《人壽保險學(xué)教案》PPT課件.ppt

1,第一章 人身保險的基本理論問題,第一節(jié) 人身保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)涵義 一、人身保險的概念 人身保險：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的（對象）的保險。,2,說明： 1、標(biāo)的：生命和身體 2、保險責(zé)任：死亡、生存、疾病、傷殘、衰老 3、人身保險合同的履行：一般稱之為給付。除醫(yī)療等傷害性保險，一般不存在重復(fù)保險、代位求償?shù)葐栴},3,2.人身保險與人身危險,保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。 人身保險是人身危險管理中轉(zhuǎn)嫁危險的一種手段,4,人身危險的概念與分類,人身危險是特指人的生命或身體方面遭受損害的危險,1、生命危險 早逝危險 與 老年危險 2、健康危險 疾病危險 與 殘疾危險,5,可保人身危險,1、人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的 2、人身危險損失必須是明確的 3、人身危險應(yīng)當(dāng)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 4、人身危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性,6,二、人身保險的種類,根據(jù)保險法第九十二條及保險學(xué)概論，我國對全部保險業(yè)務(wù)的種類劃分如下表：,7,8,一、按保障范圍分類,人壽保險 人身意外傷害保險 健康保險,9,二、按實施方式分類,強(qiáng)制保險 自愿保險 三、按投保方式分類 個人保險 團(tuán)體保險 四、按保險金的給付方式分類 一次性給付保險 年金式給付保險,10,三、人身保險的性質(zhì) （一）人身保險與財產(chǎn)保險,1、保險標(biāo)的不同 2、保險金額的確定方法不同 3、保險合同的性質(zhì)不同 4、保險責(zé)任期限不同 5、費率制定的因素不同,11,人身保險（商業(yè)人身保險）與社會保險的關(guān)系,聯(lián)系： 有大致相同的險種 社會保險是人身保險進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物 社會保險與人身保險相互補充,區(qū)別： 屬性不同 保險對象和作用不同 權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同 待遇水平不同 立法范疇不同,12,四、人身保險的價格,13,14,15,16,17,18,人身保險的價格,19,第三節(jié) 人身保險的作用,對個人和家庭的作用 經(jīng)濟(jì)保障 投資手段 對企業(yè)的作用 提高員工福利 穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營,對經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用 積聚大量可長期使用的建設(shè)資金 轉(zhuǎn)消費資金為生產(chǎn)資金（資本），緩解通貨膨脹。,家庭中誰最應(yīng)該保險“生命價值”理論的現(xiàn)實意義,1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轎車外出，在拐彎時汽車右前胎突然爆裂，致使車輛撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷，送醫(yī)院搶救終因傷勢過重而雙雙過世留下不滿7歲的女兒成為了孤兒。幸運的是投保人曾經(jīng)為其女兒購買過20份少兒保險，但遺憾的是投保人和其妻子并沒自己投保過任何保險，而且為其女兒投保的20份少兒保險也沒有選擇有“保險費豁免”條款的險種。這樣被保險人在成為孤兒后，不僅要為今后的生活費擔(dān)憂，而且還要為未來保險費的繳付而犯愁。最終可能落得個退?；蛘卟糠滞吮５慕Y(jié)果，使投保人當(dāng)初尋求保險保障的意愿落空。,人壽保險,一、人壽保險概念 人壽保險(life insurance)，簡稱壽險，足以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付一定保險金額的一種人身保險形式。,人壽保險保險事故的涵義,人壽保險又可稱為生命保險，是以人的生命作為保險標(biāo)的，以人的生死作為保險事故。人的生死作為保險事故。所謂“生”，就是生存，生命得以延續(xù)。所謂“死”，就是死亡。 對“死亡”而言，原則上只問結(jié)果、不問發(fā)生的原因，一律視為保險事故的發(fā)生。但是也存在除外責(zé)任如故意自殺或者戰(zhàn)爭造成的死亡就屬于除外責(zé)任。,案例1、非故意自殺保險金是否給付,某女工李某同本廠職工曹某戀愛，熱戀中，曹某另有新歡，拋棄了李某，李某痛苦不堪。后來李某乘父母外出買菜之機(jī)懸梁自盡。三年前，李某投保了20年期簡易人壽保險10份，保險金額為5000元。案發(fā)后，其父以受益人身份向保險公司申請給付保險金。,第一種意見認(rèn)為，保險事故的發(fā)生應(yīng)該是非本意的，人為的故意造成的事故列為除外責(zé)任。李某選擇在其父母外出之機(jī)死亡，其死亡顯然是本人人為造成的，即死亡系自殺所致。此案保險公司有權(quán)拒賠，只退還投保人所交的保費的現(xiàn)金價值。否則，難免不產(chǎn)生“變相鼓勵道德危險”的副作用。 第二種意見認(rèn)為，被保險人自殺行為發(fā)生在保險合同生效兩年之后，李某自殺完全因情而起，其本人是愛情的犧牲者，對其家庭而言，也遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)與精神損失?？紤]到被保險人自殺沒有欺騙保險金的道德危險，本案應(yīng)予通融給付，即賠付全額保險金。,自殺有故意非故意之分。 人壽保險上的故意自殺是指通過自殺獲得保險金的 行為 保險法第六十五條第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”,三、人壽保險特征（相對于意外傷害保險和健康保險來講）,1危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定 2長期性業(yè)務(wù)為主體 3. 具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種 4保險費確定的方式具有特殊性,1危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定,人壽保險所面對的人身危險是人的生存或死亡。 