第三方支付平臺的問題分析與解決對策

第三方支付平臺的問題分析與解決對策

摘要：第三方支付平臺作為獨立于商家與消費者的運營商，通過與各大銀行簽約的方式與銀行支付結算系統(tǒng)對接，為電子商務中的買賣交易雙方提供一個貨款交付的中轉站，極大地方便了商事交易。然而，伴隨著交易迅捷而來的，還有第三方支付平臺所暴露出的諸多隱患。本文從第三方支付平臺自身和外部因素兩個角度出發(fā)，提出了一些規(guī)范第三方支付平臺的建議。

關鍵字：第三方支付平臺，盈利模式，洗錢

目錄

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1、研究背景

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2、第三方支付平臺相關理論

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2.1第三方支付平臺概念

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2.2第三方支付平臺交易模式

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2.3第三方支付平臺交易流程

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3、電子商務網(wǎng)站盈利模式調查與研究

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3.1.網(wǎng)上支付

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3.2移動電子商務

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3.3物流

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3.4搜索引擎競價排名

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3.5在線廣告

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3.6通過網(wǎng)站銷售產品

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3.7其他模式

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4、第三方支付平臺存在的問題

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4.1沉淀資金

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4.2套現(xiàn)

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4.3洗錢

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4.4安全技術問題

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5、第三方支付平臺所存在問題的解決對策

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5.1提高自身競爭力

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5.2健全法律法規(guī)

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5.3加強安全技術控制

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5.4建立完善的沉淀資金管理制度

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5.5切實防范利用第三方支付平臺洗錢

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6、結論

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參考文獻

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1、研究背景

進入2013年，我國的第三方支付業(yè)務仍勢頭不減，艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國第三方支付市場交易規(guī)模高達12.9萬億，同比增長54.2%。艾瑞預計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。通過第三方支付完成的交易構成了我國經(jīng)濟中一股新鮮且強大的力量。與此同時，也暴露出相當多的隱患，并且我國對其法律監(jiān)管的環(huán)境和制度稍顯落后。

2011年12月31日，中國人民銀行發(fā)放第三批《支付業(yè)務許可證》。福建首次獲得兩張支付牌照，中聯(lián)信（福建）支付服務有限公司、廈門易通卡運營有限責任公司榜上有名。第三方支付作為新型金融支付工具，業(yè)務形態(tài)有網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。為加強反洗錢、保障交易數(shù)據(jù)安全、規(guī)范客戶備付金存管等的管理，中國人民銀行對第三方支付業(yè)務進行嚴格審核，包括對最低注冊資本、股東資質、高管任職、交易系統(tǒng)認證、合規(guī)風險、業(yè)務流程、內部管理制度、消費者權益保護等進行審查。

按照中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》中的定義:在銀行和用戶之外由第三方機構提供相關的交易支付服務,即第三方支付。第三方支付的作用就是在網(wǎng)絡交易的流程中充當中間人角色,連接銀行與用戶。但平時狀況中,我們談及的第三方支付是指狹義的具有擔保作用的支付網(wǎng)關,也就是與各個銀行合作約定,有自己的信譽體系,非銀行的第三方所創(chuàng)造的支付平臺。第三方支付平臺充當銀行和用戶之間的中間人角色,以網(wǎng)絡和信息技術為依托,解決用戶在網(wǎng)上進行支付的憂慮和隱患,成功完成了二者之間的有效連通。近年來,隨著技術發(fā)展,移動支付進入高速發(fā)展時期。銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)等多方全力進軍移動支付市場。

圖12007-2012年第三方電子商務平臺中小企業(yè)用戶規(guī)模

截止到2011年6月，我國B2B電子商務服務企業(yè)達10200家，同比增長24%；我國B2B電子商務企業(yè)營收達到62億，同比增長38%，相比去年同期，B2B企業(yè)營收規(guī)模有明顯的增長態(tài)勢，而對于B2B電子商務交易額達到2.6萬億，同比增長26.8%，整體保持穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。

圖22007-2012年中國B2C、C2C電子商務企業(yè)數(shù)量增長圖

由圖2中的數(shù)據(jù)可知，我國電子商務企業(yè)數(shù)量保持穩(wěn)定的增長，截至到2011年，我國電子商務企業(yè)數(shù)量已達20800家，同比增長64%。

