法律專業(yè)畢業(yè)論文題目信用卡詐騙罪的若干問題研究.pdfVIP

江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 碩士學(xué)位論文 信用卡詐騙罪的若干問題研究 姓名：龍周鵬 申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士 專業(yè)：刑法學(xué) 指導(dǎo)教師：喻曉玲 20081201 摘要 信用卡詐騙罪是從傳統(tǒng)的詐騙罪分離出來一種新型金融詐騙罪，它是一種以 信用卡作為犯罪工具或犯罪手段的智能型犯罪。目前隨著信用卡的廣泛使用，信 用卡詐騙罪也日益猖獗起來，嚴(yán)重威脅我們社會(huì)秩序，損害人民的利益。國家先 后出臺(tái)了一些法律法規(guī)對(duì)它進(jìn)行規(guī)制，如刑法第1 9 6 條，刑法修正案( 五) 等。 同時(shí)由于信用卡的不斷發(fā)展，在理論界與實(shí)務(wù)界對(duì)信用卡詐騙罪的認(rèn)識(shí)也不斷突 破原有的定論。到目前為此，關(guān)于信用卡詐騙罪的方方面面還存在較大的分歧。 本文限于篇幅與能力有限，僅對(duì)信用卡詐騙罪中的信用卡含義、信用卡詐騙罪客 體、信用卡詐騙罪若干疑難問題的司法認(rèn)定、信用卡詐騙罪的犯罪形態(tài)、信用卡 詐騙罪的立法完善等問題進(jìn)行闡述，并提出了自己的看法。 信用卡詐騙罪中信用卡的含義是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的、 可以在指定的場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在特定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)存取 款的信用憑證和支付工具。它包括所有的可以憑借信用關(guān)系進(jìn)行消費(fèi)的特制卡片。 而信用卡詐騙罪的客體是復(fù)雜客體，其中主要客體是信用卡管理制度，次要客體 是公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，隨意客體是信用度。 針對(duì)信用卡詐騙罪的若干疑難問題司法認(rèn)定包括五方面：( 1 ) 電子商務(wù)環(huán)境 下信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定，是一種新型的高科技條件下的信用卡詐騙方式。( 2 ) A T M 程序出錯(cuò)惡意取款應(yīng)定信用卡詐騙罪。( 3 ) 信用卡詐騙罪的牽連犯問題有騙 領(lǐng)信用卡并進(jìn)行惡意透支行為、偽造并使用偽造的信用卡、盜竊并使用盜竊的信 用卡等三種類型。司法認(rèn)定應(yīng)具體情況具體分析，第一種類型根據(jù)具體表現(xiàn)可作 無罪，詐騙罪，信用卡詐騙罪三種情況處理。第二種類型根據(jù)行為表現(xiàn)可作金融 憑證詐騙罪和信用卡詐騙罪來處理。第三種類型一般應(yīng)定信用卡詐騙罪。( 4 ) 冒用 他人信用卡進(jìn)行信用卡詐騙行為應(yīng)定信用卡詐騙罪。( 5 ) 金融機(jī)構(gòu)、特約商戶工 作人員利用信用卡侵吞行為的司法認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)具體情況具體分析，金融機(jī)構(gòu)工作 入員單獨(dú)實(shí)施行為可根據(jù)身份要么定貪污罪要么定職務(wù)侵占罪，與外部人員相勾 結(jié)則應(yīng)定信用卡詐騙罪，特約商戶工作人員侵吞特約商戶的財(cái)產(chǎn)根據(jù)行為人的身 份要么定貪污罪要么定職務(wù)侵占罪，侵吞銀行的財(cái)產(chǎn)的行為一般應(yīng)定信用卡詐騙 罪。 關(guān)于信用卡詐騙罪的犯罪形態(tài)有既遂與未遂、中止、共犯的區(qū)分，本文簡(jiǎn)單 論之，對(duì)我國信用卡詐騙罪的立法完善問題，首先指出我國的信用卡詐騙罪立法 存在四個(gè)缺陷：( 1 ) 刑法第1 9 6 條前三項(xiàng)對(duì)使用型信用卡詐騙作了明確的列舉性 規(guī)定，雖然具有可操作性，但有掛一漏萬之嫌。( 2 ) 對(duì)并非歸屬于詐騙的信用卡 惡意透支行為以信用卡詐騙罪定罪處罰顯得過于牽強(qiáng)。( 3 ) 刑法第1 9 6 條第3 款 所作的法律擬制規(guī)定，將盜竊信用卡并使用行為擬制為盜竊罪定罪處罰，會(huì)產(chǎn)生 很多弊端。( 4 ) 單位不作為信用卡詐騙罪的主體不符合現(xiàn)實(shí)情況。然后對(duì)信用卡 詐騙罪的立法完善提出了設(shè)想：( 1 ) 應(yīng)增設(shè)新的信用卡詐騙方式。( 2 ) 信用卡詐 騙罪應(yīng)增設(shè)單位犯罪主體。( 3 ) 惡意透支型信用卡詐騙罪應(yīng)單獨(dú)立罪。( 4 ) 信用 卡詐騙罪定罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)問題應(yīng)當(dāng)較以前的標(biāo)準(zhǔn)提高一點(diǎn)，并且應(yīng)該是指導(dǎo)性的， 全國各地情況應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來具體確定量刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)根 據(jù)信用卡詐騙罪行為方式的不同來確定立罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。( 5 ) 加重情節(jié)方面應(yīng)當(dāng) 細(xì)化使之具有可操作性。 【關(guān)鍵詞】信用卡信用卡詐騙司法認(rèn)定立法完善 A b s t r a c t C r e d i tc a r df r a u di san e wt y p eo ff i n a n c i a lf r a u dw h i c hi si s o l a t e df r o mt h e t r a d i t i o n a lf r a u d ，a n di ti sak i n dO fi n t e H i g e n tc r i m ew h i c hu s e sc r e d i tc a r da sa t o o 1 o f c r i m eo rc r i m i n a lm e a n s W i t ht h ec u r r e n tw i d e s p r e a du s eo fc r e d i tc a r d s ，c r e d i tc a r d f r a u dh a sb e c o m er a m p a n t ，t h e r e f o r e ，t h es o c i e t yo r d e ri s t h r e a t e n e ds e r i o u s l y , t h e i n t e r e s t so ft h ep e o p l ei s i m p a i r e d T h es