中小企業(yè)貸款業(yè)務模式介紹

中小企業(yè)貸款業(yè)務 模式介紹 2010年 4月 一、 開發(fā)銀行基本情況介紹 二、 河南分行經營情況 三、 相關處室職能和分工 四、 機制建設 五、 貸款類型 六、 貸款模式 1. 基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 2. 擔保公司擔保直貸 3. 集合擔保貸款 4. 與省中小企業(yè)擔保集團合作 目 錄 開發(fā)銀行基本情況介紹 國家開發(fā)銀行是 1994年國務院批準組建的 3家政策性銀行之一，主要從事對電力、交通、能源、重大裝備制造、城市基礎設施等重大基礎產業(yè)、基礎設施及支柱產業(yè)的貸款支持。近些年來著重加強了對助學貸款、醫(yī)療衛(wèi)生、中小企業(yè)、縣域經濟、農林水利等民生領域的支持力度和 “ 走出去 ” 國際業(yè)務的開展。按照國務院關于金融體制改革的總體部署安排， 2008年 12月，開發(fā)銀行改制為 “ 國家開發(fā)銀行股份有限公司 ” ，服務國家經濟戰(zhàn)略和地方經濟社會發(fā)展的方向不變，主要通過開展中長期信貸與投資等金融業(yè)務，貫徹國家宏觀經濟政策、籌集和引導社會資金、緩解經濟社會發(fā)展的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)。 開發(fā)銀行基本情況介紹 目前開發(fā)銀行下設全資子公司一家，即國開金融有限責任公司，主要從事私募股權基金、直接投資、投資咨詢和顧問服務等業(yè)務；控股子公司四家，分別為國銀金融租賃有限公司、中非發(fā)展基金、中瑞合作基金、中巴投資公司 。 隨著商業(yè)化轉型的平穩(wěn)推進，開發(fā)銀行的業(yè)務范圍不斷擴大，金融品種更加豐富，可以根據客戶需求和項目特點，一攬子提供項目貸款、流動資金貸款、搭橋貸款、并購重組貸款等貸款產品及融資顧問、債券發(fā)行承銷、貿易融資、代客資金交易等服務手段，成為 “ 投、貸、債、租 ” 一體化發(fā)展的綜合性金融機構。 截至 2009年底，國家開發(fā)銀行資產余額 4.5萬億元，年度利潤總額 411億元，不良貸款率僅 0.90%，資本充足率 11.65%。 河南分行經營情況 河南分行自 1999年成立以來 ， 累計向河南投資信貸資金 2100億元 ， 主要支持了河南省的高速公路 、 鐵路 、 電網 、 煤炭 、 城鎮(zhèn)基礎設施及開發(fā)區(qū)等一大批重點項目建設 ， 與省 、 市 、 縣各級政府長期保持良好的合作關系 。 截至2010年 3月底 ， 分行本外幣貸款余額 1189.5億元 ， 排全省第五位；其中 ， 中長期貸款余額 1139.8億元 ， 排全省第二位；不良貸款率 0.88%。 截至 2010年 3月底 ， 河南分行已累計支持中小企業(yè)貸款項目 261個 ， 累計發(fā)放貸款 45.75億元 ， 貸款余額 22.88億元 ， 不良貸款率為零 。 2009年 ， 河南分行支持中小企業(yè)貸款項目 144個 ， 發(fā)放貸款 20.26億元 。 與此同時 ， 河南分行高度重視合作機構和市縣合作機制建設 。 累計建設小額擔保貸款中心 、 基層信用協(xié)會 、 金融合作辦 、 擔保公司等政府和非政府類合作機構 51個 。 建設市縣合作機制工作組 39個 ， 市縣合作機制建設已對河南省 17個地市 、 120個區(qū)縣實現全覆蓋 。 相關處室職能和分工 規(guī)劃發(fā)展處： 按照分行業(yè)務發(fā)展目標和整體工作部署，牽頭負責全行基層金融業(yè)務、總體規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展三大部分工作。