理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)課件

1、【保密資料，請(qǐng)勿外傳保密資料，請(qǐng)勿外傳】 1 1.理財(cái)如何幫助我們的生活；2.理財(cái)如何幫助我們展業(yè)；3.理財(cái)如何幫助我們服務(wù)高端客戶？ 2 什么是理財(cái)？什么是理財(cái)？該怎樣理財(cái)？該怎樣理財(cái)？ 3 4 現(xiàn)在，我們結(jié)論是：現(xiàn)在，我們結(jié)論是：僅僅靠上班工資是很難保證富裕生活！僅僅靠上班工資是很難保證富裕生活！只有理財(cái)，才能讓我們過(guò)上富裕生活只有理財(cái)，才能讓我們過(guò)上富裕生活只有讓錢為我們工作，才能輕松享受富只有讓錢為我們工作，才能輕松享受富裕生活裕生活 5 6 工資性收入工資性收入資本性收入資本性收入其他收入其他收入生活支出生活支出額外支出額外支出家庭凈資產(chǎn)家庭凈資產(chǎn) = 資產(chǎn)資產(chǎn)-負(fù)債負(fù)債結(jié)余結(jié)余 =

2、 財(cái)財(cái)理財(cái)就是管好自家水庫(kù)理財(cái)就是管好自家水庫(kù)讓自己現(xiàn)在和未來(lái)都有錢花讓自己現(xiàn)在和未來(lái)都有錢花 7 富人和窮人最大的區(qū)別！富人和窮人最大的區(qū)別！一個(gè)奇怪而有非?，F(xiàn)實(shí)的定律：一個(gè)奇怪而有非?，F(xiàn)實(shí)的定律： 富人是錢忙著自己閑著，讓錢為自己工作富人是錢忙著自己閑著，讓錢為自己工作窮人是自己忙著、錢閑著、拼命為錢工作窮人是自己忙著、錢閑著、拼命為錢工作 8 財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)尊嚴(yán)財(cái)務(wù)尊嚴(yán)財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)自由 9 什么是理財(cái)規(guī)劃？什么是理財(cái)規(guī)劃？ 就是通過(guò)對(duì)自己就是通過(guò)對(duì)自己財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理實(shí)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的過(guò)程，是現(xiàn)人生目標(biāo)的過(guò)程，是科學(xué)客觀制定的一整套科學(xué)客觀制定的一整套互相協(xié)調(diào)的計(jì)

3、劃?；ハ鄥f(xié)調(diào)的計(jì)劃。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容現(xiàn)金管理現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃退休規(guī)劃退休規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃投資規(guī)劃投資規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配及資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配及資產(chǎn)傳承傳承什么是理財(cái)規(guī)劃什么是理財(cái)規(guī)劃 10 在中國(guó)，理財(cái)行業(yè)現(xiàn)狀在中國(guó)，理財(cái)行業(yè)現(xiàn)狀狀況一狀況一 理財(cái)行業(yè)正處于起步階段理財(cái)行業(yè)正處于起步階段狀況二狀況二 普通人的理財(cái)觀念在轉(zhuǎn)變中普通人的理財(cái)觀念在轉(zhuǎn)變中狀況三狀況三 市場(chǎng)占有率較低（市場(chǎng)占有率較低（5%左右）左右）狀況四狀況四理財(cái)師的缺口巨大（理財(cái)師的缺口巨大（100萬(wàn)左右）萬(wàn)左右）朝陽(yáng)朝陽(yáng)行業(yè)行業(yè) 11 n 在國(guó)外，在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)師個(gè)人理

4、財(cái)師與與家庭醫(yī)生、私人家庭醫(yī)生、私人律師律師一樣必不可少，成熟的理財(cái)規(guī)劃會(huì)為客戶一樣必不可少，成熟的理財(cái)規(guī)劃會(huì)為客戶提供提供“從搖籃到墳?zāi)箯膿u籃到墳?zāi)埂钡姆?wù)。擁有一名私人的的服務(wù)。擁有一名私人的理財(cái)師，隨時(shí)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)和投資計(jì)理財(cái)師，隨時(shí)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)和投資計(jì)劃，已經(jīng)成為中產(chǎn)階級(jí)人士的時(shí)尚。中國(guó)也在向劃，已經(jīng)成為中產(chǎn)階級(jí)人士的時(shí)尚。中國(guó)也在向著這個(gè)方向發(fā)展。著這個(gè)方向發(fā)展。 12 理財(cái)規(guī)劃師的核心理念理財(cái)規(guī)劃師的核心理念關(guān)注客戶的需求比關(guān)注產(chǎn)品的銷售更重要關(guān)注客戶的需求比關(guān)注產(chǎn)品的銷售更重要金融產(chǎn)品的銷售根本是客戶財(cái)務(wù)問(wèn)題解決方案金融產(chǎn)品的銷售根本是客戶財(cái)務(wù)問(wèn)題解決方案運(yùn)用

