商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)(共63頁).ppt

1、第三章第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 第一節(jié)第一節(jié) 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念和構(gòu)成 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的管理 第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行借入負(fù)債業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行借入負(fù)債業(yè)務(wù)的管理 概述：概述： 商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是最基本的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是最基本的業(yè)務(wù), ,是從事資產(chǎn)是從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。 本節(jié)內(nèi)容：本節(jié)內(nèi)容：一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念二、銀行負(fù)債的作用二、銀行負(fù)債的作用三、銀行負(fù)債的構(gòu)成三、銀行負(fù)債的構(gòu)成四、商業(yè)銀行存款資金的來源四、商業(yè)銀行存款資金

2、的來源五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念一、銀行負(fù)債及負(fù)債業(yè)務(wù)的概念 概念：概念： 銀行負(fù)債銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。濟(jì)義務(wù)。 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。二、銀行負(fù)債的作用二、銀行負(fù)債的作用 1 1、銀行負(fù)債是銀行吸收資金的主要來源，、銀行負(fù)債是銀行吸收資金的主要來源，是銀行經(jīng)營的先決條件是銀行經(jīng)營的先決條件 2 2、銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段、銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 3 3、推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展 4 4、穩(wěn)定社會貨幣流通量、穩(wěn)定社會貨

3、幣流通量 5 5、負(fù)債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道、負(fù)債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道 三、銀行負(fù)債的構(gòu)成三、銀行負(fù)債的構(gòu)成活期存款儲蓄存款定期存款1、存款負(fù)債發(fā)行金融債券長期借款同業(yè)拆借向央行借款回購協(xié)議轉(zhuǎn)貸款或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)短期借款2、借入負(fù)債3、結(jié)算中負(fù)債信托存款各種代理業(yè)務(wù)負(fù)債4、中間業(yè)務(wù)負(fù)債四、四、 商業(yè)銀行存款資金的來源商業(yè)銀行存款資金的來源 個(gè)人剩余資金個(gè)人剩余資金 企業(yè)的閑置資金企業(yè)的閑置資金 銀行放款產(chǎn)生的派生存款銀行放款產(chǎn)生的派生存款 金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款 結(jié)算中的占用資金結(jié)算中的占用資金五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)五、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)活期存

4、款：可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。活期存款：可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款。定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。定期存款：客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。儲蓄存款：居民個(gè)人在銀行的存款。儲蓄存款：居民個(gè)人在銀行的存款?；钇诖婵罨钇诖婵钍侵复婵钊藷o須事先通知，可以隨活期存款是指存款人無須事先通知，可以隨時(shí)存取和支付使用的存款。時(shí)存取和支付使用的存款。特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，派生能力強(qiáng)第一，派生能力強(qiáng) 第二，支付方式靈活多樣第二，支付方式靈活多樣 第三，是商業(yè)銀行重要的資金來源第三，是商業(yè)銀行重要的資金來源 第四，流動(dòng)性強(qiáng)，管理成本高第四，流動(dòng)性強(qiáng)，管理成本高 第五，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)第

5、五，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 定期存款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款定期存款是指存款客戶與銀行事先約定取款期限，到期獲得一定利息的存款。期限，到期獲得一定利息的存款。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，期限固定。第一，期限固定。 第二，存款準(zhǔn)備金率低。第二，存款準(zhǔn)備金率低。 第三，存款利率相對較高。第三，存款利率相對較高。 第四，穩(wěn)定性強(qiáng)。第四，穩(wěn)定性強(qiáng)。 第五，經(jīng)營成本低。第五，經(jīng)營成本低。 儲蓄存款儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個(gè)人和家庭積儲蓄存款是商業(yè)銀行為滿足居民個(gè)人和家庭積蓄貨幣和獲取利息收入而開展的存款業(yè)務(wù)。蓄貨幣和獲取利息收入而開展的存款業(yè)務(wù)。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，存款人主要是居民個(gè)人和

