個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款培訓(xùn)課件

1、廣東省分行消費(fèi)信貸中心 廣東省分行消費(fèi)信貸中心廣東省分行消費(fèi)信貸中心一、個(gè)投貸款制度介紹一、個(gè)投貸款制度介紹二、個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)二、個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)三、我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀三、我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀四、個(gè)投貸款評(píng)分表介紹四、個(gè)投貸款評(píng)分表介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心第一部分個(gè)投貸款制度介紹廣東省分行消費(fèi)信貸中心 目前我行最新的個(gè)投貸款操作細(xì)則：目前我行最新的個(gè)投貸款操作細(xì)則： 關(guān)于發(fā)送關(guān)于發(fā)送中國(guó)銀行廣東省分行個(gè)人中國(guó)銀行廣東省分行個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（投資經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（20072007年版）年版）的通知的通知 （粵中銀個(gè)（粵中銀個(gè)20073182007318號(hào)

2、號(hào)) )廣東省分行消費(fèi)信貸中心 2007版?zhèn)€投貸款操作細(xì)則是在2003版操作細(xì)則的基礎(chǔ)上修改而成，主要變化反映在以下幾方面： 貸款用途貸款用途 資金使用資金使用 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保 審批模式審批模式廣東省分行消費(fèi)信貸中心 （一）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款可（一）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款可用于借款人本人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中用于借款人本人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金需求；的正常資金需求； （二）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款（二）明確了個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如用于短期周轉(zhuǎn)，貸款可在核定額如用于短期周轉(zhuǎn)，貸款可在核定額度及期限內(nèi)循環(huán)使用；度及期限內(nèi)循環(huán)使用； 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 （三）明確了以物業(yè)抵押擔(dān)保的，（三）明確了以

3、物業(yè)抵押擔(dān)保的，抵押率可不再與抵押物已使用的年抵押率可不再與抵押物已使用的年限掛鉤；限掛鉤； （四）對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批流（四）對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提出了程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提出了“半標(biāo)準(zhǔn)化半標(biāo)準(zhǔn)化”的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批操作模式。的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款審批操作模式。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 一、將借款人范圍明確為一、將借款人范圍明確為“借款借款人指符合此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款條件的中國(guó)人指符合此項(xiàng)業(yè)務(wù)貸款條件的中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人、依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶(hù)、人、依法核準(zhǔn)登記的個(gè)體工商戶(hù)、依法核準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)依法核準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè) ”。廣東省分行消費(fèi)信貸

4、中心 不再限制借款人必須為企業(yè)等經(jīng)濟(jì)不再限制借款人必須為企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體的股東或經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)體的股東或經(jīng)營(yíng)者，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)體的自然人，如有合理投資需求，體的自然人，如有合理投資需求，可以其個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)投貸款用于可以其個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)投貸款用于其本人的合法合規(guī)投資需求。其本人的合法合規(guī)投資需求。 港、澳、臺(tái)人士申請(qǐng)個(gè)投貸款，不港、澳、臺(tái)人士申請(qǐng)個(gè)投貸款，不得以得以自然人名義申請(qǐng)，必須有經(jīng)濟(jì)實(shí)體自然人名義申請(qǐng)，必須有經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資。投資。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 二、二、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款不得用于國(guó)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得用于

5、股票等證券投資活項(xiàng)目，不得用于股票等證券投資活動(dòng)，不得用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和土地儲(chǔ)動(dòng)，不得用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和土地儲(chǔ)備。備。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 雖然制度里未特別限制，但個(gè)投貸雖然制度里未特別限制，但個(gè)投貸款還一般不得用于股權(quán)投資（即不款還一般不得用于股權(quán)投資（即不能由借款人貸款用以擴(kuò)大企業(yè)注冊(cè)能由借款人貸款用以擴(kuò)大企業(yè)注冊(cè)資本或收購(gòu)股權(quán)等用途）。資本或收購(gòu)股權(quán)等用途）。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 三、三、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如貸款用于有個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款如貸款用于有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)的，其實(shí)際控制人須為限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)的，其實(shí)際控制人須為自然人。自然人。 借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)股東中全部或部分為企借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)股東中全部或