t a t eh a sp r o m u l g a t e dan u m b e ro fl a w sa n d r e g u l a t i o n st oc a r r yo u ti t sr e g u l a t o r ys y s t e m ，s u c ha sA r t i c l e19 6o ft h eP e n a lC o d e ，t h e C r i m i n a lC o d eA m e n d m e n t ( V ) A tt h es a n l et i m e ，d u et ot h ec o n t i n u o u sd e v e l o p m e n t o fc r e d i tc a r d s ，i nt h e o r ya n dp r a c t i c a ls e c t o ro ft h ec r e d i tc a r df r a u dh a v eb e e n b r e a k t h r o u g h si nu n d e r s t a n d i n gt h eo r i g i n a lc o n c l u s i o n U pt od a t e ，t h ed i f f e r e n c e ss t i l l e x i s ti na l la s p e c t so fc r e d i tc a r df r a u d D u et os p a c el i m i t a t i o n sa n dt h el i m i t e dc a p a c i t y , t h i sa r t i c l ew i l lo n l ye x p a t i a t et h em e a n i n go ft h ec r e d i tc a r di nc r e d i tc a r df r a u d ，t h e o b je c to fc r e d i tc a r df r a u d ，s o m eo ft h ec o g n i z a n c eo fj u s t i c eo fc r e d i tc a r df r a u d ，t h e c r i m ef o r mo fc r e d i tc a r df r a u dc r i m e ，c r e d i tc a r df r a u dl e g i s l a t i o n ，a n dt h e n ，p u t f o r w a r dm yo w n v i e w s ，w h i c ha r ea sf o l l o w s ： C r e d i tc a r di nt h ec r e d i tc a r df r a u di Sac r e d i tc e r t i f i c a t ea n dat 0 0 1o f p a y m e n t w h i c hi sd e l i v e r e dt ot ou n i t sa n di n d i v i d u a l sw i mg o o dc r e d i tb yc a r di s s u e r sa n d C a nb eu s e di nt h ed e s i g n a t e dp l a c ef o rd i r e c tc o n s u m p t i o na n dt r a n s f e r sf o rs e t t l e m e n t I ti n c l u d e sa l lt h es p e c i a lc a r d sw h i c hc a nb eu s e df o rc o n s u m p t i o nb yv i r t u eo ft h e c r e d i tr e l a t i o n s h i p 、V 1 1 i l et h eo b j e c to ft h ec r e d i tc a r df r a u di so fc o m p l e x i t y , o f w h i c ht h em a i no b j e c to ft h ec r e d i tc a r di sm a n a g e m e n ts y s t e m ，a n dt h es e c o n d a r yo b j e c t i sp u b l i ca n dp r i v a t ep r o p e r t yr i g h t s ，a n dt h er a n d o mo b j e c ti sc r e d i td g r e e 。 P o i n t i n gt os o m ep r o b l e m so ft h ej u s t i c ec o g n i z a n c eo fc r e d i tc a r df r a u d t h a t i n c l u d ef i v e a s p e c t s ，t h a ti s ：( 1 ) c r e d i tc a r df r a u di ne - c o m m e r c ee n v i r o n m e n ti sa n e w t y p eo fc r e d i tc a r df r a u du n d e r 越g h t e c hc o n d i t i o n s ( 2 ) m a l i c i o u so v e r d r a f tw h i c hi s d u e t oA T M s y s t e me r r o rs h o u l db ec o g n i z e da sc r e d i tc a r df r a u d ( 3 ) t h ei s s u eo f c r e d i tc a r df r a u dI m p l i c a t e dO f f e n d e rh a st h r e et y p e s ：w h e e d l i n gc r e d i tc a r d sa n d m a l i c i o u so v e r d r a f t s ，f o r g e r ya n du s i n gf o r g e dc r e d i tc a r d ，s t e a l i n gc r e d i tc a r da n dt h e u s i n gt h et h e f t J u s t i c es h o u l d b ed e t e r m i n e d b ya n a l y z i n g b a s e do n s p e c i f i c C i r c u m s t a n c e s T h ef i r s tt y p ec a i lb eu s e df o rs p e c i f i cp e r f o r m a n c eo ft h ei n n o c e n t ， f r a u d ，c r e d i tc a r df r a u d T h es e c o n dt y p eo fc o n d u c tc a nb ed e a l tw i t hb a s e do nt