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認(rèn)證類型：個(gè)人認(rèn)證

認(rèn)證主體：李**（實(shí)名認(rèn)證）

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IP屬地：湖北 上傳時(shí)間：2022-09-18 格式：PPT 頁(yè)數(shù)：46 大?。?59KB 積分：30 舉報(bào) 版權(quán)申訴

1、第五章 銀行和利率第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)的種類一、金融機(jī)構(gòu)及其功能1.涵義狹義的金融機(jī)構(gòu)：指那些通過(guò)參與或服務(wù)金融市場(chǎng)交易而獲取收益的金融企業(yè)。廣義的金融機(jī)構(gòu)：不僅包括所有從事金融活動(dòng)的組織，而且包括金融市場(chǎng)的監(jiān)管者，如中央銀行等以及國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。（1）在市場(chǎng)上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變并構(gòu)建成不同種類的更易接受的金融資產(chǎn)。（2）代表客戶交易金融資產(chǎn)，提供金融交易結(jié)算服務(wù)（3）自營(yíng)交易金融資產(chǎn)，滿足客戶對(duì)不同金融資產(chǎn)的需求（4）幫助客戶創(chuàng)造金融資產(chǎn)，并把這些金融資產(chǎn)出售給其他市場(chǎng)參與者。（5）為客戶提供投資建議，保管金融資產(chǎn)，管理客戶的投資組合。 2.功能二、金融機(jī)構(gòu)的基本類型（1）按照金融機(jī)構(gòu)

2、的管理地位，可劃分為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與接受監(jiān)管的金融企業(yè)。（2）按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機(jī)構(gòu)與非存款性金融機(jī)構(gòu)。（3）按照是否擔(dān)負(fù)國(guó)家政策性融資任務(wù)，可劃分為政策性金融機(jī)構(gòu)和非政策性金融機(jī)構(gòu)。（4）按照是否屬于銀行系統(tǒng)，可劃分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)（5）按照出資的國(guó)別屬性，又可劃分為內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)和合資金融機(jī)構(gòu)；按照所屬國(guó)家，還可劃分為本國(guó)金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。 4三、金融機(jī)構(gòu)體系1.中央銀行中央銀行的組織形式主要有以下四種:1、一元式中央銀行制度即一個(gè)國(guó)家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。一元式央行制度特點(diǎn)：組織完善、機(jī)構(gòu)

3、健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國(guó)家采用。 2、二元式中央銀行制度又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國(guó)建立中央與地方兩級(jí)相對(duì)獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級(jí)的中央銀行共同組成一個(gè)復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。二元式央行制度的特點(diǎn)：權(quán)力與職能相對(duì)分散、分支機(jī)構(gòu)較少。美國(guó)、德國(guó)采用。3、跨國(guó)的中央銀行制度即由若干國(guó)家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國(guó)范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國(guó)的中央銀行。4、準(zhǔn)中央銀行制度是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的機(jī)構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能

4、。準(zhǔn)中央銀行制度的特點(diǎn)：權(quán)力分散、職能分解。主要國(guó)家有香港、新加坡等。商業(yè)銀行是最早出現(xiàn)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)個(gè)人儲(chǔ)蓄和工商業(yè)存、貸款，并為顧客辦理匯兌結(jié)算和提供多種服務(wù) 通過(guò)辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的絕大部分貨幣周轉(zhuǎn)，同時(shí)起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。 2.商業(yè)銀行專門性； 政策性；行政性。 現(xiàn)代專業(yè)銀行的類別主要包括： （1）開(kāi)發(fā)銀行：為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的開(kāi)發(fā)性投資提供中長(zhǎng)期貸款的銀行。 3.各類專業(yè)銀行 指專門經(jīng)營(yíng)指定范圍的金融業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行。其特點(diǎn)是：10 （3）進(jìn)出口銀行：專門為對(duì)外貿(mào)易提供結(jié)算、信貸等國(guó)際金融服務(wù)的銀行。 （4）儲(chǔ)蓄銀行：專門吸收居民

5、儲(chǔ)蓄存款并為居民提供金融服務(wù)的銀行。 （5）農(nóng)業(yè)銀行：在政府的指導(dǎo)和資助下，專門為農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行。 （6）住房信貸銀行：專門為居民購(gòu)買住房提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 （2）投資銀行：專門為工商企業(yè)提供證券投融資服務(wù)和辦理長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的銀行。11 我國(guó)現(xiàn)代銀行有哪幾種大型國(guó)有商業(yè)銀行/全國(guó)性股份制商業(yè)銀行/城市商業(yè)銀行/農(nóng)村商業(yè)銀行/郵儲(chǔ)銀行/外資銀行等商業(yè)銀行(與百姓直接相關(guān)的銀行)中央銀行政策性銀行中國(guó)人民銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行/中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行/中國(guó)進(jìn)出口銀行發(fā)行貨幣的銀行、銀行的銀行、國(guó)家的銀行吸收公眾存款；發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、匯兌；從事銀行卡