6、部分為企業(yè)法人，但向上追溯，該企業(yè)法人的股業(yè)法人，但向上追溯，該企業(yè)法人的股東構(gòu)成為全部自然人的，視同符合上述東構(gòu)成為全部自然人的，視同符合上述規(guī)定。規(guī)定。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 四、貸款如用于借款人所投資企業(yè)的，四、貸款如用于借款人所投資企業(yè)的，該企業(yè)應(yīng)具備以下條件：該企業(yè)應(yīng)具備以下條件：1 1、在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)合法注冊(cè)登記；、在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)合法注冊(cè)登記；2 2、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況良好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況良好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，還貸有保障；營(yíng)有效益，還貸有保障；3 3、投資項(xiàng)目效益、前景良好；、投資項(xiàng)目效益、前景良好；4 4、借款人為企業(yè)控股股東或最大股東之一。、

7、借款人為企業(yè)控股股東或最大股東之一。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 五、五、個(gè)投貸款執(zhí)行省行有關(guān)授信個(gè)投貸款執(zhí)行省行有關(guān)授信總量統(tǒng)一管理的制度規(guī)定，從單一總量統(tǒng)一管理的制度規(guī)定，從單一借款主體個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額和單借款主體個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額和單個(gè)企業(yè)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額兩個(gè)方個(gè)企業(yè)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款額兩個(gè)方面，同時(shí)對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款余額面，同時(shí)對(duì)個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款余額進(jìn)行限制。進(jìn)行限制。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 同一借款人（含借款人配偶或同一借款人（含借款人配偶或其他密切關(guān)系人）以不同企業(yè)或同其他密切關(guān)系人）以不同企業(yè)或同一企業(yè)申報(bào)多筆個(gè)投，均不得超過(guò)一企業(yè)申報(bào)多筆個(gè)投，均不得超過(guò)總余額總余額10001000

8、萬(wàn)元的限制。萬(wàn)元的限制。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體（包括投資項(xiàng)目）一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體（包括投資項(xiàng)目）只能有一個(gè)借款人，嚴(yán)格禁止通過(guò)只能有一個(gè)借款人，嚴(yán)格禁止通過(guò)多個(gè)借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)投貸款用多個(gè)借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)投貸款用于同一經(jīng)營(yíng)主體或投資項(xiàng)目。于同一經(jīng)營(yíng)主體或投資項(xiàng)目。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 六、增加六、增加“個(gè)投循環(huán)貸款最高授信額個(gè)投循環(huán)貸款最高授信額度度”概念，個(gè)投循環(huán)貸款額度不超過(guò)概念，個(gè)投循環(huán)貸款額度不超過(guò)300300萬(wàn)元（含）、額度有效期限萬(wàn)元（含）、額度有效期限1 1年年（含），額度項(xiàng)下單筆用款的最長(zhǎng)期限（含），額度項(xiàng)下單筆用款的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)一年，且到期日不能超過(guò)額度不

9、得超過(guò)一年，且到期日不能超過(guò)額度到期日之后半年（含）。到期日之后半年（含）。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度主要區(qū)別與聯(lián)系：額度主要區(qū)別與聯(lián)系： 1 1、個(gè)投循環(huán)貸款額度有效期一年、個(gè)投循環(huán)貸款額度有效期一年 個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度有效期更長(zhǎng)個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度有效期更長(zhǎng)2 2、個(gè)投循環(huán)貸款額度可接受廠房、工業(yè)用、個(gè)投循環(huán)貸款額度可接受廠房、工業(yè)用地作為抵押物地作為抵押物 個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度僅接受住房、商個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度僅接受住房、商鋪?zhàn)鳛榈盅何镤佔(zhàn)鳛榈盅何飶V東省分行消費(fèi)信貸中心3 3、個(gè)投循環(huán)貸款額度最高限額、個(gè)投循環(huán)貸款

