淺議銀監(jiān)會在銀行業(yè)風險防范中角色

1、淺議銀監(jiān)會在銀行業(yè)風險防范中角色摘要2003年4月28日，銀監(jiān)會對外掛牌并正式履行職 責。銀監(jiān)會的成立標志著我國銀行監(jiān)管工作進入了新階段， 是我國經(jīng)濟體制改革的一項重要內(nèi)容，是深化金融體制改 革、加強金融監(jiān)管、完善金融市場體系的一個重大舉措。本 文通過對銀監(jiān)會的性質(zhì)，法律地位，職權(quán)與監(jiān)管內(nèi)容等方面 的分析，結(jié)合目前我國銀行業(yè)面臨的風險以及銀監(jiān)會的應(yīng)對 措施，淺談銀監(jiān)會在銀行業(yè)風險防范中的角色。關(guān)鍵字銀監(jiān)會銀行業(yè)風險防范一、銀監(jiān)會的簡介銀監(jiān)會，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(china banking regulatory commission , cbrc)的簡稱。經(jīng)第十屆全國 人民代表大會第二次會

2、議批準，由國務(wù)院決定，成立銀監(jiān)會, 并授權(quán)其履行原由中國人民銀行履行的銀行監(jiān)督管理職責。 銀監(jiān)會是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，負責對銀行業(yè)及銀行機構(gòu)的 監(jiān)督和管理，享有獨立的監(jiān)管權(quán)力。1、銀監(jiān)會的法律地位銀監(jiān)會的法律地位是經(jīng)法律明確規(guī)定的。銀監(jiān)法第 二條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對全國銀行業(yè)金 融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。該法明確了銀監(jiān)會作 為“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”的法律地位。首先，銀監(jiān) 會受國務(wù)院的直接領(lǐng)導(dǎo)，向國務(wù)院負責并報告工作。其次， 銀監(jiān)會在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下獨立履行監(jiān)督管理職責，不受地方 政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。再次，銀監(jiān) 會統(tǒng)一監(jiān)管全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)

3、務(wù)活動，既包括境內(nèi) 的中資、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動，也包括境外的 中資銀行業(yè)金融機構(gòu)和境內(nèi)中資銀行業(yè)金融機構(gòu)的境外業(yè) 務(wù)活動。2、銀監(jiān)會的職權(quán)為保證銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責，銀監(jiān)法賦予銀監(jiān)會以 下五項權(quán)力：第一，規(guī)章規(guī)則制定權(quán)。銀監(jiān)會有權(quán)依照法律、行政法 規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的 規(guī)章和規(guī)則，包括審慎經(jīng)營規(guī)則。第二，審批權(quán)。銀監(jiān)會擁有對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù) 市場準入的審批權(quán)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)變更和市場退出的審 批權(quán)，對規(guī)定比例以上股東投資入股的審批權(quán)，對董事和高 級管理人員任職資格的審查權(quán)。第三，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查權(quán)。銀監(jiān)會有權(quán)要求銀行 業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送經(jīng)

4、營管理信息，依靠監(jiān)管信息系 統(tǒng)，通過監(jiān)管評級體系和風險預(yù)警機制，對銀行業(yè)金融機構(gòu) 及其風險狀況進行非現(xiàn)場分析評價；有權(quán)進入銀行業(yè)金融機 構(gòu)進行現(xiàn)場檢查并采取一定措施，包括可以與銀行業(yè)金融機 構(gòu)董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就銀行業(yè) 金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風險管理重大事項作出說明。第四，強制糾正權(quán)。銀監(jiān)會有采取監(jiān)管強制措施要求違 反審慎經(jīng)營規(guī)則的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行整改的權(quán)力，如責令 暫停部分業(yè)務(wù)、限制分配紅利和其他收入、限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、 責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利、責令調(diào)整 董事和高級管理人員或限制其權(quán)利等；銀監(jiān)會有采取接管、 強制重組和撤銷等措施強制銀行業(yè)金融機構(gòu)退出市

5、場的權(quán) 力；有對非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動予以取締的權(quán)力 等。第五，處罰權(quán)。銀監(jiān)會擁有對違法所得的沒收權(quán)，對銀 行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員的罰款權(quán)，以及責令停業(yè)整頓和 吊銷經(jīng)營許可證等處罰權(quán)。3、銀監(jiān)會的監(jiān)管內(nèi)容為降低風險，銀行監(jiān)管主體主要對銀行機構(gòu)的市場準 入、經(jīng)營管理以及合并、破產(chǎn)等進行監(jiān)管。（1）市場準入管理。所謂市場準入，是指批準銀行機 構(gòu)開業(yè)的具體條件要求。銀行機構(gòu)必須擁有法定最低資本 金、必要的經(jīng)營能力和專門的人才，達到法律規(guī)定的要求， 并經(jīng)銀行監(jiān)管機構(gòu)的許可后方可開業(yè)。對市場準入的控制是 對銀行監(jiān)管的第一步，是保證銀行安全穩(wěn)定發(fā)展的有效的預(yù) 防性措施，以此防止不合格的銀行進入市

