2012年5月16日信貸培訓(xùn).ppt

許昌縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)業(yè)務(wù)管理部：胡亞偉2012年5月16日,一、信貸業(yè)務(wù)概況：,信貸業(yè)務(wù)：農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、拆借、擔(dān)保、透支等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。目前，我聯(lián)社所開展的信貸業(yè)務(wù)主要有：1.貸款。主要包括：自然人貸款（包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款）、企業(yè)貸款。2.承兌（目前，該項(xiàng)業(yè)務(wù)暫停辦理）,二、貸款和承兌的概念：,貸款：農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。銀行承兌匯票（承兌）：是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。對(duì)出票人簽發(fā)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌是銀行基于對(duì)出票人資信的認(rèn)可而給予的信用支持。,三、貸款的種類：,1.按貸款的期限分類：短期貸款：貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款：貸款期限在1年以上（不含1年）五年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款：貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。,三、貸款的種類：,2.按貸款的保證性分類：信用貸款：以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款：由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。其中：保證貸款：按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款質(zhì)押貸款：按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)：貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。,三、貸款的種類：,3.按貸款的對(duì)象分類：自然人貸款：對(duì)自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和個(gè)人消費(fèi)的貸款。企業(yè)貸款：對(duì)各類企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。,三、貸款的種類：,4.按貸款投放的領(lǐng)域分類：農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款：信用社投放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款。農(nóng)村工業(yè)貸款：信用社投放在工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款。農(nóng)村商業(yè)貸款：信用社投放在商業(yè)流通領(lǐng)域的貸款。農(nóng)村其他行業(yè)貸款：信用社投放在除以上領(lǐng)域以外的其他領(lǐng)域的貸款。,三、貸款的種類：,5.按貸款償還方式分類：一次性償還貸款：貸款到期時(shí)，一次性償還本金的貸款。利息可以分期償還或還本時(shí)一次償還。分次償還貸款：按約定的期限分次償還本金的貸款。一般每?jī)斶€期的數(shù)額相等，可按月、季、半年或按年分期償還。,三、貸款的種類：,6.按貸款的經(jīng)營(yíng)方式分類：自營(yíng)貸款：貸款人以合法的方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款。其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本息。委托貸款：由政府部門、企事業(yè)單位和個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等而代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人（受托人）收取手續(xù)費(fèi)，不得代墊資金。,三、貸款的種類：,7.按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度分類（五級(jí)分類）：正常貸款：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。其基本特征就是“一切正常”。關(guān)注貸款：盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。其基本特征就是“潛在缺陷”。次級(jí)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯的問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。其基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”。預(yù)計(jì)損失率不超過35%的信貸資產(chǎn)。,三、貸款的種類：,可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。其基本特征就是“肯定損失”。預(yù)計(jì)損失率在35%-85%之間的信貸資產(chǎn)。損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。其基本特征就是“損失嚴(yán)重”。預(yù)計(jì)損失率在85%以上的信貸資產(chǎn)?！罢ＹJ款”和“關(guān)注貸款”屬于正常類貸款；“次級(jí)貸款”、“可疑貸款”、“損失貸款”屬于不良貸款。,三、貸款的種類：,8.按貸款逾期程度分類（四級(jí)分類）：正常貸款：通俗地講，貸款未到借款合同約定的到期日（含展期后到期日）的貸款。逾期貸款：按借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款。呆滯貸款：逾期（含展期后到期）2年以上仍未歸還的貸款。呆賬貸款：按借款人的清償能力或法律規(guī)定，確認(rèn)無法收回的貸款。除“正常貸款”外，“逾期貸款”、“呆滯貸款”、“呆賬貸款”屬于不良貸款。,三、貸款的種類：,貸款的種類并不僅僅指以上幾種分類，還有其他一些，比如說：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、社團(tuán)貸款、汽車按揭貸款、住房按揭貸款等許多種類。,四、信貸業(yè)務(wù)管理組織體系：,（一）實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行了分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。（二）聯(lián)社按照“分工合理，職責(zé)明確，橫向制衡，協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，分別設(shè)立有客戶拓展部門、信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門?？蛻敉卣共块T是負(fù)責(zé)客戶業(yè)務(wù)的拓展、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和發(fā)生后的管理、客戶營(yíng)銷的職能部門。信貸管理部門是制訂信貸制度、統(tǒng)一信貸管理和審批轄內(nèi)信用社信貸業(yè)務(wù)的職能部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門是負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的職能部門。