信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及防范

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及防范發(fā)布時(shí)間：2015-12-24作者：段宗臣農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，應(yīng)按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信貸工作與生俱來的天然伴侶。因此，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸工作永恒的主題，政策性銀行也 不例外。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須準(zhǔn)確把握新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)特征，正確認(rèn)識(shí)和面對各類風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)管 理現(xiàn)狀，通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。| X iF 丿一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要成因從農(nóng)發(fā)行近兩年來風(fēng)險(xiǎn)暴露客戶來看，涉及多個(gè)行業(yè)，通過分析風(fēng)險(xiǎn)成因，主要有以下四個(gè)方面：（一）銀企信息不對稱，企業(yè)存在隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)

2、。主要表現(xiàn)在以下方面：一方面民間高息融資難以發(fā)現(xiàn)。民間高息融資問題在現(xiàn)在很多企業(yè)普遍存在，而銀行往往難以掌握，在征信系統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺(tái)上無法顯示。其利率往往在年利率50%以上，甚至達(dá)到100%，財(cái)務(wù)費(fèi)用成倍增加。另一方面對融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)隱蔽。融 資性擔(dān)保公司為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在要求債權(quán)、債務(wù)人以外的第三人提供反擔(dān)保，對于該類擔(dān)保信息，在征信系 統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺(tái)上均不會(huì)被反映，銀行無從掌握。（二）銀行先注入后壓縮，加劇資金緊張局面。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢好，企業(yè)經(jīng)營一派繁榮時(shí)銀行不斷注入資金，企業(yè)不 斷擴(kuò)張，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難后，部分商業(yè)銀行特別是縣域外股份制銀行紛紛收回貸款，造成企業(yè)資金鏈斷裂

3、。受I y/金融環(huán)境影響，股份制銀行尤其是域外銀行存在信貸支持的不穩(wěn)定性，若在行業(yè)不景氣、 企業(yè)資金較為緊張時(shí)隨意抽貸，將對企業(yè)產(chǎn)生致命影響。 上述紡織企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是由于域外銀行短期內(nèi)對其子公司抽貸7億多元，致使資金鏈條斷裂，導(dǎo)致整個(gè)集團(tuán)公司停產(chǎn)。（三）因企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)影響自身經(jīng)營。經(jīng)調(diào)查，在前幾年市場較好形勢下，東營大型企業(yè)間自發(fā)結(jié)成了擔(dān)保聯(lián)盟”形成了較大的擔(dān)保圈，抱團(tuán)取暖，但經(jīng)濟(jì)下行后，這恰恰成了引起擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)的傳導(dǎo)鏈。全行所有企業(yè)中僅有3個(gè)商業(yè)性貸款客戶未對外提供擔(dān)保，21家客戶與其他企業(yè)存在互保關(guān)系。擔(dān)保圈內(nèi)涉及企業(yè)戶數(shù)眾多，保證關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，互保、連環(huán)擔(dān)保、交叉擔(dān)保等形

4、式交互使用。擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系及或有債權(quán)債務(wù)關(guān)系變得相當(dāng)復(fù)雜和隱蔽。如果圈內(nèi)一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)通過多米諾骨牌效應(yīng)”傳導(dǎo)至圈內(nèi)其他企業(yè)。（四）內(nèi)部管理薄弱為信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。一是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，沒有完全建立起來以風(fēng)險(xiǎn)管控為中心的經(jīng)營思想和管理意識(shí)。二是信貸管理制度落實(shí)不到位。由于信貸人員對貸款缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能，前期貸款調(diào)查掌握情況和貸前分析不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。沒有嚴(yán)格按照貸后管理要求去落實(shí)，未能真正達(dá)到檢查和 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是貸款擔(dān)保有名無實(shí)。對保證人能力測算流于形式，實(shí)際擔(dān)保能力嚴(yán)重不足，客 戶之間互保使擔(dān)保更是形同虛設(shè)。二、當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)處置存在的

5、困難P -_tr J-/f II（一）單純依靠政府財(cái)政兜底不再穩(wěn)固。在風(fēng)險(xiǎn)暴露面積廣、影響深的境況下，地方政府單獨(dú)保全農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)不再現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，新預(yù)算法實(shí)施后，財(cái)政資金使用更加透明化、公開化，審計(jì)監(jiān)督作用越來越突出，借助政府. ” 財(cái)政兜底受到法規(guī)制度約束也越來越嚴(yán)。j | /l- （二）法律訴訟處置中出現(xiàn)諸多難題。以東營市為例，人民法院2014年以來受理6630件經(jīng)濟(jì)類案件，平均審結(jié)受理時(shí)間將近一年，還不包括執(zhí)行時(shí)間。在抵押物的法律處置中，涉及多方利益，變現(xiàn)欲速不達(dá)。單獨(dú)倚仗法 律訴訟，在現(xiàn)有政策框架下 等不得、靠不起”（三）追索擔(dān)保代償可能放大風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期，特別是2008年投放4萬

