中小企業(yè)授信風(fēng)險管理課件

1引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路中小企業(yè)金融服務(wù)系列培訓(xùn)材料

—中小企業(yè)授信風(fēng)險管理中小企業(yè)金融事業(yè)部2009年11月1引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路中小企業(yè)金融服務(wù)系列培訓(xùn)材料

—中小11

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標2引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則2引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路23引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則全面風(fēng)險管理原則專業(yè)高效3引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則全面風(fēng)險管理原則專31.1“全面”原則涵蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險。風(fēng)險防范覆蓋貸前調(diào)查、審查審批、放款操作、貸后管理的全過程。全員防范風(fēng)險，從事授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)。4引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路派駐評審官派駐風(fēng)險官1.1“全面”原則涵蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險。4引領(lǐng)41.2“專業(yè)”原則5引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路專業(yè)的風(fēng)險管理隊伍，包括風(fēng)險官、評審經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理隊伍。專業(yè)的風(fēng)險識別技術(shù)，針對中小企業(yè)的專門評級方法。專業(yè)的風(fēng)險管理流程，建立針對小微企業(yè)的“信貸工廠模式”。1.2“專業(yè)”原則5引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路專業(yè)的風(fēng)險管理隊伍56引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路高效的評審是我們中小企業(yè)整體市場競爭力的組成部分。流程化、標準化、批量化處理方式是提高效率的有效途徑。每一個環(huán)節(jié)達到高效便構(gòu)成了整體風(fēng)險管理流程的高效。1.3“高效”原則6引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路高效的評審是我們中小企業(yè)整體市場競爭力61

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標7引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則7引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路72.1風(fēng)險管理組織架構(gòu)8引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.1風(fēng)險管理組織架構(gòu)8引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路82.2風(fēng)險管理職責(zé)－事業(yè)部9引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－事業(yè)部9引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路910引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部10引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－分行中小企業(yè)風(fēng)102.2事業(yè)部與分行的職責(zé)分工11引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路批量授信擔保公司、倉儲公司額度展期、重組（借新還舊）授信有爭議授信、政策例外授信授信后督行為分析預(yù)警系統(tǒng)評級模型、工具的研發(fā)、推廣和維護持續(xù)的非現(xiàn)場檢測資產(chǎn)組合分析重大風(fēng)險的專項排查、檢查審批處置方案參與重大及復(fù)雜不良資產(chǎn)處置工作資產(chǎn)處置工作的管理拓展處置工作的外部合作平臺貸后管理的具體落實技術(shù)工具的具體應(yīng)用管理結(jié)果的報告和反饋批量模式項下單筆授信標準化產(chǎn)品續(xù)授信其他授信具體制定、報批和實施處置方案具體的處置管理和日常清收工作落實處置計劃信息監(jiān)測上報2.2事業(yè)部與分行的職責(zé)分工11引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路批量授1112引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.3主要崗位職責(zé)派駐風(fēng)險官組織實施分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理；遵守中小企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險管理工作制度，并向中小企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)和區(qū)域所屬分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)總裁/專管行長雙線匯報。