這種死亡或者生存概率隨著年齡增長顯現(xiàn)規(guī)律性的變化 2.長期性業(yè)務(wù)為主體 (1)“均衡保險費”方法的采用。 (2)大多數(shù)生存保險是被保險人用于年老時養(yǎng)老之用的，因此很多是年金,3.具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種,人壽保險制度有著與儲蓄相類似的利息返還的情形。 4保險費確定的方式具有特殊性 人壽保險由于其所承保危險的特殊性質(zhì)，形成的保險費的計算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系,二、人壽保險分類,（一） 以保險事件分類 死亡保險（終身、定期），生存保險（普通、年金），兩全保險 （二） 以保險金的給付方法分類 一次給付方式（躉繳），分期給付方式 （三） 以投保方式來分類 個體人壽保險，團(tuán)體人壽保險,死亡保險,死亡保險是以被保險人的死亡作為保險事件的人壽保險，可分為定期死亡保險和終身死亡保險。 一、定期死亡保險（定期壽險） 1、概念：是一種當(dāng)被保險人在規(guī)定的期間內(nèi)發(fā)生死亡時由保險人負(fù)責(zé)給付保險金。 有確定的保險期間； 期內(nèi)死亡； 合同期滿仍然生存，不給付保險金；,2 、特點： （1）保險期限一定 （2）費用低廉 （3）純保障性，沒有儲蓄性質(zhì)； （4）保障他人利益,3、種類： 普通定期壽險； 可轉(zhuǎn)換定期壽險； 遞增或者遞減定期壽險；,險種舉例： 國壽祥運定期保險,推出公司：中國人壽保險（集團(tuán)）公司 承保年齡 16-65周歲 身故保險金：被保險人身故，按基本保額給付，本合同終止。 保險期限：滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。,該保險可轉(zhuǎn)換條款,在合同有效期間內(nèi)，投保人可于合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時認(rèn)可的終身、兩全或年金保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費。,終生死亡保險（終身壽險）,1、概念：其保險期限從簽單之日起至被保險人死亡止，被保險人死亡時保險人給付保險金。 2、特點： 給付的必然性； 費率較高（比定期壽險） ； 利他性； 含有儲蓄性；,險種舉例：國壽祥瑞終身保險,險種名稱：國壽祥瑞還本終身保險 所屬公司：中國人壽保險公司 險種介紹： 16周歲至65周歲，身體健康者均可作為被保險人。 具有還本、保障雙重功能。 保險費的交付方式分為躉交、年交和半年交，分期交付保險費的交費期間又分為五年、十年、十五年和二十年，,投保示例 某人20周歲，為自己投保本保險，選擇20年的交費期，年交保費380元，在合同有效期間內(nèi)不幸身故，本公司無息退還所交保險費，并給付1萬元的保險金。,生存保險,（一）概念：生存保險是以被保險人在保險期滿時仍然生存為條件，由保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種保險。 （二）特點 1、死亡視為未發(fā)生保險事故 2、滿足未來生存需要 3、與儲蓄具有相似性,兩全保險,（一）概念，又稱為生死合險，被保險人不論在保險期內(nèi)生存或死亡，都可以領(lǐng)取約定的保險金。 （二）特點 1、儲蓄功能 2、必定給付 3、費率較高,險種舉例：泰康福壽兩全保險,險種名稱：泰康福壽兩全保險 所屬公司：泰康人壽保險股份有限公司 險種介紹：一周歲以上六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險人。十六周歲以下的被保險人，投保人限為被保險人的父親或母親。 保險期限為三年、五年、八年、十年、二十年和三十年,一、被保險人生存至本合同保險期間屆滿時，公司按保險單所列明保險金額給付生存保險金，本合同終止。 二、被保險人因疾病或遭受意外傷害而身故，按保險單所列明保險金額給付身故保險金，本合同終止。,創(chuàng)新型壽險,1、簡易人壽保險 2、變額人身保險 3、綜合人壽保險,年金保險,一、年金保險概念 年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金保險同樣是以被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付通常采取的是按年度周期給付定金額的方式，因此，稱為年金保險。,二、年金保險的特征,1. 與壽險中其它險種的“保險事故”相反。 2. 其它壽險一般必須體檢，而年金保險一般無須體檢。 3. 其它壽險計算保險費率生命表中的依據(jù)死亡率，年金保險則依據(jù)生命表中的生存率。,年金保險的分類,按給付期限的不同 定期年金 終身年金 按照給付開始期分類：即期年金 （即期年金往往采用躉繳方式繳納保費） 延期年金,按被保險人人數(shù)的不同,個人年金 聯(lián)合及生存者年金（又稱為“聯(lián)合及最后生存者年金” ）聯(lián)合及生存者年金是指兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個人生存即給付保險年金，直至最后一個生存者死亡為止的年金。 聯(lián)合年金（又稱聯(lián)生年金,按繳費方式分 躉繳年金 年繳年金 按年金金額是否變動分 定額年金 變額年金,最低保證年金,最低保證年金是為了防止被保險人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金類形。它具有兩種給付方式：第一種是按給付年度數(shù)來保證被保險人及其受益人的利益，該種最低保證年金形式確定有給付的最少年數(shù)，若在規(guī)定期內(nèi)被保險人死亡，被保險人指定的受益人將繼續(xù)領(lǐng)取年金直到期限結(jié)束；第二種是按給付的金額來保證被保險人及其受益人的利益，該種以最低保證金形式確定有給付的最低金額，若當(dāng)被保險人領(lǐng)取的年金總額低于最低保證金額時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。前者稱之為確定給付年金，后者為退還年金。,中意安裕行年金保險(分紅型),險種名稱：中意安裕行年金保險(分紅型) 所屬公司：中意人壽保險有限公司 險種介紹： 30天-60周歲,年金給付 從繳費期滿日后的首個保險單周年日（躉繳單從第10個保險單周年日）起，被保險人每年可領(lǐng)取等值于基本保險金額百分之五的生存現(xiàn)金直至88周歲。 滿期金 被保險人年滿88周歲時，可獲得等值于基本保險金額的滿期金。 可分紅 ，可享受保單貸款（保單貸款又稱保單抵押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險公司取得的貸款。）