加強我國保險費率調(diào)控的思考

1、加強我國保險費率調(diào)控的思考一、保險費率調(diào)控的必要性(一)保險費率調(diào)控是維護保險市場公平交易的手段。對投保人而言，保險市場是嚴重的信息不對稱市場。投保人由于缺乏數(shù)據(jù)積累和精算技能，難以對自身所面對風(fēng)險的發(fā)生概率、期望損失進行準(zhǔn)確預(yù)測，沒有對保險產(chǎn)品成本的大致預(yù)估，在保險交易中只能根據(jù)個人感受做出判斷。同時，投保人缺乏專業(yè)的保險知識，難以充分理解保險合同條款、術(shù)語的確切含義。因此，投保人在保險產(chǎn)品議價過程中處于信息劣勢。為避免交易對方保險人利用這種信息優(yōu)勢為自身牟取暴利，需要政府在一定程度上干預(yù)保險產(chǎn)品的定價，以維護市場公平交易。因此，許多國家對保險產(chǎn)品費率采用事先批準(zhǔn)或備案制的費率監(jiān)管制度，通過

2、事前或事后的審核，批準(zhǔn)或否定費率的執(zhí)行。另外，為避免居于市場優(yōu)勢地位的保險人利用低于成本的不公平費率擠走競爭者然后再提高費率，政府往往對保險費率進行適當(dāng)干預(yù)，以防止各種掠奪性定價策略，維護市場公平。(二)保險費率調(diào)控是維護保險業(yè)財務(wù)安全的措施。保險業(yè)涉及到社會公眾的養(yǎng)老、醫(yī)療和安全利益，一旦保險業(yè)財務(wù)狀況出現(xiàn)風(fēng)險，可能危及千家萬戶，影響經(jīng)濟和社會穩(wěn)定。保險費率是直接關(guān)系保險業(yè)財務(wù)狀況的關(guān)鍵因素之一。堅持穩(wěn)健的原則，適當(dāng)對費率進行調(diào)控，是維護保險業(yè)健康發(fā)展、保護投保人根本利益的必要手段。此外，保險行業(yè)，特別是壽險行業(yè)，因經(jīng)營周期較長，財務(wù)風(fēng)險往往積累到一定程度才爆發(fā)，保險費率的調(diào)整對財務(wù)狀況的改

3、善具有時滯。如果僅僅讓市場機制發(fā)揮作用，自發(fā)調(diào)整保險費率，短時間內(nèi)難以有效發(fā)揮作用，將會導(dǎo)致風(fēng)險集聚，進而危及行業(yè)財務(wù)安全。以日本為例，日本壽險業(yè)在20世紀90年代前后因股票、房地產(chǎn)市場價格高漲而盲目提高產(chǎn)品預(yù)定利率(相當(dāng)于降低費率)，到了20世紀90年代中下期，隨著股票和房地產(chǎn)市場價格泡沫破滅，形成了大量利差損，1996年利差損最高時達到127億美元，占當(dāng)時保險業(yè)總股本的57%;2003年，日本保險業(yè)累計利差損還有99億美元，占保險業(yè)股本的 12%。7年時間消化的利差損只有28億美元。(三)保險費率調(diào)控是克服保險市場“失靈”的手段。保險市場如其他市場一樣，存在“市場失靈”現(xiàn)象，政府進行適當(dāng)調(diào)

4、控是提高市場效率的必要手段。一是費率調(diào)控可以減少保險市場壟斷帶來的效率損失，避免保險人利用壟斷地位過高定價獲取高額利潤，損害市場效率和投保人利益。二是部分保險產(chǎn)品，例如責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險，在達到一定覆蓋面后，具有一定的正外部性，這類保險的社會收益大于投保人獲得的個人效益。如果單純依據(jù)市場定價，投保人對具有正外部性保險產(chǎn)品的消費必然不足，社會收益不能得到充分實現(xiàn)。二、我國保險費率體系現(xiàn)存的問題(一)部分險種費率有失公平1.在機動車輛保險領(lǐng)域(占財產(chǎn)險市場約70%份額)，不同產(chǎn)險公司的車險產(chǎn)品缺乏一致的純費率基準(zhǔn)，同一風(fēng)險標(biāo)的在不同公司投保，費率差距過大。財產(chǎn)保險費率由純費率(期望損失)和附加費率

