XXXX新《保險法》解讀

1、 新保險法解讀 1 新保險法解讀 一、保險法修訂的基本情況二、保險法修訂的主要內(nèi)容三、保險法修訂對保險公司經(jīng)營的影響2一、保險法修訂的基本情況修訂概覽修訂過程修訂的基本精神3修訂概覽此次保險法修訂共涉及原法145條， 新增48條，刪除19條，修改126條， 保持不變13條。保險法從原來的158條增加到187條。4修訂過程04年下半年啟動；05年底報送審稿；08年8月國務院審議通過，提交人大；08年8月，一讀；08年12月，二讀；09年2月28日，經(jīng)十一屆全國人大常委會第七次會議第三次審議通過 （三讀）。5修訂的基本精神更加注重保護被保險人利益，突出 以人為本；（廣義被保險人，包括投保人、被保險

2、人和受益人）完善保險經(jīng)營規(guī)則，突出科學發(fā)展；強化保險監(jiān)管，突出防范化解風險；明確法律責任，突出規(guī)范市場秩序。6二、保險法修訂的主要內(nèi)容（一）保險合同規(guī)范部分（二）保險經(jīng)營規(guī)則部分（三）保險業(yè)監(jiān)督管理部分（四）法律責任部分7（一）保險合同規(guī)范部分通過設定權利義務平衡利益關系：限制保險人的權利，加重保險人的義務，增加被保險人權利，減輕被保險人義務，更加注重保護被保險人利益。具體體現(xiàn)：對保險利益、保險人的合同解除權、格式條款、保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務、理賠的程序和時限、人身保險合同被保險人利益的特別保護、保險標的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)、保費的退還、責任保險等規(guī)范的修訂。8保險

3、利益修訂前：籠統(tǒng)規(guī)定投保人對保險標的應當具有保險利益，否則保險合同無效，此規(guī)定不夠科學。修訂后：區(qū)別人身保險和財產(chǎn)保險對保險利益的不同要求，分別進行了規(guī)定。人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。（第12條）9保險利益解析： 人身保險合同：要求投保人對被保險人具有保險利益，防止利用保險危害他人獲取非法利益的道德風險；要求投保人的保險利益在合同訂立時存在，考慮到人身保險的儲蓄投資功能，以及避免道德風險，并保證人身保險合同尤其是長期壽險等不會被拒絕履行。第31條增加規(guī)定投保人對與其有勞動關系的勞動者具有保險利益。

4、第39條規(guī)定投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。10保險利益解析： 財產(chǎn)保險合同：保險利益是對被保險人的要求，要求其對作為保險標的的財產(chǎn)及其有關利益具有合法的經(jīng)濟利益；以保險事故發(fā)生時存在保險利益為必要，符合財產(chǎn)保險的補償功能。第48條明確了保險利益欠缺的后果，即不得向保險人請求賠償保險金。11保險人的合同解除權修訂前：訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。 修訂后： 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定

5、的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。 12保險人的合同解除權解析： 對投保人如實告知義務的減輕：1.詢問告知；2.有主觀過錯，即故意或重大過失；3.如實告知的范圍為重要事實，即足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率。 13保險人的合同解除權修訂解析： 對保險人合同解除權的限制：1.設立解除權期限，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)不行使即消滅；自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。2.設立禁止反言制度，在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。3.限制的目的在于維護交易秩序，督促權利行使。14格式條款修訂前：

6、籠統(tǒng)規(guī)定保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；免責條款未明確說明的不產(chǎn)生效力。修訂后：1.訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。2. 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（第17條） 15格式條款修訂后：3.免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人或被保險人責任的條款以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的條款為無效條款。

7、（第19條） 4.采用格式條款的合同，當事人對條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋；有兩種以上解釋的，應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。（第30條）16格式條款解析：1.保險人對格式條款的提示說明義務產(chǎn)生的基礎；2.對提示說明義務的明細化；3.“明確說明”在司法實踐中舉證較困難；4.無效條款的認定；5、不利解釋規(guī)則更加合理。17保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務修訂前：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。但沒有規(guī)定未及時通知的法律后果。 修訂后：1.保險人僅在投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況下有權免責，而且免責的范圍限于因上述人

8、員未及時通知導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責任。（第21條） 18保險事故發(fā)生時被保險人的及時通知義務解析：1.賦予保險人減少部分保險金賠付的抗辯權。2.限制保險人權利濫用，如投保人、被保險人或者受益人須有主觀過錯，須造成相應損害后果。3.保險人的禁止抗辯。 19理賠的程序和時限修訂前：投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應當提供其所能提供的有關的證明和資料；當上述證明和資料不完整時，保險公司應當通知其補充提供。修訂后：