,四、信貸業(yè)務(wù)管理組織體系：,（三）實(shí)行信貸審查、審批制度。1.信貸管理部門負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)不同客戶對(duì)象、不同種類的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。2.貸款管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“貸管會(huì)”，下同）是聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議須經(jīng)貸管會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸管會(huì)由信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成。我聯(lián)社貸管會(huì)的組成：聯(lián)社主任、聯(lián)社主管業(yè)務(wù)的副主任、聯(lián)社主管財(cái)務(wù)的副主任和業(yè)務(wù)管理部、稽核監(jiān)察部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部等5個(gè)職能部門的負(fù)責(zé)人組成。此外，根據(jù)實(shí)際需要，還讓具有貸款管理或評(píng)審能力的人員列席。在審議信貸業(yè)務(wù)時(shí)，采取實(shí)名制投票表決，聯(lián)社主任和列席人員不參與投票表決，但是聯(lián)社主任具有一票否決權(quán)）,四、信貸業(yè)務(wù)管理組織體系：,（四）實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。聯(lián)社對(duì)信用社實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，縣聯(lián)社主任、聯(lián)社業(yè)務(wù)副主任、業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人和信用社主任在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。（五）實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員（客戶經(jīng)理）為經(jīng)辦責(zé)任人，承擔(dān)各自的責(zé)任。（六）實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）和備案制度。對(duì)上級(jí)管理部門要求審批（咨詢）和備案的信貸業(yè)務(wù)要按照規(guī)定進(jìn)行審批（咨詢）和備案。,五、辦理貸款的基本程序：,客戶申請(qǐng)受理調(diào)查評(píng)級(jí)審查審議審批（咨詢）簽訂合同提供信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理信用收回。,五、辦理貸款的基本程序：客戶申請(qǐng),客戶由于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等原因致使資金短缺時(shí)，向客戶拓展部門提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，其主要內(nèi)容包括：客戶基本情況、申請(qǐng)的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。（一）客戶對(duì)象和基本條件客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所、本地區(qū)居民常住戶口、具有完全民事行為能力和貸款償還能力的自然人。在同等條件下，對(duì)社員實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。,五、辦理貸款的基本程序：客戶申請(qǐng),企業(yè)客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：1.從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；2.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償；3.在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；4.有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；5.須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；,五、辦理貸款的基本程序：客戶申請(qǐng),6.除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)以及稅務(wù)部門頒發(fā)的稅務(wù)登記證。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；7.不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；8.需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率；9.申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法真實(shí)有效的票據(jù)。在辦在信貸業(yè)務(wù)時(shí)，任何人不得違背和降低上述基本條件提供信用。,五、辦理貸款的基本程序：客戶申請(qǐng),自然人客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：1.具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18-60周歲。申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款的自然人年齡上限可適當(dāng)放寬。2.從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方發(fā)展規(guī)劃要求，有一定的自有資金。3.消費(fèi)貸款的用途正當(dāng)、合理，且有可靠的還款資金來源。,五、辦理貸款的基本程序：客戶申請(qǐng),4.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，社會(huì)信譽(yù)良好，能按期還本付息。5.借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款的信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。6.借款人在貸款社開立銀行卡或個(gè)人結(jié)算賬戶，并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。7.各貸款社根據(jù)實(shí)際情況要求其具備的其他條件。在辦在信貸業(yè)務(wù)時(shí)，任何人不得違背和降低上述基本條件提供信用。