6、家庭，也包括第一，存款人主要是居民個(gè)人和家庭，也包括非盈利組織。非盈利組織。 第二，一般形式為銀行卡、存折或存單。第二，一般形式為銀行卡、存折或存單。 第三，儲蓄存款屬于個(gè)人性質(zhì)的存款，我國儲第三，儲蓄存款屬于個(gè)人性質(zhì)的存款，我國儲蓄存款的原則是：存款自愿、取款自由、存款蓄存款的原則是：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。有息、為儲戶保密。 儲蓄計(jì)息的一般規(guī)定：儲蓄計(jì)息的一般規(guī)定： 計(jì)息起點(diǎn)的規(guī)定：以元為計(jì)息起點(diǎn)，元以下不計(jì)計(jì)息起點(diǎn)的規(guī)定：以元為計(jì)息起點(diǎn)，元以下不計(jì)息。若存入元，按息。若存入元，按8000元計(jì)。元計(jì)。 利率換算的規(guī)定：全年按利率換算的規(guī)定：全年按360天計(jì)算，每月按天計(jì)算

7、，每月按30天計(jì)算。天計(jì)算。 活期存款利息的規(guī)定：目前，活期儲蓄存款每季活期存款利息的規(guī)定：目前，活期儲蓄存款每季度結(jié)息一次，每季末月的度結(jié)息一次，每季末月的20日為結(jié)息日，按當(dāng)日掛牌日為結(jié)息日，按當(dāng)日掛牌的活期利率計(jì)息，商業(yè)銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲戶的活期利率計(jì)息，商業(yè)銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲戶賬戶。如果儲戶在結(jié)息日前清戶，商業(yè)銀行將按當(dāng)日賬戶。如果儲戶在結(jié)息日前清戶，商業(yè)銀行將按當(dāng)日掛牌活期利率計(jì)算利息并連同本金支付給儲戶；掛牌活期利率計(jì)算利息并連同本金支付給儲戶； 定期存款利息的規(guī)定：原存期利率調(diào)整，不論調(diào)定期存款利息的規(guī)定：原存期利率調(diào)整，不論調(diào)高調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)息，不分

8、段計(jì)息。高調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)息，不分段計(jì)息。 銀行最愿意銷售的是儲蓄存款， 由于這部分存款不容易受利率變動(dòng)的影響，因此被看成是銀行的核心存款。 從銀行角度看，最佳存款組合應(yīng)是持有高比例的儲蓄存款以及低成本的活期存款。我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成 單位：億元 項(xiàng)目 銀行存款余額 占比國有商業(yè)銀行存款 占比活期存款323563235632.2%32.2%224282242832.1%32.1%定期存款947694769.4%9.4%614161418.8%8.8%儲蓄存款558055580555.6%55.6%398873988757.2%57.2%其他存款270227022.8%2.8%1

9、31213121.9%1.9%存款合計(jì)100340100340100%100%6976969769100%100% 結(jié)論： 1、我國商業(yè)銀行的存款主要是儲蓄存款，占存款總額的55%以上，說明資金來源穩(wěn)定； 2、活期存款比重較高，為1/3左右，有利于降低商業(yè)銀行的利息成本； 3、我國商業(yè)銀行體系內(nèi)部存在嚴(yán)重的存款壟斷現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的各類存款占居總存款的2/3以上。 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) 可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 貨幣市場存款賬戶貨幣市場存款賬戶 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)帳戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)帳戶 協(xié)定賬戶協(xié)定賬戶 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命

10、令帳戶 貨幣市場存單貨幣市場存單 股金提款單賬戶股金提款單賬戶 個(gè)人退休金賬戶個(gè)人退休金賬戶 指數(shù)存款證指數(shù)存款證 特種儲蓄存款特種儲蓄存款可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是在19721972年，由美國馬薩諸賽州的年，由美國馬薩諸賽州的儲貸協(xié)會創(chuàng)設(shè)的，以支付命令代替支票進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲貸協(xié)會創(chuàng)設(shè)的，以支付命令代替支票進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲蓄存款賬戶。儲蓄存款賬戶。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，以支付命令書代替了支票，存款人可以隨時(shí)開出支第一，以支付命令書代替了支票，存款人可以隨時(shí)開出支付命令向第三者進(jìn)行支付或提現(xiàn)和背書轉(zhuǎn)讓。付命令向第三者進(jìn)行支付或提現(xiàn)和背書轉(zhuǎn)讓。 第二，對開

