經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求問(wèn)題研究

1、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求問(wèn)題研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求問(wèn)題研究【摘要】：中國(guó)要發(fā)展，首要的是解決“三農(nóng)”問(wèn)題，而“三農(nóng)”問(wèn)題的解決關(guān)鍵，在于農(nóng)村的信貸問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)民可用地面積由于所在地域不同,存在著很大差異,這些差異決定了不同地域的農(nóng)民會(huì)采取不同的謀生手段,他們的資金需求也各不相同.因此建設(shè)新農(nóng)村,要根據(jù)不同地域農(nóng)民的資金需求,分別給予不同的農(nóng)村金融支持.在農(nóng)用地比較充足的地區(qū),要大力扶持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè),加大政府補(bǔ)貼和政策性投入;而在農(nóng)用地比較不充足的地區(qū),則要大力支持當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,擴(kuò)大縣級(jí)分行相對(duì)自由的借貸權(quán)限,組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行.因此 基于農(nóng)民資金需求分類的農(nóng)村金融支持分析是必要的?！娟P(guān)

2、鍵詞】：農(nóng)村金融；金融需求；金融制度引言：當(dāng)前，國(guó)際金融形勢(shì)復(fù)雜，將經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)等因素交織在內(nèi)。2010年國(guó)際金融形勢(shì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，由此會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)生重大影響。主要包括：國(guó)際貨幣體系將面臨重大變革，全球失衡狀態(tài)繼續(xù)收斂式發(fā)展，全球大宗商品、資產(chǎn)價(jià)格泡沫到頂，主要發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入降息周期等。在國(guó)際金融發(fā)展的大環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走過(guò)自己的春夏秋冬，從城市改革帶動(dòng)農(nóng)村金融改革，自改革開(kāi)放以后，東部沿海地區(qū)在工業(yè)化浪潮下開(kāi)啟了城市化的大門，外資經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的崛起在增加人民收入、發(fā)展地區(qū) 經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也徹底改變了農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)。一、現(xiàn)狀 自從三農(nóng)問(wèn)題的提出以來(lái)，國(guó)家及各級(jí)政府對(duì)

3、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的關(guān)注越來(lái)越多，每年人代會(huì)都會(huì)將三農(nóng)問(wèn)題提到一個(gè)議程上來(lái)。應(yīng)該說(shuō)，解決三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)最重要的任務(wù)之一。那么，狠抓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)是從整體上解決三農(nóng)問(wèn)題的必要環(huán)節(jié)。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的一大分支農(nóng)村金融，就不得不談了。改革開(kāi)放以來(lái)，政府在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗懈母锱c發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村金融深化的措施。這些措施均是政府從金融供給角度對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)所作出的制度性安排。它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)金融需求者的金融需求。使得農(nóng)村金融服務(wù)的供給嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融需求（何廣文，1999）。為此，需要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，矯正農(nóng)村金融需求商品供給失衡的現(xiàn)象。 （一）具體而言，農(nóng)

4、村金融需求主要包括以下幾個(gè)方面：1、信貸需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、政府。因此，農(nóng)村金融信貸需求從主體上來(lái)看也不外乎這三類。 （）、農(nóng)戶的信貸需求。一般而言，農(nóng)戶可以分成貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶三個(gè)類型。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金和生活性資金都很缺乏，雖然他們也有一定的資金需求，但是他們由于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力太弱難以成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的承貸主體，基本被金融機(jī)構(gòu)所排斥。貧困農(nóng)戶的資金需求要么靠救助性資金來(lái)滿足，如扶貧資金、公益性組織的小額信貸資金、政策性金融的優(yōu)惠資金等，要么靠親朋好友的私人借貸和高利貸來(lái)滿足。維持型農(nóng)戶一般來(lái)說(shuō)已經(jīng)基本解決溫飽問(wèn)題，也比較講信譽(yù)，由于貸款回收率比較高，

