村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展對策

一、農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)自2007年3月1日，由四川省宜隆縣惠民村銀行成立以來，該村銀行在全國試點(diǎn)了三年多，但其數(shù)量遠(yuǎn)低于小型信貸公司。2007年底，只有19家農(nóng)村銀行（見圖1）。2008年，這一數(shù)字增加到89家，增長率為368%。然而，2009年的增長率顯著下降，只有148家企業(yè)出現(xiàn)，增長率下降到66%。至2010年4月末,全國村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)的184家,較年初增加不到50家。以這樣的成長速度,離銀監(jiān)會在2011年成立1,000多家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)還相距甚遠(yuǎn)。包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的214家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸引社會資本余額100.8億元,存款余額336億元,貸款余額275億元,其中農(nóng)戶余額102億元,中小企業(yè)貸款余額136億元,累計(jì)已發(fā)放農(nóng)戶貸款166億元,中小企業(yè)貸款254億元。(1)另外,從圖2來看,國有銀行從整體上動作較慢,往往還是在監(jiān)管部門的督促之下,為了響應(yīng)號召而成立村鎮(zhèn)銀行。相反,一些城市商業(yè)銀行以及外資銀行成立的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量則較多,以包商銀行最具代表性,截止到2010年6月成立的小額貸款公司的數(shù)量達(dá)到9家,全部分布在西部地區(qū)(見表1)。外資銀行中,以匯豐的動作最為迅速,已經(jīng)營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)7家,并有5家村鎮(zhèn)銀行支行,匯豐在湖北天門和重慶榮昌增設(shè)小額貸款公司的審批也已經(jīng)通過,預(yù)計(jì)將于下半年正式開業(yè),其農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)正逐步壯大。作為政策性銀行的國開行,在村鎮(zhèn)銀行的組建方面注重向中西部地區(qū)傾斜,目前成立的村鎮(zhèn)銀行全部位于中西部省市,將更多資金投向“三農(nóng)”,解決農(nóng)村融資難的問題。同時(shí),依托母行的優(yōu)勢,國開行村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)模式方面進(jìn)行了創(chuàng)新,并在2009年實(shí)現(xiàn)了整體盈利,截止到2009年底,7家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)12.8億,存款總額8.94億,貸款總額5.52億。(2)建行在與西班牙桑坦德銀行積極籌備金融控股公司的同時(shí),也在迅速擴(kuò)張其村鎮(zhèn)銀行的覆蓋范圍,僅6月到7月初便成立了4家村鎮(zhèn)銀行,其中包括其在西部成立的首家村鎮(zhèn)銀行———陜西安塞建信村鎮(zhèn)銀行。建行意在3年內(nèi)在全國范圍內(nèi)成立100多家村鎮(zhèn)銀行,這一數(shù)量占到銀監(jiān)會到2011年在全國成立1,027家村鎮(zhèn)銀行的10%。隨著國有大型銀行的建設(shè),村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)的加快,中小商業(yè)銀行也迅速在全國成立村鎮(zhèn)銀行,以期獲得控股公司的牌照。以民生銀行為例,其在籌建中的村鎮(zhèn)銀行有10家,分布狀況以中部地區(qū)省市居多,達(dá)5家。二、農(nóng)村銀行的發(fā)展(一)存貸比例的失衡相對于國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間太短,社會認(rèn)可度低,在利率相當(dāng)?shù)那闆r下,普通百姓更傾向于將錢存到在農(nóng)村知名度更高的農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,在外務(wù)工的農(nóng)民工在往家里匯錢時(shí),面對高昂的跨行跨地區(qū)匯費(fèi)也只能望而卻步,使得村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上沒有競爭力,也就喪失了大部分存款來源,由此導(dǎo)致吸收個(gè)人存款的能力差。而在吸收企業(yè)存款方面,由于大額支付系統(tǒng)、結(jié)算能力的不完善,在與農(nóng)信社和農(nóng)行等的競爭中更加缺乏競爭力。這也使得村鎮(zhèn)銀行無法復(fù)制母行的經(jīng)營模式,需要在經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新。存貸比例的失衡,將導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)的加大,嚴(yán)重影響運(yùn)營狀況。成立于2009年4月21日的浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行,注冊資本金為2億元,截止到2010年5月底存款額為2億元,貸款額為3億多元。由于存款較少,而貸款的成本又相對較高,永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行也僅僅實(shí)現(xiàn)了微利。(二)資金流向規(guī)定不明確《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中表示,村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。實(shí)際上,這并沒有規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的資金投向必須全部在農(nóng)村,那么就很難保證村鎮(zhèn)銀行的資金流向,導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”。