可用對保險(xiǎn)業(yè)的建議

1、可用對保險(xiǎn)業(yè)的建議摘要誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康進(jìn)展的前提。近葉 幾年，我國保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)展，但咨詢題也持續(xù)暴露，其中一個(gè)突出咨詢題， 確實(shí)是我國保險(xiǎn)市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)峻。為探究中國保險(xiǎn)市場的誠信建設(shè) 咨詢題，本文在利用博弈論和Avner Grief模型對保險(xiǎn)業(yè)誠信咨詢題產(chǎn)生的 經(jīng)濟(jì)緣故進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)從兩方面入手建立誠信的保險(xiǎn)市場： 一方面，應(yīng)呼吁保險(xiǎn)市場交易主體遵守誠信原則，普及誠信理念，增加誠 信教育；另一方面，應(yīng)完善保險(xiǎn)市場，普及保險(xiǎn)教育，增加信息報(bào)露，建 立社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信用檔案，制訂有關(guān)法律法規(guī)。一、保險(xiǎn)業(yè)誠信咨詢題的提出誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康

2、進(jìn)展的前提。保險(xiǎn)作為 一個(gè)專門的行業(yè)，經(jīng)營的對象是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的大量集中，客觀上就要求保 險(xiǎn)公司盡量減少經(jīng)營中的不確定性，盡可能幸免欺詐等各種不誠信行為。 誠信，即誠實(shí)和守信，表現(xiàn)為如實(shí)告知和保證。在各國的保險(xiǎn)法中，都以 最大誠信作為約束保險(xiǎn)雙方交易行為的首要條件。按照最大誠信的要求， 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須最大限度地體現(xiàn)誠實(shí)、遵 守信用，互不欺詐和隱瞞。近十幾年，是我國保險(xiǎn)業(yè)快速進(jìn)展的十幾年， 也是咨詢題持續(xù)暴露的十幾年，其中一個(gè)突出的咨詢題，確實(shí)是我國保險(xiǎn) 市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)峻。誠信咨詢題，也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎裕诒槐?險(xiǎn)人有不誠實(shí)守信現(xiàn)象的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也存在欺詐消費(fèi)

3、者的行為。一方面，投保人及被保險(xiǎn)人存在欺詐行為。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是 投保人及被保險(xiǎn)人不誠實(shí)守信的要緊表現(xiàn)。投保人及被保險(xiǎn)人為減少保費(fèi) 支出，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件的情形下，為獵取保險(xiǎn) 保證而提供虛假信息，更有甚者，為獵取保險(xiǎn)金而進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，虛構(gòu)保 險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故、偽造索賠單證、有意夸大缺失等。有關(guān)資料顯示, 我國保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高出一倍。另一方面，保險(xiǎn)公司也存在欺詐行為，要緊表現(xiàn)為不如實(shí)告知， 誤導(dǎo)客戶和拒絕被保險(xiǎn)人索賠要求。過去十幾年，我國保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗 放型進(jìn)展時(shí)期，各家保險(xiǎn)公司始終將業(yè)務(wù)規(guī)模與市場份額放在第一位，保 費(fèi)是考核公司領(lǐng)導(dǎo)最重要的

4、指標(biāo)，這勢必在一定程度上使得各家保險(xiǎn)公司 在業(yè)務(wù)拓展過程中顯現(xiàn)諸多不誠信行為。業(yè)務(wù)員在展業(yè)過程中，片面夸大 保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任，對條款的講明避重就輕， 強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險(xiǎn)，甚至欺詐保戶，致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難， 喪失對保險(xiǎn)業(yè)的信心。保險(xiǎn)公司利用自身專業(yè)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，針對消費(fèi) 者對保險(xiǎn)明白得不深的弱點(diǎn)，拒絕保戶合理索賠的案件也時(shí)有發(fā)生。止匕外， 從宏觀層面來講，保險(xiǎn)公司償付能力不足，積存風(fēng)險(xiǎn)過大，壽險(xiǎn)公司的“利 差損”咨詢題，也是不誠信的重要表現(xiàn)。二、保險(xiǎn)業(yè)誠信咨詢題產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析研究保險(xiǎn)市場誠信咨詢題，并不因?yàn)檫@是有中國特色的保險(xiǎn)咨詢 題，事實(shí)上，各國保險(xiǎn)市

