個(gè)體工商戶貸款管理辦法

1、個(gè)體工商戶貸款管理辦法關(guān)于印發(fā)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行）的通知各信用社、分社：為加大甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社 按照實(shí)際制定了甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行）,現(xiàn)印發(fā)給你們，請認(rèn)真組織職員學(xué)習(xí)并遵照執(zhí)行。附件1:甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法附件2:甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表附件3:甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定調(diào)查表二。七年十一月十三日主題詞：信貸治理個(gè)體工商戶 治理方法 通知抄報(bào)：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦抄送：理事長、監(jiān)事長、副主任（ 2） 、主任助理、各部（室）甕安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室

2、2007 年 11 月 13 日印發(fā)共印 35份甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理方法（試行）第一章總 則第一條 為促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和進(jìn)展，加速商品生產(chǎn)和流通， 切實(shí)解決個(gè)體工商戶的融資困難， 按照 中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國擔(dān)保法 、 貸款通則 、 貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理指引 、 貴州省農(nóng)村信用社貸款治理差不多操作規(guī)程和有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本方法。第二條 本方法所指個(gè)體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)依法注冊的個(gè)體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔(dān)保為條件而發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營為主的貸款。第三條個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循安全性、

3、流淌性和效益性原則。第四條個(gè)體工商戶貸款遵循“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采納“一次核定、余額操縱、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)治理”的治理方法。第二章 貸款對(duì)象、條件、方式及用途第五條貸款對(duì)象。居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi) ,從事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體工商戶。第六條貸款條件。（一）持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓卫聿块T核發(fā)的有效營業(yè)執(zhí)照。（二）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所。（三）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。（四）遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無惡意拖欠貸款或逃廢債務(wù)行為。（五）信用社規(guī)定的其他條件。第七條貸款方式。包括信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押

4、貸款。第八條貸款用途。要緊用于個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需求。第三章信用等級(jí)設(shè)定第九條 信用等級(jí)設(shè)定。個(gè)體工商戶貸款信用等級(jí)分為三個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀、較好、一樣。采取定性與定量評(píng)分的方式進(jìn)行評(píng)定。（一）優(yōu)秀級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場競爭力專門強(qiáng)，有專門好的進(jìn)展前景，資金流淌性專門大，治理水平專門高，具有專門強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)展專門有價(jià)值，定量得分在 90 分（含）以上。（二）較好級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營初具規(guī)模，市場競爭力較強(qiáng)，有專門好的進(jìn)展前景，資金流淌性專門好，治理水平高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)展有價(jià)值，定量得分在70（含） 90 分。（三

5、）一樣級(jí)個(gè)體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營正常，市場競爭力強(qiáng)，有較好的進(jìn)展前景，資金流淌性好，治理水平較高，具有較強(qiáng)的償債能力，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)展有一定價(jià)值，且定量得分在60（含）70 分。關(guān)于定量評(píng)分低于60 分的，不予評(píng)定信用等級(jí)，不得授信。第十條個(gè)體工商戶評(píng)定信用等級(jí)應(yīng)提供下列資料。（1） 夫妻雙方有效身份證。（2） 夫妻關(guān)系證明。（3） 有效營業(yè)執(zhí)照。（4） 有效稅務(wù)登記。（5） 家庭財(cái)產(chǎn)證明。（6） 經(jīng)營場所證明（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等 ）。（7） 4 張一寸免冠彩照。（八）信用社要求提供的其他資料。第十一條信用社成立個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定小組，主任任組長，信貸員為成員，負(fù)責(zé)初評(píng)和依權(quán)限審定

