保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)要點(diǎn)XXXX

1、保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)要點(diǎn)XXXX保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)要點(diǎn)XXXX保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)要點(diǎn)XXXX風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及特征與類型一、 風(fēng)險(xiǎn)的基本概念（一） 風(fēng)險(xiǎn)的定義在本書中，風(fēng)險(xiǎn)主要指損失的不確定性。（二） 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失1、 風(fēng)險(xiǎn)事故：指造成損失的直接原因和條件。2、 風(fēng)險(xiǎn)因素：指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素、增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為自然風(fēng)險(xiǎn)因素、道德與心理風(fēng)險(xiǎn)因素、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素等三類。3、 風(fēng)險(xiǎn)損失：指人身傷害和傷亡及價(jià)值的非故意的、非預(yù)期的減少或損失，有時(shí)也指精神上的危害。風(fēng)險(xiǎn)損失既可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，也可以產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)因素的存在。4、 三者的

2、關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)因素存在的本身也可能引起損失。二、 風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性（一） 風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性1、自然屬性 風(fēng)險(xiǎn)事故包括災(zāi)害和意外事故，而災(zāi)害主要指自然災(zāi)害，這是人類尚無法控制其發(fā)生的自然運(yùn)動(dòng)；即使是意外事故，也同樣具有自然屬性。2、社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性 風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性首先體現(xiàn)在人類的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)；其次，風(fēng)險(xiǎn)本身即是相對(duì)于人類社會(huì)而存在的。（二） 風(fēng)險(xiǎn)的特征1、 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性2、 風(fēng)險(xiǎn)存在的永恒性3、 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性4、 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性三、 風(fēng)險(xiǎn)的分類（一） 按損失產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：指在自然力的作用下，導(dǎo)致物

3、質(zhì)毀損和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)：指造成物質(zhì)毀損和人員傷亡的直接作用力與人的活動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括行為風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（二） 按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指團(tuán)體或個(gè)人因疏忽或過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：指?jìng)鶛?quán)人因債務(wù)人不履行合同而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：指人因疾病、衰老、意外傷害等造成殘廢、死亡等。這些事故會(huì)導(dǎo)致本人或其所贍養(yǎng)的親屬在經(jīng)濟(jì)生活上的困難。（三） 按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指具有正負(fù)損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)：指只有損失或

4、不損失兩種可能性的風(fēng)險(xiǎn)，可分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。其中，可保風(fēng)險(xiǎn)一般需滿足五個(gè)要求，包括損失的非一般性、偶然性、可統(tǒng)計(jì)性、損失程度的可確定性和非巨災(zāi)性。（四） 按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類可處理風(fēng)險(xiǎn)：指可以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)。不可處理風(fēng)險(xiǎn)：指無法預(yù)測(cè)和無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念一、 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與意義（一） 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。（二） 風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1、 對(duì)具體經(jīng)濟(jì)單位的意義：可維持各類經(jīng)濟(jì)單位各種活動(dòng)的穩(wěn)定和安定，提高效率等。2、 對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的意義：可使社會(huì)獲得其總體效應(yīng)，避免社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，有利于減少社會(huì)資源的浪費(fèi)。二、 風(fēng)險(xiǎn)管

5、理的目標(biāo)（一） 損前目標(biāo)指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，包括經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)等多種具體目標(biāo)。（二） 損后目標(biāo) 指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，包括生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)、穩(wěn)定收益目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長目標(biāo)、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)等。三、 風(fēng)險(xiǎn)管理的組織風(fēng)險(xiǎn)管理組織包括內(nèi)部組織和外部組織。其中，內(nèi)部組織指經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部專門設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)管理部門；外部組織指為經(jīng)濟(jì)單位提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專職社會(huì)部門和機(jī)構(gòu)。四、 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（一） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指對(duì)潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因和過程。包括感知風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和了解潛在的以及客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；分析風(fēng)險(xiǎn)分

