(diào)整各市分行、縣支行信貸業(yè)務(wù)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員編制的通知要求，以文件規(guī)定的各級分支機(jī)構(gòu)人員編制、 崗位設(shè)置以及信貸人員配置為最低標(biāo)準(zhǔn)，足額配備各級信貸管理人員和信貸人員。部分管轄支行較多、業(yè)務(wù)量較大的分行，必須適時增配檢查、審查、審批等人員。（ 待遇薪酬。 對信貸人員總體薪酬待遇予以傾斜，及時做好信貸人員等級評定和工資晉級工作。 各市分行要根據(jù)信貸人員年放貸金額和管理客戶數(shù)及時做好信貸人員等級評定和上報工作， 經(jīng)省分行審核批準(zhǔn)后，調(diào)整相應(yīng)工資級別。（ 職業(yè)激勵。制定信貸人員

6、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，建立信貸人員晉升發(fā)展通道，積極鼓勵和推薦信貸人員參與崗位升級考試和競聘。（ 1）繼續(xù)開展全省“優(yōu)秀信貸員”評選活動。連續(xù)三年評為全省優(yōu)秀信貸員的勞務(wù)工，優(yōu)先轉(zhuǎn)為合同工。（ 2）管戶信貸員小額貸款平均余額連續(xù)2 年達(dá)到 800 萬元，且質(zhì)量達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的， 第三年比照合同工享受待遇。 總行轉(zhuǎn)合同工指標(biāo)下發(fā)后，直接轉(zhuǎn)為合同工。（ 3）個人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)異的支行長優(yōu)先考慮提拔任用。（ 4） 個人零售貸款結(jié)余列全省后 20 位的， 支行長原則上不列入后備干部。（5）至XX年末，小額貸款結(jié)余低于600萬元，且個人零售貸款結(jié)余低于 2000 萬元， 且小額貸款結(jié)余列全省后 10 位的縣支

7、行， 省分行將對相關(guān)重點(diǎn)支行進(jìn)行專門診斷， 對縣支行行長、 分管副行長采取停職、免職、調(diào)離等處理。（二）財(cái)務(wù)政策1成本費(fèi)用（ 1） 專項(xiàng)獎勵。 省分行每年按照信貸利差收入的 1%和信貸業(yè)務(wù)利潤的2%，切塊提取獎勵資金，用于全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展獎勵。（ 2）收入返還。對各分支行實(shí)行按當(dāng)年新增利差收入的20%返還的政策， 由省分行統(tǒng)一安排， 直接用于支行個人零售貸款業(yè)務(wù)購置車輛、設(shè)備、改善辦公環(huán)境等。此政策一定三年不變。（ 3）客戶維護(hù)。要注意貸款客戶維護(hù)，適當(dāng)予以投入。（ 4）績效兌現(xiàn)。及時核發(fā)信貸人員績效，保證次月發(fā)放。除提交風(fēng)險保證金外， 不得以任何理由遲發(fā)或扣除信貸人員績效。 核算績效時，對逾

8、期時間在 5 日之內(nèi)的貸款不予以處罰。（ 5）人身保險。各縣（市）支行每年應(yīng)為信貸人員定期購買基本人身保險，解決信貸人員后顧之憂。（ 6）車輛配置。2008 年信貸業(yè)務(wù)考核中，全省有71 個縣（市）支行獲得車輛獎勵。此項(xiàng)獎勵須于XX年7月底左右逐步到位，指定 為信貸部門專用。今后，省分行還將根據(jù)各縣（市）支行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展情況和業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，合理增配使用車輛。2績效考核（ 1）把握兩項(xiàng)原則。按照所有激勵政策就高不就低，所有約束指標(biāo)就寬不就緊的原則， 制定信貸人員工資、 績效、 質(zhì)量考核辦法等。（ 2）實(shí)行專項(xiàng)考核。信貸人員不承擔(dān)除信貸業(yè)務(wù)以外其他任何業(yè)務(wù)的發(fā)展任務(wù)，如儲蓄、 保險等，避免出現(xiàn)

9、將貸款發(fā)放與發(fā)展其他業(yè)務(wù)掛鉤的信貸風(fēng)險。（ 3） 保持政策延續(xù)。 在遵從總行信貸人員績效考核辦法基礎(chǔ)上，每年根據(jù)全省信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展情況和質(zhì)量狀況， 對績效考核政策進(jìn)行微調(diào)，總體保持政策的延續(xù)性。（三）市場營銷進(jìn)一步明確小額貸款核心產(chǎn)品地位， 加強(qiáng)小額貸款市場營銷， 同 時因地制宜，實(shí)現(xiàn)其他信貸產(chǎn)品的快速擴(kuò)張。1實(shí)行差異化營銷，確保錯時交叉發(fā)展。 重點(diǎn)圍繞區(qū)域特點(diǎn)、特色、特長，實(shí)施信貸業(yè)務(wù)錯時、交叉發(fā)展。 小額貸款 要深入集貿(mào)市場、商業(yè)中心、街頭小巷及縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，本著客戶經(jīng)營不嫌小、貸款金額不嫌少的原則發(fā)展客戶，積極打造小額貸款示范戶、示范村、示范市場； 個人商務(wù)貸款要采取集中營銷的方式，緊密聯(lián)

