小額貸款公司各項(xiàng)管理制度

1、.小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理辦法第一章 總 則第一條 為建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系，完善小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入和退出機(jī)制，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款通則、銀監(jiān)會(huì)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的小企業(yè)，是指資產(chǎn)總額和年銷售收入均不超過10000萬(wàn)元且授信金額不超過2000萬(wàn)元的企業(yè)客戶。第三條 我公司小企業(yè)授信主要投向?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的工業(yè)尤其是制造業(yè)，重點(diǎn)拓展成長(zhǎng)性好、產(chǎn)品成熟、技術(shù)成熟、為“三農(nóng)”配套、具有較強(qiáng)自償性現(xiàn)金流、擔(dān)保方式可靠的小企業(yè)客戶，從中培養(yǎng)發(fā)展?jié)摿玫闹虚L(zhǎng)期客戶。第四條 為小企業(yè)辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循分期歸還、防范風(fēng)險(xiǎn)

2、、提高效率的原則。第五條 本辦法所稱的授信業(yè)務(wù)是指各類貸款。第二章客戶準(zhǔn)入和認(rèn)定第六條 我公司小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行客戶準(zhǔn)入和認(rèn)定制度。 1對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，實(shí)行客戶準(zhǔn)入制度，不符合客戶條件準(zhǔn)入規(guī)定的客戶，不得按我公司小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)定辦理授信業(yè)務(wù)。第七條 我公司小企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：資產(chǎn)總額和年銷售收入均不超過10000萬(wàn)元，且授信金額不超過2000萬(wàn)元的企業(yè)客戶。第八條 以下企業(yè)不作為本辦法所稱的小企業(yè)： 1房地產(chǎn)企業(yè) 2納入合并報(bào)表的集團(tuán)成員企業(yè)3學(xué)校、醫(yī)院、電視臺(tái)等非生產(chǎn)流通企業(yè)4項(xiàng)目公司第九條 大中型企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化、規(guī)模萎縮而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，不得認(rèn)定為小企業(yè)，但大中型企業(yè)由于分

3、立、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營(yíng)規(guī)模縮小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，可經(jīng)公司認(rèn)定為小企業(yè)。第十條 小企業(yè)客戶續(xù)做時(shí)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模增大需調(diào)整為大中型客戶的，可設(shè)定，年觀察期，觀察期內(nèi)授信仍按小企業(yè)辦理，觀察期后經(jīng)公司審批，可調(diào)整為按大中型客戶管理。第三章信用評(píng)級(jí)和授信限額第十一條 同時(shí)制定與小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)定辦法。第十二條 小企業(yè)授信客戶的信用評(píng)級(jí)應(yīng)為A一級(jí)(含)以上，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類在5級(jí)(含)以上。第十三條我公司對(duì)小企業(yè)辦理的所有授信業(yè)務(wù)均納入客戶總授信管理，核定其授信額度。第十四條 小企業(yè)原則上根據(jù)其所能提供的有效擔(dān)保、銷售收入和銷售歸行、實(shí)收資本等情況核定授信額度，小企業(yè)授信額度控制在保證方

4、式在1000萬(wàn)兀(含)以內(nèi)，抵(質(zhì))押方式(含抵質(zhì)押加保證方式)在2000萬(wàn)元(含)以內(nèi)，有效期不超過一年(含)。第十五條 小企業(yè)授信額度的核定方法： 1.對(duì)提供抵(質(zhì))押物的小企業(yè)，授信額度不得超過可抵(質(zhì))押值的2倍，且不得超過企業(yè)授信月份之前1 2個(gè)月銷售歸行額的50(新開戶小企業(yè)，在企業(yè)書面承諾相應(yīng)的銷售收入歸集到我公司指定銀行的前提下，年銷售歸行額的計(jì)算可參照銷售歸行額或企業(yè)銷售收入，下同)。其中：可抵(質(zhì))押值=抵(質(zhì))押物價(jià)值術(shù)抵(質(zhì))押率 2全額采用保證方式的小企業(yè)授信，授信額度不得超過企業(yè)授信月份之前12個(gè)月銷售歸行額的20。 3對(duì)開辦時(shí)間在一年(含)以內(nèi)的小企業(yè)，授信額度不

5、得超過客戶的實(shí)收資本。第四章 授信業(yè)務(wù)期限、利率、還款方式和金額第十六條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的期限一般不超過一年，最長(zhǎng)期限不得超過3年，期限超過1年的貸款須提供房地產(chǎn)抵押。 對(duì)機(jī)器設(shè)備按揭貸款等業(yè)務(wù)按其業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十七條 小企業(yè)的人民幣貸款利率原則上應(yīng)在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，最高可上浮4倍。第十八條 小企業(yè)的融資應(yīng)采取分期還款的方式，對(duì)提供優(yōu)質(zhì)抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)可以采用分期付息，到期還本的還款方式。第十九條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)優(yōu)先選擇抵(質(zhì))押擔(dān)保方式，保證擔(dān)保方式次之，嚴(yán)格采用信用方式。第二十條 以保證為唯一的擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)(即全額保證業(yè)務(wù))，必

