申請房貸抵押案例

1、申請房貸抵押案例杭州企業(yè)流動資金不足申請房產(chǎn)抵押迅速獲貸企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款案例回顧】杭州某企業(yè)已經(jīng)成立了4年，現(xiàn)在流動資金出現(xiàn)一點(diǎn)問題，想向銀行申請貸款。企業(yè)股東王先生發(fā)現(xiàn)易貸中國可以直接申請企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款，于是在線申請了30萬貸款，貸款期限為3年。該企業(yè)能提供商業(yè)性房產(chǎn)作為擔(dān)保方式。（什么是企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款？）【貸款可行性評估】企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款是指企業(yè)提供權(quán)屬清晰的房產(chǎn)作為貸款抵押擔(dān)保，易貸中國聯(lián)合銀行等合作機(jī)構(gòu)在確認(rèn)其經(jīng)營狀況正常、貸款用途合規(guī)的前提下，將按照抵押房產(chǎn)評估價(jià)值的一定比例核定額度并發(fā)放的貸款。（在線申請企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款）易貸中國融資顧問對該貸款申請作出初步評估：該企業(yè)成立已經(jīng)

2、有4年了，經(jīng)營情況穩(wěn)定。該企業(yè)名下的房產(chǎn)為商業(yè)性質(zhì)房產(chǎn)，房產(chǎn)購置時(shí)間剛滿2年。貸款機(jī)構(gòu)一般比較看重房產(chǎn)的變現(xiàn)能力以及企業(yè)的經(jīng)營狀況是否處于穩(wěn)定的狀態(tài)，根據(jù)以上基本情況，易貸中國融資顧問將該筆貸款申請推薦給杭州的一家銀行，在經(jīng)過評估機(jī)構(gòu)的房產(chǎn)評估后，最終審核通過了40萬企業(yè)貸款，貸款期限為5年?！疽踪J中國貸款建議】與易貸中國合作開展企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款的銀行中，一般要求的貸款申請資料包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、抵押房房屋產(chǎn)權(quán)證、租賃合同（如有出租）等。銀行一般考察的基本條件是企業(yè)成立時(shí)間、開票金額、企業(yè)資信。易貸中國融資顧問對該筆貸款申請進(jìn)行審核：企業(yè)信用貸款貸款條件是可獨(dú)立核算

3、的中小企業(yè)或個(gè)體工商戶，注冊時(shí)間至少3年（含3年）以上，最終放款額度將以銀行審批為準(zhǔn)，最高額度100萬人民幣。這家企業(yè)經(jīng)營時(shí)間超過三年，經(jīng)營穩(wěn)定，可以提供公司經(jīng)營方面的證明，比如公司訂單、納稅證明等。企業(yè)從成立以來沒有其他的外債，企業(yè)申請者的信用卡、房貸、車貸等資信情況也符合相關(guān)機(jī)構(gòu)的要求，最終該筆貸款被易貸中國融資顧問推薦到天津的一家機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)表示可以提供25萬信用貸款，貸款期限為3年?！疽踪J中國貸款建議】申請企業(yè)信用貸款的條件一般為企業(yè)成立滿三年，近半年開票額至少在150萬左右，貸款期限最長為3年。此類申請者應(yīng)該提供借款申請書、法定代表人身份證、貸款卡、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、

4、稅務(wù)登記證、驗(yàn)資報(bào)告、企業(yè)章程、納稅證明、銀行對賬單、水電費(fèi)的發(fā)票等顯示企業(yè)正常經(jīng)營的證明材料以及企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。第一部分公司貸款案例一：2006/03,借款人向某商業(yè)銀行申請一筆按揭貸款（固定資產(chǎn)貸款）2040萬元，用于購置商場，貸款期限5年（2006/03/182011/03/18）,分60期歸還。物業(yè)的購置價(jià)為2720萬元，抵押率為75%。約定還款來源為經(jīng)營收入。由于借款人經(jīng)營管理不善，商廈虧損，在歸還第10期的樓款之后，借款人再也無法按時(shí)歸還每季的貸款本息。截止2007年末，尚有38期的樓款未付，逾期貸款本金余額1683萬元。借款人已經(jīng)停止經(jīng)營活動，大部分員工已離開公司，借款人正