5、專業(yè)技術(shù)方法解決客戶的財(cái)務(wù)問(wèn)題運(yùn)用專業(yè)技術(shù)方法解決客戶的財(cái)務(wù)問(wèn)題真正做到顧問(wèn)式營(yíng)銷真正做到顧問(wèn)式營(yíng)銷 13 理財(cái)理財(cái)分類分類個(gè)人個(gè)人理財(cái)理財(cái)公司公司理財(cái)理財(cái)公共公共組織組織理財(cái)理財(cái) 側(cè)重于企業(yè)的投融資管理，側(cè)重于企業(yè)的投融資管理，投資內(nèi)容主要是；證券市場(chǎng)投投資內(nèi)容主要是；證券市場(chǎng)投資與涉及公司未來(lái)價(jià)值增長(zhǎng)的資與涉及公司未來(lái)價(jià)值增長(zhǎng)的戰(zhàn)略性經(jīng)營(yíng)投資，財(cái)務(wù)管理方戰(zhàn)略性經(jīng)營(yíng)投資，財(cái)務(wù)管理方面涉及會(huì)計(jì)核算管理和財(cái)務(wù)控面涉及會(huì)計(jì)核算管理和財(cái)務(wù)控制。制。 是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合

6、具體目標(biāo)運(yùn)用各種金融工具管具體目標(biāo)運(yùn)用各種金融工具管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化，目的，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化，目的是保障財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)是保障財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人生的自由、自主與自在。人生的自由、自主與自在。 14 做好保險(xiǎn)就要懂理財(cái)做好保險(xiǎn)就要懂理財(cái) 要理財(cái)須先理要理財(cái)須先理才！才！ 15 16 CFA 特許財(cái)務(wù)分析師特許財(cái)務(wù)分析師 17 1、整體規(guī)劃2、提早規(guī)劃，復(fù)利的魔力3、現(xiàn)金保障優(yōu)先4、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益5、消費(fèi)、投資與收入匹配6、家庭類型與理財(cái)策略匹配 18 19 20 生命周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序單身期（參加工作到結(jié)婚前，一般

7、為28年）1、租房，滿足日常開支2、學(xué)習(xí)知識(shí)，提升能力3、儲(chǔ)蓄、償還教育貸款4、保障回饋父母5、嘗試投資，積累經(jīng)驗(yàn)1、職業(yè)規(guī)劃2、現(xiàn)金規(guī)劃3、投資規(guī)劃4、保險(xiǎn)規(guī)劃5、大額消費(fèi)規(guī)劃6、教育規(guī)劃家庭與事業(yè)形成期（結(jié)婚到新生兒誕生，一般13年）1、購(gòu)買房屋、家具2、子女智力開發(fā)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)3、減少債務(wù)4、建立應(yīng)急基金5、增加收入6、購(gòu)買保險(xiǎn)7、儲(chǔ)蓄1、日常開支和急用款規(guī)劃2、房產(chǎn)規(guī)劃3、保險(xiǎn)規(guī)劃4、現(xiàn)金規(guī)劃5、投資規(guī)劃6、子女教育規(guī)劃7、稅務(wù)規(guī)劃 21 生命周期理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃優(yōu)先順序家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期（子女出生到子女完成大學(xué)教育，一般為1822年）1、購(gòu)買房屋、汽車2、子女教育費(fèi)用3、分散投資、資產(chǎn)配置

8、4、增加收入、穩(wěn)定事業(yè)5、購(gòu)買保險(xiǎn)、保障家庭6、保全財(cái)產(chǎn)7、養(yǎng)老金1、日常開支及緊急金規(guī)劃2、購(gòu)房購(gòu)車3、子女教育規(guī)劃4、保險(xiǎn)規(guī)劃5、投資規(guī)劃6、退休規(guī)劃7、稅務(wù)及財(cái)產(chǎn)分配退休前期（子女參加工作直至家長(zhǎng)退休為止，一般1015年）1、提高投資收益的穩(wěn)定性2、資產(chǎn)配置3、資產(chǎn)保全傳承4、養(yǎng)老金1、日常開支及緊急金規(guī)劃2、退休規(guī)劃2、投資規(guī)劃3、稅務(wù)及資產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期（退休后到終老）1、保障財(cái)產(chǎn)安全2、遺囑和傳承安排3、建立信托、4、準(zhǔn)備善后費(fèi)用1、退休規(guī)劃2、資產(chǎn)傳承規(guī)劃3、日常開支及緊急金規(guī)劃4、稅務(wù)規(guī)劃 22 23 24 25 26 27 28 IdentityCreativity 29 管

