個(gè)人信用在我國發(fā)展現(xiàn)狀探析

1、內(nèi)容摘要:中國共產(chǎn)黨十八屆四中全會提出了關(guān)于依法治國的若干問題，作為商品社會中的“信息身份證”，個(gè)人信用在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，個(gè)人信用制度的完善建立對于依法治國亦有著推進(jìn)作用。在誠信問題上，目前的中國大多是采取道德說教的方式來使人們誠實(shí)守信，但是僅僅通過空洞的道德說教，并不能提高社會的誠信水平。因此我們必須加快建立與信用有關(guān)的制度，通過這些制度來使得每個(gè)人能夠認(rèn)識到失信的利與弊，做到誠實(shí)守信。個(gè)人信用制度便是能夠很好解決信用問題的制度之一。本篇論文以個(gè)人信用的理論問題為出發(fā)點(diǎn),通過闡述與個(gè)人信用相關(guān)的理論以及信用管理發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來分析我國個(gè)人信用所出現(xiàn)的問題。最后提出建

2、議。關(guān)鍵詞：信用 建立 個(gè)人信用 個(gè)人信用制度Abstract：The Communist Party of China eighteen sessions of Fourth Plenary Session proposed on several issues of governing the country according to law. As a “information card” in the commercial society, Personal credit play a decisive role in 

3、;the whole social economic development, Perfect personal credit system also has a good role in promoting of governing the country according to law. On integrity issues, the current Chinese are mostly taken didactic way to make people honest and trustworthy. However

4、, social practices have proved that only through the moral sermon, and can not improve the level of honesty Society. Therefore, we must speed up the establishment of credit related system, through the system to make everyone can recogn

5、ize the advantages and disadvantages of dishonesty, be honest and trustworthy. Personal credit system is able to solve the question. This paper according to the theory of personal credit as the starting point, through the elaboration of related 

6、with personal credit and credit management and practice experience of developed countries to analyze our country individual credit problems. Finally, based on respect for the national conditions of our country and put forward some beneficial Suggestions to our country individual credi

7、t system.Key words: credit construct personal credit personal credit system 目 錄引言3一信用概述3二個(gè)人信用制度4三個(gè)人信用的表現(xiàn)形式4（一）個(gè)人消費(fèi)信用4（二）個(gè)人經(jīng)營信用5四.我國個(gè)人信用的現(xiàn)狀5（一）我國的個(gè)人征信正處于建設(shè)階段5（二）個(gè)人資信評估工作正在逐步開展6五我國個(gè)人信用制度存在的問題6（一）我國信用行業(yè)的市場化程度很低6（二）個(gè)人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)7（三）信用數(shù)據(jù)的市場開放度低,缺乏個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑8（四）國家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制8六發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對中

8、國的啟示9（一）發(fā)達(dá)國家信用管理體系模式9（二）發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度的運(yùn)作機(jī)制9（三）發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度建設(shè)對我國的啟示9七建設(shè)和完善我國個(gè)人信用制度的對策研究10（一）建立和完善與我國信用管理相關(guān)的法律法規(guī)10（二）實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的透明化12（三）個(gè)人信用征信體系的建立14總結(jié)17參考文獻(xiàn)18個(gè)人信用評級在我國發(fā)展現(xiàn)狀探析 作為四大文明古國之一的中國，誠信建設(shè)一直是中國傳統(tǒng)文化建設(shè)中不可或缺的一環(huán)，古人曾說過“人無信而不立，誠信乃立人之本，立業(yè)之基，立國之道也”，數(shù)千年來我國都將誠信作為道德教育的核心，現(xiàn)如今更加不能拋棄它，而更要把它推向一個(gè)更新的高度。不僅如此，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開誠信

9、，例如在一定意義上可以肯定的說西方商品經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展與誠信有著密不可分的關(guān)系。伴隨著改革開放，我國市場的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生這轉(zhuǎn)變,如若在用傳統(tǒng)的觀念對待現(xiàn)如今的信用問題，那么信用的建設(shè)必將以失敗告終。我國市場經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)過程中一直缺乏的制度正是信用制度，而信用制度的缺失必然導(dǎo)致社會信用體系的不完整。近幾年我國失信現(xiàn)象有著愈演愈烈的趨勢，我國的經(jīng)濟(jì)想要更好更快的發(fā)展，誠信缺失問題必須得到解決。在我國個(gè)人信用的問題是隨著國家的富強(qiáng)，人民的經(jīng)濟(jì)生活得到不斷的提高而逐漸為大家所認(rèn)識,特別是在近幾年金融危機(jī)爆發(fā)后，國家大規(guī)模拉動內(nèi)需,而個(gè)人消費(fèi)信貸正是我國擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要方法。而伴隨著個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)

10、的問題便是個(gè)人信用的缺失。本文以我國的制度缺乏為突破點(diǎn),提出一些適合中國國情的個(gè)人信用制度的建立方法，以解決中國目前的個(gè)人信用缺失問題。一信用概述在我國,最早提出信用概念的朝代是周朝，據(jù)史書所述,早在周朝時(shí)期人們的經(jīng)濟(jì)生活中便出現(xiàn)了類似于“賒”和“欠”等與信用有關(guān)的東西。人類歷史發(fā)展到今天，信用這個(gè)詞語已經(jīng)被賦予了非常豐富的含義。我們可以從辭海中查到的對信用的解釋有：誠實(shí)，遵守諾言而取得的信任；貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱，以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動的特殊形式。而在市場經(jīng)濟(jì)下的信用是作為交易中介存在的，并且使用范圍要受到一定的限制。信用作為一種交易中介，他使得買賣雙方的價(jià)值轉(zhuǎn)移更為方便