同時負責與省發(fā)改委、財政廳、工信廳、人力資源和社會保障廳、商務廳、衛(wèi)生廳等有關政府部門和行業(yè)主管部門進行溝通協(xié)調，開展規(guī)劃合作。并負責具體項目的前期開發(fā)和模式設計，統(tǒng)籌協(xié)調項目合作過程中出現的問題。 風險管理處： 負責全行的風險管理工作，對項目借款人進行信用評級，確定風險限額（開發(fā)銀行與客戶開展信貸業(yè)務總量的最高額度），揭示風險因素，提出防范措施建議。 評審處： 負責 合作機制初評、 500萬元以上（不含 500萬元）中小企業(yè)直貸初評， 明確項目的貸款期限、金額、利率和信用結構（擔保方式）。 客戶處： 一線業(yè)務操作部門，負責具體項目的開發(fā)受理 ，進行 500萬元以下（含 500萬元）中小企業(yè)貸款評審和 500萬元以上（不含 500萬元）中小企業(yè)直貸續(xù)貸評審。 財會處： 負責與貸款相關的帳戶開立，資金發(fā)放、支付、回收的具體結算操作。 近年來，國家開發(fā)銀行河南省分行在總行的指導下，積極探索和創(chuàng)新中小企業(yè)融資服務模式，使銀行資金順利流向中小企業(yè)。分行堅持機制建設先行，以市縣合作為基礎，以平臺和合作機構為手段，結合政府組織優(yōu)勢、開發(fā)銀行融資優(yōu)勢與群眾融資民主優(yōu)勢，充分發(fā)揮基層民主融資機制的作用，建立以 “ 客戶互保、政府支持、機構分擔 ”為核心的多級風險分擔和補償機制，構建社會化、市場化、專業(yè)化機構（合作）和制度安排的有機組合，形成了分行中小企業(yè)業(yè)務運行的基礎、載體和保障。 在機制建設的基礎上，分行大力培育合作機構，積極推進與投融資公司、擔保公司、小額信貸類機構及其他專業(yè)機構市場化業(yè)務合作，充分發(fā)揮其貼近客戶，貼近基層的優(yōu)勢，使其按照分行要求在信息收集和處理、客戶培育與開發(fā)、貸后監(jiān)督與管理等輔助性工作方面發(fā)揮積極作用，將大量中小客戶集中起來， “ 組織化、系統(tǒng)化、專業(yè)化、批發(fā)式 ” 處理，實現批量操作，促進了分行中小企業(yè)貸款業(yè)務快速發(fā)展。 具體說來，即是： “ 四位一體 ” 思想； “ 四臺一會 ” 機制。 機制建設 機制建設 1.“四位一體 ” 思想 “ 四位一體 ” 是把政府、銀行、市場和企業(yè)的各方優(yōu)勢和資源有機的整合為一體，形成有利于支持弱勢群體和中小企業(yè)發(fā)展的信用結構。 “ 四位 ” ： 銀行、政府、社會中介和貸款企業(yè)； “ 一體 ” ： 開發(fā)銀行向中小企業(yè)提供融資服務。 開行主動依靠區(qū)（市）縣政府主管部門、中小商業(yè)金融機構和社會力量（包括擔保機構、信用促進會、會計師事務所等）向中小企業(yè)提供各種幫助，一改過去銀行、企業(yè) “ 一對一 ” 的關系。 機制建設 信息共享破解信息不對稱 開發(fā)銀行 中介機構 政府 組織優(yōu)勢融資優(yōu)勢結合 政策支持 政府力量社會力量結合 中介服務 融資支持 中小企業(yè) “四位一體 ” 思想 機制建設 2.“四臺一會 ” 機制 “ 四臺一會 ” 即：組織平臺 、 借款平臺 、 擔保平臺 、 公示平臺和信用協(xié)會 。 