2013深圳杯D題建模論文.docx

一、摘要中國是一個農(nóng)業(yè)大國，自然災害發(fā)生較為頻繁。探索農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生的自然規(guī)律，研究自然災害對農(nóng)業(yè)造成的影響，加強農(nóng)業(yè)保險,對于扭轉我國農(nóng)業(yè)基礎薄弱,增強農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力,解除農(nóng)業(yè)發(fā)展后顧之憂,加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化建設具有十分重要意義。我們通過查閱農(nóng)業(yè)方面的相關知識，根據(jù)合理的指標首先提煉出發(fā)生旱災、冰雹、大風、洪澇四種自然災害的概率，以便為下面模型的建立做數(shù)據(jù)基礎。接著我們通過仔細分析決定首先采用層次分析法構建模型，通過求得的權重近一步得出各自然災害在保險方案制定中所占的比重，從而判定出現(xiàn)有方案是否合理。然后再選取具有代表性的某一農(nóng)作物方案，利用回歸分析法更深一步的分析其保險方案的合理性，如若不合理，則給出合理的保險方案。其次，我們再任意選取一省，通過收集該省的具體數(shù)據(jù)，把以上模型推廣運用到該省份，并給出該省份合理的農(nóng)作物保險方案。最后我們綜合以上模型分析的結果，結合政府、保險公司、投保人三方提出有利于自然災害保險長遠發(fā)展的對策方案，并給政府相關部門提供一份建議書。關鍵字：層次分析 回歸分析二、問題重述根據(jù)2013年3月5日環(huán)球時報轉摘美國商業(yè)周報的相關報道，我們可以得知中國相對美國的自然災害保險賠付率相差甚遠。另據(jù)報道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場大風和冰雹災害，造成直接經(jīng)濟損失達13億多元?！边@個事實警示我們，中國重視和加強自然災害保險的研究和實踐的問題已迫在眉睫。農(nóng)業(yè)災害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險的原理并給予政策扶持的一類保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災害保險也是針對自然災害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場建設共同構成整個農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。農(nóng)業(yè)災害保險險種是一種準公共產(chǎn)品，基于投保人、保險公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價原則設計，由保險公司經(jīng)營的保險產(chǎn)品，三方各承擔不同的責任、義務和風險。農(nóng)業(yè)災害保險分種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類，現(xiàn)有幾十個險種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險種和設置方案都不盡相同。農(nóng)業(yè)災害保險除遵循保險的共同原理外，有其自身的特點。比如，其損失規(guī)律有別于人壽保險和通常的財產(chǎn)保險（如汽車險）等。政府作為投保人和承保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對國家安全和救災的責任。附件1給出了P省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險種方案，請你們從實際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決下面的問題：（1）對附件2中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計分析，研究P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災害保險險種方案可能存在的風險，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災害保險險種，設計更實際可行的農(nóng)業(yè)災害保險的險種方案，并對方案的有效性及可行性做出定量分析。（3）將你們的模型推廣應用。