損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中適用問題研究

1、    損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中適用問題研究    摘 要：我國(guó)保險(xiǎn)法按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同將保險(xiǎn)劃分為“人身保險(xiǎn)”和“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”兩種，采用的是“二分法”的方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于損失補(bǔ)償原則這一說法無(wú)論是理論界還是實(shí)務(wù)界已達(dá)成一致，但人身保險(xiǎn)是否適用于損失補(bǔ)償原則，還存在眾多爭(zhēng)議。比如第三領(lǐng)域保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，兼具人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，其如何適用的問題，現(xiàn)實(shí)中爭(zhēng)議很大。因此研究損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中適用問題，就有了十分重要的意義，對(duì)于解決現(xiàn)實(shí)問題也具有指導(dǎo)作用。關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；損失補(bǔ)償原則；適用范圍；立法建議一、損失補(bǔ)償原則概述（1）損失補(bǔ)償原則概念

2、。理論界關(guān)于損失補(bǔ)償原則的界定有以下兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：“在保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，以補(bǔ)償實(shí)際損失。”這種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是“補(bǔ)償實(shí)際損失”，重點(diǎn)是補(bǔ)償。該觀點(diǎn)定義實(shí)際、簡(jiǎn)潔、直接。另一種觀點(diǎn)不僅強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償原則的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，而且還強(qiáng)調(diào)禁止不當(dāng)?shù)美５诙N觀點(diǎn)與前一觀點(diǎn)相比還能進(jìn)一步防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在我國(guó)保險(xiǎn)法中損害補(bǔ)償原則具體是在保險(xiǎn)合同生效后，如果所受的損失在承保的范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按保險(xiǎn)合同中的約定，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償。同時(shí)，被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)理賠中獲取超出損失的補(bǔ)償，不能通過保險(xiǎn)理賠使自己的財(cái)產(chǎn)得以增加。（2）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍。損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍有三個(gè)方面，一是“實(shí)際損

3、失”，它是由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，這種損害帶給被保險(xiǎn)人實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。這種經(jīng)濟(jì)損失與保險(xiǎn)標(biāo)的原有的實(shí)際價(jià)值有一定的聯(lián)系，是影響保險(xiǎn)補(bǔ)償額度的一個(gè)重要因素，但并不是相等的。損失補(bǔ)償通常將折舊后的價(jià)值作為衡量補(bǔ)償大小的標(biāo)準(zhǔn)。二是“合理費(fèi)用”，主要有施救、收集證據(jù)、勘驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)等所支出的費(fèi)用。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，被保險(xiǎn)人以防止或著減少其保險(xiǎn)標(biāo)的損失的目的，從而支付合理的、必要的費(fèi)用，這些費(fèi)用由保險(xiǎn)人來承擔(dān)。保險(xiǎn)人需要承擔(dān)的費(fèi)用不含在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額，但是最高不能超過保險(xiǎn)金額總額。三是“其他費(fèi)用”，是指在確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，在檢驗(yàn)、估價(jià)與出售受損標(biāo)的物時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)

4、損失勘察費(fèi)用。二、損失補(bǔ)償原則適用范圍的相關(guān)爭(zhēng)議（1）損失補(bǔ)償原則僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中適用。我國(guó)在立法上采用了此觀點(diǎn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)于保險(xiǎn)金的給付一律使用“賠償”兩字，而在人身保險(xiǎn)中，關(guān)于保險(xiǎn)金的給付一律使用“給付保險(xiǎn)金”一詞。同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)法認(rèn)為人的身體和生命具有無(wú)價(jià)性，金錢無(wú)法衡量，因此不能確定出具體的保險(xiǎn)價(jià)值，而人身保險(xiǎn)不存在代位求償以及重復(fù)保險(xiǎn)的問題，因此不能確定人身?yè)p害的價(jià)值，不能適用損失補(bǔ)償原則。以此可以得出結(jié)論，“賠償”與“給付”兩詞的使用決定了人身保險(xiǎn)具有的是給付性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是補(bǔ)償性，進(jìn)而說明損失補(bǔ)償原則禁適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）損失補(bǔ)償原則適用于一切保險(xiǎn)合同。這一觀點(diǎn)認(rèn)為：損失補(bǔ)償

