農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)情況的分析

1、農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)情況的分析內(nèi)容大綱：一 、農(nóng)村金融機構(gòu)的概述與體系構(gòu)成二 、農(nóng)村金融機構(gòu)在“三農(nóng)”方面的作用分析三 、現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀四 、農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)中面臨的問題及解決 方案五 、農(nóng)村金融機構(gòu)改革六 、農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展中應(yīng)該怎樣更好服務(wù)于農(nóng)村金融七 、政府在農(nóng)村金融服務(wù)中應(yīng)該怎樣協(xié)調(diào)與金融機構(gòu)之間的關(guān)系八 、國外在農(nóng)村金融服務(wù)中對我國的啟示及經(jīng)驗NoImage一一 、農(nóng)村金融機構(gòu)的概述與體系構(gòu)成、農(nóng)村金融機構(gòu)的概述與體系構(gòu)成NoImageNoImage中國農(nóng)業(yè)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展銀行NoImageNoImage中國農(nóng)中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)銀行NoImageNoIma

2、ge農(nóng)村信用農(nóng)村信用合作社合作社NoImageNoImage村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行NoImageNoImage農(nóng)村商農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)銀行農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村金融機構(gòu) 1、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它是農(nóng)業(yè)方面的政策性銀行，其主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政支農(nóng)政策性資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。 2、中國農(nóng)業(yè)銀行。是中國大型上市銀行，中國五大銀行之一；最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分。其主要任務(wù)是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計劃，籌

3、集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調(diào)度和管理農(nóng)村信貸資金，對農(nóng)村的機關(guān)、團體、企業(yè)事業(yè)等單位實行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調(diào)查工作。農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村金融機構(gòu) 3、農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是由農(nóng)民和集體經(jīng)濟組織自愿人入股組成，由入股人民主管理，主要為入股人服務(wù)的具有法人資格的金融機構(gòu)。實行自主經(jīng)營，獨立核算，自負盈虧。 4、農(nóng)村商業(yè)銀行。它是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。今后將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。 5、村鎮(zhèn)銀行。就是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)

4、非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。NoImage二二 、農(nóng)村金融機構(gòu)在、農(nóng)村金融機構(gòu)在“三農(nóng)三農(nóng)”方面的作用方面的作用分析分析農(nóng)業(yè)增長農(nóng)村穩(wěn)定農(nóng)民增收農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)三農(nóng)NoImage（一）農(nóng)村金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用（一）農(nóng)村金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用新農(nóng)村新房舍新環(huán)環(huán)境新設(shè)設(shè)施新農(nóng)農(nóng)民新風尚風尚: NoImage（一）農(nóng)村金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用（一）農(nóng)村金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用 一方面，充分發(fā)揮商業(yè)銀行資金實力雄一方面，充分發(fā)揮商業(yè)銀行資金實力雄厚和服務(wù)手段先進的優(yōu)勢，積極引導商業(yè)銀厚和服務(wù)手段先

5、進的優(yōu)勢，積極引導商業(yè)銀行通過與信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)合作，向一行通過與信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)合作，向一些投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)些投資金額較大、周期較長的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目提供貸款，分散風險。同時，在互惠互項目提供貸款，分散風險。同時，在互惠互利的基礎(chǔ)上，開展資金結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)利的基礎(chǔ)上，開展資金結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)共享等金融合作。另一方面，妥善調(diào)整農(nóng)絡(luò)共享等金融合作。另一方面，妥善調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源。最后，鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試來源。最后，鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，進一步完善治理結(jié)構(gòu)。點成果，進一步完