11、，但卻并不是任何人都有權(quán)使用的。在接受付款承諾前，信用管理人員將進(jìn)行一些調(diào)查，以評估一位特定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。二個(gè)人信用制度在日常的經(jīng)濟(jì)生活中，通過監(jiān)督管理，來保障個(gè)人信用活動有序進(jìn)行的規(guī)章制度和行為規(guī)范被稱為個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度能夠提供一整套方案給信用的供給方便其決定是否對其提供貸款和貸款額的制度。在市場經(jīng)濟(jì)體制下僅靠良心、道德很難有效地約束市場主體的經(jīng)濟(jì)行為，只有依靠健全的制度才能夠保障市場經(jīng)濟(jì)體制下正常的信用關(guān)系得以維持。因?yàn)樵诟偁幖ち业氖袌鼋?jīng)濟(jì)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)主體難以避免會選擇失信行為去追求利益最大化，僅僅寄希望于道德約束是絕對的理想化了;而如果通過制定法律制度去制約市場行為人的行為,

12、法律的公正性以及強(qiáng)制性能給市場行為人一定的壓力，人如果不遵循此制度,要么將承受應(yīng)有的懲罰和自身利益的損失,要么將失去獲得利益的機(jī)會。個(gè)人信用制度的產(chǎn)生，能夠很好地保證信用市場的公平公正，保證市場主體在進(jìn)行信用交易時(shí)應(yīng)獲得的利益，還能夠有效減少市場中合作糾紛的發(fā)生。三個(gè)人信用的表現(xiàn)形式信用主要分為國家信用，企業(yè)信用，個(gè)人信用。而個(gè)人信息有兩種表現(xiàn)形式，一種是個(gè)人消費(fèi)信用，另一種是個(gè)人經(jīng)營信用。（一）個(gè)人消費(fèi)信用個(gè)人消費(fèi)信用是指由銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供用以賒銷商品的信用。個(gè)人消費(fèi)信用是個(gè)人信用管理體系中非常重要的一環(huán)，是整個(gè)社會信用的基礎(chǔ)，在很多信用管理發(fā)達(dá)的國家，大型的信用中介機(jī)構(gòu)如鄧白

13、氏，其一年凈收入中很大一部分來源于個(gè)人消費(fèi)信用。分期付款和消費(fèi)信貸是個(gè)人消費(fèi)信用的兩種主要形式。分期付款是消費(fèi)者在購買耐用消費(fèi)品時(shí),按規(guī)定比例支付部分貨款,其余部分在一定時(shí)間內(nèi)分期償還的個(gè)人信用形式。使用分期貸款須注意，消費(fèi)品的所有權(quán)在貸款償還完之前仍舊屬于賣方。消費(fèi)信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是近幾十年來才產(chǎn)生的，是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，它指的是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以信用、質(zhì)押、抵押的擔(dān)保方式，向個(gè)人消費(fèi)者提供貨幣信用的信用方式。根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn),消費(fèi)信貸大致可以分為以下幾類:消費(fèi)信貸個(gè)人住房抵押貸款非個(gè)人住房抵押貸款初級住房抵押貸款次級住房抵押貸款分期付款信貸非

14、分期付款信貸（二）個(gè)人經(jīng)營信用個(gè)人經(jīng)營信用簡單地說就是有營業(yè)執(zhí)照，且營業(yè)一年以上，具有良好經(jīng)營狀況的個(gè)體經(jīng)營戶申請的信用，是用于個(gè)人商戶及小企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營/資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于房產(chǎn)、股票、基金、期貨或其他股權(quán)投資。四.我國個(gè)人信用的現(xiàn)狀作為一個(gè)發(fā)展中國家，我國的信用制度建設(shè)正處于起步階段，目前我國信用制度現(xiàn)狀是（一）我國的個(gè)人征信正處于建設(shè)階段征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺。征信服務(wù)最基本的功能是調(diào)查、收集、檢驗(yàn)他人的信用水平,使的信用活動中受信

15、方的真實(shí)資信狀況和償還能力能夠被提供信用的一方真是了解,這樣信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)將會被大大降低。我國于2012年12月26日，在國務(wù)院常務(wù)會議上，審議通過了征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案），從此我國現(xiàn)行的法律體系中就擁有了為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)的法律法規(guī)。個(gè)人信用聯(lián)合征信,是指由第三方信用中介機(jī)構(gòu)依法從各商業(yè)銀行和各金融機(jī)構(gòu)或者社會機(jī)構(gòu)搜集相關(guān)的個(gè)人信用信息,并進(jìn)行加工整理,形成一個(gè)完善的個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫,為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析。通俗的說，就是各個(gè)部門把自己客戶的信息相互聯(lián)網(wǎng)，交換客戶的信用程度一個(gè)系統(tǒng)。在我國最早建設(shè)個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的是上海市在1999年建立的，目前我國的個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)