6、須滿足以下條件： 1保證人信用評(píng)級(jí)在A+級(jí)(含)以上； 2保證有效且是連帶責(zé)任擔(dān)保； 3為全額本息保證； 4無(wú)條件保證； 5保證人的履約能力和意愿可靠。第二十一條 小企業(yè)以信用方式授信，必須同時(shí)滿足以下條件： 1授信對(duì)象為在我公司授信2年(含)以上，無(wú)逾期和欠息，與我公司有良好的合作關(guān)系、對(duì)我公司綜合貢獻(xiàn)大的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)； 2主體評(píng)級(jí)在AA級(jí)(含)以上，且業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)在3級(jí)(含)以上： 3企業(yè)成長(zhǎng)性好，近幾年銷售收入和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量穩(wěn)定增長(zhǎng)，核心資產(chǎn)(房地產(chǎn)，或房地產(chǎn)加其它固定資產(chǎn))已抵押給我公司，抵押方式授信占比在50以上； 4授信金額不超過上年銷售收入的10，或不超過有形資產(chǎn)的50； 5授信

7、用途為企業(yè)短期、臨時(shí)性的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金需求； 6授信期限不超過6個(gè)月。第二十二條小企業(yè)授信均應(yīng)要求其主要股東提供個(gè)人連帶保證責(zé)任。主要股東為公司法人的，鼓勵(lì)要求公司法人的法定代表人提供個(gè)人連帶保證責(zé)任。第二十三條 小企業(yè)貸款應(yīng)按約定期限收回，企業(yè)確需展期的，僅能展期一次，且短期貸款展期期限不超過半年，中長(zhǎng)期貸款展期期限不超過一年。 第五章 小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理組織第二十四條 公司設(shè)立小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)管理的崗位，配備相應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸市場(chǎng)拓展、貸前調(diào)查、貸后管理等工作。 第六章 小企業(yè)授信流程第二十五條 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本流程如下圖：第二十六條 小企業(yè)授信實(shí)行業(yè)務(wù)人員雙人調(diào)查、雙人

8、貸后管理，并按戶設(shè)定主辦業(yè)務(wù)人員和協(xié)辦業(yè)務(wù)人員。業(yè)務(wù)人員需對(duì)提供的授信材料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。對(duì)符合辦理授信業(yè)務(wù)基本條件的小企業(yè)，由雙人進(jìn)行貸前調(diào)查并獨(dú)立簽署調(diào)查意見，授信調(diào)查人員對(duì)調(diào)查意見負(fù)責(zé)。第二十七條 授信調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查小企業(yè)主或主要股東的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)能力，產(chǎn)品成熟度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，技術(shù)成熟度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。第二十八條 辦理小企業(yè)授信業(yè)務(wù)要嚴(yán)格執(zhí)行前后臺(tái)分離制度，營(yíng)銷、調(diào)查人員不得兼任任何授信業(yè)務(wù)的審查或?qū)徟鷯徫?，審查、審批人員也不得兼任任何授信業(yè)務(wù)的營(yíng)銷或調(diào)查崗位。第二十九條 授信審查人應(yīng)對(duì)小企業(yè)主體資格的合法性、資料的齊全性、辦理授信業(yè)務(wù)基本條件的合規(guī)性，以及小企

9、業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景、授信用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、擬定的融資金額、融資期限、利率及存在的主要問題、對(duì)授信資金安全存在的潛在影響等進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查小企業(yè)主或主要股東的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)管理能力，并根據(jù)企業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)狀況，就該筆業(yè)務(wù)提出審查意見。授信審查人員對(duì)審查意見負(fù)責(zé)。第三十條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可按公司授權(quán)審批。在有權(quán)審批人認(rèn)為授信存有疑難確需報(bào)審貸會(huì)(小組)審議的，可提議并經(jīng)審貸會(huì)(小組)審議后由有權(quán)審批人終審。第三十一條 授信審批人應(yīng)重點(diǎn)分析評(píng)估授信企業(yè)的基本情況和主要風(fēng)險(xiǎn)，授信審批意見應(yīng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容，授信審批

10、人員對(duì)審批意見負(fù)責(zé)。第七章 監(jiān)測(cè)預(yù)警、合規(guī)監(jiān)管和信貸檢查第三十二條 根據(jù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)的信貸合規(guī)監(jiān)管應(yīng)以小企業(yè)信貸從業(yè)人員是否違規(guī)為重點(diǎn)。信審部應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)從業(yè)人員的合規(guī)監(jiān)管和違規(guī)認(rèn)定工作，包括終審權(quán)限是否越權(quán)、放款人員是否越權(quán)、業(yè)務(wù)人員是否違規(guī)等。第三十三條 各級(jí)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)客戶的監(jiān)測(cè)，根據(jù)小企業(yè)授信客戶的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)狀況及其他必要情況，確定各級(jí)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)客戶，做好重點(diǎn)客戶監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。第三十四條 各級(jí)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的組合監(jiān)測(cè)。第三十五條 當(dāng)首次發(fā)放的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中出現(xiàn)以下某些特定條件時(shí)，信審部將依照信貸檢查管理辦法的有關(guān)規(guī)定，對(duì)該類小企業(yè)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆專項(xiàng)檢

11、查。 1新增不良類授信； 2不能按期歸還利息； 3五級(jí)分類中，正常類授信調(diào)整降級(jí)進(jìn)入關(guān)注類(含)以下； 4其他特別條件。第三十六條 小企業(yè)授信檢查的內(nèi)容主要包括： 1、小企業(yè)信用評(píng)級(jí)是否準(zhǔn)確； 2、小企業(yè)授信授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)是否存在越權(quán)或變相越權(quán)的情況； 3、小企業(yè)授信的合理性； 4、小企業(yè)授信流程執(zhí)行的合規(guī)性。檢查授信調(diào)查、審查、審批、出帳、監(jiān)測(cè)預(yù)警等環(huán)節(jié)是否符合相關(guān)制度要求； 5、對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管工作的檢查； 6、其它需要檢查的情況。第八章 小企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核和評(píng)價(jià)第三十七條 公司完善對(duì)業(yè)務(wù)人員小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核，主要考核業(yè)務(wù)量、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益情況和小企業(yè)的進(jìn)入退出情況等。第三十八條 公司