11、戶人有限制，只能為個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)，盈利第二，對開戶人有限制，只能為個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)，盈利機(jī)構(gòu)不可以開設(shè)此賬戶。機(jī)構(gòu)不可以開設(shè)此賬戶。 第三，銀行按照存款的平均余額支付利息。第三，銀行按照存款的平均余額支付利息?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶集中了支票賬戶和儲蓄存款的優(yōu)點(diǎn)?？赊D(zhuǎn)讓支付命令賬戶集中了支票賬戶和儲蓄存款的優(yōu)點(diǎn)。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種利率固定、期限固定，可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓的存單形式的憑證可以在市場上自由轉(zhuǎn)讓的存單形式的憑證 。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，期限固定，大部分是第一，期限固定，大部分是3 3到到6 6個(gè)月，一般不超個(gè)月，一般不超過過1 1年。

12、年。 第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而與同期貨幣市場利率一致。而與同期貨幣市場利率一致。 第三，不記名，可以自由轉(zhuǎn)讓。第三，不記名，可以自由轉(zhuǎn)讓。 第四，存單金額固定，面額大，如美國大額可轉(zhuǎn)第四，存單金額固定，面額大，如美國大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額最低起價(jià)讓定期存單面額最低起價(jià)1010萬美元，最大面額可萬美元，最大面額可達(dá)達(dá)100100萬美元。萬美元。 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單貨幣市場存款賬戶 貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種支貨幣市場存款賬戶又稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種支付利息，可以轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。付利息，可以轉(zhuǎn)賬的存款賬

13、戶。 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 第一，開戶對象沒有限制，個(gè)人、企業(yè)和社會團(tuán)體等都可第一，開戶對象沒有限制，個(gè)人、企業(yè)和社會團(tuán)體等都可以。以。 第二，有最低存款限制，一般不低于第二，有最低存款限制，一般不低于25002500美元。美元。 第三，利率與存款金額有關(guān)，每周根據(jù)貨幣市場指數(shù)調(diào)整第三，利率與存款金額有關(guān)，每周根據(jù)貨幣市場指數(shù)調(diào)整一次。一次。 第四，每月可以轉(zhuǎn)賬第四，每月可以轉(zhuǎn)賬1616次，其中，使用支票次數(shù)不得超過次，其中，使用支票次數(shù)不得超過3 3次。次。 第五，取款金額沒有限制，但需提前第五，取款金額沒有限制，但需提前7 7天通知銀行。天通知銀行。 貨幣市場存款賬戶集中了活期存款和定期存款的特點(diǎn)

14、。貨幣市場存款賬戶集中了活期存款和定期存款的特點(diǎn)。 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶客戶可以在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)活期存款賬客戶可以在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)活期存款賬戶和一個(gè)儲蓄存款賬戶，并保持活期存款賬戶余戶和一個(gè)儲蓄存款賬戶，并保持活期存款賬戶余額在額在1 1美元或以上?？蛻羝饺諏⒖铐?xiàng)存在儲蓄存美元或以上?？蛻羝饺諏⒖铐?xiàng)存在儲蓄存款賬戶上，當(dāng)需要轉(zhuǎn)賬或開出支票提現(xiàn)時(shí)，銀行款賬戶上，當(dāng)需要轉(zhuǎn)賬或開出支票提現(xiàn)時(shí)，銀行自動(dòng)將所需金額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬自動(dòng)將所需金額從儲蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行支付。戶上進(jìn)行支付。 具備了活期存款支付的便利性，同時(shí)獲得了儲蓄存具備了活期存款支付的便利性，同時(shí)獲得

