第三篇：人身保險(下)

1、第十二章第十二章 年金保險年金保險 學習目標：學習目標： 1、掌握年金保險合同的特征。、掌握年金保險合同的特征。 2、了解年金保險的分類，重點了解固定年金和可變、了解年金保險的分類，重點了解固定年金和可變 年金的運作原理。年金的運作原理。 3、了解年金保險合同的一般條款和附加條款的內(nèi)容。、了解年金保險合同的一般條款和附加條款的內(nèi)容。 第十二章第十二章 年金保險年金保險 l第一節(jié)第一節(jié) 年金保險合同及其分類年金保險合同及其分類 l第二節(jié)第二節(jié) 年金保險合同條款年金保險合同條款 第一節(jié)第一節(jié) 年金保險合同及其分類年金保險合同及其分類 l年金保險合同的特征年金保險合同的特征 年金保險的含義 年金保險

2、合同 年金保險與普通壽險的比較 l年金保險合同的分類年金保險合同的分類 年金保險的含義年金保險的含義 l年金：年金：一系列定期有規(guī)則的支付 l年金保險：年金保險：是投保人與保險公司簽訂的一種合同，保 險公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定金額。 年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的 人，但通常情形是同一人。 年金保險的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。 l市場上年金保險通常包括兩類：市場上年金保險通常包括兩類： 養(yǎng)老年金保險 教育年金保險 早逝是一種風險，長壽也是一種早逝是一種風險，長壽也是一種“風險風險” 人口老齡化增加了對年金保險的需求，中國已進入老 齡化社會。 2000

3、年60歲以上人口接近1.3億，約占人口總數(shù)的10 2005年60歲以上人口約1.6億，占總?cè)丝诒戎丶s11.5 按照聯(lián)合國規(guī)定，不分性別、職業(yè)、宗教等，只要年 齡在65歲以上的人，就稱為老年人。對于一個國家或一 個地區(qū)來說，65歲以上人口在全體人口中所占的比重超 過7%以上或60歲以上人口占總?cè)丝?0%以上的，就屬 于老年型國家或地區(qū)。 預計到2015年，我國60歲以上老年人口將達到216 億，約占總?cè)丝诘?67，年均凈增老年人口800多萬， 超過新增人口數(shù)量；80歲以上的高齡老人將達到2400萬， 約占老年人口的111，年均凈增高齡老人100萬，增 速超過我國人口老齡化速度。 年金保險合同年金

4、保險合同 l當事人當事人 保險人 投保人 l關(guān)系人關(guān)系人 被保險人:被保險人通常就是年金領(lǐng)取人，因為年金保險本質(zhì) 上屬于生存保險，年金通常在被保險人生存時給付給被保險 人（即年金領(lǐng)取人）。 受益人:有時年金領(lǐng)取人也可為保單約定的、除被保險人之外 的“受益人”，這時通常被保險人死亡，而保險公司承諾的 一些保底給付尚未支付完畢，這剩余部分就支付給受益人。 年金保險與普通壽險比較年金保險與普通壽險比較 p防范風險及給付條件防范風險及給付條件 p適用人群適用人群 普通壽險：為了在需要時積聚一筆資金，用以防范被 保險人早逝導致收入損失的財務(wù)風險。身體健康狀況 較差、預期死亡率高于平均水平的人更傾向于購買

5、普 通人壽保險。 年金保險：為了在老年期間持續(xù)獲得一筆資金，用以 防范因壽命過長而導致沒有足夠生活費用來源的財務(wù) 風險。以年金領(lǐng)取人生存為給付條件。身體健康、預 期死亡率低于平均水平的人更傾向于購買年金保險。 p年金費率（與普通壽險相反）年金費率（與普通壽險相反） 隨死亡率的提高而逐漸降低 同齡女性高于男性 養(yǎng)老年金保險典型條款養(yǎng)老年金保險典型條款 在本合同有效期內(nèi)，本公司負下列保險責任： 一、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日前被保險人身故，本公司 按所交保險費(不計利息)與現(xiàn)金價值中數(shù)額較高的給付身故 保險金，本合同終止。 二、被保險人生存至本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日： 1、約定一次性領(lǐng)取養(yǎng)

