保險學課件：政策保險

政策保險包括四節(jié):§13.1

政策保險概述§13.2

農(nóng)業(yè)保險§13.3

出口信用保險§13.4

海外投資保險§13.1

政策保險概述一、政策保險的概念所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內(nèi)，國家為促進有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領(lǐng)域的風險保險給予保護或扶持的一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務。二、政策保險的基本特征1、政策保險介于商業(yè)保險與社會保險之間，其性質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。2、政策保險的目的不是營利，而是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務。3、政策保險的業(yè)務經(jīng)營有特色。（1）政策保險業(yè)務經(jīng)營主體有特色。（2）政策保險實施方式有特色。（3）政策保險承保金額的確定有特色。（4）政策保險在保險危險與保險費率方面有特色。3三、政策保險的業(yè)務體系1、農(nóng)業(yè)保險2、出口信用保險3、海外投資保險4、其他政策保險，如核電站保險、洪水保險、地震保險等4§13.2農(nóng)業(yè)保險

一、農(nóng)業(yè)保險及其特征

1、含義它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。按照保險責任劃分單一責任保險混合責任保險一切險2、分類3、農(nóng)業(yè)保險的特點:（1）面廣量大（2）受自然風險和經(jīng)濟風險的雙重制約（3）其風險結(jié)構(gòu)具有特殊性（4）高風險與高賠付率并存（5）需要政府的支持種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險農(nóng)作物保險林木保險其它作物保險生長期農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險森林保險果樹保險牲畜保險畜禽保險——家禽保險等水產(chǎn)養(yǎng)殖保險大牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險（如養(yǎng)豬保險等）淡水養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險（如對蝦保險等）二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容1、農(nóng)業(yè)保險的保險金額

實行低保額制（1）保成本（2）保產(chǎn)量（3）估價確定2、農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項

（1）審慎選擇風險責任（2）讓被保險方分擔相應的責任（3）適宜采取統(tǒng)保方式承保（4）明確地理位置（5）爭取政府支持各省2008年農(nóng)業(yè)保險方案

以“低保障、廣覆蓋”為原則

1、保費補貼品種2、保險責任范圍3、保障金額4、保險費率5、保費補貼比例1、保費補貼品種種植業(yè)保險——是玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽、水稻、花生、葡萄、蘋果等農(nóng)作物；養(yǎng)殖業(yè)保險——是能繁母豬和奶牛。2、保險責任范圍種植業(yè)險種——為人力無法抗拒的自然災害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災、凍災等對投保農(nóng)作物造成的損失。養(yǎng)殖業(yè)險種——為重大病害、自然災害和意外事故所導致的投保個體直接死亡。

3、保障金額種植業(yè)——原則上為保險標的生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本。如小麥每畝300元，水稻每畝400元、玉米每畝300元

養(yǎng)殖業(yè)——參照投保個體的生理價值(包括購買價格和飼養(yǎng)成本)確定，其中能繁母豬每頭1000元，奶牛每頭5000元。

4、保險費率種植業(yè)補貼險種的費率將根據(jù)保險責任、保險標的多年平均損失情況、地區(qū)風險水平和招標情況統(tǒng)一確定。如小麥、玉米費率為5%養(yǎng)殖業(yè)補貼險種能繁母豬的保險費率為6％，奶牛為8％。

5、保費補貼比例財政部補貼35％；自治區(qū)財政安排補貼55％，其余10％保費由農(nóng)戶或者農(nóng)戶與龍頭企業(yè)等共同承擔?！杜d國縣林木火災保險工作實施方案》內(nèi)容

