農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份授權(quán)授信管理方法草案 第一章 總 那么第一條 為加強某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份以下簡稱某某農(nóng)商銀行信貸管理，增強某某農(nóng)商銀行風險防控能力，進一步加大貸款營銷力度，更加有效地支持縣域經(jīng)濟，促進某某農(nóng)商銀行持續(xù)健康開展，結(jié)合某某農(nóng)商銀行開展實際，制定本方法。第二條 本方法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務審批授權(quán)，是指某某農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務開展需要決定并制定我行授信業(yè)務審批委員會、總行分管授信業(yè)務行長或副行長、轄內(nèi)分支機構(gòu)授信業(yè)務審批的最高權(quán)限。第三條 總行授信業(yè)務審批授權(quán)堅持防控風險、分類管理、差異授權(quán)、動態(tài)調(diào)整的原那么，對營業(yè)網(wǎng)點

2、授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點資產(chǎn)負債規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風險控制能力和地域信貸需求實行區(qū)別授權(quán)。第四條 總行授信業(yè)務審批委員會、總行分管授信業(yè)務行長或副行長、轄內(nèi)分支機構(gòu)分行行長、主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務審批，對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務合法合規(guī)性、平安效益性和風險損失承當相應責任。第五條 本方法作為總行董事長向總行授信審批委員會授權(quán)以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務行長、業(yè)務部、轄內(nèi)各營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。第二章 總行授信業(yè)務審批委員會授信審批權(quán)限第六條 總行董事長通過辦公會議定，在省聯(lián)社核定的本行貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對總行貸款授信審批委員會的貸款授信審批進行授權(quán)，授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行各類貸

3、款最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會，由總行貸款授信審批委員會行長委員或委托副行長委員按照規(guī)定的程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進行審批授信。超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。一個人貸款授信審批權(quán)限1、個人貸款是以單個自然人為主體對象發(fā)放的貸款，包括自然人農(nóng)戶、居民、個體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟組織等非公司企業(yè)性質(zhì)的貸款主體。2、總行授信審批委員會審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導審批權(quán)限且最高限500萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款50萬元以內(nèi)；融資性擔保公司保證擔保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、收費權(quán)、存單質(zhì)押貸款500萬元以內(nèi)。二公司類授信業(yè)務審批授權(quán)單一

4、公司企業(yè)法人貸款審批授權(quán)1000萬元以內(nèi)。其中：一般保證擔保貸款500萬元以內(nèi)；融資性擔保公司保證擔保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款1000萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。三貸款授信系統(tǒng)審批權(quán)限1、各營業(yè)機構(gòu)及客戶經(jīng)理系統(tǒng)審批權(quán)限?？蛻艚?jīng)理在核定的貸款審批權(quán)限之內(nèi)；支行行長在核定的支行審批權(quán)限之內(nèi)；超過本行審批權(quán)限的逐級提交審批。2、總行業(yè)務部審批權(quán)限。凡超過營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限且屬于業(yè)務部權(quán)限內(nèi)審批的貸款由業(yè)務部直接進行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過業(yè)務部審批權(quán)限的貸款逐級上報審批。3、總行分管業(yè)務部領(lǐng)導審批權(quán)限。凡超過業(yè)務部審批權(quán)限且屬于分管領(lǐng)導權(quán)限內(nèi)審批的貸款由分管領(lǐng)導直接進行

5、紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過分管領(lǐng)導審批權(quán)限的貸款，根據(jù)各層級上報的審批意見，在核實并確保資料標準、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。4、總行行長或貸款授信審批委員會行長委員系統(tǒng)審批權(quán)限。凡超過分管領(lǐng)導審批權(quán)，且經(jīng)過授信審批委員會審批，個人貸款在100萬元、公司類貸款在300萬元以內(nèi)的貸款由各層級在核實貸款資料的真實合規(guī)的根底上通過系統(tǒng)提交總行行長審批；經(jīng)授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元含、公司類貸款超過300萬元含以上的，根據(jù)各層級上報的審批意見及貸款授信審批委員會審批意見，在核實并確保資料標準、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。5、總行

6、董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會審批的，個人貸款超過100萬元、公司類貸款超過300萬元以上的，由總行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會和風險管理委員會審查審批意見及各層級上報的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。第三章 各級貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容第七條 各級審批權(quán)限規(guī)定一存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在100萬元含以內(nèi)。2、業(yè)務開展部審批額度在80萬元含以內(nèi)。3、營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、佐龍審批額度在80萬元含以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在60萬元含以內(nèi)。以存單質(zhì)押擔保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴格按照存單質(zhì)押貸款操作流程標準操作，確保質(zhì)押擔保貸款足值、合法、合規(guī)、真實、有效。二抵