12、建立獨(dú)立的小企業(yè)信貸人員考核制度，既要考慮業(yè)務(wù)人員授信業(yè)務(wù)操作和管理過程中的盡職情況，又要考慮業(yè)務(wù)量和收益情況，并將考核結(jié)果和業(yè)務(wù)人員的收入水平掛鉤，提高業(yè)務(wù)人員拓展小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性和責(zé)任心。第三十九條 公司建立小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員的績(jī)效考核和授信盡職工作檔案，并根據(jù)授信從業(yè)人員的績(jī)效考核情況、所經(jīng)辦的貸款不良率年度排名情況以及違規(guī)記錄，對(duì)其從業(yè)人員資格進(jìn)行年度評(píng)審或不定期評(píng)審，年度資格評(píng)審或不定期資格評(píng)審為不合格的，取消其資格，不得繼續(xù)從事小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。第四十條 對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)規(guī)程及有關(guān)法律法規(guī)制度，在申請(qǐng)受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)勤勉盡職地履行職責(zé)的信貸人

13、員，可視。情瀝舜除相關(guān)青任。 第九章統(tǒng)計(jì)及監(jiān)測(cè)報(bào)表第四十一條 信審部門應(yīng)定期做好小企業(yè)授信業(yè)務(wù)各類統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)報(bào)表(報(bào)告)的填寫、匯總、分析和上報(bào)工作，小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表格式和上報(bào)要求。第十章 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)退出機(jī)制第四十二條 公司建立小企業(yè)授信客戶動(dòng)態(tài)進(jìn)入、退出機(jī)制，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，按照存優(yōu)汰劣的原則，對(duì)于應(yīng)退出的小企業(yè)客戶，逐一制定退出第四十三條 公司建立小企業(yè)客戶黑名單制度，及時(shí)更新和通報(bào)轄內(nèi)小企業(yè)客戶違約名單，對(duì)已發(fā)生不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，應(yīng)以書面形式反饋，并提出應(yīng)對(duì)方案及退出計(jì)劃。第四十四條 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員違反我公司有關(guān)規(guī)章制度，公司有權(quán)根據(jù)小企

14、業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員的違規(guī)情形和產(chǎn)生不良后果等，采取口頭或書面警告、暫停或取消小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)資格等處罰措施。小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員如存在主觀故意、重大疏忽等原因?qū)е聡?yán)重信貸損失或產(chǎn)生嚴(yán)重不良影響的，取消其從業(yè)人員資格。第四十五條 小企業(yè)信貸從業(yè)人員資格被取消后，兩年內(nèi)不得從事信貸調(diào)查、審查、審批業(yè)務(wù)；兩次被取消資格的，自第二次被取消資格之曰起，5年內(nèi)不得從事信貸調(diào)查、審查、審批業(yè)務(wù)。第四十六條 對(duì)發(fā)生越權(quán)經(jīng)營(yíng)行為追究有關(guān)責(zé)任人的行政與經(jīng)濟(jì)責(zé)任。第十一章 附 則第四十七條 本辦法由公司負(fù)責(zé)解釋和修改。第四十八條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。農(nóng)戶小額貸款管理辦法第一章 總則第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

15、，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶是指長(zhǎng)期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)(林)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。第三

16、條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問題。第四條 農(nóng)戶小額貸款在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，可循環(huán)使用。第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上在公司注冊(cè)地轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶發(fā)放。第六條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠公司工作人員來(lái)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、收回工作。 第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件第七條 農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括： (一)從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 (二)從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非

17、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 (三)農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、 已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。第八條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件： (一)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在1 8周歲以上(含1 8周歲)60周歲以下，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。 (二)是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。 (三)應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。 (四)所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。 (五)信用評(píng)級(jí)為A級(jí)以上。 (六)品行良好，沒有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款

18、。 (七)貸款人規(guī)定的其他條件。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)； (一)存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。 (二)有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。 (三)有賭博、吸毒等不良嗜好的。 (四)從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的。第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的50。單戶最高余額最高不得超過5萬(wàn)元。第十一條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為10000元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為10000元。第十二條 農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，一般不超過1年，最長(zhǎng)不超過3年。額度內(nèi)的單筆

19、貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個(gè)月。第十三條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。在人民銀行同期基準(zhǔn)利率上實(shí)行上浮。第十四條 農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季(月)結(jié)息到期還本的還款方式，第四章 貸款方式第十五條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十六條 借款人可遵循”自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件： (一)聯(lián)保成員不低于3戶。 (二)聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。 (三)聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。(四)聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)

20、相對(duì)集中。 (五)聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司貸款清收，并及時(shí)向公司提供小組成員影響貸款償還的信息，第十七條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第十八條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，公司應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等因素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的貸款合計(jì)不得超過小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。單戶保證擔(dān)保額度=3術(shù)(單戶年正常稅后收入一單戶年債務(wù)性支出一單戶年生活保障支出)一該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額或者單戶保證

21、擔(dān)保額度=單戶的凈資產(chǎn)一該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額。第十九條 以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十條對(duì)同時(shí)符合下列條件的借款人，可辦理不超過年家庭收入30的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元： (一)家庭成員身體健康，無(wú)重大疾病。 (二)有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息能力。 (三)家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。 (四)信用評(píng)級(jí)為A級(jí)及以上，第二十一條 要積極引導(dǎo)借款人參加相關(guān)的保險(xiǎn)。 第五章 貸款程序和貸后管理第二十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、(審議)、審批、簽訂合同

