第三方支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略8600字【論文】

第三方支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新興產(chǎn)業(yè)隨之不斷出現(xiàn)，人們依賴于第三方的消費(fèi)模式也慢慢顯現(xiàn)，為了保證網(wǎng)上支付更加舒適、高效、便捷，線下消費(fèi)開始逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榫€上消費(fèi)，在這中間第三方支付發(fā)揮了重要作用。通訊技術(shù)的發(fā)展,與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展密不可分。金融機(jī)構(gòu)、貿(mào)易商和消費(fèi)者使用計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等媒體，在金融機(jī)構(gòu)、貿(mào)易商和消費(fèi)者之間進(jìn)行金融交易。此外，我們通過開設(shè)虛擬網(wǎng)絡(luò)賬戶，提供了各種各樣的服務(wù)來滿足顧客的需要，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在市場(chǎng)上的規(guī)模和范圍越來越廣。我國(guó)第三方支付起步相對(duì)晚于歐美等西方國(guó)家，發(fā)展速度快的同時(shí)也暴露出種種問題，這嚴(yán)重威脅到了金融市場(chǎng)的秩序，同時(shí)第三方支付的安全問題也受到了一定程度的威脅。控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)作用成為當(dāng)前面臨的重要任務(wù)。接著，結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活分析第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的種種問題，最后從不同角度提出了針對(duì)第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施。關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策目錄TOC\o"1-2"\h\u1導(dǎo)論 11.1研究背景與意義 11.2文獻(xiàn)綜述 11.3論文的結(jié)構(gòu) 21.4論文的研究方法 32我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 32.1第三方支付的概念 32.2第三方支付行業(yè)的發(fā)展概況 33第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析 73.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 73.2法律風(fēng)險(xiǎn) 83.3操作風(fēng)險(xiǎn) 83.4信用風(fēng)險(xiǎn) 93.5聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 94第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 104.1用戶角度 104.2第三方支付機(jī)構(gòu)角度 104.3政府角度 115.結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 131導(dǎo)論1.1研究背景與意義根據(jù)來自我國(guó)國(guó)家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息研究中心發(fā)布的一份最新研究數(shù)據(jù)報(bào)告，截至2020年3月，中國(guó)終端移動(dòng)通信互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶下載、數(shù)量比2018年底增加了7991萬。可以看到互聯(lián)網(wǎng)正在大規(guī)模進(jìn)入中國(guó)人的生活。所以，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)+的運(yùn)營(yíng)方式推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展。隨著第三方線上支付的應(yīng)用在大大推動(dòng)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)電子支付商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是，由于其快速發(fā)展背后的諸多復(fù)雜的社會(huì)因素，例如目前我國(guó)的相關(guān)法律不健全，操作程序缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，技術(shù)漏洞，信用違約風(fēng)險(xiǎn)等，因此如何有限防范這些風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。對(duì)第三方支而言，其具有快捷和安全的特征，一定程度上可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)的支付方式種遇到的不足和缺陷。但是，正是由于其快捷性和安全性特點(diǎn)的存在，才使第三方支付面臨具大的風(fēng)險(xiǎn)，而且其面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及程度深、范圍廣，對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展造成了很大的威脅。所以在本文中，以支付寶為例對(duì)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從三個(gè)層次來針對(duì)當(dāng)前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)提出一些建議，來降低風(fēng)險(xiǎn)損失，促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述Slin