6、個(gè)體工商戶信用等級(jí)。第十二條信用等級(jí)審定實(shí)行“統(tǒng)一規(guī)則、權(quán)限審定、隨報(bào)隨批、適時(shí)調(diào)整”的原則。（一）統(tǒng)一規(guī)則。是指按照甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表的評(píng)分事項(xiàng)統(tǒng)一開展信用評(píng)級(jí)工作。（二）權(quán)限審定。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和貸款審批委員會(huì)按照各自的授信權(quán)限對(duì)相應(yīng)的信用等級(jí)進(jìn)行最終審定。（三）隨報(bào)隨批。指信用社每完成一個(gè)個(gè)體工商戶的信用等級(jí)初評(píng)，即按規(guī)定程序申報(bào)審定個(gè)體工商戶信用等級(jí)。（四）適時(shí)調(diào)整。是指個(gè)體工商戶信用等級(jí)審定后，在信用等級(jí)有效期內(nèi)，個(gè)體工商戶及其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生重大變更事項(xiàng)，信用社應(yīng)適時(shí)對(duì)個(gè)體工商戶信用等級(jí)重新評(píng)判，申報(bào)審定新的信用等級(jí)。第四章評(píng)定程序及授信額度第

7、十三條 評(píng)定程序。（一）資信調(diào)查。信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營的個(gè)體工商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，逐項(xiàng)填寫甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表和收集有關(guān)資料（上述第十二條要求提供的資料） 。資信調(diào)查重點(diǎn)：一是調(diào)查個(gè)體工商戶家庭情形，收集家庭要緊成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)情形，收集有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件并作出初步估價(jià)；三是調(diào)查個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營及在信用社結(jié)算情形，對(duì)其誠信狀況、經(jīng)營能力、從業(yè)市場前景、盈利水平、償債能力作出分析判定。（2） 量化評(píng)分。信貸員按照甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)調(diào)查表情形，逐項(xiàng)填寫甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表的差不多部分和進(jìn)行

8、量化評(píng)分。（3） 信用審定。經(jīng)信用社評(píng)定小組評(píng)定后，按照評(píng)級(jí)授信權(quán)限審定或向聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部申報(bào)甕安縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表 ，由聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部審定或貸款審批委員會(huì)審定，聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部或貸款審批委員會(huì)認(rèn)為必要時(shí)能夠派員對(duì)上報(bào)資料進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)查后審定。（4） 確定授信。信用社評(píng)定小組、聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和貸款審批委員會(huì)各自按調(diào)查、初評(píng)以及審（復(fù)）查意見，并依據(jù)個(gè)體工商戶家庭收入、還款來源、凈資產(chǎn)總額、家庭負(fù)債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。第十四條 授信額度。信用社可按照轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平以及個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實(shí)際資金需求額度，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)操

9、縱措施具體確定每戶授信額度。（一）評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一樣信用等級(jí)的個(gè)體工商戶一樣按下列范疇確定信用貸款授信限額。1、優(yōu)秀等級(jí)授信額度最高10 萬元。2、較好等級(jí)授信額度最高5 萬元。3、一樣等級(jí)授信額度最高3 萬元。（二）授信額度運(yùn)算。授信額度=個(gè)體工商戶凈資產(chǎn)總額x60%授信額度=個(gè)體工商戶每年可供還款金額x借款期限授信額度w信用等級(jí)量化分?jǐn)?shù)x （授信額度+授信額度）/2第十五條 評(píng)級(jí)低于一樣等級(jí)的個(gè)體工商戶貸款可采取擔(dān)保方式發(fā)放。發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評(píng)級(jí)授信的個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信額內(nèi)） ；發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款的額度按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)為優(yōu)秀的

10、，如果事實(shí)上際資金需求和還款能力超出優(yōu)秀等級(jí)最高限額的可實(shí)行專門授信，授信額度由信用社提出初審意見上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展部和審貸委員會(huì)按權(quán)限審定。第五章貸款發(fā)放第十七條個(gè)體工商戶信用等級(jí)和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制貸款資格證 ，編號(hào)登記發(fā)放。第十八條 獲得授信的個(gè)體工商戶憑貸款資格證申請貸款。 貸款資格證僅是個(gè)體工商戶向信用社申請貸款的資信證明，信用社不得以此作為發(fā)放貸款的直截了當(dāng)依據(jù)。第十九條 個(gè)體工商戶申請使用貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：（一）借款申請書。（二）貸款資格證。（三）享受優(yōu)待利率應(yīng)提供入股證明。（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發(fā)放。（一）客戶受理。信貸員接到申請