5、申請破產(chǎn)倒閉。銀行在訴諸法律程序后，業(yè)已取得該商廈的所有權(quán)，預(yù)計(jì)拍賣價(jià)為1275萬元，扣除有關(guān)費(fèi)用41萬元后，銀行將可收回貸款1234萬元（拍賣凈收入）。要求：請對1683萬元的貸款余額分別進(jìn)行不拆分分類和拆分分類。假如在分類日的前一天已經(jīng)委托拍賣行舉行了拍賣，拍賣收入為1275萬元,扣除有關(guān)傭金和費(fèi)用41萬元后，取得拍賣凈收入1234萬元（款項(xiàng)尚未實(shí)際收到）。此時(shí)，對1683萬元的貸款余額進(jìn)行拆分分類時(shí)，其分類結(jié)果又將如何呢？答案：1、不拆分分類參考分類結(jié)果：1683萬元為可疑貸款。參考分類理由：銀行雖然業(yè)己通過訴諸法律程序取得了對該商廈的所有權(quán),但由于對抵押品尚未進(jìn)行拍賣，抵押品的實(shí)際價(jià)值

6、尚有待最后確定，從而銀行的貸款損失也有待最后確定。故而，在對1683萬元貸款余額進(jìn)行不拆分分類時(shí),1683萬元?jiǎng)潪榭梢少J款。2、拆分分類參考分類結(jié)果：1234萬元為次級貸款，449萬元為損失貸款。參考分類理由：銀行雖然業(yè)已通過訴諸法律程序取得了對該商廈的所有權(quán),但由于對抵押品尚未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的拍賣，抵押品的實(shí)際價(jià)值尚有待最后確定。因此，在對1683萬元貸款余額進(jìn)行拆分分類時(shí)，由于預(yù)計(jì)拍賣凈收入為1234萬元，故而，1234萬元可劃為次級貸款；貸款余額1683萬元與預(yù)計(jì)可收回貸款1234萬元之間的差額449萬元?jiǎng)t可劃為損失貸款。假如在分類日的前一天已經(jīng)委托拍賣行舉行了拍賣，拍賣收入為1275萬元,

7、扣除有關(guān)傭金和費(fèi)用41萬元后，取得拍賣凈收入1234萬元（款項(xiàng)尚未實(shí)際收到）。此時(shí)，對1683萬元的貸款余額進(jìn)行拆分分類時(shí)，其分類結(jié)果又將如何呢？3 / 29申請房貸抵押案例參考分類結(jié)果：1234萬元為正常貸款，449萬元為損失貸款。參考分類理由：由于對抵押品已經(jīng)進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的拍賣，因此，在對1683萬元貸款余額進(jìn)行拆分分類時(shí)，用拍賣凈收入收回1234萬元的貸款是有絕對把握的，故而，1234萬元可劃為正常貸款；而貸款余額1683萬元與可收回貸款1234萬元之間的差額449萬元?jiǎng)t為損失貸款。案例二：一、公司基本情況摩托股份有限公司成立于2000年3月，注冊資本50萬元，地址*,公司主營業(yè)務(wù)：摩托

8、車配件等，法定代表人為劉某（50余歲），股東三人，設(shè)立股東會，法人代表人執(zhí)行茶事，基本帳戶行為工行。二、公司經(jīng)營情況該公司發(fā)起人原為某國營摩托生產(chǎn)企業(yè)員工，后因工廠倒閉破產(chǎn)，劉某聯(lián)合二名同事成立了該公司，主要為某A公司生產(chǎn)摩托車配件。經(jīng)過幾年發(fā)展，該公司現(xiàn)已建立了3000平方米的生產(chǎn)車間及其他用房，建立了比較規(guī)范的管理制度，各科室部門比較健全，擁有員工50余人，其中營銷人員1人，擁有生產(chǎn)設(shè)備40余臺，95年購置。按A公司統(tǒng)一管理需要，該公司在其處租賃倉庫用于存放產(chǎn)成品，并派駐員工看管，由A公司根據(jù)生產(chǎn)需要隨時(shí)調(diào)用其產(chǎn)品，后支付貨款。若A公司資金暫時(shí)緊張，則以工行開具的銀行承兌匯票支付。目前，公