6、析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。1、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要內(nèi)容a 風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別b 風(fēng)險(xiǎn)暴露識(shí)別2、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法a. 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法b. 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法c. 流程圖分析法d. 風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法e. 事件樹分析法f. 事故樹分析法（二） 風(fēng)險(xiǎn)衡量指在識(shí)別分析的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和描述。（三） 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取相應(yīng)的管理措施。包括定性評(píng)價(jià)、定量評(píng)價(jià)和綜合評(píng)價(jià)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理的基本方法一、 風(fēng)險(xiǎn)控制方法（一） 風(fēng)險(xiǎn)避免即放棄和不進(jìn)行可能帶來損失的活動(dòng)和工作。（二） 風(fēng)險(xiǎn)防止

7、即采取預(yù)防和抑制等手段減少損失發(fā)生的機(jī)會(huì)和降低損失的嚴(yán)重性。（三） 風(fēng)險(xiǎn)分離即將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分離。（四） 風(fēng)險(xiǎn)分散指對(duì)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因素間的以及風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系進(jìn)行資產(chǎn)組合，使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減至最小。二、 風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理方法（一） 風(fēng)險(xiǎn)自留即企業(yè)自行承擔(dān)部分和全部風(fēng)險(xiǎn)。決定風(fēng)險(xiǎn)自留的主要因素有：必要性、方便與可控性、成本。具體措施：a. 建立損失儲(chǔ)備基金b. 建立自保公司（二） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指企業(yè)將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人，包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。第四節(jié) 保險(xiǎn)的特征與內(nèi)涵一、 保險(xiǎn)的概念 從經(jīng)濟(jì)意義上看，保險(xiǎn)是以集中起來的保費(fèi)建立基金，對(duì)被保人受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予補(bǔ)償

8、的一種制度。從法律意義上看，保險(xiǎn)是一種合同行為。二、 保險(xiǎn)的基本特征（一） 特定風(fēng)險(xiǎn)和約定事件的存在（二） 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合（三） 科學(xué)的計(jì)算方法（四） 保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等三、 保險(xiǎn)與類似活動(dòng)的區(qū)別（一） 保險(xiǎn)與自保的區(qū)別 保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；自保則是各經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，是各經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)保留的一種特殊形態(tài)。（二） 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別a. 保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)遇險(xiǎn)的人；而儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為，沒有互助性質(zhì)。b. 儲(chǔ)蓄原則上可自由提取，而保險(xiǎn)交付的保費(fèi)原則上不可由個(gè)人自由提取。c. 儲(chǔ)蓄結(jié)束所獲資金只是本金加利息；而在保

9、險(xiǎn)中，一旦被保險(xiǎn)人獲賠，所得資金往往會(huì)遠(yuǎn)超出所繳保險(xiǎn)費(fèi)。（三） 保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別 保險(xiǎn)救濟(jì)實(shí)施形式合同形式單方行為，不受任何限制體現(xiàn)的關(guān)系合同關(guān)系贈(zèng)與關(guān)系保障程度較高較低（四） 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別保險(xiǎn)是通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的辦法保障被保險(xiǎn)人生活穩(wěn)定，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定；而賭博則是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意圖獲得額外的錢財(cái)，是社會(huì)的不穩(wěn)定因素。四、 保險(xiǎn)的內(nèi)涵（一） 損失說（二） 非損失說（三） 二元說 第五節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)（一） 自愿保險(xiǎn)：在自愿的原則下，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（二） 法定保險(xiǎn)：由政府頒布保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)制單位或個(gè)人參加的保險(xiǎn)。（三） 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的比較 自愿保險(xiǎn)