11、時(shí)，應(yīng)及時(shí)與登記簿核對(duì)，審查借款人提供的資料是否真實(shí)完整，申請貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內(nèi)予以答復(fù)。（二）貸款調(diào)查。信貸員認(rèn)真調(diào)查了解借款人的實(shí)際資金需求、用途和還款來源，寫出調(diào)查評(píng)判報(bào)告。（三）貸款發(fā)放。信用社負(fù)責(zé)人審核調(diào)查情形屬實(shí)后，簽署意見，授權(quán)信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)要件后交會(huì)計(jì)辦理貸款。第六章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴(yán)格按照借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營周期確定，不得發(fā)放超過生產(chǎn)經(jīng)營周期的貸款。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營周期在1 年以內(nèi)的，貸款期限原則上不超過1 年，貸款期限最長不得超過3 年。第二十二條 貸款利率。個(gè)體工商戶貸款利率實(shí)行區(qū)別浮動(dòng)

12、利率，借 款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實(shí)行加罰息，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)由聯(lián) 社統(tǒng)一制定。第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須 實(shí)行約定分期還款打算，按期收回。第二十四條 個(gè)體工商戶貸款一律實(shí)行按季結(jié)息。第七章風(fēng)險(xiǎn)操縱第二十五條 信用社按區(qū)域治理原則實(shí)施個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信。第二十六條 個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信以戶為單位界定，獲得評(píng)級(jí)授信的客 戶不得再申請其他對(duì)象的評(píng)級(jí)授信。第二十七條個(gè)體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還 的不予評(píng)級(jí)授信。第二十八條個(gè)體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實(shí)際資金需求 和還款承擔(dān)能力。第二十九條 信用社對(duì)同一個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有

13、新的貸 款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質(zhì)）押方式辦理貸款。第三十條超過等級(jí)授信額發(fā)放個(gè)體工商戶貸款，信用社應(yīng)嚴(yán)格操縱信 用貸款，多采取以下有效風(fēng)險(xiǎn)操縱措施。（一）有可供抵（質(zhì)）押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以 抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。（二）能提供保證擔(dān)保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的 額度不得超過保證人（限于評(píng)級(jí)授信個(gè)體工商戶）代償能力（在評(píng)級(jí)授信 額內(nèi)）。（三）以第三人擁有財(cái)產(chǎn)權(quán)益作擔(dān)保的，應(yīng)對(duì)第三人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益設(shè)定 抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。（四）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā) 包人、出租人的同意，能夠處分借款人財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益用于償還借款本息。（

14、五）借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營獵取的有關(guān)獎(jiǎng)扶補(bǔ)助資金必須通過信用社結(jié)算。（六）其他風(fēng)險(xiǎn)操縱措施。第三十一條信用社成立個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組，信用等級(jí)評(píng)定小組履行評(píng)估小組職責(zé)，首次發(fā)放個(gè)體工商戶貸款前，個(gè)體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評(píng)估小組成員必須實(shí)地核實(shí)借款人的家庭財(cái)產(chǎn)情形，認(rèn)真評(píng)估其財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出具相應(yīng)的評(píng)估報(bào)告。第三十二條評(píng)估個(gè)體工商戶家庭資產(chǎn)采取重置成本法和現(xiàn)行市價(jià)法評(píng)估，應(yīng)充分考慮評(píng)估資產(chǎn)的權(quán)屬完整性及資產(chǎn)的變現(xiàn)性，結(jié)合資產(chǎn)成新率作出綜合評(píng)估，評(píng)估時(shí)采取審慎原則，對(duì)評(píng)估資產(chǎn)原則上就低不就高。第三十三條借款人有下列行為之一的，信用社有權(quán)提早收回貸款本（一）未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資