9、司擁有A公司開戶行于2005年12月1日開具的15萬元的銀行承兌匯票一張,期限半年。目前，該公司存在自身研發(fā)能力弱的情況，因此在近幾年的發(fā)展中,主要依靠B公司的研發(fā)能力生產(chǎn)其研發(fā)的產(chǎn)品，即代加工產(chǎn)品，由于和B公司建立良好的商業(yè)伙伴關(guān)系，因此B公司也給予其極大的幫助，公司應(yīng)付帳款中的80%均為欠B公司款項(xiàng)。三、公司借款情況1、2003年9月5日2006年9月5日，中長期固定資產(chǎn)投資貸款30萬元，公司5畝國有土地使用權(quán)抵押（工業(yè)用地性質(zhì)）,抵押率50%。2、2006年2月3日一2006年6月3日，短期流動資金貸款，信用方式10萬元。公司股東會出具銀行承兌匯票到期優(yōu)先歸還貸款承諾函。四、財(cái)務(wù)報(bào)表及數(shù)

10、據(jù)情況2005年2004年2003年標(biāo)準(zhǔn)值資產(chǎn)負(fù)債率9494.367.460%70%流動比率0.510.490.72速動比率0.10.120.251銷售利潤率0.86.59.8資產(chǎn)利潤率0.10.2應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)6.25.2存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)L31.9另外，按照簡易法計(jì)算,公司2005年現(xiàn)金凈流量為4051元，無投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為84040元，經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為-79989元。根據(jù)上述情況，請從公司財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素及現(xiàn)金流量狀況對該公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并依據(jù)貸款五級分類有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，評定該公司貸款類別。答案:5 / 29申請房貸抵押案例貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定分

11、析：1、基本分析該公司在2003年生產(chǎn)、銷售發(fā)展平穩(wěn)，勢頭良好時(shí)，加大了對固定資產(chǎn)的投入，由于當(dāng)時(shí)資金流動性強(qiáng)，為不占用正常生產(chǎn)流動性資金，該公司在某信用社辦理了三年期的廠房建設(shè)貸款，金額30萬元，貸款用途主要用于更新老廠房，新建鋼結(jié)構(gòu)廠房，用其擁有的5畝國有土地使用權(quán)作抵押，土地性質(zhì)為一級工業(yè)用地，出讓性質(zhì)，2003年8月經(jīng)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估為60萬元，抵押率50%。2006年2月，由于該公司應(yīng)收貨款未能及時(shí)回籠，企業(yè)的流動資金出現(xiàn)短暫困難，向信用社申請辦理了四個(gè)月的短期信用貸款10萬元，用于企業(yè)流動資金。從信用社開展的貸后檢查情況看，該公司未挪用借款資金，同時(shí)能夠按季足額支付貸款利息，無拖欠

12、情況發(fā)生。2、財(cái)務(wù)分析從公司近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表來看，各項(xiàng)數(shù)據(jù)趨向不良，資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)二年高達(dá)94%,而公司的流動比率、速動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率和存貨比率均逐年下降，且遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值和同行業(yè)平均數(shù)。從公司的流動資產(chǎn)來看，其中存貨的比重高達(dá)78%,流動比率為0.51,遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，說明公司短期償債能力很弱，流動資金缺乏，資產(chǎn)負(fù)債情況差。通過對該公司2003年至2005年的銷售收入對比分析，呈逐年下降態(tài)勢,且下降的幅度近50%,與此同時(shí)，公司的存貨量卻在逐年上升，說明公司近三年的生產(chǎn)規(guī)模、市場需求量、銷售量均呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，發(fā)展的潛力不足，企業(yè)步入衰退期。從公司生產(chǎn)的情況看，其生產(chǎn)產(chǎn)品品種單一，銷

13、售渠道單一，未能有效的開展?fàn)I銷工作，產(chǎn)品市場占有率逐年下降，同時(shí)，該公司的生產(chǎn)完全依靠A公司的需求而定，被動性強(qiáng)，及時(shí)公司滿負(fù)荷生產(chǎn)也只能增加存貨而已，不能迅速形成收益，回籠資金，市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。從公司的銷售利潤率看，2005年呈急劇下降態(tài)勢，主要因?yàn)橹饕a(chǎn)品銷售量減半，同時(shí)自主研發(fā)能力差，逐漸演變?yōu)榇庸て髽I(yè)，而代加工產(chǎn)品的附加值低，利潤少。同時(shí)公司也意識到現(xiàn)狀，加大了對應(yīng)收賬款的催收，保證流動資金的使用。3、現(xiàn)金流量分析按照簡易法計(jì)算，公司2005年現(xiàn)金凈流量為4051元，無投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為84040元，經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額為-79989元，說明