,最低保證原則,若被保險人在合同有效期內(nèi)不幸身故，身故保險金受益人可獲得以下兩者中較大值的保險金： 1、等值于基本保險金額（這個相當(dāng)于最低保證金）；2、已繳付的保險費減去已領(lǐng)取的生存現(xiàn)金。 注：若被保險人身故時不足一周歲，受益人可獲得等值于基本保險金額30%的賠償金或已繳保險費總額（以兩者中較大者為準(zhǔn)）； 若被保險人身故時已屆滿一周歲但不足兩周歲,受益人可獲得等值于基本保險金額60%的賠償金或已繳保險費總額（以兩者中較大者為準(zhǔn)）。,豁免保險費 若被保險人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘廢，則從確認(rèn)殘廢后的首個保險費到期日開始，在殘廢持續(xù)期內(nèi)可獲豁免中意安裕行年金保險(分紅型)的保險費。 現(xiàn)金紅利 在合同有效期內(nèi)，本公司每年將根據(jù)上一法定會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況、按中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定決定紅利的分配。紅利分配方式為現(xiàn)金分紅，紅利領(lǐng)取人為投保人。,人壽保險公司的三大利潤來源,來自死亡率方面的死差 來自利率（投資收益）方面的利差 來自費用率方面的費差 這三方面的變化也構(gòu)成了保單紅利的來源。,創(chuàng)新型人壽保險,創(chuàng)新型人壽保險，又稱非傳統(tǒng)型壽防或投資型保險、投資連環(huán)保險、投資理財類保險等是保險人為適應(yīng)新的保險需求、增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新。 新型壽險產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)的不同之處在于創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品通常具有投資功能或保費、保額可變。,變額人壽保險,變額人壽保險是指允許保險年金給付在貨幣購買力發(fā)生變化時予以調(diào)整,在保險期內(nèi)保險金隨著資產(chǎn)運用實際成績變動而波動。 實際上，保險公司往往根據(jù)情況調(diào)整投保者的保費和保單現(xiàn)金價值來達(dá)到變更保險金額的目的。保險公司很少主動調(diào)整保險金,變額保險的特征,1、靈活性 死亡給付金可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的變化而變化 2 增值性。保險給付金額按照每年的投資業(yè)績增加或減少,但是保單規(guī)定了一個最低給付金額和必須保持現(xiàn)金價值水平的投資收益率。,保障水平的制定標(biāo)準(zhǔn),1、依據(jù)生活費用指數(shù) 2、依據(jù)股票價格指數(shù) 平準(zhǔn)保費的變額人壽保險。 靈活保費的變額人壽保險,投資收益來源,變額人壽保險的資金是放入單獨的帳戶，即同其他壽險品種分開投資，并且只對公開交易的證券進(jìn)行投資，因為這些證券的市價容易確定，從而能確定保險單的現(xiàn)金價值和給付金額。投資總的目標(biāo)是增強(qiáng)對通貨膨脹的防衛(wèi)能力和保持本金的適度安全性。投資總收益來自證券市價的升值、股息、利息。,綜合人壽保險,綜合人壽保險(universal Life Insurance)又譯為萬能人壽保險 最大特點在于其靈活性、該保單的出現(xiàn)是為了滿足保險費支比較低、繳納方式要求靈活的消費者的需求。 與傳統(tǒng)人壽保險的區(qū)別 ：1、現(xiàn)金價值確定不同 2、保費繳納方式不同 3、保險公司操作透明度不同,1、現(xiàn)金價值確定不同,傳統(tǒng)人壽保險保險現(xiàn)金價值期初現(xiàn)金價值+新繳保險費各項費用定期壽險費用（按照預(yù)期死亡率計算）+投資收益（按照預(yù)定收益率計算） 綜合人壽保險期末現(xiàn)金價值期初現(xiàn)金價值+新繳保險費各項費用定期壽險費用（允許調(diào)整）+投資收益（可按照市場投資收益率計算）,2、保費繳納方式不同,綜合壽險保單規(guī)定第一年應(yīng)繳的最低保險費金額,在以后每年繳付多少保險費由保險單所有人自己決定(在公司規(guī)定的限額內(nèi)),甚至可以跳過不繳付。 3.保險公司操作透明度不同: 綜合壽險保單持有人能夠看到保險人對保單資金所做的各項處置。,太平盛世長發(fā)兩全保險（萬能型）,推出公司：太平洋壽險公司 承保年齡：凡16至64周歲 被保險人生存至保險期滿，保險人給付滿期保險金，金額為滿期日被保險人個人帳戶余額的全數(shù)，本合同終止。 被保險人身故，給付金額為即時保險金額的10與保險事故發(fā)生日個人帳戶余額之和,為定期保險，保險期間分10年、15年、20年、25年、至被保險人55周歲、至被保險人60周歲和至被保險人65周歲等7種 保險金額，最低為人民幣10,000元。允許投保人在保險期內(nèi)調(diào)整保險金額，但是不得低于10,000元 在保險期滿日之前，投保人可約定定期或不定期、定額或不定額地繳納保險費，每次繳費最少為人民幣1,000元。,被保險人帳戶,保險人為被保險人建立個人帳戶，處理繳費、投資事宜。 最低保證利率為結(jié)算日當(dāng)日中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率,費用成本,所繳納首期保費,減,死亡率成本,減,加,利息收入,首期現(xiàn)金價值 計入個人帳戶,等于,費用成本,首期現(xiàn)金價值,死亡率成本,利息收入,第二期現(xiàn)金價值計入個人帳戶,所繳納彈性保費,加,減,減,加,美國人如何購買人壽保險,美國是當(dāng)今世界上最大的保險市場 ,2004美國年保費總收入約為8956億美元，其中壽險收入4298億美元。另據(jù)美國人壽保險協(xié)會的資料，美國家庭的平均保險金額已達(dá)115，000美元。保險在美國人的生活中無處不在。大多數(shù)人購買人壽保險是為了滿足其撫養(yǎng)的配偶、子女或年老父母未來的生活需要,另一些人則是為將來退休或上大學(xué)儲備資金,而現(xiàn)在購買人壽保險對很多美國人來說又具有了新的意義,即其已成為其個人理財計劃的一個重要組成部分。同時,美國國會已通過議案,明確了壽險保單收益符合特殊收益納稅的標(biāo)準(zhǔn),死亡保險金是免稅的,終身保險保單儲蓄部分的利息收入也是免稅的,這就使得具有現(xiàn)金價值的人壽保險成為美國非常受歡迎的險種。那么美國老百姓是如何購買人壽保險的呢?,美國人購買人壽保險的步驟,一、選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU代理人或經(jīng)紀(jì)人。由其向投?？