h e p e r f o r m a n c eo ft h ef i n a n c i a ld o c u m e n t sf o rf r a u da n dc r e d i tc a r df r a u d T h et h i r dt y p e s h o u l db ec o g n i z e da sC r i m eo fF r a u do nC r e d i tC a r d ( 4 ) u s i n go t h e rp e o p l e Sc r e d i t 3 c a r df o rc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db ec o g n i z e da sC r i m eo fF r a u do nC r e d i tC a r d ( 5 ) f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，m e r c h a n t ss t a f fu s i n gc r e d i tc a r d st oe m b e z z l et h e j u d i c i a lc o n d u c t t h a ts h o u l db ea n a l y z e db a s e do ns p e c i f i cC i r c u m s t a n c e s W i 也r e g a r dt ot h eo fc r i m ec r e d i tc a r df r a u dh a v i n ga t t e m p t e da n dc o m p l e t e dt h e p a t t e r n s ，t h es u s p e n s i o n ，a na c c o m p l i c e ，t h i sa r t i c l ew i l ls i m p l yd i s c u s s C h i n a s l e g i s l a t i o no fc r e d i tc a r df r a u di no r d e rt oi m p r o v et h es i t u a t i o n , a n df i r s t l yp o i n t e do u t t h a tC h i i l a sc r e d i tc a r df r a u dl e g i s l a t i o nh a sf o u rd e f e c t s ：( 1 ) o ft h eP e n a lC o d eA r t i c l e 19 6 ，t h ef i r s tt h r e e o nt h eu s eo fc r e d i tc a r df r a u d , m a d eac l e a rl i s to fr e q u i r e m e n t s ， a l t h o u g ho p e r a t i o n a l ，t h el i s t i sf a rf r o mc o m p l e t e 。( 2 ) I ta p p e a r st o of a r - f e t c h e dt o c o n v i c ta n dp u n i s hm a l i c i o u sa c t so fo v e r d r a f tc r e d i tc a r df r a u dw h i c hi sn o ta t t r i b u t a b l e t oc r e d i tc a r df r a u d ( 3 ) o fp a r a g r a p h3o ft h eP e n a lC o d eA r t i c l e19 6 ，t h el e g a lf i c t i o n o ft h ep r o v i s i o n so ft h ec r e d i tc a r dt h e f ta n dt h e f tf o rt h eU S eo ff i c t i o nC r i m i n a l p e n a l t i e sw i l lh a v eal o to fd e f e c t s ，( 4 ) N o tr e g a r d i n gu n i t sa st h es u b j e c to fc r e d i tc a r d f r a u di sn o ti nl i n ew i mt h e r e a l i t y I no r d e rt oi m p r o v el e g i s l a t i o no fc r e d i tc a r df r a u d ， t h ea u t h o r Sa s s u m p t i o ni s ：( 1 ) n e ww a y so fc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db es e t ，( 2 ) t h e c r i m eo fc r e d i tc a r df r a u ds h o u l dc o n t a i nu n i ta sa 虹n do fs u b j e c to ft h i sc r i m e , C 3 ) m a l i c i o u s o v e r d r a f tc r e d i tc a r df r a u ds h o u l db ea n 。i n d e p e n d e n tc r i m e ，( 4 ) t h ea m o u n to f c r e d i tc a r df r a u dc o n v i c t i o ns t a n d a r d ss h o u l db er a i s e d c o m p a r e dw i t l lt h ep r e v i o u s o n e s ，a n ds h o u l db et h eg u i d i n g ，a n da c r o s st h ec o u n t r yi ts h o u l db eb a s e do nt h el e v e l o fe c o n o m i cd e v e l o p m e n tt od e t e r m i n et h es p e c i f i ca m o u n to fs e n t e n c i n gs t a n d a r d sa t t h es a m et i m e M e a n w h i l e ，i ts h o u l db eb a s e do nc r e d i tc a r df r a u dt ot h ed i f f e r e n tw a y s t od e t e r m i n et h ea m o u n to fc r i m el e g i s l a t i o n s t a n d a r d s ( 5 ) a s f o ra g g r a v a t i n g c i r c u m s t a n c e s ，i ts h o u l db er e f i n e dt om a k ei to p e r a t i o n a l K e yw o r d s C r e d i tc a r d c r e d i tc a r df r a u d T h eJ u d i c a lA s s e r t i o n I m p r o v i n gL e g i s l a t i o n 4 獨(dú)創(chuàng)性聲明 本人聲明所呈交的論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究 工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致 謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果， 也不包含為獲得江西財(cái)經(jīng)大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書所 使用過的材料。