7、押擔保貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在50萬元含以內(nèi)。2、業(yè)務開展部審批額度在40萬元含以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主四個機構(gòu)審批額度在40萬元含以內(nèi)。4、其它營業(yè)機構(gòu)審批額度在30萬元含以內(nèi)。抵押擔保貸款必須嚴格按照抵押擔保貸款操作流程標準操作，嚴格按規(guī)定辦理抵押物他項權(quán)登記、保險公證手續(xù)，做到手續(xù)完備、資料齊全、合法有效。三保證擔保貸款審批權(quán)限1、聯(lián)社分管行長審批額度在40萬元含以內(nèi)。2、業(yè)務開展部審批額度在35萬元含以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主審批額度在35萬元含以內(nèi)。4、其他營業(yè)機構(gòu)審批額度在30萬元以內(nèi)。保證擔保貸款必須嚴格按照保證擔保貸款操作流程標準操作，

8、嚴格按規(guī)定對保證人的經(jīng)營狀況進行調(diào)查，對保證人的保證資格進行審查，必要時還應辦理保證擔保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔保合同合法有效，債權(quán)完全實現(xiàn)。四信用貸款審批權(quán)限1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評級、后授信，必須以真實建檔評級為根底，評級程序合規(guī)，評級資料真實完整。個體工商戶評級授信超過營業(yè)機構(gòu)審批授信額度的，一律將資料報總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴禁向未評級授信的農(nóng)戶及個體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅持誰審批、誰負責的原那么，確保放的出，收的回。信用貸款采取屬地管理的原那么，且借款人必須是信譽程度良好、經(jīng)濟實力強、經(jīng)營狀況正常、還款來源穩(wěn)定可

9、靠的農(nóng)戶及個體工商戶。2、各營業(yè)機構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在15萬元、10萬元和5萬元含以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、藺河個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在30萬元、20萬元和10萬元含以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體貸款審批授信最高額度在50萬元以內(nèi)。其他各營業(yè)機構(gòu)個體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個格次的貸款審批授信額度分別在20萬元、15萬元和8萬元含以內(nèi)；個體工商戶“信用共同體貸款審批授信最高額度在30萬元以內(nèi)。五富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限1、各營業(yè)機構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)

10、限在15萬元含以內(nèi)，負責人獨立審批權(quán)限在12萬元以內(nèi)。各營業(yè)機構(gòu)個體工商戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在20萬元含以內(nèi)，負責人獨立審批權(quán)限在16萬元以內(nèi)。2、業(yè)務開展部審批權(quán)限在20萬元以內(nèi)。3、總行分管行長審批權(quán)限在30萬元以內(nèi)。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對象必須為評級為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個體工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔保。5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅持誰發(fā)卡、誰負責，發(fā)卡人簽訂家樂卡貸款責任書，堅持終身負責制。各營業(yè)機構(gòu)必須建立家樂卡發(fā)卡登記簿，發(fā)卡責任人和管戶責任應在登記簿上簽字確認。六其他各類貸款審批權(quán)限1、個人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權(quán)限為50萬元

11、。2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的，一律上報總行審批。3、全縣信用社職工及家屬貸款一律上報總行分管領(lǐng)導審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、住房按揭貸款一律上報總行審批，各營業(yè)機構(gòu)均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學貸款、委托代理放款等，根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定，按各級抵押、擔保貸款授信權(quán)限審批。第八條 超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務審批委員會審查批復。總行分管行長和業(yè)務部權(quán)限內(nèi)審批的貸款，以各營業(yè)機構(gòu)貸款上報審批單批復；總行授信業(yè)務審批委員會審批的貸款，按規(guī)定的復函批復。第四章 貸款展期、借新還舊及風險分類

12、第九條 凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的，在貸款余額下降至各營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的，由各營業(yè)機構(gòu)審批辦理；余額仍超過本營業(yè)機構(gòu)審批權(quán)限的，必須上報總行審批。第十條 凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，貸款按期進行的動態(tài)分類一律上報總行風險管理委員會審批認定。第十一條 末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。第五章 機構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限第十二條 各營業(yè)機構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實行授信審批小組集體審批制度。凡超客戶經(jīng)理及負責人個人審批權(quán)限的貸款一律提交授信審批小組集體審批。授信審批小組成員為奇數(shù)，由分行行長分理處主任、主管會計、所有客戶經(jīng)理組成，以書面報告形式上報聯(lián)總行備案，并以此作為貸

