第三方支付系統(tǒng)

1、第三方支付系統(tǒng)第三方支付系統(tǒng)第三方支付系統(tǒng)第三方支付系統(tǒng)一、第三方支付系統(tǒng)的概述一、第三方支付系統(tǒng)的概述二、第三方支付系統(tǒng)的分析比較二、第三方支付系統(tǒng)的分析比較三、第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點分析三、第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點分析一、第三方支付系統(tǒng)的概述一、第三方支付系統(tǒng)的概述 1、概念及實現(xiàn)原理、概念及實現(xiàn)原理 2、交易流程、交易流程 3、應用領域、應用領域 4、特征、特征 5、分類、分類 6、發(fā)展狀況、發(fā)展狀況概念、實現(xiàn)原理概念、實現(xiàn)原理 第三方支付是買賣雙方在交易過程中的第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資資金金“中間平臺中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構。

2、易雙方利益的獨立機構。 第三方支付系統(tǒng)的實現(xiàn)原理：第三方支付系統(tǒng)的實現(xiàn)原理： 第三方機構與各個主要銀行之間簽訂有關第三方機構與各個主要銀行之間簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。交易流程交易流程(1)消費者選購商品消費者選購商品,買賣雙方達成交易意向。買賣雙方達成交易意向。 (2)消費者選擇第三方支付平臺，將貨款劃到第消費者選擇第三方支付平臺，將貨款劃到第三方賬戶，并設定發(fā)貨期限。三方賬戶，并設定發(fā)貨期限。 (3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已

3、到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。(4)商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄。并在網(wǎng)站上做相應記錄。 (5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。方支付平臺。 (6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費

4、者下一次交易的支付。中等待消費者下一次交易的支付。 應用領域：應用領域： 第三方支付主要適合于第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分的部分領域。領域。 在在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。三方支付為主。 在在C2C市場，因為沒有可靠的誠信體系，市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無能為力，應該以第三方支銀行結算幾乎無能為力，應該以第三方支付為主。付為主。第三方支付系統(tǒng)的特征第三方支付系統(tǒng)的特征 (

5、1)第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡交易提供第三方支付平臺是一個為網(wǎng)絡交易提供保障的獨立機構。保障的獨立機構。 (2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。 (3)第三方支付平臺支付手段多樣靈活，用第三方支付平臺支付手段多樣靈活，用戶可使用網(wǎng)絡，電話，手機短信等多種方戶可使用網(wǎng)絡，電話，手機短信等多種方式進行支付。式進行支付。 (4)較之較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。接受。 (5)第三方支付平臺本身

6、依附于大型的門戶第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網(wǎng)上交易中的信用用依托，能較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。第三方支付系統(tǒng)的分類第三方支付系統(tǒng)的分類 支付網(wǎng)關模式支付網(wǎng)關模式 平臺賬戶模式平臺賬戶模式 又可分為監(jiān)管型賬戶支付模又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模純賬戶支付模式式)。 分法二：分法二： 專一型專一型,即專注于某一細分市場即專注于某一細分市場 綜合型綜合型,即構建綜合支付平臺。

7、即構建綜合支付平臺。(一一)支付網(wǎng)關模式支付網(wǎng)關模式又稱簡單支付通道模式，把銀行和用戶連起又稱簡單支付通道模式，把銀行和用戶連起來來,買家通過第三方支付平臺付款給賣家買家通過第三方支付平臺付款給賣家,從從而實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付而實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付(二二)平臺賬戶模式平臺賬戶模式 監(jiān)管型賬戶支付模式：監(jiān)管型賬戶支付模式：指買賣雙方達成付款的意向后指買賣雙方達成付款的意向后,由買方將款項劃至由買方將款項劃至其支付平臺上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家其支付平臺上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家,買家收買家收貨后通知第三方支付平臺貨后通知第三方支付平臺,第三方支付平臺將買方第三方支付平臺將買方劃來的款項從買家的賬戶中劃至

8、賣家的賬戶。劃來的款項從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。 非監(jiān)管型賬戶支付模式：非監(jiān)管型賬戶支付模式： 指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號,第三方支付公司負責按照付款方指令將款項從其第三方支付公司負責按照付款方指令將款項從其賬戶中劃付給收款方賬戶賬戶中劃付給收款方賬戶,以虛擬資金為介質以虛擬資金為介質 (付付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款完成網(wǎng)上款項支付項支付,使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展狀況第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展狀況 網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從

