“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型探析

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型探析“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型探析 ：Adoi：10.19311/ki.1672-3198.2021.14.046 0前言互聯(lián)網(wǎng)快速進展背景下使得信息技術與銀行業(yè)務逐步融合，導致近年來商業(yè)銀行業(yè)務體系進行了新的升級。在互聯(lián)網(wǎng)技術帶動下，商業(yè)銀行可以借助更為先進的數(shù)據(jù)信息處理技術來開展業(yè)務，業(yè)務體系快速升級。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務以及其他業(yè)務帶來了特別嚴峻的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)借助其自身優(yōu)勢，將網(wǎng)絡快速信息傳遞與金融資金媒介的特性結合到一起，衍生出互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)貸等等金融服務，給為傳統(tǒng)商

2、業(yè)銀行帶來巨大沖擊，甚至成為商業(yè)銀行金融媒介角色的最大可替代服務商，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，借助互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務是商業(yè)銀行的必定選擇，是其適應時代趨勢和把握時代機遇的重要戰(zhàn)略，也是將來商業(yè)銀行業(yè)務模式進展的重要趨勢。從商業(yè)銀行角度來看，客觀認識互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇，遵從網(wǎng)絡與金融結合的本質(zhì)，充分考慮將來互聯(lián)網(wǎng)的進展及對商業(yè)銀行帶來的調(diào)整，是當下所要做出的必定選擇，也是突破現(xiàn)有業(yè)務體系，創(chuàng)新進展的必要功課?；诖耍疚膶ι虡I(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的業(yè)務體系轉(zhuǎn)型進行探析，分析當下商業(yè)銀行業(yè)務體系所面臨的主要逆境，對商業(yè)銀行將來業(yè)務體系轉(zhuǎn)型提出改良建議。1商業(yè)銀行的主要業(yè)務內(nèi)容

3、1.1資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行將資金通過各種途徑加以運用以取得收益的業(yè)務。包括：現(xiàn)金類業(yè)務、貸款類業(yè)務、投資類業(yè)務等等。1.2負債業(yè)務負債業(yè)務是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來源的業(yè)務，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務和其他業(yè)務的基礎。主要包括向個人和社會汲取存款等等。1.3中間業(yè)務中間業(yè)務是商業(yè)銀行不直接承當或形成債權債務，不動用自己的資金，替客戶辦理支付及其他托付事宜而從中收取手續(xù)費的業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有：結算業(yè)務、代理業(yè)務、咨詢業(yè)務、保管業(yè)務等。2互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型帶來的機遇2.1長尾效應為聚焦全量客戶提供可能長尾效應是對二八市場的充分挖掘利用，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以前，企業(yè)用20%的產(chǎn)

4、品制造80%的主要利潤來源，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得信息傳遞效率大幅提高，獨特化需求可以得到有效滿足，因此80%的市場可以充分被挖掘出來?；诖?，腸胃效應使得不同類型人群的金融需求具備被滿足的可能性，通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，金融服務信息傳遞質(zhì)量可以大幅度提升，營銷本錢也能夠降低，這為商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的新思路來源。2.2網(wǎng)絡效應快速放大我國居民智能手機持有量超過13億臺，移動網(wǎng)絡的普及和覆蓋率特別高，這意味著我國當下信息傳遞效率已經(jīng)得到了質(zhì)的飛躍。目前我國已經(jīng)移動支付、網(wǎng)絡金融已經(jīng)漸漸成熟，用戶可以通過網(wǎng)絡實現(xiàn)實時交易、轉(zhuǎn)賬以及融資等功能。對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點營銷模式已經(jīng)滿足網(wǎng)絡時代的金

5、融需求，網(wǎng)絡技術的成熟可以逐步為商業(yè)銀行提供新的業(yè)務轉(zhuǎn)型機遇。借助互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以擺脫物理網(wǎng)點的局限性，將金融信息和金融服務通過網(wǎng)絡進行傳遞，廣泛的信息傳遞效率可以大大降低廣告本錢，提高廣告轉(zhuǎn)化效率。2.3本錢優(yōu)勢驅(qū)動商業(yè)銀行主動轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)渠道下，商業(yè)銀行的營銷本錢可以大幅度降低，這使得銀行主動尋求轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的普及，銀行業(yè)務可以大幅度降低高額的初始投資，也能夠節(jié)約高昂的運營維護和營銷本錢，業(yè)務辦理和金融服務的中端也漸漸向移動中端普及，物理網(wǎng)點的服務功能將會被分散，網(wǎng)絡化運營的本錢將會大大降低。3“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)3.1網(wǎng)絡營銷模式對銀行業(yè)務帶來巨大沖擊金融營銷網(wǎng)絡化近

