我國壽險核保存在問題及對策

1、我國壽險核保存在問題及對策摘要：壽險核保是保險人評估申請保險保障的風(fēng)險個體的過程，是風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，在保證壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和對客戶的公平費率執(zhí)行中起著重要的作用。本文從壽險核保的意義出發(fā)，從四個方面介紹我國壽險核保，第一闡述了壽險核保的涵義，第二深化討論了我國壽險核保的現(xiàn)狀及存在問題，第三分析了影響我國壽險核保的因素，第四對當(dāng)前我國壽險核保建立提出建議，以此來不斷完善我國壽險核保。關(guān)鍵詞 壽險 核保 效率指標(biāo)引言保險是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，這種特點使保險業(yè)比其他行業(yè)具有更大的風(fēng)險性。近年來，我國壽險業(yè)不斷開展壯大，但我國壽險核保建立沒有與業(yè)務(wù)開展保持同步，處于相對滯后的地位。由于壽險的長期

2、性特征，假設(shè)壽險公司在承保之初就沒有對風(fēng)險進展很好的防范，會對壽險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營留下隱患。所以，建立和完善壽險核保，進步壽險核保效率，是我國壽險經(jīng)營管理的當(dāng)務(wù)之急。近年來，壽險業(yè)務(wù)的迅猛開展對核保工作的科學(xué)性、技術(shù)性、政策性提出了越來越高的要求，明顯不適應(yīng)業(yè)務(wù)快速開展的需要，因此為了我國壽險業(yè)安康快速開展，對我國壽險核保建立與完善的研究是非常必要的。一 壽險核保的涵義及核保效率指標(biāo)一壽險核保涵義壽險核保是指壽險公司對申請投保的保險標(biāo)的即人的生命或身體風(fēng)險加以挑選，以決定是否承受投保、承保條件，以使一樣風(fēng)險的個體危險到達一致，從而維持保費公平的審核過程。核保出發(fā)點就是使投保人可以享有公平的保費

3、費率，核保的主要目的包括維持公平合理經(jīng)營、維護公司經(jīng)營平安。二 壽險核保的效率指標(biāo)1. 長期指標(biāo)長期指標(biāo)是經(jīng)歷死亡率與預(yù)定死亡率的偏向，精算和核保是壽險公司運作的支柱。精算為風(fēng)險控制提供了尺度，核保要履行風(fēng)險控制的職責(zé)。精算為風(fēng)險的控制提供尺度是假設(shè)的預(yù)定死亡率，是壽險公司預(yù)定的經(jīng)營風(fēng)險度的范圍。2.短期指標(biāo)l賠付率 核保和理賠是經(jīng)營過程中根本程序。高效的核?？梢越档唾r付率。核保人通過審核資料，對被保險人的死亡風(fēng)險程度作出比較真實確實認，保證正常的理賠案件和正常賠付率在一定數(shù)量范圍內(nèi)。2利潤率 利潤指標(biāo)能綜合反映公司經(jīng)營的情況。利潤率高，那么說明壽險公司通過核保有效的控制風(fēng)險，減少財務(wù)支出，效

4、率較高。二 我國壽險核保的現(xiàn)狀及存在問題近年來，我國壽險業(yè)不斷開展壯大，獲得了可喜成就。但還是存在一些問題：保險意識存在偏向，逆選擇風(fēng)險客觀存在.我們在核保工作中發(fā)現(xiàn)，國人的保險意識、購置保險的品種構(gòu)造以及保額等方面都存在著一定的問題;業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴重：引進個人壽險營銷制度開拓了我國人壽保險業(yè)的新紀元，對壽險業(yè)的開展發(fā)揮了重大作用，由于個人壽險營銷采用傭金制薪酬，因此造成傭金比例很高，形成宏大的動力，存在嚴重誤導(dǎo)現(xiàn)象。三 影響我國壽險核保的因素整體來看，我國壽險公司的核保效率低。對壽險公司效率影響因素的分析具有重要的意義，通過對壽險公司核保效率的影響因素分析，確定影響中國壽險公司核保效率的因

5、素，為分析提升壽險公司核保效率的途徑提供了根據(jù)。一影響我國壽險公司核保效率的外生因素第一是技術(shù)環(huán)境。人壽保險中的核保也與其他學(xué)科一樣，通過享用現(xiàn)代科技成果，為自身開展引進諸多手段，以進步核保效率。第二是監(jiān)管環(huán)境。各國政府對人壽保險業(yè)進展嚴格監(jiān)管，保險公司內(nèi)部也沒有健全的核保監(jiān)視機制，那么風(fēng)險選擇管理的效果往往較差，影響我國核保效率。二影響我國壽險公司核保效率的內(nèi)生因素第一是核保人員素質(zhì)。優(yōu)秀的核保人必須具有保險、法律、醫(yī)學(xué)等方面的專業(yè)知識。壽險公司要獲得高核保效率，必須擁有高素質(zhì)核保人員。第二精算技術(shù)。精算人員的職責(zé)就是估計保險公司承擔(dān)風(fēng)險的大小及才能，本質(zhì)上起到了風(fēng)險管理的作用。為了保證精算

6、假設(shè)與核保結(jié)果的一致性，精算人員有時會向核保人員施加壓力，精算人員的專業(yè)素質(zhì)也會對核保效率產(chǎn)生影響。四 我國壽險核保的建議一對壽險核保人素的質(zhì)要求要全面而嚴格壽險公司應(yīng)該完善核保人培訓(xùn)制度，全面快速進步核保人素質(zhì)。壽險核保人的培訓(xùn)，應(yīng)包含以下方面的內(nèi)容。1. 專業(yè)知識的培訓(xùn)核保工作的性質(zhì)決定一名優(yōu)秀核保人必須具有保險、法律、醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識。第一，核保是壽險公司經(jīng)營過程中的重要環(huán)節(jié)，核保人作為完成這一工作的人員應(yīng)具備根本的保險知識。第二，保險合同成立作為特殊的商業(yè)行為要受法律約束，因此核保人要熟知法律。2. 綜合才能的鍛煉核保是根據(jù)客戶風(fēng)險因素來做綜合性的斷定。這就要求核保員必須具備豐富的社會經(jīng)

7、歷、良好的判斷力，綜合分析風(fēng)險因素，最終做出正確的決定核保員必須擅長協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，盡量進步客戶滿意度。二壽險核保人員資格認證制度建立核保機制是維持壽險公司正常經(jīng)營的一項非常重要的技術(shù)過程，核保人員就是施行這一技術(shù)措施的人員，核保人員程度是表達公司經(jīng)營管理實力的重要指標(biāo)之一。國內(nèi)各家壽險公司盡快建立公司內(nèi)部的核保人資格考試制度。通過考試發(fā)現(xiàn)選拔優(yōu)秀核保人才，確保壽險核保順利進展，進步核保效率。三 建立不同類型的核保專家系統(tǒng)加快核保進程，建立不同類型的核保專家系統(tǒng)。專家系統(tǒng)的建立，需要由核保專家提出需求并通過電子專家來實現(xiàn)，其實現(xiàn)也有一個階梯性的前進過程，如：一是設(shè)立對免體檢件的快速核保，;二是在此根底上根據(jù)意外險等不同險種對被保險人的財務(wù)、事務(wù)核保;三是分別依險種進展各類人員的醫(yī)