9、事網(wǎng)上交易網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。的第一選擇。 2005 年年1月國務院發(fā)布加快發(fā)展中國電月國務院發(fā)布加快發(fā)展中國電子商務市場的若干意見子商務市場的若干意見,對網(wǎng)上支付明確對網(wǎng)上支付明確給予高度重視。給予高度重視。 2005年年10月月26日日,中國人民銀行發(fā)布了電中國人民銀行發(fā)布了電子支付指引子支付指引(第一號第一號),對第三方支付中的對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導性要求。銀行及其客戶提出了指導性要求。 國內(nèi)市場早在國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方年就有了第一家第三方支付公司。支付公司。 目前目前eBay易趣的易趣的“安付通安付通”、阿里巴巴的、阿里巴

10、巴的“支付寶支付寶”、快錢快錢、拍拍網(wǎng)的、拍拍網(wǎng)的“財付通財付通”、云網(wǎng)的云網(wǎng)的“支付支付網(wǎng)網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的、慧聰網(wǎng)的“買賣通買賣通”、以及網(wǎng)銀在線、以及網(wǎng)銀在線、YeePay等具有一定代表性等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。趨勢。 據(jù)不完全統(tǒng)計據(jù)不完全統(tǒng)計,目前提供第三方網(wǎng)上支付服目前提供第三方網(wǎng)上支付服務的企業(yè)已超過務的企業(yè)已超過 50 家家,較有名氣的第三方較有名氣的第三方支付平臺有近支付平臺有近20 家家,主要集中在北京、上海、主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。二、第三方支付系統(tǒng)的分析比較二、第三

11、方支付系統(tǒng)的分析比較 1、第三方支付系統(tǒng)介紹、第三方支付系統(tǒng)介紹 2、第三方支付平臺安全性分析、第三方支付平臺安全性分析2.1第三方支付系統(tǒng)介紹第三方支付系統(tǒng)介紹目前第三方支付系統(tǒng)的主流產(chǎn)品有目前第三方支付系統(tǒng)的主流產(chǎn)品有 免費的免費的: PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下寶（阿里巴巴旗下)、安付通（易趣）財付安付通（易趣）財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、百付寶（百通（騰訊公司，騰訊拍拍）、百付寶（百度度C2C） 收費的收費的: 網(wǎng)銀在線、快錢（快錢網(wǎng)銀在線、快錢（快錢-完全獨立完全獨立的第三方支付平臺）、環(huán)迅的第三方支付平臺）、環(huán)迅IPS、首信易支、首信易

12、支付、云網(wǎng)、付、云網(wǎng)、YEEPAY 政府的政府的: 銀聯(lián)支付銀聯(lián)支付 PayPal- 倍受全球億萬用戶追捧的國倍受全球億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付工具，即時支付，即時到賬，際貿(mào)易支付工具，即時支付，即時到賬，是是易趣易趣旗下的一家公司，致力于讓個人或旗下的一家公司，致力于讓個人或企業(yè)通過電子郵件，安全、簡單、便捷地企業(yè)通過電子郵件，安全、簡單、便捷地實現(xiàn)在線支付和接收款項。實現(xiàn)在線支付和接收款項。PayPal PayPal支付基本原理支付基本原理 通過通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟：人，可以分為以下幾個步驟： 1、付款人以、付款人以電

13、子郵件電子郵件地址開設地址開設PayPal帳戶帳戶 2、付款人啟動向第三人付款程序、付款人啟動向第三人付款程序 3、PayPal向商家或者收款人發(fā)出通知向商家或者收款人發(fā)出通知 4、商家或收款人接受后，支付即完成、商家或收款人接受后，支付即完成支付寶支付寶 阿里巴巴旗下，淘寶網(wǎng)主要支付方式。支付寶模式支付寶模式 支付寶的功能：為淘寶的交易者支付寶的功能：為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡交易的雙方乃至線下交以及其他網(wǎng)絡交易的雙方乃至線下交易者提供易者提供“代收代付的中介服務代收代付的中介服務”和和“第三方擔保第三方擔?！薄ＶЦ秾氈Ц赌Ｊ街Ц秾氈Ц赌Ｊ?從支付流程上來說類似于從支付流程上來說類似于 Pa

14、yPal的的電子郵電子郵件支付模式件支付模式，業(yè)務上的不同之處在于，業(yè)務上的不同之處在于PayPal業(yè)務是基于信用卡的支付體系，并業(yè)務是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費者保護方面）和外部政策的影響。另消費者保護方面）和外部政策的影響。另外外PayPal支持跨國（地區(qū)）的網(wǎng)絡支付交支持跨國（地區(qū)）的網(wǎng)絡支付交易，而支付寶雖然不排斥易，而支付寶雖然不排斥“國際使用者國際使用者”，但是規(guī)定但是規(guī)定“則需具備國內(nèi)銀行帳戶則需具備國內(nèi)銀行帳戶”。基于交易的進程，支付寶在處理用支付寶在處理用戶支付時有兩種方式戶支付時有兩種方式。 第一種方