與我一同工作的同志對(duì)本研究所做的任何貢獻(xiàn)均 已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。 簽名：凈騮日期： L 關(guān)于論文使用授權(quán)的說明 本人完全了解江西財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī) 定，即：學(xué)校有權(quán)保留送交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借 閱；學(xué)校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容，可以采用影印、縮印 或其他復(fù)制手段保存論文。 ( 保密的論文在解密后遵守此規(guī)定) 簽名：蕾陋師簽名：q 訇埠日期： 引言 己I 吉 丁I 口 信用卡自出現(xiàn)以來：由于具有快速便捷的資金交易功能，起到了加速商品流 轉(zhuǎn)，刺激消費(fèi)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，因而信用卡市場(chǎng)獲得了井噴式的發(fā)展。單 就我國而言，截至2 0 0 8 年6 月，信用卡發(fā)行量已達(dá)到1 1 8 億張。全國信用卡受理 商戶8 8 萬家；2 0 0 8 年1 “ - 5 月，全國刷卡消費(fèi)共約1 2 l 萬億元人民幣，占同期全 國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的2 8 。1 可見信用卡業(yè)務(wù)已深深融入人們的日常生活當(dāng) 中。伴隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，一些不法分子也開始把犯罪的魔掌伸向這小 小的卡片上。目前我國各類信用卡犯罪日趨嚴(yán)重：信用卡犯罪數(shù)量增長迅速，大 案發(fā)案率升高，社會(huì)危害性極大，而且聯(lián)網(wǎng)通用的特征使得信用卡犯罪往往牽涉 多家銀行，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，受害人眾多，偵破難度大。同時(shí)信用卡犯罪還呈現(xiàn)出 分工專業(yè)化，手段高智能化，集團(tuán)化、跨國化的特點(diǎn)。 針對(duì)信用卡使用之廣泛，信用卡詐騙行為如此之猖獗，立法界分別以立法解 釋、司法解釋、刑法專條、刑法修正案等法律形式對(duì)該類犯罪行為進(jìn)行規(guī)帶峨來 保護(hù)信用卡管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。刑法理論界對(duì)它的研究也十分活躍；出 現(xiàn)了一大批關(guān)于它的研究成果。但鑒于此罪的多發(fā)性、危害性、新型性，理論界 與司法界對(duì)它的認(rèn)定仍存在較多的分歧?；诖耍P者把信用卡詐騙罪的若干 問題研究作為碩士論文，對(duì)信用卡詐騙罪中信用卡的含義、信用卡詐騙罪的犯 罪客體、信用卡詐騙罪若干疑難問題的司法認(rèn)定、信用卡詐騙罪的犯罪形態(tài)、信 用卡詐騙罪的立法完善等問題展開研究，以期對(duì)司法實(shí)踐和立法改進(jìn)有所裨益。 徐成貴：中國信用卡法律法規(guī)沿革與法律體系，中國信用卡2 0 0 8 年第9 期 1 信用卡詐騙罪的若干問題研究 一、信用卡詐騙罪中的“信用卡“ 含義 信用卡是當(dāng)今世界上被廣泛使用的新型支付手段與結(jié)算工具。關(guān)于信用卡的 含義有廣義信用卡和狹義信用卡之分。廣義信用卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融 機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)發(fā)卡公司( 統(tǒng)稱為發(fā)卡公司) 向社會(huì)發(fā)行的具有信用透支、消費(fèi)結(jié)算、 轉(zhuǎn)帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。就我國廣義上的 信用卡來說等同于銀行卡，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡，就我國狹義上的信 用卡來說專指準(zhǔn)貸記卡。由于在1 9 9 6 年中國人民銀行發(fā)布的信用卡管理辦法 規(guī)定的銀行卡只有信用卡一種，是廣義上的信用卡，但在1 9 9 9 年中國人民銀行以 銀行卡管理辦法規(guī)定銀行卡分為信用卡與借記卡，原來的信用卡管理辦法 實(shí)際上被終止了，而我國的信用卡詐騙罪是在9 7 刑法里規(guī)定的，那么，信用卡詐 騙罪里信用卡的含義是以9 6 年通過的信用卡管理辦法里的信用卡為標(biāo)準(zhǔn)還是 以9 9 年通過的銀行卡管理辦法里的信用卡為標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)界為此展開了激烈爭(zhēng)議。 目前，在理論界，針對(duì)信用卡詐騙罪中的信用卡的含義主要有三種觀點(diǎn)，第 一種認(rèn)為信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為是信用卡既包括貸記卡、 準(zhǔn)貸記卡又包括借記卡；第三種觀點(diǎn)是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信良好的單位和個(gè) 人簽發(fā)的、可以在指定的場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在特定的營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)存取款的信用憑證和支付工具。它包括所有可以憑借信用關(guān)系進(jìn)行消費(fèi)的 特制卡片。 第一種觀點(diǎn)里的信用卡類型屬于信用卡詐騙罪里的犯罪工具，大家是沒有爭(zhēng) 議的。