主審人根據(jù)受責(zé)書及相關(guān)管理制度對授信項目進行審查或?qū)徟?；指?dǎo)評審經(jīng)理開展授信審查工作。評審經(jīng)理對授信項目進行審查或?qū)徟豢偨Y(jié)、分析現(xiàn)行審查審批流程、制度和標準中存在的問題，及時反饋相關(guān)信息；協(xié)助對所在分行中小企業(yè)客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理等的培訓(xùn)工作。12引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.3主要崗位職責(zé)派駐風(fēng)險官組織1213引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險經(jīng)理參與客戶經(jīng)理貸前調(diào)查工作，對授信項目進行風(fēng)險評價，撰寫風(fēng)險評價報告，出具風(fēng)險評價意見；在授信通過審批后，協(xié)同客戶經(jīng)理落實授信條件、簽約、核保、取印等工作；管理、指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查客戶經(jīng)理開展授信后管理工作，包括授信用途檢查、貸后檢查、五級分類等。貸后管理崗貫徹執(zhí)行授信后管理制度；管理、組織、監(jiān)督和檢查分行開展中小企業(yè)授信后管理工作；審查、上報分行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果；對分行的行業(yè)風(fēng)險以及授信客戶預(yù)警信息進行風(fēng)險提示及預(yù)警發(fā)布；對重點客戶實施現(xiàn)場檢查。2.3主要崗位職責(zé)13引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險經(jīng)理參與客戶經(jīng)理貸前調(diào)查工作，對1314引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.4風(fēng)險管理流程概述14引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.4風(fēng)險管理流程概述1415在市場調(diào)研及細分市場規(guī)劃階段，風(fēng)險條線授信政策人員即介入，實現(xiàn)風(fēng)險與市場的對接。調(diào)研和規(guī)劃應(yīng)在了解市場（KYM)、了解業(yè)務(wù)(KYB)、了解客戶(KYC)的基礎(chǔ)上對客戶進行定位。調(diào)研和規(guī)劃工作的必須在統(tǒng)一的信貸文化、風(fēng)險偏好、授信政策的指導(dǎo)下開展。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路差異化的授權(quán)管理，從分行成立時間的長短、分行開辦中小授信業(yè)務(wù)時間的長短、金融生態(tài)環(huán)境的特點、產(chǎn)品風(fēng)險度的大小、是否新授信、有權(quán)審批人的受權(quán)時間長短和履職情況等多個維度實行差異化的授權(quán)管理。多層級、金字塔狀的授權(quán)管理體系，盡可能實現(xiàn)審批的本地化。2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色客戶定位風(fēng)險關(guān)口前移，風(fēng)險經(jīng)理參與授信方案設(shè)計、參與貸前調(diào)查。首筆授信由業(yè)務(wù)部負責(zé)人約訪企業(yè)負責(zé)人。貸前調(diào)查授權(quán)管理15在市場調(diào)研及細分市場規(guī)劃階段，風(fēng)險條線授信政策人員即介入1516引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色授信審批根據(jù)各分行資產(chǎn)質(zhì)量狀況、風(fēng)險官接受授權(quán)的時間等因素實行差異化后督。根據(jù)中小企業(yè)融資特征，建立屬地化的審查審批體制；采用分級授權(quán)，提高決策效率。大部分決策由派駐風(fēng)險官、主審人完成。引入定量和定性評級工具作為評審的前置輔助手段。以產(chǎn)品為主線，制定差異化的評審規(guī)范，實行專業(yè)審查、專業(yè)審批。差異化后督屬地化一次性評審不同層次審批評級工具支持專業(yè)化分類評審“讓聽得見炮聲的人來指揮”。評審監(jiān)督，統(tǒng)一全行的中小企業(yè)信貸文化與信貸理念。16引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特1617引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批－差異化工具2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色專業(yè)化分類評審風(fēng)險關(guān)口前移評級工具支持專業(yè)化分類評審自動審批法：最大限度降低損益平衡點，滿足對小、微型SME融資模式的可持續(xù)。信貸舒適區(qū)：在對中型SME融資過程中，最大程度保證銀行的利潤。自動拒絕專家審批+信貸工具支持風(fēng)險度授信規(guī)模自動審批法信貸舒適區(qū)系統(tǒng)抉擇的最大風(fēng)險限額系統(tǒng)抉擇的最大額度限額專家審批“信貸舒適區(qū)”17引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批－2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的1718引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路作業(yè)操作2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色建立一個強大的信貸作業(yè)支持中心，實現(xiàn)“工廠式”的標準信貸作業(yè)流程。專人負責(zé)流程的各個環(huán)節(jié)，力求“專業(yè)、標準、高效”。通過專精化經(jīng)營，提升信貸作業(yè)效率，降低差錯率，提升客戶體驗，“讓融資變得簡單”。減輕前臺人員負擔，使之專心致力于銷售工作，“讓銷售變得簡單”。信貸作業(yè)支持中心落實公證保險合同簽訂標準化合同，簡化手續(xù)，提升體驗

專人準備合同，降低差錯率研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對性準備抵押材料專人負責(zé)系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯率抵押辦理他證領(lǐng)取非抵押授信條件落實系統(tǒng)發(fā)起合同準備印鑒獲取18引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路作業(yè)操作2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特1819引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色貸后管理多方協(xié)作及時高效全面到位差異化管理增強客戶體驗行為評分系統(tǒng)通過市場、風(fēng)險、運營等各條線人員的協(xié)作及總、分行各級授信后管理人員的聯(lián)動實現(xiàn)有效管理。實現(xiàn)對風(fēng)險的盡早識別、及時預(yù)警，風(fēng)險分類準確及時。按制度要求實施檢查、及時報送。強調(diào)批量化監(jiān)督。快速處置、及時化解清收有問題及不良授信。通過對中小企業(yè)授信風(fēng)險特征的深入識別和研判，根據(jù)風(fēng)險狀況、授信產(chǎn)品及擔保方式的不同實行差異化管理。對授信后風(fēng)險實施全面管理，做實做細授信后管理工作。推行“售后服務(wù)式”的授信后管理方式。寓貸后管理于售后服務(wù)，通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現(xiàn)貸后管理。利用客戶行為評分系統(tǒng)，盡早識別有關(guān)“風(fēng)險信號”。按客戶行為評分情況，區(qū)分高貢獻度客戶、預(yù)警客戶、有交叉銷售機會客戶等類別，采取相應(yīng)的預(yù)警發(fā)布、交叉銷售等。19引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色貸后管1920引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色快速處置原則價值最大化原則盡量采用非訴訟手段原則公開/公平/公正原則ABDC堅持價值最大化，盡量減少信貸資產(chǎn)損失重視“軟回收”，優(yōu)先選擇非訴訟手段加快處置速度，避免信貸資產(chǎn)出現(xiàn)“冰棍”效應(yīng)堅持公開、公平、公正。協(xié)議處置要征得債務(wù)人同意20引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特2021引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色快速處置原則公開/公平/公正原則21引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特211