10、額度最高限額300300萬(wàn)元（含）萬(wàn)元（含） 個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度最高限額個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度最高限額10001000萬(wàn)元（含）萬(wàn)元（含）4 4、個(gè)投循環(huán)貸款額度納入個(gè)投貸款授信總量管、個(gè)投循環(huán)貸款額度納入個(gè)投貸款授信總量管理（理（即受個(gè)投總量不超過(guò)即受個(gè)投總量不超過(guò)10001000萬(wàn)元限制萬(wàn)元限制） 個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度與個(gè)投貸款授信總量個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度與個(gè)投貸款授信總量管理并行（管理并行（同一客戶(hù)最高可分別做個(gè)投貸款同一客戶(hù)最高可分別做個(gè)投貸款10001000萬(wàn)元和個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度萬(wàn)元和個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度10001000萬(wàn)元萬(wàn)元）廣東省分行消費(fèi)信貸中心5 5、個(gè)投循環(huán)貸款額度單筆

11、用款期限不超過(guò)、個(gè)投循環(huán)貸款額度單筆用款期限不超過(guò)1 1年年 個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度單筆用款期限更長(zhǎng)個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度單筆用款期限更長(zhǎng)6 6、個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額、個(gè)投循環(huán)貸款額度與個(gè)人抵押循環(huán)貸款額度在度在CCASCCAS系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起均使用系統(tǒng)內(nèi)發(fā)起均使用PLGAPLGA產(chǎn)品碼，但產(chǎn)品碼，但額度項(xiàng)下單筆用款則分別對(duì)應(yīng)額度項(xiàng)下單筆用款則分別對(duì)應(yīng)PLCAPLCA、PLFAPLFA產(chǎn)產(chǎn)品碼。品碼。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 七、個(gè)投貸款可接受的擔(dān)保方式：七、個(gè)投貸款可接受的擔(dān)保方式： 財(cái)產(chǎn)抵財(cái)產(chǎn)抵/ /質(zhì)押或質(zhì)押或/ /和第三方不可撤和第三方不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。銷(xiāo)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

12、 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 八、我行認(rèn)可的抵押物：八、我行認(rèn)可的抵押物： 住宅、商業(yè)用房、永久性廠房、住宅、商業(yè)用房、永久性廠房、土地使用權(quán)（已全額繳納土地出讓土地使用權(quán)（已全額繳納土地出讓金）。金）。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 九、九、 暫不接受單獨(dú)抵押的：暫不接受單獨(dú)抵押的： 機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛、在建工程、機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛、在建工程、簡(jiǎn)易廠房、動(dòng)產(chǎn)等作為抵押物。簡(jiǎn)易廠房、動(dòng)產(chǎn)等作為抵押物。 如作為已有足額有效擔(dān)保之外的如作為已有足額有效擔(dān)保之外的補(bǔ)充擔(dān)保條件，可接受。補(bǔ)充擔(dān)保條件，可接受。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 十、十、 抵押率標(biāo)準(zhǔn)：抵押率標(biāo)準(zhǔn)： 一般個(gè)投貸款的抵押率不得超過(guò)一般個(gè)投貸款的抵押率不得

13、超過(guò)60%60%，其中，永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押其中，永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率按照以下原則掌握：率按照以下原則掌握： 廣州、重點(diǎn)地區(qū)和潮州、揭陽(yáng)地區(qū)永廣州、重點(diǎn)地區(qū)和潮州、揭陽(yáng)地區(qū)永久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率均最高久性廠房和土地使用權(quán)的抵押率均最高為為6060，其余非重點(diǎn)地區(qū)最高為，其余非重點(diǎn)地區(qū)最高為5050。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 十一、十一、 保證擔(dān)保方的要求：保證擔(dān)保方的要求： 1 1、原則上應(yīng)爭(zhēng)取借款人所投資、原則上應(yīng)爭(zhēng)取借款人所投資企業(yè)、其他股東、配偶及重大利益企業(yè)、其他股東、配偶及重大利益方（如本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)工作的子方（如本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)工作的子女）提供連帶責(zé)任保證