第二種觀點(diǎn)里的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是借記卡是否屬于信用卡詐騙罪的犯罪工具，持 肯定論者認(rèn)為：首先，從刑法的立法原意分析，借記卡應(yīng)納入信用卡詐騙罪的范 疇。因?yàn)槲覈F(xiàn)行刑法在制定時(shí)，銀行業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中的借記卡就包含在信用卡范 圍之內(nèi)，而我國刑法的制定是依據(jù)銀行業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中的相應(yīng)行政法規(guī)制定的， 其壺法原意無疑是要將借記卡歸入信用卡詐騙罪規(guī)制的范圍之內(nèi)。旺其次，我國商 業(yè)銀行發(fā)行的信用卡與國外發(fā)行的信用卡是不同的，國外發(fā)行的信用卡是實(shí)行“后 付卡”制度，持卡人不需要先繳納備用金就可辦卡使用，而我國商業(yè)銀和其他金 融機(jī)構(gòu)行發(fā)行的信用卡大多是兼具有透支功能，需要預(yù)先向銀行繳納備用金的準(zhǔn) 貸記卡和沒有透支功能的借記卡，這與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是相適應(yīng)的，我們不必 與國際的標(biāo)準(zhǔn)相同。再次，從法秩序的角度講，刑法是民商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法 的保障法，在出現(xiàn)了違反民商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法的嚴(yán)重犯罪行為時(shí)，刑法就去 規(guī)制。其使用的信用卡的概念來源于民商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法等上位法，其含義 2 劉憲權(quán)、張宏虹：涉信用卡犯罪刑法修正案及立法解釋，犯罪研究2 0 0 5 年第3 期。 2 一、信用卡詐騙罪中的“信用卡”含義 應(yīng)該與上位法一致。最后，從司法實(shí)踐的角度來看，利用借記卡進(jìn)行詐騙與利用 貸記卡、準(zhǔn)貸記卡詐騙的行為一樣，危害性也一樣，只是使用的信用卡類型不同， 為什么要以不同的罪名來定罪量刑? 從而破壞法律的公正性。持否定論者的理由： 首先，把信用卡定義只界定為貸記卡與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)是一致的，如果我國信 用卡把借記卡包括在內(nèi)，與國際通行的規(guī)則不協(xié)調(diào)。其次，盡管專業(yè)領(lǐng)域的行政 法規(guī)發(fā)生了變化，但是在刑法分則體系內(nèi)進(jìn)行合理解釋，仍然應(yīng)延續(xù)刑罰適用歷 史上的廣義解釋，這并沒有使刑法顯得荒謬，而恰恰更符合邏輯、歷史以及未來 的發(fā)展需要。叼又次，刑法規(guī)定信用卡詐騙罪，既是為了維護(hù)信用卡管理秩序， 也是為了保護(hù)持卡人、發(fā)卡銀行與特約商戶的財(cái)產(chǎn)。對(duì)借記卡的發(fā)行與使用存在 類似的管理秩序；利用借記卡騙取財(cái)物與利用貸記卡騙取財(cái)物，在刑法上的并無 實(shí)質(zhì)的不同。既然如此，對(duì)刑法上的信用卡概念當(dāng)然可以作出不同于商法的解釋。 最后，否定信用卡對(duì)借記卡的包容關(guān)系，并不會(huì)導(dǎo)致放縱利用借記卡實(shí)施犯罪 的行為，因?yàn)閷?duì)于使用偽造、作廢或者冒用他人借記卡騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為， 完全可以以相關(guān)的詐騙罪定罪處罰，而不至于束手無策?！?第三種觀點(diǎn)的信用卡含義的外延最大，它囊括了所有可以在指定的場(chǎng)所進(jìn)行 直接消費(fèi)，并可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在特定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)存取款的信用憑證和支付工 具。它包括所有可以憑借信用關(guān)系進(jìn)行消費(fèi)的特制卡片，是最廣義的信用卡。其 依據(jù)：。除了上面第二種肯定論提到的理由外，還有從信用卡的本質(zhì)屬性來看，信 用卡只是一種信用憑證。無論是早期種類單一的信用卡，還是現(xiàn)在多種多樣的信 用卡，無論是公司卡還是個(gè)人卡，也無論是借記卡還是貸記卡，從發(fā)卡那天起， 發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間就形成了一種信用關(guān)系，無論是先儲(chǔ)存?zhèn)溆媒?后消費(fèi)，還是先消費(fèi)后償還透支金額，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間、持卡人與特約商 戶之間、特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間始終保持著以信用為前提的一種民事關(guān)系。從 整個(gè)消費(fèi)過程看，無論是使用哪種卡進(jìn)行消費(fèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶都 必須遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則才能完整地實(shí)施消費(fèi)行為。因 此，廣義上的信用卡和狹義上的信用卡在信用消費(fèi)過程中，其本質(zhì)屬性是一樣的。 所以，無論信用卡在學(xué)理上如何理解，在涉及信用卡犯罪時(shí)，都應(yīng)理所當(dāng)然地認(rèn) 為刑法中規(guī)定的信用卡為廣義上的信用卡。從有利于立法和司法實(shí)踐的角度來考 慮，也不應(yīng)當(dāng)把刑法中規(guī)定的信用卡理解為狹義的信用卡。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 特別是在我國加人W T O 之后，會(huì)有更多的卡種出現(xiàn)在我們的消費(fèi)生活中，也會(huì)有 更多的發(fā)卡組織向我們提供更多的信用消費(fèi)。信用卡的種類將會(huì)越來越多，其功 曲新久： 認(rèn)定信用卡詐騙罪若干問題研究，刑事司法指南( 總第1 9 輯) 4 張明楷：詐騙罪與金融詐騙罪研究，清華大學(xué)出版社2 0 0 6 年版，第6 4 2 頁 黃祥青： 信用卡詐騙罪司法適用中的四個(gè)問題， 刑事法判解( 第2 卷) ，法律出版社2 0 0 0 年版，第 1 3 l 頁 3 二、信用卡詐騙罪的客體 要了解信用卡詐騙罪的客體，首先要知道什么是犯罪客體? 學(xué)者的觀點(diǎn)可謂 眾說紛紜。