15、式：買賣雙方達成付款的意向后，第一種方式：買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實由買方將款項劃至其在支付寶帳戶（其實是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)是支付寶在相對銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃方先前劃來的款項從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。至賣家在支付寶帳戶。 另一種方式是支付寶的即時支付功另一種方式是支付寶的即時支付功能，能，“即時到帳交易（直接付即時到帳交易（直接付款）款）”，交易

16、雙方可以不經(jīng)過確認，交易雙方可以不經(jīng)過確認收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。寶立即發(fā)起付款給賣家。 安付通安付通 安付通是由易趣聯(lián)合安付通是由易趣聯(lián)合PayPal貝寶，向買賣貝寶，向買賣雙方提供的一種促進網(wǎng)上安全交易的支付雙方提供的一種促進網(wǎng)上安全交易的支付手段，作為第三方支付平臺，安付通會監(jiān)手段，作為第三方支付平臺，安付通會監(jiān)控整個交易流程?？卣麄€交易流程。 財付通是騰訊公司于財付通是騰訊公司于2005年年9月創(chuàng)辦的中國月創(chuàng)辦的中國領先的在線支付平臺，業(yè)務覆蓋領先的在線支付平臺，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和和C2C各領域，提供卓越的網(wǎng)上支付各領域，

17、提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務。及清算服務。 針對個人用戶，財付通提供了包括在線充針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支營銷資源支持。持。財付通財付通 銀聯(lián)網(wǎng)絡于銀聯(lián)網(wǎng)絡于2000年年2月建成開通的月建成開通的統(tǒng)一支付網(wǎng)關系統(tǒng)，開創(chuàng)了在網(wǎng)統(tǒng)一支付網(wǎng)關系統(tǒng)，開創(chuàng)了在網(wǎng)上為電子商務活動提供多種銀行上為電子商務活動提供多種銀行卡支付的先河。目前，該系統(tǒng)為卡支付的先河。目前，該系統(tǒng)為國內(nèi)各大電子商務網(wǎng)站

18、提供多達國內(nèi)各大電子商務網(wǎng)站提供多達十八家銀行的二十多種類型銀行十八家銀行的二十多種類型銀行卡的網(wǎng)上實時支付服務卡的網(wǎng)上實時支付服務。 網(wǎng)付通網(wǎng)付通 快錢支付網(wǎng)關是快錢推出的應用于電子商快錢支付網(wǎng)關是快錢推出的應用于電子商務平臺的在線支付系統(tǒng)，包含人民幣網(wǎng)關、務平臺的在線支付系統(tǒng)，包含人民幣網(wǎng)關、外卡網(wǎng)關、神州行網(wǎng)關和電話支付四個產(chǎn)外卡網(wǎng)關、神州行網(wǎng)關和電話支付四個產(chǎn)品，快錢支付網(wǎng)關不僅支持國內(nèi)銀行卡，品，快錢支付網(wǎng)關不僅支持國內(nèi)銀行卡，國際國際VISA卡，神州行以及快錢帳戶的在線卡，神州行以及快錢帳戶的在線貨款支付，同時還支持各種線下貨款支付貨款支付，同時還支持各種線下貨款支付方式，是國內(nèi)支

19、持貨款支付方式最多的網(wǎng)方式，是國內(nèi)支持貨款支付方式最多的網(wǎng)關。關?？戾X快錢 在線支付平臺，是微軟中國，搜狐等網(wǎng)站在線支付平臺，是微軟中國，搜狐等網(wǎng)站的在線支付提供商?，F(xiàn)在是推廣期，手續(xù)的在線支付提供商。現(xiàn)在是推廣期，手續(xù)費可低至費可低至1%。每次取款收。每次取款收5元手續(xù)費，元手續(xù)費，600元轉帳，中轉周期較長。元轉帳，中轉周期較長。網(wǎng)銀在線網(wǎng)銀在線2.2第三方支付平臺安全性分析第三方支付平臺安全性分析 登錄安全比較登錄安全比較 支付安全比較支付安全比較 找回密碼比較找回密碼比較登錄安全比較登錄安全比較 1.網(wǎng)站頁面加密與否網(wǎng)站頁面加密與否 2.登錄是否使用驗證碼登錄是否使用驗證碼 3.登錄是

20、否使用安全控件登錄是否使用安全控件 支付安全比較支付安全比較 1 支付寶支付寶 支付寶在支付安全性能方面，除了采用支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨立的支付密碼、網(wǎng)站獨立的支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術等安加密技術等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術手段全技術手段數(shù)字證書技術。數(shù)字證書技術。 另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機的功能。的功能。2 財付通財付通 網(wǎng)付通的交易支付采用獨立支付密碼，網(wǎng)付通的交易支付采用獨立支付密碼，交易頁面采用交易頁面采用128位位SSL加密技術，采用密加密技術，采用密碼輸入達到指定次數(shù)