2、第三方支付平臺相關理論

2.1第三方支付平臺概念

第三方支付是一種全新的支付模式。在第三方支付形成之前，通過網(wǎng)絡進行支付主要是通過各大銀行開通的網(wǎng)銀。網(wǎng)銀通常需要通過SSL或SET安全協(xié)議對銀行卡信息進行加密認證，以防止卡號和密碼的泄露。并且，用戶還需安裝開戶銀行的客戶端和認證軟件才能使用網(wǎng)銀，過程比較繁瑣；而第三方支付則較為簡便，它作為獨立的機構，通過與各大銀行簽約，為用戶提供多種銀行卡的網(wǎng)關接口，用戶則免去安裝網(wǎng)銀軟件的麻煩，簡化了操作，提高了交易的效率。但是第三方支付與網(wǎng)銀也密切相關、不可分離，第三方支付平臺的用戶需將虛擬賬戶與現(xiàn)實的已開通網(wǎng)銀功能的銀行卡綁定，才能夠實現(xiàn)對虛擬賬戶充值和從虛擬賬戶的提現(xiàn)。

第三方支付也是電子商務一種。電子商務即利用電子數(shù)據(jù)的方式，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業(yè)運營模式，現(xiàn)行的電子商務包括B2B（如阿里巴巴）、B2C（如京東、凡客、淘寶商城等）、C2C（如淘寶網(wǎng)）三種。電子商務是第三方支付的上位概念，因為電子商務可以分為交易磋商、訂約以及支付等多個環(huán)節(jié)，第三方支付時其中支付一環(huán)上經(jīng)常使用的方式；同時，有些第三方支付平臺依附于一些B2C、C2C網(wǎng)站，如支付寶與淘寶間的關系，有的平臺并不依附于任何交易平臺。

2.2第三方支付平臺交易模式

目前在互聯(lián)網(wǎng)形式下，根據(jù)交易對象，簡單的將電子商務分為以下三種基本類型：

（1）B2B（BusinesstoBusiness），即商業(yè)機構對商業(yè)機構的電子商務。企業(yè)通過Internet連接企業(yè)內外部信息系統(tǒng)，將企業(yè)產業(yè)鏈的上下游聯(lián)系在一起，進而降低企業(yè)彼此之間的運行成本和交易成本。世界上很大一部分的電子商務交易額是在B2B這個電子商務模式下創(chuàng)造的，B2B目前已經(jīng)代表著電子商務發(fā)展的主流方向，并且在電子商務市場占有重大的市場份額。目前比較知名的B2B平臺有“生意寶”、“中國制造網(wǎng)”、“環(huán)球市場”、“阿里巴巴”等。

（2）B2C（BusinesstoCustomer），即商業(yè)機構（企業(yè)）對消費者的電子商務。我國電子商務最早的電子商務模式是B2C模式，網(wǎng)上購物目前已成為廣大消費者的購物方式，企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開立一網(wǎng)店，消費者也通過互聯(lián)網(wǎng)購物，并且最終交易的達成也是通過網(wǎng)上支付。這一模式不僅節(jié)約了企業(yè)和消費者的時間成本，也提高了交易的效率。B2C模式是中國最早產生的電子商務模式，以8848網(wǎng)上商城的正式運營為標志，網(wǎng)絡零售業(yè)是B2C這個電子商務模式的主要形式，比較知名的B2C平臺有“卓越亞馬遜”、“京東商城”、“當當網(wǎng)”、“淘寶商城”等。

（3）C2C（ConsumertoConsumer），即消費者對消費者的電子商務。比如二手電腦在網(wǎng)上的拍賣活動，賣方可以在相關的網(wǎng)上注冊個賬號，然后上傳拍賣產品，消費者在網(wǎng)上搜尋所需的產品，經(jīng)過價格談判達成交易。這種交易就稱為C2C電子商務模式。這種屬于個人之間、大眾化的交易，除了買賣雙方之外，還需要一個電子商務交易平臺供應商，因此，在該種模式下，交易達成后，不僅買賣雙方可以各取所需使自身利益最大化，而且提供交易的電子平臺供應商也能從中獲益。目前知名的C2C平臺有拍拍、淘寶、易趣。

2.3第三方支付平臺交易流程

第三方支付平臺區(qū)別于傳統(tǒng)的交易以及網(wǎng)購另一個重大區(qū)別還在于其獨特的交易流程，在此以最常見的淘寶支付寶交易為例，這個流程主要包括以下幾步：

