個(gè)人理財(cái)策劃書(shū)

1、個(gè)人理財(cái)籌劃書(shū)個(gè)人理財(cái)籌劃書(shū)聲明：招商銀行金葵花理財(cái)經(jīng)理將本著誠(chéng)信、專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)和保密的原那么根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)水平、財(cái)務(wù)狀況以及金融市場(chǎng)環(huán)境為客戶提供投資理財(cái)建議,本規(guī)劃所提供的投資建議僅供您參考,由此引起的投資收益的不確定性招商銀行不承當(dāng)責(zé)任.根據(jù)市場(chǎng)的變化情形,招商銀行也將及時(shí)調(diào)整投資策略.尊敬的劉先生：您好！專門(mén)榮幸能有時(shí)機(jī)和您一起合作,對(duì)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行探討.這份理財(cái)打就是采納您向我行提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行編制的,重點(diǎn)是關(guān)心您實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo).人到中年,隨著子女產(chǎn)生、購(gòu)置房產(chǎn)等一系列支出,家庭可支配所得下降,經(jīng)濟(jì)壓力逐步增大,在以后的一段時(shí)刻內(nèi)您的家庭需要持續(xù)增加財(cái)寶以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老

2、規(guī)劃等人一輩子目標(biāo).目前,您對(duì)您家庭投資組合的設(shè)想差不多具備了初步的風(fēng)險(xiǎn)與投資意識(shí),相信通過(guò)我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ?cái)務(wù)安排,您將擁有更高質(zhì)量、更有保證、更具回報(bào)的生活.根據(jù)您所提供的信息和要求,我們將您的理財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為：期望在三年內(nèi)到達(dá)資金目標(biāo)27萬(wàn),還清住房貸款；4年后女兒上大學(xué),合理規(guī)劃,預(yù)備小孩上大學(xué)的費(fèi)用期望能進(jìn)行有效的金鈔票治理和為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)包括贍養(yǎng)父母、退休打算等進(jìn)行投資我們對(duì)您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了分析,從保險(xiǎn)保證、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮,提出了一些建議,并制定了以下理財(cái)方案,供您參考.因書(shū)面素材信息有限,在未與客戶進(jìn)行會(huì)談交流的情形下,為了加大案例的現(xiàn)實(shí)性,特對(duì)有關(guān)信息參

3、照一樣情形進(jìn)行假設(shè)設(shè)計(jì),予以補(bǔ)充.一方案摘要家庭成員差不多資料:家庭成員年齡工作單位工作性質(zhì)月收入獎(jiǎng)金保險(xiǎn)長(zhǎng)兀生4444著司聞名外資公高人高級(jí)治理口口貝貝12000300002.社保養(yǎng)老醫(yī)療長(zhǎng)太太42政府機(jī)關(guān)公務(wù)員3.2000500010疾療10萬(wàn)重大病病和醫(yī)保險(xiǎn)險(xiǎn)女兒1616重點(diǎn)中學(xué)九年級(jí)學(xué)生5.6.父母親7.8.9.沒(méi)有收入來(lái)源10.家庭每月開(kāi)支如下：女兒的家庭教師輔導(dǎo)費(fèi)用：500元,每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)1000元.其他家庭每月生活開(kāi)支2000元左右.每月還房貸1500元,每月支付汽車保護(hù)費(fèi)用1000元.張?zhí)磕曛Ц侗ＹM(fèi)940元,享受10萬(wàn)元保額的重大疾病和30萬(wàn)元的意外損害險(xiǎn).家庭財(cái)務(wù)狀況

4、：已購(gòu)置無(wú)貸款住房一套,價(jià)值25萬(wàn)；按揭購(gòu)置住房一套,首付15萬(wàn)；家用汽車一輛,價(jià)值14萬(wàn).銀行存款50萬(wàn),多為定期儲(chǔ)蓄；開(kāi)放式基金10萬(wàn)二、客戶需求分析當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款1萬(wàn)元房屋貸款余額27萬(wàn)元定期存款30萬(wàn)元其他股票及股票基金10萬(wàn)元自用房地產(chǎn)35萬(wàn)元自由車廠14萬(wàn)元資產(chǎn)總計(jì)90萬(wàn)元負(fù)債合計(jì)27萬(wàn)元收入支出張先生收入12000元教育費(fèi)500元張?zhí)杖?000元贍養(yǎng)費(fèi)1000元房屋貸款支出1500元日常生活支持2000元汽車保護(hù)費(fèi)用1000元收入合計(jì)14000元支出合計(jì)6000元收入支出張先生年終獎(jiǎng)30000元保險(xiǎn)費(fèi)940元張?zhí)杲K獎(jiǎng)5000