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標22引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則22引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路223風(fēng)險管理基本理念231、第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流是授信決策的主要依據(jù)。2、重視企業(yè)的生產(chǎn)狀況，更重視企業(yè)的銷售狀況；重視企業(yè)的銷售狀況，更重視企業(yè)的盈利狀況；重視企業(yè)的盈利狀況，更重視現(xiàn)金流狀況。中小企業(yè)不良資產(chǎn)更多的是因為企業(yè)的流動性而不是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營出了問題。持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金流是保持流動性的基礎(chǔ)。3、不做當鋪，不能有抵押就做。4、實地調(diào)查是了解客戶最直觀、最有效的手段。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念231、第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流233風(fēng)險管理基本理念245、實際控制人的資信決定了申請人的資信。對民營中小企業(yè)調(diào)查時，要對實際控制人個人及其家庭、財產(chǎn)、資信狀況充分了解。6、申請人實際控制人的家庭財務(wù)實力與企業(yè)財務(wù)實力同等重要。7、實際控制人提供連帶責(zé)任擔保僅是象征性的，真正有意義的是詳細掌握實際控制人的財產(chǎn)清單及其法律狀態(tài)。8、申請人交易對手的資質(zhì)與往來記錄，是反映客戶真實情況的有效途徑。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念245、實際控制人的資信決定了申請人的資243風(fēng)險管理基本理念259、與企業(yè)的財務(wù)報表相比，非財務(wù)信息更具有價值。非財務(wù)信息包括獨立的第三方信息例如包括貸款卡信息、人行個人征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息以及周圍對申請人實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度。10、高成本融資的出現(xiàn)是一家企業(yè)即將崩潰的前兆。企業(yè)財務(wù)報表中的一些數(shù)據(jù)（管理費用、非正常的資金流入、流出）可以透露出企業(yè)融資的一些實際情況。11、貸款額度的確定根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況確定，而不是根據(jù)抵押物價值的高低確定。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念259、與企業(yè)的財務(wù)報表相比，非財務(wù)信息253風(fēng)險管理基本理念2612、貸款額度的控制不僅僅包括申請人本身，還包括對申請人的實際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制。13、不要提供超過借款人承受能力的貸款額度。過高的貸款額度要么是企業(yè)有不切實際的發(fā)展計劃，要么是企業(yè)充當了資金“掮客”，兩種情況都是高風(fēng)險的行為。14、一筆被挪用的貸款往往是不良資產(chǎn)的開始。15、沒有免費的第三方擔保。要認真分析第三方擔保、第三方提供抵質(zhì)押的動機與原因。16、盲目多元化往往是中小企業(yè)的自殺行為。我們支持的對象主營業(yè)務(wù)突出的中小企業(yè)。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2612、貸款額度的控制不僅僅包括申請人263風(fēng)險管理基本理念2717、我們需要與他行競爭客戶，但我們絕不接受他行退出的客戶。18、產(chǎn)品的標準化是控制風(fēng)險的重要措施；流程的標準化是控制操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的重要措施。每個產(chǎn)品都要有具體的參數(shù)要求，產(chǎn)品設(shè)計得好，可以有效控制信用風(fēng)險。每個產(chǎn)品都要有標準化的操作流程，通過流程控制，可以有效控制操作風(fēng)險。19、融資期限越短，銀行收益越高。中小企業(yè)融資期限越短，對利率越不敏感，銀行的收益越高，對很短期的融資報價應(yīng)該以月利率甚至周利率、日利率為基礎(chǔ)。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2717、我們需要與他行競爭客戶，但我們273風(fēng)險管理基本理念2820、合理的貸款期限可以實現(xiàn)銀企雙贏，分期還款是控制風(fēng)險的有效途徑；對生命周期較短的中小企業(yè)而言，一年可以發(fā)生很多事情；授信期限與經(jīng)營周期，授信金額與銷售收入相匹配。對中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資類融資，必須在貸款比例、期限、投資回收期等方面進行合理論證。符合現(xiàn)金流周期性特征的分期還款計劃，對企業(yè)、銀行是雙贏。21、標準化、流程化的工廠化運作是必經(jīng)之路，每個中小企業(yè)授信工作者都是“金融產(chǎn)業(yè)工人”。中小企業(yè)業(yè)務(wù)只有具備一定業(yè)務(wù)量才能形成規(guī)模效應(yīng)，才能實現(xiàn)經(jīng)濟上的可行性；要保證效率，產(chǎn)品的標準化、業(yè)務(wù)處理的流程化和標準化、工廠化是必經(jīng)之路。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2820、合理的貸款期限可以實現(xiàn)銀企雙贏283風(fēng)險管理基本理念2922、操作風(fēng)險在中小企業(yè)風(fēng)險防范中比一般公司客戶風(fēng)險防范中占有更重要的地位。合理的流程設(shè)計、符合內(nèi)控要求的崗位分設(shè)、嚴格的操作程序控制是防范風(fēng)險的重要途徑。23、高頻率的客戶拜訪，既是及時掌握客戶情況的需要，也是交叉營銷、服務(wù)客戶的途徑。24、出現(xiàn)授信風(fēng)險時，我們的反應(yīng)時間是決定挽回損失多少的關(guān)鍵因素。25、中小企業(yè)不良資產(chǎn)清收，訴訟是必要的手段，但往往不是最有效的手段。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2922、操作風(fēng)險在中小企業(yè)風(fēng)險防范中比291