1.買賣雙方都需在第三方支付平臺上開通賬戶，這里主要是須填寫個人信息，設置個人賬戶和密碼，一般注冊第三方支付平臺的賬戶都是免費的，但如前述，用戶須綁定已經(jīng)開通網(wǎng)銀功能的銀行卡，才能實現(xiàn)資金在第三方平臺的賬戶內和銀行卡之間的自由流動，注冊賬戶是一切交易的前提；

2.買賣雙方磋商交易，這個步驟和正常的交易活動沒有差別，只不過雙方溝通的媒介是虛擬的網(wǎng)絡；

3.如磋商達成，合同成立，買方用自己的第三方支付平臺的賬戶進行付款；

4.第三方支付平臺須將買方已付款項轉入特別賬戶或虛擬賬戶，將之暫時封鎖或凍結，同時通知賣方買方已付款，可以發(fā)貨；

5.買方收到貨物后驗貨。貨物合格，買方確認付款，第三方支付平臺需按買方的指示將已凍結的付款轉入賣方賬戶內，至此交易完成；

6.如賣方發(fā)出的貨物不符合買方的要求，買方可申請退貨，第三方支付平臺則暫停付款，待買賣雙方完成退貨手續(xù)之后，賣方需通知第三方支付平臺，此時第三方平臺將貨款退回買方的支付寶賬戶內，交易也告結束。

3、電子商務網(wǎng)站盈利模式調查與研究

3.1.網(wǎng)上支付

電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉。特征：電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺；電子支付使用的是最先進的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求；電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。

3.2移動電子商務

移動電子商務的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據(jù)消費者的個性化需求和喜好定制，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。通過移動電子商務，用戶可隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。他們可以在自己方便的時候，使用智能電話或PDA查找、選擇及購買商品和服務。采購可以即時完成，商業(yè)決策也可實施。服務付費可通過多種方式進行，可直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，以滿足不同需求。通過個人移動設備來進行可靠的電子交易的能力被視為移動因特網(wǎng)業(yè)務的一個重要方面。

3.3物流

物流作為一種社會經(jīng)濟活動，對社會生產和生活活動的效用主要表現(xiàn)為創(chuàng)造時間效用和創(chuàng)造空間效用兩個方面。其中，物品從供給者到需要者之間移動本身就存在一段差距，由于改變這一時間差創(chuàng)造的價值，稱做時間效用。物流獲得的時間效用形式有：縮短時間，彌補時間差以及延長時間差。另外，物品從供給者到需求者之間有一段空間距離，供給者和需求者往往處于不同的空間，由于改變物品的空間存在位置所創(chuàng)造的價值稱做空間效用?？臻g效用有從集中生產地流入分散需求地，從分散生產地流入集中需求地，從低價值生產地流入高價值需求地三種形式。另外物流對國民經(jīng)濟和企業(yè)都發(fā)揮了很重要的作用。

3.4搜索引擎競價排名

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟和信息社會的發(fā)展，以百度的競價排名模式為代表的搜索引擎網(wǎng)絡營銷日益成為企業(yè)推廣自身產品和服務的重要方式與媒介。從企業(yè)的角度看來，吸引客戶的注意力成為信息社會和網(wǎng)絡經(jīng)濟中生存和發(fā)展的關鍵。為了讓客戶關注自己提供的產品和服務，并激發(fā)客戶的購買欲望，產生潛在客戶價值，為此，企業(yè)需要付出吸引客戶的“注意成本”。正是在這種新興網(wǎng)絡經(jīng)濟和信息經(jīng)濟環(huán)境下，百度的搜索引擎網(wǎng)絡營銷與推廣得到了迅速的發(fā)展。百度作為一種網(wǎng)絡平臺和傳播媒介,當瀏覽客戶數(shù)量很少時，搜索引擎對相關企業(yè)體現(xiàn)不多大價值。當百度能夠集聚相當?shù)摹包c擊率”和流量,就具備了把這些點擊和瀏覽作為商業(yè)化開發(fā)的價值屬性。

3.5在線廣告

最主要最常見的網(wǎng)絡在線盈利模式，國內做的較好的是新浪()、搜狐()、網(wǎng)易()等門戶網(wǎng)站(包括行業(yè)門戶)。大多個人網(wǎng)站的盈利模式也是采用這種方式，靠掛別人的廣告生存。新興的在線短視頻網(wǎng)站，通過影音載入前后的等待時間播放廣告主的在線廣告。典型例子:國外的youtube網(wǎng)站()，國內的56網(wǎng)站()、土豆網(wǎng)站()、六間房網(wǎng)站()等。

3.6通過網(wǎng)站銷售產品

（1）通過網(wǎng)站銷售別人的產品(C2C和B2C模式)