6、場，保持合理的銀 行數(shù)量，避免惡性競爭，以形成公平競爭的環(huán)境。同時，國 家也可通過市場準入制度掌握和控制銀行的規(guī)模。(2) 業(yè)務(wù)準入管理。業(yè)務(wù)準入是保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的 重要手段。各類銀行只能在其資金、業(yè)務(wù)能力范圍內(nèi)進行經(jīng) 營。業(yè)務(wù)準入可以防止不恰當?shù)臉I(yè)務(wù)創(chuàng)新，減少銀行風險。 對業(yè)務(wù)的限制性措施，在客觀上也是限制外國銀行進入國內(nèi) 市場的極為重要的手段。(3) 市場運營監(jiān)管。市場運營監(jiān)管是指對銀行機構(gòu)日 常經(jīng)營進行監(jiān)督管理的活動。雖然市場準入監(jiān)管在準入控制 環(huán)節(jié)進行了嚴格的審核，但并不能保證銀行機構(gòu)在日常經(jīng)營 中穩(wěn)健運行，銀行機構(gòu)的風險是在日常經(jīng)營中逐步形成的， 因此，市場運營監(jiān)管任務(wù)更重，責任更

7、大。對銀行的市場營 監(jiān)管主要包括，風險管理、資產(chǎn)安全性監(jiān)管、資產(chǎn)流動性監(jiān) 管等。(4) 對有問題銀行機構(gòu)的處置。即使是在最有效的監(jiān) 管體制下，也無法完全消除銀行陷入困境的可能性。當銀行 機構(gòu)因經(jīng)營管理狀況的惡化或突發(fā)事件的影響，發(fā)生倒閉或 破產(chǎn)危險的時候，常常被稱作為有問題銀行機構(gòu)。有問題的 銀行機構(gòu)經(jīng)過救助、重組等措施仍無力償還所欠債務(wù)的，即 面臨倒閉，退出金融市場。銀行一旦出現(xiàn)較為嚴重的問題， 不借助于緊急救助，是很難渡過難關(guān)的，因此，有必要建立 一套有效的危機處理制度，以便將銀行破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降 到最低限度。二、我國銀行業(yè)面臨的風險及防范對策隨著國內(nèi)外形勢的變化，一些中長期的風險有所積

8、累， 一些新的風險正在形成，對此銀監(jiān)局和商業(yè)銀行也給予了 密切關(guān)注并尋求有效的防范對策。1、資產(chǎn)負債期限錯配風險和流動性風險進一步加大。 當前，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債期限錯配風險和流動性風險 已經(jīng)較為顯著。商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，資產(chǎn)負 債期限錯配的風險顯著上升。同時，還有些商業(yè)銀行出現(xiàn)了 資金頭寸偏緊的狀況，其中13家股份制商業(yè)銀行的流動性 比例較以往下降了近10個百分點，國有（控股）商業(yè)銀行 的超額存款準備金率也降至2%以下，流動性管理壓力明顯 加大。針對這一形勢，首要的任務(wù)是合理把握信貸投放進度, 嚴格控制中長期貸款的比例，有效抑制投融資資產(chǎn)的過快膨 脹；同時還要加快票據(jù)周轉(zhuǎn)，加強

9、同業(yè)存款營銷，積極拓展 負債業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“搬家”資金的回流，以增加可用資金。2、“兩高一資”（高污染、高能耗和資源性）行業(yè)的信貸 風險開始向中小銀行轉(zhuǎn)移。目前來看， 我國銀行業(yè)在 “兩高一資”行業(yè)貸款質(zhì)量總體尚好，這主要是因為當前 這些行業(yè)資源價格的扭曲及強勁的市場需求。但隨著后期資 源價格改革的推進及出口退稅政策繼續(xù)調(diào)整，“兩高”產(chǎn)品 的國內(nèi)外價差和利潤空間都將壓縮；尤其值得注意的是， 這類信貸風險開始由大銀行向中小銀行轉(zhuǎn)移。 迫于信貸調(diào) 控壓力，大銀行將首先選擇收縮“兩高一資”企業(yè)的貸款， 這些目前表征尚可的企業(yè)對信貸資金的需求仍然很大， 很 容易被中小銀行承接過去，由此造成“兩高一資”行業(yè)

10、中“大銀行退、小銀行進”的現(xiàn)象，中小銀行的行業(yè)信貸風 險開始上升。針對此類風險，一方面要嚴格授信審查條件， 提高“兩高一資”行業(yè)貸款的準入標準，風險資產(chǎn)計量中適 度提高該行業(yè)風險調(diào)節(jié)系數(shù)，從嚴控制貸款利率下浮比例； 另一方面要積極研究相關(guān)行業(yè)政策動向及行業(yè)風險變化情 況，利用信貸總量調(diào)控的時機，從一些不確定性較大的項 目中堅決退出，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。3、美元等外幣資產(chǎn)（負債）面臨的匯率風險持續(xù)加大。 從當前及今后一個時期的綜合情況來看，人民幣長期升值的 趨勢沒有改變，且后期可能出現(xiàn)階段性的加速升值，匯率波 動范圍也將隨著匯率制度改革的推進有所放大，這將持續(xù)加 大我國商業(yè)銀行的匯率風險。一是在