由于控股人為商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式更傾向于母行的模式,很有可能在利益的驅(qū)使下,回避額度小、風(fēng)險(xiǎn)高并且需要做詳細(xì)的實(shí)地考察的農(nóng)戶貸款,將資金投向利潤更高的城市地區(qū)。(三)存貸款利率浮動區(qū)間缺乏合理性村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是農(nóng)戶以及中小企業(yè),這類客戶的信用記錄不完善,往往沒有納入征信系統(tǒng),在評估方面,也無法按照傳統(tǒng)的評估方式對客戶的信用狀況進(jìn)行評估,因此相對于一般的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。信貸員需要對客戶的財(cái)務(wù)狀況、還貸能力進(jìn)行深入的調(diào)查,以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。而這也增加了經(jīng)營的成本,使得村鎮(zhèn)銀行的盈利風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí),由于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的時(shí)間相對較短,在政策上還有不穩(wěn)定性,例如,在2010年5月財(cái)政部下發(fā)的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中,對“農(nóng)戶小額貸款的利息收入,免征營業(yè)稅,計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí),按90%計(jì)入收入總額”的規(guī)定,適用的時(shí)間為2009年1月1日至2013年12月31日,不具有可持續(xù)性。另外,人民銀行允許金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動,但是村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬的問題,并沒有明確規(guī)定。目前農(nóng)村小額貸款的利率普遍較高,一般在10%以上,與國家出臺的一系列惠農(nóng)政策初衷有一定差距。(四)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不完善根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行除不能發(fā)放、買賣金融債券,不能經(jīng)營外匯業(yè)務(wù),不能提供信用證服務(wù)及擔(dān)保等業(yè)務(wù)外,將擁有與普通商業(yè)銀行基本相似的功能。但是,在經(jīng)營的過程中,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),結(jié)算系統(tǒng)不夠完善,現(xiàn)代銀行的結(jié)算方式還沒有形成,如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)都很難開展。網(wǎng)點(diǎn)的缺乏,無法給客戶帶來便捷的服務(wù),影響了業(yè)務(wù)的正常發(fā)展,跟普通商業(yè)銀行無法競爭,在業(yè)務(wù)上產(chǎn)生了很大的差距。(五)形成了必然的單一銀行機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立,雖然區(qū)別于分行與支行的設(shè)立與經(jīng)營模式,但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式不成熟的階段下,對母行的依賴程度很高。目前村鎮(zhèn)銀行的競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu),在享受的優(yōu)惠政策方面也不及農(nóng)村信用社,因此,進(jìn)一步增加了村鎮(zhèn)銀行對母行的依賴度。例如,北川富民村鎮(zhèn)銀行的盈利還依靠政府補(bǔ)貼以及綿陽商行的扶持,將其手頭多余現(xiàn)金拆借給母銀行,獲得的利息收入比市場水平要高。此外,北川富民村鎮(zhèn)銀行還在車輛使用、員工工資方面依賴于綿陽商行。這不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營中逐步探索符合自身市場定位的發(fā)展模式。三、農(nóng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展(一)共同服務(wù)農(nóng)村金融依托母行的品牌,盡快建立自身的競爭優(yōu)勢。盡量避免與農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行正面競爭,選擇農(nóng)信社沒有覆蓋到的地區(qū)或者是與農(nóng)信社等銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,共同服務(wù)農(nóng)村金融。設(shè)立在已經(jīng)有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行,應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身優(yōu)勢,重點(diǎn)做其他銀行所不擅長的小額貸款業(yè)務(wù),增強(qiáng)自身的核心競爭力。增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將服務(wù)半徑擴(kuò)大到縣城以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū),方便農(nóng)戶進(jìn)行存貸款,同時(shí)也能夠充分發(fā)揮人緣、地緣的優(yōu)勢,做營銷和貸前調(diào)查,降低貸款管理的成本。建立健全存款保險(xiǎn)制度,確保存款人的利益,讓農(nóng)戶能夠放心存款。(二)關(guān)于政策扶持吳曉靈(2009)指出,應(yīng)當(dāng)出臺農(nóng)村金融的普惠稅收政策,無論是哪類金融機(jī)構(gòu),只要把新增可用資金的70%用于縣域及縣域以下的涉及貸款的就給予營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠,優(yōu)惠稅率可以根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況而有所差別,中央銀行應(yīng)對這些機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金率和再貸款支持上給予差別優(yōu)惠。