蛻籼峁﹤€人、家庭理財和風(fēng)險管理方面的建議 二、選擇一家好的保險公司進(jìn)行投保 。 （重視保險公司的信用狀況） 三、制定適合自己的保險計劃 四、和保險公司簽訂保險合同 專題：淺談人壽保險與避稅節(jié)稅,健康保險,一、健康保險概念 健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。,健康保險與人身意外傷害保險 區(qū)別,意外傷害保險的保險責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因不屬于其保險責(zé)任范圍，而屬于健康保險的保險責(zé)任范圍 因意外傷害造成的其他損失(如勞動收入減少損失)則不屬于意外傷害保險的保險責(zé)任（一般只能作為附加責(zé)任），而屬于健康保險中收入損失的保險責(zé)任范圍。,張先生在“五一”之前為自己和家人購買了人壽保險公司的意外綜合及指定交通工具保險吉祥卡，每份保費為100元，保險額度匯總為77萬元，主要包括了人身意外傷害責(zé)任、自駕車人身意外傷害責(zé)任、人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任、火車輪船乘客意外傷害責(zé)任和航班班機(jī)乘客意外傷害責(zé)任5大類?！拔逡弧逼陂g張先生出行被一輛大貨車撞傷小腿骨折住進(jìn)醫(yī)院，手術(shù)及護(hù)理等相關(guān)費用4萬余元，需要臥床半年左右。想到當(dāng)初代理員所承諾的“貓抓狗咬都可以申請理賠”，張先生慶幸自己購買了意外險。 然而在與保險公司聯(lián)絡(luò)之后，張先生被告之，只有死亡傷殘，投保人才能依據(jù)“人身意外傷害責(zé)任”向保險公司理賠，由于自己腿部的功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬元以下的賠付。而且經(jīng)過了解得知，如果申請人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任賠付，還需要向保險公司提交住院診斷及各類出院之后才能出具的單據(jù)，因此，他的理賠就此擱置。,保險責(zé)任、健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險,1、疾病保險是指以疾病為給付條件的保險 2、醫(yī)療費用保險，即保險人給付被保險人因疾病或傷害所致的醫(yī)療費用。 3、收入補償保險，即保險人給付被保險人因疾病或傷害所致的停工收入損失。,疾病保險,1、重大疾病保險 為重大疾病，特別是癌癥等需要巨額醫(yī)療費用的惡性疾病提供保障的保險 2、特種疾病保險 專門為被保險人因為特種疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用提供的保險,醫(yī)療費用保險,1普通醫(yī)療保險：即保障被保險人的一般性醫(yī)療費用。 2住院醫(yī)療保險：即保障被保險人住院期間的醫(yī)療費用。 3手術(shù)保險：即保障被保險人因疾病做手術(shù)而發(fā)生的醫(yī)療費用。 4綜合醫(yī)療保險：保障被保險人多方面的醫(yī)療費用支出。,收入補償保險,給付因疾病或傷害所致的收入損失的一部分。 給付方式： 1. 有的按規(guī)定金額給付。 2.有的按主險保險金額的一定比例給付且有最長給付期間限制,按照是否獨立承擔(dān)保險責(zé)任劃分,1、純粹的健康保險 2、作為附加責(zé)任的健康保險,健康保險的特征,1.健康保險的保險標(biāo)的、保險事故具有特殊性 2健康保險的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 3健康保險的保險合同縣有特殊性,1.健康保險的保險標(biāo)的、保險事故具有特殊性,健康保險的危險具有變動性和不易預(yù)測性 健康保險以人的身體健康為保險標(biāo)的 健康保險是一種綜合保險 2.健康保險的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜 確定保費的要素復(fù)雜 保險金給付金額通常具有不確定性,3.健康保險的保險合同具有特殊性,1、健康保險具有補償?shù)奶厥饧?2、健康保險般不指定受益人 ，除合同另有約定，受益人為被保險人 3、健康保險合同多為短期合同,健康保險合同的特殊條款 一般特殊條款,年齡條款 體檢條款 觀察期條款 等待期條款 免賠額條款 比例結(jié)付條款 給付限額條款 觀察期條款: 保單中要規(guī)定一個觀察期(大多是半年)。在此期間，被保險人因疾病支出醫(yī)療費或收入損失，保險人不負(fù)責(zé)，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。,等待期條款,所謂等待期，也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間 。 免賠額條款 : 在一定金額下的費用支出由被保險人負(fù)擔(dān)，保險人不予賠付,比例結(jié)付條款,比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU人的醫(yī)療費用的方式進(jìn)行保險賠付的方式。 給付限額條款 : 在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人結(jié)付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定,險種舉例：平安附加住院費用醫(yī)療保險,險種名稱：平安附加住院費用醫(yī)療保險 所屬公司：平安保險有限公司 保險期限：保險期間為 1年 年齡條款：16 周歲 至 50周歲 ，受益人為被保險人本人 保險期間：終身 體檢條款：由于附加保險，體檢由主險條款決定,觀察期條款,保險合同生效之日起 90天內(nèi)，被保險人因疾病發(fā)生下列情形之一的：（一）“ 一類重大疾病 ”或“ 二類重大疾病 ”，（二）因?qū)е隆耙活愔卮蠹膊　被颉岸愔卮蠹膊　钡南嚓P(guān)疾病就診，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，退還未滿期凈保費。（這里一類二類重大疾病是由合同規(guī)定的）,等待期條款：10天 免賠額條款和比例結(jié)付條款 由于該保險主要針對重大疾病，使用一次性給付，所以無免賠款條款和比例給付條款,給付限額條款：,被保險人經(jīng) 醫(yī)院 診斷初次發(fā)生“一類重大疾病”，我們按照保險金額的80%給付“一類重大疾病保險金”?！耙活愔卮蠹膊”ｋU金”只給付1次。 被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生“二類重大疾病”，我們按照保險金額的 20%給付“二類重大疾病保險金”?！岸愔卮蠹膊”ｋU金”只給付1次。