6、老金的，本公司按保險單載明的養(yǎng)老金領(lǐng) 取金額給付養(yǎng)老金，本合同終止。 2、約定按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的，本公司于每年或每月的生效 對應日按保險單載明的養(yǎng)老金領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老金，保證給 付10年。若被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故， 其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，本合同于自開 始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起 滿10年的年生效對應日終止。若被保險 人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng) 老金直至身故；被保險人身故，本合同終止。 年金保險合同的分類年金保險合同的分類 l按年金購買方式：按年金購買方式： 躉繳年金 分期繳費年金 均衡繳費年金 浮動繳費年金 年金保險合同的分類年

7、金保險合同的分類 l按年金給付頻率：按年金給付頻率：按年（季、月）給付年金 （年金期間：相鄰兩次定期給付的時間間隔） l按年金給付日期：按年金給付日期：期初（末）給付年金 l按年金領(lǐng)取人數(shù)：按年金領(lǐng)取人數(shù)： 個人年金 聯(lián)合生存年金 共同生存年金保險：只要其中一個年金領(lǐng)取人死亡， 給付就停止。 最后生存者年金保險：年金給付至最后一個年金領(lǐng)取 人死亡為止。一個年金領(lǐng)取人死亡后年金給付額是否 改變（如降為原來的1/2或2/3），依合同約定。 年金保險合同的分類年金保險合同的分類 l按給付起始時間：按給付起始時間： 即期年金：訂立合同后，投保人在支付了所有 保費后，立即從保險人那里領(lǐng)取年金的保險。 保

8、費通常采用躉繳形式，相應的保單稱為躉繳 即期年金。 延期年金：訂立合同后，延遲一段時間再從保 險人那里領(lǐng)取年金的保險。通常人們在工作期 間購買延期年金，以滿足退休后的生活費用需 要。 延期年金的兩個期間及給付責任延期年金的兩個期間及給付責任 l兩個期間兩個期間 累積期間（積累期）：從投保人開始繳費到保險公司開 始給付的期間 給付期間（清償期）：保險公司向年金領(lǐng)取人提供給付 的期間 l給付責任給付責任 積累期：如年金購買者死亡，保險公司退還全部年金累 積價值給指定受益人，不收取退保手續(xù)費。（遺囑給付 P178） 清償期：到了開始給付年金的年齡時，按合同規(guī)定每期 給付年金。 延期年金舉例延期年金舉

9、例 王女士在王女士在50歲時獲得歲時獲得10萬元現(xiàn)金收入，她用這萬元現(xiàn)金收入，她用這 筆現(xiàn)金購買了一份年金，以便在筆現(xiàn)金購買了一份年金，以便在60歲后按月領(lǐng)歲后按月領(lǐng) 取年金收入。取年金收入。 l年金類型：年金類型：躉繳延期年金 l累積期間：累積期間：10年 l給付期間（領(lǐng)取期間）：給付期間（領(lǐng)取期間）：60歲起至終身 l年金期間（給付間隔）：年金期間（給付間隔）：1個月 年金保險合同的分類年金保險合同的分類 l按年金給付期限：按年金給付期限： 定期年金定期年金：一旦約定期限屆滿或年金領(lǐng)取人死亡，給付停止。 終身年金終身年金：保險人在指定個人的生存期間定期給付的年金。 （1）純粹終身年金純粹終