根據(jù)某省（市、區(qū)）的實際情況，提出相應的農(nóng)業(yè)災害保險的險種方案，并對可能存在的風險做出分析；針對其它方面的自然災害保險問題進行研究（4）結合模型結果，從地方政府、保險公司和投保人三個方面，提出有利于自然災害保險長遠發(fā)展的對策方案，并給政府相關部門寫一篇建議書。三、問題分析我國是一個自然災害發(fā)生頻繁的國家，農(nóng)民抵御自然災害風險的能力十分有限，客觀上需要利用有效的風險轉移工具,即農(nóng)業(yè)自然災害保險來抵御風險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民收入。保險對于農(nóng)業(yè)是非常必要的。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一保險有助于農(nóng)業(yè)獲得信貸支持；二從政府角度講，利用保險支持農(nóng)業(yè)的機會成本小，優(yōu)于災后補貼農(nóng)民的方式。針對這個農(nóng)業(yè)自然災害保險的問題。我們需要把自然災害，農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)保險這三個方面聯(lián)系起來，從而構建出模型，建立出合理的農(nóng)業(yè)保險方案。通過氣象數(shù)據(jù)，我們可以提煉出發(fā)生旱災、大風、冰雹、洪澇，四種自然災害的月份，然后根據(jù)不同的農(nóng)作物屬性，分析出農(nóng)作物受災的次數(shù)，以及發(fā)生災害的變化趨勢。然后與P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災害保險方案問題作對比，提出合理化建議。針對問題一,我們需要進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析并且預測將來自然災害的變化趨勢，于是我們需要對附表二中的數(shù)據(jù)進行分類統(tǒng)計，得出未來幾年自然災害的變化趨勢，以及主要集中在那些地區(qū)，各種自然災害的趨勢，各種災害所占的比例，各地區(qū)受災情況，以及全國自然災害發(fā)展趨勢，運用統(tǒng)計概率法和層次分析法計算出風險概率。然后和P省現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)災害保險險種方案進行對比，提出合理建議。針對問題二，我們選取P省其中蘋果種植業(yè)，通過統(tǒng)計以及回歸分析，推測計算出蘋果種植業(yè)的保險費率，與其保險方案進行比較，對遠保險方案進行改進。針對問題三，我們根據(jù)河南的實際情況提出相應的農(nóng)業(yè)災害保險的險種方案，并對其中的風險及進行了分析。針對問題四，從地方政府、保險公司和投保人三個方面，提出方案建議。四、基本假設4.1基本假設1、僅考慮旱災、洪澇、冰雹、風暴四種自然災害對農(nóng)業(yè)保險的影響。2、四種自然災害之間是相互獨立的。3、各農(nóng)作物受災風險相同4、保險期限以保險條款規(guī)定為基準五、符號說明符號說明RI隨機一致性指標CI一致性指標CR一致性比率單位權向量C平均風險最大特征值新厘定費率費率費率調(diào)整因子經(jīng)驗賠付率目標賠付率目標賠款風險單位數(shù) 六、模型建立和問題求解6.1 統(tǒng)計概率法6.1.1 農(nóng)業(yè)方面的相關知識（1）旱災旱災指因氣候嚴酷或不正常的干旱而形成的氣象災害。一般指因土壤水分不足，農(nóng)作物水分平衡遭到破壞而減產(chǎn)或欠收從而帶來糧食問題，甚至引發(fā)饑荒。同時，旱災亦可令人類及動物因缺乏足夠的飲用水而致死。此外，旱災后則容易發(fā)生蝗災，進而引發(fā)更嚴重的饑荒導致社會動蕩。小旱：連續(xù)無降雨天數(shù)，春季達16至30天、夏季16至25天、秋、冬季31至50天。 中旱：連續(xù)無降雨天數(shù)，春季達31至45天、夏季26至35天、秋冬季51至70天。 大旱：連續(xù)無降雨天數(shù)，春季達46至60天、夏季36至45天、秋冬季71至90天。 特大旱：連續(xù)無降雨天數(shù)，春季在61天以上、夏季在46天以上、秋冬季在91天以上。(2) 冰雹冰雹也叫“雹”，俗稱雹子，有的地區(qū)叫“冷子”，夏季或春夏之交最為常見。它是一些小如綠豆、黃豆，大似栗子、雞蛋的冰粒。我國除廣東、湖南、湖北、福建、江西等省冰雹較少外，各地每年都會受到不同程度的雹災。尤其是北方的山區(qū)及丘陵地區(qū)，地形復雜，天氣多變，冰雹多，受害重，對農(nóng)業(yè)危害很大。猛烈的冰雹打毀莊稼，損壞房屋，人被砸傷、牲畜被砸死的情況也常常發(fā)生；特大的冰雹甚至能比柚子還大，會致人死亡、毀壞大片農(nóng)田和樹木、摧毀建筑物和車輛等。