信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

1、信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防范摘要:目前我國(guó)信用卡持卡量在不斷大幅增加，與之相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益凸顯。本文重點(diǎn)分析了我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及其成因，并相應(yīng)的提出了若干對(duì)策性建議，以求在今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)能夠建立起一套較為完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。關(guān)鍵詞:信用卡;金融風(fēng)險(xiǎn);信用卡債務(wù)近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展、壯大，信用卡正日益走入廣大民眾，尤其是都市民眾的生活之中。因此，極有必要對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和有效防范進(jìn)行一定深度的研究、分析，只有這樣才能夠有效抵制金融風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的健康、有序、平穩(wěn)發(fā)展。一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大而不斷凸顯出來(lái)的，試圖以一個(gè)

2、明確的列舉式的定義來(lái)加以說(shuō)明，往往使人感到心有余而力不足。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義似乎可以概括為，在信用卡經(jīng)營(yíng)、管理和使用中所出現(xiàn)的因非正常因素所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的可能性。根據(jù)其所針對(duì)的對(duì)象、自身性質(zhì)等標(biāo)準(zhǔn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以做若干分類(lèi)：(一)信用風(fēng)險(xiǎn)所謂信用風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡行因?yàn)槌挚ㄈ藳](méi)有能力償還信用卡債務(wù)或不愿清償信用卡債務(wù)，使發(fā)卡行不能收回或不能及時(shí)收回資金而給發(fā)卡行帶來(lái)的可能損失。目前，由于發(fā)卡行片面追求數(shù)量，而我國(guó)又沒(méi)有完善的信用評(píng)估體系，導(dǎo)致對(duì)持卡人信用和資質(zhì)的審查逐漸流于形式，使得大量沒(méi)有足夠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人或信用度不足的人成為信用卡持卡人，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在

3、直接威脅到商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性。尤其是在出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)后，從司法實(shí)踐來(lái)看，由于我國(guó)民事執(zhí)行難問(wèn)題始終難以解決，這就意味著商業(yè)銀行即使通過(guò)訴訟程序也很難彌補(bǔ)自己的損失，最終只能夠計(jì)入呆壞賬中。(二)信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)此種風(fēng)險(xiǎn)通常體現(xiàn)為刑法意義上的一種風(fēng)險(xiǎn)，但是其并不僅僅局限于刑事犯罪領(lǐng)域，因?yàn)樾谭ㄒ饬x上的信用卡詐騙罪實(shí)際上是有其數(shù)額限制的，因此未達(dá)到犯罪數(shù)額的信用卡詐騙行為仍然僅僅是一種違法行為，但是需要注意的是這一風(fēng)險(xiǎn)雖然與信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的相似之處，但是筆者之所以將其予以單列，關(guān)鍵在于其危害性的特殊性，也即它不僅僅侵犯了某一具體商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)性利益，也同時(shí)侵犯到了國(guó)家金融領(lǐng)域的信用卡管理秩序

4、，因此更要給予高度重視，并加強(qiáng)對(duì)其的有效防范。也正是基于此種考慮全國(guó)人大才會(huì)在2005年(信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的一年)出臺(tái)的刑法修正案(五)中專(zhuān)門(mén)對(duì)破壞信用卡管理秩序的犯罪作出了補(bǔ)充性規(guī)定。(三)服務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)所謂服務(wù)成本風(fēng)險(xiǎn)的提出，主要是基于對(duì)發(fā)卡行成本性支出構(gòu)成的分析。在其支出構(gòu)成中，服務(wù)成本有著重要的地位。在現(xiàn)有的片面追求信用卡持卡量和使用量的盈利模式下，需要發(fā)卡行投入大量人力開(kāi)拓市場(chǎng)，尋找、留住客戶。但是，由于單純追求數(shù)量，多數(shù)銀行忽視了后期的客戶服務(wù)工作，這就導(dǎo)致了客戶流失現(xiàn)象嚴(yán)重，而為了保持一定的持卡規(guī)模，就需要投入更多人力、物力來(lái)尋找補(bǔ)充性客戶。這樣一來(lái)就極大的增加了銀行信用卡業(yè)務(wù)的

5、低層次服務(wù)成本支出，使信用卡市場(chǎng)開(kāi)發(fā)陷入了一個(gè)怪圈。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)信用卡是電子支付信用憑證，這就要求其在被使用過(guò)程中必須接受?chē)?yán)格的監(jiān)督、檢查，一旦在審核、發(fā)卡環(huán)節(jié)，或是在特約商戶的簽名、密碼確認(rèn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽，就有可能對(duì)發(fā)卡行造成財(cái)產(chǎn)性損失。例如，發(fā)卡行工作人員為了完成信用卡市場(chǎng)開(kāi)拓任務(wù)，自行降低申辦條件，或偽造虛假的申請(qǐng)材料，致使不合格持卡人出現(xiàn)，或者特約商戶的收銀員不認(rèn)真核對(duì)持卡人的信息，致使信用卡被他人盜用等，而這些行為所造成的損失最終都是要由發(fā)卡行來(lái)承擔(dān)的。(五)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良特約商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金免息期限，信用卡持卡人通過(guò)不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，

