個體工商戶貸款管理辦法

1、個體工商戶貸款管理辦法關(guān)于印發(fā)甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理方法（試行）的通知各信用社、分社：為加大甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社 按照實際制定了甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理方法（試行）,現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真組織職員學習并遵照執(zhí)行。附件1:甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理方法附件2:甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級評定審批表附件3:甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級評定調(diào)查表二。七年十一月十三日主題詞：信貸治理個體工商戶 治理方法 通知抄報：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦抄送：理事長、監(jiān)事長、副主任（ 2） 、主任助理、各部（室）甕安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室

2、2007 年 11 月 13 日印發(fā)共印 35份甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理方法（試行）第一章總 則第一條 為促進社會主義市場經(jīng)濟的繁榮和進展，加速商品生產(chǎn)和流通， 切實解決個體工商戶的融資困難， 按照 中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國擔保法 、 貸款通則 、 貴州省農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理指引 、 貴州省農(nóng)村信用社貸款治理差不多操作規(guī)程和有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我縣實際，制定本方法。第二條 本方法所指個體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對轄內(nèi)依法注冊的個體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔保為條件而發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營為主的貸款。第三條個體工商戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循安全性、

3、流淌性和效益性原則。第四條個體工商戶貸款遵循“先評級、再授信、后用信”原則，采納“一次核定、余額操縱、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)治理”的治理方法。第二章 貸款對象、條件、方式及用途第五條貸款對象。居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi) ,從事商品生產(chǎn)經(jīng)營活動的個體工商戶。第六條貸款條件。（一）持有當?shù)毓ど绦姓卫聿块T核發(fā)的有效營業(yè)執(zhí)照。（二）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所。（三）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。（四）遵紀守法，誠實守信，無惡意拖欠貸款或逃廢債務(wù)行為。（五）信用社規(guī)定的其他條件。第七條貸款方式。包括信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押

4、貸款。第八條貸款用途。要緊用于個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需求。第三章信用等級設(shè)定第九條 信用等級設(shè)定。個體工商戶貸款信用等級分為三個等級：優(yōu)秀、較好、一樣。采取定性與定量評分的方式進行評定。（一）優(yōu)秀級個體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營達到一定的經(jīng)濟規(guī)模，市場競爭力專門強，有專門好的進展前景，資金流淌性專門大，治理水平專門高，具有專門強的償債能力，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進展專門有價值，定量得分在 90 分（含）以上。（二）較好級個體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營初具規(guī)模，市場競爭力較強，有專門好的進展前景，資金流淌性專門好，治理水平高，具有較強的償債能力，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進展有價值，定量得分在70（含） 90 分。（三

5、）一樣級個體工商戶指生產(chǎn)經(jīng)營正常，市場競爭力強，有較好的進展前景，資金流淌性好，治理水平較高，具有較強的償債能力，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進展有一定價值，且定量得分在60（含）70 分。關(guān)于定量評分低于60 分的，不予評定信用等級，不得授信。第十條個體工商戶評定信用等級應(yīng)提供下列資料。（1） 夫妻雙方有效身份證。（2） 夫妻關(guān)系證明。（3） 有效營業(yè)執(zhí)照。（4） 有效稅務(wù)登記。（5） 家庭財產(chǎn)證明。（6） 經(jīng)營場所證明（房產(chǎn)證、租賃協(xié)議和收據(jù)等 ）。（7） 4 張一寸免冠彩照。（八）信用社要求提供的其他資料。第十一條信用社成立個體工商戶信用等級評定小組，主任任組長，信貸員為成員，負責初評和依權(quán)限審定

6、個體工商戶信用等級。第十二條信用等級審定實行“統(tǒng)一規(guī)則、權(quán)限審定、隨報隨批、適時調(diào)整”的原則。（一）統(tǒng)一規(guī)則。是指按照甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級評定審批表的評分事項統(tǒng)一開展信用評級工作。（二）權(quán)限審定。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部和貸款審批委員會按照各自的授信權(quán)限對相應(yīng)的信用等級進行最終審定。（三）隨報隨批。指信用社每完成一個個體工商戶的信用等級初評，即按規(guī)定程序申報審定個體工商戶信用等級。（四）適時調(diào)整。是指個體工商戶信用等級審定后，在信用等級有效期內(nèi)，個體工商戶及其生產(chǎn)經(jīng)營活動發(fā)生重大變更事項，信用社應(yīng)適時對個體工商戶信用等級重新評判，申報審定新的信用等級。第四章評定程序及授信額度第