Ba（2003）指出，所有交易者的交易記錄是由其代理人創(chuàng)建的，并充當(dāng)了第三方角色，這增加了人們對(duì)C2C模式的信心。HanZang（2007）還發(fā)現(xiàn)，該模式顯示在線擔(dān)保服務(wù)在防止欺詐意圖和確保C2C交易安全方面是有效的。在CeciliaKye的研究（2001）中，注重對(duì)歐盟第三方支付的管理.。指出歐盟的相關(guān)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)只有擁有相關(guān)證件才可以開展相關(guān)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)規(guī)定明確了經(jīng)過主管部門審批的第三方支付機(jī)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以介入有關(guān)活動(dòng)。DanJ.Kim（2005）以易貝為主要研究對(duì)象，對(duì)其支付服務(wù)和交易行為進(jìn)行了深入的分析和研究。當(dāng)一方資金到位時(shí)，第三方平臺(tái)作為中間人，另一方才可以進(jìn)行銷售和運(yùn)輸貨物，而且買方只有在接收到貨物確認(rèn)之后，才能承諾向第三方平臺(tái)提供資金。第三方平臺(tái)的存在具有一定的積極意義，為其進(jìn)行交易提供了一個(gè)相對(duì)安全的擔(dān)保和環(huán)境。Johnson

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(201

1)在他的研究中對(duì)與銀行支付流動(dòng)性密切相關(guān)的主要風(fēng)險(xiǎn)及影響因素做了更為深入的分析。美國(guó)消費(fèi)者聯(lián)盟2011年展開的一項(xiàng)調(diào)查和研究結(jié)果表明如果移動(dòng)支付用戶偷走的智能手機(jī)已經(jīng)開通了移動(dòng)支付的功能,那么該手機(jī)的資金將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。qin

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(2014)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)者的潛在流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了一個(gè)相應(yīng)的評(píng)估和分類，通過這些相關(guān)的實(shí)踐我們已經(jīng)可以清楚地看到,在這樣的情況下,感知到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng).上支付的意愿之間是正或負(fù)相關(guān)的。因此，我國(guó)制訂了有效地降低消費(fèi)者預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)一步推動(dòng)第三方支付發(fā)展的策略和措施,以達(dá)到降低消費(fèi)者所面臨風(fēng)險(xiǎn)和第三方支付快速發(fā)展的目的。huyun(2014)我在研究報(bào)告中特別指出,第三方移動(dòng)支付很在-大程度上已經(jīng)促進(jìn)了其在中國(guó)的部分消費(fèi)者和部分小微型企業(yè)之間的直接支付與流動(dòng)資本金的流動(dòng)。隨著我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速進(jìn)步和不斷發(fā)展,第三方應(yīng)用支付雖然在當(dāng)今人們的實(shí)際日常生活中已經(jīng)開始發(fā)揮了越來越重要的主導(dǎo)作用，但是第三方應(yīng)用支付在實(shí)際產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中仍然可能會(huì)同時(shí)存在著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們必須結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來分析這些問題,并在此基礎(chǔ)上提出一系列可能的措施和計(jì)劃。達(dá)到有效地防范和避免這些風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)第三方支付更好地發(fā)展的目標(biāo)。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述徐剛（2006），首次就我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了解釋和分析，將影響風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行了歸納和劃分，并針對(duì)這些影響風(fēng)險(xiǎn)的因素制定了有效而又具體的防范措施。中國(guó)人民銀行江寧分行研究小組（2007）在研究中，從宏觀和宏觀的信用環(huán)境角度對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了研究。