,個人健康保險的特殊條款,連續(xù)有效性條款，即說明在什么條件下保單失效，什么條件下保單自動續(xù)保等。 （1）定期保單：即保險期間保單不可變動, 保險期滿投保人須重新投保，且保險人有權(quán)拒絕或改變保險費率等。 （2）可取消保單（條款）：即當(dāng)事人雙方在保險期間均可提出終止合同，也可提出改變保險費率等,（3）不可取消保單（條款）：即當(dāng)事人雙方在保險期間均不可提出合同終止的請求。 （4）續(xù)保： 條件續(xù)保：即被保險人續(xù)保時必須符合合同規(guī)定的條件。 保證續(xù)保：即在規(guī)定的年齡之前，只要投保人繼續(xù)繳費，保險合同就繼續(xù)有效。,既存狀況條款 職業(yè)變更條款 超額保險條款,健康保險業(yè)務(wù)中的保險欺詐和逆向選擇,，是指投保人、被保人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險目標(biāo)、編造保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險事故等手段，致使保險人陷于錯誤認(rèn)識而向其支付保險金的行為,健康保險欺詐的常見形式,先出險,后保險 先確診,后保險 制造或編造疾病 冒名頂替 偽造或變造醫(yī)療證明,逆向選擇,保險人通過保險合同與投保人達(dá)成發(fā)生保險事故時支付一定賠償?shù)膮f(xié)議，投保人以支付保險費作為代價。然而，每個顧客發(fā)生意外的可能性是不同的，那些最容易發(fā)生意外的人往往最愿意購買保險。這直接導(dǎo)致了保險風(fēng)險的提高。同時保險欺詐加大了風(fēng)險。,保險人會把這一風(fēng)險成本通過提高保險費轉(zhuǎn)嫁給投保人，而提高保險費會使得原來進(jìn)行投保的一些保險人放棄投保，這又會大大增加保險單中保險欺詐的比例，從而迫使保險人再次提高保險費。如此惡性循環(huán)，最后使得所有誠實投保的投保人全部退出市場，剩下的全是進(jìn)行欺詐的投保人，從而出現(xiàn)所謂的“逆向選擇”。,(人身)意外傷害保險,一、人身意外傷害保險 人身意外傷害保險，簡稱意外傷害保險或意外險 ,指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于非預(yù)見性的（非本意的）、外來的、突發(fā)的、非疾病的客觀事件(即意外傷害事故)造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給保險金的一種保險。,意外傷害的含義,意外傷害指在被保險人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對被保險人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀務(wù)實。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件,傷害,所謂傷害，是指被保險人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實。傷害必須由致害物、侵害對象、侵害發(fā)生及侵害之間的因果關(guān)系等四個要素構(gòu)成，缺一不可 意外:所謂意外，是指被保險人主觀上沒有預(yù)計會發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)計到災(zāi)害的發(fā)生，但由于各種約束、限制而不得不接受與自己本來的主觀意愿回避外來侵害相反的現(xiàn)實結(jié)果。,意外傷害保險中意外的涵義,非被保險人本意。即傷害是違背被保險人的主觀意愿發(fā)生的（預(yù)見不到或者雖然預(yù)見到卻無法回避，也包括主觀過失造成的傷害） 相對被保險人而言是外來的 意外事件是偶然件事件或是突發(fā)性事件,案例1：,某小學(xué)校的學(xué)生參加了學(xué)生平安保險，保險責(zé)任是意外傷害附加意外傷害醫(yī)療。四年級學(xué)生李某在操場玩時被同學(xué)不慎踢了一腳，正好踢在肚子上。當(dāng)晚肚子疼痛不止，家長把孩子送到醫(yī)院治療，經(jīng)醫(yī)生診斷為急性闌尾炎，迅速做了切除手術(shù)，共花醫(yī)療費用元。出院后，家長向保險公司提出索賠。保險公司是否應(yīng)當(dāng)給付保險金。,案例評析,判斷被保險人所受到的傷害是否是意外傷害，一般要具備四個條件：（）非本意的；（）外來的；（）突然的；（）非疾病的。闌尾炎不是意外傷害造成的傷害事實，而是身體內(nèi)部組織的病變，因而此事件仍然不能構(gòu)成意外傷害，保險公司拒付是合理的。,案例2,某公司采購員劉某于1999年11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請勿吸煙”明顯標(biāo)志，但劉某仍躺在床上抽煙。疲勞至極的劉某很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi)，濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費數(shù)千元。事后劉某持3個月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險保單和其他有關(guān)單據(jù)向保險公司索賠。,案例評析,“意外”指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，指不能預(yù)見或無法預(yù)見，也包括事先應(yīng)該能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見到。意外傷害保險中的“意外”是相對于被保險人的主觀狀態(tài)而言的。劉某雖然違反規(guī)定抽煙，負(fù)有一定責(zé)任，但他并沒有造成火災(zāi)的主觀意愿，事故的發(fā)生在我們看來是偶然中的必然，但對劉某來說則是始料不及的意外事故。分析意外傷害保險事故，要從被保險人的主現(xiàn)狀態(tài)出發(fā)。凡是違背被保險人意愿或是被保險人事先沒有預(yù)見到的事故，均屬于意外事故，保險公司負(fù)有賠償責(zé)任。,人身意外傷害保險的 承保范圍,1、一般承保的意外傷害 2、特約承保的意外傷害(保險公司根據(jù)自身情況可予以承保也可不予以承保的) 3、不承保的意外傷害,一般承保的意外傷害,在一般情況下，從事一般性職業(yè)的人遭受到的由一般性風(fēng)險導(dǎo)致的非故意誘發(fā)的意外傷害 我國的人壽保險公司往往在保單中將“意外傷害”定義為“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人的身體遭受傷害的客觀事實”。,可特約承保的意外傷害,（一）戰(zhàn)爭中受到的意外傷害。 （二）從事劇烈體育運動或比賽時受到的意外傷害。 （三）由于核爆炸、核輻射或核污染而受到的意外傷害。 （四）因醫(yī)療事故而受到的意外傷害等。,特約承保意外傷害的特點,1不違反法律要求或公眾利益 2發(fā)生的概率大于一般意外傷害發(fā)生的概率 3會影響保險人的財務(wù)穩(wěn)定,不可保意外傷害,不承保的意外傷害，一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種危險保險人一般都不予受理。 （一）被保險人在故意犯罪活動中受到的意外傷害。 （二）被保險人在違反社會公眾良俗和社會公德行為中受到的意外傷害。 一般情況下，對于不承保的意外傷害，保險公司均要以除外責(zé)任的形式在保險條款中加以明確列示。,案例三：“人被氣死”是否屬于人身意外傷害保險責(zé)任,年月日心肌梗塞患者郭某因關(guān)燈瑣事受到病房患者指責(zé)而生氣,遂使病情加重,八天后醫(yī)治無效身亡。該患者曾投保了住院病號醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險,其保險責(zé)任規(guī)定:病員在保險有效期內(nèi),因意外傷害事故或醫(yī)療責(zé)任事故以致死亡的,保險公司給付保險金1萬元。由此,保險合同當(dāng)事人雙方就“人被氣死”是否屬于人身意外傷害事故問題發(fā)生激烈爭執(zhí),并對簿公堂。第一次庭審主要是圍繞著原告方提出的“人被氣死屬于意外傷害事故”的訴狀進(jìn)行的,但后兩次的庭審轉(zhuǎn)而就被告方所提出的“病人非因被氣而致死”的質(zhì)疑進(jìn)行了辯論。最后法院則以“被氣死情節(jié)不成立,氣與被氣之間沒有直接的和必然的因果關(guān)系”為由駁回了原告的訴訟請求。,案例評析,1、本案首先涉及到意外性精神傷害并由此間接導(dǎo)致的身體傷害是否應(yīng)當(dāng)劃入意外傷害責(zé)任范疇。 2、其次涉及到意外性精神傷害是否是造成死亡發(fā)生的原因。 “人被氣死”難以列入到保險合同中的保險責(zé)任，也難以列入到免除責(zé)任。,人身意外傷害保險的特征,人身意外傷害保險與人壽保險的比較 聯(lián)系： 二者都是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的險種 二者都屬于給付性保險,區(qū)別,第一，二者的可保危險不同。 第二，人壽保險是純粹的定額給付保險，而在意外險中，死亡保險金的給付按合同約定給付 。 第三，費率確定不同。 第四，保險期限不同。 第五，責(zé)任準(zhǔn)備金計算方式不同。,人身意外傷害保險的分類,一、按實施方式劃分 1.自愿性的人身意外傷害保險 2.強(qiáng)制性的人身意外傷害保險。,二、按承保風(fēng)險劃分,1.普通人身意外傷害保險。 2.特種人身意外傷害保險。 該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录ㄈ绱笮碗妱油婢哂慰腿松硪馔鈧ΡｋU）。,三、按險種結(jié)構(gòu)劃分,1、單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU。保險責(zé)任僅限于人身意外傷害。 2、附加人身意外傷害保險。這種保險包括兩種情況：一是其他保險附加人身意外傷害保險。另一是人身意外傷害保險附加其他保險責(zé)任。,意外傷害保險的保障項目,（一）死亡給付。 （二）殘疾給付。 附加： （三）醫(yī)療費用的補償 （四）收入損失的補償,意外傷害保險的保險金給付,死亡保險金的給付 死亡保險金 = 保險金額（該數(shù)額是預(yù)先確定的）,殘廢保險金 = 保險金額殘廢程度 人身意外傷害保險所指的殘廢一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)，外加肢體斷離等；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。,一次事故、多處致殘 其殘廢程度應(yīng)是各部位殘廢程度之和，但總的應(yīng)以100%為限 被保險人因意外傷害導(dǎo)致一目永久完全失明(應(yīng)給付30)，同時又缺失十個手指的(應(yīng)給付75)時兩項百分率加總越過100，則只給付合同約定的保險金額。,多次傷害 。被保險人在保險有效期內(nèi)多次遭受傷害的，保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累計金額不得超過約定的保險金額。 一被保險人的保險金額為10，000元，第一次遭受意外傷害導(dǎo)致一上肢永久殘疾（給付比例50%),給付5000元，第二次兩手拇指缺失（給付比例20%)，給付2000元，第三次雙目永久完全失明（給付比例100），則只能給付3000元。,先殘后死 。被保險人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、后死亡的情況。在這種情況下被保險人的殘疾保險金仍是按上述方法計算的，而最后的死保險金則等于合同約定的保險金額扣除先期給付的殘疾保險金額后余額同時合同宣告終止。,險種舉例：人身意外傷害保險,險種名稱：人身意外傷害保險 所屬公司：太平洋安泰 保險期限：保險期間為 1年 年齡條款：30天 至64周歲,一、意外身故給付： 若被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)致成身故，則以保險單上所載的人身意外傷害保險金額給付意外身故保險金，但有效期限內(nèi)已有意外殘疾給付，則必須扣除所有已給付的意外殘疾保險金，合同的效力終止。 二、意外殘疾給付： 若被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)致成殘疾程度與保險金給付表中所列殘疾程度之一者，則本合同保險單上所載的人身意外傷害保險金額為基數(shù)，按表所示的比例給付意外殘疾保險金，當(dāng)意外殘疾給付的累積金額達(dá)到本合同保險單上所載的人身意外傷害保險金額時，合同的效力終止。 此合同無醫(yī)療費用和收入補償責(zé)任,免除責(zé)任,1、投保人、受益人對于被保險人的故意行為； 2、被保險人故意自致的傷害； 3、被保險人參與毆斗或自殺的行為； 4、被保險人犯罪、拒捕或服用、吸食、注射毒品； 11、戰(zhàn)爭、軍事行為、暴亂或武裝叛亂； 12、核爆炸、核輻射或核污染期間及由此引起的疾?。?13、被保險人因從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技比賽、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動所致者； 14、被保險人因遭受意外傷害以外的原因失蹤而被法院宣告死亡者。,1、人保合同是給付性合同,1、人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，是無法用金錢衡量的，不存在超額保險問題。 