6、違反發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過(guò)不法商戶以刷卡消費(fèi)名義或者網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度通過(guò)POS終端或者其他方式全部或部分直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，套取現(xiàn)金的行為。這一行為的廣泛存在，其最大的危險(xiǎn)在于會(huì)擠壓銀行正常的小額貸款業(yè)務(wù)，從而使發(fā)卡行受到隱性的財(cái)產(chǎn)性損失。畢竟銀行貸款年息高達(dá)18%，而信用卡透支提現(xiàn)的利息只有12%，且有一個(gè)月的免息期。而這一風(fēng)險(xiǎn)又具有發(fā)現(xiàn)難、查處難的問(wèn)題，由此所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失也往往難以得到有效評(píng)估。因此，其危害是很大的。二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策性研究(一)立法的完善1.立法的基本原則信用卡風(fēng)險(xiǎn)是伴隨信用卡自身的發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，我們必須有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，即信用卡風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因立法

7、的完善而被消滅，而且隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展新的信用卡風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷凸現(xiàn)出來(lái)，因此我們不能夠以消滅風(fēng)險(xiǎn)作為立法的基本原則。同時(shí)，我們?cè)诹⒎〞r(shí)必須充分考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是安全性、流動(dòng)性和盈利性，三者不可偏廢，這就要求我們?cè)诹⒎〞r(shí)對(duì)于信用卡的信貸功能不能給予過(guò)緊的制約，而是要在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利留有充足空間。2.立法形式和內(nèi)容的選擇筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)盡量避免綜合性立法，而是應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同方面制定一攬子的立法計(jì)劃，同時(shí)，在立法層級(jí)的選擇上可以多元化，對(duì)于進(jìn)入系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)內(nèi)容可以通過(guò)中國(guó)人民銀行的行政規(guī)章來(lái)調(diào)整，而對(duì)于信用體系建立、發(fā)卡行與持

8、卡人、特約商戶之間的關(guān)系則最好由法律來(lái)調(diào)整，以增強(qiáng)其強(qiáng)制力。在立法內(nèi)容上，筆者認(rèn)為目前最急迫的是建立起完善的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系。重點(diǎn)從個(gè)人信用信息公開(kāi)、信用信息共享等問(wèn)題入手。例如，制定約束、規(guī)范信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估行為和完善個(gè)人信用制度要求個(gè)人如實(shí)、詳盡提供個(gè)人信用信息，并在不如實(shí)提供的情況下承擔(dān)一定法律責(zé)任的信用報(bào)告法，針對(duì)信用卡發(fā)行條件和規(guī)制信用卡市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的信用卡發(fā)行法，以及針對(duì)信用信息共享、信用卡監(jiān)管職責(zé)的專(zhuān)門(mén)性法律、法規(guī)等。(二)防范機(jī)制的建立1.建立完善的信用卡透支監(jiān)管一是要及時(shí)通知。在客戶出現(xiàn)大額或經(jīng)常性大額透支時(shí)，應(yīng)當(dāng)指定負(fù)責(zé)部門(mén)和人員及時(shí)與客戶取得聯(lián)系，了解情況，及時(shí)發(fā)

9、出透支款催交通知書(shū)，既可以防止延誤歸還透支款，也可以在發(fā)生糾紛時(shí)作為銀行方面的證據(jù)。二是建立透支監(jiān)控機(jī)制。將隨機(jī)監(jiān)控與重點(diǎn)監(jiān)控相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)加以補(bǔ)救。三是建立完善的透支催收體系。要有專(zhuān)門(mén)部門(mén)和人員負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并設(shè)立透支警戒線，對(duì)于達(dá)到警戒線的客戶在無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到本人進(jìn)行催收時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)其止付。2.建立完善信用評(píng)估和數(shù)據(jù)共享機(jī)制應(yīng)當(dāng)通過(guò)技術(shù)手段在現(xiàn)有條件允許的情況下，建立個(gè)人信用分析、評(píng)分模型，以對(duì)潛在客戶的實(shí)際信用度進(jìn)行正確評(píng)估。同時(shí)，要將信用卡業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)和其它類(lèi)型的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中所收集到的個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)共享，包括對(duì)個(gè)人涉訴、違法信息也應(yīng)當(dāng)注意收集，要及時(shí)對(duì)收集到的上

10、述信息進(jìn)行分析判斷，并通過(guò)發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)建立起專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用信息的不斷補(bǔ)充完善，最終實(shí)現(xiàn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間對(duì)于個(gè)人信用信息的共享。3.建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立有賴(lài)于一系列標(biāo)志性指標(biāo)數(shù)據(jù)的確定，例如惡意透支危險(xiǎn)指標(biāo)或惡意套現(xiàn)危險(xiǎn)指標(biāo)。發(fā)卡行可以在總結(jié)、研究以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件的具體特點(diǎn)來(lái)確定這些預(yù)警指標(biāo)，并根據(jù)客觀情況的發(fā)展變化及時(shí)加以調(diào)整，使之始終貼合客觀實(shí)際。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立獨(dú)立于信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)以外的部門(mén)，并選配專(zhuān)門(mén)人員來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示和防范工作。避免單純?yōu)榱送瓿蓸I(yè)務(wù)指標(biāo)而放松監(jiān)管的情況出現(xiàn)，從而在銀行內(nèi)部建立起各部門(mén)間的監(jiān)督、配合關(guān)系，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。4.加強(qiáng)對(duì)于特約商戶的監(jiān)督、制約各發(fā)卡行在與特約商戶簽訂協(xié)議時(shí)應(yīng)當(dāng)明確其負(fù)有協(xié)助發(fā)卡行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)