14、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流出量遠(yuǎn)大于現(xiàn)金流入量，公司只能通過向員工和股東籌集流動資金彌補(bǔ)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金負(fù)值。4、擔(dān)保分析30萬元抵押貸款由公司的國有土地使用權(quán)抵押，出讓性質(zhì)，一級工業(yè)用地，經(jīng)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估抵押足值，抵押率50%,借款合同、抵押合同均辦理了公證手續(xù)，賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，使用權(quán)在國土部門辦理了有效的抵押登記手續(xù),并取得有效的抵押權(quán)證，由信用社入庫保管。10萬元貸款雖為信用方式，但貸款到期前2日，公司有一筆15萬元的銀行承兌匯票到期，并且公司股東會承諾該匯票到期優(yōu)先償還該筆貸款。信用社加強(qiáng)對匯票到期兌付的監(jiān)督，防止公司挪用，督促歸還，因此認(rèn)為該筆借款風(fēng)險(xiǎn)較小。5、非財(cái)務(wù)分析（簡述）

15、5 / 29申請房貸抵押案例主要為公司發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，營銷人員少，產(chǎn)品品種單一，銷售渠道單一，被動性強(qiáng)等。6、綜合認(rèn)定雖然公司短期償債能力差，但10萬元信用貸款有一張15萬元先期到期的銀行承兌匯票做“保證”，因此建議將該筆貸款認(rèn)定為正常/關(guān)注；公司目前財(cái)務(wù)狀況較差，銷售量、利潤率、長短期償債能力均較差，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，有步入衰退期的跡象，如果公司不能采取有效措施來迅速改變現(xiàn)狀，則將影響30萬元貸款資金的到期償還。雖然該筆貸款的抵押足值，且具備升值潛力,但存在的執(zhí)行難、變現(xiàn)難的情況，因此建議將該筆貸款認(rèn)定為關(guān)注/次級。案例三：借款人公司背景及貸款介紹：A公司是一家制造企業(yè)，2005年11月為購買原材

16、料向C銀行申請貸款680萬元，期限一年，并以部分固定資產(chǎn)一一廠房和機(jī)器設(shè)備作為抵押，當(dāng)時(shí)的市場評估價(jià)為500萬元。近期D集團(tuán)公司有意收購兼并A公司?，F(xiàn)在請依據(jù)銀行掌握的有關(guān)該公司的情況，對該筆貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級分類。貸款的基本情況：1) 檢查日期：2008年2月9日2) 貸款金額：人民幣680萬元3) 截至檢查日的貸款余額：人民幣680萬元4) 貸款期限：2005.11.82006.11.8)貸款種類：流動資金貸款6)貸款用途：購買原材料7)貸款保證：以價(jià)值500萬元廠房設(shè)備抵押8)還款來源：第一經(jīng)營銷售收入笫二抵押品清償9）展期情況:展期至2007.9.2310）貸款的償還情況：逾期5個(gè)月,應(yīng)

17、收利息42.3萬元11）檢查日的抵押品市場評估價(jià)：320萬元（2008.2.9）12）公司主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及指標(biāo)：年份2收入：4123.24,3848.04,2378.4凈現(xiàn)金流量:77.78,-99.9,-192.91負(fù)債對股本比率：12.94,11,357存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)：213,212,309速動比率：0.45,0.33,0.34答案：可疑貸款7 / 29申請房貸抵押案例案例四:# / 29申請房貸抵押案例借款人公司背景及貸款介紹：B公司是一家以經(jīng)營房地產(chǎn)開發(fā)為主營業(yè)務(wù)的港資企業(yè)，東方大廈是其在內(nèi)地開發(fā)的第一個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目投資總額9750萬元，21%來自股東投入，40%來自銀行籌資，39%來