14、擔(dān)保。女）提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 2 2、爭(zhēng)取獲得其他符合擔(dān)保法要求、爭(zhēng)取獲得其他符合擔(dān)保法要求的財(cái)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、在建工程等）的財(cái)產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、在建工程等）作為足額有效擔(dān)保外的補(bǔ)充擔(dān)保。作為足額有效擔(dān)保外的補(bǔ)充擔(dān)保。 廣東省分行消費(fèi)信貸中心 3 3、僅可接受保險(xiǎn)公司、銀行或經(jīng)省、僅可接受保險(xiǎn)公司、銀行或經(jīng)省行準(zhǔn)入的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)投貸款行準(zhǔn)入的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為個(gè)投貸款提供不附帶其他足額有效抵質(zhì)押擔(dān)提供不附帶其他足額有效抵質(zhì)押擔(dān)保外的唯一第三方保證擔(dān)保。保外的唯一第三方保證擔(dān)保。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 十二、還款方式的要求：十二、還款方式的要求： 1 1、期限在、期限在

15、1 1年（含）以下的個(gè)投貸款，年（含）以下的個(gè)投貸款，包括個(gè)投循環(huán)額度項(xiàng)下單筆貸款，按月包括個(gè)投循環(huán)額度項(xiàng)下單筆貸款，按月（季）等本息或等本金。對(duì)信用良好、（季）等本息或等本金。對(duì)信用良好、還款有較強(qiáng)保障的客戶(hù)，可采用按月或還款有較強(qiáng)保障的客戶(hù)，可采用按月或按季付息半年一次還本或到期一次性還按季付息半年一次還本或到期一次性還本方式。本方式。 2 2、期限超過(guò)、期限超過(guò)1 1年的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)年的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)采用按月等額本金、按月等額本息、按采用按月等額本金、按月等額本息、按月付息、按季等本金方式償還貸款。月付息、按季等本金方式償還貸款。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 十三、增加個(gè)投貸款十三、

16、增加個(gè)投貸款“半標(biāo)準(zhǔn)化半標(biāo)準(zhǔn)化”操作模操作模式式 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的二級(jí)行，如存對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的二級(jí)行，如存在產(chǎn)業(yè)集中度較高、具有較大市場(chǎng)影響在產(chǎn)業(yè)集中度較高、具有較大市場(chǎng)影響力的行業(yè)，可對(duì)該行業(yè)符合一定標(biāo)準(zhǔn)的力的行業(yè)，可對(duì)該行業(yè)符合一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)群提供有針對(duì)性的整體授信方案，客戶(hù)群提供有針對(duì)性的整體授信方案，簡(jiǎn)化敘做這批客戶(hù)群中單筆貸款審批流簡(jiǎn)化敘做這批客戶(hù)群中單筆貸款審批流程，提高貸款的處理時(shí)效。程，提高貸款的處理時(shí)效。廣東省分行消費(fèi)信貸中心十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程：十四、半標(biāo)準(zhǔn)化操作流程： 1 1、開(kāi)展全面的行業(yè)調(diào)查、開(kāi)展全面的行業(yè)調(diào)查 2 2、由各二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案、由各二級(jí)行

17、發(fā)起申報(bào)授信方案 3 3、省行對(duì)整體授信方案的審批、省行對(duì)整體授信方案的審批 4 4、整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆貸款審批、整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆貸款審批廣東省分行消費(fèi)信貸中心 1 1、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的要求、開(kāi)展行業(yè)調(diào)查的要求 二級(jí)行通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、特色行業(yè)、二級(jí)行通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、特色行業(yè)、特色市場(chǎng)情況的調(diào)研，根據(jù)行業(yè)、市場(chǎng)特色市場(chǎng)情況的調(diào)研，根據(jù)行業(yè)、市場(chǎng)的集中度、在全國(guó)或全省的市場(chǎng)地位確的集中度、在全國(guó)或全省的市場(chǎng)地位確定擬進(jìn)行半標(biāo)準(zhǔn)化操作的特色行業(yè)或市定擬進(jìn)行半標(biāo)準(zhǔn)化操作的特色行業(yè)或市場(chǎng)；分析該行業(yè)客戶(hù)群特征、行業(yè)資金場(chǎng)；分析該行業(yè)客戶(hù)群特征、行業(yè)資金需求、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、可以提供的擔(dān)保、需求