(3)由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時(shí)間相對較短,又面臨著商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)的激烈競爭,政策扶持是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要推動力?！吨醒胴?cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》對上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行,按其上年貸款平均余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼,這不僅給予村鎮(zhèn)銀行財(cái)政上的補(bǔ)貼,同時(shí)也對存貸比例有了較為具體的要求,對村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展有著十分重要的激勵(lì)作用。在《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中,減免營業(yè)稅的農(nóng)戶小額貸款金額需要在5萬元以下。在金額上的規(guī)定,將引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向“三農(nóng)”傾斜,進(jìn)一步支持農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)村融資難的問題,對于偏離其市場定位的村鎮(zhèn)銀行,銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)提出改進(jìn)建議。對于村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營狀況,應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)脑u價(jià)考核機(jī)制,保障資金在一定比例上能夠流向農(nóng)戶,緩解農(nóng)戶融資難的問題,支持“三農(nóng)”的發(fā)展。(三)創(chuàng)新信貸方式國內(nèi)外理論和實(shí)踐中控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種模式:一是小組聯(lián)保;二是個(gè)體貸款。孟加拉格萊珉銀行采用小組聯(lián)保貸款模式。個(gè)體貸款模式要求信貸員對每一個(gè)借款人進(jìn)行密切的跟蹤分析,歐洲的復(fù)興銀行和印尼的BRI都是采用這種模式。農(nóng)村信貸資金需求具有規(guī)模小、分散性特征,村鎮(zhèn)銀行很難采用現(xiàn)有商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式,需要在有關(guān)信息收集、信貸機(jī)制、貸款模式上進(jìn)行創(chuàng)新,才能有效控制經(jīng)營成本,降低風(fēng)險(xiǎn),確保這種新型金融機(jī)構(gòu)在我國的生存和發(fā)展。各地國開村鎮(zhèn)銀行積極探索信貸模式,為農(nóng)戶以及中小企業(yè)等提供信貸服務(wù)。例如,湖北宜城國開村鎮(zhèn)銀行搭建信貸平臺,創(chuàng)新性的發(fā)展了農(nóng)戶聯(lián)保、商戶聯(lián)保等方式。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有簡單的推出個(gè)體貸款的模式,基本上都是建立在聯(lián)保的情況下。(四)發(fā)行村莊銀行卡,增強(qiáng)利率,增加存款資金相對于小額貸款公司,村鎮(zhèn)銀行有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,可以開展多種銀行類業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī),并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。自2007年底匯豐的首家村鎮(zhèn)銀行成立至2010年5月底,匯豐已經(jīng)先后成立了7家村鎮(zhèn)銀行,并于2010年開始盈利,主要的盈利收入來源于發(fā)放的貸款。匯豐計(jì)劃在2010年6月份發(fā)行首張借記卡,并設(shè)立ATM機(jī),為農(nóng)戶提供更加便利的金融服務(wù)。在目前的運(yùn)營過程中,村鎮(zhèn)銀行還沒有充分的利用銀聯(lián)系統(tǒng)。銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性的支持政策,高達(dá)300萬元的入會費(fèi),使得村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲沒有開辦。實(shí)際上,由發(fā)起銀行發(fā)行村鎮(zhèn)銀行借記卡,并適當(dāng)?shù)膶?shí)施優(yōu)惠措施,能夠達(dá)到吸引農(nóng)村存款資金的目的。同時(shí),也可以彌補(bǔ)由于網(wǎng)點(diǎn)過少帶來的業(yè)務(wù)上的不便,農(nóng)民可以在其他的ATM上進(jìn)行交易。為了更好解決農(nóng)戶在生產(chǎn)中資金不足的問題,內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行從最初的只存不貸,到現(xiàn)在推出無抵押的小額貸款服務(wù),只要是居住在和林格爾從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的農(nóng)戶,持有效身份證都可以申請貸款,貸款額度一般不超過5萬元人民幣,期限不超過一年。(五)缺乏成熟的經(jīng)營團(tuán)隊(duì),人才難以滿足自然的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要由于村鎮(zhèn)銀行的大股東是各銀行,因此具有先天的優(yōu)勢,可以將母行的公司治理結(jié)構(gòu)引入到村鎮(zhèn)銀行中,借鑒母行的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新,為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。由匯豐銀行成立的首家村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行中,董事會的成員則全部由母