5、場都存在誠信咨詢題。在市場經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)經(jīng)濟(jì) 現(xiàn)象背后都有其存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)講明。不能簡單地把誠信咨詢題歸結(jié)于道德 因素，應(yīng)該深入探討其背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)緣故，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來解讀保險(xiǎn)誠 信咨詢題，會(huì)不有洞天。第一，我們從博弈論的角度來分析保險(xiǎn)市場存在的誠信咨詢題。在保險(xiǎn)市場中從事保險(xiǎn)活動(dòng)的雙方差不多上理性的“經(jīng)濟(jì)人”，以各自利益 最大化為目標(biāo)。在保險(xiǎn)契約活動(dòng)中，交易雙方為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，二者 能夠選擇的策略只有誠信和不誠信。而且，選擇不誠信能夠給選擇主體帶 來額外的收益。這一假設(shè)前提是具有可行性依據(jù)的。保險(xiǎn)人選擇不誠信， 能夠擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，減少支出。被保險(xiǎn)人選擇不誠信，能夠減少保費(fèi)金額， 增加賠款金額

6、。如此，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都存在欺詐的動(dòng)機(jī)。為講明咨詢 題，以一個(gè)簡化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例。假設(shè)某企業(yè)甲發(fā)生的缺失服從指數(shù)分布，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生缺失的期望值收取保費(fèi)。甲企業(yè)缺失的實(shí)際期望值為 入1,則保險(xiǎn)公司 收取的保費(fèi)也為入1。如果甲企業(yè)進(jìn)行欺詐，使保險(xiǎn)公司認(rèn)為其缺失期望為 入2（入1入2）,則該企業(yè)每年能夠節(jié)約保費(fèi)入 入1入2。從靜態(tài)博弈的角 度來分析，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人選擇不同的組合以及收益，能夠由下面的支 付矩陣來表示：可見，(不誠信，不誠信)是一組納什均衡，不管對方采取誠信依舊 不誠信，自己的最優(yōu)選擇差不多上不誠信?！敖?jīng)濟(jì)人”的本質(zhì)在于追求個(gè)人 利益最大化，如果從群體利益最大化的角度動(dòng)

7、身，雙方都誠信無疑是最佳 選擇。然而，個(gè)人理性不一定總能實(shí)現(xiàn)群體的理性。道德約束在市場經(jīng)濟(jì) 中是軟約束，不能達(dá)到預(yù)期成效，要使保險(xiǎn)市場健康進(jìn)展，就要使保險(xiǎn)人 和被保險(xiǎn)人都采取誠信，這就要求有硬約束。完善的市場經(jīng)濟(jì)擁有一整套 的游戲規(guī)則，最合理和現(xiàn)實(shí)的做法是采納制度安排，改變雙方的支付矩陣， 在尊重理性的“經(jīng)濟(jì)人”追求自身效用最大化的經(jīng)濟(jì)規(guī)律下，達(dá)到群體最 優(yōu)選擇，從而制造最大的社會(huì)財(cái)寶。從上面靜態(tài)分析的結(jié)果來看，如果保 險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的是一次性博弈的話，無疑雙方都會(huì)選擇不誠信。 現(xiàn)在我們在靜態(tài)博弈的基礎(chǔ)上，引入重復(fù)博弈和不確定性，結(jié)果就會(huì)發(fā)生 變化。由于重復(fù)博弈的存在，理性的“經(jīng)濟(jì)人”

