融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程指導(dǎo).doc

擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作流程第一章總則第一條：為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化，制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，制定本規(guī)程。第二條：擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)、信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)的程序第三條：擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）企業(yè)申請（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評審（五）簽訂合同（六）抵押登記（七）擔(dān)保收費(fèi)（八）發(fā)放貸款（九）保后管理（十）代償和追償（十一）擔(dān)保中介擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：企業(yè)申請信用擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)書；企業(yè)提供擔(dān)保申請材料；擔(dān)保受理擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表；項(xiàng)目初審確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人；項(xiàng)目初審基本內(nèi)容，實(shí)地調(diào)查，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告；擔(dān)保項(xiàng)目處理表；項(xiàng)目評審部門評審；申保會(huì)評審、擔(dān)保項(xiàng)目評審書；復(fù)議項(xiàng)目評審，簽訂合同；同意擔(dān)保通知函；準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同）審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、律師、總經(jīng)理）合同審核表；正式簽訂合同合同登記表；擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單抵押登記準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料：主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料；他項(xiàng)權(quán)利證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）發(fā)放貸款擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單復(fù)印借款借據(jù)；擔(dān)保收費(fèi)；保后管理日常檢查，重點(diǎn)檢查：擔(dān)保項(xiàng)目檢查表保后檢查報(bào)告擔(dān)保到期通知函擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告；業(yè)務(wù)檔案管理；代償和追償方案；提起法律訴訟；擔(dān)保終結(jié)還貸收據(jù)復(fù)印件；注銷抵（質(zhì)）押登記；退還抵押、代管原件；免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表第三章?lián)Ｉ暾埡褪芾淼谒臈l：企業(yè)申請擔(dān)保需填寫信用擔(dān)保申報(bào)書，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證2.法人代表證明書3.法人代表授權(quán)書4.法人代表及委托代理人身份證5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單7.資信證明8.公司章程及公司合同9.借款申請書10.申請借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議11.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)案，報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。13.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件14.生產(chǎn)經(jīng)營情況表15.其他有關(guān)材料（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料1. 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證2.法人代表證明書3.法人代表授權(quán)書4.法人代表及委托代理人身份證5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單7.資信證明8.公司章程及公司合同9. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)案，報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款齡分析表和有負(fù)債情況表11.其他有關(guān)材料（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證3.抵押物、質(zhì)物評估資料4.保險(xiǎn)單5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的聲明8.抵押物、質(zhì)物為公有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明9.其他有關(guān)材料（四）注意事項(xiàng)1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章3.法人代表授權(quán)委托須法人代表親筆簽字授予4.公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加第五條：公司擔(dān)保部顧客服務(wù)值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表，擔(dān)保申請人材料清單，反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條：擔(dān)保受理?xiàng)l件（一）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢（二）依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施（四）對單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%（五）申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%第四章?lián)ｍ?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條：公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人，第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條：項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目，項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。第九條：資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條：資料審核重點(diǎn)（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否以辦理手續(xù)。（二）有關(guān)個(gè)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，合法合規(guī)。（三）財(cái)稅報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同。重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第十一條：項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條：實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)（一）訪問企業(yè),會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人,了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況，弄清借款內(nèi)容和還款來源，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（二）對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。（四）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)帳。2企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)容控制制度是否完備并有效執(zhí)行。3通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假。4有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分5企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（五）查看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途，抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等。以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要查看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條：綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管理制度等。（三）分析借款人的還款能力，通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1.償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）2.盈利能力（盈利比例）3.營運(yùn)能力（效率比列）4.資產(chǎn)質(zhì)量5.資金結(jié)構(gòu)6.預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）粉絲反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。（五）基本分限度分析第十四條：項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）借款人背景情況（二）項(xiàng)目基本情況（三）市場預(yù)測及銷售分析（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力（五）借款用途及還款資金來源（六）反擔(dān)保情況（七）與銀行往來及或有負(fù)債情況（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度（九）其他需要說明的情況（十）調(diào)查結(jié)論第十五條：項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因并提出處理意見。填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條：項(xiàng)目初審工作正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第五章?lián)ｍ?xiàng)目評審與決策第十七條：擔(dān)保項(xiàng)目的評審（詳細(xì)評審）包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評審。第十八條：項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。部門審核的主要內(nèi)容有：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性(二)對反擔(dān)保措施提出意見(三)對企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。評審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保項(xiàng)目評審書的一至八項(xiàng)。部門評審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第十九條：部門評審?fù)戤吅?，將?dān)保項(xiàng)目評審書連同其他資料一并提交會(huì)議評審。