商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策Commercial bank middle business status and countermeasures摘要：本文從多個角度分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，并對目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的問題，最后根據(jù)我國目前的經(jīng)濟形勢對上述問題提出了幾點解決方案。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀A(yù)bstractIntermediate business as a modern commercial banking business in one of the three pillars its development has b

2、ecome foreign banks expand its living space focus. In recent years, Chinas commercial banks in the middle business has been greatly improved, but there are still many shortcomings, Along with the traditional deposit and loan business profit narrow, the banks will have to deal with after the WTO acce

3、ssion financial competition, it is necessary to consolidate the existing business, based on new concepts, enhance the development of intermediate business and the importance of understanding the future, establish market concepts, enhance the sense of competition and a sense of service,Key words: com

4、mercial bank 、 intermediate services 、current situation1.緒論1.1所選課題的意義近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中的一個突出現(xiàn)象是中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，無論是中間業(yè)務(wù)的范圍，產(chǎn)品服務(wù)品種，還是在總收入的占比都有了很大程度的擴展與提升，中間業(yè)務(wù)已成為許多銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“重中之重”。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以有效的促進社會高效運行，可以為客戶帶來超額利潤，其意義明顯，具體表現(xiàn)為:中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行自身的競爭力，有利于增強金融體系的健康運行，同時有利于銀行監(jiān)管，是我國商業(yè)銀行與國際接軌的必然要求。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有重大意義，因此，

5、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平己成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要標準。但是，中間業(yè)務(wù)的風險不容忽視，它在帶來豐厚利潤的同時也給商業(yè)銀行的安全經(jīng)營帶來隱患。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況隨著金融環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行逐漸開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)之一，積極探索新的服務(wù)方式，倡導新的服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都有較大的發(fā)展。2.1.1中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶

6、辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營活動。 、商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或代理的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風險、增強綜合競爭能力的必由之路。2.1.2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新型股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日益激

7、烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而降低經(jīng)營風險，提高盈利能力。2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對WTO的沖擊。 隨著我國加入WTO，實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就自然落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與外資銀行相比發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、收益比

8、重低。因此，隨著金融也開放步伐的加快，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。3.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，推進改革順利進行。 首先，我國國有企業(yè)正處在改革階段，這個過程中涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。這些需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民投資需求，推進國企改革。2.1.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.中間業(yè)務(wù)總量增加，收入快速增長。隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場不斷完善，許

9、多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依賴；大眾投資理財觀念變化，居民儲蓄存款大量分流，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻。據(jù)統(tǒng)計，2004年至2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。所以，起步晚、發(fā)展速度快是國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的突出特點。2.結(jié)算類業(yè)務(wù)趨于成熟。結(jié)算業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國銀行體系的結(jié)算水平不斷提高，己

10、形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展的全新格局。國內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提高，己成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。3.代理類業(yè)務(wù)品種增多。 代理類業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開展了代理收付、代發(fā)工資、代付水電費、保管箱等業(yè)務(wù)。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?.產(chǎn)品層次逐步提高。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，

11、推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開展了激烈的市場營銷工作。目前，我國中間業(yè)務(wù)的品種多種多樣，無論在種類和層次上都有了相當?shù)奶岣摺?.1.4中間業(yè)務(wù)的新變化1.從不占用資金到占用資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時可能在另一方面同客戶建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。因為在辦理這些業(yè)務(wù)時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金擴大資金來源，而在安排貸款或調(diào)劑資金時也充分考慮到并利用這些資金來源，使得資產(chǎn)負債表的數(shù)值因這些業(yè)務(wù)的存在而發(fā)生變化。 如辦理信托業(yè)務(wù)中的委托類業(yè)務(wù)時，當銀行收到客戶的委托資金而尚未用于客戶指定項目時，就相當

12、于該客戶在銀行存了一筆款項。又如在結(jié)算業(yè)務(wù)中由先付后收形成的結(jié)算資金和某些結(jié)算業(yè)務(wù)需要向銀行交納的保證金、代理收款中收取的款項在劃給委托單位之前的一段時間，實際上都被銀行占用了。這樣，雖然委托業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收款業(yè)務(wù)本身并不形成銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但在辦理這些業(yè)務(wù)時銀行占用客戶資金這一事實，卻使這些中間業(yè)務(wù)帶上了信用業(yè)務(wù)的某些特征。2.從不墊付資金到墊付資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時，可能使銀行以某種形式墊付了一筆資金，從而形成了銀行與客戶之間的另一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。這時，銀行在資產(chǎn)負債表上也要反映這種資金占用，也要為此而籌集相應(yīng)的資金來源。如融資性