5、元收入合計(jì)35000元支出合計(jì)940元家庭月度收支表:家庭年度收支表根據(jù)以上數(shù)據(jù),我們對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：根據(jù)目前的生活標(biāo)準(zhǔn),您目前的月收入為14000,月支出6000,每月可節(jié)余8000元,年盈余34060元,年度合計(jì)凈收益8000*12+34060=130060元.每月支出中房屋貸款支出1500元,負(fù)債收入比率1500/14000=0.11<0.33.在平安的范疇之內(nèi).家庭支出構(gòu)成中,日常支出和其他支出占月總收入6000/14000=42%,家庭操縱開(kāi)支的水平較強(qiáng).家庭儲(chǔ)蓄率=(8000*12+34060)/(14000*12+35000)=64%,儲(chǔ)蓄率明顯偏高,屬于高收入高儲(chǔ)

6、蓄的家庭,理財(cái)籌劃中提升儲(chǔ)蓄收益率是關(guān)鍵償付比率=63/90=70%,高于50%的平安水平.即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候,家庭也有水平歸還所有債務(wù).家庭的現(xiàn)金及活期存款與月支出的比例是10000/6000=1.67,低于合理水平.家庭的投資資產(chǎn)股票型基金與凈資產(chǎn)的比例是15.8%,低于50%的合理水平.保險(xiǎn)狀況根據(jù)目前家庭的生活狀況,您家庭的保證打算比擬缺乏,您只有單位繳納的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),太太額外有一份10萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)和30萬(wàn)的重大意外險(xiǎn).家庭保證額度明顯缺乏,應(yīng)該在理財(cái)籌劃中新增加您本人的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度,劉母養(yǎng)老保險(xiǎn)以及女兒的保險(xiǎn).2、目標(biāo)需求運(yùn)算1、打算在3年內(nèi)還清住房貸款.當(dāng)前加息

7、預(yù)示著中國(guó)差不多進(jìn)入了升息周期,利率市場(chǎng)化改革邁出實(shí)質(zhì)性一步.國(guó)家對(duì)貨幣宏觀調(diào)控的要緊手段包括諸如公布市場(chǎng)操作、提升存款預(yù)備金等等,而提升利率已屬于“猛藥的策略,張先生您的擔(dān)憂不無(wú)道理,確實(shí)關(guān)于一般家庭而言,增加儲(chǔ)蓄的比例、減少借貸,確信是“小心沒(méi)大錯(cuò)的選擇,然而每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況都有所不同.就您的情形來(lái)講,由于您和您太太家庭的償付比率75%,遠(yuǎn)高于平安水平,在合理范疇之內(nèi),在負(fù)利率時(shí)代,精明的人會(huì)將手中的貨幣投入到收益較高的工程中去.因此建議您不必急著還清貸款,如果確實(shí)想減少利息支出,最好依舊選擇縮短還款期限的方法,如此你節(jié)約下來(lái)的利息更多.道理專門(mén)簡(jiǎn)單,你貸款年限越長(zhǎng),支付的利息就越多.2、

8、子女教育規(guī)劃您的女兒明年開(kāi)始上高中,上一所國(guó)內(nèi)知名大學(xué),每年的學(xué)費(fèi)支出10000元左右,加上生活費(fèi)1500元,月支出方面變?yōu)?000元,年支出變?yōu)?0940元.3、退休養(yǎng)老規(guī)劃老有所養(yǎng),安排退休后的各類保證,這是步入中年后客戶理財(cái)規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)考慮的理財(cái)目標(biāo)之一.根據(jù)目前的社會(huì)醫(yī)療保證體制,單單依靠社會(huì)醫(yī)療保證遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,還必須通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加保證.止匕外,養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)備是客戶最要緊的理財(cái)目標(biāo).按目前的社會(huì)保證制度,夫婦倆退休后拿到的社會(huì)退休金一共大約是1800元.要使退休后的生活水平和退休前保持差不多一致,考慮到中國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)進(jìn)展時(shí)期,人均收入水平將持續(xù)上漲,(生活水平的上下是一個(gè)相對(duì)的結(jié)果