組織平臺： 是指市縣政府為推進與開發(fā)銀行在中小企業(yè)等基層金融領域的合作而設立的開發(fā)性金融合作辦公室 ； 借款平臺： 是指市縣政府獨資或控股的中小企業(yè)平臺公司 （ 企業(yè)法人 ） ，或信用協(xié)會 、 擔保中心等 ， 負責承擔統(tǒng)借統(tǒng)還責任和有關管理工作； 擔保平臺： 是指與開發(fā)銀行有較為穩(wěn)定的合作關系 ， 在經開發(fā)銀行評審認可的擔保限額內 ， 為市縣平臺公司承貸的開發(fā)銀行貸款提供擔保的擔保機構； 公示平臺： 是指合作辦 、 借款平臺等平臺機構對開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款實行 “ 三公 ” （ 受理公開 、 發(fā)放公示 、 還款公告 ） 而建立的各種社會公示途徑和機制的總稱； 信用協(xié)會： 這里專指依法成立的中小企業(yè)信用協(xié)會 （ 或行業(yè)協(xié)會 ） 。 機制建設 信用 協(xié)會 建 設 合作 辦 建 設 社 會 公示 平臺建 設 融 資 平臺建 設 擔保平臺建 設 “四臺一會 ” 建設 “四臺一會 ” 機制 貸款類型 1.固定資產貸款： 用于基礎設施建設及固定資產設備購置。貸款期限原則上不超過 3年。 2.流動資金貸款 ：用于正常生產經營周轉或臨時性、季節(jié)性資金使用。 單次使用貸款 貸款期限不超過 3年，通常為 1年（含）以下的短期流動資金貸款。對于超過 1年的中期流動資金貸款的授信準入：新建立信貸關系的中小企業(yè)客戶，信用等級在 A（含）以上；已與開發(fā)銀行建立良好信貸關系 1年（含）以上的，信用等級在 BBB（含）以上；已與開發(fā)銀行建立良好信貸關系 2年（含）以上的，信用等級在 BB（含）以上。 循環(huán)貸款 可在提款有效期內循環(huán)使用，總體貸款期限不超過 2年。對于循環(huán)貸款的授信準入：授信額在 500萬元以上、 3000萬（含）以下且信用等級在 BBB級（含）以上的中小企業(yè)；授信額在 500萬元（含）以下且信用等級在 BB級（含）以上的小企業(yè)。 貸款模式 在機制建設的基礎上，分行中小企業(yè)貸款業(yè)務積極加強同政府和合作機構的合作，主要通過各平臺進行 “ 零售業(yè)務批發(fā)化 ” 操作。與各合作對象開展合作業(yè)務的一覽表如下： 1.省人力資源與社會保障廳 “支持全民創(chuàng)業(yè) ” 小額擔保貸款 2.省教育廳 高校助學貸款 3.省工業(yè)和信息化廳 小額貸款公司貸款業(yè)務 4.省團委 青年創(chuàng)業(yè)小額貸款 5.商業(yè)銀行 中小企業(yè)銀團貸款、微貸款 貸款模式 從具體模式來看，中小企業(yè)貸款模式主要分為三類，分別針對三大客戶群體： 1. “支持全民創(chuàng)業(yè) ” 小額擔保貸款： 主要針對以下崗職工再就業(yè)為主的“ 弱勢群體 ” ，政府財政給予財政貼息，屬于政策性貸款 ； 2.基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸： 主要針對縣域小企業(yè)和個人私營業(yè)主，經歷了創(chuàng)業(yè)階段，有一定的從業(yè)經驗和經濟積累，區(qū)域性和行業(yè)集中度較高 ； 3.擔保公司擔保直貸和集合擔保貸款： 主要針對市區(qū)、縣域的中型企業(yè)，它們已從小企業(yè)優(yōu)勝劣汰中發(fā)展壯大，有一定規(guī)模。 除此三大模式外，我行還有對中小企業(yè)的直接貸款，目前正積極籌備與小額貸款公司合作開展轉貸款、與商業(yè)銀行合作開展銀團貸款等中小企業(yè)貸款業(yè)務。 貸款模式 這三大群體的個數、企業(yè)規(guī)模大小、主要風險、償債能力、信息不對稱程度等呈 “ 金字塔 ” 式組合，在地域覆蓋面上從市到村，從企業(yè)發(fā)展上從擺地攤到地方中型龍頭企業(yè)。