5、該類農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的主要貸款對(duì)象。市場(chǎng)型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化、規(guī)?；?、技能型生產(chǎn)，由于資金投入比前兩者都要大，資金需求也相對(duì)比較多。但是，由于缺乏承貸機(jī)制，特別是缺乏商業(yè)銀行要求的抵押擔(dān)保品，難以符合商業(yè)銀行的貸款條件，加上農(nóng)村信用社的信用貸款規(guī)模較小，資金缺口比較大，嚴(yán)重阻礙了該類農(nóng)戶的發(fā)展壯大。 （）、農(nóng)村企業(yè)的信貸需求。農(nóng)村企業(yè)主要包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民營(yíng)大中型企業(yè)、民營(yíng)中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及少量的國(guó)有企業(yè)。龍頭企業(yè)由于資金實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大、貸款風(fēng)險(xiǎn)小，一般能夠獲得商業(yè)銀行的資金支持。但是，對(duì)于正在形成中的中小規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，由于缺乏健全的承貸機(jī)制，其

6、大量的資金需求難以得到滿足，嚴(yán)重制約了該類企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)貸款難已經(jīng)成為農(nóng)村金融領(lǐng)域最突出的問(wèn)題之一。由于產(chǎn)權(quán)制度和融資機(jī)制存在的缺陷、信用擔(dān)保和抵押制度不完善、企業(yè)信息不透明、企業(yè)主的素質(zhì)總體不高等多方面的因素，這兩類企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)比其它類型的企業(yè)都大，很難獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持不得已轉(zhuǎn)向利率較高的民間間接融資。（）、政府的資金需求。政府對(duì)金融資金的需求主要是體現(xiàn)在政府對(duì)公共品和準(zhǔn)公共品的提供上。在世界貿(mào)易組織框架下，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持主要有“黃箱”、“綠箱”等政策。當(dāng)前，政府通過(guò)提供服務(wù)或者公共品的間接方式即通過(guò)“綠箱”政策正在越來(lái)越多的被各國(guó)政府所利用，其中包括

7、政府的政策性金融服務(wù)。一般而言，農(nóng)村的政策性金融服務(wù)主要包括幾個(gè)方面：糧食安全儲(chǔ)備貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款、農(nóng)業(yè)基建和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款以及農(nóng)村政策性保險(xiǎn)等等。在我國(guó)政府財(cái)力有限、財(cái)政支農(nóng)資金不足的條件下，農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持必然成為我國(guó)政府的長(zhǎng)期選擇。 2保險(xiǎn)需求。農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)以及由于缺乏各種社會(huì)保障制度而導(dǎo)致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)；此外，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化過(guò)程也催生了不同的保險(xiǎn)需求。具體而言，農(nóng)村保險(xiǎn)需求可以分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、農(nóng)民的人生保險(xiǎn)需求和農(nóng)村企業(yè)的保險(xiǎn)需求。 （）、農(nóng)

8、業(yè)保險(xiǎn)需求。我國(guó)幅員遼闊，氣象條件復(fù)雜多樣，各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是屬于完全競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，農(nóng)戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也十分突出。因此，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性具有重要的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是我國(guó)農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。 （）、農(nóng)民的人身保險(xiǎn)需求。同城市居民一樣，農(nóng)民的基本保險(xiǎn)需求也是養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，由于部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，農(nóng)村的老齡化問(wèn)題更加嚴(yán)重，長(zhǎng)期的計(jì)劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化。因此，農(nóng)村迫切需要社會(huì)化養(yǎng)老保障，許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村已經(jīng)具備辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和

9、商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件，特別是城市化進(jìn)程中失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求更為突出。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后，在我國(guó)實(shí)施近年的合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度也隨之瓦解，當(dāng)前我國(guó)左右的農(nóng)民靠自費(fèi)醫(yī)療，因病致貧的現(xiàn)象逐年遞增，并成為困擾農(nóng)民生活的一大問(wèn)題。所以，合理、有效地解決農(nóng)戶面臨的因疾病所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和農(nóng)民奔小康的重要保障。 （）、農(nóng)村企業(yè)的保險(xiǎn)需求。企業(yè)的保險(xiǎn)需求主要包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，農(nóng)村企業(yè)也不例外。隨著我國(guó)二、三產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，適應(yīng)工業(yè)化生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較大的需求，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。 3投融資渠道需求。改革開(kāi)放實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承