,五、辦理貸款的基本程序：受理,客戶拓展部門負(fù)責(zé)接受信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶的基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的條件，并根據(jù)初步認(rèn)定和聯(lián)社資金規(guī)模等情況，決定是否受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1、企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；2、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；3、人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審的貸款卡；,五、辦理貸款的基本程序：受理,4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；5、實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程，公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，須提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的合法合規(guī)證明、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書等；7、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；,五、辦理貸款的基本程序：受理,8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；9、保證擔(dān)保貸款還需提供保證人基本情況（同1-7項(xiàng)的內(nèi)容）和同意擔(dān)保的證明；10、抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的書面承諾；11、房地產(chǎn)開發(fā)應(yīng)提供有效的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程施（開）工許可證、銷（預(yù)）售許可證。12、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。,五、辦理貸款的基本程序：受理,（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1.借款人（或擔(dān)保人）有效身份證明；2.借款人（或擔(dān)保人）個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明；3.助學(xué)貸款還需提供學(xué)生證或入學(xué)通知書（目前，我聯(lián)社未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)）；4.擔(dān)保貸款還需提供書面擔(dān)保材料，如抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押證明；5.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查,客戶拓展部門是信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查部門?？蛻敉卣共块T負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任?？蛻敉卣共块T負(fù)責(zé)對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指派有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。尤其是對(duì)新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，必須指派2名或2名以上客戶拓展部門人員參與調(diào)查。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-法人客戶,一、法人客戶調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶拓展部門對(duì)客戶提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并由取證人簽字負(fù)責(zé)。1.查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2.查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3.查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-法人客戶,（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1.查詢中國(guó)人民銀行企業(yè)信息征信系統(tǒng)及河南省農(nóng)村信用社綜合信貸管理系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況；查驗(yàn)貸款卡反映的貸款金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；是否為多頭貸款、跨區(qū)貸款；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2.調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等，有條件的地方應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-法人客戶,（三）客戶拓展部門對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查，分析信貸需求和還款方案。1.進(jìn)入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)。2.調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-法人客戶,3.調(diào)查分析信貸需求的原因。4.調(diào)查分析信貸用途的合法性。5.查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6.調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-法人客戶,二、法人客戶調(diào)查報(bào)告撰寫的主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況及主體資格；（二）財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；（三）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；（四）客戶的資信評(píng)級(jí)狀況及本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；（五）結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-自然人客戶,一、自然人客戶調(diào)查的主要內(nèi)容：對(duì)自然人信貸業(yè)務(wù)，客戶拓展部門應(yīng)查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人信息征信系統(tǒng)，調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-自然人客戶,二、自然人客戶調(diào)查報(bào)告撰寫的主要內(nèi)容：1.申請(qǐng)人的基本情況；2.申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3.擔(dān)保情況；4.收入來源；5.還款來源；6.結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-明確責(zé)任和資料傳遞,調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部信貸資料移交信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、審批，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),客戶信用等級(jí)評(píng)定的概念：是指通過對(duì)客戶基本條件進(jìn)行信用分析，按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力、生產(chǎn)條件等方面，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)確定。