16、正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力將大大增加，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會有很大提高；信貸市場發(fā)展能夠得到很好的發(fā)展，信貸范圍也將有所擴(kuò)大。（二）個(gè)人資信評估工作正在逐步開展信用評級體系是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基石，各商業(yè)銀行都加大了對其的重視，目前個(gè)人信用評級已在各商業(yè)銀行得到了很好的開展, 各商業(yè)銀行紛紛將所掌握的個(gè)人資信資料，運(yùn)用到信貸管理體系中。目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在對貸款客戶進(jìn)行信用評級時(shí)都會采?。贺?cái)務(wù)報(bào)表分析，用來評估借款人的償債能力和現(xiàn)金流量以及資產(chǎn)流動性；借款人行業(yè)特征分析，一般的若借款人處于衰退行業(yè)和充分競爭行業(yè)，則其風(fēng)險(xiǎn)是相對較高的；借款人的財(cái)務(wù)

17、信息質(zhì)量分析，一般的若借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過會計(jì)公司審核則比較可信。出了這幾種分析外各大銀行均有各自適合本銀行的特色分析方法。資信評估工作在各大銀行有聲有色的發(fā)展，為未來我國建立一個(gè)統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)打下了基礎(chǔ)。五我國個(gè)人信用制度存在的問題改革開放數(shù)十載，我國的關(guān)于信用制度建設(shè)的之一篇章終于不再空白,但距離大多數(shù)信用水平發(fā)達(dá)的國家系統(tǒng)化和規(guī)范化的信用制度還有一定的距離，具體體現(xiàn)在：（一）我國信用行業(yè)的市場化程度很低從中國開始改革開放到現(xiàn)今已有20多年，然而在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重作用的社會信用習(xí)題在中國并為完全建立，信用觀念在本國普及度不高。雖說在目前中國的經(jīng)濟(jì)中，市場經(jīng)濟(jì)占據(jù)了半壁江山，但由于

18、我國的經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出，信用基礎(chǔ)比較薄弱。目前我國的的信用中介服務(wù)行業(yè)主要有以下幾個(gè)主產(chǎn)業(yè)：資信調(diào)查業(yè)，資信評估業(yè)，信用擔(dān)保業(yè)，信用保理保險(xiǎn)業(yè)等，但市場規(guī)模小,經(jīng)營分散,行業(yè)整體水平不高等問題普遍存在于這些行業(yè)中，市場的競爭很難做到公平公正，例如美國的幾家知名信用評級公司，利用我國在信用評級方面的管理的薄弱，幾乎控制了三分之二的市場，他們利用其世界公認(rèn)的影響力以及實(shí)力對中國各大商業(yè)銀行所發(fā)行的股票，債權(quán)的評分為不具備投資的這一等級，這樣使得很多外資在與這些銀行談判時(shí)有了壓低價(jià)格的資本，大大增加了他們的收益，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資們一年能從中國這塊市場獲益1萬億元，大大損害了我國銀行的利益。這些都是

19、因?yàn)槊绹膸准抑u級公司所造成的，倘若我國有幾家實(shí)力雄厚的信用評級公司，便不會出現(xiàn)這種后果。目前我國的信用調(diào)查和評價(jià)體系都是借鑒國外的，并未結(jié)合中國的國情進(jìn)行改善,導(dǎo)致了個(gè)人的信用狀況的評估會出現(xiàn)缺乏科學(xué)合理性的情況,由于缺少一套我國自己的信用調(diào)查和評價(jià)體系，對信用狀況的獎(jiǎng)懲在我國的市場中并不能有效的實(shí)施。由于市場監(jiān)管不嚴(yán)還會出現(xiàn)信用機(jī)構(gòu)胡亂開價(jià)等現(xiàn)象，例如某家信用機(jī)構(gòu)的分析師就曾透露，倘若價(jià)格不談好，是無法開展評級工作的，而價(jià)格的確定完全取決于評級機(jī)構(gòu)。目前我國信用服務(wù)市場中，供需雙重不足的局面并未得到很好的改善:目前大多數(shù)個(gè)人不知道什么時(shí)候應(yīng)該需要信用行業(yè)的服務(wù),社會和個(gè)人對信用產(chǎn)品的理

20、解很大程度停留在信貸產(chǎn)品上，并不知道其他的信用產(chǎn)品諸如期權(quán)期貨債權(quán)之類的。2014年出新增的銀行貸款為1.3萬億元，而各大銀行發(fā)行的債劵量2014年也沒超過1000億。因此對信用產(chǎn)品的需求還十分有限,導(dǎo)致這方面問題的主要原因是現(xiàn)代社會信用觀點(diǎn)的普及程度太低，人們對信用的認(rèn)識僅僅停留在其表面，個(gè)人普遍缺乏信任信用產(chǎn)品的意識，例如，中國有13億人，然而據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行過信貸活動的僅有2億不到；在我國，除卻很多發(fā)達(dá)的城市之外，很多城市信用制度幾乎空白，政府債券和企業(yè)債券進(jìn)行公開發(fā)行時(shí)，政府并不需要由公正的信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，這直接導(dǎo)致了政府很少會產(chǎn)生對信用的需求。其次，從信用服務(wù)的供給來看,信用行業(yè)規(guī)模