9、上述情形下，保險人應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（第22條） 20理賠的程序和時限修訂前：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。修訂后：1.保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定。2.屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行賠付義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或

10、者受益人因此受到的損失。（第23條）21理賠的程序和時限修訂后：3.對不屬于保險責任的，保險人應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。4.保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。 22人身保險合同被保險人利益的特別保護被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原保險法沒有規(guī)定。 新保險法：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（第42條）23人身保險合同被保險

11、人利益的特別保護原保險法：在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔給付保險金責任。新保險法：此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任。（第43條） 24人身保險合同被保險人利益的特別保護原保險法僅規(guī)定在保險合同成立兩年內(nèi)的被保險人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。新保險法：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（第44條） 25保險標的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)修訂前：保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險

12、人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。修訂后：1.保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務；因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人可以增加保險費或者解除合同。2.保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人 ；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔保險責任。（第49條）26保費的退還對于保險標的危險程度顯著增加時保險人解除合同、超額保險和重復保險等情形，原保險法未規(guī)定是否以及如何退還保險費。新保險法：保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還

13、投保人。（保險金額）超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（第49、52、55、56條） 27責任保險責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。（第65條） 28（二）保險經(jīng)營規(guī)則部分嚴格市場準入條件，擴大保險公司業(yè)務范圍 ，拓寬保險資金

14、運用渠道 ，完善保險公司義務及保險從業(yè)規(guī)范 ，為保險業(yè)保持長期、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。 29嚴格市場準入條件1、增加對主要股東資質(zhì)的要求 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（第68條） 30嚴格市場準入條件2、強化對保險公司實繳貨幣資本的要求 將保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本修改為“注冊資本必須為實繳貨幣資本” 。（第69條）31嚴格市場準入條件3、加強任職資格管理 原保險法僅規(guī)定公司的高級管理人員應當具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗。 新保險法：保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應當正直誠實，品行良好，熟悉與保險

15、相關的法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機構核準的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。（第81、82條）32嚴格市場準入條件4、賦予調(diào)整市場準入條件的權限 授權國務院保險監(jiān)督管理機構可以根據(jù)監(jiān)管需要增設準入條件。 （第68條）33嚴格市場準入條件5、完善保險機構設立的程序性規(guī)定 新保險法具體規(guī)定了申請設立保險公司及分支機構需要提交的材料，籌建、開業(yè)的批準時限等。同時規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構應當對設立分支機構的申請進行審查，自

16、受理之日起六十日內(nèi)作出批準或者不批準的決定。決定批準的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證；決定不批準的，應當書面通知申請人并說明理由。（第70、71、72、73、75、76條）34擴大保險公司業(yè)務范圍修訂前：保險公司的業(yè)務范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務。修訂后：保險公司可以從事國務院保險監(jiān)督管理機構批準的與保險有關的其他業(yè)務，并刪除了保險公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務的禁止性規(guī)定。（第95條）35拓寬保險資金運用渠道一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原保險法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券。二是增加保險資金可以投資于不動產(chǎn)，以及國

17、務院規(guī)定的其他資金運用形式；刪除禁止用于設立證券經(jīng)營機構和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。三是國務院保險監(jiān)管機構按照穩(wěn)健、安全的原則，負責制定保險資金運用的管理辦法。此外，明確保險資產(chǎn)管理公司的法律地位，規(guī)定經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構會同國務院證券監(jiān)督管理機構批準，保險公司可以設立保險資產(chǎn)管理公司。（第106、107條）36完善保險公司義務保險公司義務的部分內(nèi)容： 1.合規(guī)要求；（第85條） 2.賬簿、原始憑證和有關資料保管期限 的變更；(第87條） 3.對中介服務機構的間接監(jiān)管。（第88條） 4.不得從事不正當競爭（第115條）37完善保險從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定 1.拒不依法履行保險合同約定的賠

18、償或者給付保險金義務； 2.虛構保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益； 3.挪用、截留、侵占保險費； 4.委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；38完善保險從業(yè)規(guī)范增加禁止性規(guī)定： 5.利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益； 6.利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動； 7.以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序； 8.泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。 9.違反法律、行政法規(guī)和國務