18、、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、可以提供的擔(dān)保、同業(yè)的授信條件等，形成調(diào)查報(bào)告。同業(yè)的授信條件等，形成調(diào)查報(bào)告。廣東省分行消費(fèi)信貸中心2 2、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案的要求、二級(jí)行發(fā)起申報(bào)授信方案的要求 二級(jí)行在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，形成授信二級(jí)行在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，形成授信方案上報(bào)省行消費(fèi)信貸中心進(jìn)行整體項(xiàng)方案上報(bào)省行消費(fèi)信貸中心進(jìn)行整體項(xiàng)目準(zhǔn)入審批。包括：客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸目準(zhǔn)入審批。包括：客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、期限、利率、還款方式、可以款額度、期限、利率、還款方式、可以接受的押品和保證擔(dān)保方式、提款條件、接受的押品和保證擔(dān)保方式、提款條件、貸款申請(qǐng)、申報(bào)資料要求。貸款申請(qǐng)、申報(bào)資料要求。廣東省分行消費(fèi)信貸中心

19、3 3、省行對(duì)授信方案審批的流程、省行對(duì)授信方案審批的流程 由省行消費(fèi)信貸中心盡職人員對(duì)各二級(jí)由省行消費(fèi)信貸中心盡職人員對(duì)各二級(jí)行上報(bào)的擬半標(biāo)準(zhǔn)化操作的行業(yè)及其授行上報(bào)的擬半標(biāo)準(zhǔn)化操作的行業(yè)及其授信方案進(jìn)行盡職，報(bào)省行風(fēng)險(xiǎn)管理部授信方案進(jìn)行盡職，報(bào)省行風(fēng)險(xiǎn)管理部授信評(píng)審委員會(huì)審議，并經(jīng)省行有權(quán)人審信評(píng)審委員會(huì)審議，并經(jīng)省行有權(quán)人審批后方可實(shí)施。批后方可實(shí)施。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 4 4、整體授信項(xiàng)下單筆貸款審批模式。、整體授信項(xiàng)下單筆貸款審批模式。 經(jīng)省行批準(zhǔn)的半標(biāo)準(zhǔn)化整體授信項(xiàng)經(jīng)省行批準(zhǔn)的半標(biāo)準(zhǔn)化整體授信項(xiàng)目項(xiàng)下單筆個(gè)投貸款，按照一般的個(gè)投目項(xiàng)下單筆個(gè)投貸款，按照一般的個(gè)投貸款審批操作流程

20、上報(bào)省行審批；省行貸款審批操作流程上報(bào)省行審批；省行盡職調(diào)查重點(diǎn)在核實(shí)單筆貸款授信是否盡職調(diào)查重點(diǎn)在核實(shí)單筆貸款授信是否符合整體授信項(xiàng)目確定的客戶(hù)準(zhǔn)入和授符合整體授信項(xiàng)目確定的客戶(hù)準(zhǔn)入和授信條件、與準(zhǔn)入時(shí)的內(nèi)外部情況有無(wú)明信條件、與準(zhǔn)入時(shí)的內(nèi)外部情況有無(wú)明顯變化等顯變化等 。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目：已批復(fù)的半標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目： 中山古鎮(zhèn)燈飾行業(yè)中山古鎮(zhèn)燈飾行業(yè) 中山沙溪紡織制衣行業(yè)中山沙溪紡織制衣行業(yè) 珠海出租車(chē)行業(yè)珠海出租車(chē)行業(yè) 東莞虎門(mén)新富民服裝東莞虎門(mén)新富民服裝 佛山杏壇塑料行業(yè)佛山杏壇塑料行業(yè) 云浮石材行業(yè)云浮石材行業(yè) 陽(yáng)江刀具五金行業(yè)陽(yáng)江刀具五金行業(yè) 惠州惠東制鞋行業(yè)