2、人身保險合同是給付保險合同，純屬履行合同義務(wù)，并不是填補被保險人或受益人以金錢可估價的損失 因此人身保險（除了有補償性的健康保險），不存在代位求償和重復(fù)保險問題。,案例1：人身保險合同不存在代位求償權(quán),賀某是某中學(xué)高中二年級學(xué)生，某年9月3日，他通過學(xué)校向某人壽保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，保險金額1萬元。同年12月17日下午，賀某在放學(xué)途中，被一小汽車撞傷，導(dǎo)致頭部外傷，被送往醫(yī)院治療，共花費醫(yī)療費用4219元。與此同時，經(jīng)交警部門認(rèn)定，小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過協(xié)商，小汽車方賠償了賀某的各項醫(yī)療、護(hù)理等費用。之后，賀某又持保險合同向人壽保險公司索賠。人壽保險公司認(rèn)為，賀某的損失已由第三者給予賠償，賀某已不存在什么損失，并且賀某不能提供醫(yī)療費的原始發(fā)票，因此作出拒賠決定。賀某不服，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。,案例分析,一般人身保險不存在代位求償問題 代位求償是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。被保險人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)?，保險人將在賠償保險金時，相應(yīng)地扣減被保險人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補償性保險,我國保險法第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償” 但深入分析，人身保險有人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類，它們是否一律不得適用保險代位求償權(quán)？,意外傷害醫(yī)療保險是意外傷害保險的一種，屬于人身保險范疇。意外傷害醫(yī)療保險保障的是被保險人發(fā)生意外事故后所花費的醫(yī)療費用，從某種意義上講，它帶有補償性質(zhì) 在這一問題上尊重當(dāng)事人的約定。如果在保險合同中約定了保險人對被保險人已獲醫(yī)藥費補償時不再支付醫(yī)療保險金的內(nèi)容，這樣的約定是有效的。1998年7月1日，中國人民銀行在關(guān)于醫(yī)療費用重復(fù)給付問題的答復(fù)【銀保險(1998)63號】中對這一問題作了明確答復(fù)：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中無關(guān)于被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費責(zé)任之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費的責(zé)任。依保險法68條，保險人給付上述醫(yī)療費后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。”本案中，原被告雙方在訂立保險合同中末作此項約定，因此人壽保險公司應(yīng)按保險合同的約定向被保險人賀某支付醫(yī)療費用。,2、人保合同是雙務(wù)性合同,雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險合同的保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務(wù)；人身保險合同的投保人承擔(dān)支付保險費的義務(wù)的同時，被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同的條款有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。,3、人保合同是諾成性合同,以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，合同分為諾成性合同與實踐性合同。 諾成性合同，是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。 實踐性合同，又稱要物合同，是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。,人身保險合同的主體,按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人與自然人)，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。,人保合同的當(dāng)事人,當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人 1、保險人 1)作為保險人，要具備法定資格。 2)保險公司須以自己名義訂立人身保險合司。,投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件： 1) 完全的民事權(quán)利能力和行為能力。 2)投保人須對被保險人具有保險利益 3）按約定繳納保費,投保人須對被保險人具有保險利益,保險利益是指投保人對被保險人所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。 投保人可以為自己的利益投保，也可為他人的利益投保。 但是為他人投保時，未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保,人身保險合同的保險利益必須絕對存在于被保險人方面 生命和身體具有無限的價值，一般沒有超額保險的問題 我國保險法關(guān)于人身保險合同的規(guī)定，依利益主義原則產(chǎn)生的可保利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益。,人保合同的關(guān)系人,人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。,被保險人,被保險人。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 1)投保人與被保險人是同一人 2）投保人與被保險人不是同一人 以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，需征得被保險人的向意； 第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險(父母為未成年子女投保人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額)。