19、院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他行為。（第116條）39（三）保險業(yè)監(jiān)督管理部分強化償付能力監(jiān)管，完善公司治理結構監(jiān)管，強化監(jiān)管的手段和措施，加強和改進保險監(jiān)管，防范和化解保險業(yè)風險 。40強化償付能力監(jiān)管國務院保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。 保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額。（第138條、101條）41強化償付能力監(jiān)管對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責令增加資本金、辦理再保險，

20、限制業(yè)務范圍，限制向股東分紅，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模，限制資金運用的形式、比例，限制增設分支機構，責令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，限制商業(yè)性廣告，責令停止接受新業(yè)務等十種監(jiān)管措施。（第139條）對于償付能力嚴重不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構可以依法對該保險公司實行接管。（第145條） 42完善公司治理結構監(jiān)管嚴格保險公司設立條件和高級管理人員任職資格條件；增加對關聯(lián)交易的監(jiān)管，規(guī)定保險公司應當建立對關聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關聯(lián)交易損害保險公司利益。保險公司的股東

21、利用關聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以責令改正，限制其股東權利，直至責令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權。 （第108、109、152條） 43強化監(jiān)管的手段和措施保險監(jiān)督管理機構有權責令停止使用保險條款和保險費率，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。保險監(jiān)督管理機構有權要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關信息和資料。保險監(jiān)督管理機構可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當事人及與被調(diào)查事件有關的單位和個人，要求其作出說明；查閱、復制、封存有關資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結、查

22、封涉案財產(chǎn)等。（第137、151、155條）44強化監(jiān)管的手段和措施強化對保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險監(jiān)督管理機構可以與他們進行監(jiān)管談話；在保險公司出現(xiàn)重大風險時還可以通知出境管理機關依法阻止其出境，申請司法機關禁止其處分財產(chǎn)。（第153、154條）保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，被檢查、調(diào)查的單位和個人應當配合。保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，進行監(jiān)督檢查、調(diào)查時，有關部門應當予以配合 。（第156、158條）45強化監(jiān)管的手段和措施拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機構及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。（第178條） 修訂后的保險

23、法對保險監(jiān)督管理機構工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應的規(guī)定，必須遵守嚴格的程序，維護行政相對方的合法權益。（第155、157條） 46（四）法律責任部分完善法律規(guī)范的邏輯結構，增加處罰的種類和主體，增加違法行為的種類，強化對自然人責任的追究，細化監(jiān)管人員的法律責任，對市場主體的市場行為和監(jiān)管機構的監(jiān)管行為都進行了約束和規(guī)范。 47完善法律規(guī)范的邏輯結構原保險法法律規(guī)范在結構上不完整，法律后果這一關鍵要素缺失，部分違法行為沒有處罰措施；新保險法中對禁止性行為基本上都有相應的法律后果。48增加處罰的種類和主體新保險法中涉及的處罰種類：申誡罰（警告），財產(chǎn)罰（罰款、沒收違法所得），能力罰（限制

24、業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證），資格罰（撤銷任職資格或者從業(yè)資格、實施行業(yè)禁入），其中資格罰為新增處罰種類。49增加處罰的種類和主體保險違法行為的處罰對象包括保險公司、保險中介機構、保險資產(chǎn)管理公司、保險公司股東和實際控制人、責任人員等五類，保險資產(chǎn)管理公司為新增處罰對象。50增加違法行為的種類增加了違反法定審批事項、未遵守監(jiān)管要求的法律責任等，新法中保險公司的違法行為可歸納為行政許可事項未經(jīng)許可、業(yè)務經(jīng)營活動中的違法行為、公司管理中的違法行為、違反配合監(jiān)管義務等四類38種。 51保險公司的違法行為及法律責任行政許可事項未經(jīng)許可：罰則規(guī)定在第159、161、163、165、1

25、69、170、171、175條中；業(yè)務經(jīng)營活動中的違法行為：罰則規(guī)定在第162、164、172條中；公司管理中的違法行為：罰則規(guī)定在第165、172條中；違反配合監(jiān)管義務：罰則規(guī)定在第171、172條中； 52強化對自然人責任的追究第173條：保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。第179條：違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴重的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。53細化監(jiān)管人員的法律責任第一百八十條 保險監(jiān)督管理機構從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分： (一)違反規(guī)定批準機構的設立的； (二)違反規(guī)定進行保險條款、保險費率審批的； (三)違反規(guī)定進行現(xiàn)場檢查的； (四)違反規(guī)定查詢賬戶或者凍結資金的； (五)泄露其知悉的有關單位和個人的商業(yè)秘密的； (