10、身年金（普通終身年金）：僅在年金領(lǐng)取人生存期 間定期給付的年金。如果被保險人死亡，則保險公司停止年 金給付，保險責任終止。 （2）固定期間終身年金固定期間終身年金：不論被保險人生存與否，保險人在規(guī) 定時期內(nèi)都支付年金。規(guī)定時期過后，則成為純粹終身年金。 規(guī)定給付的時間越長，保費越高。 （3）帶返還終身年金帶返還終身年金：保證年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并 保證年金給付總額至少等于合同約定的金額，約定的金額過 后，則成為純粹終身年金。 躉繳保費保單通常約定為躉繳保費 期繳保費保單通常約定為所交保費（不含利息） 固定期間終身年金舉例：舉例： 一份從60歲開始每年年初支付的10年固定期間終身年金保

11、險，保險公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險人生存與 否。 如果被保險人在65歲死亡（即被保險人已經(jīng)領(lǐng)取了6年的 年金），則保險公司將向保單受益人繼續(xù)支付后4年的年金，直 至支付滿10年為止。如果被保險人活過69歲（即被保險人已經(jīng) 領(lǐng)取了10年的年金），則保險公司依據(jù)被保險人生存與否決定 是否繼續(xù)給付。只要被保險人繼續(xù)生存，保險公司將繼續(xù)給付， 沒有期限限制；如果被保險人死亡，則保險公司停止給付。 思考？思考？ 高先生現(xiàn)年55歲，用躉繳保費購買了一個10年 延期帶返還終身年金，保費為20萬元，每年給 付金額為2萬元。假設(shè)高先生在以下年齡死亡， 保險公司的給付金額分別是多少？ （1）60歲

12、（2）70歲 （3）80歲 年金保險合同的分類年金保險合同的分類 l按保險費有無返還：按保險費有無返還： 無返還年金：無返還年金：年金的保險責任是生存，如果被 保險人死亡保險人即停止給付年金。 返還年金：返還年金：年金受領(lǐng)人死亡的情況下，保險公 司繼續(xù)向其指定的受益人支付年金 期限返還期限返還 保費返還保費返還 年金保險合同的分類年金保險合同的分類 l按年金給付金額是否有保證（保費繳納是否可變）分：按年金給付金額是否有保證（保費繳納是否可變）分： 固定年金：固定年金： 固定保費年金：固定保費年金：每期繳納的保費數(shù)量相等 固定給付年金：固定給付年金：保險公司保證對所收取的年金保費至少 以約定金額

13、定期給付的年金。多數(shù)定額年金給付金額保 持不變，少數(shù)定額年金規(guī)定當保險公司的投資收益超過 預期水平時，將適當提高給付金額。（P181例） 變額年金變額年金 變額保費年金：變額保費年金：所交保費每期可變 變額給付年金：變額給付年金：保單累積價值和每月給付金額隨分立賬 戶的業(yè)績上下浮動的年金。由投保人承擔投資風險，保 險公司不保證投資收益率和定期給付金額，類似于變額 壽險（投資連結(jié)保險）。存在一個累積單位向給付單位 （年金單位）轉(zhuǎn)換的問題。（P182例） 第二節(jié)第二節(jié) 年金保險合同條款年金保險合同條款 一般條款一般條款 l免費觀望期條款免費觀望期條款 l完整合同條款完整合同條款 l年齡或性別誤告條

14、款年齡或性別誤告條款 l轉(zhuǎn)讓條款轉(zhuǎn)讓條款 l年金給付選擇權(quán)條款年金給付選擇權(quán)條款 l不可抗辯條款不可抗辯條款 第二節(jié)第二節(jié) 年金保險合同條款年金保險合同條款 附加條款附加條款 l延期年金合同延期年金合同 受益人條款受益人條款 提現(xiàn)條款提現(xiàn)條款 退保條款退保條款 l固定保費年金合同固定保費年金合同 寬限期條款寬限期條款 復效條款復效條款 第十三章第十三章 健康保險健康保險 學習目標：學習目標： 1、理解健康保險與其他保險的區(qū)別和聯(lián)系。 2、了解健康保險的發(fā)展歷史以及其在國內(nèi)外的發(fā)展 現(xiàn)狀。 3、掌握健康保險所具有的特征。 4、了解不同分類方式下健康保險的種類。熟悉常見 的健康保險種類。 5、了解