9、錢是中心管錢是中心 30 一般人是一般人是 _-_=_-_=_-_- _=_=_Contents攢錢是起點(diǎn)攢錢是起點(diǎn) 31 Contents 巴菲特是世界投資界的股神，他的投資基金創(chuàng)造巴菲特是世界投資界的股神，他的投資基金創(chuàng)造了了4040年，收益年增長(zhǎng)年，收益年增長(zhǎng)22.6%22.6%的神話。的神話。 如果以此估算：如果以此估算： 如果如果4040年前投資的年前投資的1 1萬(wàn)元，現(xiàn)在的價(jià)值是萬(wàn)元，現(xiàn)在的價(jià)值是如果每年投資如果每年投資1 1萬(wàn)元，現(xiàn)在的價(jià)值是萬(wàn)元，現(xiàn)在的價(jià)值是 32 天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有。

10、 Contents 33 金融市場(chǎng)（聚斂、配置、調(diào)節(jié)、反映、貨幣和資本市場(chǎng)、一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)） 銀行產(chǎn)品（儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人信貸和理財(cái)計(jì)劃） 證券產(chǎn)品（債券、股票） 證券投資基金（封閉式和開放式、其他種類） 金融衍生品（對(duì)沖基金、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換） 保險(xiǎn)產(chǎn)品（人身、財(cái)產(chǎn)） 信托產(chǎn)品（證券投資信托、房地產(chǎn)信托等） 其他產(chǎn)品（私募股權(quán)基金、黃金、房地產(chǎn)、收藏品） 法律、稅務(wù)、綜合理財(cái)分析 34 理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)規(guī)劃師的 4E 標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)Education：教育Examination：考試Experience：工作經(jīng)驗(yàn)Ethics：職業(yè)道德：職業(yè)道德 35 職職業(yè)道德-從業(yè)人員應(yīng)格守的道德標(biāo)準(zhǔn)1.工作

11、的特殊性2.工作的重要性3.與客戶存在利益沖突4.目前缺乏明確的法律約束 36 理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則1.正直誠(chéng)信(Integrity）2.客觀公正(Objectivity&Fairness)3.勤勉謹(jǐn)慎(Diligence)4.專業(yè)盡責(zé)(Competence)5.嚴(yán)守秘密(Confidentiality)6.團(tuán)隊(duì)合作(Professionalism) 37 正直誠(chéng)信原則以正直和誠(chéng)實(shí)信用的精神提供理財(cái)專業(yè)服務(wù)。是理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)操守的核心。要求不能為了個(gè)人利益而損害委托人的利益。 38 客觀公正原則客觀性對(duì)于任何職業(yè)都是基本素質(zhì)要求理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)以客戶利益為導(dǎo)向，以公正合理的態(tài)度，堅(jiān)持客

12、觀性，提供專業(yè)服務(wù)。存在利益沖突時(shí)，應(yīng)及時(shí)向各方進(jìn)行披露。 39 勤勉謹(jǐn)慎原則格盡職守、勤勉謹(jǐn)慎、全心全意為客戶提供專業(yè)服務(wù)。在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，要做到干練細(xì)心，事先做好充分的準(zhǔn)備與計(jì)劃，事后進(jìn)行合理的跟蹤與監(jiān)控，從客戶角度出發(fā)，始終保持嚴(yán)謹(jǐn)、審慎、忠于職守。合法前提下，最大限度維護(hù)客戶利益。 40 專業(yè)盡責(zé)原則對(duì)客戶和職業(yè)者保持尊嚴(yán)和禮貌。在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，既要專業(yè)也要盡責(zé)，秉承嚴(yán)謹(jǐn)、誠(chéng)實(shí)、信用、有效的職業(yè)素養(yǎng)，用專業(yè)的眼光和方法，幫助委托人實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。 41 嚴(yán)守秘密原則未經(jīng)客戶同意的情況下，不得將客戶任何私人信息透露給其他人。除非是依據(jù)恰當(dāng)?shù)姆沙绦?42 團(tuán)隊(duì)合作原則發(fā)揮團(tuán)隊(duì)合作精神，

13、在自己不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，主動(dòng)獲取其他相關(guān)專業(yè)人士的幫助，或推薦客戶咨詢其他專業(yè)人士。 43 理財(cái)規(guī)劃師違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁措施1.行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的制裁：警告、暫停執(zhí)業(yè)、罰款、吊銷執(zhí)照2.法律責(zé)任：民事法律（違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任）行政法律（罰款、吊銷執(zhí)照或停業(yè)整頓）刑事法律（對(duì)于觸犯刑法所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任） 44 n理財(cái)規(guī)劃的具體流程： 45 1：建立和確定客戶關(guān)系1.充分溝通和交流2.理財(cái)師的態(tài)度（尊敬/真誠(chéng)/理解和包容/自知）3.交流如何開始4.交流的手段（語(yǔ)言/行為）5.交流的技巧（關(guān)注/傾聽/反應(yīng)） 46 2：收集和整理客戶信息1.客戶家庭的基本情況2.月收入、年收入、月支出和年支出水平3.個(gè)人和