13、款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計依據(jù)。第十三條 總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機構(gòu)貸款審批小組集體審批的最高權(quán)限，各營業(yè)機構(gòu)負責人及客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。一營業(yè)機構(gòu)負責人權(quán)限控制在各營業(yè)機構(gòu)各類貸款授權(quán)額度80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。二分行行長分理處主任對客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機構(gòu)權(quán)限60%以內(nèi)確定，并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報總行貸款管理委員會審定后，以總行通知文件為準下發(fā)各營業(yè)機構(gòu)執(zhí)行。對超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，由客戶經(jīng)理簽署意見后報經(jīng)分行行長分理處主任或由提交貸款審批小組審批。三農(nóng)戶和個體工商戶小額信用

14、貸款評級授信必須經(jīng)信用等級評定小組審定，村委會和評定小組組長分行行長、分理處主任簽署明確意見，在村委會和營業(yè)機構(gòu)進行公開公示，客戶經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。四超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報經(jīng)分行行長分理處主任審批，超過分行行長、分理處主任審批權(quán)限的貸款一律提交貸款審批小組研究、決策后發(fā)放。審貸小組會議由組長召集，參加人員必須到達三分之二以上，必須建立?授信專用會議記錄本?和?授信審批登記簿?，會議審批事項必須如實完整記錄參會人員意見和審批結(jié)論，明確貸款審批流程各崗位承當?shù)娘L險管理責任，參會人員分別在?授信專用會議記錄?上簽字并在?授信審批登記簿?上登記，作為必備授信檔案永久保管和貸款合性

15、檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款，并追究相關(guān)人員責任。但凡經(jīng)審貸小組審批的貸款，必須在社內(nèi)醒目位置進行3天以上公示。五會計人員最終把關(guān)。在受理放款業(yè)務時，由主管會計審核把關(guān)，切實履行監(jiān)督職能，嚴格執(zhí)行“五不進賬制度，對資料不全、信貸人員超權(quán)、違規(guī)放款一律拒絕受理，凡因把關(guān)不嚴，形成“三違或貸款形成風險的，會計人員與審批發(fā)放人員承當同等責任。第六章 授信業(yè)務審批授權(quán)禁止性規(guī)定第十四條 總行授信業(yè)務審批權(quán)限實行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計余額之和超過單戶授權(quán)的，需由各營業(yè)機構(gòu)逐級按照?陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)授信業(yè)務盡職指引?的要求向總行提交授信業(yè)務申報資料，按流程逐級審核審

16、批，予以明確答復，提高審貸效率。第十五條 在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務審批權(quán)限內(nèi)對同一客戶不得同時使用信用、保證和抵質(zhì)押擔保方式變相超繞權(quán)限增加授信額度總行另有規(guī)定的除外。對同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的，在無不良信用記錄、符合授信條件且風險可控的前提下，應在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔?；虻仲|(zhì)押擔保方式新增授信，嚴禁對同一客戶混用不同業(yè)務品種形成壘大戶貸款風險。第十六條 對各營業(yè)機構(gòu)同一客戶以信用、保證和抵質(zhì)押擔保方式和不同貸款業(yè)務品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款逐戶清理、鎖定余額、建立臺賬、落實責任、定期監(jiān)測，限期標準，對形成風險損失的存量貸款由審批人和管貸人承當賠償責任；對同

17、一客戶同時以信用及不同擔保方式不含質(zhì)押、不同業(yè)務品種新增貸款一律按“三違貸款自發(fā)放之日起問責。第十七條 在總行及各營業(yè)機構(gòu)授信業(yè)務審批權(quán)限內(nèi)，不得主觀成心降低客戶信用評級條件提高授信額度，放松客戶擔保真實有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對存在以下授信審批行為之一的，一經(jīng)查實除按照?陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違反規(guī)章制度行為處理方法?及?某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟處分實施細那么?追究責任外，限制直至取消該社負責人授信業(yè)務審批授權(quán)。一刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，采取冒名、借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；二偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評級授信不實，向不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；三向存在不良信用記錄的禁入客戶指結(jié)欠表內(nèi)外已核銷、