8、在進(jìn)行策略選擇的時(shí)候就 要考慮到下一次博弈的過程。以保險(xiǎn)人為例，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間存在 兩次博弈，假設(shè)不誠信被發(fā)覺的概率為 p(0(5+15qv-10v)/pv,則保險(xiǎn)人的 最佳選擇是誠信，與被保險(xiǎn)人的選擇無關(guān)。此分析也適用于被保險(xiǎn)人，如 果被保險(xiǎn)人估量不誠信帶來的缺失的期望現(xiàn)值大于收益現(xiàn)值時(shí)，就會(huì)采取 誠信。如此，在雙方個(gè)人理性實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，群體理性同時(shí)達(dá)到。然而要達(dá) 到這種理想狀態(tài)，一個(gè)需要摸索的咨詢題確實(shí)是決策人關(guān)于懲處的相信度。 仍以保險(xiǎn)人為例，如果懲處對其不具有置信性，則其進(jìn)行決策時(shí)，不誠信 被發(fā)覺的主觀概率p就會(huì)專門小，現(xiàn)在要求的 M值會(huì)專門大，失去了約束 保險(xiǎn)人的可行性，因此，要

9、求博弈的懲處結(jié)果對雙方都具有強(qiáng)烈的可信性， 就要求有關(guān)法律法規(guī)的持續(xù)完善。在保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)人同被保險(xiǎn)人之間的 博弈是連續(xù)多次的，是動(dòng)態(tài)的重復(fù)博弈。從保險(xiǎn)公司的角度來講，一個(gè)理 性的、高瞻遠(yuǎn)矚的經(jīng)營者在制定決策時(shí)，就會(huì)考慮到多次博弈后的結(jié)果， 而不只是一次博弈的收益。過去十幾年中，我國保險(xiǎn)公司為追求保費(fèi)增長， 甚至不惜以誠信為代價(jià)，是因?yàn)椴徽\信的經(jīng)濟(jì)成本過低，對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生 不了足夠的懲戒威懾，在成本與收益的權(quán)衡中，成本的權(quán)重降低。不能批 判保險(xiǎn)公司的不誠信屬于短視行為，盡管存在次數(shù)足夠的重復(fù)博弈，然而失信懲處有關(guān)于收益微不足道，理性的經(jīng)營者會(huì)選擇收益最大化。盡管誠 信應(yīng)該是成熟的保險(xiǎn)公司的最佳

10、選擇，也有利于保險(xiǎn)市場的健康進(jìn)展，然 而在現(xiàn)時(shí)期中國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)公司的不誠信行為，不能簡單地以不理性 來蓋棺定論，因?yàn)樵谝粋€(gè)惡性的競爭市場上，各家保險(xiǎn)主體都選擇不誠信 作為的時(shí)候，誠信的一方只會(huì)被剔除。要求保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮 而選擇誠信，建設(shè)誠信保險(xiǎn)市場，就要進(jìn)行制度安排。在成熟的保險(xiǎn)市場, 合理的制度安排使得市場的游戲規(guī)則得以健全，主體選擇不誠信行為是有 成本的，為講明咨詢題，再引入 Avner Grief模型。在保險(xiǎn)市場進(jìn)行交易的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，那個(gè)地點(diǎn)統(tǒng)稱為保險(xiǎn) 交易主體。在那個(gè)模型中，現(xiàn)時(shí)期交易考慮到過去交易的表現(xiàn)，也考慮到 今后交易的收益，保證了重復(fù)博弈的實(shí)現(xiàn)，有利于分析