它是農(nóng)村信用社信貸管理的基礎(chǔ)性工作，是貸款調(diào)查的重要組成部分。評(píng)定結(jié)果是農(nóng)村信用社客戶準(zhǔn)入退出、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查、授權(quán)授信管理的重要依據(jù)。客戶信用等級(jí)評(píng)定的方法和原則：采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)的目的：是為信貸管理部門（崗）在對(duì)客戶授信時(shí)提供授信依據(jù)，確保準(zhǔn)確授信，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。等級(jí)評(píng)定的對(duì)象：是指與農(nóng)村信用社已建立或愿意建立借貸關(guān)系的企業(yè)客戶、自然人客戶。評(píng)級(jí)工作的流程：調(diào)查分析、報(bào)表審核、信用社信貸管理部門（崗）初評(píng)等級(jí)、縣聯(lián)社信貸管理部門（崗）等級(jí)。（實(shí)際業(yè)務(wù)中，自然人客戶的信用等級(jí)由各基層社直接評(píng)定，不需要聯(lián)社評(píng)定；企業(yè)客戶先由信貸管理部門（崗）初評(píng)，再由聯(lián)社初評(píng)崗、審查崗、審批崗等逐級(jí)評(píng)定,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),客戶信用等級(jí)評(píng)定需具備的資料：一、企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定需上報(bào)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)）和近期月報(bào)及其他資料。具體如下：1.企業(yè)申請(qǐng)?jiān)u級(jí)報(bào)告；2.資產(chǎn)負(fù)債表；3.利潤(rùn)表；4.現(xiàn)金流量表；5.利潤(rùn)分配表；6.損益表；,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),7.法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或營(yíng)業(yè)執(zhí)照）副本復(fù)印件；8.稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；9.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；10.法人代表任職資格證復(fù)印件；11.法人代表身份證復(fù)印件；12.企業(yè)董事會(huì)決議；13.企業(yè)法人授權(quán)書；14.其它需上報(bào)的材料。根據(jù)以上指標(biāo)，通過計(jì)算，評(píng)出AAA、AA、A、B、C等5個(gè)等級(jí)。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),信用等級(jí)核心定義：AAA級(jí)(實(shí)力雄厚，風(fēng)險(xiǎn)很小)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)高，各類信用記錄為滿分；負(fù)債遠(yuǎn)低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)水平，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量充足；違約風(fēng)險(xiǎn)較小，發(fā)展前景很好。AA級(jí)(實(shí)力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)較好，各類信用記錄為滿分；負(fù)債接近行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)水平，現(xiàn)金流量較充足，具有較強(qiáng)償債能力；違約風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)展前景良好。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),A級(jí)(實(shí)力中下，風(fēng)險(xiǎn)趨升)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)一般，信用記錄較好；經(jīng)營(yíng)實(shí)力中下，應(yīng)付較大風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足，現(xiàn)金流量基本能夠保證；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響增強(qiáng)；違約風(fēng)險(xiǎn)趨升，發(fā)展前景一般。B級(jí)(實(shí)力不足，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)一般，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理存在一定缺陷；信用記錄一般，有違約情況出現(xiàn)；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)實(shí)力弱化，負(fù)債率居高不下，現(xiàn)金流量偏緊；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響顯著增強(qiáng)，償債能力明顯削弱，發(fā)展前景較差；違約風(fēng)險(xiǎn)加大，有潛在損失的可能。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),C級(jí)(實(shí)力衰弱，風(fēng)險(xiǎn)可疑)：管理層難以改變經(jīng)營(yíng)困境，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理存在重大缺陷，有重大違約行為；經(jīng)營(yíng)實(shí)力和財(cái)務(wù)實(shí)力嚴(yán)重削弱，現(xiàn)金流量衰減；經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重，償債能力嚴(yán)重?fù)p害，不具備發(fā)展前景，有違約損失風(fēng)險(xiǎn)。B級(jí)、C級(jí)兩級(jí)的客戶屬于淘汰客戶，我們不予提供信貸支持。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-客戶評(píng)級(jí),二、自然人客戶信用等級(jí)評(píng)定只需根據(jù)以下幾個(gè)條件評(píng)定：客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（如：業(yè)務(wù)技術(shù)、產(chǎn)品銷售等方面）；客戶財(cái)務(wù)信息（如：自有資金、對(duì)外借款和擔(dān)保情況等方面）；客戶信用記錄（如：信譽(yù)程度、有無不良記錄等方面）。根據(jù)以上幾個(gè)方面，通過對(duì)客戶的綜合了解，評(píng)定出：優(yōu)秀、良好、一般等3個(gè)等級(jí)。客戶信用等級(jí)為“一般”的客戶，屬于淘汰客戶，我們不予提供信貸支持。,五、辦理貸款的基本程序：調(diào)查-錄入系統(tǒng),根據(jù)信貸管理系統(tǒng)要求，將調(diào)查的資料錄入信貸管理系統(tǒng)。信貸員錄入搜集的資料提交審查基層社貸管組成員審批基層社主任審批,五、辦理貸款的基本程序：審查,信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門是信貸業(yè)務(wù)的審查部門，對(duì)客戶或基層社移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。