6、億刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，區(qū)域性企業(yè)互保、聯(lián)保的做法得到肯定，稱作抱團(tuán)取暖”而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)情況下， 對擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)如果處置不當(dāng)， 可能就是多米諾骨牌式的 集體陣亡”在此情況下，如若啟動(dòng)擔(dān)保追索，很可能演變?yōu)閰^(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，這是政府、銀行、企業(yè)和監(jiān)管部門都不愿看到的。三、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。（一）全方位信息監(jiān)測，構(gòu)建嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)。一是構(gòu)筑信息網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化信息溝通。加強(qiáng)與金融辦、銀監(jiān)局以及 商業(yè)銀行的聯(lián)系，通過走訪、電話交談等方式，建立多方位溝通渠道，

7、形成信息溝通傳遞網(wǎng)絡(luò)，將轄內(nèi)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息相互溝通，從中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，防范未然。二是建立輪輻式”防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息快速鏈接。過去的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制主要是 金字塔”形式，風(fēng)險(xiǎn)信息由基層客戶經(jīng)理逐級(jí)向上傳遞，容易導(dǎo)致大量有用信息被屏蔽或者 滯后，造成有用信息少或因信息滯后而喪失最佳處置時(shí)機(jī)的局面。為解決這一問題，要建立以黨委為中心，以客 戶經(jīng)理、基層行主管、行長、企業(yè)、外部信息源為結(jié)點(diǎn)的輪輻式”防控機(jī)制，進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)信息傳遞，以最短、最快捷的方式及時(shí)掌握每個(gè)結(jié)點(diǎn)的信息，以便做出快速反應(yīng)?！眣（二）依靠政府防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是信貸投放與政府財(cái)力掛鉤。要求地方政府出具承諾函，條款細(xì)化，將還款計(jì)劃納入地方預(yù)

8、算，爭取建立政府償債資金專戶，將預(yù)算償債資金定期劃入償債資金專戶，實(shí)現(xiàn)對政府償債資金賬 戶的有效監(jiān)控。二是風(fēng)險(xiǎn)處置依賴政府。從多宗風(fēng)險(xiǎn)成功處置的案例來看，若無政府部門的及時(shí)介入并積極協(xié)調(diào) 各方關(guān)系，有效控制局面，可能會(huì)出現(xiàn)傳導(dǎo)蔓延現(xiàn)象，甚至造成信貸資產(chǎn)損失。因此，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)苗頭，應(yīng)積 極迅速行動(dòng)，除采取必要保全措施外，需立即向黨政機(jī)關(guān)匯報(bào)，爭取政府支持，把握工作主動(dòng)權(quán)，贏得風(fēng)險(xiǎn)處置L . F .、苕、.:先機(jī)。j | /l- （三）構(gòu)筑擔(dān)保管控防線?；蛴胸?fù)債風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)是多戶企業(yè)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的直接因素?；诖耍覀円龅綄蛴胸?fù)債常態(tài)化監(jiān)控和額度總量控制，加強(qiáng)貸款客戶負(fù)債管理，積極引導(dǎo)企業(yè)清理自身擔(dān)

9、保鏈條，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，對貸款 企業(yè)、擔(dān)保單位的或有負(fù)債進(jìn)行全面摸排，延伸監(jiān)測范圍，對擔(dān)保人的對外擔(dān)保情況、被擔(dān)保企業(yè)的對外擔(dān)保情 況全部納入管理。根據(jù)擔(dān)保的實(shí)際情況，確定采取單人擔(dān)保或者多人聯(lián)保、抵押擔(dān)保。為對抗第三方，對有他行 貸款的棉花收購企業(yè)全部落實(shí)了棉花庫存動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在續(xù)貸過程中對企業(yè)實(shí)際控制I y/人出資成立的非法律意義上的關(guān)聯(lián)企業(yè)追加擔(dān)保。同時(shí)，在選擇擔(dān)保企業(yè)方面，堅(jiān)持要求必須是同一縣區(qū)內(nèi)的企業(yè)，原則上不允許跨縣區(qū)擔(dān)保，因?yàn)橥豢h區(qū)內(nèi)企業(yè)，政府關(guān)注度高、保護(hù)力度大。（四）強(qiáng)化內(nèi)部管理，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管理。從嚴(yán)監(jiān)督貸款用途，定 期了解貸款使用情況和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，適時(shí)調(diào)整和加強(qiáng)監(jiān)管措施，實(shí)施全程管理。加強(qiáng)市場調(diào)查分析。密切 關(guān)注企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品市場動(dòng)態(tài)，以便作出相應(yīng)的貸款政策調(diào)整，向企業(yè)發(fā)出預(yù)警信息，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二是合規(guī)經(jīng) 營，提升合規(guī)管理水平。嚴(yán)格把握政策和準(zhǔn)入條件，以防范政策風(fēng)險(xiǎn)，全面落實(shí)盡職調(diào)查責(zé)任、規(guī)范操作責(zé)任、 貸后管理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任、貸款本息按期收回責(zé)任，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促使信貸業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展。嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入制度。認(rèn)真開展貸款資格認(rèn)定及信用等級(jí)評定，建立對客戶信用的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，逐步實(shí)