7、十三條 評定程序。（一）資信調(diào)查。信貸員應(yīng)深入轄區(qū)逐戶對從事個體經(jīng)營的個體工商戶進行實地調(diào)查，逐項填寫甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級調(diào)查表和收集有關(guān)資料（上述第十二條要求提供的資料） 。資信調(diào)查重點：一是調(diào)查個體工商戶家庭情形，收集家庭要緊成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調(diào)查個體工商戶財產(chǎn)情形，收集有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明復印件并作出初步估價；三是調(diào)查個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營及在信用社結(jié)算情形，對其誠信狀況、經(jīng)營能力、從業(yè)市場前景、盈利水平、償債能力作出分析判定。（2） 量化評分。信貸員按照甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級調(diào)查表情形，逐項填寫甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級評定審批表的差不多部分和進行

8、量化評分。（3） 信用審定。經(jīng)信用社評定小組評定后，按照評級授信權(quán)限審定或向聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部申報甕安縣農(nóng)村信用社個體工商戶信用等級評定審批表 ，由聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部審定或貸款審批委員會審定，聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部或貸款審批委員會認為必要時能夠派員對上報資料進行現(xiàn)場復查后審定。（4） 確定授信。信用社評定小組、聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部和貸款審批委員會各自按調(diào)查、初評以及審（復）查意見，并依據(jù)個體工商戶家庭收入、還款來源、凈資產(chǎn)總額、家庭負債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。第十四條 授信額度。信用社可按照轄內(nèi)經(jīng)濟進展水平以及個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實際資金需求額度，結(jié)合風險操

9、縱措施具體確定每戶授信額度。（一）評定為優(yōu)秀、較好、一樣信用等級的個體工商戶一樣按下列范疇確定信用貸款授信限額。1、優(yōu)秀等級授信額度最高10 萬元。2、較好等級授信額度最高5 萬元。3、一樣等級授信額度最高3 萬元。（二）授信額度運算。授信額度=個體工商戶凈資產(chǎn)總額x60%授信額度=個體工商戶每年可供還款金額x借款期限授信額度w信用等級量化分數(shù)x （授信額度+授信額度）/2第十五條 評級低于一樣等級的個體工商戶貸款可采取擔保方式發(fā)放。發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評級授信的個體工商戶）代償能力（在評級授信額內(nèi)） ；發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款的額度按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條 個體工商戶評級為優(yōu)秀的

10、，如果事實上際資金需求和還款能力超出優(yōu)秀等級最高限額的可實行專門授信，授信額度由信用社提出初審意見上報聯(lián)社業(yè)務(wù)進展部和審貸委員會按權(quán)限審定。第五章貸款發(fā)放第十七條個體工商戶信用等級和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制貸款資格證 ，編號登記發(fā)放。第十八條 獲得授信的個體工商戶憑貸款資格證申請貸款。 貸款資格證僅是個體工商戶向信用社申請貸款的資信證明，信用社不得以此作為發(fā)放貸款的直截了當依據(jù)。第十九條 個體工商戶申請使用貸款時，應(yīng)提供以下資料：（一）借款申請書。（二）貸款資格證。（三）享受優(yōu)待利率應(yīng)提供入股證明。（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發(fā)放。（一）客戶受理。信貸員接到申請

11、時，應(yīng)及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內(nèi)予以答復。（二）貸款調(diào)查。信貸員認真調(diào)查了解借款人的實際資金需求、用途和還款來源，寫出調(diào)查評判報告。（三）貸款發(fā)放。信用社負責人審核調(diào)查情形屬實后，簽署意見，授權(quán)信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)要件后交會計辦理貸款。第六章 貸款期限、利率確定及還款、結(jié)息方式第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴格按照借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營周期確定，不得發(fā)放超過生產(chǎn)經(jīng)營周期的貸款。對生產(chǎn)經(jīng)營周期在1 年以內(nèi)的，貸款期限原則上不超過1 年，貸款期限最長不得超過3 年。第二十二條 貸款利率。個體工商戶貸款利率實行區(qū)別浮動

12、利率，借 款逾期或轉(zhuǎn)移用途，按人民銀行規(guī)定實行加罰息，具體利率執(zhí)行標準由聯(lián) 社統(tǒng)一制定。第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須 實行約定分期還款打算，按期收回。第二十四條 個體工商戶貸款一律實行按季結(jié)息。第七章風險操縱第二十五條 信用社按區(qū)域治理原則實施個體工商戶評級授信。第二十六條 個體工商戶評級授信以戶為單位界定，獲得評級授信的客 戶不得再申請其他對象的評級授信。第二十七條個體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還 的不予評級授信。第二十八條個體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實際資金需求 和還款承擔能力。第二十九條 信用社對同一個體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有