21、較小，收益并不像國外一些國家那么高，導(dǎo)致國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)非常少。（二）個(gè)人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人信用制度建設(shè)中,必須包含個(gè)人信用評估的方法。但在目前，我國對于這些內(nèi)容并無一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各大商業(yè)銀行都是根據(jù)自己利益最大化原則來設(shè)計(jì)符合自己的體系。這樣便造成了各家信用機(jī)構(gòu)或者各家銀行的評估指標(biāo)存在差異性，可能造成對同一個(gè)人或行業(yè)的評估結(jié)果有所不同，這樣就很難進(jìn)行監(jiān)督管理；也很不利于與國際的接軌，阻礙個(gè)人信用在我國的發(fā)展。由于沒有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各大信用機(jī)構(gòu)設(shè)定信用評估制度是總會出現(xiàn)偏好性問題，這就容易造成很多不合理的地方。例如，曾經(jīng)有一位銀行的信貸員在被問到如何決定是否

22、給申請者貸款時(shí)這樣回答：我們現(xiàn)在不是看申請者的信用，而是看有無抵押?？傮w來看,目前我國缺少的是一整套即符合我國國情，又具備科學(xué)性嚴(yán)密性先進(jìn)性的統(tǒng)一，并具有權(quán)威經(jīng)的個(gè)人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型。在缺少這套制度下的信用評估的公平、公正便很難得以保證。（三）信用數(shù)據(jù)的公開化低、獲取途徑少、獲取難度大一個(gè)完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，是個(gè)人信用體系能夠很好發(fā)展的重要因素，而完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，是必須通過搜集與整理獲得的，只有信用信息公開化程度高，才可能搜集到一套完善的信用信息，以加工整理成一個(gè)完善的信用信息數(shù)據(jù)庫。但在我國，缺少一套明確的法律以規(guī)定什么樣的信息可以公開,導(dǎo)致了政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的

23、可以公開的個(gè)人信息，沒有開放,增加了征信的難度。我國的信用中介發(fā)展速度越來越緩慢，年凈收益遠(yuǎn)不及國外知名信用評級公司，例如鄧白氏早在2002年的年凈收益便達(dá)到了20億美元，而中國的信用評級公司目前尚未達(dá)到這一水平。很大原因是因?yàn)槲覈男庞脵C(jī)構(gòu)并不像國外的那樣能夠很容易的獲取信用信息，倘若他們想獲得完善的信用信息，必須付出很大的成本，這樣他們就難以建立一個(gè)屬于自己的信用信息數(shù)據(jù)庫,在這種情況下,信用機(jī)構(gòu)做出的評估很自然的會缺乏真實(shí)性，客觀性。其發(fā)展自然受到限制，凈收入自然不高。目前我國并沒有一個(gè)能對對居民的資信狀況精心專門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，只有在居民要進(jìn)行某些信貸活動時(shí)，授信的機(jī)構(gòu)才會去調(diào)查該人的信用

24、狀況目，而且又由于我國信息開放程度低，所作出的調(diào)查缺乏真實(shí)客觀性，因此在普通很難對借款人資信狀況作出準(zhǔn)確判斷。缺少了相關(guān)的法律對信用信息的開放進(jìn)行規(guī)定，信用機(jī)構(gòu)對于交易對象的社會活動表現(xiàn)沒有正常的程序和渠道可以進(jìn)行了解，因此建立健全的個(gè)人信用體系已然成為當(dāng)務(wù)之急。（四）國家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制法律是社會生活中公平與公正的保障，與信用相關(guān)的法律法規(guī)其目的是為了保障守信人的權(quán)利，以及懲罰失信人的不當(dāng)行為。在中國，信用缺失的一大原因便是缺少相關(guān)的法律法規(guī)為信用行為保駕護(hù)航。在立法方面,我國的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競爭法中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則,刑法中也有對詐騙等犯罪行為

25、處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,現(xiàn)行的這些法規(guī)僅對部分信用行為有效，不能涵蓋全部信用行為。其次，我國對失信行為的懲罰不厭，守信收益過低。從2009年至今，每年公安機(jī)關(guān)立案的信用詐騙案就有5000起左右，涉案金額高達(dá)4億元。目前，這種詐騙案件的數(shù)量并無減少趨勢，受害者也越來越多，這就說明我國缺少一個(gè)有效的失信懲罰機(jī)制，缺少有效的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)去組織該類案件的發(fā)生。由于社會缺乏風(fēng)險(xiǎn)評級機(jī)制，很多時(shí)候誠信的個(gè)人甚至被認(rèn)為是傻子，其信用成本加大，這便助長了失信者的氣焰。再者，法律的執(zhí)行不力。由于在我國存在著地方政府保護(hù)政策，一些基層法院會在在司法過程中受當(dāng)?shù)?/p>

26、政府的影響，即使本地企業(yè)違規(guī)，也有意維護(hù)本地企業(yè)，使真正的債權(quán)人受到侵害，法律的公正性收到了歪曲。六發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對中國的啟示要建立完善的信用體系，就必須借助喜用而詳盡的研究和理論體系來支持，吸取已有的成功經(jīng)驗(yàn)。（一）發(fā)達(dá)國家信用管理體系模式所謂信用管理，就是授信者對信用交易進(jìn)行科學(xué)管理以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的專門技術(shù)，其內(nèi)容包括:征信管理、授信管理、賬戶控制管理、商賬追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場或推銷信用支付工具。發(fā)達(dá)國家的信用管理體系基本包括，健全的法律法規(guī)，市場化的運(yùn)作機(jī)制，先進(jìn)統(tǒng)一的信用評分模型，完備的信用管理體系。這四位一體的體系能很好地保證一國的市場經(jīng)濟(jì)走向成熟和國際化擴(kuò)