第二十條：會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審委員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理，各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，評審委員會(huì)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，評審會(huì)議參加人員：（一）評委會(huì)全體成員（二）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人（三）評委會(huì)認(rèn)為需參加的人員第二十一條：會(huì)議評審工作程序（一）評委會(huì)至少在會(huì)議召開前2天，將會(huì)議內(nèi)容（在檔案和微機(jī)內(nèi)）通知參加會(huì)議成員（二）會(huì)議由評委會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會(huì)主任請假，若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行（三）項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明（四）部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見（五）評審委員會(huì)和參加委員會(huì)質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見（七）評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見（八）會(huì)議評審采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評審書的第九項(xiàng)明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^（九）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批，審批意見填列擔(dān)保項(xiàng)目評審書第十項(xiàng)第二十二條：擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批）（一）擔(dān)保額在1000萬元（含本數(shù)）以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批（二）擔(dān)保額在1000萬元以上由董事會(huì)審批第二十三條：對部門審核、會(huì)議評審被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議的決定”，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第二十四條：會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條：發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議（一）公司評審委員會(huì)否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目（二）多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后辦理手續(xù)的項(xiàng)目，復(fù)議僅限一次，對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人第六章?lián)：贤暮炗喌诙鶙l：項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納費(fèi)用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作，發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。第二十七條：擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人，簽約程序如下：（一）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書。（二）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定。（三）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字，須注意的事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的保證合同中得“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”。（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵質(zhì)押期限要長于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铮|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司。（四）對填寫完?nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第（二）項(xiàng)相同。（五）涉及到股東代表，法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少有二人在現(xiàn)場。（六）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門。（七）法人代表、公司蓋章。第二十八條：辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理，重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。第七章反擔(dān)保措施第二十九條：對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種借證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條：企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條：項(xiàng)目負(fù)責(zé)人準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第三十二條：用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。第三十三條：采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%（三）連續(xù)2年盈利（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)第三十四條：辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款”字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人蓋章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。第八章?lián)Ｊ召M(fèi)第三十五條：擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。第三十六條：公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3檔：擔(dān)保額度在500萬元下（含500萬元），擔(dān)保費(fèi)率為2%；擔(dān)保額度在500萬元以上、1000萬元以下（含1000萬元）的部分，擔(dān)保費(fèi)率為1.5%；擔(dān)保額度在1000萬元以上，擔(dān)保費(fèi)率為1%；每宗擔(dān)保收費(fèi)按上述費(fèi)率計(jì)算低于2000元時(shí)，應(yīng)按不低于2000元收取。第三十七條：擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過1000萬元，并且擔(dān)保時(shí)間超過二年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條:企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)贊嘆不已收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)當(dāng)日，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理第三十九條：擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款到擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條：擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢查報(bào)告和企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料完整，報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并存檔。第四十一條：保后檢查的內(nèi)容（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級分類）（五）其他須說明的情況第四十二條：檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告。部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在的問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策和措施。第四十三條：對所有擔(dān)保項(xiàng)目在擔(dān)保到期之前30日，由擔(dān)保部填制擔(dān)保到期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條：第月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表。第四十五條：需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條：對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括:(一)采用更為可靠的反擔(dān)保措施(二)建議撤保.對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會(huì)議評審及審批權(quán)限辦理第四十七條:具有下列情形之一的公司應(yīng)主動(dòng)撤保:(一)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用(二)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為(三)公司認(rèn)為項(xiàng)目承提企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)第四十八條：項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審批。對項(xiàng)目撤保按會(huì)議評審及審批權(quán)限辦理。第四十九條：已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表，報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)保部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條：項(xiàng)目責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表、擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。第十章 債的追償?shù)谖迨粭l：主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。第五十二條：代償和追償方案由擔(dān)保部負(fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。對主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣。變賣后的價(jià)值沖抵債務(wù)，對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。第十一章責(zé)任和罰責(zé)第五十三條：項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，部門審核人員、會(huì)議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條：因具體原因使公司遭受損失，要追求有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章 檔案管理第五十五條：擔(dān)保部高兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第五十六條：擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表/部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫檔案移交登記表。第五十七條：擔(dān)保項(xiàng)目終止后，擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門第十三章附則第五十八條本業(yè)務(wù)指引如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第五十九條本業(yè)務(wù)指引由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條本業(yè)務(wù)指引經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第六十一條本業(yè)務(wù)指引自2004年4月1日起施行。愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之；寬以濟(jì)猛，猛以濟(jì)寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復(fù)仇是寬容。有時(shí)寬容引起的道德震動(dòng)比懲罰更強(qiáng)烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有痛苦，都有傷疤，動(dòng)輒去揭，便添新創(chuàng)，舊痕新傷難愈合，忘記昨日的是非，忘記別人先前對自己的指責(zé)和謾罵，時(shí)間是良好的止痛劑，學(xué)會(huì)忘卻，生活才有陽光，才有歡樂。不要輕易放棄感情，誰都會(huì)心疼；不要沖動(dòng)下做決定，會(huì)后悔一生。也許只一句分手，就再也不見；也許只一次主動(dòng)，就能挽回遺憾。世界上沒有不爭吵的感情，只有不肯包容的心靈；生活中沒有不會(huì)生氣的人，只有不知原諒的心。感情不是游戲，誰也傷不起；人心不是鋼鐵，誰也疼不起。好緣分，憑的就是真心真意；真感情，要的就是不離不棄。愛你的人，舍不得傷你；傷你的人，并不愛你。你在別人心里重不重要，自己可以感覺到。所謂華麗的轉(zhuǎn)身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人卻很少。誰在默默的等待，誰又從未走遠(yuǎn)，誰能為你一直都在？這世上，別指望人人都對你好，對你好的人一輩子也不會(huì)遇到幾個(gè)。人心只有一顆，能放在心上的人畢竟不多；感情就