6、年來進展十分迅猛，網(wǎng)絡理財、網(wǎng)貸等平臺匯合大量用戶，金融服務網(wǎng)絡化營銷成為業(yè)界新常態(tài)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡營銷方面閱歷缺乏，風險治理要求較高，因此面臨著來自網(wǎng)絡營銷的巨大沖擊。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的各類網(wǎng)絡平臺大量分流了商業(yè)銀行信貸業(yè)務;另一方面以移動支付為主的兩家巨頭正在漸漸轉(zhuǎn)變居民存款習慣，商業(yè)銀行流失大量存款資源?；诖?，金融服務的網(wǎng)絡營銷模式對銀行業(yè)務的影響十分巨大。3.2低本錢信息技術降低銀行本錢優(yōu)勢傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點為主開展經(jīng)營業(yè)務，網(wǎng)點投入大、營運本錢高，以往憑借規(guī)模效應，單一網(wǎng)點的營運本錢可以平衡收支，但是網(wǎng)絡金融出現(xiàn)后，高效、低本錢的信息傳遞技術使得網(wǎng)絡金融經(jīng)營本錢具有巨大優(yōu)勢

7、，很多網(wǎng)絡金融平臺通過微信小程序開展經(jīng)營業(yè)務，也正是憑借其高效的信息傳遞效應，網(wǎng)絡金融快速贏得金融服務市場空間，成為商業(yè)銀行的競爭對手之一。相對于網(wǎng)絡金融而言，商業(yè)銀行本錢優(yōu)勢漸漸喪失，高昂的營運本錢以及較低的收益率使得銀行必需尋求網(wǎng)絡業(yè)務轉(zhuǎn)型。 3.3多元合作成為銀行弱勢隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型進展的全面推動與互聯(lián)網(wǎng)金融的深入進展，商業(yè)銀行客戶群與客戶行為改變漸漸趨向年輕化、線上化與移動化，互聯(lián)網(wǎng)思維突破時空、突破界限、包羅萬象的特點，讓金融服務出現(xiàn)了前所未有的表現(xiàn)形態(tài)，為提升客戶體驗提供了新的方式和更多可能性。目前，我國商業(yè)銀行以單業(yè)經(jīng)營為主，僅從事銀行業(yè)業(yè)務，事實上金融服務業(yè)務范圍十分浩大，且特別

8、適合整合進展，例如銀行、保險、金融等等。網(wǎng)絡金融進展背景下，互聯(lián)網(wǎng)上漸漸出現(xiàn)了跨業(yè)合作的網(wǎng)絡金融服務體，這對商業(yè)銀行業(yè)務帶來了巨大的沖擊，網(wǎng)絡金融服務范圍越大，意味著銀行單業(yè)經(jīng)營的弱勢越為明顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)事實上也是為銀行跨業(yè)合作、混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了良好的機遇。4“互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行業(yè)務體系探析4.1轉(zhuǎn)變銀行網(wǎng)絡業(yè)務營銷模式4.1.1進展特地化網(wǎng)絡金融平臺相比現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行現(xiàn)階段存在較多弱勢，因此現(xiàn)階段應當加大網(wǎng)絡金融平臺的建設力度，開拓網(wǎng)商服務，為市場提供更加直接的網(wǎng)絡金融服務，為社會提供金融便利。因此，商業(yè)銀行可以借鑒電子商務的運營模式，在自有網(wǎng)站和專業(yè)平臺當中開設

9、金融服務窗口，定制化則是依據(jù)可全細分特點，為其提供差異化的渠道、界面，流程設計及服務，打造能夠服務于各類人群的服務體驗，并針對不同客戶群體來開設獨特化的金融服務。銀行最重要的內(nèi)在價值在于銀行信譽，這對于開展針對各類人群需求的金融服務網(wǎng)絡平臺特別有利。4.1.2整合網(wǎng)絡支付鏈條目前，國內(nèi)網(wǎng)絡支付資金往往需要通過支付寶、微信等中間平臺，二者承當很大一部分信譽保障的作用。商業(yè)銀行目前也構建了銀聯(lián)云閃付等聯(lián)合支付平臺，但是由于需要單獨下載APP運行，十分不便。在此基礎上應當進一步整合網(wǎng)絡支付鏈條，構建以銀聯(lián)云閃付為中心的移動支付體系，建立銀聯(lián)云閃付小程序，增加小程序流量入口，提高用戶的使用頻率，以此來