6、業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)融資；為擴(kuò)大機(jī)電產(chǎn)品等貨物的出口提供融資；為持支農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌資12 （1）保險(xiǎn)公司： 主要以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)和發(fā)行保險(xiǎn)單的方式籌集資金，對(duì)那些發(fā)生意外災(zāi)害和事故的投保人予以經(jīng)濟(jì)賠償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。 （2）退休或養(yǎng)老基金：以定期收取退休或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融機(jī)構(gòu)。 4.非銀行金融機(jī)構(gòu) 指中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)。主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及財(cái)務(wù)公司等。13 （3）投資基金：指通過(guò)發(fā)行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來(lái)，根據(jù)既定的最佳投資收益目標(biāo)和最小風(fēng)險(xiǎn)原則，將其分散投資于各類有

7、價(jià)證券或其他金融商品，并將投資收益按基金投資者的基金股份或基金受益憑證份額進(jìn)行分配的一種投資性金融機(jī)構(gòu)。14（4）證券機(jī)構(gòu)：專門（或主要）辦理證券務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。證券機(jī)構(gòu)是隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展而成長(zhǎng)起來(lái)的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信托公司、證券投資基金、證券金融公司、評(píng)信公司、證券投資咨詢公司等。（5）信用合作社：一種由個(gè)人集資聯(lián)合組成、以互助合作為宗旨的金融機(jī)構(gòu)。15（7）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司： 主要由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位入股成立，并向社會(huì)募集中長(zhǎng)期資金，其宗旨和任務(wù)是：為本企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部各成員單位提供融資服務(wù)，以支持企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展。財(cái)務(wù)公司一般不得在企業(yè)集團(tuán)外部吸收存款，業(yè)務(wù)上受

8、中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理，行政上則隸屬于各企業(yè)集團(tuán)。主要業(yè)務(wù)有：人民幣存貸款投資業(yè)務(wù)、信托和融資性租賃業(yè)務(wù)、發(fā)行和代理發(fā)行有價(jià)證券等。第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)提供的銀行服務(wù)一、支票服務(wù)1.定義：支票是專門制作的用于支取現(xiàn)金的一種支票。當(dāng)客戶需要使用現(xiàn)金時(shí)，隨時(shí)簽發(fā)現(xiàn)金支票，向開(kāi)戶銀行提取現(xiàn)金，銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付給收款人確定金 額的現(xiàn)金的票據(jù)2.特點(diǎn)：沒(méi)有金額起點(diǎn)的限制；能夠滿足開(kāi)戶單位和個(gè)人現(xiàn)金開(kāi)支的需要；現(xiàn)金支票只能支取現(xiàn)金，不得用于轉(zhuǎn)賬；現(xiàn)金支票不能背書(shū)轉(zhuǎn)讓；3.注意事項(xiàng)：客戶應(yīng)在其存款賬戶的余額內(nèi)簽發(fā)支票。如透支銀行予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1千元的罰款現(xiàn)金支票提示付款期限為10日

9、，若客戶開(kāi)出的現(xiàn)金支票超過(guò)付款期，開(kāi)戶銀行不能受理；現(xiàn)金支票的權(quán)力時(shí)效為自出票日起六個(gè)月?？蛻艚Y(jié)清銷戶時(shí)，應(yīng)將未用空白支票繳還銀行?，F(xiàn)金支票僅限于收款人向付款人（出票人開(kāi)戶行）提示付款。4.如何運(yùn)用支票：自我記錄余額：確保銀行對(duì)賬單與余額的協(xié)調(diào)性；致電銀行核對(duì)支票漂流：開(kāi)出支票與兌現(xiàn)支票的空白時(shí)間。二、信用卡融資1.定義：又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。2.分類：信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在

10、規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。3.特點(diǎn)：信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣;信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款;信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。信用卡能減少現(xiàn)金貨幣的使用;信用卡能提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感;信用卡能簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力;信用卡能促進(jìn)商品銷售，刺激社會(huì)需求。4.注意事項(xiàng)：（1）信用卡容易導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。刷卡沒(méi)有掏鈔票的肉痛，于是刷卡消費(fèi)更沒(méi)有節(jié)制。（2）信用卡年利率高達(dá)18%，實(shí)屬高利貸