11、各銀行的資本構(gòu)成中， 美元等外幣資本占有一定比例，而近年實施的境ipo、引進 境外戰(zhàn)略投資者、外匯儲備注資等更是擴大了外幣資本的縮 水風險，增加了資本充足率管理和經(jīng)營績效提升的難度。二 是隨著匯率變動，交易賬戶的外匯敞口風險很容易轉(zhuǎn)化為直 接匯兌損失?，F(xiàn)階段外匯貸款需求旺盛和外匯存款資源匱乏 之間的矛盾，將導(dǎo)致表內(nèi)外業(yè)務(wù)貨幣錯配問題更趨嚴重。同 時，為了滿足客戶避險需求，商業(yè)銀行獲得了銷售外匯理財 產(chǎn)品、開展外匯掉期業(yè)務(wù)的更多機會，但商業(yè)銀行自身的風 險經(jīng)營和管理能力面臨更大考驗。三是部分出口型企業(yè)已經(jīng) 出現(xiàn)利潤下滑跡象，償債能力已經(jīng)受到不同程度的影響。針 對這一情況，一是要加強對匯率風險管理

12、重要性和緊迫性的 認識，細化匯率風險內(nèi)控制度及操作規(guī)則，強化外匯業(yè)務(wù)內(nèi) 審管理；二是要推進匯率風險管理電子化建設(shè)，增強對外匯 交易風險點的實時監(jiān)控；三是要促進匯率衍生產(chǎn)品創(chuàng)新， 在產(chǎn)品的定價機制、平盤方法、操作流程、風險管理、it系 統(tǒng)及市場營銷等方面加強能力建設(shè)；四是要加速推進國際化 進程，積極與國外金融機構(gòu)開展合作，引進國外成熟的報價 模型和風險管理技術(shù)。三、銀監(jiān)會在防范銀行業(yè)風險方面的角色鑒于我國銀監(jiān)會成立近9年來在銀行業(yè)防范風險方面做 出的有效舉措，我認為銀監(jiān)會在風險防范中扮演的角色有以 下幾點：1、預(yù)知風險。銀監(jiān)會全面了解世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟走勢, 金融走勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化情況，以為銀行業(yè)

13、的發(fā)展制定正確 的政策性的引導(dǎo)方案。同時，銀監(jiān)會也對銀行的中小客戶群 體提供風險提示，例如，銀監(jiān)會發(fā)布中國銀監(jiān)會關(guān)于防范 以貸款名義騙取銀行賬戶信息的風險提示，關(guān)于保障金融 消費者銀行卡資金安全的風險提示，關(guān)于電話銀行的風險 提示等等，這些都加強了中小客戶的安全意識和風險防范 意識。2、全面監(jiān)控。銀監(jiān)會運用自己的監(jiān)管職權(quán)，對各大銀 行，金融機構(gòu)進行資產(chǎn)負債調(diào)查，編制銀行業(yè)金融機構(gòu)資 產(chǎn)負債情況表。對主要監(jiān)管指標如信息風險指標，流動 性指標，效益性指標，資本充足指標，市場風險指標，不良 貸款分機構(gòu)指標編寫商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況表并把 這些信息公示公開，此類信息的公開有助于對各銀行風險的 評價。

14、此外，銀監(jiān)會還下設(shè)國際監(jiān)管合作部門，使得監(jiān)管更 加全面。3、政策規(guī)章規(guī)則的制定。銀監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院的宏觀調(diào) 控的政策導(dǎo)向，經(jīng)濟發(fā)展目標制定為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)的具體意 見和措施，最近銀監(jiān)會就發(fā)布了綠色信貸指引。4、糾正處罰不合規(guī)的銀行行為。銀監(jiān)會下設(shè)案件稽查 局，負責擬定銀行業(yè)金融機構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查的規(guī)則；組 織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)違法違規(guī)案件的調(diào)查；指導(dǎo)、 督促銀監(jiān)會系統(tǒng)稽查工作和銀行業(yè)金融機構(gòu)案件查防工作； 指導(dǎo)、檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)的安全保衛(wèi)工作。綜上，雖然銀監(jiān)會在銀行風險防范方面發(fā)揮了不可估量 的作用，但是，我們也應(yīng)該看到游離于監(jiān)管之外的一些民間 金融對銀行業(yè)系統(tǒng)安全的沖擊，這就得靠完善的金融體系和 法律環(huán)境的規(guī)制。因此，我們?nèi)孕璨粩嗉訌妵H監(jiān)管合作和 交流，汲取一些成功經(jīng)驗，大力改革，創(chuàng)建適于此種金融環(huán) 境下的監(jiān)管體系。(作者單位：上海大學(xué)法學(xué)院)參考文獻：1 賈壯.銀監(jiān)會出臺措施加強銀行案件風險防范j.證券時報，2006(a01).2 石繼.我國銀行監(jiān)管主體若干問題研究d.中國政 法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2004.