11、存在成本的情形下， 理性的交易人如何決策。W*表示交易主體的實(shí)際收益，W表示交易主體誠 信的最低收益。W*表示為：W*=W(v , ph, pd,2 )。其中v為折現(xiàn)因 子，ph是交易主體在上次交易中表現(xiàn)誠信而能連續(xù)存在于保險(xiǎn)市場進(jìn)而進(jìn) 行下一次交易的概率，pd為交易主體在上次交易中表現(xiàn)不誠信而能連續(xù)存 在于保險(xiǎn)市場達(dá)成下一次交易的概率，(為認(rèn)知系數(shù)，體現(xiàn)交易主體對今后 收益的重視程度，為一次不誠信交易的收益。Vh表示交易主體誠信的交 易收益，Vd表示交易主體不誠信的交易收益：要求交易主體舍棄不誠信的選擇，就必須達(dá)到 Vh>Vd,即W+(Ph-Pd)E Wv/(1-v)>%。需要指

12、出的是，保險(xiǎn)人是連續(xù)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體，經(jīng)營 的穩(wěn)固性和連續(xù)性至關(guān)重要，因此更看重以后收益。而被保險(xiǎn)人受合同期 限和賠款發(fā)生隨機(jī)性的阻礙，他們對以后收益的關(guān)注程度要低于保險(xiǎn)人。對被保險(xiǎn)人而言，他們所喪失的連續(xù)收益最大也只是退出保險(xiǎn)市場，喪失 保險(xiǎn)保證，因此保險(xiǎn)人的(值要大于被保險(xiǎn)人。關(guān)于保險(xiǎn)人來講，即使不對 其不誠信行為給予懲處，只要停止其以后連續(xù)收益的可信性足以讓保險(xiǎn)人 怯步，那它的理性選擇永久是誠信?，F(xiàn)在考慮一種理想狀態(tài)，市場競爭猛 烈，信息完全公布，一旦保險(xiǎn)人有不誠信現(xiàn)象發(fā)生，就要退出保險(xiǎn)市場， 即 ph=1, pd=0, Vh=W+ S (Wv+Wv2+), Vd = %。這種狀況下，保險(xiǎn)

13、公司確信只要有不誠信行為，就會(huì)被市場剔除，喪失獵取連續(xù)收益的可能 性，這致使保險(xiǎn)公司必定選擇誠信。盡管進(jìn)行欺詐能夠取得。的收益，卻 要以離開保險(xiǎn)市場為代價(jià)，喪失了獵取連續(xù)收益的可能性，這確實(shí)是誠信 的信譽(yù)成本。理論分析的結(jié)果，就要求實(shí)踐中持續(xù)完善保險(xiǎn)市場，增加市 場競爭，加大信息披露，建立保險(xiǎn)市場進(jìn)入、退出機(jī)制。關(guān)于被保險(xiǎn)人來 講，由于(值較小，以后收益對其決策的阻礙就小于一次性不誠信收益。因此，預(yù)期收益可能減少的威逼不足以使被保險(xiǎn)人作出誠信的選擇，完全 依靠市場本身進(jìn)行調(diào)劑的成效不明顯，市場的約束作用減弱。由 Vh>Vd能 夠推出 W的臨界均衡值，Vh=Vd,能夠推出 W*= %/1+

14、(Ph-Pd)E V/(1- v)。由上式能夠得到直截了當(dāng)?shù)慕Y(jié)論，降低。能夠有效地降低期望收益值。0c是被保險(xiǎn)人欺詐的收益值，有效降低欺詐的收益值就需要上面論述過的 博弈的結(jié)論，如果被保險(xiǎn)人確認(rèn)一旦欺詐被發(fā)覺，將有一個(gè)數(shù)目較大的缺 失發(fā)生，則一次欺詐的收益現(xiàn)值就要大大降低，值降低，就降低了被保險(xiǎn)人欺詐的可能性。保險(xiǎn)市場存在誠信咨詢題，全然緣故在于信息不對稱。不管用哪 個(gè)模型來分析保險(xiǎn)市場的誠信咨詢題，歸根到底就要?dú)w結(jié)于信息不對稱。 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，都有不誠信的動(dòng)機(jī)，因?yàn)檫x擇不誠信能夠從中獲利， 而導(dǎo)致欺詐能夠獲利的全然緣故就在于交易雙方信息不對稱。在一個(gè)信息 完全公布的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)人和被保