10、包責(zé)任制以來(lái)，我國(guó)農(nóng)民貨幣收入大大提高，部分地區(qū)以及部分農(nóng)民成了先富起來(lái)的群體，這部分農(nóng)民有著較多的閑置貨幣，除了傳統(tǒng)的存款需求之外，對(duì)其他金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)投資類金融產(chǎn)品的需求與日俱增。但是由于農(nóng)村地區(qū)富裕農(nóng)民比較分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)，造成農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)民的金融投資需求難以很好地得以滿足。 4其他金融需求。除了以上比較突出的金融需求之外，其他金融需求也不容忽視。首先是存款、匯兌、結(jié)算等需求。隨著農(nóng)民貨幣收入和農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)交流的逐步增加，農(nóng)民存款、匯款的需求也日益增多。然而，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民居住比較分散，即使是信用社也很難做到村村設(shè)點(diǎn)，許多村莊離金融機(jī)構(gòu)比較遠(yuǎn)很難滿足農(nóng)民的存款

11、、匯款等需要。其次，某些金融服務(wù)，如代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、證券委托交易等只有在提供的過(guò)程中才能激活農(nóng)村居民的潛在金融需求。 （二）現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融需求總體特征農(nóng)村的金融需求由于受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況的約束，呈現(xiàn)出與城市地區(qū)金融需求不同的特征。 1農(nóng)村金融需求主要是存、貸、匯等基本的金融需求。凱恩斯將人們持有貨幣的動(dòng)機(jī)分為交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)和投機(jī)動(dòng)機(jī)。與城市相比，農(nóng)村居民由于貨幣收入較少并且缺乏必要的社會(huì)保障和醫(yī)療保障，所以大部分的貨幣結(jié)余主要是以流動(dòng)性和安全性較高的存款形式存在，對(duì)貨幣的需求以交易性需求和預(yù)防性需求為主。投機(jī)性的金融產(chǎn)品則由于大部分農(nóng)村居民的金融知識(shí)的缺

12、乏和投資渠道不暢而只有少量需求。我國(guó)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍存在融入資金的需求，但是由于農(nóng)村總體資金缺乏加上資金流失嚴(yán)重，難以滿足農(nóng)村的貸款需求。全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查資料顯示：年全國(guó)農(nóng)戶的借款有來(lái)源于私人借貸，說(shuō)明農(nóng)戶貸款需求的滿足度很低，貸款需求是農(nóng)村金融領(lǐng)域最突出的問(wèn)題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)外交流的日益頻繁和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，匯兌、結(jié)算等金融需求也已經(jīng)成為農(nóng)村金融的基本需求，方便、快捷的匯兌和結(jié)算體系成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的條件之一。因此，如何滿足和多大程度上滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)存、貸、匯等基本的金融需求是農(nóng)村金融體制改革必須考慮的基本問(wèn)題。 2差異性、多層次。我國(guó)農(nóng)村幅員遼闊，自然和社會(huì)條件千差萬(wàn)別，

13、農(nóng)村金融需求也必然存在著區(qū)域差異性。大體上看，西部落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大部分仍處在封閉、半封閉的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，農(nóng)戶的收入以實(shí)物收入為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般只能維持在簡(jiǎn)單再生產(chǎn)水平上，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄和負(fù)債能力都很弱，他們的金融需求特別是資金需求很難由商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供；中部地區(qū)農(nóng)村大體處于自然經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡階段，農(nóng)戶可以根據(jù)自身情況選擇出外打工還是從事農(nóng)業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，收入潛力較大，他們的金融需求一般可以從農(nóng)村信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)得到滿足；東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市地區(qū)區(qū)別不大，居民對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的需求則比較全面。另一方面，農(nóng)村金融需求的層次性也很明顯。例如，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，除了一般的存、貸、