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標30引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則30引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3031引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險緩釋的途徑通過抵押擔保控制風(fēng)險通過中介機構(gòu)（如擔保公司）擔?？刂骑L(fēng)險通過控制物流、資金流控制風(fēng)險通過借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險中小企業(yè)規(guī)模小，自身實力較弱，信譽度不高，違約率較高，銀行對其客戶評級較低，往往通過“增信”來降低風(fēng)險或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以達到緩釋風(fēng)險、降低違約損失率的目的。4風(fēng)險緩釋的主要途徑31引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險緩釋的途徑通過抵押擔?？刂骑L(fēng)險通3132引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品房產(chǎn)抵押貸款（如：易捷貸）法人按揭貸款房產(chǎn)抵押循環(huán)貸款（如：循環(huán)貸）4.1通過抵押擔保控制風(fēng)險信用風(fēng)險較低客戶經(jīng)理容易根據(jù)抵押物價值確定貸款金額，忽視第一還款來源主要特點優(yōu)化措施合理確定貸款額度辦理強制執(zhí)行公證32引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品房產(chǎn)抵押貸款（如：易捷貸）43233引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品擔保公司擔保授信類擔保公司的集團公司擔保授信信用保險項下融資4.2通過中介機構(gòu)擔?？刂骑L(fēng)險缺點：攤薄銀行利潤；實際擔保能力不足、代償能力不夠；若擔保公司為其關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保，實際風(fēng)險很大。優(yōu)點：某些政府類擔保公司信用高、代償能力強；行業(yè)擔保公司對某些行業(yè)了解深入；較為靈活多樣的反擔保措施。主要特點優(yōu)化措施確定對擔保公司的合理授信額度關(guān)注擔保公司財務(wù)狀況、母公司及其他關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營情況關(guān)注擔保公司成立年限、擔保歷史、代償情況等33引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品擔保公司擔保授信4.2通過3334引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險風(fēng)險控制高度依賴上下游供應(yīng)鏈是否平穩(wěn)、暢通操作風(fēng)險相對較高主要特點優(yōu)化措施通過產(chǎn)品控制風(fēng)險通過對整體供應(yīng)鏈風(fēng)險的掌控來控制風(fēng)險立體的獲取各類信息34引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品4.3通過3435引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險國內(nèi)貿(mào)易項下融資采購原材料貨到組織生產(chǎn)產(chǎn)品銷售預(yù)付款融資打包貸款廠商銀動產(chǎn)融資流動資金貸款倉單融資應(yīng)收帳款融資商票貼現(xiàn)保理/福費廷發(fā)票貼現(xiàn)35引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險3536引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品商票貼現(xiàn)大企業(yè)擔保貸款保理4.4借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險信用風(fēng)險較低在大企業(yè)擔保的光環(huán)下，往往忽視小企業(yè)自身經(jīng)營財務(wù)狀況主要特點優(yōu)化措施認真分析大企業(yè)擔保的動機與原因重視企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流不減少調(diào)查內(nèi)容和步驟，不降低授信門檻36引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品商票貼現(xiàn)4.4借助大企業(yè)信361

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風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

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風(fēng)險管理目標37引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則37引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3738引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路5.1中小企業(yè)風(fēng)險管理特點中小企業(yè)融資特點短－融資期限短；小－融資金額??；頻－融資頻度高；急－融資需求急。要求我們從服務(wù)客戶的角度，提供專業(yè)化、流程化、高效率的中小企業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)。授信服務(wù)要求高收益－以短周期利率作為基礎(chǔ)融資報價；規(guī)模大－“規(guī)模經(jīng)濟”式的融資發(fā)展；服務(wù)好－便捷的全方位金融服務(wù)；審批快－通過專精化經(jīng)營，提升效率。38引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路5.1中小企業(yè)風(fēng)險管理特點中小企業(yè)3839引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路5.1中小企業(yè)風(fēng)險管理特點中小企業(yè)風(fēng)險特點信用風(fēng)險相對較高；易發(fā)生操作風(fēng)險；信息不對稱情況嚴重；不良率相對較高。特定業(yè)務(wù)在機制建立、制度明確、人員到位、管理完善的前提下才可開展和推廣，如動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)必須建立動產(chǎn)融資監(jiān)管中心后才能開展。風(fēng)險管理要求工作量大，對授信審查、審批、貸后管理的時限要求高；通過中小企業(yè)授信產(chǎn)品控制風(fēng)險；對流程控制要求高，通過流程控制風(fēng)險；對貸后管理要求高、及時獲取有效信息。39引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路5.1中小企業(yè)風(fēng)險管理特點中小企業(yè)3940引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路針對中小企業(yè)的面向特定行業(yè)、特定區(qū)域的專業(yè)風(fēng)險管理團隊尚未真正建立。現(xiàn)行風(fēng)險管理系統(tǒng)不能滿足對中小企業(yè)授信客戶風(fēng)險的計量、監(jiān)測和報告等需求，缺乏中小企業(yè)的早期預(yù)警系統(tǒng)、信用評級、債項評級工具、信貸工廠等技術(shù)支持。對中小企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)進行充分梳理，將對風(fēng)險的定義、識別、控制和評價嵌入在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、測試、投放、檢驗及修正各個階段，通過產(chǎn)品有效控制風(fēng)險。改變原有考核體系下收益的即時支付與風(fēng)險的延續(xù)性不匹配的情況，完善考核體系，將風(fēng)險管理績效與整體經(jīng)營績效掛鉤。5.2風(fēng)險管理工作面臨的挑戰(zhàn)缺乏專業(yè)的隊伍缺少系統(tǒng)控制產(chǎn)品有待梳理考核體系有待完善40引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路針對中小企業(yè)的面向特定行業(yè)、特定區(qū)域401