15、險(xiǎn)人之間沒有絲毫的私人信息，就不 存在誠信與欺詐的咨詢題。只有信息作為一種私人物品時(shí)，才有可能利用 私人信息謀利。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性專門強(qiáng)的行業(yè)，沒有專業(yè)背景專門難 明白得，這就提供了保險(xiǎn)公司利用專業(yè)優(yōu)勢欺詐消費(fèi)者的可能性。另一方 面，因?yàn)槌杀咎?，保險(xiǎn)人也不可能完全把握被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，也提 供了被保險(xiǎn)人利用私人的隱藏信息欺詐保險(xiǎn)人的可能性。解決保險(xiǎn)市場存 在的誠信咨詢題，就要盡力降低保險(xiǎn)交易雙方信息不對稱的程度。三、誠信危機(jī)的阻礙由以上討論過的支付矩陣能夠看出，由于不誠信帶來的缺失，致 使保險(xiǎn)市場的資源配置不能達(dá)到最優(yōu)。從保險(xiǎn)人的角度來看，由于被保險(xiǎn) 人存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，增加了成本和

16、經(jīng)營的不穩(wěn)固性，阻礙保險(xiǎn)公司 的效益。從被保險(xiǎn)人角度來看，由于保險(xiǎn)人存在不誠信現(xiàn)象，使得被保險(xiǎn) 人不能選擇最佳保證組合，消費(fèi)者權(quán)益不能得到有效愛護(hù)?，F(xiàn)在，我們從 一個(gè)宏觀一些的高度來分析保險(xiǎn)市場的誠信危機(jī)，以保險(xiǎn)市場的需求、供 給平穩(wěn)作為分析的切入點(diǎn)。在誠信的保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)人了解被保險(xiǎn)人的 風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過風(fēng)險(xiǎn)集中的方式，有效地保證了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。保 險(xiǎn)市場的均衡由下圖表示：在雙方誠信的情形下，保險(xiǎn)市場在 N點(diǎn)達(dá)到供給與需求的平穩(wěn)。 由于存在不誠信咨詢題，仍以上文中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，在體會(huì)估費(fèi)的過程 中，保險(xiǎn)人考慮到在以往的經(jīng)營中發(fā)覺被保險(xiǎn)人存在不誠信行為，而且保 險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人在投保以

17、后會(huì)降低對風(fēng)險(xiǎn)事故的小心而導(dǎo)致發(fā)生缺失的可能性增加，因此，保險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)時(shí)就會(huì)考慮那個(gè)因素，把相應(yīng)風(fēng) 險(xiǎn)體現(xiàn)到保費(fèi)中。保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)缺失的期望值應(yīng)該在入2與入3之間服從平均分布（入2V入1入3）。則保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)為（入2 +入3）/2,（入2+入3）/2入1。由于保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，使得供給 曲線向左上方移動(dòng)，達(dá)到新的均衡點(diǎn) M,新的均衡點(diǎn)價(jià)格提升而成交量降 低。如果被保險(xiǎn)人仍要達(dá)到原先的保證程度，即堅(jiān)持原成交量，就要支付 M點(diǎn)與N點(diǎn)的價(jià)格差，這就損害了被保險(xiǎn)人的利益，因?yàn)橹挥行枨笄€上 的點(diǎn)才是其最佳效用點(diǎn)。這就使被保險(xiǎn)人面臨三個(gè)選擇：堅(jiān)持原有的保證 程度，就要