15、了儲蓄存款的利息收入?？畹睦⑹杖?。股金提款單賬戶專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。專為劃轉(zhuǎn)股金收入而設(shè)立的儲蓄存款賬戶。 存款人可以隨時(shí)開出提款單來代替支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支存款人可以隨時(shí)開出提款單來代替支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付或提現(xiàn)。在未支付或提現(xiàn)時(shí)，股金提款單賬戶付或提現(xiàn)。在未支付或提現(xiàn)時(shí)，股金提款單賬戶可以視作儲蓄存款賬戶獲取利息收入。需要支付可以視作儲蓄存款賬戶獲取利息收入。需要支付或提現(xiàn)時(shí)，開出提款單即可通知銀行付款?；蛱岈F(xiàn)時(shí)，開出提款單即可通知銀行付款。特種儲蓄存款特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需要而專門設(shè)計(jì)的存款類型，種類繁多，如教育儲要

16、而專門設(shè)計(jì)的存款類型，種類繁多，如教育儲蓄、養(yǎng)老金儲蓄、住房儲蓄和旅游儲蓄等。蓄、養(yǎng)老金儲蓄、住房儲蓄和旅游儲蓄等。商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的管理商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的管理本節(jié)內(nèi)容：本節(jié)內(nèi)容：一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性三、存款成本管理三、存款成本管理四、銀行存款的營銷和定價(jià)四、銀行存款的營銷和定價(jià)五、存款規(guī)?？刂莆濉⒋婵钜?guī)?？刂沏y行存款管理的目標(biāo)一般來說從以下幾個(gè)方面考慮：銀行存款管理的目標(biāo)一般來說從以下幾個(gè)方面考慮： 提高存款的穩(wěn)定性提高存款的穩(wěn)定性; 降低存款的成本降低存款的成本;調(diào)節(jié)

17、存款調(diào)節(jié)存款的運(yùn)用率的運(yùn)用率;擴(kuò)大存款規(guī)模。擴(kuò)大存款規(guī)模。一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素一、影響商業(yè)銀行存款變化的因素（一）外在因素：（一）外在因素：1 1、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平2 2、國家貨幣金融政策、國家貨幣金融政策3 3、金融市場競爭狀況、金融市場競爭狀況4 4、居民貨幣收入水平和消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)、居民貨幣收入水平和消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)5 5、居民收入預(yù)期和消費(fèi)信用發(fā)展、居民收入預(yù)期和消費(fèi)信用發(fā)展（二）內(nèi)在因素（二）內(nèi)在因素1 1、存款利率、種類與形式、存款利率、種類與形式2 2、銀行信譽(yù)與服務(wù)、銀行信譽(yù)與服務(wù)3 3、地理位置的便利、地理位置的便利4 4、商業(yè)銀行自身的促銷政策、商業(yè)銀

18、行自身的促銷政策二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性 （一）銀行存款的積極經(jīng)營策略1.存款新工具的開發(fā) 2.加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸引力 2010年是“存款年”！為拉存款，各家銀行都使出“十八般武藝”，除了悄悄送禮品、送食用油外，部分銀行甚至以返現(xiàn)來“攬客”。 一、“看得見”的手法 1、存款達(dá)到一定額度就送禮品。 2、開戶贈(zèng)送禮品：外資銀行也不甘示弱。一家外資行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，擺放了品牌電飯煲、精美工藝品等，旁邊標(biāo)明“開戶贈(zèng)送禮品”。該行理財(cái)經(jīng)理還表示，市民若能將存款從其他銀行轉(zhuǎn)至該行，只要金額超過30萬元，該行報(bào)銷轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。 3、積分兌換精美禮品：某股份制銀行貼出通告稱只要開戶辦理5萬元以上定存，就可獲贈(zèng)

