存款保險制度將如何影響儲戶和銀行

存款保險制度將如何影響儲戶和銀存款保險制度將如何影響儲戶和銀 行行 3 月 31 日 就在五部委發(fā)布房地產(chǎn) 新政 的次日 存款 保險條例 正式公布 存款保險制度在中國得以建立 這是自 1993 年 國務院關于金融體制改革的決定 首次提 出建立存款保險制度之后 靴子 終于落地 存款保險制度 就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納 保費 一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉 存款保險機構可向其提 供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款 條例明確了存款保險實行限額償付 最高償付限額為人民 幣 50 萬元 換句話說 假如銀行倒閉了 儲戶存在每家銀行的 存款中 被保障的存款最多 50 萬元 超過 50 萬元的部分 有 可能得不到賠付 或按一定比例賠付 這意味著 存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有 限擔保 銀行可能作別 剛性兌付 的時代 錢都存在一家銀行安全嗎 還是應該分散存錢啊 存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下 保證存款人的存 款安全 專家說了 在當前和未來一段時間 經(jīng)濟金融形勢總 體穩(wěn)定 即便客戶在單一存款機構的存款本息超過 50 萬元 也 不用急著搬家 而且一般情況下 你的存款應該是在 50 萬元覆蓋范圍之內(nèi) 根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù) 50 萬以下的存款賬戶占比達到 99 7 可以保證絕大部分存款人的存款安全 從國際上看 償付限額 一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值 gdp 的 2 5 倍 考慮到我國居民儲蓄 傾向較高 而將最高償付限額設為 50 萬元 約為 2019 年我國 人均 gdp 的 12 倍 高于國際一般水平 雖然設定了賠付限額 也并不是說 50 萬以上的資金就完全 不能賠付了 一旦銀行破產(chǎn) 超過 50 萬元的部分 存款人還是 能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)?從國際經(jīng)驗來看 存款保險 機構也會通過早期干預或銀行重組等措施 盡量不讓銀行走到 破產(chǎn)的地步 其實此前征求公開意見時 央行相關負責人就給了 定心丸 即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管 被撤銷或者破產(chǎn)的情 況 一般也是先動用存款保險基金 支持其他合格的金融機構 對出現(xiàn)問題的存款銀行進行 接盤 收購或者承擔其業(yè)務 資 產(chǎn) 負債 這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行 繼續(xù)得到全 面保障 如果實在擔心 那就把 100 萬存款分散在兩家以上的銀行 所有的資金都將得到保障 當然 如果你是土豪身家至少 1000 萬 還是學會如何理財吧 把雞蛋放在不同的籃子里 所以綜合來看 存款保險制度利好儲戶 這里也一并提醒 各位以后存款也是風險的 培養(yǎng)風險識別能力 除非是趕上大的金融動蕩 存款才可能打水漂了 比如 1998 年 受亞洲金融危機沖擊 海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力 不足而關閉 不過當時由央行指定工商銀行兜底 那么對銀行來說會有什么影響呢 按照該項制度 投保機構應當交納的保費 按照本投保機 構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算 具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定 也就是說 銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構 成的保費 短期內(nèi)肯定會增加一定成本 由于國家不再兜底之后 存款保險制度實行差異化費率 所以對各個銀行影響也是不一樣 銀行各自的運營能力 風險 管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化 比如 股份制銀行 城商行等中小型銀行將面臨更大的盈 利壓力 必須依靠差異化競爭 提升盈利能力以及提高風險管 控水平來提升競爭力 此外 中小銀行平均風險要大于國有大 型銀行 成本估計會更高 總的來說 這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行 中小銀 行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障 對于打破剛性兌付 建 立金融機構的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場 約束有積極意義 換句話說 就是 未來要讓市場說話 讓資本 說話 如果商業(yè)銀行最后資不抵債 就會退出 從更高的層面來說