27、大一國的市場國模。并且在信用管理發(fā)達(dá)的國家他們很重視信用管理的教育問題。（二）發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度的運(yùn)作機(jī)制在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的征信國家,它們更重視對消費(fèi)者個(gè)人信用的管理。在這些國家,個(gè)人信用制度的運(yùn)作己形成一個(gè)完整的體系,具體內(nèi)容包括個(gè)人資信評估制度、個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。（三）從發(fā)達(dá)國家的個(gè)人信用制度建設(shè)中獲得的啟示經(jīng)過了一百多年的發(fā)展,走了無數(shù)的彎路之后，西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人信息用制度已得到了很好的完善，已然成為了多數(shù)國家學(xué)習(xí)的楷模。無論是其相關(guān)的信用法律法規(guī)、信用監(jiān)督管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系,還是其井然有序的金融市場，亦或是隊(duì)信用數(shù)

28、據(jù)的開發(fā)，以及政府在整個(gè)信用體系中所發(fā)揮的職能,都有很多值得我們借鑒的地方。第一,個(gè)人是市場的重要組成部分，個(gè)人行為的規(guī)范便保證了市場的規(guī)范，個(gè)人信用制度便起到了這樣一個(gè)作用。在全球化的今天，擴(kuò)大本國信用交易總額即拉動內(nèi)需成為了很多發(fā)達(dá)國家擴(kuò)大市場規(guī)模的一個(gè)手段，個(gè)人信用交易總額在中的信用交易總額占了絕大部分。并且隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，需求規(guī)模也會增大，這就帶動了生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大還能增加就業(yè)機(jī)會。另外,信用交易的增加意味著現(xiàn)金流動的減少,很大程度上能夠起到減少腐敗的作用。其次，它規(guī)范了市場經(jīng)濟(jì)秩序。美國金融危機(jī)的爆發(fā)的導(dǎo)火索便是失信的產(chǎn)生，對信用的監(jiān)管不力，很容易導(dǎo)致一國經(jīng)濟(jì)的停滯

29、不前或倒退，將信用稱作一國經(jīng)濟(jì)的命脈絲毫不為過。而個(gè)人信用制度的產(chǎn)生且不斷完善，規(guī)范了個(gè)人在整個(gè)市場中的行為，使得市場經(jīng)濟(jì)中的每個(gè)參與這為了不被市場所淘汰而更加注意自己的行為。并且他們無時(shí)無刻都想著如何提高自己的信譽(yù)，是的自己能在社會中地位更好，獲得的機(jī)會更多。個(gè)人信用制度便起到了令市場秩序越來越規(guī)范的作用。再者大大降低了詐騙等違法行為的產(chǎn)生，在個(gè)人信用制度很完善的社會,人們一般不會去做失信的事。一旦有人為了巨大利益而做出失信之事，信用懲罰機(jī)制就會發(fā)揮作用。總之,想要健康快速的發(fā)展經(jīng)濟(jì)離不開信用制度的建立，而信用制度的建立的核心是個(gè)人信用制度的建立,我們必須對個(gè)人信用制度所以的建立給予高度重視

30、,這樣才能保證我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展。第二,要更好發(fā)展個(gè)人信用,設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)是必不可少的。以美國為例，由于不是所有的消費(fèi)者都能對信用使用作出良好的判斷，而且信用提供者有可能利用借款者，所以美國各州和聯(lián)邦都已通過法律，并且設(shè)立諸如貨幣管理局，聯(lián)邦儲備體系，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，州監(jiān)管機(jī)構(gòu)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管的目標(biāo)，這樣便能夠很好的保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者，促進(jìn)社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我國要發(fā)展個(gè)人信用,也應(yīng)完善和發(fā)展相關(guān)的制度，以及建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。第三,建立科學(xué)的符合國親的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大高質(zhì)量的信用產(chǎn)品的研發(fā)。目前我國在對個(gè)人信用貸款進(jìn)行發(fā)放時(shí)大部分都簡單的以資產(chǎn)抵押為條

31、件，這樣便忽略了對其未來償付計(jì)劃、能力的預(yù)測，例如在福建浙江等地，很多企業(yè)老總以資產(chǎn)抵押貸款，當(dāng)他們破產(chǎn)后僅留下的是不值錢的公司后跑路，導(dǎo)致貸款收不回來。所以要價(jià)款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。我國大多數(shù)信用產(chǎn)品都出自商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的信用產(chǎn)品卻很少，這樣只會阻礙信用的發(fā)展。七建設(shè)和完善我國個(gè)人信用制度的對策研究（一）建立和完善與我國信用管理相關(guān)的法律法規(guī)法律制度在信用制度中占有重要的地位。有了法律制度的支持，信用制度才能夠更好更快的發(fā)展。法律制度是在進(jìn)行信用管理過程中，信用數(shù)據(jù)收集與提供的基礎(chǔ)；同時(shí)能夠維護(hù)市場公平競爭，以及保護(hù)個(gè)人隱私；并且能夠構(gòu)建有效的失信懲罰機(jī)制。并且在我國，建設(shè)一個(gè)良好