14、匯需求以外對(duì)其他金融服務(wù)要求較高，由于資金需求規(guī)模較大，其金融需求只能由實(shí)力雄厚、產(chǎn)品與服務(wù)齊全的商業(yè)銀行來(lái)滿足；農(nóng)村中小企業(yè)和一般農(nóng)戶的金融需求主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，由于他們金融需求規(guī)模小、成本高，不適合商業(yè)銀行的大規(guī)模運(yùn)作，他們的金融需求主要由農(nóng)村信用社或者民間借貸來(lái)滿足。貧困農(nóng)戶則更多需要扶貧資金或者政策性資金加以扶持。 3小規(guī)模、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，農(nóng)村金融需求主體從過(guò)去的生產(chǎn)集體變?yōu)閱蝹€(gè)農(nóng)戶，這種經(jīng)濟(jì)決策主體的分散化決定了農(nóng)村金融需求無(wú)論是存款還是貸款都呈現(xiàn)出小規(guī)模特征。從儲(chǔ)蓄存款看，占總?cè)丝诒壤s的農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄只占全國(guó)的，農(nóng)村居民的人均存款余額只有城鎮(zhèn)居民

15、的十分之一左右；而農(nóng)戶貸款平均每戶不到一萬(wàn)元，與城鎮(zhèn)居民的差距也很大。雖然總體來(lái)看農(nóng)村企業(yè)的金融需求規(guī)模巨大，但是由于企業(yè)規(guī)模小，單個(gè)農(nóng)村企業(yè)的金融需求也相對(duì)較小。這種分散化、小規(guī)模的金融需求，必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本的增加。另外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨更大的自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，貸款主體又很難提供合格的抵押擔(dān)保品，客觀上導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。 4季節(jié)性和時(shí)間性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定了農(nóng)村金融需求的季節(jié)性，“春貸秋收冬不放”是農(nóng)村金融的典型寫(xiě)照，雖然科技的進(jìn)步使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有可能擺脫季節(jié)的約束，但總體而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征仍然十分明顯。另一方面，農(nóng)村絕大部分是中小民營(yíng)企業(yè)，中小企業(yè)以多樣化和小

16、批量著稱，他們的金融需求往往小規(guī)模、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊，不像大型企業(yè)有很強(qiáng)的計(jì)劃性，這增加了金融需求的復(fù)雜性。 我國(guó)農(nóng)戶和龍頭企業(yè)在參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，必然形成對(duì)資金的大量需求。其次，隨著城市工業(yè)向農(nóng)村地區(qū)的逐步轉(zhuǎn)移以及國(guó)家對(duì)農(nóng)村工業(yè)化的重視，我國(guó)農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢(shì)頭。同農(nóng)業(yè)相比，農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)資金的需求量更大。第三，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也將需要大量的資金投入。專家估計(jì)，未來(lái)十年，我國(guó)每年至少要轉(zhuǎn)移萬(wàn)人進(jìn)入小城鎮(zhèn)，需要投入不少于萬(wàn)億元資金；基礎(chǔ)設(shè)施方面，如果按照聯(lián)合國(guó)推薦的占指標(biāo)，有關(guān)專家測(cè)算，我國(guó)未來(lái)十年農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施投入在萬(wàn)億萬(wàn)億

17、之間。這表明，我國(guó)農(nóng)村對(duì)包括金融資金在內(nèi)的各項(xiàng)資金需求將大幅度增加。二、存在問(wèn)題金融需求的變化隨即導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)了幾大需求與現(xiàn)狀的矛盾。（一）首先，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求強(qiáng)烈，但銀行信貸供給嚴(yán)重不足，貸款利率高超過(guò)農(nóng)戶承受力。自去年以來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動(dòng)，讓大部分農(nóng)民欣喜若狂。目前，許多農(nóng)民為擴(kuò)大糧食種植面積，降低勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，引發(fā)較為強(qiáng)烈的購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具以及汽車摩托車的愿望，而國(guó)家推出的一系列下鄉(xiāng)活動(dòng)，可謂正中下懷。但欣喜之余，部分農(nóng)民也表示了憂慮，主要是這些農(nóng)機(jī)具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠自身積累根本無(wú)法購(gòu)置。因此，

18、他們衷心希望，國(guó)家還要出臺(tái)相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，在進(jìn)行“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的同時(shí)，讓消費(fèi)信貸也跟著下鄉(xiāng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等要積極開(kāi)辦農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具，以及彩電、冰箱、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用品等。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國(guó)家政策和農(nóng)村市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，如目前針對(duì)國(guó)家提倡的“家電下鄉(xiāng)”和“汽車下鄉(xiāng)”等，在充分調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，并給予一定的利率優(yōu)惠，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，刺激農(nóng)村消費(fèi)，進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需。來(lái)自農(nóng)民的消費(fèi)需求令人欣喜，但貸款的發(fā)放單位，及各商業(yè)銀行卻