10、對抗微信支付和支付寶帶來的沖擊。4.2利用大數(shù)據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)營銷4.2.1加強產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)營銷商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，應當與互聯(lián)網(wǎng)平臺形成緊密合作，通過網(wǎng)絡搭建業(yè)務橋梁，在主流網(wǎng)絡媒體搭建銀行業(yè)務服務，也可以在銀聯(lián)云閃付平臺嵌入更多的合作渠道，促使用戶主動主動使用銀行支付渠道進行支付。此外，在自有支付平臺基礎上，商業(yè)銀行還需要進一步拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷力度，加強網(wǎng)絡上的業(yè)務宣揚，通過網(wǎng)絡集中便利的大流量入口來進行業(yè)務推廣營銷。在這一過程中，商業(yè)銀行需要加強現(xiàn)代技術的應用，借鑒大數(shù)據(jù)思路，開展大數(shù)據(jù)精準營銷，利用小程序來開展銀行服務，利用網(wǎng)絡信息技術來分析用戶的人群特征和金融需求，并向其提供具有針對性的金

11、融產(chǎn)品。在這一過程中，商業(yè)銀行需要重視用戶對互聯(lián)網(wǎng)營銷服務質(zhì)量的反饋，尤其是業(yè)務辦理、客服服務等方面的評價，收集缺乏之處，逐步改良。4.2.2整合線上線下營銷平臺商業(yè)銀行線下網(wǎng)點已經(jīng)特別成熟，但線上營銷還十分薄弱，目前商業(yè)銀行應當主動進行線上線下營銷整合，布局線上營銷網(wǎng)絡，這樣才能夠抵擋互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊。商業(yè)銀行現(xiàn)階段可以以物理營銷網(wǎng)點為基礎，將營銷平臺向線上拓展，通過微信小程序來實現(xiàn)銀行業(yè)務的銷售渠道入口，進行網(wǎng)絡營銷建設。例如，在小程序上開通自主銀行業(yè)務辦理、網(wǎng)點查詢、排隊和咨詢等服務，這樣可以使得銀行客戶漸漸習慣整合營銷方式，促使銀行用戶能夠穩(wěn)定服務更多的線上群體，也促使用戶能夠

12、始終保持向銀行查找服務的需求，進而實現(xiàn)線上線下整合營銷。4.3加強多行業(yè)金融合作4.3.1加強跨行業(yè)金融合作商業(yè)銀行的任何一項業(yè)務都不是孤立進行的，需要與其他行業(yè)和社會經(jīng)濟單元進行合作。因此商業(yè)銀行可以主動尋求金融領域業(yè)內(nèi)合作，組建穩(wěn)固的聯(lián)盟關系，在信息溝通與共享、業(yè)務合作與內(nèi)部治理等方面展開全面深入合作，促進雙方優(yōu)勢互補與資源共享，抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來的危機。商業(yè)銀行可以突破自身金融業(yè)務局限性，展開跨業(yè)合作，例如從事券商、信托和投行等金融業(yè)務。與此同時，還可以構建互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，如推出銀行的收款碼、付款渠道，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務，以此削減互聯(lián)網(wǎng)金融風險帶來的沖擊。4.3.2完善業(yè)務結構布局商

13、業(yè)銀行現(xiàn)階段在銀行業(yè)務方面競爭優(yōu)勢十分明顯，但也越來越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威逼?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的機遇在于信息傳遞效率高效，而銀行也可以利用這一優(yōu)勢，開展業(yè)務結構布局與轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應主動借助現(xiàn)代科技推動傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的深度融合，打造傳統(tǒng)業(yè)務與現(xiàn)代業(yè)務互相支撐、共同進展的新模式。對于商業(yè)銀行而言，可以通過多元進展重整業(yè)務，布局金融產(chǎn)業(yè)鏈條上下游，接受開源方式拓展合作，主動通過并購重組等方式來開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，主動獵取金融牌照，展開網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務，并將線上線下整合，逐步形成便利化、集中化的金融服務結構布局。與此同時，通過小程序來作為業(yè)務結構布局的重要支持，借助小程序應用來推動直銷銀行布局，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，客群清晰、產(chǎn)品簡潔、渠道便捷，以全新的形象、經(jīng)營模式、客戶接觸方式給