,五、辦理貸款的基本程序：審查-信貸管理部門,一、信貸管理部門對(duì)客戶拓展部門或基層社移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對(duì)并確認(rèn)無誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容。（一）基本要素審查：1.客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全。（二）主體資格審查：1.客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2.客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3.客戶及擔(dān)保人、法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。,五、辦理貸款的基本程序：審查-信貸管理部門,（三）信貸政策審查：1.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；2.信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策。（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。,五、辦理貸款的基本程序：審查-信貸管理部門,二、撰寫審查報(bào)告：（一）客戶（含項(xiàng)目）基本情況：1.客戶基本情況；2.項(xiàng)目背景及基本情況；3.客戶現(xiàn)有信用及與農(nóng)信社合作情況。（二）客戶財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)評(píng)價(jià)（含項(xiàng)目效益評(píng)價(jià)）：1.客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)；2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況評(píng)價(jià)；3.產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)價(jià)；4.效益評(píng)價(jià)。（三）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括客戶信用等級(jí)以及信貸業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。,五、辦理貸款的基本程序：審查-風(fēng)險(xiǎn)管理部門,（一）審查核定客戶拓展部門（崗）測(cè)定的客戶信用等級(jí)、信貸額度；（二）分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；（三）提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。,五、辦理貸款的基本程序：審查-明確責(zé)任和資料傳遞,審查結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸管理部門提出審查意見，及時(shí)撰寫審查報(bào)告，填制信貸業(yè)務(wù)審查表。信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報(bào)告上簽字，連同有關(guān)資料提交評(píng)審會(huì)審議。信貸管理部門對(duì)客戶拓展部門移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶拓展部門補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可不再提交評(píng)審會(huì)審議，直接將材料退回客戶拓展部門，并做好記錄。,五、辦理貸款的基本程序：審議和審批,一、評(píng)審會(huì)辦公室收到信貸管理部門移交的審查資料后，應(yīng)及時(shí)登記，對(duì)內(nèi)部運(yùn)作資料的完整性進(jìn)行審核。審核合格后，提前將材料發(fā)送給評(píng)審會(huì)委員。二、根據(jù)評(píng)審會(huì)工作規(guī)則要求，在主任委員或授權(quán)的副主任委員主持下，評(píng)審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，審議的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等；（三）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（四）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。,五、辦理貸款的基本程序：審議和審批,三、評(píng)審會(huì)辦公室應(yīng)對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在委員（成員）投票表決后，根據(jù)評(píng)審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要，同時(shí)，填制評(píng)審會(huì)決議表。評(píng)審會(huì)表決，采用記名或無記名方式進(jìn)行。評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示）、審議結(jié)果等。四、對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)評(píng)審會(huì)審議，信貸管理部門（崗）起草文件，由有權(quán)審批人簽批后，通知有關(guān)部門具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。批復(fù)文件要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等。五、對(duì)超授權(quán)范圍的信貸業(yè)務(wù)，按照省聯(lián)社有關(guān)制度執(zhí)行。,五、辦理貸款的基本程序：與客戶簽訂合同,一、所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。二、客戶拓展部門是農(nóng)信社對(duì)外簽訂信貸業(yè)務(wù)合同的經(jīng)辦部門，信貸業(yè)務(wù)合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。三、信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本。（對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同。非制式合同文本需風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）。四、信貸業(yè)務(wù)合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。注意：在簽訂合同之前，必須事先把貸前條件落實(shí)后方可簽訂合同），,五、辦理貸款的基本程序：與客戶簽訂合同,五、信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（二）信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；（三）客戶拓展部門經(jīng)辦人必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。若擔(dān)保人為自然人應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)共有人簽字蓋章。,五、辦理貸款的基本程序：與客戶簽訂合同,六、客戶拓展部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記在信貸業(yè)務(wù)合同登記簿，客戶拓展部門應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸業(yè)務(wù)合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。