21、惠州惠東制鞋行業(yè) 佛山樂(lè)從家具行業(yè)佛山樂(lè)從家具行業(yè) 汕頭澄海玩具行業(yè)汕頭澄海玩具行業(yè) 汕頭澄海毛織行業(yè)汕頭澄海毛織行業(yè) 汕頭潮陽(yáng)內(nèi)衣行業(yè)汕頭潮陽(yáng)內(nèi)衣行業(yè) 花都獅嶺皮具行業(yè)花都獅嶺皮具行業(yè) 江門(mén)水口衛(wèi)浴行業(yè)江門(mén)水口衛(wèi)浴行業(yè) 潮州彩塘不銹鋼行業(yè)潮州彩塘不銹鋼行業(yè) 白云從化皮草行業(yè)白云從化皮草行業(yè) 廣東省分行消費(fèi)信貸中心第二部分個(gè)投貸款審批流程與審批重點(diǎn)廣東省分行消費(fèi)信貸中心 目前我行個(gè)投貸款審批流程如下：目前我行個(gè)投貸款審批流程如下：1 1、單筆金額、單筆金額200200萬(wàn)元以?xún)?nèi)的個(gè)投貸款審批萬(wàn)元以?xún)?nèi)的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查流程（盡職調(diào)查-風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽）2 2、單筆金額、單筆金額

22、200200萬(wàn)元（含）以上、小于萬(wàn)元（含）以上、小于300300萬(wàn)元、且單一借款主體零售貸款授信總?cè)f元、且單一借款主體零售貸款授信總量小于量小于600600萬(wàn)元的個(gè)投貸款審批流程（盡萬(wàn)元的個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查職調(diào)查-消貸中心評(píng)審會(huì)消貸中心評(píng)審會(huì)-消貸中心消貸中心有權(quán)審批人雙簽）有權(quán)審批人雙簽）廣東省分行消費(fèi)信貸中心 3 3、單筆金額、單筆金額300300萬(wàn)元（含）以上或單一萬(wàn)元（含）以上或單一借款主體授信總量超過(guò)借款主體授信總量超過(guò)600600萬(wàn)元（含）的萬(wàn)元（含）的個(gè)投貸款審批流程個(gè)投貸款審批流程（盡職調(diào)查（盡職調(diào)查-省行風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審會(huì)審議省行風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)審會(huì)審議-省行風(fēng)險(xiǎn)管理部專(zhuān)業(yè)

23、審批人審批）省行風(fēng)險(xiǎn)管理部專(zhuān)業(yè)審批人審批）廣東省分行消費(fèi)信貸中心 個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：個(gè)投貸款審批要點(diǎn)：1 1、側(cè)重選擇非國(guó)家限制行業(yè)的生產(chǎn)加工企業(yè)，、側(cè)重選擇非國(guó)家限制行業(yè)的生產(chǎn)加工企業(yè)，勞動(dòng)密集型、出口型及貿(mào)易類(lèi)企業(yè)擇優(yōu)辦理。勞動(dòng)密集型、出口型及貿(mào)易類(lèi)企業(yè)擇優(yōu)辦理。2 2、選擇具備一定的成立年限和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的借款、選擇具備一定的成立年限和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的借款人或企業(yè)。人或企業(yè)。3 3、注重借款人及企業(yè)以往信用記錄、盡量避免、注重借款人及企業(yè)以往信用記錄、盡量避免整體負(fù)債規(guī)模過(guò)高或負(fù)債總量猛增的客戶(hù)。整體負(fù)債規(guī)模過(guò)高或負(fù)債總量猛增的客戶(hù)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 4 4、借款人個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售

24、規(guī)模、利、借款人個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售規(guī)模、利潤(rùn)水平與貸款申請(qǐng)金額、月供金額需要相互匹配。潤(rùn)水平與貸款申請(qǐng)金額、月供金額需要相互匹配。 5 5、針對(duì)物業(yè)投資型的個(gè)投貸款，重點(diǎn)關(guān)注租金收、針對(duì)物業(yè)投資型的個(gè)投貸款，重點(diǎn)關(guān)注租金收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、可監(jiān)控性。入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、可監(jiān)控性。 6 6、對(duì)于廠房等固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，關(guān)注投資建設(shè)、對(duì)于廠房等固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，關(guān)注投資建設(shè)項(xiàng)目的報(bào)建手續(xù)合法性、完整性及建筑施工款項(xiàng)的項(xiàng)目的報(bào)建手續(xù)合法性、完整性及建筑施工款項(xiàng)的到位情況、自籌資金比例，工程進(jìn)度與資金預(yù)算合到位情況、自籌資金比例，工程進(jìn)度與資金預(yù)算合理性。理性。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 7 7