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風(fēng)險管理目標41引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則41引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路416.1風(fēng)險管理工作的發(fā)展方向42專業(yè)化方向：隊伍的專業(yè)化、產(chǎn)品的專業(yè)化流程化方向：信貸工廠模式、精細的專業(yè)化分工引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.1風(fēng)險管理工作的發(fā)展方向42專業(yè)化方向：隊伍的專業(yè)化、4243引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.2對風(fēng)險從業(yè)人員的要求做專業(yè)的人士，了解中小企業(yè)做職業(yè)的人士，良好的職業(yè)操守做敬業(yè)的人士，勤勤懇懇工作成為中小企業(yè)風(fēng)險管理的專才43引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.2對風(fēng)險從業(yè)人員的要求做專業(yè)的4344業(yè)務(wù)發(fā)展：2011年末中小企業(yè)貸款余額達到1600-1800億元，占全行對公貸款的15%?？刂骑L(fēng)險：至2011年不良率控制在2.5％以內(nèi)。嚴控質(zhì)量：任何一家分行不良率超過設(shè)定標準，調(diào)整授權(quán)風(fēng)險官的授權(quán)限額或調(diào)整風(fēng)險官人選直至?xí)和υ摲中兄行∑髽I(yè)授信業(yè)務(wù)的審批授權(quán)。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.3風(fēng)險管理工作的經(jīng)營目標44業(yè)務(wù)發(fā)展：2011年末中小企業(yè)貸款余額達到1600-184445在有效控制風(fēng)險的前提下，服務(wù)和支持業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展，積極協(xié)助市場規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)工作，積極與業(yè)務(wù)人員配合。通過先進的風(fēng)險管理流程、系統(tǒng)和技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)險控制的流程化和專業(yè)化作業(yè)，對中型企業(yè)采用評級模型和專家判斷法，對小型企業(yè)采用信貸工廠模式。嚴防操作風(fēng)險與道德風(fēng)險，強化風(fēng)險管理人員的合規(guī)經(jīng)營意識。

引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.4風(fēng)險管理工作的管理目標45在有效控制風(fēng)險的前提下，服務(wù)和支持業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展，積453－5年后成為國內(nèi)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先者。風(fēng)險管理隊伍成為國內(nèi)中小企業(yè)授信風(fēng)險管理領(lǐng)域最優(yōu)秀的專業(yè)團隊?，F(xiàn)在46引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路6.5愿景3－5年后成為國內(nèi)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先者?，F(xiàn)在46引領(lǐng)4647引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路謝謝!47引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路謝謝!4748引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路中小企業(yè)金融服務(wù)系列培訓(xùn)材料

—中小企業(yè)授信風(fēng)險管理中小企業(yè)金融事業(yè)部2009年11月1引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路中小企業(yè)金融服務(wù)系列培訓(xùn)材料

—中小481

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風(fēng)險管理目標49引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則2引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路4950引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則全面風(fēng)險管理原則專業(yè)高效3引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則全面風(fēng)險管理原則專501.1“全面”原則涵蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險。風(fēng)險防范覆蓋貸前調(diào)查、審查審批、放款操作、貸后管理的全過程。全員防范風(fēng)險，從事授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)。51引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路派駐評審官派駐風(fēng)險官1.1“全面”原則涵蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險。4引領(lǐng)511.2“專業(yè)”原則52引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路專業(yè)的風(fēng)險管理隊伍，包括風(fēng)險官、評審經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理隊伍。專業(yè)的風(fēng)險識別技術(shù)，針對中小企業(yè)的專門評級方法。專業(yè)的風(fēng)險管理流程，建立針對小微企業(yè)的“信貸工廠模式”。1.2“專業(yè)”原則5引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路專業(yè)的風(fēng)險管理隊伍5253引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路高效的評審是我們中小企業(yè)整體市場競爭力的組成部分。流程化、標準化、批量化處理方式是提高效率的有效途徑。每一個環(huán)節(jié)達到高效便構(gòu)成了整體風(fēng)險管理流程的高效。1.3“高效”原則6引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路高效的評審是我們中小企業(yè)整體市場競爭力531

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風(fēng)險管理目標54引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則7引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路542.1風(fēng)險管理組織架構(gòu)55引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.1風(fēng)險管理組織架構(gòu)8引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路552.2風(fēng)險管理職責(zé)－事業(yè)部56引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－事業(yè)部9引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路5657引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部10引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.2風(fēng)險管理職責(zé)－分行中小企業(yè)風(fēng)572.2事業(yè)部與分行的職責(zé)分工58引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路批量授信擔保公司、倉儲公司額度展期、重組（借新還舊）授信有爭議授信、政策例外授信授信后督行為分析預(yù)警系統(tǒng)評級模型、工具的研發(fā)、推廣和維護持續(xù)的非現(xiàn)場檢測資產(chǎn)組合分析重大風(fēng)險的專項排查、檢查審批處置方案參與重大及復(fù)雜不良資產(chǎn)處置工作資產(chǎn)處置工作的管理拓展處置工作的外部合作平臺貸后管理的具體落實技術(shù)工具的具體應(yīng)用管理結(jié)果的報告和反饋批量模式項下單筆授信標準化產(chǎn)品續(xù)授信其他授信具體制定、報批和實施處置方案具體的處置管理和日常清收工作落實處置計劃信息監(jiān)測上報2.2事業(yè)部與分行的職責(zé)分工11引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路批量授5859引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.3主要崗位職責(zé)派駐風(fēng)險官組織實施分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理；遵守中小企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險管理工作制度，并向中小企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)和區(qū)域所屬分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)總裁/專管行長雙線匯報。