15、健康保險的經(jīng)營風險及其影響因素。熟悉健 康保險經(jīng)營風險的控制方法。 第十三章第十三章 健康保險健康保險 l第一節(jié)第一節(jié) 健康保險的概念及特點健康保險的概念及特點 l第二節(jié)第二節(jié) 健康保險的主要種類健康保險的主要種類 l第三節(jié)第三節(jié) 健康保險的經(jīng)營風險管理健康保險的經(jīng)營風險管理 第一節(jié)第一節(jié) 健康保險的概念及特點健康保險的概念及特點 l健康保險的定義健康保險的定義 l健康保險與其他相關(guān)概念的比較健康保險與其他相關(guān)概念的比較 l健康保險的特征健康保險的特征 健康保險的定義健康保險的定義 l健康保險是對被保險人因健康損失（疾病、分健康保險是對被保險人因健康損失（疾病、分 娩、意外傷害等）引起的醫(yī)療費

16、用支出或收入娩、意外傷害等）引起的醫(yī)療費用支出或收入 損失提供補償?shù)谋ｋU。損失提供補償?shù)谋ｋU。 健康保險與其他相關(guān)概念的比較健康保險與其他相關(guān)概念的比較 l健康保險與疾病保險健康保險與疾病保險 l健康保險與醫(yī)療保險健康保險與醫(yī)療保險 l健康保險與意外傷害保險健康保險與意外傷害保險 l健康保險與生育保險健康保險與生育保險 健康保險的特征健康保險的特征 l保險期限：保險期限：多為一年期短期合同 l保險精算上：保險精算上：產(chǎn)品定價采用非壽險精算技術(shù)，制定費 率時主要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率和疾?。▊麣垼?持續(xù)時間 l給付：給付：多為補償性給付 l經(jīng)營風險：經(jīng)營風險： 逆向選擇和道德風險嚴重 涉及醫(yī)

17、學上的專業(yè)技術(shù) 外部風險因素難以控制 l合同條款上：合同條款上：較壽險復雜 第二節(jié)第二節(jié) 健康保險的主要種類健康保險的主要種類 l按保障范圍：醫(yī)療費用保險、按保障范圍：醫(yī)療費用保險、疾病保險疾病保險、傷殘收入、傷殘收入 損失保險損失保險 l按承保對象：個人健康保險、團體健康保險按承保對象：個人健康保險、團體健康保險 l按實施形式：自愿、強制按實施形式：自愿、強制 l按給付方式：定額給付型、津貼給付型、費用補償按給付方式：定額給付型、津貼給付型、費用補償 型型 l按保險期限看：長期健康保險、短期健康保險按保險期限看：長期健康保險、短期健康保險 常見健康保險常見健康保險 l醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險

18、 l疾病保險疾病保險 l失能收入保險失能收入保險 l長期護理保險長期護理保險 醫(yī)療保險醫(yī)療保險 l醫(yī)療保險醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，是指以約定 的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供 醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi) 容之一。 l醫(yī)療費用醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用， 它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括 住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。 醫(yī)療保險醫(yī)療保險 普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險 住院保險住院保險 手術(shù)保險手術(shù)保險 綜合醫(yī)療保險綜合醫(yī)療保險 補充醫(yī)療保險補充醫(yī)療保險 特種醫(yī)療費用保險特種醫(yī)療費用保險 （1）普通醫(yī)療保險 普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病的一般醫(yī) 療

19、費用提供保障，主要包括門診費、住院醫(yī)療費用、 手術(shù)費等。該類保險的保費成本較低，但由于醫(yī)藥費 用和檢查費用支出控制有一定難度，因此，合同條款 中一般都有免賠額和比例給付的規(guī)定，保險費則每年 規(guī)定一次。該險種通常沒有觀察期規(guī)定。當治療疾病 的醫(yī)療費用累計額超過保險金額時，保險人不再負責 賠付保險金。此險種是一種簡單的醫(yī)療保險，比較適 用于一般社會公眾。 （2）住院保險 住院保險是為特定的住院費用提供保障的醫(yī)療 保險。一般來說，由于住院所發(fā)生的費用比較可觀， 因此住院保險可作為一項單獨的保險承保。 其中，住院費用包括住院期間的床位費用、醫(yī) 生費用、手術(shù)費、醫(yī)院雜費、各種檢查費等。住院時 間的長短將