13、新的貸 款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質(zhì)）押方式辦理貸款。第三十條超過等級授信額發(fā)放個體工商戶貸款，信用社應(yīng)嚴格操縱信 用貸款，多采取以下有效風險操縱措施。（一）有可供抵（質(zhì)）押擔保財產(chǎn)并能辦理抵（質(zhì)）押登記的，應(yīng)以 抵（質(zhì)）押方式發(fā)放貸款。（二）能提供保證擔保的，應(yīng)以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的 額度不得超過保證人（限于評級授信個體工商戶）代償能力（在評級授信 額內(nèi)）。（三）以第三人擁有財產(chǎn)權(quán)益作擔保的，應(yīng)對第三人的財產(chǎn)權(quán)益設(shè)定 抵（質(zhì)）押發(fā)放貸款。（四）借款人擁有的財產(chǎn)及財產(chǎn)權(quán)益系承包、租賃取得的，應(yīng)征得發(fā) 包人、出租人的同意，能夠處分借款人財產(chǎn)及財產(chǎn)權(quán)益用于償還借款本息。（

14、五）借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營獵取的有關(guān)獎扶補助資金必須通過信用社結(jié)算。（六）其他風險操縱措施。第三十一條信用社成立個體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評估小組，信用等級評定小組履行評估小組職責，首次發(fā)放個體工商戶貸款前，個體工商戶貸款家庭資產(chǎn)評估小組成員必須實地核實借款人的家庭財產(chǎn)情形，認真評估其財產(chǎn)價值，出具相應(yīng)的評估報告。第三十二條評估個體工商戶家庭資產(chǎn)采取重置成本法和現(xiàn)行市價法評估，應(yīng)充分考慮評估資產(chǎn)的權(quán)屬完整性及資產(chǎn)的變現(xiàn)性，結(jié)合資產(chǎn)成新率作出綜合評估，評估時采取審慎原則，對評估資產(chǎn)原則上就低不就高。第三十三條借款人有下列行為之一的，信用社有權(quán)提早收回貸款本（一）未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資

15、產(chǎn)的。（二）拒絕同意信用社對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動及信貸資產(chǎn)使用情形的檢查、監(jiān)督的。（三）未按雙方約定按期歸還當期應(yīng)還借款本息的。（四）借款人及其投資者抽逃資金或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以躲避信用社債務(wù)（五）借款人一輩子產(chǎn)經(jīng)營困難，顯現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)以及較大虧損的。（六）借款人擁有的財產(chǎn)及財產(chǎn)權(quán)益部分或全部明顯價值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔保的。（七）借款人從事違法活動被相應(yīng)機關(guān)處罰的。（八）借款人卷入或馬上卷入占凈資產(chǎn)30%以上訴訟糾紛的且可能承擔較大金額賠償責任的。（九）借款人死亡或借款人喪失經(jīng)營治理能力，對信用社債權(quán)安全形成較大阻礙的。（十）借款人顯現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的。第三十四條借款人未履行還本付

16、息義務(wù)的，信用社有權(quán)從借款人在農(nóng)村信用社開立的賬戶上扣劃款項。第八章 貸后治理第三十五條貸后治理。信用社對個體工商戶貸款逐戶建立臺帳，實行“全方位”跟蹤監(jiān)測治理，緊密關(guān)注借款人的經(jīng)營動態(tài)，及時記錄貸款本息歸還情形和風險狀況。（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸款的使用情形進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情形和貸款的使用情形，并撰寫貸后檢查報告，歸入信貸檔案治理。（二）到期催收。建立個體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對馬上到期的貸款提早 15 天抄列還款通知，提早10 天送達借款人，并簽收回執(zhí)歸檔治理。（三）到期治理。到期未及時歸還又未向信用社申請辦理貸款展

17、期的，信用社應(yīng)終止對其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款，待歸還結(jié)欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對個體工商戶貸款顯現(xiàn)專門情形未能按時還款的，按照不良貸款的治理要求進行治理。第三十六條信貸違約處理。個體工商戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù),信用社應(yīng)采取提早收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。第三十七條聯(lián)社應(yīng)對個體工商戶貸款定期或不定期進行檢查，對形成不良貸款的個體工商戶貸款，必須逐筆檢查。第九章信用等級治理第三十八條個體工商戶信用等級治理實行年審制度。（一）按照年審情形，分別在年審表、 登記簿上加蓋“年審合格” 、 “年審差不多合格” 、 “年審不合格”印章，并注明年審日期。（二）對年審合格的，應(yīng)堅持信用等級；符合晉升信用等級的，可晉升信用等級；對年審差不多合格的，相應(yīng)降低信用等級；年審不合格的取消信用等級。（三）年審內(nèi)容按貴州省農(nóng)村信用社個體工商戶貸款治理指引 （黔農(nóng)信辦發(fā)2007 136 號文件）的規(guī)定執(zhí)行。（四）對取消信用等級的，應(yīng)在3 日內(nèi)上報業(yè)務(wù)進展部，由業(yè)務(wù)進展部在全轄予以通報。（五）個體工商戶信用等級評定有效期為 3 年。第十章 信貸責任第三十九條 個體工商戶貸款實行主任、信貸人員盡職盡責治理，做到風險可控，并實行責任追究制。第四十條 形成不良貸款的個體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不良貸款責任認定的有關(guān)規(guī)定進行責任認定。第四十一條管貸人員因工作調(diào)