第4章 人壽保險

1、人身保險第四章人壽保險2第一節(jié) 人壽保險概述4.1.1 人壽保險的概念l簡稱壽險，以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故。4.1.2 人壽保險的特征l風(fēng)險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定：死亡率與生命表l以長期業(yè)務(wù)為主體，因為l均衡保費l很多年金保險，用于養(yǎng)老之用l具有儲蓄的性質(zhì)，日益成為一種投資的方式l保險費確定的方式: 壽險精算3第一節(jié) 人壽保險概述4.1.3 人壽保險的種類l按保險性質(zhì)分類l普通人壽保險l特種人壽保險l按保險事故不同分類l死亡保險l生存保險l兩全保險4第一節(jié) 人壽保險概述4.1.3 人壽保險的種類l按保險利益分配與否分類l分紅人壽保險l不分紅人壽保險l按被保險人的

2、危險程度分類l標準體保險l次標準體保險l一次性給付保險、分期保險（給付方法）l兒童保險、成人保險（被保險人年齡）l個人人壽保險、團體人壽保險（投保方式）5第二節(jié) 普通人壽保險4.2.1 死亡保險l定期死亡保險l保險期限一定（5、10、15、20、25）l保險費不退還l名義保險費低廉l低價、高保障l投保人逆向選擇和保險人的風(fēng)險選擇并存6第二節(jié) 普通人壽保險4.2.1 死亡保險l終身死亡保險l沒有確定保險期限，直到被保險人死亡l假設(shè)100歲為生命極限l保險費中含有儲蓄成分l分為普通終身壽險和特種終身壽險l普通終身壽險終身繳納保險費；以低廉的保險費獲取較高的保障l特種終身壽險： 躉繳終身壽險、限期繳

3、費終身壽險、保險費不確定的終身壽險和利率敏感型終身壽險7案例：國壽康寧終身壽險李先生，30周歲，投保10萬基本保額的終身壽險；20年交費，年交7300元8第二節(jié) 普通人壽保險4.2.2 生存保險 特點：l保險期間內(nèi)被保險人死亡視為未發(fā)生保險事故，保險人不負保險責(zé)任，也不退回已繳納的保險費。l投保生存保險的主要目的是在一定時間之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足生活等方面的需要。l生存保險是為保障保險人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來消費開支，類似于一種儲蓄9第二節(jié) 普通人壽保險4.2.3 兩全保險l概念及特點l被保險人無論生死都可以得到保險人的給付。l兩全保險的每張保單的保險金給付是必

4、然的l兩全保險具有儲蓄性l業(yè)務(wù)種類l普通兩全保險。生存保險金等于死亡保險金l養(yǎng)老附加兩全保險。死亡保險金為定額的幾倍l聯(lián)合兩全保險。幾個人共同投保的兩全保險，多適用于夫妻。10第二節(jié) 普通人壽保險4.2.3 兩全保險l兩全保險的雙重性質(zhì) - 保險期間的兩種表示方法：l以特定年數(shù)表示l以特定年齡為保險期滿日，一般是以被保險人生存到60或65歲為保險期滿日- 保險和儲蓄的兩重性11第二節(jié) 普通人壽保險4.2.4 壽險附加險l保證可保性附加特約(適用于定期壽險）l免繳保險費特約l喪失工作能力收入補償附加特約l意外死亡附加特約(雙倍補償附加特約）l配偶及子女保險附加特約l生活費用調(diào)整附加特約12第三節(jié)

5、 特種人壽保險4.3.1 年金保險l年金保險概述： 在被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)有規(guī)律地定期向被保險人給付保險金的保險。有生存保險生存保險的特點，在給付前必須繳清保費給付前必須繳清保費。13第三節(jié) 特種人壽保險4.3.1 年金保險l年金保險分類l按繳費方法：一次繳清保險費年金保險與分期繳費年金保險l按年金給付開始時間：即期年金與延期年金l按保險人：個人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金l按給付期限：定期年金、終身年金和最低保證年金l按保險年金給付額是否變動：定額年金與變額年金14第三節(jié) 特種人壽保險4.3.1 年金保險l保險公司在積累期和清償期的給付責(zé)任l積累

6、期的給付責(zé)任：退還年金價值l清償期的給付責(zé)任：給付年金15第三節(jié) 特種人壽保險4.3.2 簡易人壽保險（Industrial Life)l通常是指以勞工或工薪階層為對象辦理的月交、半月交或周交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。條款內(nèi)容比普通人壽保險簡單。一般只辦理小額的兩全險，或限期交費的終身險。保險年限統(tǒng)一規(guī)定，保險費按份數(shù)計算。由于簡易人壽保險增加了保險人的費用和風(fēng)險，因此，為減輕保險人的負擔(dān)，世界各國普遍規(guī)定，被保險人加入該保險后，必須經(jīng)過一定期間（即等待期或削減期），保單始能生效。如在此期間內(nèi)被保險人死亡，保險人則不負賠償責(zé)任或者減少給付金額。 4.3.3 團體人壽保險 l