19、并沒(méi)有真正做到積極主動(dòng)促進(jìn)刺激農(nóng)村的這類需求。廣大農(nóng)民朋友的意見(jiàn)反映也主要集中在廣大的金融機(jī)構(gòu)上。根據(jù)新浪網(wǎng)的一段數(shù)據(jù)【截止2006年4月底鄖西縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1.8億元，比年初增長(zhǎng)2.1億元，增幅13.3%；各項(xiàng)貸款4.2億元，比年初增長(zhǎng)834萬(wàn)元，增幅2%。其中工業(yè)貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款余額均為零；商業(yè)貸款1億元，占比23.1%；農(nóng)業(yè)貸款1.76億元，占比42%。通過(guò)對(duì)土門鎮(zhèn)了坡村377戶農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2004年、2005年、2006年1季度農(nóng)戶信貸需求額分別為79.4萬(wàn)元、54.7萬(wàn)元、17.4萬(wàn)元，實(shí)際貸款分別為35. 5萬(wàn)元、23.4萬(wàn)元、2.5萬(wàn)元，信貸需求滿足率分別為44.7%

20、、42.8%、14.4%】我們不難看出信貸有效供給明顯不足。而這幾年里，農(nóng)民對(duì)大中型農(nóng)用機(jī)具的需求日益增長(zhǎng)，對(duì)短期小額貸款的愿望也日益強(qiáng)烈，這些都與銀行的貸款供給不足產(chǎn)生了比較大的矛盾。而貸款利率過(guò)高，超過(guò)了農(nóng)戶的承受力則是現(xiàn)階段農(nóng)民信貸需求供給間的又一大矛盾。作為農(nóng)村信貸供給主體,農(nóng)信社沒(méi)有認(rèn)真分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，區(qū)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貸款對(duì)象確定貸款利率?！緩?005年8月起全面提高貸款利率上浮幅度，質(zhì)押、抵押、保證、信用分別上浮30%、80%、100%、130%；農(nóng)戶小額信用貸款特級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)分別上浮70%、80%、90%、100%。以三級(jí)信用戶為例，1年期小額信用貸款利率由原來(lái)的8.37

21、%提高11.16%，按1年期1萬(wàn)元本金的貸款計(jì)算，農(nóng)戶將比以前多支付利息279元，貸款定價(jià)過(guò)高，合法而不合理。同時(shí)，由于信用社貸款利率與民間借貸利率差不多，貸款手續(xù)卻要比民間借貸復(fù)雜，許多農(nóng)戶因此選擇了民間借貸，造成農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。（摘自新浪）】對(duì)于這樣一個(gè)問(wèn)題其實(shí)也在內(nèi)在制約著農(nóng)村貸款額度過(guò)小的問(wèn)題。由于貸款利率偏高，農(nóng)村貸款比率不高，進(jìn)而導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)村貸款發(fā)放的緊縮。（二）其次，農(nóng)村面廣分散，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，金融服務(wù)質(zhì)量下降。農(nóng)村人口分布向來(lái)有分散，點(diǎn)狀集中的特點(diǎn)，且多以未成年人及老年人為主。而金融機(jī)構(gòu)由于考慮到成本，產(chǎn)品的推廣度，產(chǎn)品受眾問(wèn)題等多方面的因素，相繼對(duì)農(nóng)村

22、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并。這無(wú)疑對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展是雪上加霜。農(nóng)民得不到優(yōu)質(zhì)便利的金融服務(wù)，自然從心理上便無(wú)法繼續(xù)追求更深層的金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)法呈現(xiàn)良性發(fā)展的態(tài)勢(shì)。（三）再次，農(nóng)村金融需求多樣化，但農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，難以滿足廣農(nóng)村大客戶需求。當(dāng)前，農(nóng)民一是需要靈活的信貸服務(wù)。由于農(nóng)戶有組織的外出打工，為了節(jié)省時(shí)間和路費(fèi)，希望金融部門上門收貸收息?！距y西縣夾河鎮(zhèn)腰灘河村每年都組織大批勞力到河北省打工，路費(fèi)和進(jìn)廠“保證金”近2000多元需要貸款，每年正月發(fā)放“打工貸款”，12月份信用社到打工地收貸收息，路費(fèi)由打工組織者負(fù)擔(dān)。2002年以來(lái)，夾河農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放打工貸款920萬(wàn)元，貸款收息率100

