2020年互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制論文.docVIP

互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制論文 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險種類 信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務都是在虛擬的網(wǎng)絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業(yè)務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現(xiàn)有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介。客戶在收到這種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)滿足流動性要求。支付和結(jié)算風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡上進行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風險。法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點 一是并存性。即傳統(tǒng)金融風險與新興金融風險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風險是傳統(tǒng)風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風險的增強，還可能會出現(xiàn)新的風險。三是虛擬性。網(wǎng)絡經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制 這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風險控制方法：技術(shù)性風險、信用風險、法律風險和系統(tǒng)性風險。 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風險的控制方法 一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展環(huán)境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡方面應用身份驗證和分級授權(quán)等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項風險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風險，應著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術(shù)手段。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制方法 充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎的征信平臺，實現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能根據(jù)該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風險。創(chuàng)新監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應適應它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現(xiàn)財務數(shù)據(jù)和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的控制方法 首先，正當收集和保護信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據(jù)xx年公安部頒發(fā)的信息安全等級保護管理辦法，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構(gòu)應適當?shù)膶捜荨Ｖ袊鼛资陙黹L期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。以前中國金融業(yè)依靠政策保護現(xiàn)象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構(gòu)或從業(yè)者時，也應鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當?shù)母偁幹刃颉?（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險控制的方法 限制金融風險敞口。金融風險敞口限制能使金融風險暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風險發(fā)生導致金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性，以實現(xiàn)分散金融風險達到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結(jié)算頭寸時的擠兌效應，此方法已經(jīng)應用到了銀行業(yè)。隨著金融市場日趨復雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機構(gòu)間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)間流通轉(zhuǎn)移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的杠桿率。杠桿率能從側(cè)面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風險暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法履行到期債務的可能性就越大。因此，補充資本金或減小