22、、提供貸款、貸后管理、貸款收回。第二十三條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。 自貸款申請(qǐng)資料完備之曰起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。第二十四條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查銀行賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行。 (一)首次跟蹤檢查，經(jīng)辦人員要在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。 (二)定期檢查。農(nóng)戶小額貸款的授信額度核定后，無(wú)論借款人是否用款或是否存在貸款余額，經(jīng)辦人員每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。第二十五條 信審人員通過定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，信審人員可以延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查

23、，各級(jí)人員在貸后管理中的職責(zé)如下： (一)公司信審人員應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素可能對(duì)農(nóng)戶小額貸款造成的不利影響，向業(yè)務(wù)人員發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，定期評(píng)估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報(bào)公司決策層，(二)信審人員對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)不良率較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，并視情況對(duì)該地區(qū) 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。 (三)信審人員負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，主要通過抽查的方式檢查農(nóng)戶小額貸款是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)辦人員是否對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警和處置，現(xiàn)場(chǎng)抽查結(jié)果須上報(bào)貸款審批人。 第六章 農(nóng)戶信息庫(kù)建設(shè)第二十六條 經(jīng)辦人員應(yīng)把向借款農(nóng)戶

24、進(jìn)行信用觀念、 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。第二十七條 經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集 ，并對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。 第七章 約束機(jī)制第二十八條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第二十九條 結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、

25、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶小額貸款的”包發(fā)放、包管理、包收回與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤的制度。第三十條 調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分： （一)未按規(guī)定對(duì)客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的； (二)未按規(guī)定核實(shí)抵(質(zhì))押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人情況的； (三)對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的； (四)幫助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取貸款的； (五)不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的； (六)發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象的。第三十一條 信審人有下列行為之一的，

26、視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分： (一)未對(duì)經(jīng)辦人員移交的信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查的； (二)審查通過不符合借款人主體資格、信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的； (三)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題的； (四)不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照他人授意進(jìn)行審查的。第三十二條 審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分： (一)審批信貸業(yè)務(wù)未明確簽署意見的； (二)越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)； (三)逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；（四)向不符合信貸政策的客戶貸款；(五)與客戶串通，偽

27、造有關(guān)資料騙取貸款的；(六)通過授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查的。第三十三條 管戶人員有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至降級(jí)處分： (一)未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的； (二)未按規(guī)定協(xié)助信審人員進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的； (三)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告的； (四)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生損失的； (五)未及時(shí)催收逾期貸款本息的。第八章 附則第三十四條 本辦法由公司制定、解釋和修訂。第三十五條本辦法自印發(fā)之日起施行。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章 總則第一條為支持個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，規(guī)范

28、我公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行公司法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法和貸款通則，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本實(shí)施細(xì)則所稱“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”(以下簡(jiǎn)稱“貸款”)是指向具有完全民事行為能力的自然人(主要包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資者)發(fā)放的用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中正常資金需求的人民幣貸款。第三條 本細(xì)則適用于隴南地區(qū)。 第二章 貸款條件第四條 借款人為中國(guó)境內(nèi)年齡滿十八歲、具有完全民事公司為能力的自然人，借款人申請(qǐng)貸款還必須同時(shí)具備以下條件： 一、持有合法有效的身份證件，具有隴南市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，在隴南市有固定住所； 二、持有工商公司政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)公司業(yè)的

29、經(jīng)營(yíng)許可證； 三、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法； 四、貸款應(yīng)積極投向?yàn)榭萍夹秃娃r(nóng)業(yè)企業(yè)提供專業(yè)化配套加工和服務(wù)的公司業(yè)，適度投向貿(mào)易、批發(fā)、零售等傳統(tǒng)公司業(yè)，嚴(yán)格控制投向房地產(chǎn)、餐飲等公司業(yè)； 五、信用良好，無(wú)違約公司為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息的能力，并愿意接受我公司信貸結(jié)算監(jiān)督； 六、已在我公司指定銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶； 七、能提供我公司認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證的擔(dān)保； 八、曾經(jīng)以小企業(yè)法人名義獲得我公司授信額度的借款人，在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，必須確保該小企業(yè)在我公司已無(wú)授信余額； 九、我公司規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款擔(dān)保第五條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采取抵押

30、或保證的擔(dān)保方式。第六條 抵押物限于變現(xiàn)能力強(qiáng)的房產(chǎn)，包括住宅、商用樓(含寫字樓、商鋪)。借款人提供的抵押擔(dān)保應(yīng)至少符合以下條件： 一、抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰，須按當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)規(guī)定可上市交易，可以辦理抵押登記。 二、抵押人必須將抵押物價(jià)值全額用于貸款抵押擔(dān)保。 三、抵押房產(chǎn)僅限于昆明市內(nèi)，且在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍。 四、以住房作抵押的，抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的70。 五、以商用房(含寫字樓、商鋪等)抵押的，須為非閑置用g-，抵押率最高不超過評(píng)估價(jià)值的60。 六、對(duì)以第三方個(gè)人所有的房產(chǎn)設(shè)定抵押的，須第三方所有權(quán)人出具書面的、合法有效的授權(quán)文件。七、抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有

31、權(quán)人同意抵押的合法有效的書面文件。八、用于抵押的房產(chǎn)原則上須到我公司指定的保險(xiǎn)公司辦理全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，并在保險(xiǎn)合同中明確我公司為該保險(xiǎn)標(biāo)的第一受益人。保險(xiǎn)金額不得低于貸款的全部本息額，并將保險(xiǎn)單正本移交我公司保管。在抵押期限內(nèi)，抵押以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間，抵押物如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損導(dǎo)致不足以清償貸款的本息，借款人應(yīng)重新提供我公司認(rèn)可的其他擔(dān)保，否則，我公司有權(quán)提前中止借款合同，收回貸款。 九、抵押物須由我公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)公允價(jià)值的較低者確定抵押物價(jià)值。 十、抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、抵押、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