我行通過此三大模式及在此基礎上的創(chuàng)新，完成了對這三個群體的全覆蓋，實現了標準化的流程操作，為河南中小企業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻。 這三大模式中，與擔保公司合作的貸款模式主要是后兩種，占據了中小企業(yè)貸款總額的 2/3。貸款金額在 500萬元（含）以下的項目原則上采用基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸模式（個別 300萬元 -500萬元的項目可采用擔保公司擔保直貸模式），貸款金額在 500萬元 -3000萬元（含）之間的項目采用擔保公司擔保直貸模式。 截至 2009年底，分行累計與 19家擔保公司簽訂合作協(xié)議。 2009年，分行共通過 16家擔保公司實現貸款發(fā)放，合計 8.93億元，其中基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 4.91億元，擔保公司擔保直貸 4.27億元。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 1.貸款要素 （ 1）貸款對象 包括河南省境內已經加入各種信用協(xié)會的中小企業(yè)和個人，其中：中小企業(yè)為總資產和年銷售收入均在 1.2億元以下的企業(yè)和個體工商戶；個人為有合理生產經營需求、能承擔民事責任和有獨立民事行為能力的農村農民、大學畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個人。 （ 2）額度、期限、利率和用途 對于中小企業(yè)：額度原則上不超過 300萬元人民幣，滿足一定條件可為 300-500萬元；期限為運營資金貸款不超過 1年，項目貸款不超過 3年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率上浮 10%-100；用途為符合國家產業(yè)政策和國家開發(fā)銀行信貸投向的固定資產投資或營運資金需求。 對于個人：額度原則上不超過 5萬元人民幣，滿足一定條件可為 5-10萬元；期限不超過 1年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率上浮 10%-80；用途為正當的生產和經營的資金需求。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 2.合作機構建設 開發(fā)銀行和擔保類合作機構聯合地方政府共同倡導設立中小企業(yè)信用協(xié)會。信用協(xié)會、擔保公司、結算代理行、開行河南分行簽訂合作協(xié)議，明確各方職能。 信用協(xié)會： 加強會員管理，向會員提供服務，協(xié)助合作機構（擔保公司）開展相關工作。 擔保公司： 按分行要求，進行項目開發(fā)、評審、審議后批量向分行推薦客戶和項目，并協(xié)助分行完成合同簽訂、賬戶開立、落實貸款條件、資金支付、本息回收和相關貸后管理等工作。協(xié)調解決分行在貸款業(yè)務具體操作中遇到的重大問題。 結算代理行： 結算代理經辦行按照與分行簽訂的協(xié)議，進行結算代理和相關監(jiān)管工作。 河南分行： 負責在符合國家政策的前提下承擔中小企業(yè)和個人貸款業(yè)務，提供貸款資金，并對信用協(xié)會、擔保公司等合作機構進行相關業(yè)務的指導、監(jiān)督和管理。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 3.合作機制建設 借款會員應按照分行確定的信用等級結果繳納風險準備金，原則上存入分行專戶管理； 借款會員以協(xié)會為單位建立聯保機制并簽訂聯保承諾書，或由專業(yè)擔保公司或第三方企業(yè)提供擔保。