論保險公估業(yè)的發(fā)展瓶頸及出路

論保險公估業(yè)的發(fā)展瓶頸及出路

[摘要]我國保險公估業(yè)已發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口，保險公估業(yè)的市場正在形成，其對于市場的介入度不斷加深。但由于歷史原因和先天性的市場缺陷等制約因素，保險公估業(yè)的發(fā)展面臨諸多瓶頸。為了做大做強(qiáng)保險公估業(yè)，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；及時進(jìn)行市場調(diào)整、準(zhǔn)入調(diào)整及經(jīng)營策略調(diào)整；加大對保險公估業(yè)的誠信監(jiān)管力度。

[關(guān)鍵詞]保險公估；發(fā)展瓶頸；法律地位；市場調(diào)整；經(jīng)營策略；誠信監(jiān)管

一、我國保險公估業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一個階梯狀關(guān)口

1.機(jī)構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。由于歷史的原因，保險公估業(yè)在中國的起步晚，直到20世紀(jì)90年代初，才出現(xiàn)了第一家有保險公估行業(yè)特征的。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險公司的轉(zhuǎn)型和保險市場的逐步開放，保險公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到20XX年底，保險公估機(jī)構(gòu)達(dá)到180家，比20XX年增長％。從業(yè)務(wù)規(guī)?？?，20XX年，全國保險公估行業(yè)公估服務(wù)費總額達(dá)到億元，比20XX年增長209％。

2.保險公估市場正在形成中，保險公估業(yè)對于市場的介入度不斷加深。自20世紀(jì)80年代保險業(yè)重新出現(xiàn)在中國的經(jīng)濟(jì)生活中后，形成了人保公司獨家經(jīng)營的市場格局，同時也造就了大而全的經(jīng)營模式。在這種模式下，保險公司成為一個包攬一切職能的龐大機(jī)器，從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險公司自主進(jìn)行，從而抑制了保險公估行業(yè)的市場空間。進(jìn)入90年代后，新建立的保險公司根據(jù)自己的需要開始有選擇地在一些個案中謹(jǐn)慎地接受保險公估的介入，而自中國加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來的國際化競爭，各保險公司開始進(jìn)行自我改造，改建自己的經(jīng)營模式，如國有保險公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營體系，包括所有制模式和經(jīng)營理念。在這個背景下，保險公估業(yè)介入保險理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：

公估公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于重大財產(chǎn)險和工程險理賠案件。前些年，保險公估的業(yè)務(wù)主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復(fù)雜的財產(chǎn)險和工程險個案?，F(xiàn)在，對來自于機(jī)動車險、貨運險等過去從不讓公估公司涉足的險種的業(yè)務(wù)正在越來越多地進(jìn)入公估公司的業(yè)務(wù)清單中。同時，公司的專業(yè)細(xì)化也為整個行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點，近期已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機(jī)動車險理賠為主打業(yè)務(wù)的公估公司，它們與保險公司簽約，以承包某些類型的車險理賠查勘為主要形式，將業(yè)務(wù)觸角成功地伸人車險理賠領(lǐng)域。深圳民太安汽車保險公估有限公司在國內(nèi)保險公估業(yè)專業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開業(yè)第二年就達(dá)到萬元公估費收入，在國內(nèi)創(chuàng)造了開業(yè)第二年業(yè)績最高記錄。

保險公估業(yè)在保險市場中的作用，正在逐步為保險當(dāng)事人所認(rèn)可。一方面保險人將保險案件交給公估人處理的傾向越來越明顯，讓公估公司介入種類越來越多、數(shù)量越來越大的理賠案件。另一方面，保險公估公司在理賠案件中的作用也逐步為更多的被保險人認(rèn)知。特別是在重大自然災(zāi)害發(fā)生后的保險理賠中，保險公估人扮演著越來越重要的角色。20XX年浙江沿海的溫州、臺州等地遭受了50年不遇的“云娜”臺風(fēng)襲擊，國內(nèi)20余家保險公估公司的100多名公估師參與了報損金額為10億元財產(chǎn)損失的保險公估工作。他們在保險責(zé)任的認(rèn)定以及損失的核定方面做了大量工作，大大減輕了當(dāng)?shù)乇ｋU公司的工作壓力，為被保險人及時得到賠款恢復(fù)生產(chǎn)贏得了寶貴時間。

二、諸多制約因素已經(jīng)使保險公估業(yè)的發(fā)展面臨瓶頸

先天性的市場缺陷，導(dǎo)致保險公估公司發(fā)育不良，是保險公估業(yè)發(fā)展的主要問題所在。由于歷史的原因，中國保險市場缺乏保險公估業(yè)的發(fā)展空間，同時也培育了中國特有的大而全的保險公司經(jīng)營體系，到目前，這種經(jīng)營體系仍然是我國保險公司的主流形態(tài)，這種機(jī)制的普遍存在，直接導(dǎo)致了市場上保險公估需求的缺失，從而對整個保險公估業(yè)的發(fā)展形成了巨大的制約。在這種環(huán)境下，保險公估公司普遍沒有得到較好的培育，形成了規(guī)模小、業(yè)務(wù)來源單一、業(yè)務(wù)種類貧乏的通病。這種狀態(tài)持續(xù)到現(xiàn)在，使這個所謂朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入了難以沖破的瓶頸。