23、%，貸款不良率為零，信用社和農(nóng)戶都很滿意（新浪網(wǎng)）】。二是需要快捷的結(jié)算服務(wù)，尤其是希望農(nóng)村信用社盡快開(kāi)通全國(guó)聯(lián)行結(jié)算業(yè)務(wù)；三是需要綜合金融服務(wù)。農(nóng)民可支配收入增加，家庭作坊式小企業(yè)得到蓬勃發(fā)展。由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，信貸需求不大，但他們希望銀行發(fā)揮點(diǎn)多面廣、信息靈的優(yōu)勢(shì)，為他們提供財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、投資理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)。而就相關(guān)調(diào)查，目前縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主：農(nóng)村銀行大都不貸款，主要辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；或只辦理糧棉油等專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)；信貸業(yè)務(wù)以質(zhì)押、擔(dān)保和銀行承兌為主，貸款余額逐年下降，信貸需求滿足率僅30%左右。可以說(shuō)，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并將成為制約社會(huì)主義新農(nóng)

24、村建設(shè)的瓶頸。三、現(xiàn)有政策和解決方案-農(nóng)村金融發(fā)展的政策扶持及外部環(huán)境的協(xié)調(diào)問(wèn)題國(guó)際農(nóng)村政策優(yōu)化借鑒 ，國(guó)內(nèi)農(nóng)村政策優(yōu)化借鑒：本屆“兩會(huì)”之后，以小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶為主體的“草根經(jīng)濟(jì)”融資問(wèn)題或?qū)⒃谡邇?yōu)惠和體系建設(shè)方面獲得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，有關(guān)部門擬于近期出臺(tái)數(shù)項(xiàng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收扶持政策。全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行前副行長(zhǎng)劉克崮“兩會(huì)”期間表示，“草根金融體系應(yīng)三分兩化。 三項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策請(qǐng)示已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院，并獲得原則同意，有關(guān)部門將于近期出臺(tái)稅收扶持政策。主要針對(duì)小額貸款或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的三類業(yè)務(wù)收入提供不同程度的稅收減免。 具體內(nèi)容為，其一，在2009年1月1日至2013年12

25、月31日期間，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的、5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)上述利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%減計(jì)收入。其二，在2009年1月1日至2011年12月31日期間，對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、銀行全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行，其金融保險(xiǎn)收入減按3的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。其三，在2009年1月1日至2013年12月31日期間，保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，對(duì)其應(yīng)納稅所得額按照90%的比例減計(jì)收入。 四、相關(guān)對(duì)策建議：解決當(dāng)前農(nóng)村金融需求問(wèn)題也必須從這幾個(gè)方面入手。（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。

26、一是加快農(nóng)村新型金融組織試點(diǎn)步伐。積極探索農(nóng)村資金互助組織試點(diǎn)。二是加快金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)性支農(nóng)優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立和業(yè)務(wù)的開(kāi)展，充分利用資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮好支農(nóng)作用。三是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。圍繞優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、市場(chǎng)前景廣闊的產(chǎn)業(yè)優(yōu)先支持；圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，助推科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展；為農(nóng)副產(chǎn)品物流企業(yè)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，促進(jìn)疏通農(nóng)村商品供需渠道；為農(nóng)民進(jìn)城（中心鎮(zhèn)）購(gòu)房和到集中居住區(qū)建房居住開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，為農(nóng)民住房提供信貸支持。（二）健全農(nóng)村金融服務(wù)擔(dān)保體系。增加各級(jí)財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資

