信用擔(dān)保體系不健全概要

1、（五）信用擔(dān)保體系不健全經(jīng)濟(jì)功能和社會功能是個(gè)人信用體系的兩大基本功能。經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在 金融機(jī)構(gòu)的幫助下，管理信貸投資風(fēng)險(xiǎn)和維持金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，促進(jìn)城鄉(xiāng)結(jié)合的 經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。社會功能主要體現(xiàn)在能通過對個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范限 制，讓社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境形成公民人人有責(zé)守法守信的良好社會風(fēng)氣。但是，農(nóng)村市 場沒有建設(shè)農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工沒有信用記錄，使他們無法享 受到政府和金融機(jī)構(gòu)提供的惠農(nóng)政策。信息不對稱是農(nóng)村信貸市場的主要瓶頸， 由于數(shù)據(jù)資料的缺乏很難以收集足夠的信息來確定是否可以提供信貸。返鄉(xiāng)農(nóng)民 工對金融的需求具有以下特點(diǎn)：住宅地點(diǎn)分布不集中，收入低，貸款規(guī)模小，經(jīng) 營項(xiàng)

2、目風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性特征，種種因素都導(dǎo)致農(nóng)村信用服務(wù) 的難度增大。返鄉(xiāng)農(nóng)民工在早期的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資是有限的，他們沒有有利的抵押 品來獲得貸款，使其無法得到充足的創(chuàng)業(yè)資金。金融機(jī)構(gòu)給返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供 的貸款信用擔(dān)保服務(wù)比較簡單，他們沒有有效的農(nóng)民個(gè)人信用制度，各地區(qū)還沒 有建立完整的農(nóng)民工信用檔案，很難確定他們的信用，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu) 會承擔(dān)全部責(zé)任。所以，金融機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保體系不完善，會影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng) 民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持。（六）農(nóng)民工金融知識缺乏由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工缺乏金融知識會影響農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中受到阻礙。返 鄉(xiāng)農(nóng)民工文化素質(zhì)不高，受教育水平低都會導(dǎo)致農(nóng)民工的金融知識缺

3、乏，會給返 鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)帶來極大的影響，在創(chuàng)業(yè)的早期階段，會制約企業(yè)的發(fā)展，給自身創(chuàng)業(yè)帶 來困境。返鄉(xiāng)農(nóng)民工普遍缺乏金融知識，對相關(guān)的金融支持政策也知之甚少。部 分金融機(jī)構(gòu)更重視經(jīng)營管理工作，不重視宣傳工作，對金融知識宣傳工作在思想 上認(rèn)識不夠全面，再加上金融機(jī)構(gòu)的工作人員文化水平不高，宣傳手段種類單一， 宣傳效果不理想等原因，使廣大農(nóng)民工缺乏金融知識，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工僅了解了銀 行一些基本服務(wù)流程，其他的金融知識幾乎是空白的。創(chuàng)業(yè)過程中會用到的融資 方式以及各種金融產(chǎn)品都不甚了解，因農(nóng)民工匱乏的金融知識會給其創(chuàng)業(yè)融資過 程造成了極大的困難。農(nóng)民工自身素質(zhì)不高，導(dǎo)致對貸款流程和優(yōu)惠政策缺乏了 解，現(xiàn)金交

4、易仍是主要的支付手段，造成農(nóng)村金融市場活躍程度不高，導(dǎo)致宣傳 效果不理想。而且，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村進(jìn)行金融知識，不能走進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民 工的生活中貼近進(jìn)行宣傳，無法對社會產(chǎn)生影響。在這種情況下，農(nóng)民工的金融 需求不高，是擔(dān)心銀行貸款條件苛刻，即使金融機(jī)構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進(jìn)行金融 產(chǎn)品和服務(wù)上的金融支持，但也會因?yàn)榻鹑谥R宣傳不足，使農(nóng)民工無法享受這 些金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓農(nóng)民工貸款更為困難。五、完善返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持的對策建議（一）建立健全多元化、扎根于農(nóng)村的金融體系對返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中面臨的資金匱乏和融資困難等問題，需要用不同的方 式來解決。因此，建立一個(gè)多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系來符合現(xiàn)階段