1.規(guī)模瓶頸。保險公估公司規(guī)模小，實力單薄。雖然進(jìn)入21世紀(jì)以后，保險公估機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈幾何級的增長，但從總體上看，無論是營業(yè)總額和從業(yè)人員數(shù)量，還是各種與行業(yè)規(guī)模有關(guān)的指標(biāo)，都不足以在市場上產(chǎn)生有力的影響。從這個角度看，中國保險公估業(yè)仍然處于草創(chuàng)時代。其主要特征是資本金小，人員少，技術(shù)力量單薄，點少，大部分保險公估公司的主要業(yè)務(wù)來自于單一的城市，在地域方面處于先天不足的狀態(tài)。

2.經(jīng)營瓶頸。從組織形態(tài)上看，國內(nèi)保險公估公司多為有限責(zé)任公司，資本金來源單一，的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)多未明確分離，公司內(nèi)部缺乏應(yīng)有的發(fā)展規(guī)劃，也缺乏科學(xué)、嚴(yán)格、細(xì)致的分工，許多公司干脆就是專業(yè)人員自己找飯吃，導(dǎo)致員工集銷售、技術(shù)與服務(wù)職能于一身，嚴(yán)重降低了經(jīng)營效益，使公司管理回復(fù)雜的案件需要投入較多的人才物力時常會有實力不逮之感。同時在一些專業(yè)領(lǐng)域，保險公司也不可能常年進(jìn)行全方位的技術(shù)儲備，這樣他們必然會到市場上尋求支持，如果公估公司具備了處理某類專業(yè)問題的能力并為保險公司認(rèn)可的話，公估公司就可以保持穩(wěn)定的業(yè)務(wù)資源。在正常情況下，保險公司會優(yōu)先保證車險等事故多發(fā)險種的理賠人才和技術(shù)儲備，對于工程險、企財險等險種，在案件多發(fā)季節(jié)和發(fā)生重大案件時，到市場上尋求支持就會成為一種自然的選擇，事實上，目前大部分公估公司都是通過這一渠道生存下來的。但即使在已經(jīng)培育成熟的市場上，保險公估公司仍然要強(qiáng)化社會化分工，強(qiáng)調(diào)自身的專業(yè)特色。專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮，是保險公估公司的真正生存資本。

4.嚴(yán)格誠信監(jiān)管，降低市場準(zhǔn)入資金障礙，提高人行技術(shù)要求，運用市場機(jī)制，保證公平競爭。加強(qiáng)健康公平的市場環(huán)境，是保險公估業(yè)發(fā)展到一定水平后，必須解決的一個問題。與保險公司不同，作為一種技術(shù)服務(wù)行業(yè)，公估業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，從而也導(dǎo)致了大量公估公司進(jìn)入市場，數(shù)量多了，自然會魚龍混雜，管理難度加大，因此，嚴(yán)格的監(jiān)管就成了一個必須采取的措施。對公估行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)該著重于誠信方面，作為保險公估機(jī)構(gòu)，它所發(fā)揮的社會職能要求他們必須遵守更高的誠信準(zhǔn)則，公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該獨立于保險當(dāng)事人之外，要公平、公正、客觀。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對公估公司的誠信經(jīng)營制定專項法規(guī)，建立誠信淘汰機(jī)制，對于誠信方面不合格的公司，堅決列入黑名單，進(jìn)入準(zhǔn)淘汰狀態(tài)，對存在嚴(yán)重問題的公司，堅決逐出市場。對于公司的內(nèi)部管理和經(jīng)營，除了強(qiáng)化對公估人員的資質(zhì)管理外，可以給相應(yīng)的自主權(quán)。因為公估公司與保險公司不同，它的職能主要是提供技術(shù)方面的服務(wù)，對資金方面的要求不象保險公司那么高。經(jīng)營方面的問題，可以通過市場機(jī)制進(jìn)行優(yōu)勝劣汰。當(dāng)前有一種輿論認(rèn)為應(yīng)該提高市場準(zhǔn)入門檻，在資本金等方面作更高的要求，其實這已經(jīng)被證明是一種失敗的做法，不利于保險公估業(yè)的成長。以注冊資金為例，原來的標(biāo)準(zhǔn)是200萬元，實際上擋住了普通創(chuàng)業(yè)者進(jìn)入公估市場的路，在幾年時間內(nèi)，只出現(xiàn)了寥寥可數(shù)的幾家公司。后來將注冊資金標(biāo)準(zhǔn)降到50萬元后，才出現(xiàn)了公估機(jī)構(gòu)大量增加的局面。公估業(yè)其實只是一種提供技術(shù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)與律師事務(wù)所類似，誠信水平、技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量才是衡量其存在價值的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，為了促進(jìn)公估公司的健康發(fā)展，應(yīng)該降低資金方面的準(zhǔn)入門檻，鼓勵技術(shù)人員自主創(chuàng)業(yè)。《公司法》規(guī)定：科技開發(fā)、咨詢、服務(wù)性公司的注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)是人民幣10萬元。而我國的公估機(jī)構(gòu)管理法規(guī)，卻按生產(chǎn)經(jīng)營性公司的標(biāo)準(zhǔn)，將最低注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)定