7、團體定期壽險l團體終身壽險l團體繳清保險l均衡保費型的團體終身保險l儲金式團體終身保險16第三節(jié) 特種人壽保險4.3.3 團體人壽保險l團體人壽保險合同的條款l有關(guān)保單持有人責(zé)任的條款l生效日期及要報書l保單持有人報告書及稽核l保險費及寬限期間l保單的修改或中止l分紅及抵扣保險費17第三節(jié) 特種人壽保險4.3.3 團體人壽保險l團體人壽保險合同的條款l有關(guān)保險證持有人的條款l投保資格及個別保險生效日l團體人壽保險給付的受益人l受益人順位條款l保險給付變通條款l死亡給付的轉(zhuǎn)讓l給付選擇權(quán)l(xiāng)員工保險的終止l雇傭關(guān)系的終止l換約權(quán)利18第三節(jié) 特種人壽保險4.3.3 團體人壽保險l一般給付條款l不可

8、爭辯條款，保單自生效起2年后，將被認定為不可爭辯的保險合同，但保單持有人欠繳保費除外。有主保單的可爭辯期間和個別被保員工的可爭辯期間。19第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.1 創(chuàng)新型人壽保險概述l創(chuàng)新型人壽保險的界定l具有保險與投資雙重功能l獨立賬戶，運作透明l保障水平不確定：給付保險金取決于保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。l收益與風(fēng)險并存（對客戶而言）20第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.1 創(chuàng)新型人壽保險概述l創(chuàng)新型人壽保險的開發(fā)背景（傳統(tǒng)壽險的局限性）l缺乏靈活性l預(yù)定利率過低l創(chuàng)新型人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展l產(chǎn)生于20世紀70年代至80年代：英國、美國l創(chuàng)新型產(chǎn)品推出產(chǎn)生了三大趨勢：消

9、費者意識的提高、投資選擇自主性以及保險公司經(jīng)營創(chuàng)新21第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.2 變額人壽保險l保費的繳納與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是相同，是固定的，但保險金額在保證一個最低限額的條件下，是可以變動的。l通常開立分立賬戶。l現(xiàn)金價值隨著客戶所選擇投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動。22第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.3 萬能人壽保險l最大特點：繳費靈活，保額可調(diào)l維持保單有效的唯一條件：保單現(xiàn)金價值足以交付下期保費l萬能壽險保單現(xiàn)金價值等于保費扣除費用及死亡給付分攤額后的累積價值（通常規(guī)定一個最低現(xiàn)金價值累積利率）l萬能險產(chǎn)品設(shè)計23第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.4 變額萬能人壽保險l結(jié)合了變額壽險的投資

10、彈性與萬能壽險的繳費靈活的優(yōu)點，繳費方式及死亡給付遵循萬能壽險方式，保單持有人可以規(guī)定限度內(nèi)自行決定每期繳費額或在滿足可保性或最低保額條件下自行選擇降低或調(diào)高保額；其投資與變額壽險一樣，是多種投資基金的集合，可在一定時期內(nèi)將現(xiàn)金價值從一個帳戶轉(zhuǎn)至另一帳戶，保單所有人承擔(dān)投資帳戶上全部投資風(fēng)險24第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險4.4.5 我國近年推出的新型壽險產(chǎn)品l分紅保險l萬能保險l投資連結(jié)保險25案例討論投連險2001年4月，黃某在朋友的介紹下認識了某保險公司的代理人吳某，之后吳某多次向黃某介紹并推銷該保險公司的投資連結(jié)保險，其間還邀請黃某參加了一次該保險公司舉辦的投資連結(jié)保險產(chǎn)品說明會，并且提供了

11、投資連結(jié)保險的投資利率回報模型表給黃某。該表顯示：如果買10年，最高回報率30%，最低回報率10%。黃某推辭不過，就買了5份，共繳保費3萬元。2002年黃某因為經(jīng)濟困難要求退保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在扣去手續(xù)費和投資損失后，只能拿回15000元，遂認為代理人吳某在推銷保險過程中有“誤導(dǎo)”行為，欺詐了投保人，到法院起訴，要求判決保險合同自始無效，保險公司全額退還所繳保險費。請問法院該如何處理該案？26案例討論萬能險2008年4月，韓某是一名30歲男性，在銀行營業(yè)廳等待辦理存款時，一名銀行職員向他推銷一款萬能壽險。該名人員介紹說該保險不但能提供死亡保障，而且還提供保底利息，實際上可以獲得比銀行同期利率更高的利息回報，并拿出該保險在當(dāng)時的實際結(jié)算利率進行比較，確實較高