15、產(chǎn)的。（二）拒絕同意信用社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)及信貸資產(chǎn)使用情形的檢查、監(jiān)督的。（三）未按雙方約定按期歸還當(dāng)期應(yīng)還借款本息的。（四）借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以躲避信用社債務(wù)（五）借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營困難，顯現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。（六）借款人擁有的財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益部分或全部明顯價(jià)值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔(dān)保的。（七）借款人從事違法活動(dòng)被相應(yīng)機(jī)關(guān)處罰的。（八）借款人卷入或馬上卷入占凈資產(chǎn)30%以上訴訟糾紛的且可能承擔(dān)較大金額賠償責(zé)任的。（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營治理能力，對(duì)信用社債權(quán)安全形成較大阻礙的。（十）借款人顯現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的。第三十四條借款人未履行還本付

16、息義務(wù)的，信用社有權(quán)從借款人在農(nóng)村信用社開立的賬戶上扣劃款項(xiàng)。第八章 貸后治理第三十五條貸后治理。信用社對(duì)個(gè)體工商戶貸款逐戶建立臺(tái)帳，實(shí)行“全方位”跟蹤監(jiān)測治理，緊密關(guān)注借款人的經(jīng)營動(dòng)態(tài)，及時(shí)記錄貸款本息歸還情形和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對(duì)個(gè)體工商戶貸款的使用情形進(jìn)行跟蹤檢查，每一個(gè)季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情形和貸款的使用情形，并撰寫貸后檢查報(bào)告，歸入信貸檔案治理。（二）到期催收。建立個(gè)體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對(duì)馬上到期的貸款提早 15 天抄列還款通知，提早10 天送達(dá)借款人，并簽收回執(zhí)歸檔治理。（三）到期治理。到期未及時(shí)歸還又未向信用社申請辦理貸款展

17、期的，信用社應(yīng)終止對(duì)其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對(duì)個(gè)體工商戶貸款顯現(xiàn)專門情形未能按時(shí)還款的，按照不良貸款的治理要求進(jìn)行治理。第三十六條信貸違約處理。個(gè)體工商戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù),信用社應(yīng)采取提早收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。第三十七條聯(lián)社應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶貸款定期或不定期進(jìn)行檢查，對(duì)形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款，必須逐筆檢查。第九章信用等級(jí)治理第三十八條個(gè)體工商戶信用等級(jí)治理實(shí)行年審制度。（一）按照年審情形，分別在年審表、 登記簿上加蓋“年審合格” 、 “年審差不多合格” 、 “年審不合格”印章，并注明年審日期。（二）對(duì)年審合格的，應(yīng)堅(jiān)持信用等級(jí)；符合晉升信用等級(jí)的，可晉升信用等級(jí)；對(duì)年審差不多合格的，相應(yīng)降低信用等級(jí)；年審不合格的取消信用等級(jí)。（三）年審內(nèi)容按貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶貸款治理指引 （黔農(nóng)信辦發(fā)2007 136 號(hào)文件）的規(guī)定執(zhí)行。（四）對(duì)取消信用等級(jí)的，應(yīng)在3 日內(nèi)上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展部，由業(yè)務(wù)進(jìn)展部在全轄予以通報(bào)。（五）個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定有效期為 3 年。第十章 信貸責(zé)任第三十九條 個(gè)體工商戶貸款實(shí)行主任、信貸人員盡職盡責(zé)治理，做到風(fēng)險(xiǎn)可控，并實(shí)行責(zé)任追究制。第四十條 形成不良貸款的個(gè)體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不良貸款責(zé)任認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第四十一條管貸人員因工作調(diào)