32、的信用管理法律環(huán)境是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也是信用管理行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。所以個(gè)人信用制度的建設(shè)過程中,相關(guān)法律制度的建立與完善是必不可少的環(huán)節(jié)。作為一個(gè)信用制度剛剛起步的國家來說，目前我國與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)很少，但是從另一個(gè)角度來看,正因我國的個(gè)人信用制度這一篇章是一篇白紙，,只要擁有充分的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們完全可做到在這張白紙上畫出美麗的團(tuán)。要建立一個(gè)完善的信用管理的法律制度必須弄清楚信用管理法律的分類，大致上來看，信用管理的法律分外信用機(jī)構(gòu)信用管理類法律，信用征信機(jī)構(gòu)管理類法律，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)類法律，信用信息管理類法律等四大類。并且立法要遵循一些原則：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)信用管

33、理行業(yè)發(fā)展、維護(hù)市場公平競爭、強(qiáng)制開放征信數(shù)據(jù)、守信獲益失信受損、法律相容性、政府推動與社會參與相結(jié)合等原則。我國的個(gè)人信用法律的建設(shè)中，必須注重信息公開與保護(hù)的問題。第一，政府行政的公開能有助于信息的透明化以及使得個(gè)人信用行業(yè)能夠更好地發(fā)展，但行政的公開必須以保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)利益和安全為前提、；二是每個(gè)企業(yè)每個(gè)行業(yè)都有其自己的商業(yè)秘密，以助其更好地發(fā)展，信息的公開要以保護(hù)商業(yè)秘密為前提；三是個(gè)人信息的公開必須以保護(hù)個(gè)人隱私為前提。綜合我國實(shí)際情況考慮，應(yīng)主要從兩方面推進(jìn)個(gè)人信用立法工作：首先，在整個(gè)個(gè)人信用法律建設(shè)中取其之長補(bǔ)己之短很適合用在我國信用立法工作中，我們應(yīng)當(dāng)充分的學(xué)習(xí)信用管理發(fā)達(dá)國家

34、的相關(guān)法律法規(guī)，以及立法經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國的國情上，先建立一套草案，并在條件成熟后，形成法律；其次，對于當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展所急需的有關(guān)個(gè)人信用的法律法規(guī)，國家必虛加大人力，物力，財(cái)力率先出臺一套應(yīng)當(dāng)務(wù)之急的法案，保障信用市場的規(guī)范有序，并在以后的實(shí)踐中不斷改善 。另外，個(gè)人認(rèn)為在目前我國的的個(gè)人信用法律體系建設(shè)中，以下幾個(gè)問題值得注意：第一,隱私是人權(quán)的體系，不管在什么社會建設(shè)中我們都要注意對個(gè)人隱私的保護(hù)，個(gè)人信用法律體系建設(shè)中也不例外:1、個(gè)人信息的征集過程必須符合國家法律法規(guī)，不得采取坑蒙拐騙偷等方式:2、在信息收集方面應(yīng)該尊重客觀事實(shí)，,在信息評估方面必須以相關(guān)規(guī)章為準(zhǔn)，始終保持客觀

35、，不得夾雜主觀情緒;3、當(dāng)像第三者透露個(gè)人信用信息時(shí)，必須是在法律允許的情況下，并且個(gè)人信用信息的使用范圍也必須是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)使用;4、征集個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)當(dāng)獲得信息擁有者的同意，未經(jīng)本人同意不得采集。經(jīng)同意征集信息后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同中按照信息擁有者的的要求做出明確說明;5、在進(jìn)行個(gè)人征信的過程中，若有侵犯被征信人合法權(quán)益的地方，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲不待。第二, 由于我國的信用建設(shè)處于起步階段，并且與之相關(guān)的的征信業(yè)管理?xiàng)l例才頒布不久，肯定有許多需要改善的地方。與多數(shù)剛出生的法律一樣，作為一部行政法規(guī)，由于缺少實(shí)踐的檢驗(yàn)，過于籠統(tǒng)以及缺乏實(shí)際操作性。比如，要收集公民信息需要征求個(gè)人

36、同意這一條，在實(shí)踐中很難履行，容易流于形式。就目前而言，公民有不少隱私信息被相關(guān)行政主管部門收集了，但并沒有被征求過任何意見，這顯然對弱勢群體的保護(hù)力度還不夠；同時(shí)，在我國現(xiàn)行的法律體系中，除刑法修正案(七)第7條規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息屬犯罪行為，強(qiáng)化了公民個(gè)人信息安全的刑法保護(hù)外，尚沒有一部法律為個(gè)人金融信息提供直接的法律保護(hù)；一方面是個(gè)人隱私得不到保護(hù)，另一方面是個(gè)人信用機(jī)構(gòu)由于面臨侵犯個(gè)人隱私的指責(zé)而難于全面開展工作，這就直接制約了個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展。第三，我國的個(gè)人信用立法處于一個(gè)起步階段，有關(guān)個(gè)人信用的法律法規(guī)少之又少，而目前信用經(jīng)濟(jì)已然發(fā)展成為了市場經(jīng)濟(jì)中的核心經(jīng)濟(jì)，這就要求