5、原則不僅僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中適用，也在人身保險(xiǎn)合同中適用，它適用于一切保險(xiǎn)合同。雖然生命具有無(wú)價(jià)性，但是其遭受的損失是可以在經(jīng)濟(jì)上予以補(bǔ)償?shù)?。這種損失也就是補(bǔ)償?shù)膶?duì)象是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)利益的損失，而不是被保險(xiǎn)人的身體和生命。人身保險(xiǎn)合同中適用損失補(bǔ)償原則，可避免被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美屯稒C(jī)行為。（3）損失補(bǔ)償原則還適用于人身保險(xiǎn)合同中的部分險(xiǎn)種。該觀點(diǎn)認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，無(wú)論是理論界還是實(shí)務(wù)界已無(wú)爭(zhēng)議。但是在人身保險(xiǎn)中，應(yīng)該具體問題具體分析，辯證看待。例如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于疾病、傷害的治療所產(chǎn)生的花費(fèi)。它的部分費(fèi)用具有補(bǔ)償性而且是可以計(jì)算的，因此應(yīng)適

6、用于損失補(bǔ)償原則。筆者也贊成這一觀點(diǎn)，人身保險(xiǎn)中的第三保險(xiǎn)適用于損失補(bǔ)償原則，不僅可以禁止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?，使保險(xiǎn)金得到更大價(jià)值的發(fā)揮，而且利于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行。三、對(duì)損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中適用的建議與完善1.立法上的完善（1）建議立法機(jī)關(guān)完善保險(xiǎn)合同的分類。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法按照保險(xiǎn)標(biāo)的將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，其局限性也日益凸顯，特別是在損失補(bǔ)償原則的適用方面。英國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)合同劃分為兩部分，分別是人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)。其中非人壽保險(xiǎn)是按實(shí)際的損失和合同約定進(jìn)行補(bǔ)償。這樣的分類可以使健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，可以適用于損失補(bǔ)償原則。因此可以借鑒國(guó)外立法。（2）地方性規(guī)

7、范對(duì)損失補(bǔ)償原則適用的補(bǔ)充。在地方上的法律實(shí)踐中，因?yàn)闆]有人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則的具體明確的立法規(guī)定，大多法院還是依照現(xiàn)行法進(jìn)行判決。對(duì)人身保險(xiǎn)下的險(xiǎn)種沒有進(jìn)行具體適用的區(qū)分，使得被保險(xiǎn)人在獲得第三人的賠償下還可以獲得保險(xiǎn)賠償，或投保多份保險(xiǎn)多次受償。這樣就會(huì)使被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美踔習(xí)蔀槟怖墓ぞ?，給保險(xiǎn)行業(yè)造成混亂，從而產(chǎn)生更加不利的影響。因此，地方上的人大、人民政府應(yīng)制定相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章，使人身保險(xiǎn)在司法和實(shí)務(wù)領(lǐng)域有法可依。2.司法上的完善對(duì)于損失補(bǔ)償原則的適用范圍及派生的重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償?shù)倪m用上，最高人民法院可以做出相關(guān)案例給其他法院提供參考依據(jù)，這樣不僅可以改善此類案件判決不一的

8、現(xiàn)狀，從而增強(qiáng)司法的威嚴(yán)，同時(shí)又可以完善立法。對(duì)于司法審判中存在較大政績(jī)的案件，最高法院可以出具司法解釋，這樣各地方法院在做出裁判時(shí)就不會(huì)出現(xiàn)原則方面的矛盾。3.保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上的完善對(duì)于人身保險(xiǎn)是否適用于損失補(bǔ)償原則可以通過合同約定的方式來加以完善。通過約定的方式訂立保險(xiǎn)合同可以體現(xiàn)當(dāng)事人意思自治的原則，可操控性更強(qiáng)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人可以在合同中約定權(quán)利和義務(wù)，特別是對(duì)于保險(xiǎn)合同中易出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛做出更為詳細(xì)的約定。需要注意的是，保險(xiǎn)人可以通過格式條款的形式將相關(guān)內(nèi)容規(guī)定在合同中，但是因?yàn)榇蠖嗍菧p輕和免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，因此在相關(guān)保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)保險(xiǎn)人要履行相應(yīng)的告知義務(wù)，提請(qǐng)投保人注意。通過合同約定的方式來完善損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)的相關(guān)適用，更方便可行。因此，合同約定的方式是完善損失補(bǔ)償原則最直接的方法