25、、關(guān)注借款人本身及其家庭的資產(chǎn)積累與資產(chǎn)凈值，、關(guān)注借款人本身及其家庭的資產(chǎn)積累與資產(chǎn)凈值，了解借款人在本地的生活穩(wěn)定性。了解借款人在本地的生活穩(wěn)定性。 8 8、關(guān)注借款人企業(yè)資金結(jié)算量與銷(xiāo)售收入、銷(xiāo)售規(guī)、關(guān)注借款人企業(yè)資金結(jié)算量與銷(xiāo)售收入、銷(xiāo)售規(guī)模的匹配程度。模的匹配程度。 9 9、抵押物存在額外變現(xiàn)處置成本（補(bǔ)交出讓金、存、抵押物存在額外變現(xiàn)處置成本（補(bǔ)交出讓金、存在代償順序優(yōu)先于我行債權(quán)的待償款項(xiàng)等）或特殊在代償順序優(yōu)先于我行債權(quán)的待償款項(xiàng)等）或特殊抵押條件（集體用地需要村委或村民代表大會(huì)同意抵押條件（集體用地需要村委或村民代表大會(huì)同意抵押等）的，須進(jìn)行特別說(shuō)明。抵押等）的，須進(jìn)行特別說(shuō)

26、明。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 1010、貸款期限一般限制在、貸款期限一般限制在3 3年以?xún)?nèi)，如有年以?xún)?nèi)，如有5 5年期限的需求，需要特別說(shuō)明資金需求年期限的需求，需要特別說(shuō)明資金需求合理性。合理性。 1111、單筆貸款期限、單筆貸款期限1 1年以?xún)?nèi)的，一般選擇年以?xún)?nèi)的，一般選擇按月還息、按季度等額還本方式，確有按月還息、按季度等額還本方式，確有必要采用按月還息、到期一次性還本方必要采用按月還息、到期一次性還本方式的，需要特別說(shuō)明還款方式合理性。式的，需要特別說(shuō)明還款方式合理性。 1212、原則上要求上浮利率。、原則上要求上浮利率。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 第三部分 我行個(gè)投貸款發(fā)展現(xiàn)狀廣東省分行消

27、費(fèi)信貸中心 一、整體發(fā)展?fàn)顩r一、整體發(fā)展?fàn)顩r 自自20052005年年-2007-2007年，我行個(gè)投貸款發(fā)展態(tài)年，我行個(gè)投貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，貸款余額持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改勢(shì)良好，貸款余額持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，不良率逐年降低。善，不良率逐年降低。 其中其中20062006、20072007是我行個(gè)投貸款持續(xù)增加是我行個(gè)投貸款持續(xù)增加投放的兩年，投放的兩年，20072007年投放凈增年投放凈增11.1711.17億元。以?xún)|元。以3-53-5年的貸款期計(jì)算，該兩年發(fā)放的貸款仍處年的貸款期計(jì)算，該兩年發(fā)放的貸款仍處于投放初期，故到于投放初期，故到20072007年末個(gè)投貸款不良率降年末個(gè)投貸

28、款不良率降到了近三年的最低點(diǎn)。到了近三年的最低點(diǎn)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 20052005年末年末20062006年末年末20072007年末年末全轄存量個(gè)投貸款余額（億元）全轄存量個(gè)投貸款余額（億元）23.9223.9229.6329.6342.3142.31全轄個(gè)投貸款余額占比全轄個(gè)投貸款余額占比4.92%4.92%5.07%5.07%5.58%5.58%全轄投放個(gè)投貸款金額（億元）全轄投放個(gè)投貸款金額（億元）16.8716.8723.7823.7834.9534.95全轄個(gè)投貸款投放占比全轄個(gè)投貸款投放占比9.02%9.02%10.07%10.07%9.87%9.87%全轄收回個(gè)投貸款金