19、新客戶“見面禮”，包括花生油、電子秤等；若在該行新增10萬元以上的定期存款，并且個(gè)人名下的存款合計(jì)達(dá)到30萬元以上，就可獲贈(zèng)600-5000不等的積分，可兌換電磁爐、紀(jì)念銀條和加油卡等精美禮品。為吸到更多存款，某銀行甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。4、推薦新人也有獎(jiǎng)勵(lì)：在某中型銀行的自動(dòng)柜員機(jī)上，取款者現(xiàn)在可以看到這樣一條廣告：“成功推薦新人成為該行的貴賓理財(cái)客戶，將獲得不同額度和積分獎(jiǎng)勵(lì)，累計(jì)推薦三位以上者，還可額外獲得推薦大禮包?！睋?jù)該行客戶經(jīng)理透露，“大禮包”價(jià)值不菲，而且在該行存定

20、期滿5萬元的，即日就可獲得金卡，并獲贈(zèng)高檔皮包等禮品。 5、返現(xiàn)金最高千分之七：返現(xiàn)，悄悄返現(xiàn)的行情最低為千分之三，最高為千分之七。銀行員工只愿意口頭承諾，不愿給任何文字憑證。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性（二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施 核心存款核心存款 對利率變化不敏感，同時(shí)對利率變化不敏感，同時(shí)也不隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境和季節(jié)、也不隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境和季節(jié)、周期變化而變化，相對比周期變化而變化，相對比較穩(wěn)定的存款較穩(wěn)定的存款 存款存款易變性存款易變性存款 也稱易變性存款或波動(dòng)性也稱易變性存款或波動(dòng)性存款存款(Volatile Deposits)，包括季節(jié)性存款和脆弱性包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。存款。

21、 二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)：衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)：活期存款穩(wěn)定率（活期存款最低余額活期存款活期存款穩(wěn)定率（活期存款最低余額活期存款平均余額）平均余額）活期存款平均占用天數(shù)（活期存款平均余額活期存款平均占用天數(shù)（活期存款平均余額計(jì)計(jì)算期天數(shù)）算期天數(shù)）/ /存款支付總額存款支付總額二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性銀行存款依穩(wěn)定性分為：銀行存款依穩(wěn)定性分為： 就存款波動(dòng)程度而言，銀行存款劃分為三類：易就存款波動(dòng)程度而言，銀行存款劃分為三類：易變性存款、準(zhǔn)變性存款、穩(wěn)定性存款。變性存款、準(zhǔn)變性存款、穩(wěn)定性存款。 管理重點(diǎn)：管理重點(diǎn)：提高易變性存款的穩(wěn)定率，努力

22、延長提高易變性存款的穩(wěn)定率，努力延長穩(wěn)定性存款的平均占用天數(shù)。穩(wěn)定性存款的平均占用天數(shù)。二、積極經(jīng)營、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性三、存款成本管理（一）存款成本構(gòu)成（一）存款成本構(gòu)成1 1、 利息成本與營業(yè)成本利息成本與營業(yè)成本 營業(yè)成本：利息以外的成本。如：廣告宣傳費(fèi)，柜臺和外勤人員的工資，折舊攤提費(fèi)，辦公費(fèi)等等。 2.2. 資金成本：資金成本：為吸收存款而支付的一切費(fèi)用。為吸收存款而支付的一切費(fèi)用。 資金成本資金成本 = = 利息成本利息成本+ +營業(yè)成本營業(yè)成本 存款存款/ /資金成本率資金成本率 = =（利息成本（利息成本+ +營業(yè)成本）營業(yè)成本）/ / 全部存款資金全部存款資金三、存款成

23、本管理3 3、可用資金成本、可用資金成本 銀行可用資金所應(yīng)承擔(dān)的全部成本。能準(zhǔn)確反映銀行負(fù)銀行可用資金所應(yīng)承擔(dān)的全部成本。能準(zhǔn)確反映銀行負(fù)債的實(shí)際成本。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)。是銀行債的實(shí)際成本。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)。是銀行經(jīng)營中分析的重點(diǎn)。經(jīng)營中分析的重點(diǎn)。 在途資金同業(yè)存款央行存款庫存現(xiàn)金總資金營業(yè)成本利息成本可用資金成本率-三、存款成本管理1、合理控制存款總量合理控制存款總量 存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與存款結(jié)構(gòu)、利存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息成本和營業(yè)成本占總成本的比重、單位成本內(nèi)固定息成本和營業(yè)成本占總成本的比重、單位成本內(nèi)固定成本和變動(dòng)成