主審人根據(jù)受責(zé)書及相關(guān)管理制度對授信項目進行審查或?qū)徟?；指?dǎo)評審經(jīng)理開展授信審查工作。評審經(jīng)理對授信項目進行審查或?qū)徟?；總結(jié)、分析現(xiàn)行審查審批流程、制度和標準中存在的問題，及時反饋相關(guān)信息；協(xié)助對所在分行中小企業(yè)客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理助理等的培訓(xùn)工作。12引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.3主要崗位職責(zé)派駐風(fēng)險官組織5960引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險經(jīng)理參與客戶經(jīng)理貸前調(diào)查工作，對授信項目進行風(fēng)險評價，撰寫風(fēng)險評價報告，出具風(fēng)險評價意見；在授信通過審批后，協(xié)同客戶經(jīng)理落實授信條件、簽約、核保、取印等工作；管理、指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查客戶經(jīng)理開展授信后管理工作，包括授信用途檢查、貸后檢查、五級分類等。貸后管理崗貫徹執(zhí)行授信后管理制度；管理、組織、監(jiān)督和檢查分行開展中小企業(yè)授信后管理工作；審查、上報分行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果；對分行的行業(yè)風(fēng)險以及授信客戶預(yù)警信息進行風(fēng)險提示及預(yù)警發(fā)布；對重點客戶實施現(xiàn)場檢查。2.3主要崗位職責(zé)13引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險經(jīng)理參與客戶經(jīng)理貸前調(diào)查工作，對6061引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.4風(fēng)險管理流程概述14引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.4風(fēng)險管理流程概述6162在市場調(diào)研及細分市場規(guī)劃階段，風(fēng)險條線授信政策人員即介入，實現(xiàn)風(fēng)險與市場的對接。調(diào)研和規(guī)劃應(yīng)在了解市場（KYM)、了解業(yè)務(wù)(KYB)、了解客戶(KYC)的基礎(chǔ)上對客戶進行定位。調(diào)研和規(guī)劃工作的必須在統(tǒng)一的信貸文化、風(fēng)險偏好、授信政策的指導(dǎo)下開展。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路差異化的授權(quán)管理，從分行成立時間的長短、分行開辦中小授信業(yè)務(wù)時間的長短、金融生態(tài)環(huán)境的特點、產(chǎn)品風(fēng)險度的大小、是否新授信、有權(quán)審批人的受權(quán)時間長短和履職情況等多個維度實行差異化的授權(quán)管理。多層級、金字塔狀的授權(quán)管理體系，盡可能實現(xiàn)審批的本地化。2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色客戶定位風(fēng)險關(guān)口前移，風(fēng)險經(jīng)理參與授信方案設(shè)計、參與貸前調(diào)查。首筆授信由業(yè)務(wù)部負責(zé)人約訪企業(yè)負責(zé)人。貸前調(diào)查授權(quán)管理15在市場調(diào)研及細分市場規(guī)劃階段，風(fēng)險條線授信政策人員即介入6263引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色授信審批根據(jù)各分行資產(chǎn)質(zhì)量狀況、風(fēng)險官接受授權(quán)的時間等因素實行差異化后督。根據(jù)中小企業(yè)融資特征，建立屬地化的審查審批體制；采用分級授權(quán)，提高決策效率。大部分決策由派駐風(fēng)險官、主審人完成。引入定量和定性評級工具作為評審的前置輔助手段。以產(chǎn)品為主線，制定差異化的評審規(guī)范，實行專業(yè)審查、專業(yè)審批。差異化后督屬地化一次性評審不同層次審批評級工具支持專業(yè)化分類評審“讓聽得見炮聲的人來指揮”。評審監(jiān)督，統(tǒng)一全行的中小企業(yè)信貸文化與信貸理念。16引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特6364引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批－差異化工具2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色專業(yè)化分類評審風(fēng)險關(guān)口前移評級工具支持專業(yè)化分類評審自動審批法：最大限度降低損益平衡點，滿足對小、微型SME融資模式的可持續(xù)。信貸舒適區(qū)：在對中型SME融資過程中，最大程度保證銀行的利潤。自動拒絕專家審批+信貸工具支持風(fēng)險度授信規(guī)模自動審批法信貸舒適區(qū)系統(tǒng)抉擇的最大風(fēng)險限額系統(tǒng)抉擇的最大額度限額專家審批“信貸舒適區(qū)”17引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路審查審批－2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的6465引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路作業(yè)操作2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色建立一個強大的信貸作業(yè)支持中心，實現(xiàn)“工廠式”的標準信貸作業(yè)流程。專人負責(zé)流程的各個環(huán)節(jié)，力求“專業(yè)、標準、高效”。通過專精化經(jīng)營，提升信貸作業(yè)效率，降低差錯率，提升客戶體驗，“讓融資變得簡單”。減輕前臺人員負擔，使之專心致力于銷售工作，“讓銷售變得簡單”。信貸作業(yè)支持中心落實公證保險合同簽訂標準化合同，簡化手續(xù)，提升體驗