11、（3）信用卡債帶來(lái)精神壓力（4）信用不好則借錢的成本更高，甚至無(wú)法借錢。太多的個(gè)人信用額度不但不是信用好的證據(jù)（還款紀(jì)錄才是），在融資者眼中反而是一種風(fēng)險(xiǎn)，可能反而推高借貸利率。5.運(yùn)用信用卡分期付款，緩解資金壓力考慮費(fèi)用（年費(fèi)）無(wú)息還款收益三、借記卡1.定義：借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）沒(méi)有透支功能的銀行卡。借記卡是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、買賣基金、炒股、繳費(fèi)等眾多功能，還提供了大量增值服務(wù)。帳戶內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。2.注意事項(xiàng)：沒(méi)有透支功能；安全性四、保險(xiǎn)箱1.背景資料：早在17世紀(jì)，英國(guó)的金匠就曾利用自己最原始的鑄鐵箱柜為他人保管

12、黃金等財(cái)物，并開(kāi)出收據(jù)證明收到了保管品，當(dāng)存放人索要時(shí)再予歸還。19世紀(jì)中葉，為了安全保管淘金者的金砂，美國(guó)的加利福尼亞州成立了一些保管公司，大量收進(jìn)被保管的金砂。世界第一家保管箱公司歐羅亞銀行設(shè)備系統(tǒng)公司，早于1813年在德國(guó)法蘭克福出現(xiàn)。在中國(guó)，上世紀(jì)40年代的上海就有過(guò)保管箱業(yè)務(wù)。2.租用手續(xù)：1）租用人提出租箱要求，出示本人有效身份證明。經(jīng)銀行查驗(yàn)，符合條件的，由租用人填寫保管箱印鑒卡，留存簽字或圖章式樣（或指紋、密碼等），并簽署租約。2）交付租金、保證金后，當(dāng)面拆封驗(yàn)收兩把箱匙，有銀行職員陪同入庫(kù)開(kāi)箱，并說(shuō)明有關(guān)注意事項(xiàng)。3）若需要聯(lián)名租用（或需委托人），第一次申請(qǐng)租箱時(shí)，必須兩人持

13、各自有效身份證明同時(shí)到銀行辦理手續(xù)。日后開(kāi)箱時(shí)，憑原約定，可以由其中一人單獨(dú)開(kāi)啟保管箱。4）保管箱不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租或分租給他人。3.租金費(fèi)用：租金按期計(jì)算，一般以12個(gè)月為一計(jì)租期，租用人可隨時(shí)退租保管箱，但銀行不退還租箱所余時(shí)間的租費(fèi)，也不可抵付其它保管箱。如日后租金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，無(wú)論調(diào)高或調(diào)低，不需補(bǔ)交或退還差額款項(xiàng)。退箱時(shí)，只需交還原鑰匙兩把，租箱未逾期，也沒(méi)有損壞箱內(nèi)零部件，則保證金和活期利息可全部退還。0.41元/天：租個(gè)銀行保管箱五、自動(dòng)柜員機(jī)1.定義：自動(dòng)柜員機(jī)，即ATM，是指銀行在不同地點(diǎn)設(shè)置一種小型機(jī)器，利用一張信用卡大小的膠卡上的磁帶記錄客戶的基本戶口資料（通常就是銀行卡），讓客

14、戶可以透過(guò)機(jī)器進(jìn)行提款、存款、轉(zhuǎn)帳等銀行柜臺(tái)服務(wù)。 2.注意事項(xiàng)并非所有地區(qū)的ATM服務(wù)都是免費(fèi)的。除了某些國(guó)家和地區(qū)使用ATM服務(wù)要收費(fèi)以外，澳大利亞和新西蘭都會(huì)對(duì)客戶每次利用ATM提存款項(xiàng)而收取少量費(fèi)用。并非所有ATM都是24小時(shí)服務(wù)的。在韓國(guó)，只有標(biāo)明“24時(shí)間Service”(即24小時(shí)服務(wù))的ATM才是。否則的話，要留意ATM上張貼的服務(wù)時(shí)間。除了少量只在銀行辦公時(shí)才提供服務(wù)，其他的大多數(shù)會(huì)在下午十時(shí)停止運(yùn)作。使用ATM時(shí)，要留意機(jī)種是否匹配。在美國(guó)和韓國(guó)有不少舊式ATM只能輸入四位數(shù)字的密碼。如果你的提款卡需要輸入六位的密碼，請(qǐng)放棄并使用其他提款機(jī)。3.安全性：人民幣造假令人頭疼，

15、ATM機(jī)也出現(xiàn)了山寨貨。北京宣武區(qū)一煙酒店門口就出現(xiàn)了一臺(tái)假ATM機(jī)。2010年6月15日，市民馬先生在此機(jī)上插卡查詢，僅得到“無(wú)法提供服務(wù)”的提示，事后發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)5000元金額不翼而飛。廠家：ATM機(jī)任何人都能買。除了金融機(jī)構(gòu)，一般商業(yè)單位和個(gè)人也可購(gòu)買ATM機(jī)器，且不需要提供買家和銀行的合作協(xié)議。六、銀行本票1.定義：銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)的承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2.分類：銀行本票按照其金額是否固定可分為不定額和定額兩種。不定額銀行本票是指憑證上金額欄是空白的，簽發(fā)時(shí)根據(jù)實(shí)際需要填寫金額（起點(diǎn)金額為5000元），并用壓數(shù)機(jī)壓印金額的