10、法定保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系建立的根據(jù)保險(xiǎn)合同國家法規(guī)涉及的保險(xiǎn)性質(zhì)一般僅與個(gè)別單位或個(gè)人利益有關(guān)一般涉及多人利益，帶有社會(huì)性實(shí)施的目標(biāo)為滿足損失補(bǔ)償?shù)男枰獮閷?shí)現(xiàn)一定的社會(huì)目標(biāo)或政策目標(biāo)保障的水平較高較低二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)（一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：1、 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)a. 海上保險(xiǎn)b. 火災(zāi)保險(xiǎn)c. 內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)d. 工程保險(xiǎn)e. 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)f. 鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)g. 盜竊保險(xiǎn)h. 農(nóng)作物保險(xiǎn)i. 畜禽保險(xiǎn)2、 無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)a. 責(zé)任保險(xiǎn)b. 信用與保證保險(xiǎn)（二） 人身保險(xiǎn)1、 人壽保險(xiǎn)a. 死亡保險(xiǎn)b. 生存保險(xiǎn)c. 生死兩全保險(xiǎn)2、 意外傷害保險(xiǎn)3、 健康保

11、險(xiǎn)（三） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的比較 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)賠付性質(zhì)以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和實(shí)際損失為依據(jù)。按雙方事先約定金額給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)性質(zhì)和經(jīng)營技術(shù)所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性不強(qiáng)，故保險(xiǎn)經(jīng)營上需保持較高現(xiàn)金準(zhǔn)備，再保險(xiǎn)運(yùn)用很重要。所保風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律性較強(qiáng)，現(xiàn)金準(zhǔn)備需要較少，保險(xiǎn)經(jīng)營較為穩(wěn)定，再保險(xiǎn)重要性較小。保險(xiǎn)期限多屬短期保險(xiǎn)。多屬中長期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成費(fèi)率以過去的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，保費(fèi)主要用于損失補(bǔ)償。費(fèi)率以人的死亡率和利率等為依據(jù)。多數(shù)人身保險(xiǎn)含有儲(chǔ)蓄因素。三、 社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)目的實(shí)施社會(huì)政策，安定人民生活取得經(jīng)濟(jì)利益，獲得利潤經(jīng)營主體國家保險(xiǎn)企業(yè)參與形式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)四、

12、 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)，也叫第一次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：指將原始的保險(xiǎn)責(zé)任再予以轉(zhuǎn)嫁的保險(xiǎn)，也叫第二次保險(xiǎn)。 第六節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、 保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)（一） 自然基礎(chǔ)（二） 社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)二、 古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài)（一） 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生（二） 火災(zāi)保險(xiǎn)的興起與發(fā)展（三） 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（四） 責(zé)任保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（五） 信用和保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展三、 近現(xiàn)代保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第七節(jié) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)一、 保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大二、 新的險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大三、 保險(xiǎn)人組織形式的多樣性四、 保險(xiǎn)營銷方式的發(fā)展五、 保險(xiǎn)經(jīng)營與管理技術(shù)

13、的發(fā)展六、 保險(xiǎn)與其他金融服務(wù)的融合七、 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加大，巨額保險(xiǎn)增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)八、 資金運(yùn)用的發(fā)展九、 保險(xiǎn)業(yè)的國際化與保險(xiǎn)監(jiān)管的寬松化十、 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡性保險(xiǎn)性質(zhì)和功能1、保險(xiǎn)的基本功能：分散危險(xiǎn)功能、補(bǔ)償損失功能。 派生功能：積蓄基金功能、監(jiān)督危險(xiǎn)功能。2、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理；有利于安定人民生活；有利于民事賠償責(zé)任的履行。3、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)；推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)；增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能

14、力；動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。4、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：專營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)合同形式；保險(xiǎn)利益前提；大數(shù)法則數(shù)理基礎(chǔ)；保險(xiǎn)基金物質(zhì)基礎(chǔ)。5、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較：商業(yè)保險(xiǎn)：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。社會(huì)保險(xiǎn)：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障，促進(jìn)社會(huì)安定的制度或行為。相同：都是經(jīng)濟(jì)保障制度，其目的和作用都是為了補(bǔ)償損失，保證經(jīng)濟(jì)生活的安定。區(qū)別：a.實(shí)施方式不同：商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制性