專人準備合同，降低差錯率研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對性準備抵押材料專人負責(zé)系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯率抵押辦理他證領(lǐng)取非抵押授信條件落實系統(tǒng)發(fā)起合同準備印鑒獲取18引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路作業(yè)操作2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特6566引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色貸后管理多方協(xié)作及時高效全面到位差異化管理增強客戶體驗行為評分系統(tǒng)通過市場、風(fēng)險、運營等各條線人員的協(xié)作及總、分行各級授信后管理人員的聯(lián)動實現(xiàn)有效管理。實現(xiàn)對風(fēng)險的盡早識別、及時預(yù)警，風(fēng)險分類準確及時。按制度要求實施檢查、及時報送。強調(diào)批量化監(jiān)督?？焖偬幹?、及時化解清收有問題及不良授信。通過對中小企業(yè)授信風(fēng)險特征的深入識別和研判，根據(jù)風(fēng)險狀況、授信產(chǎn)品及擔保方式的不同實行差異化管理。對授信后風(fēng)險實施全面管理，做實做細授信后管理工作。推行“售后服務(wù)式”的授信后管理方式。寓貸后管理于售后服務(wù)，通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現(xiàn)貸后管理。利用客戶行為評分系統(tǒng)，盡早識別有關(guān)“風(fēng)險信號”。按客戶行為評分情況，區(qū)分高貢獻度客戶、預(yù)警客戶、有交叉銷售機會客戶等類別，采取相應(yīng)的預(yù)警發(fā)布、交叉銷售等。19引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色貸后管6667引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色快速處置原則價值最大化原則盡量采用非訴訟手段原則公開/公平/公正原則ABDC堅持價值最大化，盡量減少信貸資產(chǎn)損失重視“軟回收”，優(yōu)先選擇非訴訟手段加快處置速度，避免信貸資產(chǎn)出現(xiàn)“冰棍”效應(yīng)堅持公開、公平、公正。協(xié)議處置要征得債務(wù)人同意20引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特6768引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特色快速處置原則公開/公平/公正原則21引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路資產(chǎn)管理2.5中小企業(yè)風(fēng)險管理的特681

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標69引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則22引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路693風(fēng)險管理基本理念701、第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流是授信決策的主要依據(jù)。2、重視企業(yè)的生產(chǎn)狀況，更重視企業(yè)的銷售狀況；重視企業(yè)的銷售狀況，更重視企業(yè)的盈利狀況；重視企業(yè)的盈利狀況，更重視現(xiàn)金流狀況。中小企業(yè)不良資產(chǎn)更多的是因為企業(yè)的流動性而不是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營出了問題。持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金流是保持流動性的基礎(chǔ)。3、不做當鋪，不能有抵押就做。4、實地調(diào)查是了解客戶最直觀、最有效的手段。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念231、第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流703風(fēng)險管理基本理念715、實際控制人的資信決定了申請人的資信。對民營中小企業(yè)調(diào)查時，要對實際控制人個人及其家庭、財產(chǎn)、資信狀況充分了解。6、申請人實際控制人的家庭財務(wù)實力與企業(yè)財務(wù)實力同等重要。7、實際控制人提供連帶責(zé)任擔保僅是象征性的，真正有意義的是詳細掌握實際控制人的財產(chǎn)清單及其法律狀態(tài)。8、申請人交易對手的資質(zhì)與往來記錄，是反映客戶真實情況的有效途徑。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念245、實際控制人的資信決定了申請人的資713風(fēng)險管理基本理念729、與企業(yè)的財務(wù)報表相比，非財務(wù)信息更具有價值。非財務(wù)信息包括獨立的第三方信息例如包括貸款卡信息、人行個人征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息以及周圍對申請人實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度。10、高成本融資的出現(xiàn)是一家企業(yè)即將崩潰的前兆。企業(yè)財務(wù)報表中的一些數(shù)據(jù)（管理費用、非正常的資金流入、流出）可以透露出企業(yè)融資的一些實際情況。11、貸款額度的確定根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況確定，而不是根據(jù)抵押物價值的高低確定。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念259、與企業(yè)的財務(wù)報表相比，非財務(wù)信息723風(fēng)險管理基本理念7312、貸款額度的控制不僅僅包括申請人本身，還包括對申請人的實際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制。13、不要提供超過借款人承受能力的貸款額度。過高的貸款額度要么是企業(yè)有不切實際的發(fā)展計劃，要么是企業(yè)充當了資金“掮客”，兩種情況都是高風(fēng)險的行為。14、一筆被挪用的貸款往往是不良資產(chǎn)的開始。15、沒有免費的第三方擔保。要認真分析第三方擔保、第三方提供抵質(zhì)押的動機與原因。16、盲目多元化往往是中小企業(yè)的自殺行為。我們支持的對象主營業(yè)務(wù)突出的中小企業(yè)。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2612、貸款額度的控制不僅僅包括申請人733風(fēng)險管理基本理念7417、我們需要與他行競爭客戶，但我們絕不接受他行退出的客戶。18、產(chǎn)品的標準化是控制風(fēng)險的重要措施；流程的標準化是控制操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的重要措施。每個產(chǎn)品都要有具體的參數(shù)要求，產(chǎn)品設(shè)計得好，可以有效控制信用風(fēng)險。每個產(chǎn)品都要有標準化的操作流程，通過流程控制，可以有效控制操作風(fēng)險。19、融資期限越短，銀行收益越高。中小企業(yè)融資期限越短，對利率越不敏感，銀行的收益越高，對很短期的融資報價應(yīng)該以月利率甚至周利率、日利率為基礎(chǔ)。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2717、我們需要與他行競爭客戶，但我們743風(fēng)險管理基本理念7520、合理的貸款期限可以實現(xiàn)銀企雙贏，分期還款是控制風(fēng)險的有效途徑；對生命周期較短的中小企業(yè)而言，一年可以發(fā)生很多事情；授信期限與經(jīng)營周期，授信金額與銷售收入相匹配。對中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資類融資，必須在貸款比例、期限、投資回收期等方面進行合理論證。符合現(xiàn)金流周期性特征的分期還款計劃，對企業(yè)、銀行是雙贏。21、標準化、流程化的工廠化運作是必經(jīng)之路，每個中小企業(yè)授信工作者都是“金融產(chǎn)業(yè)工人”。中小企業(yè)業(yè)務(wù)只有具備一定業(yè)務(wù)量才能形成規(guī)模效應(yīng)，才能實現(xiàn)經(jīng)濟上的可行性；要保證效率，產(chǎn)品的標準化、業(yè)務(wù)處理的流程化和標準化、工廠化是必經(jīng)之路。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2820、合理的貸款期限可以實現(xiàn)銀企雙贏753風(fēng)險管理基本理念7622、操作風(fēng)險在中小企業(yè)風(fēng)險防范中比一般公司客戶風(fēng)險防范中占有更重要的地位。合理的流程設(shè)計、符合內(nèi)控要求的崗位分設(shè)、嚴格的操作程序控制是防范風(fēng)險的重要途徑。23、高頻率的客戶拜訪，既是及時掌握客戶情況的需要，也是交叉營銷、服務(wù)客戶的途徑。24、出現(xiàn)授信風(fēng)險時，我們的反應(yīng)時間是決定挽回損失多少的關(guān)鍵因素。25、中小企業(yè)不良資產(chǎn)清收，訴訟是必要的手段，但往往不是最有效的手段。引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路3風(fēng)險管理基本理念2922、操作風(fēng)險在中小企業(yè)風(fēng)險防范中比761