提供擔保的專業(yè)擔保公司和企業(yè)需經分行評級并確認其具備擔保能力。原則上，提供擔保的專業(yè)擔保公司需將不少于擔保額 10%的擔保金存入分行專戶管理。 分行聯合合作機構積極推動地方政府財政出資建立支持中小企業(yè)和個人發(fā)展的專項資金，原則上存入分行專戶管理； 合作機構應聯合地方政府相關部門和保險公司，積極推動借款會員參加人身和財產保險 。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 4、業(yè)務流程 擬向分行申請借款的中小企業(yè)和個人均應加入信用協(xié)會，成為信用協(xié)會會員。由協(xié)會負責相關資料的收集，并按批次報送至擔保公司； 擔保公司按照分行的要求，對擬借款會員進行信用和借款申請評價，對整個貸款機制運行情況、風險控制措施落實情況、借款會員信用和借款申請評價等進行初審，設定反擔保方案，經其貸審會審定后向分行推薦客戶和項目。 針對擔保公司推薦的客戶和項目，分行對借款會員調研、評審、審查和審議，審議通過并經報備總行許可后，合作機構將風險準備金與擔保金足額匯至我行，我行與信用協(xié)會、擔保公司、申貸企業(yè)簽訂四方借款合同，通過結算代理行發(fā)放貸款。信用協(xié)會、擔保公司等合作機構協(xié)助我行進行本息回收和貸后管理。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 基層信用協(xié)會小額批發(fā)直貸業(yè)務流程 中小企業(yè) 信用協(xié)會 開發(fā)銀行 擔保公司 申請入會 審議成為會員 本息回收 分批次上報申貸企業(yè) 提交會員申請資料 協(xié)助信用評級 批準發(fā)放貸款 貸后管理 現場調研 貸后管理 落實反擔保 本息回收 初步審定 貸款模式 -擔保公司擔保直貸 1.貸款要素 （ 1）貸款對象 貸款對象為 境內大中小型企業(yè)貸款專項統(tǒng)計制度 （銀發(fā) 200935號）文中資產總額（沒有規(guī)定資產總額上限的行業(yè)，按銷售額指標控制）和從業(yè)人數兩項指標同時滿足標準的中小企業(yè)，優(yōu)先支持符合 銀行開展小企業(yè)貸款授信工作指導意見 （銀監(jiān)發(fā)200753號）規(guī)定的小企業(yè)。（舉例見下頁） （ 2）貸款額度、期限、利率 單戶貸款額一般在 300萬元（不含） -3000萬元（含），不超過擔保類助貸機構自身實收資本的 10%。省級擔保機構對市縣擔保機構再擔保的，市縣擔保機構的單戶擔保額度可相應放寬。 貸款期限原則上為 1-3年，我行貸款一般為 1年。 利率原則上為人民銀行公布的同期同檔次基準利率 -基準利率 4倍之間，我行貸款一般為基準利率上浮 10%。 貸款模式 -擔保公司擔保直貸 上圖為銀發(fā) 35號文的部分截圖。以工業(yè)企業(yè)為例，只有從業(yè)人員數小于 2000萬元，資產總額小于 40000萬元同時滿足，才屬于中型企業(yè)；從業(yè)人員數小于 300萬元，資產總額小于 4000萬元同時滿足，才屬于小型企業(yè)。建筑業(yè)與工業(yè)企業(yè)類似。而批發(fā)業(yè)企業(yè)則沒有規(guī)定資產總額上限，只需同時滿足從業(yè)人員數和銷售額標準即可。 貸款模式 -擔保公司擔保直貸 2.合作機構及機制建設 作為合作機構的擔保公司，信用等級須達到 BBB-（含）以上。開發(fā)銀行與擔保公司的合作實行雙限額控制。開發(fā)銀行通過信用評級和復評動態(tài)核定擔保公司的最大擔保限額（即擔保機構對外全部擔保總額）和為開發(fā)銀行提供擔保的限額（即雙方的合作額度）。 