10、系地方商會、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場等，重點(diǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)多、信譽(yù)好、需求大、實(shí)力強(qiáng)的專業(yè)經(jīng)營戶； 二手房貸款要采取專門營銷的方式， 積極聯(lián)系地方品牌房產(chǎn)中介， 逐步打開個人房屋按揭貸款市場； 再就業(yè)小額擔(dān)保貸款要采取對口營銷的方式， 加強(qiáng)地方政府部門和再就業(yè)貸款擔(dān)保中心的交流走訪、信息溝通，建立和保持良好合作關(guān)系，爭取更大市場份額。2組建專門分析團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流指導(dǎo)。 省分行將組建由市分行、 縣支行業(yè)務(wù)骨干組成的市場分析團(tuán)隊(duì)， 緊密結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和微觀市場經(jīng)濟(jì)變化，積極開展分時間、分地點(diǎn)、分行業(yè)的市場分析， 指導(dǎo)和促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。 同時按月出版 信貸天地月刊，打造全省信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)與交流

11、平臺?；趥€人零售貸款業(yè)務(wù)立足于為“三農(nóng)”服務(wù)，在堅(jiān)持正常小額貸款“三查”的前提下，如有鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、質(zhì)監(jiān)部門給予客戶篩選等支持的，可加快業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度。五、明確責(zé)任界限，消除懼貸心理深入學(xué)習(xí)中國郵政儲蓄銀行個人貸款違規(guī)行為責(zé)任追究規(guī)定（試行） （以下簡稱責(zé)任追究規(guī)定 ） ，加強(qiáng)自我約束，消除懼貸心理，利用信貸市場政策的變化，以及信貸扶持政策的出臺，迅速擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)市場規(guī)模和影響， 確保全省信貸業(yè)務(wù)收入在5 月份后有較大幅度增長。（一）正確認(rèn)識責(zé)任認(rèn)定準(zhǔn)確把握責(zé)任追究規(guī)定的實(shí)施原則和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，全面掌握責(zé)任認(rèn)定的核心內(nèi)容和具體要求，尤其是盡職免責(zé)條款的內(nèi)涵和意義。充分理解總行對信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險性和責(zé)

12、任認(rèn)定尺度的認(rèn)識和把握， 重在防范，而非懲處。具體表現(xiàn)為：1高管人員。 主要從管理層面進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，如選人用人、制度執(zhí)行、政策落實(shí)、合規(guī)管理、保證信貸決策獨(dú)立性、保護(hù)信貸人員積極性等， 重點(diǎn)考察高管人員是否干涉貸款決策， 發(fā)生案件隱瞞不報，干擾阻礙案件調(diào)查，推卸責(zé)任，打擊報復(fù)，未及時制止和懲處違規(guī)行為、認(rèn)真開展責(zé)任追究等， 而對具體受限于市場環(huán)境變化、客戶信用情況、信貸人員技術(shù)水平等引發(fā)的逾期貸款，不予以責(zé)任追究。2信貸人員。 主要從操作層面進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，如道德品質(zhì)、技術(shù)水平、操作規(guī)范、制度執(zhí)行、盡職履責(zé)等。而對由于借款人家庭或經(jīng)營的企業(yè)因不可抗力因素， 如水災(zāi)、 旱災(zāi)等自然災(zāi)害并有當(dāng)?shù)貧庀蟛?/p>

13、門證明；動植物疫病，有縣級以上植保、獸醫(yī)等權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)定；家庭重大災(zāi)難，如火災(zāi)、車禍、主要勞動力重病等，且有證明材料，導(dǎo)致借款人不能正常歸還貸款本息的，予以免責(zé)。以上規(guī)定清晰地表明，總行責(zé)任追究規(guī)定沒有完全否定逾期貸款的存在和產(chǎn)生， 而是重點(diǎn)追究由惡意主觀意識主導(dǎo)， 且造成惡劣后果的違規(guī)行為， 以及明知不可為而為之的錯誤行為。 只要各級高管和信貸人員提高風(fēng)險合規(guī)意識， 認(rèn)真履行崗位職責(zé)， 規(guī)范制度執(zhí)行與流程操作，就完全沒有必要懼怕逾期貸款的出現(xiàn)。（二）合理運(yùn)用資產(chǎn)保全及時將不良貸款移交資產(chǎn)保全部門， 減輕信貸人員催收壓力。 要著眼于資產(chǎn)保全隊(duì)伍的長效機(jī)制建設(shè)， 選派有良好勝任力的員工開展資產(chǎn)保全

14、工作， 制定科學(xué)的績效考評辦法。 業(yè)務(wù)部門要全程參與資產(chǎn)保全過程， 積極配合資產(chǎn)保全工作， 并對資產(chǎn)保全工作實(shí)施全程監(jiān)督。貸款呆賬必須經(jīng)過嚴(yán)格的資產(chǎn)保全手段之后，方能核銷。通過以上舉措， 各級分支機(jī)構(gòu)高管人員和信貸從業(yè)人員要進(jìn)一步明確盡職免責(zé)的規(guī)定和要求，消除“風(fēng)險規(guī)避”懼發(fā)展的心理，盡快實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的恢復(fù)性和跨越式發(fā)展。六、改進(jìn)管理方式，提高工作成效今年是我行信貸新產(chǎn)品不斷推出的特殊時期， 為加大產(chǎn)品推進(jìn)力度，提高政策執(zhí)行效果，監(jiān)控全省發(fā)展進(jìn)度，省分行將實(shí)行直管到縣的“扁平化”管理，減少中間環(huán)節(jié)，縮短管理鏈條，以準(zhǔn)確判斷市場環(huán)境變化，及時舉措積極應(yīng)對。1指導(dǎo)支持到縣支行。 省分行將組建專業(yè)分析團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步加強(qiáng)市場分析與指導(dǎo)， 建設(shè)方便快捷的信息交流與溝通平臺， 為基層開展信貸工作提供更為直