委員會(huì)指出了第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。阿啦斯(2007)在研究中，從法律風(fēng)險(xiǎn)的角度解釋和發(fā)展了自己面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)行為和方式。在楊立新和唐軍（2011）的研究中，分析了洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了一系列建議和可能的對(duì)策。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)的研究我們不難發(fā)現(xiàn)許多學(xué)者專門從事具體的風(fēng)險(xiǎn)管理或第三方支付過程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。但很少有學(xué)者真的把理論與現(xiàn)實(shí)結(jié)合起來，分析具體的風(fēng)險(xiǎn)然后提出可行性建議。在這方面，作者將利用這些科學(xué)者的研究，拓展在現(xiàn)實(shí)生活中面臨風(fēng)險(xiǎn)的事件，以補(bǔ)充各種風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)此提出有效、合理的建議。1.3論文的結(jié)構(gòu)本文分五個(gè)部分展開論述。第一部分是緒論部分，主要是向讀者介紹了第三方支付的研究背景與意義、論文結(jié)構(gòu)最后介紹了國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二部分對(duì)從第三方支付的交易規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面對(duì)第三方支付的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。第三部分從現(xiàn)實(shí)角度對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。第四部分根據(jù)當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出了有針對(duì)性和可行性的解決對(duì)策，從而促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第五部分得出結(jié)論。1.4論文的研究方法1.歸納總結(jié)法。本篇論文針對(duì)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，歸納總結(jié)了我國(guó)第三方支付出現(xiàn)的一些問題，并提出了對(duì)應(yīng)的解決措施。與此同時(shí)，歸納總結(jié)了國(guó)內(nèi)第三方支付的相關(guān)案例，提出了自己的見解。2.案例分析法。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行分析和總結(jié)，以支付寶作為研究對(duì)象，對(duì)支付寶的交易量、交易規(guī)模、和市場(chǎng)份額進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并結(jié)合案例提出了第三方支付機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了有針對(duì)性的一些建議，促進(jìn)其更好的發(fā)展。2我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1第三方支付的概念第三方支付機(jī)構(gòu)將中介添加到銀行的直接付款鏈接。買方下單后的款項(xiàng)將支付給中介機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)會(huì)通知賣方運(yùn)送該商品。買方收到貨物后，中介機(jī)構(gòu)將買方的資金轉(zhuǎn)入賣方的帳戶。在我國(guó)，第三方支付公司大致可以劃分為三類：第一類是像支付寶此類的互聯(lián)網(wǎng)支付公司；第二類是以銀聯(lián)商業(yè)和塊錢為代表的公司；第三類公司是以移動(dòng)支付產(chǎn)品為代表的非金融信貸中介機(jī)構(gòu)。例如，諸如拉卡拉和嘉聯(lián)支付這樣的公司通常可以實(shí)現(xiàn)各種信譽(yù)良好且功能強(qiáng)大的集成服務(wù)功能。2.2第三方支付行業(yè)的發(fā)展概況在中國(guó)，第三方支付的市場(chǎng)交易量呈不斷增加的趨勢(shì)。對(duì)外貿(mào)易對(duì)中國(guó)居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)起到了有力的促進(jìn)作用。現(xiàn)在中國(guó)第三方網(wǎng)上支付信息服務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅速，高度集中，支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，到2020年第二季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將增長(zhǎng)至59.7萬億元，年均增長(zhǎng)8.70%。2020年第二季度交易量增長(zhǎng)主要是因?yàn)椋海?）傳統(tǒng)電子商務(wù)的影響第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模得到很大的提升。（2）隨著疫情的緩解，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)明顯恢復(fù)，例如，通過添加二維碼支付交易。