,五、辦理貸款的基本程序：與客戶簽訂合同,七、客戶拓展部門填制上述合同后，交有權(quán)簽字人審查、簽章。主要審查以下內(nèi)容：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本的基本條款；（四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。,五、辦理貸款的基本程序：與客戶簽訂合同,客戶拓展部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證入庫(kù)保管；（二）以存單、國(guó)債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶拓展部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。,五、辦理貸款的基本程序：提供信用,一、客戶拓展部門應(yīng)按照信貸合同的生效時(shí)間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。（一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（二）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（三）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交手續(xù)之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。,五、辦理貸款的基本程序：提供信用,二、客戶拓展部門應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后；（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。,五、辦理貸款的基本程序：提供信用,三、客戶拓展部門將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。四、會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意、借款憑證要素是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,貸后管理的相關(guān)要求：一、客戶拓展部門是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后進(jìn)行管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。二、辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國(guó)債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，客戶拓展部門應(yīng)按有價(jià)單證入庫(kù)保管要求，填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)交接手續(xù)。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,三、客戶拓展部門按照要求對(duì)信貸檔案資料進(jìn)行管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。（一）客戶拓展部門以客戶（項(xiàng)目）為單位建立信貸檔案。（二）實(shí)行檔案資料查閱登記制度。（三）實(shí)行信貸檔案交接制度。客戶經(jīng)理或檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任，確保檔案資料管理的連續(xù)性。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,四、客戶拓展部門應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，15日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。（一）檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。（二）填制貸后跟蹤檢查表，對(duì)影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，并由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽字。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,五、客戶拓展部門按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查，主要檢查以下內(nèi)容：（一）檢查客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；（二）了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)；（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理辦法，對(duì)項(xiàng)目資金是否按期到位、是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行、項(xiàng)目信貸資金是否被擠占挪用、項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常、項(xiàng)目是否能按期竣工、項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)標(biāo)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；（五）檢查后要填制貸后業(yè)務(wù)定期檢查表，由經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人報(bào)告，承擔(dān)信貸日常檢查的責(zé)任；（六）對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸資金安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)在貸后業(yè)務(wù)定期檢查表上填列，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)送經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，并逐級(jí)報(bào)送信貸管理部門和上一級(jí)主管部門。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,六、信貸管理部門要對(duì)轄內(nèi)的信貸管理情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查。（一）對(duì)信貸業(yè)務(wù)每季至少檢查一次，對(duì)重點(diǎn)客戶每月至少檢查一次。（二）檢查各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；縣聯(lián)社（或上級(jí)部門）的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,（三）對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查單位負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查單位要限期將整改意見報(bào)信貸管理部門；被檢查單位負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由，并可申請(qǐng)復(fù)查，由有權(quán)部門指派另一個(gè)檢查組進(jìn)行復(fù)查。