典型例子:淘寶網(wǎng)站()、易趣網(wǎng)站()C2C在線競拍網(wǎng)站，從成功交易中抽取傭金。越()、當當()、鮮花網(wǎng)B2C通常的B2C網(wǎng)上零售大概有兩種操作方法，一種是您自己經(jīng)銷的產品，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售；另一種則是建立一個網(wǎng)上零售的平臺，讓更多的商家通過此平臺銷售他們的產品。豆瓣網(wǎng)()營造社區(qū)，推薦銷售抽取傭金。

（2）通過網(wǎng)站銷售自己的產品(含B2C模式)

大多數(shù)外貿網(wǎng)站和國內中小企業(yè)網(wǎng)站，多不勝舉。

3.7其他模式

其他盈利模式還包括：彩鈴彩信下載、短信發(fā)送、電子雜志訂閱等電信增值形式；網(wǎng)絡游戲運營，虛擬裝備和道具買賣；廣告中介；企業(yè)信息化服務；web2.0網(wǎng)站被巨頭收購。

4、第三方支付平臺存在的問題

4.1沉淀資金

由于大部分的第三方支付平臺都是用“二次清算”的模式，即買方所支付的貨款先交由第三方支付平臺保管，第三方支付平臺接到買方收到貨物的確認通知后或經(jīng)一段默認時間后，再將貨款轉至賣方賬戶，所以必然存在資金沉淀的風險。沉淀資金主要包括交易過程中的在途資金和交易前后的暫存資金。與銀行的資金沉淀相比，第三方支付中的資金沉淀歷時更長，同時還有買賣雙方暫時留存在第三方支付平臺賬戶內的資金，第三方支付平臺每天的資金沉淀量會非常大。然而國內的法律法規(guī)對第三方支付平臺的這筆巨大沉淀資金的所有權及使用權問題并沒有做相應的規(guī)定。對于這筆巨額的資金，若第三方支付平臺將此資金進行投資，若投資能夠獲利自然是好的，然而是投資都有風險，一旦投資失敗，就可以連帶的發(fā)生一系列問題，造成巨大的損失。因此，沉淀資金引發(fā)的問題與風險應該引起人們的高度重視，否則如果對這筆巨額資金管理不當，則可能存在資金安全問題，應有此引發(fā)支付風險及道德風險問題。

4.2套現(xiàn)

套現(xiàn)行為即利用信用卡套取現(xiàn)金，套現(xiàn)行為在我國是明令禁止的違法行為。由于信用卡提現(xiàn)有一套控制制度，巨大的成本限制了信用卡套現(xiàn)行為，然而在第三方支付平臺中實現(xiàn)資金的劃撥是不需要成本的。第三方支付只能在技術上保證網(wǎng)上交易過程的安全，卻無法完全保證交易的真實性，所以某些通過第三方支付的網(wǎng)上交易過程并不是真正的網(wǎng)上交易，而是有人利用此平臺進行自買自賣，最終實現(xiàn)信用卡中的資金轉移到支付平臺的虛擬賬戶中，最終能夠通過銀行賬戶取現(xiàn)。第三方平臺提供的信用卡支付是為了刺激消費，并非為了提現(xiàn)的方便。因此，利用第三方支付平臺套現(xiàn)的風險需要得到控制，否則會給我國的金融體系帶來嚴重的危害。

4.3洗錢

第三方支付提供的資金劃撥成為洗錢違法犯罪活動的工具，由于有些第三方支付工具可以匿名開賬號，這樣便給一些不法份子洗錢的機會。第三方支付平臺的不斷發(fā)展，使得其業(yè)務范圍必然會擴展到跨國交易支付上，因此不僅國外的黑錢可以通過第三方支付平臺洗錢進入我國，同時國外熱錢也可以通過其平臺地投資于我國資本市場。目前我國的第三方支付還沒有跨國業(yè)務，但是洗錢風險潛在存在，只有提前制定好相關的法律政策，才能在問題出現(xiàn)時及時應對。