在符合雙限額控制的前提下，開發(fā)銀行對該公司推薦、編寫評審報告并提供連帶責任保證的項目進行內部流程簡化處理。分行在進行內部評審后，履行貸委會、信委會審議程序及行內審批；在貸款發(fā)放、資金支付結算、貸后管理、貸款償還等過程中由擔保公司承擔的工作，分行簡化處理并履行監(jiān)督檢查的職能。 貸款模式 -擔保公司擔保直貸 擔保合作機構的主要職責： 協(xié)助我行進行項目開發(fā)、盡職調研、評審和初步審議。 協(xié)助我行進行合同談判和簽訂、貸款發(fā)放、本息回收， 對貸款資金的使用進行監(jiān)控，確保資金用途合規(guī)。 按我行要求，對借款人進行現場檢查，并撰寫專戶報告。 按我行要求，對出現的重大事項進行報告。 按我行要求，將相關工作及其成果進行存檔、備查。 貸款模式 -擔保公司擔保直貸 3.業(yè)務流程 信貸支持 開發(fā)銀行 擔保公司 中小企業(yè) 監(jiān)督檢查 項目推薦 擔保及貸后管理 擔保申請 貸款申請 貸款模式 -集合擔保貸款 2008年，分行采用 7家擔保公司 “ 集合擔保 ” 模式，以直貸方式向11家 “ 2008年河南省中小企業(yè)集合債券 ” 擬發(fā)債企業(yè)發(fā)放 “ 短期搭橋貸款 ” 2.3億元。 集合擔保是指多個擔保機構共同向銀行推薦一批貸款項目，每個擔保機構是其中一個或者幾個項目的推薦人，各擔保機構作為集合擔保人就該批項目共同向貸款人提供連帶責任保證。主要有以下幾個特點： 1.集合擔保人對外責任承擔的連帶性。 所有擔保人作為共同保證人與銀行簽訂 保證合同 ，只要有借款人無法履行到期本息償還責任，則銀行可以追償任何擔保人，要求其承擔連帶擔保責任。 2.集合擔保人對內責任承擔的有限性。 集合擔保人分為推薦人和其他擔保人，每個擔保人就自己推薦的項目而言是推薦人，就其他項目而言是其他擔保人。各擔保人只對自己推薦的項目承擔全部代償責任，在共同對外履行完代償責任后，其他擔保人有權以其代償的部分向項目推薦人追償，各履行擔保責任的保證人均有權向未履行到期償付責任的借款人追償。 貸款模式 -集合擔保貸款 3.貸款條件的一致性 。為確保集合擔保人之間的風險與義務對等，要求各貸款項目的貸款期限、發(fā)放條件保持一致，借款人與各擔保方約定的權利義務、違約責任等保持一致。 4.法律性文件的配套性 。一是借款人分別與貸款人簽訂的 借款合同 ；二是貸款人與集合擔保人共同簽訂的 保證合同 ；三是多個借款人與集合擔保人共同簽訂的 集合擔保協(xié)議 ；四是集合擔保人共同簽訂的 集合擔保人合作協(xié)議 ；五是各集合擔保人與其推薦的項目借款人之間分別簽訂的 委托擔保協(xié)議 和 反擔保合同 。 貸款模式 -與省中小企業(yè)擔保集團合作 河南省中小企業(yè)擔保集團股份有限公司于2009年 12月正式掛牌成立。 2010年 2月，國家開發(fā)銀行河南省分行和省中小企業(yè)企業(yè)擔保集團簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。 雙方約定在再擔保、中小企業(yè)融資擔保、重大項目融資擔保、中小企業(yè)集合性融資及其他領域開展合作。開行為省中小企業(yè)擔保集團核定的擔保額度 30億元，再擔保額度 30億元。 與省中小企業(yè)擔保集團的合作將大大推動我行擔保類中小企業(yè)貸款業(yè)務的開展。 貸款模式 -與省中小企業(yè)擔保集團合作 從我行現有的中小企業(yè)貸款業(yè)務來看，以業(yè)務品種劃分，我行與省擔保集團的合作模式可歸納為（但不限于）以下幾種： 1.直接擔保： 對于小額貸款公司貸款、部分重大中小企業(yè)融資項