18、承擔(dān)一定的缺失，這是理性的經(jīng)濟(jì)人不愿采取的；同意新的均 衡點(diǎn)，又降低了保證程度，這也是不理想的；連續(xù)選擇不誠信，以成本的 降低補(bǔ)償費(fèi)用支出的增加，堅(jiān)持保證水平不變。保險(xiǎn)是一個(gè)專門的行業(yè)， 保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是一個(gè)專業(yè)技術(shù)性專門強(qiáng)的領(lǐng)域，因此不是所有被保險(xiǎn)人 都有理性的判定。由于保費(fèi)的提升，被保險(xiǎn)人分為三部分，一部分人了解 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，敏捷地察覺到價(jià)格的上升，會(huì)選擇欺詐；一部分人同意了 新的均衡點(diǎn)，降低保證水平；一部分人同意了新的價(jià)格，堅(jiān)持原保證水平， 自己承擔(dān)價(jià)格上升導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)缺失。如此，由于被保險(xiǎn)人中有人在原有基 礎(chǔ)上連續(xù)選擇不誠信，保險(xiǎn)人又要重新調(diào)整價(jià)格。如此，供給曲線持續(xù)向 左上方移動(dòng)，離

19、N點(diǎn)越來越遠(yuǎn)。N點(diǎn)是保險(xiǎn)市場的帕累托均衡點(diǎn)，偏離了 N點(diǎn)的保險(xiǎn)市場均衡不能達(dá)到帕累托最優(yōu)，使資源不能最優(yōu)配置。需要深 入摸索的一點(diǎn)是，一部分誠信的被保險(xiǎn)人支付了高于自身風(fēng)險(xiǎn)水平的保費(fèi)， 損害了切身經(jīng)濟(jì)利益，而這部分收入保險(xiǎn)人并沒有取得，而是通過不誠信 被保險(xiǎn)人的欺詐轉(zhuǎn)移成為了他們的保證或保險(xiǎn)金收入，這是不公平的財(cái)寶 的轉(zhuǎn)移，是市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)禁止的。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步，當(dāng)保險(xiǎn)人持續(xù)調(diào) 整價(jià)格的同時(shí)，一部分誠信被保險(xiǎn)人會(huì)逐步發(fā)覺自己的利益被侵害，選擇 退出保險(xiǎn)市場，如此，停留在保險(xiǎn)市場中的確實(shí)是那些自身風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高， 而且不誠信的被保險(xiǎn)人，在這種情形下，保險(xiǎn)人面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，至此完 成了一個(gè)“劣幣驅(qū)逐

20、良幣”的過程。風(fēng)險(xiǎn)的大量增加，會(huì)阻礙保險(xiǎn)公司的 償付能力及經(jīng)營穩(wěn)固性。一旦積聚的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，巨額缺失發(fā)生，超過了保 險(xiǎn)公司的承擔(dān)能力，保險(xiǎn)公司就會(huì)破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司的宗旨在于為客戶提供承諾和保證，如果是保險(xiǎn)公司自身都差不多破產(chǎn)，對客戶的承諾和保證更 無從談起。因此，這在全然上損害了被保險(xiǎn)人的利益，最終所有保險(xiǎn)市場 的交易者都將成為受害者四、建設(shè)誠信的保險(xiǎn)市場誠信是成熟、穩(wěn)固的保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要特點(diǎn)。建立誠信的保險(xiǎn) 市場對我國保險(xiǎn)業(yè)的健康進(jìn)展有著重大的意義。從長遠(yuǎn)角度來看，應(yīng)該完 善保險(xiǎn)市場，普及保險(xiǎn)教育，增加信息披露，建立社會(huì)信用體系，建立個(gè) 人信用檔案，制訂有關(guān)法律法規(guī)。具體建議有以下幾點(diǎn)：（一）