15、險(xiǎn)種；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。b.舉辦主體不同：商業(yè)保險(xiǎn)由專營的保險(xiǎn)公司舉辦，遵循等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，是以社會(huì)安定為目的的非營利性保險(xiǎn)。c.保費(fèi)來源不同：商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是由投保人交納；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)。d.保險(xiǎn)金額不同：商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人的需要及其支付能力所決定。而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定的。6、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的比較：政策性保險(xiǎn)可分為兩類：一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。區(qū)別：a.舉辦主體不同：商業(yè)保險(xiǎn)可以國營

16、、公私合營或私營；而政策保險(xiǎn)一般由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司或由國家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國家同時(shí)給予優(yōu)惠政策。b.經(jīng)營目標(biāo)不同：商業(yè)保險(xiǎn)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至更注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。c.承保機(jī)制不同：商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇，同時(shí)在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投保人自己決定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率亦可談判；而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率。7、商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較：區(qū)別：a.經(jīng)濟(jì)范疇不同：儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行；而保險(xiǎn)則是獨(dú)立于貨幣信用之外的另一個(gè)范疇，它必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互

17、助的行為。b.需求動(dòng)機(jī)不同：儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，一般在時(shí)間和數(shù)量上均可以確定；而對(duì)保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性。c.權(quán)利主張的不同：儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則；保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則。d.運(yùn)行機(jī)制不同：儲(chǔ)蓄行為主要受流動(dòng)性偏好等因素的影響，而且無需特殊的技術(shù)進(jìn)行計(jì)算；保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，且需要概率論的方法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。8、商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較：相同：都是災(zāi)后保證經(jīng)濟(jì)安定的措施。區(qū)別：a.權(quán)利義務(wù)不同：就既是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系

18、；保險(xiǎn)合同行為要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。b.給付對(duì)象不同：救濟(jì)對(duì)象事先不能確定，較廣泛；而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。c.主張權(quán)利不同：救濟(jì)形式多樣、數(shù)量不定；而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約。9、保險(xiǎn)公司的功能組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一 掌管保險(xiǎn)基金的功能 防災(zāi)防險(xiǎn)功能 融通資金功能基本功能之一 吸收儲(chǔ)蓄功能10、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)我國保險(xiǎn)公司與世界各國的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念和特征一 、概念保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！倍⒈ｋU(xiǎn)合同的一般法律特

19、征保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同必須合法。三、種類1、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方確定并在保險(xiǎn)單中載時(shí)的保險(xiǎn)的金額，即保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)就承擔(dān)損失補(bǔ)償或給付的最高限額。它同時(shí)也是計(jì)算的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值：財(cái)產(chǎn)投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值：足額投保保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值：超額投保保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值：不足額投保2、分類1）定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值不定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候規(guī)定保險(xiǎn)金額區(qū)別：不同的保險(xiǎn)合同投保的賠償不同。2）補(bǔ)償性合同和給付性合同3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身

20、保險(xiǎn)合同四、保險(xiǎn)合同的解釋 1、解釋原則：文義解釋；意圖解釋；有利于非起草人的方向解釋；批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注 2、爭(zhēng)議處理：協(xié)商；仲裁；訴訟保險(xiǎn)合同的基本原則最大誠信原則1.含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。2、最大誠信原則對(duì)投保人的要求告知：投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。保證：要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某項(xiàng)的作為或不作為作出許諾。及時(shí)通知：所謂及時(shí)通知，是指投保人、被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)盡快使保險(xiǎn)人知悉

21、有關(guān)情況。3、最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求說明：保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)是指保險(xiǎn)人及代理人在保險(xiǎn)展業(yè)及訂立合同過程中，應(yīng)如實(shí)向投保人介紹、解釋保險(xiǎn)條款。棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的權(quán)利。禁止反言是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)力,爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)力。履行賠償或給付義務(wù)：及時(shí)、準(zhǔn)確、合理補(bǔ)償性原則含義當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失。損失補(bǔ)償原則的限制損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限：實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本折舊重置成本：指重新建造或購買相同