37、有完善的信用立法為其發(fā)展保駕護(hù)航。所以在個(gè)人信用制度的建設(shè)中，必須重視專門的個(gè)人信用法規(guī)的建設(shè)，以建設(shè)一套完整的個(gè)人信用法律體系，為個(gè)人信用的發(fā)展打好基礎(chǔ)。第四，我國的與信用有關(guān)的法律法規(guī)，由于出臺時(shí)間場，加之中國信用行業(yè)處于初級階段，必須在不斷地社會實(shí)踐中加以修改，以符合我國國情，推進(jìn)信用行業(yè)的發(fā)展。（二）實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的透明化從國外經(jīng)驗(yàn)看，有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)是否“透明”， 決定了一個(gè)國家個(gè)人征信能否健康迅速發(fā)展，這里的“透明”是指能通過公開的、合法的、有效的渠道被征信機(jī)構(gòu)獲取?？偟膩碚f,個(gè)人信用征信系統(tǒng)就像是座摩天大廈的地基，它決定這個(gè)人信用制度的發(fā)展高度，而要個(gè)人信用征信系

38、統(tǒng)這一地基的牢固，就需要無數(shù)開放的信息對它進(jìn)行填充。所以保證個(gè)人信用信息的公開透明以及商品化是個(gè)人信用制度建設(shè)中的核心問題。所謂公開透明,即信息能夠被市場行為人最大化的使用；商品化即征信機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆约阂婪ㄋ鸭驼淼男畔⑻峁┙o所需要的人。但從目前來看我國開放數(shù)據(jù)的情況來看，只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分?jǐn)?shù)據(jù)向公眾開放，但僅僅是部分?jǐn)?shù)據(jù)。而且在我很多地方出現(xiàn)了應(yīng)當(dāng)公開的信息卻變成了有償公開，這大大違背了我國的國情.并且，我國數(shù)據(jù)的電子化程度過低，也在一定程度上制約了信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享。但是,矛盾存在于任何事物之中。在開放個(gè)人信用信息的同時(shí),個(gè)人的隱私問題就有可能被觸及到。又由于征信公司由評估人員做出

39、的信用報(bào)告可能含有主觀情緒，所以可能會對個(gè)人信用信息有所歪曲，對信息的擁有者造成了傷害。這便是信息公開化的阻礙。并且我們從信用管理的發(fā)展來看信息應(yīng)當(dāng)是透明的,但從人權(quán)角度看,信息應(yīng)該是隱蔽的。因此這兩個(gè)相互矛盾的方面是征信體系建設(shè)中必須重點(diǎn)注意的內(nèi)容。所以個(gè)人信用制度建立之初就應(yīng)當(dāng)考慮到的問題便是解決個(gè)人隱私與可公開的信息的問題,必須以一個(gè)完善的方式保證它們之家的平衡性。馬克思曾說過矛盾能推動事物的發(fā)展，個(gè)人利益的公開與保密就是一對矛盾。在日常的經(jīng)濟(jì)生活中，當(dāng)為了自己的私欲和為了能在競爭激烈的市場中占據(jù)有利地位,市場行為人是不愿意將信息公開的。但當(dāng)市場行為人為了得到信用交易的機(jī)會或從某種長遠(yuǎn)利

40、益考慮他們又是愿意公開信息的。因此但矛盾到了無法化解的地步，就會促進(jìn)事物的發(fā)展特。所以,便出現(xiàn)了個(gè)人信用制度，它所強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人信息的公開與保護(hù)的并重。具體地說,個(gè)人信用制度在數(shù)據(jù)信息這方面是為了說明信息在什么條件下公開或保密，并通過什么途徑公開或保密的。個(gè)人信用制度規(guī)定了大量高速流動的信息的管理主體、監(jiān)管主體,依什么條件開放個(gè)人隱私,建立什么樣的契約才能保證其的合法使用,創(chuàng)造什么樣的市場秩序能使市場主體在信息的流動和開放中受益。建立一個(gè)具有中國特色社會主義的個(gè)人信用制度，首先,必須從我國的實(shí)際出發(fā),并將發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與我國國情相結(jié)合，并且還要注意信息的公開與保密這兩個(gè)矛盾的平衡。在這樣的基

41、礎(chǔ)上我們可以初步把個(gè)人信息分成三類: 1、可公開的信息。諸如姓名、性別、身份證號碼等個(gè)人的識別信息，這些是個(gè)人進(jìn)行社會生活日?；顒铀仨殦碛械?也是國家實(shí)行管理職能所必須的；2、相對個(gè)人隱私。諸如個(gè)人收入、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、抵押物等與信用交易相關(guān)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息，黨獲得本人同意后這些信息，能夠向信用中介機(jī)構(gòu)公開 3、絕對個(gè)人隱私。諸如情感經(jīng)歷，婚戀史等與信用交易無關(guān)的信息，這些信息除去事關(guān)國家安全和司法辦案的需要,不經(jīng)本人同意就不得公開。其次, 作為信用信息的提供者，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的公開化還需市場參與者的支持。當(dāng)信用消費(fèi)能夠給自己帶來利益以及能夠在市場中建立良好信譽(yù)時(shí),個(gè)人便有理由去公開自己的信息。