18、自銷售樓花收入。由于股東應(yīng)投入資金僅到位1000萬元，項(xiàng)目在建設(shè)初期就存在嚴(yán)重的資金缺口。后來由于受到房地產(chǎn)市場低迷的影響，樓花的銷售狀況不理想，至大廈2006年11月封頂時(shí)只完成售樓計(jì)劃的14%。此時(shí)，因資金不足，大廈的內(nèi)部裝修一直沒有完成，現(xiàn)仍處于停工狀態(tài)，完工率46%。貸款到期后，借款人仍無力償還，銀行為其辦理了展期手續(xù)，將還款期展至2007年5月20日。在展期貸款出現(xiàn)逾期后，經(jīng)過銀行催收，港方股東答應(yīng)在2007年底前注資5000萬元，使該項(xiàng)目在一年內(nèi)完工。到2008年2月，房地產(chǎn)市場仍沒有復(fù)蘇，該樓花銷售基本停滯。受金融危機(jī)影響，股東投資被無期限延遲。當(dāng)年抵押品評估價(jià)7000萬元，抵押

19、率56%。試對該筆貸款進(jìn)行五級分類。答案：次級貸款第二部分個(gè)人貸款（農(nóng)戶小額信用貸款類）申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：A、居住在信用社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；B、具有完全民事行為能力，資信良好；C、從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；D、具備清償貸款本息的能力。農(nóng)戶小額信用貸款的川途可包括：A、種、養(yǎng)業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；B、小型農(nóng)機(jī)具貸款；C、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；D、購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。7 / 29申請房貸抵押案例典型案例分析題型：1、某信用社向借款人發(fā)放一筆400萬元貸款，其中：300萬元有有效質(zhì)

20、押,30萬元為破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)保，70萬元處理抵押物后可能收回60萬元。假設(shè)在不考慮借款人還款能力的情況下，對其第二還款來源進(jìn)行分析？答：可以運(yùn)用擔(dān)保分析貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：1、300萬元為有效質(zhì)押不能影響貸款的正常歸還，此可分為正常類。2、通過處理抵押物后可能歸還的60萬元可分為次級類，對10萬元可能發(fā)生損失，可以分為可疑類。3、破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)保的30萬元采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，也無法收回來，可分為損失類。2、某公司主要業(yè)務(wù)是本地板塊的生產(chǎn)加工，94年4月從信用社獲得100萬元的抵押貸款，期限3年，用于購買工業(yè)廠房，貸款以公司的固定資產(chǎn)作為抵押,至檢查日98年1月，公司的貸款余額為35萬元

21、，貸款逾期9個(gè)月，財(cái)務(wù)指標(biāo)如下（略）。# / 29申請房貸抵押案例試對該筆貸款進(jìn)行分類并簡要說明分類理由。答：該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類為次級。雖然從94年至97年幾年里銷售收入增加，可是由于生產(chǎn)成本也日益增加,公司仍連年虧損，現(xiàn)金流量為負(fù)債，流動性比率下降，說明借款人還款能力已出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常的經(jīng)營收入已無法足額償還貸款，只得依靠抵押品的清償來償還貸款。案例一：一、借款人基本情況借款人張民民是龐家堡鎮(zhèn)白廟村村民，年齡45歲，家庭成員4人，主要從事種植業(yè)，有耕地10畝，家有資產(chǎn)：房屋4間，價(jià)值1.5萬元；牲畜一頭，價(jià)值2000元；其他資產(chǎn)1萬元。近年來平均年收入1.5萬元。該借款人在村民中信譽(yù)

22、良好，信用觀念強(qiáng)，無拖欠信用社貸款的記錄，也沒有拖欠他人私人借款的歷史，信用等級：良好。二、貸款基本情況借款人：張民民清分截止日期：2011年11月5日貸款余額：5000元貸款期限：2011年1月3日一2011年12月3日貸款種類：短期貸款用途：買化肥、種籽試對該筆貸款進(jìn)行五級分類。答案分析：借款人貸款屬農(nóng)戶小額信用貸款，信用等級：良好，家庭財(cái)產(chǎn)2.7萬元,年收入1.5萬元，貸款未到期，屬正常。分類結(jié)果：該筆貸款5000元屬正常類。案例二：一、借款人基本情況借款人王鐵龍是龐家堡鎮(zhèn)白廟村村民，年齡50歲，家庭成員4人，主要從事種植業(yè)，有耕地8畝，家有資產(chǎn)房屋4間，價(jià)值1.3萬元，牲畜一頭，價(jià)值1