9、)假定16年后張生60歲時(shí)退休,太太13年后55歲退休,人均收入水平上漲了10%,同時(shí)假定以后幾年通脹率為4%,現(xiàn)在客戶每月支出為6000元,退休后的生活堅(jiān)持在原有水平,那么客戶退休后每月的日?？傞_(kāi)支是6000X(1+4%)14X(1+10%)=11429元,每月的資金缺口是9629元,年度缺口為115548元.假設(shè)目前的人均壽命80歲,那么需要預(yù)備115548*20年=2310960元的費(fèi)用.三、具體方案建議(一)家庭金融資產(chǎn)家庭應(yīng)急資金,建議您預(yù)留相當(dāng)于36倍的月日常生活開(kāi)支的家庭應(yīng)急基金即36000元活期存款,或購(gòu)置貨幣式基金,即保證了資金的流淌性又可獵取較高的收益性.由于父母均年事已高

10、,且本身沒(méi)有任何養(yǎng)老保險(xiǎn),建議將原有定期存款中的5萬(wàn)元轉(zhuǎn)換為6個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款,以備不時(shí)之需.基金是一種長(zhǎng)期的投資方式,建議張先生將現(xiàn)有的10萬(wàn)元股票型基金持有觀望,并將定期存款中的15萬(wàn)元,通過(guò)購(gòu)置開(kāi)放式基金的方式間接的參與股票、債券市場(chǎng)投資.利用現(xiàn)在股市馬上走入大牛市的有利時(shí)機(jī),投資開(kāi)放式平穩(wěn)型或偏股型基金.從長(zhǎng)期看,開(kāi)放式平穩(wěn)型基金的收益率一樣在20%左右,到劉先生60歲退休時(shí)可得250000X(1+20%)(60-44)=320萬(wàn),完全能夠滿足退休后的養(yǎng)老要求.為保證收益,建議您在選擇基金時(shí)關(guān)注基金公司的背景,側(cè)重在歷史較久、體會(huì)豐富、業(yè)績(jī)優(yōu)秀、治理資產(chǎn)較多的公司,同時(shí)為躲避風(fēng)險(xiǎn)

11、還可采納定期定額的投資方式.通過(guò)前面的規(guī)劃,定期存款還剩余9.2萬(wàn),能夠考慮存5萬(wàn)元1年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款,4.2萬(wàn)元能夠投資3年期國(guó)債,合理避稅并獲得較高收益.通過(guò)對(duì)客戶財(cái)務(wù)分析,劉先生每月的工資收入盈余足以應(yīng)對(duì)一些突發(fā)事件,建議將剩余資金投入到貨幣式基金中,在到達(dá)一定數(shù)額后,根據(jù)需要再進(jìn)行分配.家庭金融資產(chǎn)調(diào)整后分布圖資產(chǎn)現(xiàn)金及或活期存款1.8萬(wàn)元4.3%定期存款10萬(wàn)元24.3%開(kāi)放式基金25萬(wàn)元60.9%國(guó)債4.2萬(wàn)元10%資產(chǎn)總計(jì)41萬(wàn)元通過(guò)以上的組合建議在存款安排上長(zhǎng)中短相結(jié)合,有效的提升了資產(chǎn)收益率,在日常生活中又有充足的資金設(shè)置,專門(mén)為老人開(kāi)立了6個(gè)月的定期存款,做到了防患于

12、未然,使得劉先生的家庭經(jīng)濟(jì)堅(jiān)如磐石.二風(fēng)險(xiǎn)保證第一,我們回憶一下您的家庭情形：張先生差不多購(gòu)置了差不多的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),張?zhí)敲促?gòu)置了年交940元保證10萬(wàn)元的重大疾病和30萬(wàn)元的重大意外險(xiǎn),小孩尚未成年,家庭收入雖高,但您本人的收入占家庭總收入的85.7%,一旦意外發(fā)生,整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)被完全打亂,需要從現(xiàn)在起增加保證支出.由于張先生對(duì)家庭的專門(mén)奉獻(xiàn),我們將著重加大對(duì)您的保證.壽險(xiǎn)保額應(yīng)該是工資的5-10倍,意外險(xiǎn)保額應(yīng)等同保險(xiǎn)人的生命價(jià)值,您現(xiàn)在的保額明顯不夠.關(guān)于家庭最大的潛在缺失確實(shí)是張先生發(fā)生意外,因此,建議應(yīng)以您作為被保險(xiǎn)人購(gòu)置保額為144萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和保額122萬(wàn)元的