24、本比率等有密切的關(guān)系，從而存在各種成本和變動(dòng)成本比率等有密切的關(guān)系，從而存在各種組合。組合。 （二）存款成本控制的措施（二）存款成本控制的措施三、存款成本管理（1 1）逆向組合模式逆向組合模式，即存款總量增加，單位成本反而下降；即存款總量增加，單位成本反而下降； 條件：實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行條件：實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行 （2 2）同向組合模式，同向組合模式，即存款總量增加，單位成本也隨之上升；即存款總量增加，單位成本也隨之上升； 條件：中央銀行提高利率條件：中央銀行提高利率（3 3）總量單向變化模式總量單向變化模式，即存款總量增加，單位成本不變；即存款總量增加，單位成本不變； 條件：存款品種的創(chuàng)新條件

25、：存款品種的創(chuàng)新（4 4）成本單向變化模式，成本單向變化模式，即存款總量不變，單位成本增加。即存款總量不變，單位成本增加。 條件：存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，定期存款等增加條件：存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，定期存款等增加 。 三、存款成本管理2、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 在存款總量一定時(shí)，存款結(jié)構(gòu)不同，存款成本也不同。在存款總量一定時(shí)，存款結(jié)構(gòu)不同，存款成本也不同。（1）盡量）盡量擴(kuò)大低息存款的吸收擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)；，降低利息成本的相對數(shù)；（2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求求不斷降低營業(yè)成本的支出不斷降低營業(yè)成本的支出。（3 3

26、）在不減弱銀行信貸能力的前提下，可以）在不減弱銀行信貸能力的前提下，可以適當(dāng)增加活期適當(dāng)增加活期存款。存款。（4 4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)銀行存款的派生能力相適應(yīng)。三、存款成本管理四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)（一）存款工具的營銷（一）存款工具的營銷1.研究確定客戶的金融需要研究確定客戶的金融需要2.根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù)3.定價(jià)和促銷定價(jià)和促銷存款價(jià)格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費(fèi)存款價(jià)格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費(fèi). .存款增長是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)

27、是商業(yè)銀存款增長是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。利作出選擇。 銀行存銀行存貸利差貸利差客戶存款余額和存款組合客戶存款余額和存款組合銀行利潤銀行利潤增長增長存款價(jià)格變動(dòng)存款價(jià)格變動(dòng)（二）存款工具的定價(jià)（二）存款工具的定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)影響定價(jià)的因素影響定價(jià)的因素 利率（或匯率）利率（或匯率） 法定利率，市場利率；法定利率，市場利率； 服務(wù)成本或費(fèi)用的支出狀況；服務(wù)成本或費(fèi)用的支出狀況； 有關(guān)法律法規(guī)的約束；有關(guān)法律法規(guī)的約束； 風(fēng)險(xiǎn)程度；風(fēng)險(xiǎn)程度； 其他已

28、有的相似產(chǎn)品的定價(jià)，顧客對產(chǎn)品的其他已有的相似產(chǎn)品的定價(jià)，顧客對產(chǎn)品的認(rèn)知程度，認(rèn)知程度， 市場容量大小等。市場容量大小等。四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)定價(jià)原則定價(jià)原則u既要考慮滿足客戶的需要，又必須估計(jì)銀行的經(jīng)既要考慮滿足客戶的需要，又必須估計(jì)銀行的經(jīng)營效益營效益u不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通的，易為不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通的，易為存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較u不可過分地以損害某些細(xì)分市場的利益去補(bǔ)貼另不可過分地以損害某些細(xì)分市場的利益去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場一些細(xì)分市場四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)定價(jià)的方法