（3）在線金融服務(wù)不斷滲出到用戶的意識(shí)形態(tài)中，改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，為移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額的增長(zhǎng)做出了主要貢獻(xiàn)。圖12018Q2到2020Q3中國(guó)第三方支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢圖22018Q2到2020Q3中國(guó)第三方支付交易增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢中國(guó)的第三方移動(dòng)支付包括三個(gè)主要領(lǐng)域：個(gè)人應(yīng)用，移動(dòng)金融和移動(dòng)消費(fèi)。個(gè)人應(yīng)用程序支付比例最高，主要基于匯款和信用卡支付決策，但自2018年以來，個(gè)人應(yīng)用程序和移動(dòng)支付的增長(zhǎng)速度大幅放緩。從63.3下降2018年第二季度的百分比為2020年第二季度的55.2％。移動(dòng)性金融支付，主要關(guān)注資金和貸款管理解決方案，但由于居民生活水平的提高隨之帶來財(cái)富的不斷積累和個(gè)人資本的管理，匯款和移動(dòng)金融將成為未來最重要的長(zhǎng)期移動(dòng)支付方式，并將成為未來移動(dòng)支付的驅(qū)動(dòng)力。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展和二維碼的不斷使用取代了網(wǎng)上現(xiàn)金支付和銀行卡支付，基于線上和線下消費(fèi)場(chǎng)景的移動(dòng)消費(fèi)支付將從18年二季度的17%增長(zhǎng)到20年二季度的20.7%。圖32018年Q2到2020年Q3我國(guó)第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢支付寶財(cái)付通繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，第二級(jí)支付公司在各自的細(xì)分市場(chǎng)中努力工作。根據(jù)2020年第二季度第三方支付交易規(guī)模的市場(chǎng)占額情況，支付寶和財(cái)付通依舊繼續(xù)處于第一名和第二名。它們分別占據(jù)了55.7％和38.7％的市場(chǎng)份額。第二級(jí)支付公司分別是壹錢包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢，它們分別占據(jù)了1.5%、0.4%和0.4%。其中，壹錢包繼續(xù)通過使用傳統(tǒng)的金融科技功能為零售、金融等行業(yè)的客戶提供更多服務(wù)，來降低運(yùn)營(yíng)成本提高工作效率。壹錢包將繼續(xù)開發(fā)618等其他營(yíng)銷活動(dòng)，以確保用戶體驗(yàn)和活動(dòng)。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)將繼續(xù)受益于平臺(tái)的各種優(yōu)勢(shì)，啟動(dòng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)一體化支付+金融供應(yīng)鏈，促進(jìn)交易規(guī)模穩(wěn)定發(fā)展。除此之外在商場(chǎng)、影院、商場(chǎng)等領(lǐng)域快速發(fā)展?；?20的蘇寧支付系統(tǒng)的開發(fā)，將為C端和b端消費(fèi)者提供方便、安全的線上線下支付服務(wù)。圖42020Q2交易規(guī)模的市場(chǎng)份額情況數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢2020年第二季度，第三方平臺(tái)在線互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)交易總額為5.4萬億元，比2020年第一季度上升了兩個(gè)百分點(diǎn)。由于疫情的影響有所減弱，互聯(lián)網(wǎng)支付在2020年的第二個(gè)季度略微有所減弱。線上借貸市場(chǎng)消失后，它還沒有發(fā)現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中新的突破口。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)正從追求交易規(guī)模向追求“支付+技術(shù)”的整體綜合服務(wù)能力轉(zhuǎn)變，從“追求數(shù)量”轉(zhuǎn)向“追求質(zhì)量”。圖52019Q1到2020Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢圖62019Q1到2020Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢3第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析3.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含硬件風(fēng)險(xiǎn)和軟件風(fēng)險(xiǎn)。硬件風(fēng)險(xiǎn)是主要由服務(wù)器或設(shè)備故障引起的外部因素，軟件風(fēng)險(xiǎn)主要與支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率降低和漏洞有關(guān)。