（一）承保單位：統(tǒng)一由人保財險興國支公司承保。

（二）保險標的：生長和管理正常的商品林、生態(tài)公益林及林權(quán)抵押貸款的造林。（三）保險責任：保險期限內(nèi)，因火災或火災施救造成保險林木被毀的直接經(jīng)濟損失，保險公司負責賠償。（四）保險金額：以畝為投保計量單位，保險金額為每畝保險金額與保險林木面積的乘積。每畝保險金額按保險林木的再植成本確定，一般為400元，視樹種、樹齡情況可在200到600元之間協(xié)商。（五）保費費率與保險期限：保險費率為4‰，保險期限為一年。（六）損失標準：燒毀木（全部損失）：樹冠全部燒毀，樹干嚴重被燒，采伐后不能作為用材。燒死木（部分損失）：樹冠2/3被燒壞，呈棕褐色，待來年無發(fā)芽，但采伐后仍有1/3可作用材。（七）賠償標準：保險林木在保險期限內(nèi)，發(fā)生保險責任范圍的損失，保險公司的保險金額內(nèi)按下列規(guī)定承擔賠償責任。1、免賠額。本保險每次事故絕對免賠為15畝或損失金額的10%，兩者以高者為準，投保面積在100畝以下（不含100畝）的免賠額為投保面積的10%。2、全部損失。保險林木發(fā)生保險責任內(nèi)火災均為燒毀林時為全部損失，按保險金額扣除絕對免賠后予以賠償。全部損失經(jīng)一次性賠償后，保險責任即行終止。3、部分損失。保險林木發(fā)生保險責任內(nèi)火災損失，林木為燒死木但未達到全部損失標準的為部分損失，部分損失根據(jù)損失程度的比例賠償。4、保險林木面積小于實有林木面積時，如無法區(qū)分未保險面積部分，則按保險林木面積與實有林木面積的比例賠償。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀2009年1—9月,全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入達到120億元,同比增長31%,保費規(guī)模已超過2008年全年,成為全國財險業(yè)第三大險種。中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年玉米、水稻、小麥、棉花、大豆以及能繁母豬等品種的基礎(chǔ)上，現(xiàn)在又陸續(xù)新增加了花生、油菜等油料作物、育肥豬保險和林業(yè)保險等，試點區(qū)域基本覆蓋了我國糧食主產(chǎn)區(qū)。國內(nèi)的農(nóng)險險種已有160多個。截至08年底全國已有5.32億畝作物獲得共計1540億元的保險保障，占我國耕地面積的1/4，參保農(nóng)戶達到9000萬戶次。09年前三季度農(nóng)業(yè)保險理賠支出80億元，同比增長86%，1500萬戶(次)農(nóng)民受益，一定程度上緩解了農(nóng)民“因災返貧”的狀況。我國農(nóng)業(yè)保險開展的模式1、政府主辦、政府經(jīng)營的模式這種模式是以政府組建的國家專業(yè)保險公司為主導，對政策性農(nóng)業(yè)保險進行宏觀管理和直接或間接經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)與政府管理機構(gòu)密切結(jié)合，并由中央實行再保險的發(fā)展模式。這種自上而下的政策性保險體系優(yōu)點在于：便于對農(nóng)業(yè)保險進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有助于農(nóng)業(yè)保險資源的集中分配和合理利用，有利于風險在較大空間上的分數(shù)，有利于保險基金的積累。但是缺點在于成本高，保費補貼多，財政壓力大。2、農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營模式政府支持建立農(nóng)業(yè)保險合作社并參與協(xié)調(diào)與配合。合作社在省一級建立聯(lián)合會或聯(lián)社，同意規(guī)劃協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險工作，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險機制。河南省曾經(jīng)舉辦過農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，是有中國人民保險公司河南分公司設(shè)計推廣的。人保通過收取代辦費和接受30%的分保，其利益得到保證又避免直接經(jīng)營的虧損風險。但是互助會范圍小，準備金能力弱，速度慢，難以應付較大的災害，不適合在全國推廣。3、相互保險公司經(jīng)營模式由所有參加保險的人自行設(shè)立，經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品而不是追逐利潤。相互保險公司沒有資本金，也不發(fā)行股票，其運營資金來源于保費，設(shè)立前期資金一般來源于借貸。該模式下，政府、農(nóng)民、保險公司都共同參與經(jīng)營，農(nóng)民既是保險人（相互保險公司的股東）也是被保險人。相互保險公司經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到農(nóng)民的切身利益，可以有效控制風險。我國第一家相互制模式保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立于2005年1月11日（黑龍江）。該模式在世界很多國家影響很大，在我國是新興產(chǎn)物，需進行探索和檢驗。4、農(nóng)業(yè)保險股份有限公司模式在這一模式下，由股份公司為主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)營是以盈利為目的的，公司的運作由市場控制，政府并不能過多地介入農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營，只能對其進行一定程度的宏觀管理。股份制是一種活力旺盛、非常流行的所有制形式，它適應生產(chǎn)社會化的要求。但是農(nóng)業(yè)保險屬于高風險業(yè)務，虧損概率高，股份制公司的性質(zhì)決定了股東是以最大化利潤為投資目標的。因此，在實際生活中，通常不會有眾多的投資者愿意投資于農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。5、政府主導下的商業(yè)保險公司模式這種模式屬于政府主導下的、政府與商業(yè)保險公司混合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種模式，允許多家開辦農(nóng)業(yè)保險，政府設(shè)立專門的機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃和管理。政府從總體上并不參與農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務，但是通過政府設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)保險公司，適當?shù)慕o與農(nóng)業(yè)保險以保費和經(jīng)營管理費用的補貼，給與稅收方面的優(yōu)惠政策。這種模式的缺點在于：由于國家農(nóng)業(yè)保險公司進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，商業(yè)保險公司進入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中會發(fā)生尋租行為，經(jīng)辦部門是國家農(nóng)業(yè)保險公司，在經(jīng)營上可能會效率低下。我國主要農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)§13.3出口信用保險

（中國出口信用保險公司）短期出口信用保險中長期出口信用保險短期出口信用保險簡介---一般情況下保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風險。---適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）

結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。

承保風險---商業(yè)風險——買方破產(chǎn)或無力償付債務；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。---政治風險——買方或開證行所在國家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方購買的貨物進口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進口許可證；發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動，導致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項下的付款義務；買方支付貨款須經(jīng)過的第三國頒布延期付款令。損失賠償比例---由政治風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由破產(chǎn)、無力償付債務、拖欠等其它商業(yè)風險造成損失的最高賠償比例為90%。---由買方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為80%。09年1—10月，短期出口信用保險承保規(guī)模達到701.6億美元，同比增長108%。

§13.4投資保險——一般是由國