13、壽險(xiǎn).您的女兒能夠買(mǎi)教育險(xiǎn),我行現(xiàn)在就有許多“少兒險(xiǎn)可供選擇.如果可能應(yīng)該為劉母購(gòu)置養(yǎng)老險(xiǎn).風(fēng)險(xiǎn)保證的支出一樣占家庭收入的10%15%,保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該增至16800元左右.(三)女兒教育儲(chǔ)藏您的女兒明年開(kāi)始上高中,3年之后進(jìn)入大學(xué),根據(jù)您自身的家庭實(shí)力,建議您在小孩大學(xué)畢業(yè)之后,送到國(guó)外讀取研究生學(xué)歷.如此,三年之后您的家庭每月支出增加1000元,每年支出增加10000元,月盈余7000元,由于前面我們?cè)黾恿四甓缺ｋU(xiǎn)費(fèi)用的支出,年度凈收入為7000*12+7260=91260.家庭每年節(jié)余的91260元資金能夠用來(lái)投資,滿足今后女兒的國(guó)外留學(xué)之需.90000*(1+12%)8=222836萬(wàn).

14、根據(jù)子女教育規(guī)劃時(shí)刻彈性和費(fèi)用彈性小的特點(diǎn),投資以穩(wěn)健為主,能夠考慮開(kāi)放式基金.根據(jù)張先生家庭的特點(diǎn),我們?yōu)槟O(shè)計(jì)了以上的理財(cái)方案.從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?張先生一家處于已婚、有子的生命周期,理財(cái)重點(diǎn)在金鈔票治理,如何合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)以及以后收入,為實(shí)現(xiàn)子女教育、父母贍養(yǎng)及自身退休規(guī)劃做預(yù)備.我們的理財(cái)方案使其在資產(chǎn)規(guī)劃方面做到了目標(biāo)明確,安排有序,有效的提升資產(chǎn)收益率的同時(shí),側(cè)重加大了家庭的風(fēng)險(xiǎn)保證.四、生活理財(cái)策略1、全面理財(cái)效勞張先生可申請(qǐng)成為招商銀行的金葵花客戶,充分利用銀行的資源享受全面的理財(cái)效勞,包括各種優(yōu)先效勞、理財(cái)資訊效勞、異地漫游以及國(guó)際匯出匯款優(yōu)待等.2、自助理財(cái)我們建議張先生

15、使用招商銀行的財(cái)寶賬戶專業(yè)版系統(tǒng)為自己打理財(cái)務(wù).強(qiáng)大的理財(cái)工具、實(shí)時(shí)市場(chǎng)資訊、全面的家庭財(cái)務(wù)治理等功能能夠關(guān)心張先生充分了解家庭財(cái)務(wù)狀況,及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)收支,合理調(diào)度資金,科學(xué)、方便地進(jìn)行家庭財(cái)寶治理,充分享受自助理財(cái)?shù)妮p松和便利.3、招商銀行信用卡一一一卡雙幣,暢游天下在日常生活及外出中,我們建議張先生使用一種時(shí)尚、方便的理財(cái)產(chǎn)品一一招商銀行信用卡.持卡能夠先消費(fèi)后還款,透支購(gòu)物享有最長(zhǎng)50天的免息待遇,到異地還能夠享受酒店預(yù)定和消費(fèi)折扣,全國(guó)連鎖機(jī)構(gòu)享受免息分期還款優(yōu)待.止匕外,此卡的失卡萬(wàn)全保證功能讓您放心用卡,信用額度最高可達(dá)人民幣5萬(wàn)元,即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí),劉孜女士也能夠泰然處之.4、銀行和網(wǎng)上銀行張先生平常工作繁忙,無(wú)暇打理一些瑣碎的財(cái)務(wù)事宜.因此,我們建議使用招商銀銀行和網(wǎng)上銀行效勞渠道足不出戶就可實(shí)現(xiàn)與銀行零距離接觸.通過(guò)銀行和網(wǎng)上銀行即可實(shí)現(xiàn)自助轉(zhuǎn)賬,自動(dòng)代扣水、電、煤、費(fèi)等日常生活繳費(fèi).同時(shí),還能夠隨時(shí)進(jìn)行國(guó)債、外匯買(mǎi)賣、債券基金買(mǎi)賣,95555出行易,方便您的出行,節(jié)約時(shí)刻,享受生活.免責(zé)聲明本理財(cái)籌劃方案僅用于指定的客