5、(管理費用、營銷成本等)組成。對于同一風(fēng)險標(biāo)的而言，純費率應(yīng)當(dāng)是相同的，所不同的只是附加費率，而附加費率在整個費率中占比相對較小。因此，同一財產(chǎn)保險風(fēng)險標(biāo)的在不同公司投保，費率差距不應(yīng)過大。但經(jīng)測算，以新購置的東風(fēng)10噸營運貨車為例，在湖北省內(nèi)不同產(chǎn)險公司投保相同險種，保費最高可達1.8萬元，最低只需0.6萬元。這一現(xiàn)象，已經(jīng)超出了財險保險費率精算理論可以解釋的范圍。2.部分返還型(分紅、萬能和投連)險種，在風(fēng)險保障程度較低的前提下，實際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動性差，費率有失公平。以A公司豐登(B款)分紅型產(chǎn)品為例，該險種5年期，28歲的投保人年繳保費2200元，5年實際繳費1.1萬元

6、(不計利息)，保險責(zé)任為身故1萬元或滿期給付1萬元加上紅利。5年內(nèi)，1萬元保額的死亡保險保費約100元(根據(jù)C公司死亡保險“世紀泰康”費率測算，28歲被保險人萬元保額的年繳保費約20元，5年即約100元)。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，紅利與1年期銀行存款利息相當(dāng)。因此，購買此分紅險種，滿期給付與累計繳費相當(dāng)，對比銀行存款，投保人5年內(nèi)的利息損失約 1000元。對于居民而言，保險產(chǎn)品只是金融產(chǎn)品的一種，如果不具備顯著的風(fēng)險保障功能，實際收益率又低于銀行同期存款，在資產(chǎn)選擇時自然不會考慮保險產(chǎn)品。部分返還類人身保險費率定價有失公平，對于投保人而言投資價值和保障價值不具備吸引力，是保險營銷員誤導(dǎo)消費問題始終不能得

7、到解決的根源之一。(二)財產(chǎn)險費率持續(xù)下降，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)測算，我國2001至2005年財產(chǎn)保險每萬元風(fēng)險單位對應(yīng)的保費收入如下：數(shù)據(jù)說明，我國財產(chǎn)保險公司承保費率持續(xù)下降，其原因在于我國財產(chǎn)保險市場競爭更加充分、激烈，部分領(lǐng)域甚至出現(xiàn)了不計成本的過度競爭行為。競爭激烈的地區(qū)，企財險、建安險費率降至萬分之幾，在國際市場上已不能順利分出，承保公司只有自擔(dān)風(fēng)險或貼費分保。與此同時，以人保財險為代表的產(chǎn)險公司近年來出現(xiàn)承保利潤下滑現(xiàn)象。根據(jù)人保財險2004年報，該公司2004年承保利潤4.65億元，占已賺凈保費的1%，比2003年下降了2.7個百分點。財產(chǎn)險費率持續(xù)下降、承保利潤下滑的現(xiàn)象，

8、給財產(chǎn)保險行業(yè)財務(wù)安全帶來一定風(fēng)險。(三)費率結(jié)構(gòu)不盡合理。一些保險產(chǎn)品的定價主要考慮了市場競爭程度和交易對象的談判能力，而沒有根據(jù)風(fēng)險標(biāo)的實際情況進行科學(xué)精算，對市場競爭相對平和的地區(qū)和談判能力較小的客戶存在一定程度的價格歧視。如人保財險公司車險產(chǎn)品，根據(jù)全國不同區(qū)域市場競爭程度定價，競爭越激烈的沿海地區(qū)價格越低廉。實際上沿海地區(qū)車輛保有量高、新駕駛員多、車輛單價高、道路擁擠，損失概率可能還要高于內(nèi)陸地區(qū)，同時營銷成本也要遠高于內(nèi)陸地區(qū)。又如，目前很多投保機構(gòu)委托經(jīng)紀人采取招標(biāo)形式來選擇保險人，在這一過程中，因為交易對象的談判能力增強，往往出現(xiàn)大幅度的費率下降。(四)部分險種附加費率核算和執(zhí)

9、行不盡嚴格，營銷成本率過度攀升。近年來，維持和拓展?fàn)I銷渠道成為保險機構(gòu)競爭的主要手段，營銷成本不斷攀升。車險違規(guī)返還高達30%-40%，銀行保險代理手續(xù)費也高達5%，即使通過行業(yè)自律等手段，收效也不顯著。其原因在于：部分保險公司采取高費率和高手續(xù)費(違規(guī)返還)率的“雙高”經(jīng)營手段，在核算險種費率過程中，未科學(xué)地核算期望損失、管理成本、營銷成本對分險種績效的貢獻度，未嚴格執(zhí)行附加費率所確定的營銷成本率，出現(xiàn)了虧損，便寄望于提高費率、轉(zhuǎn)嫁損失，為營銷成本的攀升提供了空間。在這一過程中，談判能力相對較弱的普通消費者實際承擔(dān)的保險費率并沒有降低，保險機構(gòu)實際收取的保費并未提高，各類合法或非法的保險交易