具有強大的殺傷力。雹災是我國嚴重災害之一(3)洪澇水災分為“洪”和“澇”兩種 “洪”，指大雨、暴雨引起水道急流、山洪暴發(fā)、河水泛濫、淹沒農(nóng)田、毀壞環(huán)境與各種設施等。 “澇”，指水過多或過于集中或返漿水過多造成的積水成災。 同時也有相應的洪澇災害預防和預警機制，其中包括根據(jù)防汛特征水位，對應劃分預警級別(通常由重到輕分為一、二、三、四共4個等級，分別用紅、橙、黃、藍色表示）中國氣象局規(guī)定：24小時內(nèi)的降雨量稱之為日降雨量，凡是日雨量在10毫米以下稱為小雨，10.024.9毫米為中雨，25.049.9毫米為大雨，暴雨為50.099.9毫米，大暴雨為100.0250.0毫米，超過250.0毫米的稱為特大暴雨。小雨：12小時內(nèi)降水量為0.1 - 4.9mm或24小時內(nèi)降水量為0.1 - 9.9mm。 中雨：12小時內(nèi)降水量5.014.9mm或24小時內(nèi)降水量10.024.9mm(4)大風大風是快速流動的空氣，我國氣象觀測業(yè)務中規(guī)定瞬時風速達到或超過8級時 （17m/s）稱為大風；而在天氣業(yè)務規(guī)范中則規(guī)定平均風速大于等于6級（10.8m/s）時為大風。而“自然災害”是人類依賴的自然界中所發(fā)生的異?，F(xiàn)象，它具有自然和社會兩重屬性，是人類過去、現(xiàn)在、將來所面對的最嚴峻的挑戰(zhàn)之一。當大風給人類社會帶來危害時，即構成大風災害。它通常是一種突發(fā)性的災害往往很短時間就會對人類的生產(chǎn)、生活造成較大傷害。1級風0.31.5m/s8級風17.220.7m/s2級風1.63.3m/s9級風20.824.4m/s3級風3.45.4m/s10級風24.528.4m/s4級風5.57.9m/s11級風28.532.6m/s5級風8.010.7m/s12級風32.7m/s以上6級風10.813.8m/s 6.1.2 P省各地區(qū)災害統(tǒng)計（1） P省各地區(qū)年降水情況（表6.1-1） P省各地區(qū)降水量ABCDEFGHIJ2002355.9475.4511.7778557.7327.71221.1599.3662.3884.82003751.1965.41041.91027.21246841.91367953.91222.21385.72004622.8757.4708.5742.4977.6672.1982.6767.4970.1712.22005545.6788.2531.7992.6777.8580.81363.3728.8917.21394.32006459.4582.1498.6634.8610490.11005.7692.6766.21076.22007473.9670510.2694.9782.4399.51489.1596.4944.81153.22008494.3491.8535.4755.5776.6563.11263.9658.2773.9989.12009692598561.4819.1679.7499.9901762.5701.8854.72010603.3755.9527.31116.6784.8608.31038.1600.3753.5851.92011541.4594.3840.7707.5811.8578.3750.2706.5719.4688.1單位：mm（圖6.1-1） P省各地區(qū)降水量柱狀統(tǒng)計圖從各個地區(qū)降水量統(tǒng)計可以看出P省十個地區(qū)降水量300mm1500mm之間降水量不均且各個年份差別較大，易受干旱及洪澇災害影響。（2）P省各個地區(qū)大風災害（表6.1-2）P省各個地區(qū)發(fā)生大風次數(shù)及概率年份大于等于六級風速次數(shù)各地區(qū)發(fā)生大風災害概率2002430.0117812003370.0101372004370.0101372005280.0076712006270.0073972007120.0032882008140.0038362009150.004112010170.004658201180.002192（3）P省各個地區(qū)冰雹災害（表6.1-3）P省各個地區(qū)年下冰雹次數(shù)及概率年份下冰雹次數(shù)各地區(qū)發(fā)生冰雹災害概率20029 0.00246620037 0.00191820047 0.00191820058 0.002192200650.0013720077 0.00191820085 0.00137200910 0.00274201010 0.0027420118 