29、額（億元）全轄收回個(gè)投貸款金額（億元）19.5819.5818.0618.0622.2622.26全轄個(gè)投貸款不良率全轄個(gè)投貸款不良率0.96%0.96%0.49%0.49%0.46%0.46%廣東省分行消費(fèi)信貸中心 二、個(gè)投貸款期限結(jié)構(gòu)二、個(gè)投貸款期限結(jié)構(gòu) 2005-20072005-2007年間，我行個(gè)投貸款中年間，我行個(gè)投貸款中1 1年期短期貸款比重穩(wěn)定，年期短期貸款比重穩(wěn)定，1-31-3年（含）的年（含）的中短期貸款占比下降了中短期貸款占比下降了2020個(gè)百分點(diǎn)，與個(gè)百分點(diǎn)，與此相反，此相反，3-53-5年（含）中長(zhǎng)期貸款占比顯年（含）中長(zhǎng)期貸款占比顯著上升了著上升了1919個(gè)百分點(diǎn)。

30、表明我行個(gè)投貸個(gè)百分點(diǎn)。表明我行個(gè)投貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口期在拉長(zhǎng)，其上升態(tài)勢(shì)已款的風(fēng)險(xiǎn)敞口期在拉長(zhǎng)，其上升態(tài)勢(shì)已引起省行各級(jí)評(píng)委及審批人的關(guān)注。引起省行各級(jí)評(píng)委及審批人的關(guān)注。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 貸款期限貸款期限時(shí)間段時(shí)間段貸款筆數(shù)貸款筆數(shù)占比占比貸款余額（萬(wàn)元）貸款余額（萬(wàn)元） 占比占比1 1年及以下年及以下20052005年年85 85 4%4%11,490 11,490 5%5%20062006年年70 70 3%3%15,624 15,624 5%5%20072007年年129 129 5%5%26,159 26,159 6%6%1-31-3年（含）年（含）20052005年年1,877

31、 1,877 81%81%195,322 195,322 81%81%20062006年年1,686 1,686 73%73%205,982 205,982 69%69%20072007年年1,751 1,751 63%63%256,935 256,935 61%61%3-53-5年（含）年（含）20052005年年357 357 15%15%33,794 33,794 14%14%20062006年年563 563 24%24%75,105 75,105 25%25%20072007年年901 901 32%32%139,825 139,825 33%33%廣東省分行消費(fèi)信貸中心 三、個(gè)投貸

32、款還款方式的結(jié)構(gòu)三、個(gè)投貸款還款方式的結(jié)構(gòu) 1-31-3年期貸款的還款方式都是采用按年期貸款的還款方式都是采用按月（季）償還貸款本息的方法，但按月月（季）償還貸款本息的方法，但按月（季）償還貸款本息的貸款比例在逐年（季）償還貸款本息的貸款比例在逐年下降，下降，20072007年末比年末比20052005年末下降了年末下降了1515個(gè)個(gè)百分點(diǎn)，按月百分點(diǎn)，按月( (季季) )付息半年一次還本和付息半年一次還本和按月按月( (季季) )付息到期一次性還本的貸款比付息到期一次性還本的貸款比例同比上升了例同比上升了1616個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)百分點(diǎn)。廣東省分行消費(fèi)信貸中心 時(shí)間段時(shí)間段貸款筆數(shù)貸款筆數(shù)占比占比

33、貸款余額（萬(wàn)元）貸款余額（萬(wàn)元）占比占比按月償還貸款本息按月償還貸款本息2005年年422 41%21,768 25%2006年年337 32%24,956 18%2007年年307 25%28,382 13%按季償還貸款本息按季償還貸款本息2005年年416 41%36,858 42%2006年年447 42%52,090 38%2007年年514 42%84,738 39%按月按月(季季)付息半年付息半年一次還本一次還本2005年年114 11%17,591 20%2006年年195 18%38,942 28%2007年年266 22%66,342 30%按月按月(季季)付息到期付息到期一次性還本一次性還本2005年年29 3%3,474 4%2006年年45 4%10,955 8%2007年年69 6%22,02