32、第七條 貸款采用保證方式時(shí)，不得以自然人作為保證人。如以企業(yè)法人擔(dān)保的，必須是經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)A級(jí)以上的企業(yè)。 第四章 貸款金額、期限、利率和還款方式第八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的金額由我公司在對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資信狀況、借款原因和擔(dān)保情況等綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上確定。第九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)不得超過1年。貸款到期后不得展期。第十條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行相關(guān)貸款利率執(zhí)行，在基準(zhǔn)利率上可按規(guī)定上浮，但不得下浮。第十一條 還款方式 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采取按月季結(jié)息，到期一次還本付息的還款方式。經(jīng)我公司同意，借款人可提前分次一次歸還本息。第五章 貸款辦理程序第十二條 受理貸款申請(qǐng) 借款人向我公司提出申請(qǐng)，填寫

33、*公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款申請(qǐng)表，同時(shí)提交以下基本材料： 一、借款人的合法身份證件(居民戶口薄、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等)的原件和復(fù)印件；二、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件、近期完稅證明； 三、借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明(包括由借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、銀行對(duì)帳單、存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等)； 四、能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、納稅憑證、采購(gòu)合同等； 五、抵押物(質(zhì)物)清單、權(quán)屬證明及有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的證明，有權(quán)部門或我公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告或與我公司簽訂的抵押物估價(jià)協(xié)議；保證人提供的同意擔(dān)保的書面承諾函等； 六、

34、我公司要求提供的其他資料。第十三條 貸前調(diào)查 對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，各經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶提供的相關(guān)材料進(jìn)行審核，同時(shí)必須對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，并選擇適當(dāng)?shù)馁J款擔(dān)保方式。經(jīng)辦人員貸款調(diào)查必須包括以下內(nèi)容： 一、借款人提供的資料是否真實(shí)、合法、有效。 二、借款用途是否正當(dāng)、合法，并符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及我公司的有關(guān)規(guī)定。 三、申請(qǐng)借款金額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營(yíng)收入。 四、調(diào)查借款人自有資金是否充足，固定資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)占有率、未來(lái)發(fā)展?jié)摿?、產(chǎn)品生產(chǎn)周期及潛在風(fēng)險(xiǎn)程度等情況。 五、調(diào)查借款人品德信譽(yù)及在我

35、公司或他公司是否有不良記錄。 六、調(diào)查核實(shí)借款人是否以小企業(yè)法人的名義獲得了我公司或他公司授信碩度，確定該小企業(yè)在我公司或他公司有無(wú)授信余額。七、抵押物的現(xiàn)狀、產(chǎn)權(quán)歸屬、評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力等。在調(diào)查工作結(jié)束后，對(duì)符合我公司貸款條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫調(diào)查報(bào)告，填寫個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款審批表，明確提出個(gè)人意見。同時(shí)在留存的貸款資料復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”印章并簽署姓名及日期。業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)人對(duì)客戶資料和經(jīng)辦人員調(diào)查意見進(jìn)行審核，并簽署明確意見后報(bào)公司信審部審查。第十四條 貸款審查 公司信審部負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行審查，信審人員根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、公司業(yè)情況、還款能力及擔(dān)保情況確定貸

36、款金額、期限、利率，出具明確的信審意見。對(duì)其中償還能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況連續(xù)3年以上良好，無(wú)拖欠款并提供強(qiáng)擔(dān)保等綜合條件優(yōu)良的客戶，可采取一次核定授信額度，在授信期限和額度內(nèi)，分次提款，循環(huán)使用。對(duì)于不完整、不準(zhǔn)確、無(wú)效的申請(qǐng)材料退回經(jīng)辦人員，出具不予受理意見或要求業(yè)務(wù)人員補(bǔ)充調(diào)查。審查內(nèi)容必須包括： 一、借款人是否具備本細(xì)則規(guī)定的條件： 二、借款人所擬投入行業(yè)是否符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定和行業(yè)導(dǎo)向； 三、借款用途是否正當(dāng)、合法； 四、借款人是否具備還款能力； 五、借款人申請(qǐng)材料、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查意見是否完整、有效、準(zhǔn)確。第十五條 貸款審批公司有權(quán)審批人按審批權(quán)限對(duì)貸款進(jìn)行審批。審批人應(yīng)審核貸款資料是否齊全

37、；審核各級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人意見是否一致；審核貸款用途、金額、期限、利率是否合規(guī)。在此基礎(chǔ)上，審批人應(yīng)對(duì)貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款用途簽署明確的審批意見。對(duì)調(diào)查意見、審查意見不一致的貸款，審批人應(yīng)慎重審批。第十六條 貸款發(fā)放審批同意發(fā)放貸款的，經(jīng)辦人員要嚴(yán)格按照審批意見落實(shí)放款條件：1、以抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)由專人(放款員和經(jīng)辦人員)持房屋所有權(quán)證到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證，并督促借款人辦理以我公司為第一受益人的抵押物全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(如要求)，期限不短于貸款期限；2、以保證方式提供擔(dān)保的，經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)保證人出具的同意擔(dān)保的書面承諾函和借款合同中有關(guān)保證事項(xiàng)和保證人簽字