16、銀行本票；定額銀行本票是指憑證上預(yù)先印有定固定面額的銀行本票。定額銀行本票面額為1000元，5000元， 10000元和50000元，其提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)不得超過(guò)2個(gè)月。3.特點(diǎn)：銀行本票，見(jiàn)票即付，不予掛失，當(dāng)場(chǎng)抵用，付款保證程度高。4.注意事項(xiàng)：1）銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票，也可以用于支取現(xiàn)金，現(xiàn)金銀行本票的申請(qǐng)人和收款人均為個(gè)人；2）銀行本票可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票不能背書(shū)轉(zhuǎn)讓；3）銀行本票的提示付款期限自出票日起2個(gè)月；4）在銀行開(kāi)立存款賬戶的持票人向開(kāi)戶銀行提示付款時(shí)。未在銀行開(kāi)立存款賬戶的個(gè)人持票人，持注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票向出票

17、銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)；5銀行本票喪失，失票人可以憑人民法院出具的享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請(qǐng)求付款或退款七、匯票定義：匯票是由出票人簽發(fā)的，要求付款人在見(jiàn)票時(shí)或在一定期限內(nèi)，向收款人或持票人無(wú)條件支付一定款項(xiàng)的票據(jù)。匯票是國(guó)際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。國(guó)際貿(mào)易結(jié)算，基本上是非現(xiàn)金結(jié)算，匯票是國(guó)際商務(wù)中一種常用的支付工具。在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賣方通常在沒(méi)有結(jié)清帳戶的情況下先發(fā)貨，標(biāo)明貨款金額和支付方式的商業(yè)發(fā)票隨后跟到，買方通?？梢栽诓缓炇鹑魏纬姓J(rèn)自己義務(wù)的正式文件之前先獲得貨物。相反，在國(guó)際貿(mào)易中，由于缺乏信任，買方在獲得貨物之前必須支

18、付貨款或者做出支付的承諾。使用以支付金錢為目的并且可以流通轉(zhuǎn)讓的債權(quán)憑證票據(jù)為主要的結(jié)算工具。依照國(guó)際慣例，人們使用匯票來(lái)對(duì)交易進(jìn)行結(jié)算，它是由出口商開(kāi)出的、要求進(jìn)口商或者它的代理在特定時(shí)間支付特定金額的命令。 八、旅行支票定義：旅行支票是指境內(nèi)商業(yè)銀行代售的、由境外銀行或?qū)ｉT金融機(jī)構(gòu)印制、以發(fā)行機(jī)構(gòu)作為最終付款人、以可自由兌換貨幣作為計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣、有固定面額的票據(jù)。境內(nèi)居民在購(gòu)買時(shí)，須本人在支票上簽名，兌換時(shí)，只需再次簽名即可。旅行支票是一種定額本票，其作用是專供旅客購(gòu)買和支付旅途費(fèi)用，它與一般銀行匯票、支票的不同之處在于旅行支票沒(méi)有指定的付款地點(diǎn)和銀行，一般也不受日期限制，能在全世界通用，

19、客戶可以隨時(shí)在國(guó)外的各大銀行、國(guó)際酒店、餐廳及其他消費(fèi)場(chǎng)所兌換現(xiàn)金或直接使用，是國(guó)際旅行都常用的支付憑證之一。第三節(jié) 金融機(jī)構(gòu)的選擇1、便利性2.存款利率最低余額要求；優(yōu)惠3.費(fèi)用（年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)）第四節(jié) 存款和貸款利率存款收益與貸款成本決定著你能從金融機(jī)構(gòu)獲得的好處。而利率與風(fēng)險(xiǎn)和期限相關(guān)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率：一項(xiàng)投資在特定時(shí)間段內(nèi)可保證的回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)：與風(fēng)險(xiǎn)呈正比；RP=R-Rf根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的利率利率期限結(jié)構(gòu)：描述投資期限和利率之間的關(guān)系；投資期限越長(zhǎng)，其利率也越高。第五節(jié) 利率變動(dòng)利率變動(dòng)的原因：一、供給方面：貨幣政策二、貨幣需求變化三、信用因素（貸款）一、貨幣政策貨幣政策工具是中央銀行為達(dá)到貨幣政策目標(biāo)而采取的手段，根據(jù)中國(guó)人民銀行法第三條規(guī)定，中國(guó)貨幣政策最終目標(biāo)為“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一般性貨幣政策工具又稱經(jīng)常性、常規(guī)性貨幣政策工具，即傳統(tǒng)的三大貨幣政策工具，俗稱“三大法寶”：存款準(zhǔn)備金政策、再