27、金投入，組建專門貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，投放信貸扶持農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民種養(yǎng)大戶等發(fā)展生產(chǎn)；擔(dān)保公司需控制利率上浮水平，減輕農(nóng)民的資金壓力。推進(jìn)農(nóng)村集體用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索農(nóng)民林地（權(quán)）、水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、合作組織股權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械等抵質(zhì)押貸款方式；推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔(dān)保等多種信用保證方式，為增加有效信貸投放提供有力支持。（三）健全農(nóng)村金融服務(wù)保險(xiǎn)體系。引入保險(xiǎn)機(jī)制，突破農(nóng)村小額貸款窘境，開(kāi)發(fā)保費(fèi)低廉、保障適度、簡(jiǎn)捷易懂的小額貸款險(xiǎn)種，使涉農(nóng)企業(yè)、廣大農(nóng)戶無(wú)須提供擔(dān)保即可獲得銀行信貸支持，真正實(shí)現(xiàn)花小錢、受大益、得實(shí)惠；總結(jié)推廣泗洪小額信貸保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)做法，化解“

28、三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)銀行放貸積極性；鞏固發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。（四）健全農(nóng)村金融服務(wù)政策支持體系。認(rèn)真落實(shí)省政府關(guān)于農(nóng)村金融的財(cái)政扶持政策，組織新型農(nóng)村金融組織、擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)向省財(cái)政申報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大扶貧小額貸款規(guī)模，支持扶貧“整村推進(jìn)”計(jì)劃，增加對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸支持。拿出專項(xiàng)資金，用于農(nóng)業(yè)貸款貼息和補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。（五）健全農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)體系。加快“金融生態(tài)縣”創(chuàng)建工作，開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)、誠(chéng)信新農(nóng)戶等創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊非法集資活動(dòng)，維護(hù)金融

29、穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為全市金融業(yè)健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；為誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶發(fā)放“誠(chéng)信貸款卡”，提高授信額度，提供便捷的貸款途徑；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理，建立農(nóng)戶電子信用檔案，健全農(nóng)戶信用信息更新制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，更好地解決農(nóng)戶信息不對(duì)稱問(wèn)題，擴(kuò)大信貸投放，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。（六）健全農(nóng)村金融服務(wù)考核體系。政府出臺(tái)農(nóng)業(yè)貸款專項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款情況實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)管理、單獨(dú)考核，按季通報(bào)考核情況；設(shè)立考核獎(jiǎng)勵(lì)基金，專項(xiàng)用于金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款考核獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)考核激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。 

30、0;  【附案例（資料整合于宿遷市政網(wǎng)，宿遷市金融條線內(nèi)部資料及相關(guān)社會(huì)實(shí)踐）】農(nóng)村金融服務(wù)情況調(diào)查-宿遷 近年來(lái)，金融部門始終把支持“三農(nóng)”發(fā)展放在突出位置，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收為核心，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融體系逐步完善，存貸款持續(xù)增加，服務(wù)能力和水平日益增強(qiáng)。從總體情況來(lái)看，雖然全市農(nóng)村金融服務(wù)得到了較好改善，但農(nóng)村依然是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民無(wú)法享受普惠制金融服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融資源無(wú)法合理有效配置。 加快發(fā)展后的可喜之處：（一）農(nóng)村金融服務(wù)日益健全。一方面新型農(nóng)村金融組織發(fā)展取得新突破。截至2009年末，全市已掛牌成立村鎮(zhèn)銀行1家，

31、11家小額貸款公司已開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，4家小額貸款公司開(kāi)始籌建，在農(nóng)口部門登記的農(nóng)民資金互助社5家。另一方面農(nóng)村合作金融改革進(jìn)入新階段。2006年率先成立了江蘇省首家農(nóng)村合作銀行江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行，2008年底，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社均成功改組為農(nóng)村合作銀行并正式掛牌運(yùn)營(yíng)，宿遷市率先在全省將農(nóng)村信用社全部改制為農(nóng)村合作銀行。另外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改革邁上新臺(tái)階。農(nóng)發(fā)行大力實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加大支持“三農(nóng)”力度，加快商業(yè)化改革步伐；郵政儲(chǔ)蓄銀行宿遷市分行于2008年3月12日正式掛牌運(yùn)營(yíng)，轄區(qū)內(nèi)3家縣支行、57家二級(jí)支行相繼掛牌營(yíng)業(yè)，在全省率先開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)；蘇州5家農(nóng)商行也于2009年相繼在