20、直接決定醫(yī)療費用的金額，而住院所發(fā)生 的費用又比較高，因此，為了防止被保險人的道德危 險、無故延長住院時間，此險種的合同中一般都約定 每日的給付金額、免賠天數(shù)和最長給付天數(shù)，保險人 只負責承擔超過免賠天數(shù)而未超過最長給付天數(shù)的住 院費用。 （3）手術(shù)保險 手術(shù)保險是為被保險人在患病治療過程中進行必要 的各種大小外科手術(shù)而消耗的醫(yī)療費用提供保障的醫(yī) 療保險，保險人負責的主要是所有手術(shù)費用。該險種 既可作為獨立的險種，也可作為住院費用保險的一項 附加險。在實踐中，保險人一般根據(jù)兩種方法確定手 術(shù)保險的保險金額：一是在保險合同中規(guī)定各種手術(shù) 的保險金額，二是制定外科手術(shù)表。 （4）綜合醫(yī)療保險 綜合

21、醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種保 障范圍較全面的醫(yī)療保險，其保障項目除了包括醫(yī)療 和住院、手術(shù)等的一切費用，還包括門診醫(yī)療費用和 某些康復治療的費用如假肢、人工關(guān)節(jié)和輪椅、救護 車等費用進行補償。 綜合醫(yī)療費用的給付額相對較高，設(shè)置一個總的 限額。綜合醫(yī)療費用的除外責任較少。 （5）補充醫(yī)療保險 住院津貼保險，補充型高額醫(yī)療費用保險，特殊疾病醫(yī) 療保險 （6）特種醫(yī)療費用保險 牙病、處方藥、眼科、意外傷害醫(yī)療保險 疾病保險疾病保險 l疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。 通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一 般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保 險金額。 l構(gòu)成健康保險所指的

22、疾病必須有以下三個條件： 內(nèi)部原因的疾病 非先天性疾病 偶然性疾病 疾病保險疾病保險 l疾病保險的基本特點 （1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立 的險種，它不必附加于其他某個險種之上。 （2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期， 觀察期結(jié)束后保險單才正式生效。 （3）為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。 （4）保險期限較長。 （5）保險費可以分期交付，也可以一次交清。 失能收入保險失能收入保險 l失能收入保險失能收入保險是指當被保險人因疾病或意外事故致殘而全 部或部分喪失工作能力時，由保險人定期給付保險金來補 償被保險人收入損失的保險，包括短期失能保險和長期失 能保險

23、。 l一般按月或按周給付，給付金額有最高限額，通常確定為 被保險人正常稅前收入的50%-70%。 l一般有三個月或半年的免責期，還有一定給付期間，短期 一般為1-5年，長期則可達5-10年。 長期護理保險長期護理保險 l長期護理保險長期護理保險又稱老年護理保險，是對被保險人因失 能而生活無法自理，需要入住康復中心或需要在家中 接受他人護理時的種種費用提供補償?shù)慕】当ｋU。 l長期護理保險的保險范圍保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看 護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期 護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。 l典型長期看護保單要求被保險人不能完成下述五項活 動之兩項即可：吃；沐??；穿衣；如廁； 移動。除此之外，患有老年癡呆等認知能力障礙的人 通常需要長期護理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒樱?為解決這一矛盾，目前所有長期護理保險已將老年癡 呆和精神疾患包括在內(nèi)。 第三節(jié)第三節(jié) 健康保險的經(jīng)營風險管理健康保險的經(jīng)營風險管理 l健康保險的經(jīng)營風險健康保險的經(jīng)營風險 l