伴隨支付寶業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，建立各種有效的隔離、安全措施，是支付服務(wù)急需完善的方面，17年發(fā)生的支付寶漏洞事件引起了全世界的關(guān)注，一些用戶正在測(cè)試統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：任何一個(gè)人在沒有密碼的情況下有20%的機(jī)會(huì)訪問任何一個(gè)的支付寶系統(tǒng)，而自己身邊熟悉的人有100%的可能訪問自己的支付寶系統(tǒng)。在交易過程中只需輸入另一個(gè)人的賬號(hào)，單擊忘記密碼，然后選擇其他確認(rèn)方法。如果知道用戶的朋友以及他的最近購(gòu)買了什么東西，就可以通過“交叉認(rèn)證”改掉原來的密碼，設(shè)置新密碼。支付寶漏洞事件已引起大多數(shù)用戶的恐慌，給用戶的資金安全問題帶來很大挑戰(zhàn)。3.2法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)由于不清楚，不完整和缺乏法律地位構(gòu)成的法律風(fēng)險(xiǎn)由于不清楚，不完整和缺乏法律地位構(gòu)成的第三方支付機(jī)構(gòu)沒有明確的監(jiān)管部門監(jiān)管。所以加強(qiáng)法律方面的建設(shè)就顯得尤為重要。同時(shí)，第三方支付法仍然有空缺。因此很難建立明確的法律規(guī)定以在出現(xiàn)問題時(shí)保護(hù)用戶的合法權(quán)益。因此，2014年發(fā)布了一系列存款措施以確保客戶資金的安全。提供相應(yīng)的預(yù)防措施來預(yù)防可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以防止支付風(fēng)險(xiǎn)。3.3操作風(fēng)險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子利用合法渠道將通過不合法渠道獲得的資金變得更加合法化。洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子利用合法渠道將通過不合法渠道獲得的資金變得更加合法化。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括洗錢風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面的內(nèi)容。3.3.1洗錢風(fēng)險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子利用合法渠道將非法渠道獲得的資金合法化。洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子利用合法渠道將非法渠道獲得的資金合法化。犯罪分子能夠得逞的原因主要有兩個(gè)方面，一是第三方支付發(fā)展很迅速，二是監(jiān)管缺失。部分犯罪分子也正是通過支付寶等支付平臺(tái)洗錢。2013年，一家以出售茶葉為主營(yíng)業(yè)務(wù)的淘寶店鋪，經(jīng)營(yíng)行為異常，此淘寶店鋪網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)陋，賣的茶葉種類也有限，銷量極少。警察通過與店主交流發(fā)現(xiàn)，店主一直在引導(dǎo)民警是否要“貨”，經(jīng)過民警深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)這是以及銷售管制藥品的犯罪團(tuán)伙。據(jù)嫌疑人交代，嫌疑人通過第三方支付平臺(tái)與買家溝通與交易，在淘寶網(wǎng)店下單同等數(shù)額的商品，就這樣完成交易。截至案發(fā)犯罪嫌疑人已獲利幾百萬。支付寶作為第三方支付平臺(tái)無法對(duì)交易的真實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)控，使第三方支付機(jī)構(gòu)成為了犯罪分子的洗錢平臺(tái)。3.3.2套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是指利用虛假交易獲取資金的用戶行為。套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是指利用虛假交易獲取資金的用戶行為。2015年發(fā)生了的“花唄套現(xiàn)事件”，該案也是我國(guó)宣布第三方支付方面套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)引起而獲刑的第一起案件。杜先生通過虛假交易的方式完成了兩千多筆交易，并獲得巨額收益?！盎▎h”是一種消費(fèi)信貸產(chǎn)品，具有與信用卡相同的功能，主要用于淘寶等一系列依賴于支付寶的支付購(gòu)物平臺(tái)。當(dāng)前，有些人對(duì)使用套現(xiàn)消費(fèi)獲利感興趣，消費(fèi)者在淘寶上購(gòu)物，然后選擇“花唄”付款。錢被發(fā)送到淘寶店主的賬戶，用戶通過支付寶的花唄支付相應(yīng)金額。店主虛假發(fā)貨，套現(xiàn)者點(diǎn)擊收貨后，花唄中的額度就到了店主那里，完成了花唄套現(xiàn)。3.4信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指交易雙方不能履行合同所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)存在于交易過程中的所以參與方，包括買方違約風(fēng)險(xiǎn)，賣方違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行違約，第三方支付商違約。信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指交易雙方不能履行合同所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)存在于交易過程中的所以參與方，包括買方違約風(fēng)險(xiǎn)，賣方違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行違約，第三方支付商違約。