5、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的現(xiàn)狀是十分有必要的。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)不能缺少在金融方面的資金支持，為 了給返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供更好、更優(yōu)化的服務(wù)品質(zhì)必須在農(nóng)村建立一個(gè)多元化且 完善的金融體系。農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主導(dǎo)作用，深入 調(diào)查研究，了解返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所需資金的狀兄，以簡化信貸的流程來開拓創(chuàng)新 更合適農(nóng)民工的信貸產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供貼心服務(wù)。為了要深化加強(qiáng)農(nóng)村信 用社的改革，改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)能力，必須支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)和諧穩(wěn)定發(fā)展，更好的為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供金融支持。積極創(chuàng)辦農(nóng)村與 返鄉(xiāng)農(nóng)民工互助的組織試點(diǎn)工作，給予資金支持和惠農(nóng)金融政策，加強(qiáng)新農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)建設(shè)金融機(jī)

6、構(gòu)的補(bǔ)充功能。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使之可以成為農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益補(bǔ)充。金融支持可以更好的使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)步入正軌，在農(nóng) 民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的初期階段，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)需要大量的資金的支持，金融體系的金融支 持能解決農(nóng)民工的資金缺乏問題，給予返鄉(xiāng)農(nóng)民工心理上的有力支撐，為以后的 創(chuàng)業(yè)活動(dòng)打下了長久又堅(jiān)實(shí)可靠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，提高了農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)素質(zhì)。金融機(jī) 構(gòu)應(yīng)建立有效的支持體系政策，通過各種形式的金融支持，使金融機(jī)構(gòu)始終扎根 在農(nóng)村，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工帶來更為合適的創(chuàng)業(yè)服務(wù)。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)需求針對當(dāng)前農(nóng)民工返鄉(xiāng)的現(xiàn)狀，在創(chuàng)業(yè)過程中返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求體現(xiàn)了多 樣化的特征，對金融產(chǎn)

7、品和服務(wù)的需求都不一樣。這就需要金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)其多 樣化的要求，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出更多適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的具有特點(diǎn)和差異化的金融 產(chǎn)品和服務(wù)的惠農(nóng)政策，加大對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，為其開通綠色通道， 對守信用的簡化貸款手續(xù)，縮短放款流程，降低貸款利率上浮幅度。根據(jù)當(dāng)前返 鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的實(shí)際情況和需求，將現(xiàn)有的更多的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，使農(nóng)民 工的創(chuàng)業(yè)金融需求得到滿足，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的 不同發(fā)展時(shí)期，可以根據(jù)他們自身需求，為他們提供創(chuàng)業(yè)所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 在創(chuàng)業(yè)的初始階段，金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大支持范圍，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工辦理創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸 款，以滿足他們創(chuàng)業(yè)的流動(dòng)性需求，在創(chuàng)業(yè)的

8、后期階段，金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大擔(dān)保 貸款的范圍，拓展創(chuàng)新農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中所需求的信貸品種，金融機(jī)構(gòu)也 可根據(jù)自己實(shí)際情況給予返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供充足的金融支持。（三）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信心為了更好的促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信 心，對他們進(jìn)行有關(guān)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和公司治理等方面的培訓(xùn)和講解。同時(shí)，讓 返鄉(xiāng)農(nóng)民工可以更好的把握住市場信息，可以根據(jù)自身情況和市場形勢來返鄉(xiāng)創(chuàng) 業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，返鄉(xiāng)農(nóng)民工通過自己在外打工積累的經(jīng)驗(yàn)，可以 有計(jì)劃的開展大型養(yǎng)殖和特色化種植等產(chǎn)業(yè)。政府部門和金融機(jī)構(gòu)也可以到返鄉(xiāng) 農(nóng)民工的生活中，對他們的情況深入了解，通過降低門檻