10、中間主體才是真正的獲益者。(五)對具有正外部性的部分保險產(chǎn)品扶持不夠，此類產(chǎn)品覆蓋面提高緩慢。除了機動車三責(zé)險、承運人責(zé)任保險等少數(shù)責(zé)任保險由于法律或行政強制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險、高風(fēng)險行業(yè)雇主責(zé)任保險等具有正外部性的責(zé)任保險覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險覆蓋率一直處于較低水平， 2004年僅有少數(shù)幾家財產(chǎn)保險公司開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)保費收入3.95億元，占當(dāng)年財產(chǎn)險總保費收入的0.36%;2005年農(nóng)業(yè)險保費收入達到7.3 億元，仍只占當(dāng)年財產(chǎn)險保費收入的0.57%。上述險種覆蓋面提高緩慢，缺少有力的費率補貼等調(diào)控措施是主要原因之一。三、保險費率調(diào)控應(yīng)遵循的原則保險費率調(diào)控是

11、政府直接干預(yù)保險市場價格的行為，是市場供求決定保險資源配置的補充形式，應(yīng)該遵循以下原則：一是堅持市場配置保險資源為基礎(chǔ)。保險產(chǎn)品是商品，應(yīng)該遵循市場規(guī)律，發(fā)揮供求機制在配置保險資源方面的基礎(chǔ)性作用，保險費率調(diào)控只能作為市場機制的補充或修正。二是堅持保險費率以精算為依據(jù)。保險費率是根據(jù)大數(shù)法則精算得到的保險產(chǎn)品價格，是保險業(yè)長期經(jīng)營經(jīng)驗的科學(xué)積累，如果背離精算要求，將會給保險業(yè)帶來系統(tǒng)性的經(jīng)營風(fēng)險。三是堅持以安全性為直接目的，以公平性為核心目的。安全是保險行業(yè)生存的根本，失去安全，其他目標(biāo)無法實現(xiàn)。公平是保險行業(yè)監(jiān)管的出發(fā)點和歸宿，費率體系如果長期處于不公平狀態(tài)，費率調(diào)控就失去了意義，行業(yè)長期發(fā)

12、展也將難以實現(xiàn)。四、加強我國保險費率調(diào)控的建議(一)制定保險費率調(diào)控措施體系。如同其他金融行業(yè)進行宏觀調(diào)控一樣，保險費率調(diào)控必須具備一系列的手段：一是窗口指導(dǎo)，制訂主要險種的參考費率體系，以供保險業(yè)參考執(zhí)行;提供費率預(yù)警，對可能帶來風(fēng)險的費率定價進行提前警示，建議調(diào)整。二是費率審批與備案，輔之以責(zé)令調(diào)整費率、責(zé)令停止以現(xiàn)行費率接受業(yè)務(wù)等行政強制措施。三是費率補貼，對具有正外部效應(yīng)的部分險種費率給予一定程度補貼。四是費率浮動區(qū)間，對于保險產(chǎn)品費率或預(yù)定利率等直接關(guān)系費率的因子，設(shè)定浮動區(qū)間。(二)建立全國集中的主要險種損失數(shù)據(jù)庫。由保險行業(yè)協(xié)會組建專門的數(shù)據(jù)中心，收集匯總?cè)珖囯U、企財險、健康險

13、、意外險等主要險種損失數(shù)據(jù)，制定主要險種參考條款和指導(dǎo)費率，供保險企業(yè)參考。同時，向保險監(jiān)管部門提供相關(guān)損失數(shù)據(jù)，為保險監(jiān)管部門審批或備案主要險種費率提供客觀公正的純費率基準(zhǔn)，避免保險公司歧視性定價或掠奪性定價。針對我國目前財產(chǎn)險費率持續(xù)下降的趨勢，可依據(jù)指導(dǎo)費率，進行必要的費率預(yù)警;或?qū)Υ笮蜆I(yè)務(wù)費率逐一審核，必要時采取責(zé)令調(diào)整費率等行政強制手段進行調(diào)控，遏制財產(chǎn)險費率進一步下滑的趨勢。(三)設(shè)定保險產(chǎn)品預(yù)定利率浮動區(qū)間。由于保險公司資金管理和運用能力不一，統(tǒng)一規(guī)定固定的預(yù)定利率不宜于部分公司發(fā)揮資產(chǎn)管理特長;不利于保險公司及時與投保人分享利率上升帶來的投資收益;使得保險業(yè)與銀行等金融同業(yè)競爭處于劣勢。因此，在嚴格償付能力管理和保險公司資金運用監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)允許保險公司預(yù)定利率在一定的范圍內(nèi)浮動。(四)設(shè)定附加費率因子參考區(qū)間。綜合考慮全行業(yè)管理成本、營銷成本等相關(guān)因素，對附加費率各項因子設(shè)定參考區(qū)間，供保險公司定價時參考使用和監(jiān)管部門審批費率時參照審核。對于片面制定高費率