32、宿遷設(shè)立支行，開(kāi)業(yè)僅2個(gè)月，實(shí)現(xiàn)年末存款余額6.2億元，貸款余額2.7億元。（二）農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提升。一是農(nóng)業(yè)貸款總量不斷增長(zhǎng)。截至2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額610.8億元，各項(xiàng)貸款余額467.8億元，其中涉農(nóng)貸款余額129.4億元，比年初增加15.6億元，增長(zhǎng)13.7%。二是農(nóng)業(yè)貸款品種不斷增加。全市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新支農(nóng)方式、豐富支農(nóng)產(chǎn)品、提升支農(nóng)水平等方面深入探索，設(shè)立涉農(nóng)信貸品種20余個(gè)。針對(duì)農(nóng)戶貸款擔(dān)保難，先后推出小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；結(jié)合種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶行業(yè)特點(diǎn)，嘗試開(kāi)設(shè)了“大聯(lián)保體”貸款；配合土地增減掛鉤工作，適時(shí)推出“安居樂(lè)”貸款；面向個(gè)體工商戶、公職人

33、員群體，創(chuàng)設(shè)“典型客戶”、“金領(lǐng)易貸通”等貸款品種；為緩解中小企業(yè)融資難，開(kāi)辦“創(chuàng)業(yè)易貸通”、“興業(yè)易貸通”、“通商寶”等業(yè)務(wù)，得到了各類貸款對(duì)象一致肯定。三是農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量不斷提高。2009年全市各銀行新增貸款中，農(nóng)業(yè)貸款不良記錄幾乎為零。全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)年末不良貸款率為4.6%，比年初下降1.75個(gè)百分點(diǎn)；年末資本充足率達(dá)到9.7%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.7億元，同比增加0.31億元。（三）農(nóng)村金融服務(wù)保障逐步完善。一是信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)。各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案83萬(wàn)戶，建檔面達(dá)84%，評(píng)定信用戶18萬(wàn)戶、信用村649個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)42個(gè)，泗陽(yáng)縣被授予全省首批“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號(hào)

34、。在全市開(kāi)展“誠(chéng)信新農(nóng)戶”創(chuàng)評(píng)工作，發(fā)放“誠(chéng)信貸款卡”，方便農(nóng)戶貸款；各農(nóng)村合作銀行相繼實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程，公開(kāi)貸款條件、流程和監(jiān)督電話，增強(qiáng)辦貸透明度，讓客戶充分享受“更快、更近、更專業(yè)”的服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步增加涉農(nóng)貸款的擔(dān)保比例，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)正積極組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是農(nóng)村結(jié)算渠道便捷暢通。全市農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)全部接入支付系統(tǒng)，實(shí)施支付結(jié)算“快通工程”，實(shí)現(xiàn)支付清算方式質(zhì)的飛躍；完成同城票據(jù)交換資金清算方式變更，實(shí)現(xiàn)依托支付系統(tǒng)完成同城資金清算。目前，全市已全面開(kāi)通大額支付、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯票、支票影像系統(tǒng)，農(nóng)村結(jié)算渠道更加暢通，全市農(nóng)民工銀行卡交易額連續(xù)3年位居全省前列。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合

35、試點(diǎn)初見(jiàn)成效。緊緊抓住全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合試點(diǎn)市的有利契機(jī)，推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共?！毙履Ｊ剑群箝_(kāi)辦了水稻、能繁母豬等項(xiàng)目政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償功能和社會(huì)管理功能。其中，為解決低收入農(nóng)戶貸款難、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，泗洪農(nóng)合行還與人壽保險(xiǎn)宿遷分公司聯(lián)合推出了“貸款+保險(xiǎn)”服務(wù)模式，先后幫助3.5萬(wàn)余戶家庭實(shí)現(xiàn)年收入5萬(wàn)元以上。目前還存在的主要問(wèn)題：（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)還有待拓展。全市平均存貸比76.6%，城區(qū)存貸比76.6%，農(nóng)村存貸比56%，農(nóng)村存貸比低于城區(qū)22個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村資金流入城區(qū)，使得農(nóng)村原本資金匱乏的瓶頸問(wèn)題更加突出。郵政儲(chǔ)蓄銀行宿遷分行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)118個(gè)，覆蓋全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是目前能夠辦理信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)僅4個(gè)，至2009年末，貸款余額僅4