太平洋保險公司培訓--認識核保.ppt

認識核保 核保的定義 核保就是為保險公司作有效的客戶篩選核保就是使保險公司的經(jīng)營達到最大安全 最低成本和最佳服務(wù) 核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā) 對欲加入保險的個體進行分類 篩選 并各自賦予其適當?shù)臈l件 使危險達到均一 同質(zhì)化 以維護保險的公平性 核保的意義 三贏 對保險公司對客戶對業(yè)務(wù)員 影響核保的重要因素 健康危險因素非健康危險因素 健康危險因素 1 年齡與性別2 體格3 既往癥4 家族史5 生活習慣 1 年齡與性別 對于一個群體來說 年齡越大其患病率或死亡率就越高 相對地健康風險也就越大 對于同一年齡組來說 男性的死亡率比女性大 因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險產(chǎn)品 其保險費的厘定直接反映了年齡 性別的個體差異 對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎(chǔ)的工作 年齡 性別與死亡率的比較 1990 1993國內(nèi)經(jīng)驗生命表 死亡率 年齡 歲 2 體格 身高 體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個體健康狀況的基本要素 體重過重 高血壓 糖尿病 心臟病體重過輕 營養(yǎng)不良 厭食 機體免疫力低 腫瘤身體過高或過矮 巨人癥或侏儒癥在展業(yè)過程中 注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立 3 既往癥 既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥 保險合同是誠信合同 只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護 為保證核保作業(yè)的順利進行 在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料 記住 有許多既往癥是不影響正常核保的 4 家族史 遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼 這在社會醫(yī)學上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星 而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群 在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響 額外死亡率 5 生活習慣 吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵 吸煙 與肺癌 支氣管炎 心血管疾病密切相關(guān) 過量飲酒 是肝硬化 痛風 高血壓 體重過重的致病因素 非健康危險因素 1 保險利益與保險金額2 經(jīng)濟能力3 職業(yè) 逆選擇與道德風險的區(qū)別 逆選擇 每一位客戶在投保時 都會做出不利于保險公司的選擇 它是客觀存在的 無法避免的 核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi) 道德風險 有些人在投保過程中 企圖利用壽險來得到不法利益 這種投保動機不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風險 劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力 商品失去競爭力 道德風險的增加 公司死差損 嚴格限制投保 提高保險費率 加大管控與處罰 影響士氣 客戶抱怨 業(yè)務(wù)員收入下降 營業(yè)部業(yè)績滑坡 危險選擇的過程 第一次危險選擇 業(yè)務(wù)員的選擇 正確地理解和解說保險條款 遠離理賠糾紛 建立良好的自我形象 準確填寫投保書 快速通過核保 提高出單時效 排除道德風險 避免自己成為犯罪者的 外衣 第二次危險選擇 體檢醫(yī)師的選擇 排除健康危險因素 利用專業(yè)醫(yī)學知識對被保險人現(xiàn)有健康因素進行評詁 公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風險 對于不易治療的疾病 如癌癥或其死亡率無法恢復者如腦溢血 精神疾病等 一般均不考慮承保 體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險人代交 不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論 避免影響核保人正常核保 壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異 種類 第三次危險選擇 核保人的選擇 投保人的投保目的與動機被保險人的生活習慣與嗜好被保險人的既往癥與現(xiàn)癥被保險人的體格與外觀被保險人的家族史被保險人的職業(yè) 工作環(huán)境與居住環(huán)境 第四次危險選擇 契約調(diào)查 方法直接調(diào)查間接調(diào)查目的 確定保險合同的有效性 進一步明確投保人的投保動機 生活狀況與健康狀況 核保情況的制定 標準體 體格標準 正?？梢猿斜４螛藴鼠w 需條件承保 加費 拒保體 因健康 道德因素拒保延