0.002192（4）P省各個地區(qū)干旱災害（表6.1-4）P省各個地區(qū)干旱災害次數(shù)及概率年份小旱次數(shù)中旱次數(shù)大旱次數(shù)累計天數(shù)概率2002365003650.1200316227272160.050959200424277463680.08684920055275705840.162006257002570.0704112007421004210.1153422008283002830.0775342009200002000.05479520102551331065040.135068201124637783610.10137（5）P省各個地區(qū)各年總受自然災害情況匯總（表6.1-5）P省各個地區(qū)各年總受自然災害年份洪澇災害概率大風災害概率冰雹災害概率干旱災害概率風險總概率20020.0032876710.0117808220.0024657530.10.11753420030.0104109590.0101369860.0019178080.0509589040.07342520040.0082191780.0101369860.0019178080.0868493150.10712320050.0087671230.0076712330.0021917810.160.1786320060.0049315070.007397260.0013698630.0704109590.0841120070.006301370.0032876710.0019178080.1153424660.12684920080.0079452050.0038356160.0013698630.0775342470.09068520090.006301370.0041095890.0027397260.0547945210.06794520100.0084931510.0046575340.0027397260.13506849300027397260.0021917810.0021917810.1013698630.108493（表6.1-6）農(nóng)業(yè)保險合理性2002200320042005200620072008200920102011保險費保險金額小麥36.5522.8433.3255.5526.1639.4528.221.1346.9533.7418311玉米29.518.4326.8944.8421.1131.8422.7617.0537.8927.2315251水稻32.6720.4129.7849.6623.3835.2625.2118.8941.9730.1616278豆類11.527.19610.517.518.24312.438.8876.65914.7910.63598棉花35.522.1732.3553.9525.438.3127.3920.5245.5932.7618302花生34.3221.4431.2852.1624.5637.0426.4819.8444.0831.6817292油菜17.5110.9415.9626.6212.5318.913.5110.1222.4916.178149西瓜117.573.42107.1178.684.11126.890.6867.95151108.5601000蘋果1235.1146.8214.2357.3168.2253.7181.4135.9301.92171402,000蘋果2470.1293.7428.5714.5336.4507.4362.7271.8603.84342804000保險賠款金額=風險概率保險金額我們可以（表6.1-6）可以看到保險公司賠款金額大于保險費，所以其保險方案不合理。62 層次分析法層次分析法的特點是在對復雜的決策問題的本質(zhì)、影響因素及其內(nèi)在關系等進行深入分析的基礎上，利用較少的定量信息使決策的思維過程數(shù)學化，從而為多目標、多準則或無結構特性的復雜決策問題提供簡便的決策方法。尤其適合于對決策結果難于直接準確計量的場合。621 建立層次模型我們將影響農(nóng)業(yè)保險合理性的因素分為三個層次，最上層為目標層，即農(nóng)業(yè)保險的合理性；中間層為準則層，有旱災、洪澇災害、冰雹災害、風暴災害4個準則；最下層為對象層，有降水、氣溫、冰雹、風速。構建農(nóng)業(yè)保險合理性的指標體系：農(nóng)業(yè)保險的合理性旱災冰雹災害洪澇災害降水風暴災害風速冰雹氣溫6.2.2 構造準則層對目標層的成對比較矩陣，進行一致性檢驗并求權向量，構造正互反矩陣層次分析法的一個重要特點就是用兩兩重要性程度之比的形式表示出兩個方案的相應重要性程度等級。如對某一準則，對其下的各方案進行兩兩對比，并按其重要性程度評定等級。記為倆 因素的重要性之比，表列出Saaty給出的9個重要性等級。按兩兩比較結果構成的矩陣稱作判斷矩陣。表比例標度表（表6.2-1）因素 比因素量化值同等重要1稍微重要3較強重要5強烈重要7極端重要9兩相鄰判斷的中間值2，4，6，8于是可得成對比矩陣為 A=經(jīng)計算可得A的最大特征值4.06154所以 不是一致陣，需要進行一致性程度檢驗。 