,五、辦理貸款的基本程序：貸后管理,七、客戶拓展部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類辦法的要求，對(duì)所轄全部信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初分，填制信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，由有權(quán)審批人認(rèn)定。八、客戶拓展部門根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸形態(tài)。,五、辦理貸款的基本程序：貸款到期的業(yè)務(wù)處理,一、客戶拓展部門要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的信貸業(yè)務(wù)到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵（質(zhì)）押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。二、信貸業(yè)務(wù)到期后，要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還?？蛻襞c客戶拓展部門簽訂劃款授權(quán)書的，客戶拓展部門可按劃款授權(quán)書的約定自動(dòng)從客戶的賬戶中予以扣劃。,五、辦理貸款的基本程序：貸款到期的業(yè)務(wù)處理,三、客戶還清全部貸款后，客戶拓展部門應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。四、信貸業(yè)務(wù)到期之日營(yíng)業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，客戶拓展部門要在逾期發(fā)生后的15內(nèi)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。,五、辦理貸款的基本程序：貸款到期的業(yè)務(wù)處理,五、貸款展期不能按期歸還貸款的客戶在貸款到期前15日提出貸款書面展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定的除外?？蛻粑瓷暾?qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)逾期貸款科目。,五、辦理貸款的基本程序：貸款到期的業(yè)務(wù)處理,六、辦理貸款展期的有關(guān)要求：因特殊原因，客戶無力償還到期的貸款時(shí)，可申請(qǐng)展期，并按以下要求辦理展期手續(xù)：（一）客戶應(yīng)提交書面展期申請(qǐng)。客戶應(yīng)在貸款到期前15天填制并向農(nóng)信社提交貸款展期申請(qǐng)書，原借款人的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書上簽署“同意展期”的意見并簽章。（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批。客戶拓展部門應(yīng)對(duì)客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報(bào)告，送信貸管理部門審查，按權(quán)限進(jìn)行審批。,五、辦理貸款的基本程序：貸款到期的業(yè)務(wù)處理,（三）簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期申請(qǐng)經(jīng)批準(zhǔn)后，客戶拓展部門與客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂貸款展期協(xié)議書，并由有權(quán)簽字人簽章；抵（質(zhì)）押貸款應(yīng)到有權(quán)登記部門登記備案。（四）貸款展期賬務(wù)處理?？蛻敉卣共块T填制貸款展期憑證并簽章后送達(dá)會(huì)計(jì)部門辦理貸款展期賬務(wù)處理。貸款展期期限加上原期達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收利息。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,一、客戶在申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票時(shí)，應(yīng)提供下列材料：1.通過年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書；2.稅務(wù)登記證；3.組織機(jī)構(gòu)代碼證；4.人民銀行頒發(fā)的經(jīng)年檢合格的貸款卡；5.實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；6.特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,7.上年末及本次申請(qǐng)前一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表；8.銀行承兌匯票敞口部分的保證擔(dān)保還需提供保證人的基本情況（同1-7項(xiàng)的內(nèi)容）和同意擔(dān)保的證明；9.抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面承諾；10.銀行承兌匯票申請(qǐng)書；11.購(gòu)銷雙方簽訂的合法、有效的商品交易合同；12.農(nóng)村信用社所需的其他材料。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,二、銀行承兌保證金及承兌擔(dān)保的有關(guān)要求：1.出票人向信用社申請(qǐng)辦理銀行承兌匯票時(shí)，必須向信用社繳納承兌保證金，保證金比例原則上不低于承兌金額的70%。經(jīng)貸款管理委員會(huì)研究同意，對(duì)AAA級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)降低保證金比例，但最低不得低于承兌金額的50%。銀行承兌匯票敞口部分必須按要求提供真實(shí)、有效、足值的抵（質(zhì)）押或連帶責(zé)任保證。2.信用社到營(yíng)業(yè)部簽發(fā)承兌匯票時(shí)，縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部根據(jù)河南省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票審批（咨詢）表和銀行承兌協(xié)議的承兌金額將信用社的承兌保證金納入保證金科目，設(shè)明細(xì)專戶管理，嚴(yán)禁保證金與出票人結(jié)算賬戶混用。保證金要分筆管理，一一對(duì)應(yīng)，用于支付相應(yīng)的到期銀行承兌匯票，不得挪用、混用保證金，不得提前支取保證金。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,3.信用社應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，認(rèn)真審查保證人實(shí)力，完善抵（質(zhì)）押手續(xù)，以存單、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押的必須交信用社保管，詳細(xì)登記，并嚴(yán)格出入庫(kù)手續(xù)。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,三、銀行承兌匯票的事后管理及到期處理：1.承兌業(yè)務(wù)的事后管理。在銀行承兌匯票到期付款前，信貸部門應(yīng)視同貸款后的管理，要求出票人按期報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)資料，隨時(shí)了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金財(cái)務(wù)狀況，并視其情況，督促出票人按承兌協(xié)議分期續(xù)交保證金。對(duì)將要到期的承兌匯票，應(yīng)于到期日前10天向出票人發(fā)出書面通知，通知其將票款足額存入信用社。