國外學(xué)者：前蘇聯(lián)學(xué)者H A 別利亞耶夫等主編蘇維埃刑法總論寫 道：“犯罪行為所侵犯的社會(huì)主義社會(huì)關(guān)系稱為犯罪客體”【7 。國內(nèi)學(xué)者觀點(diǎn)：第 一種觀點(diǎn)是“社會(huì)利益說“ ，主張“犯罪客體是指刑法所保護(hù)的而為犯罪行為所侵 害的社會(huì)主義社會(huì)利益”唱；第二種觀點(diǎn)是“社會(huì)關(guān)系與生產(chǎn)力說”，認(rèn)為犯罪行 為“不僅是侵犯了社會(huì)主義社會(huì)關(guān)系，而且還直接侵犯了生產(chǎn)力“ ，因此把犯罪客 體只歸結(jié)“社會(huì)主義社會(huì)關(guān)系，而把生產(chǎn)力完全排除在外是完全錯(cuò)誤的”；【9 第三 種觀點(diǎn)是“犯罪對(duì)象說”，主張“犯罪客體就是刑法所保護(hù)的而為危害行為指向或 影響的對(duì)象( 人、物、行為) ”；1 0 我國刑法學(xué)界的通說觀點(diǎn)是：“犯罪客體是指 刑法所保護(hù)的而為犯罪行為所侵害的社會(huì)主義社會(huì)關(guān)系”。1 而筆者更傾向于犯 罪客體這樣表述：犯罪客體是指我國刑法所保護(hù)的，而被犯罪行為所侵害或者威 脅的社會(huì)關(guān)系。由于人們對(duì)關(guān)于犯罪客體的界定不同，導(dǎo)致人們利用這個(gè)概念工 具去理解信用卡詐騙罪的犯罪客體時(shí)的觀點(diǎn)也不同。 ( 一) 信用卡詐騙罪客體的各種觀點(diǎn)評(píng)析 目前，關(guān)于信用卡詐騙罪侵犯的客體有如下觀點(diǎn)。1 、本罪的客體是公私財(cái)產(chǎn) 所有權(quán)。1 2 2 、本罪的客體是國家的金融管理制度。1 3 3 、本罪的客體是國家對(duì) 信用卡的管理制度。1 4 4 、本罪的客體是與信用卡法律關(guān)系相關(guān)聯(lián)的權(quán)利與利益。 ”5 、本罪的客體是復(fù)雜客體，即同時(shí)侵犯了國家對(duì)金融活動(dòng)的管理秩序和公私 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。6 、本罪的客體是復(fù)雜客體，即公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、銀行金融管理 秩序( 制度) 和商戶經(jīng)營管理秩序( 制度) ?！?從以上觀點(diǎn)我們可以看出，對(duì)信 用卡詐騙罪的犯罪客體的認(rèn)識(shí)主要有兩種，即單一客體說和復(fù)雜客體說。由于對(duì) 犯罪客體的具體內(nèi)容的認(rèn)識(shí)不同，里面又呈現(xiàn)了不同的觀點(diǎn)。就單一客體來說， 7 ( 蘇) H A 別利亞耶夫等主編：蘇維埃刑法總論，馬改秀等譯，群眾出版社1 9 8 7 年版，第9 2 頁 l 何秉松：論犯罪客體，北京大學(xué)學(xué)報(bào)1 9 8 7 年第3 期 哆何秉松：關(guān)于犯罪客體的再認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)十三大報(bào)告的一點(diǎn)體會(huì)， 政法論壇1 9 8 8 年第3 期。 張文： 犯罪構(gòu)成初探，北京大學(xué)學(xué)報(bào)l9 8 4 年第5 期。 高銘暄主編：刑法學(xué)，法律出版社1 9 8 3 年版，第1 0 6 頁 甜趙秉志主編：新刑法教程，中國人民大學(xué)出版社1 9 9 7 年版，第1 7 6 頁 ”周道鸞等：刑罰的修改與適用，人民法院出版社1 9 9 7 年版，第4 2 6 頁 。”歐陽濤等：中華人民共和國新刑法注釋與適用，人民法院出版社1 9 9 7 年版，第3 7 7 頁。 ”丁壽興、丁洪泉：試論信用卡犯罪的法律特征及其立法完善，載1 9 9 5 年懲治和預(yù)防金融欺詐高級(jí)研 討會(huì)論文集，上海金融法制研究會(huì)編印 ”高銘喧著：刑法學(xué)，北京大學(xué)出版社1 9 9 8 年版，第3 5 7 頁 丁壽興：關(guān)于信用卡犯罪問題研究，刑事法專論( 下卷) ，中國方正出版社1 9 9 8 年版，第1 1 2 0 頁。 5 信用卡詐騙罪的若千問題研究 有的認(rèn)為是信用卡管理秩序，有的認(rèn)為是公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，有的人認(rèn)為是國家的 金融管理秩序，有的認(rèn)為是與信用卡法律關(guān)系相關(guān)聯(lián)的權(quán)利與利益。就復(fù)雜客體 來說，認(rèn)為本罪侵犯的客體至少有兩個(gè)以上( 含本數(shù)) ，其中公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為 客體之一是無異議的，其他的客體就仁者見仁，智者見智。如：國家的金融管理 制度、商戶經(jīng)營管理制度和信用度。對(duì)于這些觀點(diǎn)，有其合理性，也有其局限性。 正式評(píng)價(jià)信用卡詐騙罪的客體之前，我們先來了解一下犯罪客體與保護(hù)客體 ( 即法益) 的關(guān)系。所謂法益是指由法保護(hù)的利益或價(jià)值。從被保護(hù)的一面說， 法益叫做“保護(hù)的客體”，從被犯罪侵害的一面說，法益叫做“侵害的客體?！睆?刑法的目的來說就是保護(hù)發(fā)益，犯罪的本質(zhì)是侵犯法益。 現(xiàn)在筆者根據(jù)犯罪客體與法益的關(guān)系對(duì)以上觀點(diǎn)進(jìn)行評(píng)析： 首先，將本罪的客體界定為一個(gè)，是有失片面的，它沒有全面揭示本罪所侵 犯的社會(huì)關(guān)系( 法益) 。因?yàn)樾谭ɡ碚摳嬖V我們有的犯罪行為侵犯的社會(huì)關(guān)系不只 一個(gè)，而且它們之間的關(guān)系根據(jù)其在犯罪中的地位還有主次之分，即在復(fù)雜盼犯 罪客體里有主要客體和次要客體的區(qū)分。因此，在這里就信用卡詐騙罪侵犯盼犯 罪客體來說，把“公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)”作為信用卡詐騙罪的唯一犯罪客體這種觀點(diǎn)是 不妥的，如果這種觀點(diǎn)成立的話，本罪就不應(yīng)該放在破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序 罪這一章中，而應(yīng)當(dāng)歸屬于侵犯財(cái)產(chǎn)罪，這說明了第一種觀點(diǎn)明顯悖離刑事立法 精神。同時(shí)這種觀點(diǎn)還抹殺了作為金融詐騙犯罪類型的信用卡詐騙罪與普通詐騙 罪在犯罪客體層面的差異。 其次，把“國家的金融管理制度“ 當(dāng)作信用卡詐騙罪的客體，顯得太寬泛了， 沒有充分揭示該罪的本質(zhì)特征。因?yàn)閲业慕鹑诠芾碇贫劝ǖ膬?nèi)容太過于寬泛； 不僅包括了信用卡管理制度，還包括了諸如外匯、信用證、證券、保險(xiǎn)、期貨、 貸款等其他方面的制度，而信用卡詐騙罪的客體僅涉及信用卡這一方面的內(nèi)容， 并未影響到其它方面的金融管理制度。