9、，簡化流程，提供惠農(nóng) 政策等方式，激勵(lì)農(nóng)民工積極返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，給他們提供一個(gè)非常好的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)渠 道，加強(qiáng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的扶持力度。（四）各方共同努力構(gòu)建和諧的農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)階段我國建設(shè)的農(nóng)村信用環(huán)境有了很大的進(jìn)展，由于農(nóng)村信用環(huán)境是制約 農(nóng)村信貸發(fā)展的主要因素，它嚴(yán)重阻礙了金融支持三農(nóng)的發(fā)展，因此，建立一個(gè) 良好的農(nóng)村信用環(huán)境需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和其他方面的共同努力。 履行意愿、履行行為、履行能力是銀行信貸必備要素。為了協(xié)調(diào)政府的稅務(wù)、工 商、公安、公眾宣傳、金融機(jī)構(gòu)等，需要各部門共同努力，積極開展誠信建設(shè)， 加大力度培育信貸文化，合力營造良好的信用環(huán)境。要下大力度清償各種貸款， 對于

10、那些拒不償還、逃避銀行債務(wù)的行為，要公開曝光，必要時(shí)強(qiáng)制清收。司法 部門要公正、公平、公開，嚴(yán)格執(zhí)行對不守信行為和一切違法金融法規(guī)的行為進(jìn) 行嚴(yán)懲。媒體要充分發(fā)揮積極引導(dǎo)作用，在信用宣傳方面大力弘揚(yáng)文明守信的精 神風(fēng)尚，對不守法的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行公開曝光。通過建設(shè)信用活動(dòng)為中心，讓每 個(gè)人和企業(yè)都深刻認(rèn)識到信用觀念的重要意義。在返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中，要 將信用管理滲透貫穿到企業(yè)發(fā)展的每一個(gè)環(huán)節(jié)，提高企業(yè)自身的誠信水平。在返 鄉(xiāng)農(nóng)民工中開展個(gè)人誠信思想教育活動(dòng)，傳播正確的信用知識，指引他們在個(gè)人 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中嚴(yán)格遵守市場制度來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，可以做到誠實(shí)守信，規(guī)范經(jīng)營。除此 之外，金融機(jī)構(gòu)也要比較前衛(wèi)的

11、戰(zhàn)略眼光，能主動(dòng)吸引高素質(zhì)的人群，并對他們 在創(chuàng)業(yè)的需求上給予支持?？傊?，通過各種努力去創(chuàng)造一個(gè)和諧的社會環(huán)境，來 支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為金融機(jī)構(gòu)提供支撐為了給返鄉(xiāng)農(nóng)民工擔(dān)保搭建了一個(gè)更好創(chuàng)業(yè)平臺，必須健全農(nóng)村信用擔(dān)保體 系，有助于緩解農(nóng)民工貸款擔(dān)保困難的壓力，也調(diào)動(dòng)了參與農(nóng)村信用擔(dān)保的積極 ，性。因此，要完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，我國應(yīng)建立相關(guān)的法律法規(guī)，讓信用擔(dān)保 機(jī)構(gòu)進(jìn)入信貸市場，對不誠實(shí)守信行為給予嚴(yán)懲措施，使金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行有 法律保障，以降低其經(jīng)營的不確定性，從法律角度來看，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的擔(dān) 保體系需要得到大力支持，通過把農(nóng)村的信用

12、擔(dān)保體系進(jìn)行資源整合，為返鄉(xiāng)農(nóng) 民工創(chuàng)業(yè)充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。結(jié)合農(nóng)村政策、互助、商業(yè)信用擔(dān)保資源，充 分發(fā)揮各自具備的優(yōu)勢，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)所需要的貸 款擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了擔(dān)保服務(wù)，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu) 的利益資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，因此，商業(yè)銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng) 化激勵(lì)措施。政府可以給予金融上的支持，通過調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)之間資源和技術(shù)，提高 返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)活動(dòng)上的積極創(chuàng)新精神，降低稅收稅率，完善農(nóng)村信用的擔(dān)保 體系，給金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的支撐，合理化的政府政策能促使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)， 給他們搭建更好的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)平臺。（六）及時(shí)進(jìn)行金融政策宣傳，普及