42、最后，國家需要建立相關(guān)的法律法規(guī)來界定信息的公開與保密的標(biāo)準(zhǔn)和界限,這樣能有效地保證信用社會的健康建立和與信用有關(guān)的法律的完善;并且國家機(jī)關(guān)必須運(yùn)用法律手段大力打擊虛假信息，行使監(jiān)管職能保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益;作為信用信息的最大使用者，信用中介機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持客觀的立場以及以負(fù)責(zé)的態(tài)度管理和經(jīng)營信息。（三）個(gè)人信用征信體系的建立個(gè)人信用管理體系運(yùn)行的基礎(chǔ)是有一個(gè)完整的個(gè)人信用征信體系,征信機(jī)構(gòu)是執(zhí)行個(gè)人信用征信體系的載體和責(zé)任者。征信機(jī)構(gòu)以什么樣的模式建立和以什么樣的性質(zhì)經(jīng)營，會深深的影響整個(gè)信用管理體系的運(yùn)行以及征信產(chǎn)品市場未來的發(fā)展。因此,個(gè)人信用征信體系建設(shè)必須解決的首要問題便是建立什么體系的征

43、信機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營體系：目前信用主流的征信體系主要有兩種（1）公共征信系統(tǒng)體系該體系最大特點(diǎn)是：政府主導(dǎo)，以中央銀行建立的公共征信機(jī)構(gòu)為主體，以私營征信機(jī)構(gòu)為輔，公私共同發(fā)展。該體系下的征信機(jī)構(gòu)并不以盈利為目標(biāo)，征信機(jī)構(gòu)所搜集整理的信息主要供個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理，也提供給金融機(jī)構(gòu)用于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管所需的信息也有征信機(jī)構(gòu)提供。歐洲國家,如意法德等國都是這種模式的實(shí)踐者。（2）私營信用征信機(jī)構(gòu)體系此模式主要存在于美國，英國等信用經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家。民間投資組成了該國大部分的從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不同于政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，其有很強(qiáng)的獨(dú)立性。他完全按照市場機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)，是

44、一個(gè)盈利性的組織，當(dāng)然氣象向社會提供的征信服務(wù)是有償?shù)摹＿@種模式下信用征信機(jī)構(gòu)遵循利益至上的原則，市場競爭決定了它的生死存亡；在這種模式下政府僅提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。2. 我國征信體系選擇我國的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。我國的征信機(jī)構(gòu)體系建設(shè)也應(yīng)該建立在我國的經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)上，并通過對發(fā)達(dá)國家征信體系的借鑒。目前我國應(yīng)建議的是以公共征信機(jī)構(gòu)為主，私營征信機(jī)構(gòu)為輔、盈利和非盈利機(jī)構(gòu)共存的征信體系。出于這種考慮是因?yàn)槟壳拔覈婕皞€(gè)人信用征信方面的法律還并不完善，個(gè)人信用信息的搜集和運(yùn)用要耗費(fèi)很大的財(cái)力物力，并且不一定能夠收集到完善的信息，因此，依靠市場機(jī)制的

45、方案難于推行。我國于2008年由國務(wù)院，明文規(guī)定賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職能，這項(xiàng)規(guī)定表明了中央銀行將負(fù)責(zé)我國征信業(yè)的監(jiān)管工作。因此,我國可以考慮由人民銀行為主導(dǎo)建立一個(gè)立足金融，服務(wù)社會的個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅要監(jiān)督管理各銀行信貸決策和管理，還要為法律法規(guī)所允許各機(jī)構(gòu)以及群眾提供查詢服務(wù)。并且人民銀行主導(dǎo)建立的征信機(jī)構(gòu)必須是非盈利性的。 與此同時(shí)，我們還需更好的完善征信管理?xiàng)l例，并加強(qiáng)更多征信法規(guī)的出臺。以立法形式明確各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；加強(qiáng)征信監(jiān)管制度建設(shè)，明確征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促進(jìn)征信市場健康發(fā)展盡快啟動關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)的起草工作，

46、依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人合法權(quán)益。缺乏集中統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)是很多行業(yè)存在的問題。這樣容易導(dǎo)致沒有一個(gè)有效的信息共享機(jī)制，信息分散，缺少有效的信息支持以處罰行業(yè)內(nèi)的失信行為，并且失信行為在行業(yè)內(nèi)屢禁不止，行業(yè)信用的建設(shè)受到了嚴(yán)重影響。因此在建設(shè)中國特色社會征信體系是，我們要牢牢堅(jiān)持公共征信機(jī)構(gòu)與私營征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局；堅(jiān)持將市場化與政府干預(yù)相結(jié)合的征信體系建設(shè)；堅(jiān)持走吸收外國征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與中國國情相結(jié)合的道路；堅(jiān)持維護(hù)國家信息安全與對外開放相結(jié)合的征信業(yè)發(fā)展道路。（四）建立個(gè)人信用評估體系一個(gè)良好的信用評估體系能夠很好地加快我國消費(fèi)信貸領(lǐng)域的發(fā)展，有利于為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，利于改善社會信用現(xiàn)狀。1.選擇具體的客戶群。對不同客戶群體使用不同的平分準(zhǔn)則，是一家大型信用中介機(jī)構(gòu)的信用評估系統(tǒng)必須具備的，而對于一些小心的信貸一個(gè)，由于所能提供的信用產(chǎn)品少，所以其評分系統(tǒng)往往用于所有人。2定義正面行為和負(fù)面行為。什么樣的信用行為是可以被接受，什么樣的信用行為不能被接受，是信用評估體系中的核心內(nèi)容。例如,我們可以將可被接受定義為開戶一年以上，并且無信用拖欠記錄。至于不被接受的行為我們可以將其定義為具有信用拖欠或者長期未償還