21、加快有關(guān)法律、法規(guī)的制訂和完善，通過硬約束懲戒失信行為市場經(jīng)濟(jì)要按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，更要依法行事，成熟的保險(xiǎn) 市場更需要一整套完善科學(xué)的游戲規(guī)則來約束交易雙方，懲戒失信行為。 在上文的分析中，保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵確實(shí)是行為結(jié)果的置 信性。如果有法律提供的硬約束，交易主體就會(huì)確信一旦作出不誠信行為, 將遭到法律的制裁，其后果是確定的，這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主 體理性地舍棄欺詐行為。通過法律規(guī)定，關(guān)于保險(xiǎn)市場雙方不誠信給予制 裁，降低欺詐的預(yù)期收益值，使欺詐成為不理性的行為。保險(xiǎn)誠信咨詢題 不是道德咨詢題，而是一個(gè)制度咨詢題，是制度缺失情形下必定顯現(xiàn)的咨 詢題。而制度安排的一個(gè)重

22、要方面確實(shí)是法律環(huán)境。因此，只有為保險(xiǎn)市 場建立良好的外部法律環(huán)境，嚴(yán)格懲戒毀約失信行為，使保險(xiǎn)誠信制度納 入法制化治理軌道，才能從全然上解決誠信咨詢題，擁有完善法律約束的 保險(xiǎn)市場才是健全的保險(xiǎn)市場。（二）推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步，重視核保核賠環(huán)節(jié)上文我們曾經(jīng)討論過，有效降低被保險(xiǎn)人欺詐的可能性的途徑是 使其。值降低而推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步，加大核保核賠環(huán)節(jié)，就能夠達(dá) 到預(yù)期目的。假設(shè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行欺詐能夠每時(shí)期獵取F的收益，而每時(shí)期欺詐被發(fā)覺的概率為p,則其進(jìn)行欺詐的期望收益值為匯F（1-p）nvn。由此 能夠看出，期望的收益值隨p的持續(xù)增加而降低，也確實(shí)是我們討論的。 值降低。重視核保核賭環(huán)節(jié)，

23、促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步，能夠提升發(fā)覺被保 險(xiǎn)人欺詐的可能性，減少保險(xiǎn)公司被欺詐的機(jī)會(huì)，推動(dòng)保險(xiǎn)市場的誠信建 設(shè)。（三）加大保險(xiǎn)監(jiān)管力度目前我國保險(xiǎn)市場還不成熟，還處于進(jìn)展的起步時(shí)期。作為監(jiān)管 機(jī)構(gòu)，應(yīng)該站在愛護(hù)我國保險(xiǎn)市場健康進(jìn)展的高度，加大打擊不誠信現(xiàn)象 的力度，把建設(shè)誠信的保險(xiǎn)市場作為工作的一個(gè)重點(diǎn)。加大對保險(xiǎn)公司的 監(jiān)管，對其不誠信操作給予懲處，規(guī)范其業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司保 證償付能力，督促保險(xiǎn)公司誠信經(jīng)營。建立保險(xiǎn)公司進(jìn)入與退出機(jī)制，促 進(jìn)市場競爭，以市場的壓力及可能喪失以后連續(xù)收益的威逼促使保險(xiǎn)公司 誠信經(jīng)營。只有全行業(yè)都意識到不誠信帶來的后果的嚴(yán)峻性，才能保證有 一個(gè)誠信的保險(xiǎn)

24、供給主體。（四）推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競爭市場在一個(gè)粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險(xiǎn)市場，利益的爭奪必定促使保 險(xiǎn)公司作出種種不誠信的行為。產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)低費(fèi)率搶奪市場，壽 險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保證功能，這兩種行為都沒有從客戶的保證 需求動(dòng)身來選擇產(chǎn)品，從而沒有有效解決客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此通過同業(yè) 公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織來推進(jìn)行業(yè)的內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，提升保險(xiǎn)從業(yè)人員 的職業(yè)素養(yǎng)，建立良性有序的競爭市場，能夠有效地幸免誠信缺失行為。（五）建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶建立個(gè)人信用賬戶，在一定程度上能夠提升保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的 信息把握度，能夠使保險(xiǎn)人更多地了解被保險(xiǎn)人的個(gè)人信用狀況，從而促 使被保險(xiǎn)人更注重個(gè)人的信譽(yù)成本，