14、家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況4.社保、風(fēng)險(xiǎn)管理和遺產(chǎn)等信息5.建立家庭帳目 47 日期：2005/1/1-2005/12/31 姓名：馬先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎(jiǎng)金400,000100%按揭還貸24,00023%投資收入日常支出36,00034%收入總計(jì)（+）400,000100%其他支出46,00043%支出總計(jì)（-）106,00026%支出總計(jì)106,000100%結(jié)余294,00074% 48 資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額0 0其他負(fù)債其他負(fù)債100100，000000住房貸款住房貸款金額金額負(fù)債負(fù)債1 1，750750，000000負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)100100，000000凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)負(fù)債

15、與凈資產(chǎn)總負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)計(jì)1 1，850850，000000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物活期存款活期存款其他金融資產(chǎn)其他金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)小計(jì)資產(chǎn)總計(jì)算資產(chǎn)總計(jì)算個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人資產(chǎn)700700，000000900900，0000001 1，850850，000000250250，000000250250，000000日期：日期：2005/12/31 2005/12/31 客戶：馬先生家庭客戶：馬先生家庭 49 了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好1.保守型2.輕度保守型3.中立型（中庸穩(wěn)健型）4.輕度進(jìn)取型5.進(jìn)取型（激進(jìn)型）一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好與客戶家庭的客觀情況、投資傾向、財(cái)務(wù)目

16、標(biāo)和個(gè)性息息相關(guān) 50 確定客戶理財(cái)目標(biāo)的根據(jù)：1. 理財(cái)目標(biāo)必須是確定的時(shí)間和金額理財(cái)目標(biāo)必須是確定的時(shí)間和金額2. 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全3. 追求財(cái)務(wù)自由4. 短期（5年內(nèi)）、中期（5-10年）和長(zhǎng)期目標(biāo)（10年以上）（標(biāo)準(zhǔn)可以根據(jù)需要修改）5. 必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo) 51 理財(cái)規(guī)劃師工作流程1.建立和確定客戶關(guān)系2.收集客戶信息，了解客戶目標(biāo)和期望3. 分析和評(píng)價(jià)客戶財(cái)務(wù)狀況分析和評(píng)價(jià)客戶財(cái)務(wù)狀況4.制定和執(zhí)行客戶理財(cái)規(guī)劃方案5.執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案6.監(jiān)控和提供持續(xù)理財(cái)服務(wù) 52 日期：2005/1/1-2005/12/31 姓名：馬先生家庭收入金額百分比支出金額百分比工資獎(jiǎng)金400,0

17、00100%按揭還貸24,00023%投資收入日常支出36,00034%收入總計(jì)（+）400,000100%其他支出46,00043%支出總計(jì)（-）106,00026%支出總計(jì)106,000100%結(jié)余294,00074% 53 資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額0 0其他負(fù)債其他負(fù)債100100，000000住房貸款住房貸款金額金額負(fù)債負(fù)債1 1，750750，000000負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)100100，000000凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)負(fù)債與凈資產(chǎn)總負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)計(jì)1 1，850850，000000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物活期存款活期存款其他金融資產(chǎn)其他金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)小計(jì)資產(chǎn)總計(jì)

18、算資產(chǎn)總計(jì)算個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人資產(chǎn)700700，000000900900，0000001 1，850850，000000250250，000000250250，000000日期：日期：2005/12/31 2005/12/31 客戶：馬先生家庭客戶：馬先生家庭 54 項(xiàng)項(xiàng) 目目參考值參考值 實(shí)實(shí) 際際 數(shù)數(shù) 值值節(jié)余比率（節(jié)余節(jié)余比率（節(jié)余/稅后收入）稅后收入）30%30% 16 166/30.8=6/30.8=54%54%投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）凈資產(chǎn)）50%50%（50+11050+110）/275.3=58%/275.3=58%清償比率清償比率(凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)總資產(chǎn))60%60%275.3/290.3=275.3/290.3=95%95%負(fù)債比率負(fù)債比率(負(fù)債負(fù)債/總資產(chǎn)總資產(chǎn))40%40% 5%5%即付比率即付比率(流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債負(fù)債)70%70%40.3/15=40.3/15=269%269%負(fù)債收入比率負(fù)債收入比率(當(dāng)期負(fù)債當(dāng)期