22、或相似的全新物品的成本或價(jià)格以保險(xiǎn)金額為限以最高投保金額為限，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償不得超過這個(gè)金額。3、 損失補(bǔ)償原則的例外定值保險(xiǎn)：因?yàn)椴徽摫ｋU(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來進(jìn)行的。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)際損失額重置價(jià)值保險(xiǎn)（Reinstatement Value Insurance）：也稱為恢復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類保單時(shí)，一般都須附加“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”以明確雙方責(zé)任。人壽保險(xiǎn)：因?yàn)槿说纳请y以用金錢來衡量的，因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，而被保險(xiǎn)人死亡

23、時(shí)，如果持有多份保險(xiǎn)合同也可以得到多份賠償。代位求償原則含義代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，由第三者責(zé)任方造成的損失時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，其已支付的賠償金額的額度內(nèi)，取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方進(jìn)行追償。代位求償原則的適用范圍保險(xiǎn)代位求償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。代位求償權(quán)的形式1）、權(quán)利代位含義：求償權(quán)代位，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)

24、標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。保險(xiǎn)人可以取得代位求償?shù)那闆r：侵權(quán)行為；違約行為；不當(dāng)?shù)美?；法律?guī)定第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。2）、物上代位（委付）含義：物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。取得方式：委托；“委付通知”可保利益原則含義：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,否則保險(xiǎn)合同無效。是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系?？杀＠娴臉?gòu)成原則須是合法的利益；須是確定的利益（現(xiàn)有的，預(yù)期的，責(zé)任的）；須是經(jīng)濟(jì)上的利益近因原則含義1）、近因引起

25、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接的、最有效的、起決定作用的原因，而并非是時(shí)間上、空間上最近的原因。 2）、近因原則 引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任； 若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則的應(yīng)用1）、認(rèn)定近因的應(yīng)用 對(duì)造成損失原因分析判斷，確定事故近因； 對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，判斷近因是否為保險(xiǎn)責(zé)任。2）、近因的認(rèn)定 = 1 * GB3 、單一原因：近因即損失原因 = 2 * GB3 、多種原因同時(shí)發(fā)生： 除外原因； 結(jié)果是否可分解：可分解：只承擔(dān)承包責(zé)任；不可分解：除外危險(xiǎn)為近因 = 3 * GB3 、多種原因連續(xù)發(fā)生：從原因推斷結(jié)果；從結(jié)果推斷原因 = 4

26、* GB3 、多種原因間斷發(fā)生：近因?yàn)樾虏迦雽?dǎo)致因果關(guān)系間斷的獨(dú)立事件； 若新原因?yàn)槌庳?zé)任，只負(fù)擔(dān)最初的承保危險(xiǎn)責(zé)任；六、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t同樣是損失補(bǔ)償原則的派生原則，也是為了保證保險(xiǎn)交易的公平、互利性。其內(nèi)容是：在重復(fù)保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各家承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要對(duì)賠款進(jìn)行分?jǐn)偅贡槐ｋU(xiǎn)人從各家保險(xiǎn)公司得到的賠款總額不得超過其實(shí)際發(fā)生的損失額。主要目的是在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，防止被保險(xiǎn)人由于多家保險(xiǎn)公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證損失補(bǔ)償原則得到實(shí)現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保險(xiǎn)人為了得到超額賠款而故意偽造保險(xiǎn)事故的道德風(fēng)險(xiǎn)2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任制由各家

27、保險(xiǎn)公司根據(jù)自己承保的保險(xiǎn)金額來確定損失賠償?shù)谋壤?責(zé)任限額制由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的賠償限額(通過對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠償限額來確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤?，順序責(zé)任制根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確定保險(xiǎn)公司的賠償順序，首先由先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供賠償，如果先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，則由其后承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)賠償，直至被保險(xiǎn)人的損失得到足額的賠償為止。保險(xiǎn)合同的主、客體一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。保

28、險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人和保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立，而保險(xiǎn)合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人（insurer），是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。2、投保人（applicant）,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力；（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人（insured），是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保

29、險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。2、保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，由于大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同所具有的儲(chǔ)蓄性特征，以及在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不是同一個(gè)人的事實(shí)，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一個(gè)人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申