21、時系統(tǒng)自動鎖定賬戶、碼輸入達到指定次數(shù)時系統(tǒng)自動鎖定賬戶、支持手機綁定功能并能通過手機短信提醒支持手機綁定功能并能通過手機短信提醒賬戶密碼修改、申請?zhí)岈F(xiàn)成功等時候會發(fā)賬戶密碼修改、申請?zhí)岈F(xiàn)成功等時候會發(fā)送手機短信提醒。送手機短信提醒。3 安付通安付通 安付通被集成到了易趣賬號中，不像安付通被集成到了易趣賬號中，不像支付寶那樣獨立，除非用戶單獨開啟貝寶支付寶那樣獨立，除非用戶單獨開啟貝寶賬戶才能像支付寶那樣獨立使用，并設定賬戶才能像支付寶那樣獨立使用，并設定獨立支付密碼。獨立支付密碼。4 網(wǎng)付通網(wǎng)付通 網(wǎng)付通的網(wǎng)站頁面也采用了網(wǎng)付通的網(wǎng)站頁面也采用了SSL加密技加密技術，在支付時一律采用安全控件

22、來保障支術，在支付時一律采用安全控件來保障支付安全。付安全。 5 快錢快錢 快錢使用了快錢盾這個硬件加密技術快錢使用了快錢盾這個硬件加密技術 另外，快錢也支持另外，快錢也支持SSL加密技術加密技術,直接登錄直接登錄后就進入了解后就進入了解 https:/域名。域名。 在支付安全性方面，支付寶的數(shù)字證書、在支付安全性方面，支付寶的數(shù)字證書、快錢的快錢盾這兩項安全技術的安全級別快錢的快錢盾這兩項安全技術的安全級別應該是最高，效果最理想的。應該是最高，效果最理想的。密碼找回安全密碼找回安全 1 支付寶支付寶 支付寶采用登錄、支付密碼獨立，密支付寶采用登錄、支付密碼獨立，密碼找回時根據(jù)用戶注冊時使用的

23、郵箱賬號、碼找回時根據(jù)用戶注冊時使用的郵箱賬號、密碼安全保護問題來確保不被他人惡意借密碼安全保護問題來確保不被他人惡意借助找回密碼來偷竊賬號信息。另外，支付助找回密碼來偷竊賬號信息。另外，支付寶用戶開通了手機綁定功能后，還可以通寶用戶開通了手機綁定功能后，還可以通過手機短信來找回密碼，既方便又安全。過手機短信來找回密碼，既方便又安全。 2 財付通財付通 財付通使用財付通使用QQ賬號作為用戶賬號，即賬號作為用戶賬號，即使通過申訴功能也需要當事人知道一些重使通過申訴功能也需要當事人知道一些重要的信息才能找回?；艽a找回安全級別要的信息才能找回。基密碼找回安全級別相當高。相當高。 3 安付通安付通

24、安付通賬號本身就是易趣賬號，除非安付通賬號本身就是易趣賬號，除非用戶使用貝寶賬戶，在密碼找回上，它也用戶使用貝寶賬戶，在密碼找回上，它也是使用郵箱找回，同時設置了多項密碼安是使用郵箱找回，同時設置了多項密碼安全問題，因此，其安全性能也較高。全問題，因此，其安全性能也較高。 4 網(wǎng)付通網(wǎng)付通 網(wǎng)付通直接使用銀聯(lián)卡作為賬戶，用網(wǎng)付通直接使用銀聯(lián)卡作為賬戶，用戶密碼丟失了只有攜帶本人身份證到相應戶密碼丟失了只有攜帶本人身份證到相應的銀行辦理密碼掛失、重置手續(xù)。的銀行辦理密碼掛失、重置手續(xù)。 5 快錢快錢 快錢的密碼找回功能相對最簡單，只快錢的密碼找回功能相對最簡單，只要用戶輸入正確的注冊郵箱名就可以

25、用郵要用戶輸入正確的注冊郵箱名就可以用郵箱找回密碼了。箱找回密碼了。 三、第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點分析三、第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點分析（一）第三方支付系統(tǒng)優(yōu)點有：（一）第三方支付系統(tǒng)優(yōu)點有： 第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，的方式，方便了網(wǎng)上交易的進行方便了網(wǎng)上交易的進行。 促成促成商家和銀行的合作商家和銀行的合作。 第三方支付平臺能夠第三方支付平臺能夠提供增值服務提供增值服務。 第三方支付平臺可以第三方支付平臺可以對交易雙方的交易對交易雙方的交易進行詳細的記錄進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)能出現(xiàn)的糾紛問題