6、善治理結(jié)構(gòu)。NoImageNoImage 大力培育和規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng) （二）農(nóng)村金融機構(gòu)在（二）農(nóng)村金融機構(gòu)在“支農(nóng)支農(nóng)”、“惠農(nóng)惠農(nóng)”應(yīng)發(fā)揮應(yīng)發(fā)揮的作用的作用 支農(nóng)惠農(nóng)政策指政府為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提支農(nóng)惠農(nóng)政策指政府為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)高農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平、推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展而對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村給予的政策傾斜和優(yōu)惠。發(fā)展而對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村給予的政策傾斜和優(yōu)惠。（二）農(nóng)村金融機構(gòu)在“支農(nóng)”、“惠農(nóng)”應(yīng)發(fā)揮的作用 以農(nóng)村信用社為例： 農(nóng)村信用社的服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著提升。支農(nóng)主力軍地位得到了進一步鞏固。截至2010年末，農(nóng)

7、村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款余額達到3.9萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的78%，肩負了全國98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)，全面承擔了種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放。是農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機構(gòu)。三、現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀三、現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系形成了一個以農(nóng)村信用合作機構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務(wù)體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融包括中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以

8、及郵政儲蓄，農(nóng)業(yè)保險等，非正規(guī)金融包括民間借貸，私人錢莊，各種民間合會等。NoImage三、現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀三、現(xiàn)如今我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 （一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能定位農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能（二）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析（二）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 郵政儲蓄銀行發(fā)揮了郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過協(xié)議存款，銀團貸款，小額貸款等渠道，引導郵政銀行資金回流農(nóng)村，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。 郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有23的網(wǎng)點分布在縣及縣以

9、下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。（三）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析（三）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村

10、經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。（四）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析（四）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較

11、大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。四、農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)中面臨的問題四、農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)中面臨的問題及解決方案及解決方案 （一）正規(guī)金融機構(gòu)現(xiàn)狀及存在的問題 1、農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少 2、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)，客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟，但存在著嚴重的制度缺陷 3、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險保障途徑：民政主管的災(zāi)害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險 （二）非正規(guī)金融機構(gòu)（組織）現(xiàn)狀及存在的問題（二）非正規(guī)金融機構(gòu)（組織）現(xiàn)狀及存在的問題 非正規(guī)金融組織和融資活動一般規(guī)模小，比較隱匿、分散

12、，它使借款者的生產(chǎn)經(jīng)營成本上升，競爭力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁，主要存在以下問題： 1、農(nóng)村合作基金會，1997年整個農(nóng)村合作基金會開始被解散并清算。目前依然有一些地區(qū)存在農(nóng)村合作基金會，存在的問題主要有：（1）由于現(xiàn)在禁止它的存在，私下它照常經(jīng)營且存在嚴重的高利貸問題。（2）農(nóng)村合作基金會的資金明顯來源不足、不明，它的籌措資金的能力較差。（3）由于法人主體嚴重缺失，責任承擔上難以保證。（4）農(nóng)村合作基金會游離于央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之外，金融風險巨大。（二）非正規(guī)金融機構(gòu)（組織）現(xiàn)狀及存在的問題（二）非正規(guī)金融機構(gòu)（組織）現(xiàn)狀及存在的問題 2、除農(nóng)村合作基金會外，其他非正規(guī)金融機構(gòu)如經(jīng)

13、濟服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會、私人錢莊等與正規(guī)性金融相比，在組織方式、運作機制、對當事人的約束等方面具有許多不規(guī)范的特征： （1）組織制度不規(guī)范。 （2）內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，沒有建立嚴格的內(nèi)控制度、財務(wù)管理制度、貸款程序的一系列制度，不提取存款準備金及呆帳準備金。 （3）相當一部分信用活動不規(guī)范，一些民間組織從一開始就有先天的痼疾，高息攬存，盲目貸款，逃避金融監(jiān)管。（三）解決我國農(nóng)村金融組織體系的存在問題的（三）解決我國農(nóng)村金融組織體系的存在問題的 對策對策n 1、重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入n 2、中國農(nóng)業(yè)銀行要加強對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)。n 3、合作金融