38、及其公章，按照公司業(yè)務(wù)授信核保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)公司核保。二、合同簽訂 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定與借款人、擔(dān)保人簽訂書面題公司個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合同，借款合同的履行必須以擔(dān)保條款的簽訂并完備其生效要求為前提。相關(guān)貸款合同等法律文書必須按照有關(guān)規(guī)定，由有權(quán)簽字人簽字，并加蓋印章。三、放款 在以上工作完成以后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員將所有資料交公司放款審核，經(jīng)審核同意放款的，以轉(zhuǎn)帳方式將貸款按時(shí)劃轉(zhuǎn)到合同約定帳戶上。對(duì)抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、保險(xiǎn)單據(jù)正本等重要憑證放款后要按公司有關(guān)規(guī)定入庫(kù)第十七條 貸后管理 一、各經(jīng)辦人員應(yīng)按照規(guī)定，及時(shí)建立檔案并移交公司檔案管理人員集中保管。貸款檔案管理參照敞公司信貸檔案管理辦法執(zhí)

39、行。 二、經(jīng)辦人員要嚴(yán)格按季定期對(duì)借款人及保證人的基本情況、抵押物的狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，并形成定期監(jiān)控報(bào)告歸檔保存。 三、在檢查過程中若發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)或可能導(dǎo)致抵押價(jià)值不足的情況時(shí)，應(yīng)采取要求借款人增加擔(dān)?；蛱崆皟斶€貸款等補(bǔ)救措施；若借款人或擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況惡化或出現(xiàn)重大變故，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)處理抵押物。 四、經(jīng)辦人員要根據(jù)貸款情況，按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行五級(jí)分類并進(jìn)行分類管理。 五、借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息，未按期償還貸款本息的，除按規(guī)定計(jì)收逾期利息或復(fù)利外，應(yīng)進(jìn)行催收、 清收等工作。 六、借款人如需提前償還貸款，須提前5日向我公司提出書面申請(qǐng)，經(jīng)我公司同意并還

40、款資金到帳后方可辦理有關(guān)手續(xù)，并根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策決定是否向借款人收取費(fèi)用。 七、借款合同償還完畢，對(duì)應(yīng)的借款合同自行終止。經(jīng)辦人員將保單等有關(guān)代保管資料退還借款人。對(duì)于以抵押方式發(fā)放的貸款，經(jīng)辦人員應(yīng)在借款合同終止三十日內(nèi)辦理抵押登記注銷手續(xù)，并將代保管的物權(quán)證明等憑證退還借款人。 八、經(jīng)辦人員應(yīng)做好貸款檔案的建立、移交、調(diào)閱的管理。及時(shí)登記借款人情況、擔(dān)保情況、放款情況和還本付息情況等基本內(nèi)容。 第六章違約及處置第十八條 凡借款人有下列情況之一的，即為違約行為： 一、借款人不按借款合同規(guī)定歸還貸款本息的； 二、借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的事件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；三、未經(jīng)我公司

41、同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的； 四、借款人拒絕或阻撓我公司對(duì)貸款使用情況及抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查的； 五、借款人不按借款合同規(guī)定用途使用貸款，挪用貸款，用貸款從事非法經(jīng)營(yíng)的； 六、借款人在合同履行期間中斷、撤銷保險(xiǎn)的；第十九條 我公司根據(jù)違約性質(zhì)、程度、金額采用下列一種或數(shù)種方式處理： 一、限期糾正違約行為； 二、收回部分或全部貸款； 三、處以罰息或合并計(jì)收利息； 四、從借款人的存款帳戶中扣還貸款本息及罰息； 五、處分抵押物； 1、發(fā)生下列情況之一的；我公司有權(quán)依照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定處分抵押物。 (1)借款人連續(xù)3個(gè)月、累計(jì)6個(gè)月未能付息； (2

42、)借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事公司為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的。 2、處分的抵押物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，我公司有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追償；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分，我公司應(yīng)退還抵押人。 3、拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)及有關(guān)國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。 七、追索保證人的連帶責(zé)任； 八、運(yùn)用法律手段追償貸款本息；九、其它方式。第二十條 借款人死亡，喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行

43、借款人簽訂的借款合同。若借款人無(wú)繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，我公司應(yīng)向法院提出執(zhí)公司請(qǐng)求；債權(quán)已經(jīng)設(shè)定擔(dān)保的，我公司有權(quán)處分抵押物，追究保證人連帶責(zé)任。第二十一條 我公司與借款人、擔(dān)保人發(fā)生糾紛時(shí)，首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決；如協(xié)商無(wú)效，可依法向公司所在地的人民法院提起訴訟。 第七章附則第二十二條 本辦法由公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第二十三條 本細(xì)則自下發(fā)之日起實(shí)施。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理實(shí)施細(xì)則 第一章 總則第一條 為擴(kuò)大客戶市場(chǎng)，滿足個(gè)人消費(fèi)需求，根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及貸款通則并結(jié)合公司實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”(以下簡(jiǎn)

44、稱“貸款”)，是指我公司向自然人發(fā)放的，用于住房裝修、旅游、購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品及其他生活消費(fèi)用途的貸款第三條 本細(xì)則適用隴南本地。 第二章 貸款的對(duì)象和條件第四條 借款人為中國(guó)境內(nèi)年齡滿十八歲、具有完全民事行為能力的自然人。借款人須同時(shí)具備以下條件：一、具有合法身份證件，有昆明市常住戶口或有效居住證件；二、無(wú)不良信用記錄，具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；三、有我公司認(rèn)可的資產(chǎn)作為質(zhì)押或抵押，或有我公司認(rèn)可的企業(yè)作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；四、借款目的為本人或家庭購(gòu)買住房、汽車、裝修住房、旅游、購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品(大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)1萬(wàn)元(含)以上、50萬(wàn)元(含)