平均隨機一致性指標RI標準值矩陣階數(shù)12345678910RI000.580.901.121.241.321.411.451.49查表可知RI=0.90所以CI=0.0205 ; CR=0.022 80.1,這說明A的不一致性是可以接受的.利用求和法可得A的單位權向量為W=（0.1165 、0.3676、0.4239、0.09206.2.3構建對象層對準則層各因素的成對比較矩陣，進行一致性檢驗并求出各相應的權向量構造正互反矩陣 對于上述每一個矩陣進行一致性檢驗并求相應的權向量對于B1：可求得最大特征值為4.2032，查得RI=0.90，所以CI=0.0677,CR=0.07520.1這說明成對比較陣B1的不一致是可以接受的。利用和法可求得權向量W1=(0.2793、0.4359、0.1444、0.1404對于B2：可求得最大特征值為4.2527，查得RI=0.90，所以CI=0.0842,CR=0.09360.1這說明成對比較陣B2的不一致是可以接受的。利用和法可求得權向量W2=(0.6190、0.2613、0.0559、0.0637 對于B3：可求得最大特征值為4.1647，查得RI=0.90，所以CI=0.0549,CR=0.0610.1這說明成對比較陣B3的不一致是可以接受的。利用和法可求得權向量W3=(0.1879、0.1384、0.4080、0.2693對于B4：可求得最大特征值為4.2638，查得RI=0.90，所以CI=0.0879,CR=0.09770 對于以上對蘋果受災的分析，我們只需討論風雹次數(shù)的線性回歸即可。所以可知起增長率為-0.903 ，根據(jù)本題的情況可知其呈現(xiàn)遞減趨勢。但每年雹災的發(fā)生災害的頻數(shù)，我們以樣本的期望（E）表示：E=14.6將其帶回模型，為使不等式成立，就必須討論投保人數(shù)與受災人數(shù)的關系，只有當投保人數(shù)大于受災人數(shù)乘以災害頻數(shù)與費率的比值時，方案才合理。故可得方案在投保人數(shù)與受災人數(shù)上存在有風險關系。根據(jù)保險精算原理我們采用賠付率法，對此問題進行論證費率計算公式如下：其中 布圖如下； 141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414141414 帶入從問題一中得到的相關數(shù)值得到新厘定出的費率8.6% 即原費率不合理6.3.2保險方案每畝保險金額分為以下兩檔，投保人可自行選擇一檔與保險公司簽訂保險合同，保險費率8%,每畝保險費按所選定檔的保險金額標準計收。品種保險金額（元/畝）費率保險費總保險費（元）政府補貼（元）農(nóng)戶交納（元）蘋果20008%16080804000320160160賠償?shù)膬?nèi)容全部損失：即保險果品遭受保險責任列明的災害損失嚴重，全部掉落或砸毀，不能恢復生長，失去商品價值，按每畝有效保險金額的100%計算賠償，扣除相應的免賠金額后進行賠付。部分損失：即保險果品遭受保險責任列明的災害，其中部分損失嚴重，不能恢復生長，失去商品價值，結合損失率與每畝有效保險金額計算賠償，扣除相應的免賠金額后進行賠付。輕微損失：果品遭受保險責任列明的災害，零星的果品及葉面受損，仍能繼續(xù)生長的，酌情每畝在100元以下進行賠償（不再進行絕對免賠率計算）。已采摘部分果品的果園，在計算賠款時按照采摘部分占保險金額的比例相應扣除。已采摘90%到完畢的果園，保險公司不再承擔保險責任。6.4 問題三 :河南自然災害保險6.4.1 保險方案（圖6.4-1）全國各省市1998-2001年平均耕種面積（圖6.4-2）全國各省市1998-2001年平均受災面積由（圖6.4-1）、（圖6.4-2）可知河南種植面積最大，受災面積也較大，且河南被稱作糧倉，關乎全國糧食安全問題，所以選作河南作為研究對象。保險方案如下：一、保險品種 農(nóng)業(yè)保險品種包括:(一)中央財政補貼的保險品種:玉米、小麥、水稻、棉花、母豬、奶牛。(二)地方財政補貼的保險品種:煙葉、肉雞二、保險責任、保險金額及費率(一)保險責任。1、種植業(yè)。玉米、小麥、水稻、棉花的保險責任為保險合同中列明的因人力無法抗拒的自然災害,包括暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、內(nèi)澇、風災、雹災、凍災、旱災、病蟲草鼠害等對投保農(nóng)作物造成的損失。煙葉的保險責任為雹災、洪水(政府行蓄洪除外)、風災、暴雨、病毒病、黑莖病造成的絕收、改種。2、養(yǎng)殖業(yè)。母豬、奶牛的保險責任為重大病害、自然災害和意外事故所引致的保險個體直接死亡。