29、定價(jià)的方法以成本為基礎(chǔ)定價(jià)以成本為基礎(chǔ)定價(jià)交易帳戶的定價(jià)公式交易帳戶的定價(jià)公式金融市場存款帳戶的定價(jià)，金融市場存款帳戶的定價(jià)，按金融市場利率定價(jià)，會浮動(dòng)定期存單市場按銀行層次定價(jià)，定期存單市場按銀行層次定價(jià)，層次取決于信用等級四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)四、商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià)五、存款規(guī)模控制五、存款規(guī)模控制存款持續(xù)穩(wěn)定地增長的有利一面： 為國家建設(shè)積累了大量資金；為國家建設(shè)積累了大量資金； 有利于國家各項(xiàng)綜合改革方案的穩(wěn)步推進(jìn)；有利于國家各項(xiàng)綜合改革方案的穩(wěn)步推進(jìn)； 為國家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)提供了物質(zhì)為國家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；基礎(chǔ)； 維持了銀行業(yè)的正常周轉(zhuǎn)與

30、信譽(yù)。維持了銀行業(yè)的正常周轉(zhuǎn)與信譽(yù)。存款的持續(xù)穩(wěn)定地增長的不利一面： 積累與消費(fèi)的比例失調(diào)，積累過大，消費(fèi)不足；積累與消費(fèi)的比例失調(diào)，積累過大，消費(fèi)不足； 需求不足會引起經(jīng)濟(jì)衰退甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)；需求不足會引起經(jīng)濟(jì)衰退甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)； 不利于直接融資的發(fā)展，不利于深化投融資體制不利于直接融資的發(fā)展，不利于深化投融資體制改革；改革； 加大了銀行經(jīng)營的壓力與風(fēng)險(xiǎn)（現(xiàn)在對于我國商加大了銀行經(jīng)營的壓力與風(fēng)險(xiǎn)（現(xiàn)在對于我國商業(yè)銀行而言：存款上不來是風(fēng)險(xiǎn)；存款上來了而業(yè)銀行而言：存款上不來是風(fēng)險(xiǎn)；存款上來了而貸不出去是風(fēng)險(xiǎn)；貸出去了收不回來更是風(fēng)險(xiǎn)）貸不出去是風(fēng)險(xiǎn)；貸出去了收不回來更是風(fēng)險(xiǎn)）補(bǔ)充：商業(yè)銀行存款的

31、管理制度補(bǔ)充：商業(yè)銀行存款的管理制度（一）存款準(zhǔn)備金制度（一）存款準(zhǔn)備金制度 存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。存款準(zhǔn)金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。存款準(zhǔn)備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的政策工具。的政策工具。利：利：1 1、保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。、保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。2 2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

32、。、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。3 3、提高金融監(jiān)管水平。、提高金融監(jiān)管水平。 弊：弊：1 1、存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的道德風(fēng)險(xiǎn)。、存款保險(xiǎn)制度自身產(chǎn)生了新的道德風(fēng)險(xiǎn)。2 2、鼓勵(lì)商業(yè)銀行鋌而走險(xiǎn)。、鼓勵(lì)商業(yè)銀行鋌而走險(xiǎn)。 （二）存款保險(xiǎn)制度（二）存款保險(xiǎn)制度概述：概述： 借入負(fù)債是商業(yè)銀行的主動(dòng)負(fù)債，使商業(yè)銀行在籌資過程中更加具有主動(dòng)性和靈活性。本節(jié)內(nèi)容：本節(jié)內(nèi)容：一、短期借款一、短期借款二、長期借款二、長期借款商業(yè)銀行借入資金的渠道 一、短期借款一、短期借款（一）短期借款的意義及特征（一）短期借款的意義及特征1 1、商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義、商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)