45、以下，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品，包括住房、汽車、家用電器、家具、廚具、衛(wèi)生潔具、電腦、樂器、健身器材等)或其他明確的消費(fèi)用途。五、申請(qǐng)住房裝修貸款的，應(yīng)有與我公司認(rèn)可的裝修公司簽訂的住房裝修合同；申請(qǐng)旅游貸款的，應(yīng)有我公司認(rèn)可的旅行社出具的相關(guān)證明；或者我公司認(rèn)可的擔(dān)保公司的擔(dān)保證明。六、能支付所購(gòu)商品或服務(wù)的首付款。七、我公司規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款金額、期限、利率和還款方式第五條 貸款最低限額為1萬(wàn)元，最高100萬(wàn)元，并按以下?lián)７绞椒謩e掌握：一、以權(quán)利質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款金額不超過質(zhì)押物面值的90；二、以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，貸款金額不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70，其

46、中，以商用房(含寫字樓、商鋪等)抵押的，抵押率最高不超過60；三、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，貸款金額不超過商品或服務(wù)價(jià)格的80。第六條 貸款期限一般在2年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過3年(含)，不得展期。第七條 貸款利率不低于中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上在浮動(dòng)范圍內(nèi)上浮。第八條 借款人可選擇按月或按季歸還貸款本息。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，也可以到期一次還本付息。經(jīng)我公司同意，借款人可提前部分或全部歸還本息，經(jīng)辦人員應(yīng)在借款合同中明確是否向借款人收取提前還款違約金。 第四章貸款擔(dān)保第九條 貸款僅限于質(zhì)押、抵押或保證的擔(dān)保方式，不得發(fā)放信用貸款。第十條 權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押物為我公司認(rèn)可的質(zhì)押物，并

47、確保真實(shí)性。同時(shí)：一、借款人提交的質(zhì)押物必須是所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議，未做掛失并未被依法止付的；二、以第三方個(gè)人所有的設(shè)定質(zhì)押的，須第三方所有權(quán)人出具同意出質(zhì)的書面證明文件；三、質(zhì)押物屬于出質(zhì)人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意質(zhì)押的合法有效的書面文件。第十一條 房產(chǎn)抵押擔(dān)保的抵押物僅限于變現(xiàn)能力強(qiáng)的房產(chǎn)，包括住宅、商用房(含寫字樓、商鋪等)。借款人提供的抵押擔(dān)保應(yīng)至少符合以下條件：一、抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰，按政府有關(guān)規(guī)定可上市交易，可以辦理抵押登記；二、抵押人必須將抵押物價(jià)值全額用于貸款抵押擔(dān)保；三、抵押房產(chǎn)僅限于隴南市市區(qū)，且在貸款期限內(nèi)不屬于政府拆遷范圍；四、以商用房(含寫字樓、商鋪等)抵押的，須為非

48、閑置用房；五、以第三方個(gè)人所有的房產(chǎn)設(shè)定抵押，須第三方所有權(quán)人出具書面的、合法有效的同意抵押的證明文件；六、抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權(quán)人同意抵押的合法有效的書面文件；七、用于抵押的房產(chǎn)原則上須到我公司指定的保險(xiǎn)公司辦理全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，并在保險(xiǎn)合同中明確我公司為該保險(xiǎn)標(biāo)的第一受益人。保險(xiǎn)金額不得低于貸款的全部本息額，并將保險(xiǎn)單正本移交我公司保管。在抵押期限內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間，抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損導(dǎo)致不足以清償貸款的本息，借款人應(yīng)重新提供我公司認(rèn)可的其他擔(dān)保，否則，我公司有權(quán)提前中止借款合同，收回貸款；八、抵押物須由我

49、公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，我公司經(jīng)辦人員按照評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)公允價(jià)值的較低者確定抵押物價(jià)值；九、抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第十二條 我公司不接受自然人提供的保證擔(dān)保。第十三條 我公司可與商場(chǎng)、旅行社、信用擔(dān)保公司、裝修公司等法人企業(yè)簽訂合作協(xié)議，辦理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。按照合作協(xié)議的約定，可以接受合作企業(yè)提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。合作企業(yè)與合作方式的確定應(yīng)遵守以下程序：一、前期調(diào)查。業(yè)務(wù)人員調(diào)查合作企業(yè)基本情況，擬訂合作協(xié)議及業(yè)務(wù)操作流程。二、審查。信審部門審查保證人資格、合作協(xié)議、擔(dān)保額度、業(yè)務(wù)操作流程。三、合作協(xié)議、擔(dān)保額度、業(yè)務(wù)操作流程的審批。月 四、簽訂協(xié)議。審批

50、同意后，與合作企業(yè)簽訂合作協(xié)議。第五章 貸款辦理程序第十四條 借款人向我公司提出申請(qǐng)，填寫*個(gè)人綜合消費(fèi)貸款借款申請(qǐng)表(一)，同時(shí)提交以下材料：一、借款人的有效身份證件(居民戶口薄、身份證或其他有效居留證件等)、婚姻狀況證明文件的原件和復(fù)印件，已婚者同時(shí)提供其配偶的上述證件；二、借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明(包括由借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、銀行存單、對(duì)帳單、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、有價(jià)證券等)；三、以權(quán)利質(zhì)押的應(yīng)提交擔(dān)保所需的權(quán)利質(zhì)押物，以第三人權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證、質(zhì)押授權(quán)書；以房產(chǎn)抵押應(yīng)提供房屋所有權(quán)證，以其直系親屬所有的房產(chǎn)抵押的，還需提供房產(chǎn)所有人的身份證件、