玉米每畝保額為192元,費率為6%,每畝保費11元；小麥每畝保額為311元,費率為6%,每畝保費18元;水稻每畝保額為263元,費率為6%,每畝保費15元；棉花每畝保額為267元,費率為6%,每畝保費16元；煙葉每畝保額為500元,保險費率為4.8%,每畝保費24元。母豬每頭保額為1000元,費率為6%,每頭保費60元；奶牛每頭保額為5000元,費率為4%,每頭保費200元；肉雞每只保額為8元,費率為3.75%,每只保費0.3元。三、財政補貼根據(jù)中央和省有關農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策,政策如下：(一)中央財政補貼品種保費分擔比例。種植業(yè):玉米、小麥、水稻、棉花保險保費,中央、省、市、縣級財政分別承擔40%、25%、5%和10%的保費補貼,其中中央、省與鞏義等省直管縣(市)分擔比例為40%、30%和10%,其余20%由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)負擔。養(yǎng)殖業(yè):母豬保險保費,中央財政負擔50%,地方財政負擔30%,養(yǎng)殖戶負擔20%。地方財政負擔部分,由市、縣級按37的比例分擔,其中鞏義等直管縣(市)全額負擔。奶牛保險保費,中央財政負擔30%,地方財政負擔30%,養(yǎng)殖戶負擔40%。地方財政負擔部分,由市、縣級按37的比例分擔。(二)地方財政補貼品種保費分擔比例煙葉保費由財政補貼50%、煙草公司承擔40%、農(nóng)戶負擔10%,即財政補貼12元/畝、煙草公司承擔9.6元/畝、農(nóng)戶負擔2.4元/畝。肉雞保費由財政補貼50%、龍頭企業(yè)承擔20%、農(nóng)戶負擔30%,即財政補貼0.15元/只、龍頭企業(yè)承擔0.06元/只、農(nóng)戶負擔0.09元/只。6.4.2 存在風險分析一是對農(nóng)業(yè)保險的認識不清。一些部門對農(nóng)業(yè)保險互助共濟、經(jīng)濟補償、防災防損、資金投入的四大功能了解不夠，費稅改革和農(nóng)民減負政策出臺后，有些地方將保險與亂攤派、亂收費混淆起來予以取締。以前從鄉(xiāng)政府提留中為農(nóng)民投保的做法已基本停止，使得部分想?yún)⒓颖ｋU的農(nóng)民不知道怎樣辦理投保手續(xù)。 二是政策支持力度小。農(nóng)業(yè)保險尚無專門法規(guī)，缺乏系統(tǒng)、全面的激勵政策，缺乏足夠的財政補貼，未能與整個社會福利制度銜接，成本高，效率低。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面和商業(yè)保險相同。三是農(nóng)村保險出險率、賠付率高，道德風險大，逆選擇嚴重，加大了展業(yè)、管理和運營的成本。農(nóng)業(yè)保險理賠復雜、不規(guī)范行為影響了保險公司的承保積極性。四是覆蓋面小。大部分農(nóng)民得不到保障，保險保障水平低，費率高，產(chǎn)品少。地區(qū)分割嚴重，導致巨災風險難以化解，不利于專業(yè)化的風險管理。五是人才缺乏、管理水平低。農(nóng)業(yè)保險保源分散，保費少，展業(yè)成本高，盈利性差，難以吸引優(yōu)秀人才，致使研發(fā)投入少，管理水平低。六是農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠。大部分農(nóng)民認為買保險是加重“負擔”，存在風險僥幸心理，投保不主動。 6.5 問題四: 方案建議書（一）加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度。農(nóng)業(yè)保險具有特殊性，政府應在立法、稅收、再保險和農(nóng)業(yè)風險基金等方面給予支持，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。一是農(nóng)業(yè)保險應走政府主導下的政策性保險之路。農(nóng)業(yè)保險要在法律框架下自主經(jīng)營、自負盈虧、以肥補瘦、以豐補歉、立足農(nóng)村、統(tǒng)籌經(jīng)營、合作共濟。二是國家當前對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策是免除營業(yè)稅，應在農(nóng)業(yè)保險的其他稅、費上給予全部或部分的減免。三是成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，不以盈利為目的，專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，國家和地方財政分別給予資金支持和鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，或以某保險公司為依托，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。