而且這樣的表述無法體現(xiàn)出與其他金融詐 騙罪的直接客體的差異性，從而使直接客體喪失了區(qū)分此罪與彼罪的區(qū)別。 又次把“與信用卡法律關(guān)系相關(guān)聯(lián)的權(quán)利與利益“ 作為信用卡的直接客體， 打擊面太寬，如盜竊信用卡并使用的構(gòu)成盜竊罪，這顯然不符合刑法的謙抑性。 最后把“商戶經(jīng)營管理制度”作為信用卡詐騙罪的直接客體是不準(zhǔn)確的，我 們知道犯罪的直接客體是指某一犯罪行為所直接侵犯或威脅的具體的社會(huì)關(guān)系。 如果某一社會(huì)關(guān)系只是被犯罪行為間接地侵犯了，那么該種社會(huì)關(guān)系就不能認(rèn)為 是犯罪的直接客體。商戶經(jīng)營管理制度在信用卡詐騙罪中并不必然受到威脅，比 如冒用他人信用卡提取現(xiàn)金，就不能說是商戶的利益受到了影響，即使是財(cái)產(chǎn)權(quán) 受到了損失也只是商戶的經(jīng)營管理制度受到了一定的干擾。商戶經(jīng)營管理制度對(duì) 信用卡詐騙罪來說只是一種“選擇的次要客體”而非“必要的次要客體”，也不是 6 二、信用卡詐騙罪的客體 “選擇客體”，所以把商戶經(jīng)營管理制度作為信用卡詐騙罪直接客體是不科學(xué)的。 綜上所述，單一客體說是錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，它不能準(zhǔn)確把握信用卡詐騙行為侵犯 的客體現(xiàn)象，而復(fù)雜客體說基本符合本罪侵犯的客體現(xiàn)象，但其復(fù)雜客體的內(nèi)容 也是有分歧的，因此復(fù)雜客體說的觀點(diǎn)也是不完全正確的。如把金融管理制度和 特約商戶制度作為信用卡詐騙罪的客體也是不當(dāng)?shù)?，理由上文已?jīng)闡述，在此不 贅。那么，對(duì)信用卡詐騙罪的客體認(rèn)識(shí)是什么呢? 下文是筆者對(duì)此的分析。 ( 二) 本文關(guān)于本罪客體的觀點(diǎn) 信用卡詐騙罪的犯罪客體是復(fù)雜客體，這一點(diǎn)是勿容置疑的，但客體的內(nèi)涵 是什么? 它們的地位又是什么? 筆者根據(jù)刑法的一般理論把犯罪行為侵犯的犯罪 客體可以分為主要客體、次要客體、隨意客體，認(rèn)為信用卡詐騙罪的犯罪客體包 括三個(gè)犯罪客體，其中主要客體是信用卡管理制度，次要客體是公私財(cái)產(chǎn)權(quán)，隨 意客體是信用度。 1 、信用卡的管理制度 任何信用卡的發(fā)行與使用，都有其配套的信用卡管理制度在起作用。國家對(duì) 信用卡業(yè)務(wù)的管理秩序是一種重要的社會(huì)關(guān)系。1 9 8 8 年，中國人民銀行改革了銀 行結(jié)算制度，把信用卡列為- 種新的結(jié)算方式納入到銀行結(jié)算體系當(dāng)中，形成以 匯票、支票、本票和信用卡為核心的“三票一卡”的銀行結(jié)算制度。隨著信用卡 業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展，信用卡作為一種重要的結(jié)算方式，以其方便、快捷的特 質(zhì)得到了社會(huì)的認(rèn)可。國家在加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理的同時(shí)，還制定了相應(yīng)的管 理秩序。中國人民銀行作為國家中央銀行，于1 9 9 6 年發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)管理辦 法，1 9 9 9 年發(fā)布了銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，規(guī)范了國家對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理。 各大商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上又制定了自身的信用卡管理制度，如中國銀行的中國 銀行人民幣長城信用卡章程，中國工商銀行的中國工商銀行牡丹信用卡章程 中國農(nóng)業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗信用卡章程，有關(guān)這些使用規(guī)定構(gòu) 成了信用卡使用制度。 這些制度規(guī)定構(gòu)成了信用卡的如下主要內(nèi)容：信用卡使用時(shí)使用者的實(shí)際 情況和該卡所存儲(chǔ)的持卡人的信息資料相符合；按發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的方式使用。 從內(nèi)容可以看出，這些制度的目的就是要保證使用該卡的人就是銀行信任的那個(gè) 人，從而來保證公私財(cái)產(chǎn)權(quán)。也就是說先要維護(hù)信用卡的管理制度，才能達(dá)到保 護(hù)公私財(cái)產(chǎn)權(quán)的目的。信用卡的管理制度是刑法保護(hù)的第一位，公私財(cái)產(chǎn)權(quán)的保 護(hù)才是第二位的。 金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的是處于核心地位，金融搞活了，經(jīng)濟(jì)這個(gè)整盤棋就搞活 7 信用卡詐騙罪的若干問題研究 了。所以，金融犯罪的危害性，是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)犯罪無法比擬的。還有，金融犯罪 具有擴(kuò)散性與不確定性，并關(guān)聯(lián)到國家的經(jīng)濟(jì)安全與政治安全，具有全局性，所 以國家才對(duì)金融領(lǐng)域的犯罪予以重點(diǎn)打擊。另外，之所以把信用卡詐騙罪劃分到 金融詐騙罪中，而不劃分到傳統(tǒng)的詐騙罪中，就是考慮到這種犯罪的特殊怔，其 對(duì)金融犯罪的危害性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的危害性。因而信用卡管理制度 是本罪的主要客體。 2 、公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是信用卡詐騙罪的應(yīng)有之義。在刑法沒有正式確立信用 卡詐騙罪之前，有關(guān)信用卡詐騙行為是通過詐騙罪來規(guī)制的，這在舊刑法中是有 所體現(xiàn)的，當(dāng)時(shí)把公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為信用卡詐騙罪的惟一直接客體。在9 7 刑法 后，公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)只是本罪復(fù)雜客體里的其中一個(gè)。