51、抵押授權(quán)書；以法人保證擔(dān)保的應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的書面承諾函；四、能夠證明貸款合理用途的資料，如我公司認(rèn)可的住房裝修合同、我公司認(rèn)可的旅行社出具的證明等；五、合作協(xié)議項(xiàng)下的申請(qǐng)，需提供符合我公司要求比例首付款的證明。第十五條 對(duì)借款人提交的借款申請(qǐng)，經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶的申請(qǐng)材料進(jìn)行調(diào)查，審核借款人資料的真實(shí)性、有效性，借款用途是否正當(dāng)、合法，確定客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，協(xié)助客戶選擇適當(dāng)?shù)馁J款擔(dān)保方式。對(duì)調(diào)查結(jié)果應(yīng)填寫個(gè)人綜合消費(fèi)貸款審批表(二)，提出明確意見，在留存的借款人資料復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”印章并簽署姓名及日期。信審人員審核經(jīng)辦人員調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。貸款調(diào)查必須包

52、括以下內(nèi)容：借款人提供的資料是否真實(shí)、合法、有效；二、借款用途是否正當(dāng)、合法，符合國(guó)家政策及我公司的有關(guān)規(guī)定；三、申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定、有保障；四、調(diào)查借款人品德信譽(yù)及在銀行是否有不良記錄；五、抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀、產(chǎn)權(quán)歸屬、評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力等。第十六條 信審人員審查借款申請(qǐng)的合規(guī)性、借款人申請(qǐng)材料的完整性、經(jīng)辦人員初審意見的準(zhǔn)確性，對(duì)于不完整、不準(zhǔn)確、無(wú)效的申請(qǐng)材料退回經(jīng)辦人，出具不予受理意見或要求經(jīng)辦人補(bǔ)充調(diào)查。信審人員根據(jù)借款人信用狀況、還款能力及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限、利率，出具明確的信審意見。審查同意的，根據(jù)不同的擔(dān)保方式，明確放款條件：一、以質(zhì)押方

53、式提供擔(dān)保的，應(yīng)依據(jù)出質(zhì)人出具的授權(quán)書，按規(guī)定程序辦妥質(zhì)押憑證凍結(jié)手續(xù)；二、以抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)由專人(信審人員和經(jīng)辦人員)持房屋所有權(quán)證到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證，到我公司認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理抵押物全額以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(如要求)，期限不短于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款的全部本息額；三、以保證方式提供擔(dān)保的，應(yīng)核實(shí)保證人出具的同意擔(dān)保的書面承諾函和借款合同中有關(guān)保證事項(xiàng)和保證人簽字及其公章，按照公司業(yè)務(wù)授信核保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核保； 。四、其它信審部門認(rèn)為必要的條件。第十七條 有權(quán)審批人按審批權(quán)限對(duì)貸款進(jìn)行審批。審批人應(yīng)著重審核貸款資料完整性，各級(jí)經(jīng)辦人

54、員意見一致性，貸款用途、金額、期限、利率合規(guī)性。審批人應(yīng)對(duì)貸款金額、期限、利率、用途簽署明確的審批意見。第十八條 審批同意發(fā)放貸款的，經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見落實(shí)放款條件，辦理質(zhì)押、抵押手續(xù)，辦理保險(xiǎn)、進(jìn)行核保。抵押權(quán)設(shè)定后，將抵押物權(quán)屬證明文件、保險(xiǎn)單正本等重要文件入庫(kù)保管。第十九條 經(jīng)辦人員和有權(quán)簽字人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定與借款人、擔(dān)保人簽訂書面*個(gè)人借款合同，并加蓋印章。以抵押或保證方式擔(dān)保的，應(yīng)辦理公證手續(xù)。第二十條 信審人員審查放款條件全部落實(shí)后，按照借款合同規(guī)定，在審核借款合同、借據(jù)各項(xiàng)要素完整、正確的前提下，以轉(zhuǎn)賬方式將貸款及時(shí)劃轉(zhuǎn)到合同約定賬戶。 第六章 貸后管理第二十一條 經(jīng)辦人員應(yīng)

55、按照公司檔案管理的規(guī)定，及時(shí)建立檔案并移交信審管理人員妥善保管。第二十二條 經(jīng)辦人員應(yīng)督促借款人按約定的還款計(jì)劃及時(shí)償還貸款本息。借款人如需提前償還貸款(以萬(wàn)元為單位)，須在全部資金到帳后，提前30日向我公司提出書面申請(qǐng)，經(jīng)我公司同意方可歸還。部份提前還款后，經(jīng)辦人員須按原借款合同利率、剩余本金及借貸雙方商定的期數(shù)(必須等于或少于原剩余期數(shù))重新制定還款計(jì)劃。 ，第二十三條 對(duì)于借款期限在一年以上的，每滿一年后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次貸款利率重新制定還款計(jì)劃表并通知借款人。第二十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期(至少每三個(gè)月一次)對(duì)借款人及保證人的基本情況、履約情況、抵押物的狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，并將結(jié)果記錄在案，歸檔保存。對(duì)發(fā)生問題的要按公司管理規(guī)定及時(shí)采取保全措施。第二十五條 對(duì)于逾期貸款，除按規(guī)定計(jì)收逾期利息或復(fù)利外，應(yīng)嚴(yán)格按照公司管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行催收、移交、清收等程序。第二十六條 各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照貸款五級(jí)分類的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行五級(jí)分類并進(jìn)行分類管理。第二十七條 借款償還完畢，對(duì)應(yīng)借款合同自行終止。對(duì)于以質(zhì)押、抵押方式發(fā)