13、金融知識針對農(nóng)民工在金融知識極度缺乏的問題上，要大力普及農(nóng)民工對金融知識的 學(xué)習(xí)。在提高農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)的素質(zhì)基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工與金融機(jī)構(gòu)有效對接， 活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融市場，在金融方面可以更好為支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)打下扎實(shí) 基礎(chǔ)。給返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供教育培訓(xùn)活動(dòng)，給文化素質(zhì)水平不高的農(nóng)民工提供了良 好的創(chuàng)業(yè)知識平臺，開闊了他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)視野，也拓寬了他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)思維。 通過學(xué)習(xí)，讓他們了解到與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)相關(guān)的知識，以此可以提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng) 業(yè)活動(dòng)目的性和高效性，使在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中能更好順利的開展。建立信息平臺， 提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。只有通過容易接受的方式把金融知識、金融政策傳遞給返鄉(xiāng) 農(nóng)民工，才能提高

14、農(nóng)民工的金融意識，使他們在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中，可以有意識 的利用金融知識助于開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。建立相關(guān)法律信息開誠布公化機(jī)制，承擔(dān)起 農(nóng)民工金融政策和金融法律顧問的責(zé)任。現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)民工教育水平較低，缺乏 對市場形勢最新情況的了解，可以通過提供市場信息咨詢服務(wù)給返鄉(xiāng)農(nóng)民工建立 市場供給和營銷渠道。為了讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工能更好的享受到貼心的金融服務(wù)，增強(qiáng) 他們在創(chuàng)業(yè)中對風(fēng)險(xiǎn)的自我防范意識，必須對金融知識進(jìn)行積極宣傳，讓返鄉(xiāng)農(nóng) 民工能較快的普及金融知識，尤其是重點(diǎn)宣傳農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中得到的金融 支持政策及其信貸政策等方面，通過介紹推廣金融產(chǎn)品中的特色惠農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu) 勢，要保證在返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的過程能充分的了

15、解到有關(guān)信貸政策的特色金融產(chǎn) 品和多種服務(wù)形式。此外，除了有電視、廣播、宣傳欄、網(wǎng)絡(luò)和其他形式宣傳， 我們也能通過安排部分基層信貸人員在返鄉(xiāng)農(nóng)民工家中進(jìn)行走訪調(diào)查，對返鄉(xiāng)農(nóng) 民工在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的各種不懂的金融知識給予清楚詳細(xì)的回答，也可以給返 鄉(xiāng)農(nóng)民工建立一個(gè)關(guān)于金融知識和金融政策宣傳的服務(wù)站，隨時(shí)都可以為他們提 供所需的金融服務(wù)，來滿足他們在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中對金融知識的需求。目前，我國應(yīng)積極推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，促進(jìn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，并從大 局來看返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中各項(xiàng)政策調(diào)整的經(jīng)營活動(dòng)，牢牢把控住其中的關(guān)鍵 環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，從而為我國返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供金融支持和政策支持，讓三 農(nóng)問題可

16、以更好的得到有效解決途徑。當(dāng)然，我們要注意一個(gè)重要的問題，在金 融支持的過程中，我們應(yīng)立足于目前返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中發(fā)展的現(xiàn)狀，并對返鄉(xiāng) 農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中遇到的問題進(jìn)行完善和創(chuàng)新，但也要充分考慮尊重現(xiàn)階段對返鄉(xiāng) 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利的可行性對策和建議，在一定的情況下，要結(jié)合實(shí)際情況在金融 上支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，緩解農(nóng)民工的就業(yè)壓力，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，實(shí)現(xiàn) 城鄉(xiāng)資源的有效配置。參考文獻(xiàn)DeviR.Gnyawali.DanieIS.Fogel.Environment for entrepreneurship development:key dimension sand research implicat

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