盈余之年基金滾存，大災之年用滾存基金進行賠付，差額由政府給予補貼。四是農(nóng)業(yè)保險承保應以政府推動，縣、鄉(xiāng)統(tǒng)保，其既符合農(nóng)村社會實際，也有利于人力、財力、資源配置的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。（二）加強對縣域保險特別是農(nóng)村保險的研究、探索。全面系統(tǒng)地把握縣域保險發(fā)展的規(guī)律和特點，總結各地區(qū)和各公司在發(fā)展縣域保險方面的成功經(jīng)驗，針對地區(qū)經(jīng)濟水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，積極試點，穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。（三）探索特點鮮明的經(jīng)營方式。一是經(jīng)營方針上，在國家的免稅政策和財政資金適當扶持下，自主經(jīng)營，保本微利，自求平衡，以豐補歉，合理運用保險資金，增加準備金數(shù)量，以備大災之年。二是經(jīng)營策略上，從農(nóng)村實際需要出發(fā)，區(qū)別地區(qū)和項目，實行不同標準，既要讓農(nóng)民得到保障，又要讓農(nóng)民有能力承受保費。三是嚴格控制經(jīng)營風險，從低保費、低保障做起，合理匹配風險較低的財產(chǎn)險與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等風險較高的險種，通過發(fā)展風險較低的財產(chǎn)險，逐步積累資金，提高償付能力。四是堅持服務農(nóng)村、保障農(nóng)業(yè)風險的宗旨。保險業(yè)務保本微利，投資人回報主要來自資金運用。資金收益除部分用于農(nóng)業(yè)風險基金積累外，可留一定比例用于投資人的分紅。同時農(nóng)業(yè)保險要積極開發(fā)投資連接型險種，發(fā)展儲金型業(yè)務，組織農(nóng)民互相共濟，淡化當年投保得不到賠款就是吃虧的心理。 （四）提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術。按照大數(shù)法則，科學測算具體的風險損失率、厘定保險費率，穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)保本微利的經(jīng)營目標。同時要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災防損功能，拿出一定防災經(jīng)費，用于農(nóng)業(yè)災害防御體系和人工影響天氣的設施建設，多為農(nóng)民辦好事、辦實事，把災害損失降低到最小程度。（五）加快對農(nóng)業(yè)保險重點領域和產(chǎn)品的開發(fā)。農(nóng)業(yè)保險應側重于拓展以高新技術為先導的產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、綠化及生態(tài)農(nóng)業(yè)。一是在險種設計上，應以單一責任為主，以頻繁發(fā)生的火災、雹災、暴風、暴雨及其它自然災害和意外事故為基本險責任。二是在服務對象上，應以正在崛起的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、以高新技術為先導的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)及其原料生產(chǎn)基地、從事規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)承保大戶等為重點。跟蹤各地的國家和地方農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)，不斷探索承保經(jīng)驗。三是開發(fā)一些保費低、保障低、方便購買的保險產(chǎn)品，例如為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種植和養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)民房屋險、短期健康險與人身意外險等在內(nèi)的全方位、一攬子保險保障，走“大農(nóng)險”之路，走“以險養(yǎng)險”之路。探索外出打工人員意外險和農(nóng)民大病醫(yī)療保險。（七）健全農(nóng)業(yè)保險營