在分析之前，我們先來理 解刑法中的公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的含義，以目前刑法的一般理論觀點(diǎn)，其內(nèi)容包括有 形物、無形物，其中對(duì)無形物的理解就包括他人的服務(wù)與勞務(wù)，其實(shí)質(zhì)是指“人 們?cè)诋a(chǎn)品生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)過程中形成的具有經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的關(guān)系肌。18 那 么信用卡詐騙罪侵犯的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有：發(fā)卡行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。如在銀行有過錯(cuò) 的情況下，發(fā)生的任何資金損失由銀行來承擔(dān)。像惡意透支的情形下，不論行為 人消費(fèi)購物還是提取現(xiàn)金，侵犯的都是發(fā)卡行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。特約商戶的財(cái)產(chǎn) 所有權(quán)。如在特約商戶沒有盡到應(yīng)盡的注意義務(wù)時(shí)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì) 特約商戶違約交易的簽購單據(jù)實(shí)行退單拒付管理，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由特約商戶承 擔(dān)，除非另有規(guī)定。持卡人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。按照信用卡業(yè)務(wù)清償制度的規(guī)定， 信用卡債務(wù)須由持卡人負(fù)責(zé)清償，除非持卡人有足夠的證據(jù)證明并非本人使用可 以拒付。如信用卡被他人非法冒用，或者被盜或遺失的情況下，持卡人向發(fā)卡機(jī) 構(gòu)申請(qǐng)掛失，到信用卡被列入止付名單時(shí)，由此造成的損失由持卡人承擔(dān)。因此， 公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是信用卡詐騙罪的直接客體，其地位排在信用卡管理制度之后， 屬于次要客體。 3 、信用度 信用度是信用卡詐騙罪犯罪客體里的隨意客體。那么，隨意客體的含義什么 是呢? 刑法理論告訴我們：“隨意客體，是指應(yīng)當(dāng)受到刑法保護(hù)的，而在實(shí)施某種 犯罪時(shí)不一定受到侵犯的社會(huì)關(guān)系”。1 9 在信用卡詐騙罪中，信用度是不是一個(gè) 隨意客體呢? 我們先來了解一下什么是信用度。所謂信用度是指：“從社會(huì)信譽(yù)、 1 “ 佟柔主編：中國民法，法律出版社1 9 9 0 年版，第3 頁。 馬克昌主編：犯罪通論，武漢大學(xué)出版社1 9 9 9 年版，第1 1 7 頁 8 二、信用卡詐騙罪的客體 經(jīng)濟(jì)狀況商品交易的履約情況等方面反映出來的發(fā)卡對(duì)象的遵約守信程度?！? 0 “信用度“ 是一種社會(huì)關(guān)系，它的具體表現(xiàn)形式就是信用，就是由信用卡所 承載的，具有特殊抽象概念的信用，是信用卡的合法持有者人格和財(cái)產(chǎn)的體現(xiàn)。 作為信用卡詐騙罪的隨意客體，它豐富了本罪的客體理論。特別在現(xiàn)代社會(huì)越來 越發(fā)展為一個(gè)無現(xiàn)金社會(huì)和信息社會(huì)，把信用度作為本罪的客體之一，符合社會(huì) 發(fā)展的需要。但由于信用卡詐騙罪并不必然對(duì)信用度造成侵害，如使用偽造的信 用卡進(jìn)行詐騙財(cái)物，由于該卡的信息是假的，也就沒有信用度的存在，所以信用 度是本罪并不必然侵犯的客體，符合隨意客體的要求。 綜上所述，筆者認(rèn)為信用卡詐騙罪的犯罪客體是復(fù)雜客體，其中主要客體是 信用卡管理制度，次要客體是公私財(cái)產(chǎn)權(quán)，隨意客體是信用度。 2 0 龐俊濤：信用卡詐騙罪客體新論，當(dāng)代法學(xué)2 0 0 3 年第3 期。 9 信用卡詐騙罪的若干問題研究 三、信用卡詐騙罪若干疑難問題的司法認(rèn)定 信用卡詐騙罪的表現(xiàn)形式多樣，特別在科技高速發(fā)展的今天信用卡詐騙罪的 司法認(rèn)定出現(xiàn)了諸多爭(zhēng)議，下面僅對(duì)其中的五種行為方式的認(rèn)定進(jìn)行論證以便在 司法實(shí)踐中準(zhǔn)確地把握和認(rèn)定。、 ( 一) 電子商務(wù)環(huán)境下信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定 9 7 年前，我國信用卡業(yè)務(wù)必須持卡進(jìn)行，中間經(jīng)過機(jī)械刷卡、電話授權(quán)、用 戶簽名等環(huán)節(jié)。9 7 年后，由于計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟，我國的電子商務(wù)迅速發(fā) 展起來，出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的“無卡“ 使用方式，即用戶使用任何一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)計(jì)算 機(jī)登錄電子商務(wù)網(wǎng)站，定購商品或者服務(wù)后，在結(jié)算窗口中輸入信用卡賬號(hào)和密 碼或者信用卡賬戶對(duì)應(yīng)的P I N 號(hào)碼和密碼，通過金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的驗(yàn)證和處 理后，即完成交易，這一過程中用戶無需出示、使用信用卡，我們稱之為可網(wǎng)上 支付信用卡。但由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在安全控制和法律保障上的缺陷，可網(wǎng)上支付信用 卡容易被犯罪利用，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪。所謂網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙罪，是指通過 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，利用可網(wǎng)上支付信用卡的功能、特性，出于詐騙意圖為自己或第三 人獲取經(jīng)濟(jì)利益，故意實(shí)施詐騙活動(dòng)而致使他人財(cái)產(chǎn)損失的行為。1 2 1 1 、網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為的特征 第一，犯罪人得到了可網(wǎng)上支付信用卡的相關(guān)信息，就可以像合法用戶一樣 使用被害人的資金且不會(huì)被懷疑，所以獲取可網(wǎng)上支付信用卡的相關(guān)信息對(duì)于犯 罪人來講是最重要的，這些相關(guān)的信息包括信用卡賬號(hào)、密碼等。 第二，由于網(wǎng)上交易處理