23、500元，其他資產(chǎn)8000元。年收入1.2萬元，信用觀念強(qiáng)，無拖欠信用社貸款記錄，信用等級：良好。二、貸款基本情況借款人：王鐵龍清分截止日期：2011年11月1日貸款余額：5000元貸款期限：2010年8月3日-2011年8月3日貸款種類：短期貸款用途：買化肥、籽種試對該筆貸款進(jìn)行五級分類。9 / 29申請房貸抵押案例答案分析：借款人貸款屬農(nóng)戶小額信用貸款，信用等級：良好，家庭財(cái)產(chǎn)2.25萬元，年收入1.5萬元，貸款逾期88天，屬關(guān)注類。分類結(jié)果：該筆貸款5000元屬關(guān)注類。案例三：一、借款人基本情況借款人武太是龐家堡鎮(zhèn)白廟村村民，年齡52歲，家庭成員4人，主要從事種植業(yè)兼養(yǎng)殖業(yè)，有耕地5畝，

24、家有資產(chǎn)房屋4間，價(jià)值1.1萬元，養(yǎng)豬10頭,價(jià)值1萬元，其他資產(chǎn)2000元。年收入8000元，信用觀念較強(qiáng)，無拖欠信用社貸款記錄，信用等級：較好。由于養(yǎng)豬技術(shù)差，市場不景氣，造成養(yǎng)豬虧損。二、貸款基本情況借款人：武太清分截止日期：2011年11月11日貸款余額：8000元貸款期限：2010年5月3日-2011年5月3日貸款種類：短期貸款用途：養(yǎng)豬試對該筆貸款進(jìn)行五級分類。答案分析：借款人貸款屬農(nóng)戶小額信用貸款，信用等級：較好，家庭財(cái)產(chǎn)2.3萬元，年收入8000元。由于養(yǎng)豬技術(shù)差，市場不景氣，造成養(yǎng)豬虧損，雖然貸款目前形不成風(fēng)險(xiǎn)，但貸款逾期185天，屬次級類。分類結(jié)果：該筆貸款8000元屬次級

25、類。案例四：一、借款人基本情況借款人武河是龐家堡鎮(zhèn)白廟村村民，年齡55歲，家庭成員3人，主要從事種植業(yè)，有耕地6畝，家有房屋4間，價(jià)值1.2萬元，無其他資產(chǎn)。年收入3000元，由于連續(xù)二年受自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)基本無收入，又無其他經(jīng)濟(jì)來源，只能維持家庭生活，信用觀念一般，無拖欠信用社貸款記錄，信用等級：一般。二、貸款基本情況借款人：武河清分截止日期：2011年11月1日貸款余額：3000元貸款期限：2009年8月3日-2010年8月3日貸款種類：短期貸款用途：種植試對該筆貸款進(jìn)行五級分類。答案分析9 / 29申請房貸抵押案例借款人貸款屬農(nóng)戶小額信用貸款，信用等級：一般，家庭財(cái)產(chǎn)1.2萬元，由于連

26、續(xù)二年受自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)基本無收入，又無其他經(jīng)濟(jì)來源，只能維持家庭生活，該筆貸款己經(jīng)逾期448天，并且欠利息，屬可疑類。分類結(jié)果：該筆貸款3000元屬可疑類。案例五：一、借款人基本情況借款人豐和是龐家堡鎮(zhèn)小吳營村村民，年齡40歲，家庭成員3人，主要從事副業(yè)，家有房屋4間，價(jià)值8000元，無其他資產(chǎn)。年收入3000元，信用觀念一般，無拖欠信用社貸款記錄，信用等級：一般。借款人豐河由于做買賣沒有經(jīng)驗(yàn)，不懂市場規(guī)律，致使投入的資金虧損嚴(yán)重，向信用社借款1萬元貸款到期后，無力歸還。2001年5月份，借款人與人打架，把人打成重傷，經(jīng)法院判決入獄三年。信用社于2001年7月5日起訴，經(jīng)判決由借款人家屬歸還，由