13、中間業(yè)務(wù)中的租賃業(yè)務(wù)，盡管承租人并不擁有租賃資產(chǎn)的所有權(quán)，銀行也并沒有貸款給承租人，但銀行卻因辦理該筆租賃業(yè)務(wù)而需要墊付一筆資金。又如代理融通業(yè)務(wù)，從性質(zhì)上講它是一種代理業(yè)務(wù)，銀行在辦理融通業(yè)務(wù)時往往擁有追索權(quán)，因而并不承擔風險，但銀行在辦理這一業(yè)務(wù)中卻需要墊付一筆資金。因此，這類融資性中間業(yè)務(wù)帶有更多的信用業(yè)務(wù)的特征。3.出售無形資產(chǎn)信用商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等服務(wù)時，提供的是銀行信用。信用是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn)，因此信用也有價格。這種價格是商業(yè)銀行經(jīng)營管理效益的價值表現(xiàn)，也是客戶使用這一無形資產(chǎn)對銀行的補償。因此，信用成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的本錢。從這個角度看，銀行在辦理信用簽證等

14、中間業(yè)務(wù)時就同辦理貸款等信用業(yè)務(wù)類似:銀行向客戶暫時讓渡這筆無形資產(chǎn)，而客戶必須為能在一定時期內(nèi)使用這筆無形資產(chǎn)而付出一定的代價。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題3.1金融科技化程度不高中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時間不長，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)

15、據(jù)顯示，在發(fā)達國家現(xiàn)代銀行中，平均有50%70%的業(yè)務(wù)都是通過 HYPERLINK /dzyhzx/ 電子銀行完成的，而我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)量占全行總業(yè)務(wù)量的比例最高的也只有20%，由此可見，提升金融科技化水平是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展的內(nèi)在要求。3.2金融監(jiān)管滯后3.2.1金融監(jiān)管理念和方式滯后忽視效率的單一目標監(jiān)管創(chuàng)造不出股票價值的市場環(huán)境，公平競爭的市場是金融機構(gòu)化解風險不可缺少的金融環(huán)境，但在我國，國家更加突出了金融安全，實施嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，這種做法在防止金融機構(gòu)之間惡性競爭的同時，一些合理的、有助于增進金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。與此同時，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機

16、構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)的主觀能動性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是規(guī)定金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機構(gòu)和機關(guān)責任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策及把握尺度的差異，及各金融機構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導致金融機構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時帶有很強的被動性，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，同時也不能很好的引導金融機構(gòu)正確處理好中間業(yè)務(wù)開展過程中安全與效率的關(guān)系。、3.2.2被動的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)

17、務(wù)的負面效應(yīng)監(jiān)管部門只注重對金融機構(gòu)的違規(guī)行為進行批評、處分、處罰，而不是對金融機構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進行表揚、獎勵;對金融機構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結(jié)合實際的進行具體分析，加以疏通和引導，而是不加研究的予以堵截和取締。監(jiān)管部門總是在出了金融風險以后再去充當“消防隊”，而不是在風險發(fā)生前，積極主動加強監(jiān)管去控制。這種情況之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風險效應(yīng)無疑被放大了。3.3相關(guān)的法律不健全法律風險是由于合約在法律范圍內(nèi)無效、合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)的要求而導致?lián)p失的可能性。我國從開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費標準、經(jīng)營范圍等，一直沒有進行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)的商業(yè)

18、銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定是從2001開始頒布實施的。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺填補了一項空白，但是相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。如商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，對銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)也面臨國內(nèi)有關(guān)法律與國際法律慣例之間一定的差異和沖突。國內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范幾乎是空白。此外，人民銀行法也沒有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門無法進行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。商業(yè)銀行為了在新的經(jīng)濟、金融狀況下追求更高的盈

19、利，會加大人力、物力推出新的品種、新的項目，以適應(yīng)國內(nèi)外客戶的不同需求，滿足客戶的個性化融資需要，采取高度差異性的目標市場策略，用非標準化的金融產(chǎn)品滿足客戶的需要。法律缺位可能造成交易者的法律權(quán)利得不到界定，交易當事人的法律地位不明確，交易契約的合法性也模糊不清，使得交易過程中發(fā)生于對方不利的狀況時，雙方有隙可乘，違約、毀約而損害本方利益。在衍生品交易中，由于金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工具，各方面的法律法規(guī)都不是很健全，無法可依和無先例可循的情況時常會出現(xiàn)。比如在交易對手申請破產(chǎn)保護時，它所持有的衍生合約如何處置，尤其是當公司處于價值為負的部分時，它的對手的索償權(quán)在一系列債權(quán)人、股權(quán)所有人中排在