30、請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。3、受益人（beneficiary），是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果投保人或者被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構(gòu)成要件：（1）受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，即受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在

31、的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。 基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。（一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：1、當(dāng)事人的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)

32、的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對(duì)之具有可保利益。3、保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循可保利益原則。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：4、保險(xiǎn)費(fèi)，是指投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。5、保險(xiǎn)期限，即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間。（二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1、投保單：是指投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保人依照保險(xiǎn)人所列

33、項(xiàng)目逐一填寫。不論是出于投保人的自動(dòng)，還是保險(xiǎn)人的邀請(qǐng)，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。2、暫保單，又稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。3、保險(xiǎn)單，簡稱為保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。 保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。4、保險(xiǎn)憑證，也稱為“小保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這

34、兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。（一）要約 要約也稱為“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽?一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場(chǎng)合，看起來是保險(xiǎn)公司或其代理人在積極主動(dòng)的向投保人“推銷”保險(xiǎn)，但其實(shí)質(zhì)仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。（二）承諾 承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出

35、；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。由于保險(xiǎn)公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險(xiǎn)人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。二、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。保險(xiǎn)合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同

36、生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利。（一）投保人的義務(wù)1、繳納保費(fèi)的義務(wù)這是投保人最重要的義務(wù)2、通知義務(wù)。投保人的通知義務(wù)包括保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1、條款說明2、及時(shí)簽單義務(wù)3、為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保密4、確定損失賠償責(zé)任5、履行賠償給付義務(wù)（1

37、）賠償或給付金額（2）施救費(fèi)用（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。 保險(xiǎn)合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。有些長期性保險(xiǎn)合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）保險(xiǎn)合同主體的變更主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的

38、情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。 （三）保險(xiǎn)合同效力的變更1、合同的無效 合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：（1）約定無效與法定無效 符合下列情況之一，保險(xiǎn)合同無效： A、合同系代理他人訂立而不做申明； B、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)； C、人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)； D、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限

39、額。（2）全部無效與部分無效（3）自始無效與失效2、合同的解除 保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。 3、合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法

40、律規(guī)定的方式或約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下幾種：（一）文義解釋原則 文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法（二）意圖解釋原則 意圖解釋原則是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有

41、爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則 補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：（一）協(xié)商 協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異來解決糾紛（二）調(diào)解 調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。（三）仲裁 仲裁

42、是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。（四）訴訟 訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。保險(xiǎn)形態(tài)的分類保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 首先，通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。 其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根

43、據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法法定分類法保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各個(gè)國家的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各個(gè)國家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。理論分類方法保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實(shí)用分類。實(shí)用分類法保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。實(shí)用分類對(duì)保險(xiǎn)劃歸是基于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的，通過對(duì)業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整

44、自身的經(jīng)營，以適應(yīng)保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)營主體：私營保險(xiǎn)；公營保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)：盈利保險(xiǎn)；非營利保險(xiǎn)。保鮮技術(shù)計(jì)算技術(shù)：以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式：以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)承保方式：以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。給付形式：定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)：損失保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 定額保險(xiǎn)適用于人身保險(xiǎn)，損失保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)與利益保

45、險(xiǎn)這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說的代表人物、美國保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾等對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行的分類。馬赫爾所說的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先約定，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要無關(guān)的一種保險(xiǎn)。利益保險(xiǎn)不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)保障率，即必要的給付金額與實(shí)際給付金額的比率?，F(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)亦稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)

46、系。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國家政策的成分。政策保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。立法形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)因素企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)第三

47、節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。本處所要分析的是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ?；馂?zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)，簡稱火險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。早期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是針對(duì)火災(zāi)對(duì)于各種財(cái)產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的改進(jìn)，保險(xiǎn)人開始將火災(zāi)保險(xiǎn)單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于財(cái)產(chǎn)所造成的損失，但國際保險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣上仍將對(duì)