4.4安全技術問題

第三方支付服務的核心是提供在線服務，安全性是第三方支付得以順利進行的保障，因此要嚴格控制防范技術風險。交易過程中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全問題都有可能被轉嫁到第三方支付平臺上，網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，對于提供在線服務的第三方支付服務商也應相應的提高其安全技術來保障交易的安全性。技術風險是指在進行網(wǎng)上支付時電子信息系統(tǒng)發(fā)生技術故障不能保障支付流程的正常進行，而不得不終止交易所產生的損失。技術性的風險主要包括硬件系統(tǒng)運行的可靠性、應用系統(tǒng)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)運行的安全保障、網(wǎng)絡的可靠性等等。目前的第三方支付平臺都提供了多家銀行的網(wǎng)絡銀行接口，若第三方支付平臺的技術不過關，就會對所有的網(wǎng)絡銀行產生影響，由此可能到了巨額的損失，也會對整個網(wǎng)絡銀行體系造成嚴重的沖擊。

5、第三方支付平臺所存在問題的解決對策

5.1提高自身競爭力

適者生存是市場經(jīng)濟的一大特色，雖然新的《管理辦法》實施以后，有一大批不符合支付行業(yè)準入門檻的企業(yè)要退出，但是剩余的企業(yè)要在競爭中維持盈利甚至占領市場，需要在實踐中開發(fā)出自身的獨特優(yōu)勢。第三方支付平臺可以借鑒現(xiàn)代公司的治理結構和相關原理，加強自身管理，比如國內領先的支付寶就一直致力于進行獨立于阿里巴巴集團的拆分上市，這樣可以更大程度地吸引股東投資，將自身做大做強。同時，第三方支付平臺要提高服務質量，需要加強科技研發(fā)，保護好客戶的資金安全。此外重要的一點是找準市場定位，建立合適的經(jīng)營方向和策略，支付方式不是單一的，例如電話支付、手機支付都是可以和網(wǎng)絡方式并存的。

5.2健全法律法規(guī)

目前出現(xiàn)很多不法分子利用第三方支付平臺提供的服務進行“洗錢”或者“套現(xiàn)”等不法活動，這些不法活動嚴重制約了電子商務的發(fā)展。因此我國應建立健全與第三方支付機構有關的法律法規(guī)，來約束這些不法活動。首先，加強對資金的監(jiān)管，通過立法明確銀行在電子商務中的代位監(jiān)管行為，也就是對于第三方支付公司在銀行開立的支付結算賬戶，銀行必須利用相關監(jiān)管規(guī)定對該賬戶中的資金流動進行監(jiān)控，保證資金未被用于非法投資；其次，明確信用卡套現(xiàn)行為的性質，即無論是非法分子的套現(xiàn)行為還是第三方支付機構故意提供的套現(xiàn)行為都屬于違規(guī)違法行為，應出臺相關的法律法律來約束。在立法中應對買賣雙方交易過程中任何一個環(huán)節(jié)所應承擔的責任和義務具體化，對所有可能出現(xiàn)的情況作出規(guī)定并提出具體的解決辦法，定期對電子商務企業(yè)活動進行檢查和監(jiān)督。類似在途資金是否被用于投機，單純依靠第三方支付機構自身是不可能解決問題的，相關部門應對此作出相應的監(jiān)督機制，確保信息公開透明。

5.3加強安全技術控制

交易過程的有效性、保密性、完整性、真實性等要素構成了第三方支付的安全。網(wǎng)上交易的整個過程都需要有成熟的安全技術作為支撐，因為網(wǎng)上交易需要大量的銀行賬戶信息、身份資料、交易記錄等，這些信息同時也被掌握第三支付平臺掌握。所以第三方支付所應具備的安全級別應不低于銀行機構，在第三方支付逐步盛行的電子簽名法，保證用戶數(shù)據(jù)不被竊取與非法使用，然而在條件還未成熟之余，第三方支付平臺還應使用如SET、SSL的加密協(xié)議。第三方支付屬于網(wǎng)上支付，網(wǎng)上支付的安全保障需要綜合業(yè)務和技術措施雙重安全機制，一方面，在技術上，對服務端，客戶端和通信信道三個地方進行安全控制，另一方面，主賬號與此賬號分離控制機制，嚴格設限及商戶資格，對服務質量進行監(jiān)控，保障交易的可追蹤性。總之，第三方支付平臺應大量投入人力，物力來研發(fā)先進的安全手段，保證網(wǎng)上交易的安全性，保護和推動電子商務的發(fā)展。

2006年，支付寶公司推出了面向所有認證用戶免費使用的數(shù)字證書，通過電子方式驗證用戶身份的真實性，為用戶提供了“安全購物”的平臺。支付寶數(shù)字證書采用精尖加密數(shù)字簽名技術來核實用戶的身份，這種數(shù)字證書類似于生活在獨一無二的的身份證，并在技術上從原有的6位密碼驗證提高到1024位加密的