買方違約風(fēng)險(xiǎn)指買方在訂單中收到商品或者貨物后沒有任何選擇向賣家確認(rèn)或者退貨,但是惡意地選擇了退貨。賣方違約風(fēng)險(xiǎn)指賣方向客戶提供商品，這些商品質(zhì)量與實(shí)際描述不符，延誤了運(yùn)輸，損害了消費(fèi)者的權(quán)利或損害了第三方的形象。增加了費(fèi)用指出，損害了第三方支付企業(yè)的形象。銀行業(yè)違約導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的原因之一就是延遲清算時(shí)間。支付寶和其他大型銀行共同合作為用戶提供自由流動(dòng)的資金，銀行在其中的作用是非常重要的。在淘寶網(wǎng)的所售商品中，商家往往會(huì)提供正品承諾，假一賠三。但最近有一名消費(fèi)者在淘寶網(wǎng)購(gòu)買硬盤后發(fā)現(xiàn)所收到的商品并非正品，對(duì)此消費(fèi)者進(jìn)行申訴，但淘寶商家卻說只能退款，不會(huì)賠三倍貨款，要想賠付三倍罰款，必須出具工商局的證明，消費(fèi)者為了省事，也只好不了了之。這種要求消費(fèi)者提供工商局證明的做法，為淘寶商家制假售假提供了方便。也使消費(fèi)者的合法權(quán)益收到損失。3.5聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指對(duì)于社會(huì)的口碑和輿論判斷所可能產(chǎn)生的影響而造成的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指對(duì)于社會(huì)的口碑和輿論判斷所可能產(chǎn)生的影響而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今時(shí)代,信息傳播快覆蓋的廣，企業(yè)形象和聲譽(yù)也越來越重要。在2015年5月，支付寶相關(guān)線路被正在工作的挖掘機(jī)切斷，給很多客戶帶來了不變與尷尬，例如用戶無法支付餐費(fèi)，乘坐網(wǎng)約車不便。另外，支付寶金額月賬單余額無法正常顯示，應(yīng)收到的資金遲遲無法收到，這也增加了用戶的擔(dān)恐慌程度。很快當(dāng)局回應(yīng)說，光纖被挖泥船切斷，數(shù)據(jù)已恢復(fù)。這起事件乍一看是一個(gè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際上是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一突發(fā)事件，支付寶相關(guān)工作人員及時(shí)處理危機(jī)，維護(hù)了企業(yè)的信譽(yù)和形象，在2017年，通過支付寶業(yè)務(wù)——紅包賺錢，使用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)可以分享鏈接給自己的親朋好友。等到鏈接被對(duì)方打開后,鏈接網(wǎng)站中的其他分享者便已經(jīng)可以從分享網(wǎng)站上直接獲得與之金額相等一定金額的紅包獎(jiǎng)勵(lì)和巨額賞金,不少移動(dòng)網(wǎng)站和手機(jī)用戶也紛紛報(bào)名參加了此次抽獎(jiǎng)活動(dòng),通過分享網(wǎng)站上的各種分享和鏈接可以賺取巨額賞金。隨后便陸續(xù)出現(xiàn)了一些中國(guó)網(wǎng)友紛紛發(fā)表了的評(píng)論并聲稱如果掃描密碼系統(tǒng)有問題可能會(huì)直接導(dǎo)致用戶端的密碼信號(hào)受到嚴(yán)重的的損壞,導(dǎo)致沒有報(bào)名參加這次活動(dòng)的中國(guó)網(wǎng)民認(rèn)為用戶不敢大膽地進(jìn)行嘗試,參加了這次評(píng)選活動(dòng)的中國(guó)網(wǎng)民很多都擔(dān)心自己的支付安全受到威脅，支付寶正式宣布官方及時(shí)公開澄清了此次掃碼活動(dòng)行為屬于正式的使用官方賬號(hào)行為,并且不認(rèn)為會(huì)有人非法修改官方賬號(hào)密碼等風(fēng)險(xiǎn),并且還及時(shí)發(fā)表了"你敢掃,我敢賠"的言論。這種虛假謠言繼續(xù)伴著中國(guó)官方及時(shí)而堅(jiān)決地作出回應(yīng)慢慢逐漸消散。支付寶的官方及時(shí)響應(yīng)了這起事件,把公司的聲譽(yù)和損失降到了極低。目前，我國(guó)的第三方支付涉及范圍廣，發(fā)展速度快。但是，業(yè)務(wù)中還存在著許多不可避免的問題。因此，我們要積極的探索出一套適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)督體系。4第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策4.1用戶角度對(duì)于日益嚴(yán)重的信息泄漏現(xiàn)象，第三方支付用戶的責(zé)任是不可避免的。用戶隨機(jī)銷毀包括個(gè)人信息在內(nèi)的相關(guān)材料，隱私意識(shí)低下。支付時(shí)密碼時(shí)，用戶保護(hù)密碼的意識(shí)弱。用戶安全性不足的其他原因還包括，連接公共場(chǎng)所的免費(fèi)WiFi，這將導(dǎo)致個(gè)人密碼和其他重要信息泄露，使他人用自身帳戶登錄，還容易引發(fā)惡意軟件入侵，財(cái)務(wù)安全受到威脅。從個(gè)人角度看謹(jǐn)慎的保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)是大幅降低風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，還應(yīng)該小心地將他們的資金和有關(guān)的密碼信息通知保護(hù)起來。