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,2.付款。信用社和縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員要每天查看匯票到期情況，對(duì)到期的票據(jù)于到期日（法定節(jié)假日順延）向出票人收取票款。承兌匯票未到期，發(fā)現(xiàn)承兌申請(qǐng)人被依法宣告破產(chǎn)或因違法經(jīng)營(yíng)被責(zé)令停止業(yè)務(wù)活動(dòng)的，承兌信用社應(yīng)視同票據(jù)到期，并按承兌協(xié)議中的規(guī)定處理?？h聯(lián)社營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)部門在收到匯票和委托收款憑證后，由縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員根據(jù)銀行承兌協(xié)議嚴(yán)格審核，審核承兌匯票是否為本單位依法合規(guī)簽發(fā)，簽章是否真實(shí)；匯票內(nèi)容有無涂改；持票人是否在匯票背面背書簽章、背書是否連續(xù)等。審核無誤后從信用社的承兌保證金中無條件付款。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,3.轉(zhuǎn)入承兌墊款。出票人于票據(jù)到期日未能足額交存票款時(shí)，信用社會(huì)計(jì)部門應(yīng)將申請(qǐng)人尚未支付的匯票金額轉(zhuǎn)入承兌墊款，按規(guī)定計(jì)收罰息，罰息標(biāo)準(zhǔn)為信用社相應(yīng)期限的逾期貸款利息。并隨時(shí)從出票人或保證人的存款賬戶扣收本息。同時(shí)信用社發(fā)出銀行承兌匯票承兌墊款書面催收通知，通知出票人和擔(dān)保人限期償還。若限定期限內(nèi)仍不能清償?shù)?，按照銀行承兌協(xié)議有關(guān)條款處理。對(duì)墊資超過10天以上的出票人，縣聯(lián)社一年內(nèi)不得再次為其辦理承兌業(yè)務(wù)。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,4.拒付?？h聯(lián)社營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)部門接到持票人開戶行托收的銀行承兌匯票，經(jīng)審核認(rèn)為存在合法抗辨事由拒絕支付票款的，應(yīng)自接到銀行承兌匯票的次日起3日內(nèi)，填寫銀行承兌匯票拒付理由書，連同銀行承兌匯票郵寄持票人開戶行轉(zhuǎn)交持票人。合法抗辨事r按支付結(jié)算辦法的有關(guān)規(guī)定處理。,六、銀行承兌匯票的有關(guān)要求：,四、其他相關(guān)規(guī)定：1.銀行承兌匯票的期限由出票人和承兌信用社雙方商定，但最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。如屬分期付款，應(yīng)一次簽發(fā)若干張不同期限的匯票，也可按供貨進(jìn)度分次簽發(fā)。2.銀行承兌匯票的金額。信用社開出的銀行承兌匯票最高承兌額單筆不得超過1000萬元。若出票人一次申請(qǐng)承兌需要超過1000萬元的，可分多張銀行承兌匯票簽發(fā)。3.,七、社團(tuán)貸款：,社團(tuán)貸款也可稱為聯(lián)合貸款，由兩家或兩家以上縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和份額，通過代理社向同一借款人提供的貸款或授信業(yè)務(wù)。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),一、信用社授信業(yè)務(wù)咨詢管理權(quán)限（一）信用社和營(yíng)業(yè)部1.單戶單筆或單戶累計(jì)金額在2萬元（含2萬元）以下的貸款，各信用社和營(yíng)業(yè)部在防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可直接審批發(fā)放。超過2萬元的，按程序逐級(jí)上報(bào)審批。2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同的訂立或續(xù)簽，必須上報(bào)聯(lián)社審核、審批，單戶授信額度控制在2萬元（含2萬元）以內(nèi)。（二）客戶部1.除客戶部有權(quán)辦理單戶單筆或單戶累計(jì)（農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)）金額在800萬元（不含800萬元）以上的對(duì)公貸款外，各鄉(xiāng)信用社和營(yíng)業(yè)部無權(quán)辦理。辦理后，按程序逐級(jí)上報(bào)審批。2.除各鄉(xiāng)信用社和營(yíng)業(yè)部有權(quán)辦理個(gè)人貸款外，客戶部無權(quán)辦理個(gè)人貸款。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),二、聯(lián)社信貸審批管理權(quán)限（一）聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部單戶單筆或單戶累計(jì)金額在2萬元（不含2萬元）10萬元（含10萬元）的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人審批。超過10萬元（不含10萬元）的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審查后，再按程序逐級(jí)上報(bào)。（二）聯(lián)社業(yè)務(wù)副主任單戶單筆或單戶累計(jì)金額在10萬元（不含10萬元）30萬元（含30萬元）的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審查后，再呈報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)副主任審批。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),（三）聯(lián)社主任單戶單筆或單戶累計(jì)金額在30萬元（不含30萬元）50萬元（含50萬元）的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審查后，再呈報(bào)聯(lián)社主任審批。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),三、聯(lián)社貸款管理委員會(huì)信貸審批管理權(quán)限（一）自然人貸款1.單一自然人客戶抵（質(zhì)）押貸款，單戶單筆或單戶累計(jì)金額在50萬元（不含50萬元）150萬元（含150萬元）以內(nèi)的抵（質(zhì)）押貸款。超過150萬元的，上報(bào)市辦審批。2.單一自然人客戶第三方保證貸款，單戶單筆或單戶累計(jì)金額在50萬元（不含50萬元）100萬元（含100萬元）以內(nèi)，且以第三方保證的貸款。超過100萬元的，上報(bào)市辦審批。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),（二）企業(yè)貸款1.單一法人客戶抵（質(zhì)）押貸款，單戶單筆或單戶累計(jì)金額在50萬元（不含50萬元）1000萬元(含1000萬元)以內(nèi)，且以土地、房產(chǎn)、本社存單（折）等作抵（質(zhì)）押的貸款。超過1000萬元的，上報(bào)市辦審批。2.單一法人客戶額度在50萬元（不含50萬元）800萬元（含800萬元）以內(nèi)，且以第三方保證的貸款。超過800萬元的，上報(bào)市辦審批。,八、信貸審批權(quán)限和程序授權(quán),五、特別規(guī)定（一）敞口銀行承兌匯票視同貸款管理，敞口部分原則上不超過承兌匯票的30%。（二）質(zhì)押貸款，貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。（三）抵押貸款根據(jù)抵押物品的變現(xiàn)能力，貸款額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的70