,受益人,受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。在人身保險合同中、當(dāng)被保險人與受益人不是同一人時，保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的賠付。 收益人資格在法律上沒有限制 收益人可以指定，也可法定,受益人的指定和變更,投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為保險金受益人，受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，末確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 被保險人或者投保人可以變更受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險單上批注。 投保人在指定或變更受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意。 “意外傷殘保險金”及“醫(yī)療保險金”的受益人為被保險人本人,一般不受理指定或變更。,案例2：16萬保險金怎么分,張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。,張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法第六十三條之規(guī)定：被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。 根據(jù)我國繼承法的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場死亡，無法確定每個人死亡的具體時間，按最高人民法院執(zhí)行繼承法若干問題的意見第二條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！币簿褪钦f本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。,首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照繼承法規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序，張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元，屬于夫妻共同財產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的15萬元加上本人的保險金6萬元共75萬元。張某的母親、妻子和女兒是這75萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承25萬元。,其次要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母，但末明確選擇保險金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種，根據(jù)保險法第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險單中沒有填寫保險金的分配方式，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以，張女的保險金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬元保險金。應(yīng)獲得這4萬元保險金。另外，張女從張父遺產(chǎn)中繼承的25萬元也由張妻全部繼承。,張父死去 留下遺產(chǎn)6萬元,張某繼承3萬,張母繼承3萬元,第一次死亡,第二次死亡,張某繼承的3萬，有一半屬于夫妻共同財產(chǎn)，故張某實得1.5萬,張妻獲得1.5萬,張某實得的1.5萬，外加保險金6萬，故遺留遺產(chǎn)7. 5萬,張母得2. 5萬,張妻得2. 5萬,張女得2. 5萬,張妻共得4萬,第三次死亡,張女2. 5萬遺產(chǎn)，外加4萬保險金,張女遺產(chǎn)與保險金全部歸張妻，故張妻獲6. 5萬,第四次死亡,張妻留下10. 5萬遺產(chǎn),張妻的遺產(chǎn)全部歸其父親繼承,本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)25萬元，其財產(chǎn)總共55萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)25萬元，夫妻共同財產(chǎn)15萬元，受益所有4萬元，繼承張女遺產(chǎn)25萬元，外加張女保險金4萬元，張妻應(yīng)當(dāng)獲得10.5萬，張妻的遺產(chǎn)由父繼承，所以張的岳父可以獲得10.5萬元,故張母獲5.5萬，張的岳父獲10.5萬。 分析中要注意，本案例中共死亡4人，由于這4人之間有相互繼承關(guān)系，因此要確定他們的死亡順序。 要假定死亡者依照死亡順序依次死亡，這樣才能進(jìn)行遺產(chǎn)和保險金的分配。,人身保險合同的輔助人,人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或者履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。,人身保險代理人,人身保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費（代理費用）、并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。 專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的單位，其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司（法人）。 兼業(yè)代理人是指受保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。 個人代理人是指根據(jù)保險人的委托向保險人收取手續(xù)費，并且在保險入授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的個人。個人必須持有保險代理從業(yè)人員資格證書。,案例3：保險公司為何拒賠,1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一 份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教