同時(shí)，用戶要密切關(guān)注第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的安全警報(bào)，及時(shí)查看相關(guān)確認(rèn)信息，防止他人輕易登錄自身設(shè)備，所以用戶應(yīng)該謹(jǐn)慎小心使用公共場(chǎng)所的免費(fèi)WiFi，提高安全意識(shí)。4.2第三方支付機(jī)構(gòu)角度技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，需要及時(shí)調(diào)查并修復(fù)現(xiàn)有漏洞，然后更新其技術(shù)水平，來優(yōu)化系統(tǒng)。對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)做出響應(yīng)，并采取合理的糾正措施，減輕用戶損失以及風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)公司聲譽(yù)的影響。事先考慮到潛在的潛在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，為緊急情況制定風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃。從法律風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，第三方支付機(jī)構(gòu)必須建立自己的平臺(tái)，各個(gè)平臺(tái)之間相互監(jiān)督，相互合作，從而規(guī)范自身行為。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，第三方支付平臺(tái)應(yīng)對(duì)用戶信息實(shí)行嚴(yán)格的審查制度，關(guān)注客戶每一筆資金的流動(dòng)，對(duì)于潛在的安全隱患要及時(shí)控制封鎖賬號(hào)，維護(hù)客戶利益。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)建立屬于自己的評(píng)估體系，其信用評(píng)估結(jié)果的透明性，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，與銀行合作時(shí)，需要審查清楚各方的責(zé)任與義務(wù)，以便可以適當(dāng)?shù)膮f(xié)調(diào)資金流向并降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行很可能進(jìn)行的系統(tǒng)性升級(jí)，因此需要及時(shí)公布緊急情況并公告。4.3政府角度完善相關(guān)的法律法規(guī)是解決市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)給第三方支付帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了一系列的挑戰(zhàn)。以中國(guó)人民銀行為例，中國(guó)人民銀行有屬于自己的第三方支付平臺(tái)，為了每位顧客的利益，中國(guó)人民銀行制定了一系列的規(guī)章制度，但是任然沒有多大的成效。除此之外，政府部門完善法律法規(guī)還有以下幾點(diǎn)好處：(1)有利于顧客權(quán)益的維護(hù)；（2）有利于維護(hù)金融秩序，特別是對(duì)于一些企業(yè)的違規(guī)行為，法律是金融秩序的最后保護(hù)傘。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示：中央銀行在2017年取消了19張?jiān)S可證，發(fā)行了94張票證，對(duì)不符合規(guī)定的企業(yè)罰款總額達(dá)2500萬元，其中就有阿里巴巴和騰訊。這一系列舉措取得了初步成效，但是要正在的解決問題還是需要加強(qiáng)法律建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，做顧客利益的忠實(shí)維護(hù)者。加強(qiáng)立法建設(shè)。中國(guó)人民銀行發(fā)布了一系列法律法規(guī)，第三方支付監(jiān)管的框架首次形成，但并沒有從根本上解決。政府部門立法不僅保護(hù)了用戶的合法權(quán)益，而且也阻礙了行業(yè)發(fā)展并懲罰破壞了金融機(jī)構(gòu)的秩序，因此第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)行業(yè)間的違規(guī)行為，因此必須加強(qiáng)立法建設(shè)。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。中央銀行在2017年取消了19張?jiān)S可證，發(fā)行了94張票證，對(duì)不符合規(guī)定的企業(yè)罰款總額達(dá)2500萬元。其中就有阿里巴巴和騰訊。這一系列措施雖然有一定效果表明了政府加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)督的決心，但是政府處罰力度不足，還需要繼續(xù)加強(qiáng)立法建設(shè)。建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。信息技術(shù)的發(fā)展見證了這個(gè)時(shí)代的變革，第三方支付平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物。市場(chǎng)準(zhǔn)入有兩個(gè)層面的要求:(1)公司自身的限制；（2）技術(shù)條件的限制。這方面的案例有很多，但是最有亮點(diǎn)的還是條形碼的例子。近些年來，條形碼在人們的生活中隨處可見，基本上商品的一切信息，只要你使用微信掃一掃就可以一目了然，條形碼給我們的日常生活帶來了很大的便捷：（