48、一般的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)，簡稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。 在所有保險(xiǎn)中，海上保險(xiǎn)的歷史最為悠久，其保險(xiǎn)標(biāo)的隨著保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。 現(xiàn)在的廣義海上保險(xiǎn)的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是承保包括一部分陸上危險(xiǎn)在內(nèi)的原來意義上的海上保險(xiǎn)，叫作海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)；一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)的海上保險(xiǎn)，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。需要指出的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，并不是所有國家都采納上述解釋。汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。前者主要承保汽車車身的損失，有時(shí)也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。此種醫(yī)

49、療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)汽車在使用過程中發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或同車乘客直接受到身體傷害時(shí)，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。后者承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險(xiǎn)。汽車第三者意外責(zé)任險(xiǎn)通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)等。航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱，在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)一樣，在國際上通常將其單獨(dú)命名。航空保險(xiǎn)的保障對(duì)象有財(cái)物和人身之分，以財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)保險(xiǎn)與空運(yùn)貨物保險(xiǎn)；以責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)則有旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)等。工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)是指

50、對(duì)進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保障，又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。 與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于：首先，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的綜合性、保險(xiǎn)項(xiàng)目的綜合性和風(fēng)險(xiǎn)范圍的綜合性。其次，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種巨額風(fēng)險(xiǎn)。最后，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種高科技風(fēng)險(xiǎn)。利潤損失保險(xiǎn)利潤損失保險(xiǎn)在英國保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)（Consequential Loss Insurance）；在美國保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為營業(yè)中斷險(xiǎn)(Business Interruption Insura

51、nce)或毛收入險(xiǎn)（Gross Earnings Form）。利潤損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。利潤損失保險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，它是依附在火災(zāi)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)包括生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)；收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)；森林保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)

52、保險(xiǎn)包括大牲畜保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)概述：人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種保險(xiǎn)。有年金保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)之分。生死合險(xiǎn)：又稱兩全保險(xiǎn)，它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。意外傷害保險(xiǎn)意外

53、傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險(xiǎn)合同內(nèi)作為一種附加保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要有兩大類，即普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險(xiǎn)分為三類： 第一類是被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。 第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人給予保障的一種健康保

54、險(xiǎn)。第三類是工作能力喪失收入保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)概述：責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織，在固定的場(chǎng)所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，

55、因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是： 第一，強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 第二，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。 第三，由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限雖為一年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險(xiǎn)的長期性。 第四，產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一般由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（如醫(yī)院、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、設(shè)

56、計(jì)院等）投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設(shè)計(jì)師、律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)技術(shù)工作者?，F(xiàn)今國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)及其他職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人(雇主)的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主所承擔(dān)的這種責(zé)任包括其自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人為控制風(fēng)險(xiǎn)并與社會(huì)公共道德準(zhǔn)則相一致，被保險(xiǎn)人的故意行為被列為除外責(zé)任。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是： 第一，以民法和雇主責(zé)

57、任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件。 第二，被保險(xiǎn)人是雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，但該保險(xiǎn)所保障的則是雇員的權(quán)益。信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。 信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而受到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口信用保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)

58、則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。 保證保險(xiǎn)主要有兩種形式：一是履約保證保險(xiǎn)；二是忠誠保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述1、即狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括除人身保險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)，比如財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜投保對(duì)象和承保標(biāo)的復(fù)雜承保過程和承保技術(shù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜防災(zāi)防損特別重

59、要財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類1、火災(zāi)保險(xiǎn): 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等2、運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等3、工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失再保險(xiǎn)賠償在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償中應(yīng)注意：根據(jù)近因原則來判別保險(xiǎn)責(zé)任以保額、保險(xiǎn)利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額代位追償權(quán)的行使嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r款計(jì)算中注意要剔出除外責(zé)任及免賠額火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征簡述：簡稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止

60、狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下；所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)；保險(xiǎn)危險(xiǎn)十分廣泛火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍：1）從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2）從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看可保財(cái)產(chǎn)包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等3）特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大（古玩、藝術(shù)品）、價(jià)值高風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資