14、應(yīng)作為我國農(nóng)村金融組織的主要形式。n 4、增設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險組織，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力。n 5、改造現(xiàn)有郵政儲蓄制度，堵截農(nóng)村資金“倒流”，為農(nóng)村金融市場“造血”。n 6、建立中小農(nóng)業(yè)擔保公司。NoImage五、農(nóng)村金融機構(gòu)改革 （一）農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革發(fā)展的回顧與展望 截至2010年末，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)資產(chǎn)總額突破10萬億元，比2005年末增加6.9萬億元，增長187，其中貸款余額5.7萬億元，比2005年末增加3.5萬億元，增長157。負債總額10.1萬億元，比2005年末增加6.5萬億元，增長183，其中存款余額8.6萬億元，比2005年末增加5.3萬億元，增長164

15、。NoImage（二）農(nóng)村金融體制改革（二）農(nóng)村金融體制改革 農(nóng)村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統(tǒng)工程，需要進行深入研究，從多方面加以推進。具體包括： 深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)。NoImage（三）農(nóng)村信用社的股份制改革 1.首先在于對農(nóng)村信用社進行股份制改革。 2.組成農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中必須有新的資本金投入。 3、但我們也必須清醒地認識到，只依靠新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行是擔負不了發(fā)展農(nóng)村金融和活躍農(nóng)村經(jīng)濟的任務(wù)的。 4.農(nóng)村商業(yè)銀行一般應(yīng)當采取嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，即只從事存貸業(yè)務(wù)，而不應(yīng)把

16、業(yè)務(wù)擴展到投資業(yè)務(wù)或其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。NoImage六、農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展中應(yīng)該怎樣更好服務(wù)于農(nóng)村金融 1、在切實擴大農(nóng)村信貸供給規(guī)模的同時，各金融機構(gòu)還大力創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量。 2、還要大力推進農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，以滿足廣大農(nóng)村居民多層次、多元化的金融服務(wù)需求。 3、積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。 4、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。七、七、 政府在農(nóng)村金融服務(wù)中應(yīng)該怎樣協(xié)調(diào)與金融機政府在農(nóng)村金融服務(wù)中應(yīng)該怎樣協(xié)調(diào)與金融機構(gòu)之間的關(guān)系構(gòu)之間的關(guān)系 （一）政府在農(nóng)村金融服務(wù)中作用 地方政府在推動農(nóng)村金融服務(wù)方面有著重要作用。特別是在改善地方金融生

17、態(tài)環(huán)境，維護金融穩(wěn)定，引導金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”，加強地方法人金融機構(gòu)黨的管理以及鼓勵各類新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)擴大試點等方面，地方政府的作用更是不可或缺。四四三三二二一一在其財力和稅收優(yōu)惠權(quán)限范圍內(nèi)，引導金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”。維護金融穩(wěn)定，嚴厲打擊非法集資。做好服務(wù)，寓管理于服務(wù)之中。加強誠信建設(shè)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。: （二）協(xié)調(diào)政府和農(nóng)村金融機構(gòu)之間的關(guān)系（二）協(xié)調(diào)政府和農(nóng)村金融機構(gòu)之間的關(guān)系保證農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的清晰完善 為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的市場環(huán)境 發(fā)揮政策性金融的作用，既要糾正市場失靈，又要避免政府失效 NoImage八、國外在農(nóng)村金融服務(wù)中對我國的啟示及經(jīng)驗 （一）發(fā)達國家農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗概述機構(gòu)多元化，職能分工明確美國政府適度指導，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰日本NoImage（二）國外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)對我國的啟示1、建立發(fā)達健全的、建立發(fā)達健全的農(nóng)村金融體系農(nóng)村金融體系2、完善合作金融、農(nóng)業(yè)保、完善合作金融、農(nóng)業(yè)保險等方面的配套機制險等方面的配套機制3、加大政府的扶持力度、加大政府的扶持力度4、完善相關(guān)法律、完善相關(guān)法律法規(guī)的保障機制法規(guī)的保障機制5、加強農(nóng)村地區(qū)金、加強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面融服務(wù)覆蓋面NoImage參考文獻： 【1】吳培清. 農(nóng)村信用社產(chǎn)