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4

風(fēng)險管理主要方法5

風(fēng)險管理特點與挑戰(zhàn)6

風(fēng)險管理目標77引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路1風(fēng)險管理原則30引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路7778引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險緩釋的途徑通過抵押擔?？刂骑L(fēng)險通過中介機構(gòu)（如擔保公司）擔保控制風(fēng)險通過控制物流、資金流控制風(fēng)險通過借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險中小企業(yè)規(guī)模小，自身實力較弱，信譽度不高，違約率較高，銀行對其客戶評級較低，往往通過“增信”來降低風(fēng)險或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，以達到緩釋風(fēng)險、降低違約損失率的目的。4風(fēng)險緩釋的主要途徑31引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路風(fēng)險緩釋的途徑通過抵押擔?？刂骑L(fēng)險通7879引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品房產(chǎn)抵押貸款（如：易捷貸）法人按揭貸款房產(chǎn)抵押循環(huán)貸款（如：循環(huán)貸）4.1通過抵押擔?？刂骑L(fēng)險信用風(fēng)險較低客戶經(jīng)理容易根據(jù)抵押物價值確定貸款金額，忽視第一還款來源主要特點優(yōu)化措施合理確定貸款額度辦理強制執(zhí)行公證32引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品房產(chǎn)抵押貸款（如：易捷貸）47980引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品擔保公司擔保授信類擔保公司的集團公司擔保授信信用保險項下融資4.2通過中介機構(gòu)擔?？刂骑L(fēng)險缺點：攤薄銀行利潤；實際擔保能力不足、代償能力不夠；若擔保公司為其關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保，實際風(fēng)險很大。優(yōu)點：某些政府類擔保公司信用高、代償能力強；行業(yè)擔保公司對某些行業(yè)了解深入；較為靈活多樣的反擔保措施。主要特點優(yōu)化措施確定對擔保公司的合理授信額度關(guān)注擔保公司財務(wù)狀況、母公司及其他關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營情況關(guān)注擔保公司成立年限、擔保歷史、代償情況等33引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品擔保公司擔保授信4.2通過8081引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險風(fēng)險控制高度依賴上下游供應(yīng)鏈是否平穩(wěn)、暢通操作風(fēng)險相對較高主要特點優(yōu)化措施通過產(chǎn)品控制風(fēng)險通過對整體供應(yīng)鏈風(fēng)險的掌控來控制風(fēng)險立體的獲取各類信息34引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品4.3通過8182引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險國內(nèi)貿(mào)易項下融資采購原材料貨到組織生產(chǎn)產(chǎn)品銷售預(yù)付款融資打包貸款廠商銀動產(chǎn)融資流動資金貸款倉單融資應(yīng)收帳款融資商票貼現(xiàn)保理/福費廷發(fā)票貼現(xiàn)35引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路4.3通過控制物流、資金流控制風(fēng)險8283引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品商票貼現(xiàn)大企業(yè)擔保貸款保理4.4借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險信用風(fēng)險較低在大企業(yè)擔保的光環(huán)下，往往忽視小企業(yè)自身經(jīng)營財務(wù)狀況主要特點優(yōu)化措施認真分析大企業(yè)擔保的動機與原因重視企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流不減少調(diào)查內(nèi)容和步驟，不降低授信門檻36引領(lǐng)中小企業(yè)財富之路授信產(chǎn)品商票貼現(xiàn)4.4借助大企業(yè)信831

風(fēng)險管理原則2

風(fēng)險管理架構(gòu)與流程3

風(fēng)險管理基本理念4