33、務(wù)的意義為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源滿足銀行周轉(zhuǎn)資金需要的重要手段滿足銀行周轉(zhuǎn)資金需要的重要手段提高了商業(yè)銀行的資金管理效率提高了商業(yè)銀行的資金管理效率既擴(kuò)大了銀行的經(jīng)營規(guī)模，又加強(qiáng)了外部的聯(lián)系既擴(kuò)大了銀行的經(jīng)營規(guī)模，又加強(qiáng)了外部的聯(lián)系和往來和往來2 2、主要特征、主要特征 對時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確對時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確 對流動(dòng)性的需要相對集中對流動(dòng)性的需要相對集中 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn) 主要用于短期頭寸不足的需要主要用于短期頭寸不足的需要（二）短期借款的種類（二）短期借款的種類1 1、同業(yè)拆借、同業(yè)拆借 銀行與銀行

34、之間或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的銀行與銀行之間或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的臨時(shí)性短期資金拆出拆入的市場。臨時(shí)性短期資金拆出拆入的市場。 特點(diǎn)：特點(diǎn)：（1 1）頭寸盈余和短缺者交易，）頭寸盈余和短缺者交易，（2 2）融資期限較短，）融資期限較短，（3 3）交易金額較大，且不需要擔(dān)?；虻盅海┙灰捉痤~較大，且不需要擔(dān)?；虻盅?，（4 4）交易手續(xù)簡便，一般通過電話洽談，由全國）交易手續(xù)簡便，一般通過電話洽談，由全國性資金清算網(wǎng)絡(luò)完成交割；利率由雙方協(xié)商決定性資金清算網(wǎng)絡(luò)完成交割；利率由雙方協(xié)商決定，隨行就市。，隨行就市。注意：注意：第一，同業(yè)拆借市場一般是無形市場；第一，同業(yè)拆借市場一般是無形市

35、場；第二，同業(yè)拆借利率一般應(yīng)以高于存款利率、低于短第二，同業(yè)拆借利率一般應(yīng)以高于存款利率、低于短期貸款利期貸款利 率為限，否則將無法達(dá)到盈虧保本的要率為限，否則將無法達(dá)到盈虧保本的要求；求；第三，同業(yè)拆借額度應(yīng)立足于自身的承受能力，拆出第三，同業(yè)拆借額度應(yīng)立足于自身的承受能力，拆出資金應(yīng)以不影響存款的正常提取和轉(zhuǎn)賬為限，拆入資金應(yīng)以不影響存款的正常提取和轉(zhuǎn)賬為限，拆入資金必須以本身短期內(nèi)的還債能力為度。資金必須以本身短期內(nèi)的還債能力為度。 2 2、向中央銀行借款、向中央銀行借款再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)再貸款再貸款3 3、其他借款渠道、其他借款渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押回購協(xié)議回購協(xié)議國際金融市場借款

36、國際金融市場借款（三）短期借款的經(jīng)營策略（三）短期借款的經(jīng)營策略 時(shí)機(jī)選擇時(shí)機(jī)選擇 規(guī)模控制規(guī)?？刂?結(jié)構(gòu)確定結(jié)構(gòu)確定（四）短期借款的管理重點(diǎn)（四）短期借款的管理重點(diǎn) 借款期限和金額分散化借款期限和金額分散化 盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長規(guī)律相盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)協(xié)調(diào) 通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化 正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額 二、長期借款二、長期借款金融債券：金融債券： 是指由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集中長期資金而向社會公是指由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集中長期資金而向社會公開發(fā)行的一種債務(wù)憑證，債券的持有者享有到期收回本金和開發(fā)行的一種債務(wù)憑證，債券的持有者享有到期收回本金和利息的權(quán)利。利息的權(quán)利。（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點(diǎn)（一）發(fā)行金融債券籌資方式的特點(diǎn)1 1、籌資目的不同。、籌資目的不同。吸收存款使銀行擴(kuò)大了信貸資金來源總量，而發(fā)行金融債券則多是為解決銀行特定用途的資金需要。2 2、籌資機(jī)制不同。、籌資機(jī)制不同。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒有限額規(guī)定；而金融債券的發(fā)行則大多是集中性的、有限額的。3 3、籌資效率不同。、籌資效率不同。由于金融債券的利率一般會高于同期的存款利率，因此其對投資者的吸