20、什么位置，也是一個目前公司法中無法找到解決方案的問題，同時，能否查封金融衍生品合約抵押品在司法實踐中也不明確。因此為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，增強基層央行監(jiān)管的可操作性。3.4 中間業(yè)務(wù)品種單一、開展的范圍小。由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當中，我國商業(yè)銀行目前開辦過的420多種中間業(yè)務(wù)中, 實際運用的品種很少。而且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式的限制, 現(xiàn)在開展的中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面, 諸如代發(fā)工資、代收水電費、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)等,而租賃、咨詢、各類擔保貸款及投標承諾、證券、信托、理

21、財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未能得到很好的發(fā)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長點。與之相對比的是，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。作為未來銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營管理水平和競爭實力。為此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)著重加強金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)

22、收入渠道。3.5中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。當前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當競爭和擅自開發(fā)新業(yè)務(wù)時有發(fā)生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費標準，在業(yè)務(wù)實施的過程中缺乏相應(yīng)的管理制度和辦法，使得客戶對中間業(yè)務(wù)的實施效果很不滿意，不利于今后新的中間業(yè)務(wù)的宣傳和實施。3.6中間業(yè)務(wù)收費不規(guī)范、不透明各商業(yè)銀行為了爭奪客戶而故意壓低價格，出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念。為了改變這種虧損的經(jīng)營狀況各商業(yè)銀行采取暗箱操作，在辦理的過程中不向客戶說明業(yè)務(wù)的各項費用而直接扣除，使得客戶對

23、商業(yè)銀行的印象大打折扣。3.7缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴重制約。現(xiàn)代意義上的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù), 具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征, 是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復合型人才, 尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才。比如理財顧問, 就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握, 而這方面的人才在我國金融界非常稀缺, 這已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。與西方商業(yè)銀行相比, 我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足, 缺乏一支具有理論知識和操作

24、技能的專業(yè)人才隊伍。4發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策4.1提高金融科技化、信息化水平。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、組合方面，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。4.2盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系4.2.1完善中間業(yè)務(wù)考評機制對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細的考

25、評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標責任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標，對職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費收入堅決按比例兌現(xiàn)，杜絕不應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動上抓實的局面；使職工切實感覺到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。4.2.2建立一種容錯機制和糾正機制鼓勵各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴格要求各行對開展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗及時進行全面的評價和總結(jié)，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，成本超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時退出，以減少損失，力爭作到少走彎路。4.2.3

26、健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風險管理機制各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營管理中的實際情況按中間業(yè)務(wù)風險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。尤其對風險度較高的擔保性、融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好客戶的信用調(diào)查和評估，建立客戶信用檔案，特別是對銀行今后可能要墊付資金的中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅決要求客戶按信用級別存入部分保證資金或提供抵押品，如擔保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防范、降低風險。 4.3完善法律法規(guī)體系發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須以完備的金融市場和良好的金融環(huán)境為依托，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、

27、規(guī)范的發(fā)展。在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，是與完善的法律法規(guī)體系分不開的。西方國家從銀行法、投資公司法、證券交易法到信托法、期貨法等法律體系，對銀行中間業(yè)務(wù)都有全面詳細的規(guī)定。在我國，長期以來卻沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。中央銀行應(yīng)為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供政策支持，應(yīng)更多的鼓勵和支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)各個階段的不同情況對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)實行備案制或?qū)徟?已在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中有所涉及)。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費有據(jù)，避免

28、銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。同時要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種問題，減少業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)的一些不正當手段，影響業(yè)務(wù)拓展，努力使我國中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。4.4強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。根據(jù)我國現(xiàn)有的實際情況，面向廣大客戶的需求，積極開展新業(yè)務(wù)。1.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政

29、策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務(wù)費或交易中間費。2.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務(wù)。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔保。3.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)

30、務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。4.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風險。 4.5 建立健全的內(nèi)部組織管理機制各商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自身的內(nèi)部條件重新

31、考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務(wù)的認知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進入市場，占領(lǐng)市常通過整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來?；緲?gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不

32、同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營，對一些簡單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問題。4.6完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險

33、、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來